規劃自己的財務報表

原文刊登於今周刊部落格:投資理財CFP宅急便
http://www.businesstoday.com.tw/v1/blog_content.aspx?id=1008

2013/3/18
規劃自己的財務報表
為什麼會需要做理財規劃? 它其實就是是藉由一個科學化的步驟、有計劃性的逐步實現自己的人生目標的過程。就像你今天準備開車去旅行, 你會在地圖上標明所在位置、中途點與目的地。你可能一開始會想到好多個你想去的目的地,但是最後經過詳細的考慮後,你可能就會歸納出一個依照你的時間、預算等等可行的一個旅行計劃。人生目標也是一樣,你可能也有很多的生命中的夢想藍圖想要去實現, 無論是購屋、組織家庭、創業、子女教育,或甚至是為了能愜意退休享樂等等。每個人的目標也許都不一樣,你所在意的、認為重要的,也許別人並不認為如此;例如有些人認為事先為子女儲存子女教育基金,讓子女出國留學是必要的,但有些人也許認為子女就業後,他們認為有必要再自己存錢去留學,不過不管如何,要讓這些目標得以實現,事先的規劃都是必要的。

人生就如同一趟的旅程,有人走的平順,有人走得顛簸,是否可以走的平順,最重要的關鍵是自己的財務。因為旅程中如何達到目的地,與是否可以抵達目的地,財務資源是否能夠充分支應都是一個關鍵因素。因此如果能在著手這趟人生的旅程前, 先做一個完整的規劃,會讓自己人生的旅程走的更加平順。

怎麼去著手做這樣的規劃? 你首先要把可用的資源找出來, 比如說收入、資產、負債是多少? 當清楚手頭上有這些可用的資源後,你可以開始規劃旅程路線,也就是你的人生目標是什麼? 什麼對你是重要的、一定要去完成的:進修學習第二專長、30歲創業或是購置不動產,以租金來當你的第二份收入…等,每個人依照自己的環境、能力、資源等等因素,可能都會有不同的目標要去達成。

而為什麼需要做理財規劃,就是因為透過一個全盤的財務規劃的步驟,你可以知道完成這些目標的最佳路線是什麼? 就你已經有的準備與現有的資源,你多快可以抵達目的地(達成目標)。理財規劃透過理財試算、 預算與花費的控制的方式,可以讓你把你的每一分錢的效益發揮到最大,因為規劃的效益結果所省下的錢,可以讓你更快抵達目的地,或是增加新的目的地。

如果要開始這一趟旅程,運用理財規劃讓自己的財務目標都可以實現的話,首先就是要清楚自己的財務現況。這包括收入、支出的情形,這可以讓你清楚錢都花到那裡去了,有多少節餘的錢是可以用在完成未來的財務目標的。 如果這樣還不能達成,那必須透過預算與花費控制的方式,來達到減少花費。 另外一個是資產負債表,它的作用是找出可用的資源有那些? 什麼是可以運用來完成財務目標的? 例如資產項中的生息資產,它可能是定存中的現金、基金投資,或是現有儲蓄型、投資型保單的現金價值等等,它是可以用來幫助你完成財務目標的。

但是負債是會阻礙你完成財務目標,有些是良性負債,例如房屋貸款,你因為持續繳房貸給銀行,繳完後就實際擁有了這間房子。 有些是不良的負債,例如信用卡卡債、短期借貸等,也許每個月只是在繳利息,它讓你可以運用的資金變少,可以用來支應完成財務目標的金額也變少了,因此如果有不良的負債,如何理債就變成一項重要的事情了。

在企業的經營上面,企業主要財務報表有所謂的四大報表,包括損益表、資產負債表、股東(業主 )權益變動表以及現金流量表等。 有了這些財務報表資訊,我們才能針對某企業進行短期償債能力分析、財務結構與長期償債能力分析、獲利能力分析、經營能力分析、以及風險分析時等等。透過這四大報表,讓我們對這家企業的財務可以做基本的分析,如果想要投資它的股票,也可以做為一個參考的數據。

而在個人與家庭的理財規劃,這四大報表就是收入、支出、資產、負債等報表,有了這些報表的數據,你對於完成自己的財務目標才能有所依據。理財規劃就是透過科學化的步驟,把財務目標量化成有意義的數據,然後有讓你可以有計劃性的,逐步實現自己的人生目標。理財最基本的就是你先要有一張清楚的理財藍圖,知道自己想要過的人生是什麼樣子的? 然後透過理財規劃把你想要完成的財務目標找出來,再利用這四大報表分析財務目標的可行性如何? 以及去完成這些目標的途徑是什麼? 可以運用的工具有那些、可能可以達成的效益、風險評估等等,透過這些過程就可以逐步有計劃的實現自己的財務目標。

這些步驟與流程,你可以經由學習相關的專業知識,自己動手做,或是你也可以委由財務顧問來為你完成。一個專業與稱職的財務顧問,最基本的要求就是要站在客戶的立場、以客戶利益為優先,客觀、公正的為客戶提供建議,而不是產品銷售導向,為客戶提供理財規劃只是為了銷售商品而已。

(理財規劃執行步驟)


(部份收入與支出報表)


(部份資產負債表)


對本內容有疑問?或者需要其他理財規劃上的協助嗎?您可以來信: jose.b123@gmail.com或是上我們的網站: http://www.ifa-cfpsite.comhttp://www.lifemoney.cc, 接受企業、團體預約退休規劃或理財投資相關課程講師, 員工理財規劃諮詢(E-mail, 電話或是駐點諮詢),或個人/家庭理財規劃諮詢!作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照, 是台灣理財規劃產業發展促進會理事,專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。

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發文作者 Taylor Liao, CFP

Independent Financial Adviser, CFP of China and Taiwan 獨立財務顧問, EAP(Employee Assistance Programs)員工協助方案企劃與執行

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