原文刊登於今周刊部落格
http://www.businesstoday.com.tw/v1/blog_content.aspx?id=1092

為你的財務先打好地基
在國外一般民眾會選擇一個財務顧問為他/她做財務規劃,財務規劃顧問(Financial Planner)的角色就是代表一個公正、客觀的第三者,為客戶量身訂做一個專屬於他的財務規劃。每個人的個人或家庭的狀況都不同: 人生夢想、財務目標,經濟狀況….等等都不相同,但是追求美好人生的心態都是一樣的。財務規劃顧問代表的是獨立於金融產品供應商之外,具有財務規劃相關的專業,可以根據客戶的家庭與財務狀況等,提供一個完整的建議,並且可以協助客戶來達成財務目標,完成他的人生夢想的專業人士。
因為有了財務規劃顧問的協助,讓客戶的財務計劃變得清楚易懂,讓自己的財務經濟上有了一張清晰的理財藍圖。在財務上有一個可以依循的軌跡,知道自己只要按部就班的照著計劃走,自己的財務目標可以一步步的去實現。這是一種心理上的篤定,一種幸福感,在人生的路途上很多方面,尤其是財務決策上不再無所適從。曾經在國外一段介紹財務規劃影片中看到這麼一句話,一個女士描述她做完財務規劃後的感想,我覺得蠻傳神的:
她說: I got plan, I live by plan.
意思是說: 我人生有計劃, 我享受有計劃的人生

財務規劃是一種需要根據個人/家庭狀況量身訂做的服務,它不是商品銷售。一個合格的財務規劃顧問的首要原則是:客戶利益優先,他必須根據每個人的個別狀況(收入、支出、經濟資源、財務目標….等),運用他的專業提供建議:解決現有的問題、協助完成未來的人生夢想。
客戶利益優先是說在這整個過程中,他所提供的建議是站在客戶的立場,為他尋求較佳的解決方案。而這些解決方案是跟客戶利益沒有衝突的,因為他是公正、客觀的第三者,他運用他的專業判斷提供客戶建議,這樣的建議基礎是來自於想要為客戶謀取最大的利益,而不是銷售產品的利益。
做財務規劃就像為人生的財務做的一個基礎工程;如果你想蓋一棟大樓,最先做的一定是需要找建築師畫施工藍圖。這份藍圖在畫之前,建築師要先跟你溝通過:預算多少、建築物的用途..等等。建築師要根據你的需求,運用他的專業設計出符合安全需求的建物藍圖。在這圖裡一些基本的規劃都有了,例如停車場在地下室,衛浴設備在那裡…等都規劃好了。有了這樣的藍圖,建築工人才能開始按圖施工。
這同樣的概念運用在人生的財務上,尋求財務規劃顧問的協助做財務規劃,就是把在財務上的基礎工程做好,完成自己的理財藍圖。有了這樣的理財藍圖,可以讓自己的個人與家庭的財務計畫有了依循的標準,可以目標很明確的,朝著完成自己財務目標的方向前進。
但是很多人可能會弄不清楚,財務規劃顧問跟投資顧問到底差別在那裡? 最重大的差異應該是,投資顧問只是負責幫你做投資管理,他並沒有幫你做財務規劃。財務規劃顧問則是要先幫你做完完整的規劃後,才來找合適的金融工具,協助完成你的財務目標。二者可能都會幫客戶做投資資產的管理,但是目標不太相同,投資顧問是以追求幫客戶達成最大報酬為目標,財務規劃顧問則是以安排客戶的投資資金能夠如期完成他的財務目標為主要的目標,因此追求的是投資資金的安全與穩定性,風險的考慮會比是否達成報酬最大化更加重要。
財務規劃顧問不像一般的產品銷售業務或理專主要收取產品佣金、手續費等,因此讓客戶頻繁買進賣出,對其達成業績目標較有利。財務規劃顧問一般是客戶依總管理資產AUM(Asset Under Management)規模,支付1%~3%的管理顧問費給財務規劃顧問。他只要照顧好客戶的資產有穩定成長就好,並不需要頻繁買進賣出,去損失中間的手續費支出。

要做好一個財務規劃顧問的工作其實也不容易,除了需要有相關的專業訓練外,還要有相當的服務熱忱。這個行業在歐美已開發國家都相當受到重視,在澳洲最近甚至立法規定,除非是有取得相關的證照,而且是有效授權的人士才可以使用”Financial Planner” 財務規劃顧問的頭銜,因為他們要防止有些人是假冒財務規劃顧問的名義,其實骨子裡還是在做產品銷售而已,沒有真正在替客戶做財務規劃,沒能真正幫助到客戶。
如果你要找財務規劃顧問做相關的諮詢,到底應該要如何找起呢?有幾個原則可以提供你做參考:
1.找一個你可以溝通的財務規劃顧問
因為整個財務規劃都需要雙方的參與,你會需要深入的與顧問談論你的個人、家庭財務狀況、碰到的問題、人生的夢想..等等比較私人的問題,財務規劃顧問的傾聽能力與親和力是基本的要求。如果你碰到的是一個自以為是、自恃專業、咄咄逼人的顧問,那建議就另請高明、謝謝再連絡了。
2.財務規劃顧問理念最重要
顧問必須有客戶利益優先的理念,不管這個顧問是否還是隸屬於銀行、保險或投顧公司,如果他是要從事收費式的財務規劃顧問的工作,他就必須站在客戶的立場,為客戶提供客觀公正的建議,否則如果他的目的只是在銷售商品而已,那就失去做財務規劃的本意了。
3.財務規劃顧問需要專業的訓練
財務規劃顧問需要財務、投資、稅務、保險…等等各方面的專業訓練,在國際上行之有年的證照CFP(Certified Financial Planner)認證財務規劃顧問,是一個普遍受到認可的專業證照,能夠通過該項證照考試的人,一般都認可他具有財務規劃相關的專業知識背景,當然他也必須搭配有相當的實務經驗才可以。
有關此項考試認證,你可以參考幾個網站: 
1.FPSB(Financial Planning Standard Board理財規劃標準委員會) http://www.fpsb.org/, 它是非營利組織,舉辦CFP資格認證的CFP世界總會
2.台灣FPAT台灣理財顧問認證協會 http://www.fpat.org.tw/,台灣是FPSB的會員國之一,它負責台灣地區的認證考試


如果你想多了解這個行業,你也可以看我跟世界各地的CFP為FPSB的部落格所寫的文章http://www.financialplanet.org/,在左側View by territory(以地區別瀏覽),輸入Chinese Taipei可以看到我寫的文章。
對本內容有疑問?或者需要其他理財規劃上的協助嗎?您可以來信: jose.b123@gmail.com或是上我們的網站: http://www.ifa-cfpsite.comhttp://www.lifemoney.cc, 接受企業、團體預約退休規劃或理財投資相關課程講師, 員工理財規劃諮詢(E-mail, 電話或是駐點諮詢),或個人/家庭理財規劃諮詢!
作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照, 是台灣理財規劃產業發展促進會理事,專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。

 

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發文作者 Taylor Liao, CFP

Independent Financial Adviser, CFP of China and Taiwan 獨立財務顧問, EAP(Employee Assistance Programs)員工協助方案企劃與執行

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