原文刊登於今週刊部落格
http://www.businesstoday.com.tw/v1/blog_content.aspx?id=850
【CFP宅急便】
Taylor廖義榮,曾是拎著007手提箱各國跑生意的資訊業外銷老手,擁有兩岸國際理財規劃認證CFP證照,現在是專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務,及在企業推廣EAP員工協助方案:員工理財教育與諮詢台灣勞工所得替代率高於70%,真的假的
前一陣子勞保年金會不會倒的議題吵的沸沸揚揚的, 有一天我突然在報上看到一則新聞說:台灣的勞工退休所得替代率高於70%,是全世界最高,真的是當場傻眼,真的有這麼好嗎?奉勸大家把它當炒作議題輕鬆看待,一笑置之就好了!
這當中最大的問題是,有一個重要的因素被忽略了,那就是「通貨膨脹」,所謂的退休金都是一、二十年後才領到的, 而你可以領到的錢並不會隨著物價波動而逐年調高。它有一大部份是固定不動的,然而我們的金錢購買力是會隨著時間貶值的。不信你回想一下,以前上館子吃一顆水餃多少錢?2.5元一顆?也許很久以前是這種價格,但是現在已經悄悄漲到一顆5元了, 我上次去HP(惠普台灣)對員工講解退休規劃時,還有人說他們樓下的餐廳已經賣到一顆水餃10元了, 你說你的錢的實際購買力是不是一直在貶值?
我們看一下以下的圖,如果以3%的通貨膨脹率來看的話,現在的100元在20年後只有55元的購買力,換句話說,如果要維持同樣的購買力,20年後你需要準備的錢要大於100元,應該是181元。
我們以一個現在40歲,20年後退休的人為例,勞工可以領的退休金之一是勞保老年年金(就是新聞中一直炒作的勞保會倒的議題, 指的就是這個, 它是因為你每個月繳勞保費所累積出來的)。假設他的薪水實領80,000元, 他還是只能以投保薪資最高的43,900元投保, 總共參加保險年資30年,上網試算他可以領到的勞保老年金是一個月19,053元。注意喔!這是20年後的19,053元,以3%的通貨膨脹率來看的話,它只相當於現在的10,479元。

 (勞工保險老年年金給付試算http://www.bli.gov.tw/cal/oldpay.asp
再來看勞退新制的個人退休金專戶(這是公司每個月幫你提撥6%所累積的錢,現在多數人是選擇勞退新制退休金,但是可能有人還是維持勞退舊制退休金,它的算法就不一樣了)。 假設退休金投資報酬率2%, 薪資成長率3%, 勞退新制的年資28年(勞退新制是94年7月1日開始的),20年後他可以月領15,984元,以3%的通貨膨脹率來看的話,它只相當於現在的8,791元

(勞工個人退休金專戶試算表(勞退新制) http://web.cla.gov.tw/trial/personal_account_frame.asp )
所以如果這個人在20年後退休,他總共可以領到10,479元加8,791元,等於19,270元。如果以他的月薪80,000元來算的話,所得替代率只有24%(事實上,20年後他的薪水不會只有80,000元)。什麼?才24%,跟政府所講的70%怎麼差這麼多?你知道問題出在那裡嗎?
首先, 當然是我們是用以後實際的購買力來計算,把通貨膨脹率這個因素考慮進去了。這也是我們在幫客戶做理財規劃時用的一個原則, 把未來要完成的財務目標, 所需要的金額換算為現在的現值, 這樣要準備多少錢, 才能完成這個財務目標才有個依據。當然有些人可能認為通貨膨脹率以3%計算是低估了,那就是需要個案討論了。
再來是勞保老年年金投保薪資最高是43,900元,你的的薪水再高,還是只能以43,900元投保。 勞保老年年金當然就是以此來計算,勞保老年年金是不管你的薪水實際超過多少的,它計算的因素只有投保薪資與投保年資,因此你可以想像,當薪水愈高時,他的勞保老年年金還是最高用43, 900元計算, 它的退休所得替代率自然就愈來愈低了(個人退休金專戶勞退新制也有最高150,000元的限制)。


其實個人在做自己的退休計劃時, 要了解到我們退休金來源的三大支柱:公共年金、企業年金,及自己儲蓄三塊。公共年金包括了依照勞工保險條例的勞保老年年金、公教人員保險法的養老給付、以及國民年金法的老年年金給付都是屬於這一塊,它就是滿足勞工退休最基本的需求而已。
企業年金是企業為員工提撥的退休金, 包括了依照勞動基準法的舊制退休金、勞工退休金條例(新制)的勞工個人退休金專戶、公務人員退休法的退休金等,都是在這個範圍。勞動基準法的舊制退休金領取的先決條件是,退休當時企業依然存在,員工才能領得到退休金。雖然規定企業必須提撥員工退休金準備到台灣銀行的專戶內,但是多數的企業都提撥不足,能否充分應付員工退休時領取退休金,還存在著很大的疑慮。
所以不管媒體如何的炒作,最基本的應該還是找財務顧問好好幫你研究一下。你期待的退休目標是什麼? 退休後的生活花費多少,退休後有什麼目標希望達成的,以現有的準備(公共年金、企業年金加上自己的準備)是否足夠等,如果還有缺口可以用什麼方式來補足…等,千萬不要以為退休只要靠這些社會保險的最底層、最基本的給付,未來退休就可以高枕無憂了。



對本內容有疑問?或者需要其他理財規劃上的協助嗎?您可以來信: jose.b123@gmail.com 或是上我們的網站: http://www.ifa-cfpsite.com http://www.lifemoney.cc,接受企業團體預約退休規劃或理財規劃相關課程講師,或個人/家庭理財規劃諮詢!

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發文作者 Taylor Liao, CFP

Independent Financial Adviser, CFP of China and Taiwan 獨立財務顧問, EAP(Employee Assistance Programs)員工協助方案企劃與執行

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