對客戶收費資訊揭露

我發表在CFP世界總會FPSB官方部落格Financial Planet 12月份文章, “對客戶收費資訊揭露"
網址:http://www.financialplanet.org/2012/fee-disclosure-financial-planning/

Dr. David Lazenby說:我們怎麼把理財規劃搞的像上牙醫診所,算數學跟婚姻治療的綜合體一樣, 讓客戶覺得有點恐怖! 我們要求客戶對我們揭露所有他們的財務資料, 卻不相對給他們充分的資訊, 在收費上當客戶問我們收費多少, 我們可能回答說:那要看您的案子複雜程度耶, 我們要跟你第一次碰面, 了解你的狀況後才能跟你報價, 這樣的答覆會讓客戶覺得無所適從, 我把它分成基本的規劃(有一個固定價格), 跟進階規劃(稅務規劃/信託/保單整理/投資管理…), 後者才是按照所需的人力與工時報價, 在跟客戶第一次碰面時, 讓它看顧問合約與服務內容/價格等, 讓客戶有所依據。

財務顧問是利用他在金融財務, 投資,稅法等方面的專業, 來協助客戶做好他們個人與家庭的財務規劃:設定財務目標以及提供建議, 如何達成這些目標的方式, 工具建議等, 實務上會碰到客戶在第1,2次碰面, 需要告知財務顧問個人與家庭的財務狀況等資訊時, 會有所遲疑, 不希望提供太多資訊給財務顧問。當然這是人之常情, 無可厚非, 但是因為理財規劃原本就是針對客戶所提供的充分的財務資訊後所提供的建議, 如果資訊不足, 變成可能在建議上就會有所疏漏, 方案考量上可能就沒有那麼完整, 所以彼此間信任的建立真的蠻重要的。 在財務顧問端, 也需要充分對客戶揭露資訊, 不管是規劃案收費方式,收費金額..等都要充分說明, 其他包括站在客觀中立立場, 為客戶選擇適合的金融工具, 來完成客戶的財務目標, 金融商品的費用,商品限制,風險不利因素..等, 都需要儘量提供給客戶, 站在對等的角度為客戶著想, 是一個稱職的財務顧問應該做到的。

衝動投資,哦,你慘了!

衝動投資,哦,你慘了!

文章刊登於今週刊部落格http://www.businesstoday.com.tw/v1/blog_content.aspx?id=866

【CFP宅急便】
Taylor廖義榮,曾是拎著007手提箱各國跑生意的資訊業外銷老手,擁有兩岸國際理財規劃認證CFP證照,現在是專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務,及在企業推廣EAP員工協助方案:員工理財教育與諮詢

我有一次在衣櫥裡找衣服時,赫然發現很多以前買的衣服,買了之後可能都沒有穿幾次就丟在衣櫥裡,一直到現在才發現,衣服都還好好的,也所幸身材沒有變型,因此7,8年前的衣服現在還是可以穿。這讓我想起一個問題,當初為什麼會買這些衣服,大部份是漫無目的的逛商場時,看到中意的隨手就買了。 這跟我在買一些特定的運動服飾不同,為了在戶外騎自行車多少都會碰到下雨的天氣,因此我需要一件可以防水又透氣,而且必須是很輕便的衣服,Gortex材質的外套蠻符合這樣的需求, 但是它的價錢不菲,於是我就會仔細評估挑選後才購買,不過對於一般的衣服卻很容易一時衝動就買了。
民國93年時台灣發生一件博達電子的上市公司詐欺投資人的案子,其中有8名博達的小股東寫信給士林地檢署,控訴博達電子董事長葉素菲涉嫌詐欺,讓他們集資的3000多萬血本無歸,其中一名楊姓女子寫信說,她一直是個穩健的投資人,為了追求穩定的投資報酬,不敢買風險大的股票,轉而選擇公司債。為了購買博達公司債,她拿原本要買房子的錢和養老金,於6月5、6日陸續購買博達公司債約1000萬元,才投資10天博達無預警申請重整,讓她的投資頓成泡影(原新聞刊於93年7月1日經濟日報)。
2008年雷曼兄弟債的風暴發生後,也傳出有老兵把退休老本拿去投資,只因為他以為那就是定存。所以你會發現,在投資理財這件事上,其實很多人的模式就像我們平常會在百貨公司大賣場看到一件覺得款式、顏色、價錢等合適的衣服隨手就買了,衣服只是shopping,頂多花費數千或數萬元,但是這種的投資上的衝動消費,它帶來的後果卻遠比shopping的消費來的嚴重多了。
為什麼會有這樣的情形發生呢? 原因是多數人不習慣對理財這件事情做規劃,因此心中缺少了一張清楚的「理財藍圖」。建構一棟建築物需要有工程藍圖,因此每個地方要怎麼施工、需要什麼材料是已經先設計好的,這樣整體建成一棟建築物時才不會有安全上的問題。
同樣的,如果你的理財已經有一張清晰的理財藍圖,你會知道什麼錢是做什麼用途的,一筆錢在你的藍圖裡應該是設定好它的使用方式與用途的。如果這筆錢要拿來做退休老本,你依賴它每個月投資或定存產生的利息過活,它的屬性就只能做長期而且風險程度極低的投資或儲蓄用途,它是不能拿來做短期的用途、買股票、公司債等等投資的。
不過說實在的,要一般消費大眾在今天這種環境下做出一些理智的判斷,不要在投資上衝動消費,其實也不容易。一睜開眼報章雜誌充斥各種五花八門的金融商品廣告,告訴你日本經濟正在好轉,你應該購買日本基金,印尼股市報酬不錯,你可以買東協基金,碰到保險業務員告訴你,現在定存利率太低,你可以買報酬率比較高的美元保單等。要拒絕這些誘惑可真不容易,但是什麼時候可以停下來稍微想一下,你真的需要這些商品嗎? 還是就像衝動下所購買的衣服,只是在衣櫥裡多添了一件從來不會去穿到的衣服?
上週看了一篇美國理財網站的文章說,美國超級盃的橄欖球員,有78%在退休二年後就因為沒有工作或離婚,面臨破產或重大財務壓力,NBA的也沒好到那去,退休5年後有60%的人破產, 這好像跟中樂透的人差不多的遭遇, 都是在大富後因為不擅理財、疏於管理,讓自己的財務出現了問題。
不管錢賺多賺少,其實每個人都需要對自己與家庭的財務建立一幅理財藍圖,讓自己對金錢的運用、一生理財的目標等有比較清楚的認識,找個合格的財務顧問,針對你的個人或家庭的財務狀況(收入、支出、資產、負債…等),與未來希望達成的理財目標,做個詳盡的討論與規劃,清楚自己需要的是什麼? 金錢的資源要用在那裡是比較符合需求的,讓自己在琳瑯滿目的金融商品銷售環境中保有獨立思考的空間,知道自己的理財目標,人生的規劃想要的是什麼之後,再來尋求合適的金融投資工具來完成這些人生的夢想。也因為有了這幅理財藍圖的存在,讓自己清楚知道什麼錢要用在什麼用途,自然就不會去誤入上面這些投資的陷阱了。
(圖片來源: Adam Haranghy, CC Licensed)


歐美的獨立理財顧問(IFA, Independent Financial Advisor)產業已經存在數十年,專門為客戶提供客觀、獨立的理財規劃建議,他們做的是收費式的規劃諮詢服務,有的只提供建議,本身並未涉入商品的銷售。現在全球有一個專業的認證資格考試是CFP理財規劃認證,主辦單位是FPSB(Financial Planning Standard Board, http://www.fpsb.org)。我每個月會固定在FPSB全球官方部落格Financial Planet上面發表文章http://www.financialplanet.org/tag/taiwan-finance。 FPSB全球目前有24個會員國,台灣是其中一個會員國。目前全世界有將近15萬名通過這項認證的CFP持證人,台灣登記證照有效人數為590名,台灣這項認證的主辦單位為台灣理財顧問認證協會http://www.fpat.org.tw
作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照, 是台灣理財規劃產業發展促進會理事,專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。對本內容有疑問?或者需要其他理財規劃上的協助嗎?您可以來信: jose.b123@gmail.com或是上我們的網站: http://www.ifa-cfpsite.comhttp://www.lifemoney.cc, 接受企業團體預約退休規劃或理財規劃相關課程講師, 或個人/家庭理財規劃諮詢!

台灣勞工所得替代率高於70%,真的假的

原文刊登於今週刊部落格
http://www.businesstoday.com.tw/v1/blog_content.aspx?id=850
【CFP宅急便】
Taylor廖義榮,曾是拎著007手提箱各國跑生意的資訊業外銷老手,擁有兩岸國際理財規劃認證CFP證照,現在是專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務,及在企業推廣EAP員工協助方案:員工理財教育與諮詢台灣勞工所得替代率高於70%,真的假的
前一陣子勞保年金會不會倒的議題吵的沸沸揚揚的, 有一天我突然在報上看到一則新聞說:台灣的勞工退休所得替代率高於70%,是全世界最高,真的是當場傻眼,真的有這麼好嗎?奉勸大家把它當炒作議題輕鬆看待,一笑置之就好了!
這當中最大的問題是,有一個重要的因素被忽略了,那就是「通貨膨脹」,所謂的退休金都是一、二十年後才領到的, 而你可以領到的錢並不會隨著物價波動而逐年調高。它有一大部份是固定不動的,然而我們的金錢購買力是會隨著時間貶值的。不信你回想一下,以前上館子吃一顆水餃多少錢?2.5元一顆?也許很久以前是這種價格,但是現在已經悄悄漲到一顆5元了, 我上次去HP(惠普台灣)對員工講解退休規劃時,還有人說他們樓下的餐廳已經賣到一顆水餃10元了, 你說你的錢的實際購買力是不是一直在貶值?
我們看一下以下的圖,如果以3%的通貨膨脹率來看的話,現在的100元在20年後只有55元的購買力,換句話說,如果要維持同樣的購買力,20年後你需要準備的錢要大於100元,應該是181元。
我們以一個現在40歲,20年後退休的人為例,勞工可以領的退休金之一是勞保老年年金(就是新聞中一直炒作的勞保會倒的議題, 指的就是這個, 它是因為你每個月繳勞保費所累積出來的)。假設他的薪水實領80,000元, 他還是只能以投保薪資最高的43,900元投保, 總共參加保險年資30年,上網試算他可以領到的勞保老年金是一個月19,053元。注意喔!這是20年後的19,053元,以3%的通貨膨脹率來看的話,它只相當於現在的10,479元。

 (勞工保險老年年金給付試算http://www.bli.gov.tw/cal/oldpay.asp
再來看勞退新制的個人退休金專戶(這是公司每個月幫你提撥6%所累積的錢,現在多數人是選擇勞退新制退休金,但是可能有人還是維持勞退舊制退休金,它的算法就不一樣了)。 假設退休金投資報酬率2%, 薪資成長率3%, 勞退新制的年資28年(勞退新制是94年7月1日開始的),20年後他可以月領15,984元,以3%的通貨膨脹率來看的話,它只相當於現在的8,791元

(勞工個人退休金專戶試算表(勞退新制) http://web.cla.gov.tw/trial/personal_account_frame.asp )
所以如果這個人在20年後退休,他總共可以領到10,479元加8,791元,等於19,270元。如果以他的月薪80,000元來算的話,所得替代率只有24%(事實上,20年後他的薪水不會只有80,000元)。什麼?才24%,跟政府所講的70%怎麼差這麼多?你知道問題出在那裡嗎?
首先, 當然是我們是用以後實際的購買力來計算,把通貨膨脹率這個因素考慮進去了。這也是我們在幫客戶做理財規劃時用的一個原則, 把未來要完成的財務目標, 所需要的金額換算為現在的現值, 這樣要準備多少錢, 才能完成這個財務目標才有個依據。當然有些人可能認為通貨膨脹率以3%計算是低估了,那就是需要個案討論了。
再來是勞保老年年金投保薪資最高是43,900元,你的的薪水再高,還是只能以43,900元投保。 勞保老年年金當然就是以此來計算,勞保老年年金是不管你的薪水實際超過多少的,它計算的因素只有投保薪資與投保年資,因此你可以想像,當薪水愈高時,他的勞保老年年金還是最高用43, 900元計算, 它的退休所得替代率自然就愈來愈低了(個人退休金專戶勞退新制也有最高150,000元的限制)。


其實個人在做自己的退休計劃時, 要了解到我們退休金來源的三大支柱:公共年金、企業年金,及自己儲蓄三塊。公共年金包括了依照勞工保險條例的勞保老年年金、公教人員保險法的養老給付、以及國民年金法的老年年金給付都是屬於這一塊,它就是滿足勞工退休最基本的需求而已。
企業年金是企業為員工提撥的退休金, 包括了依照勞動基準法的舊制退休金、勞工退休金條例(新制)的勞工個人退休金專戶、公務人員退休法的退休金等,都是在這個範圍。勞動基準法的舊制退休金領取的先決條件是,退休當時企業依然存在,員工才能領得到退休金。雖然規定企業必須提撥員工退休金準備到台灣銀行的專戶內,但是多數的企業都提撥不足,能否充分應付員工退休時領取退休金,還存在著很大的疑慮。
所以不管媒體如何的炒作,最基本的應該還是找財務顧問好好幫你研究一下。你期待的退休目標是什麼? 退休後的生活花費多少,退休後有什麼目標希望達成的,以現有的準備(公共年金、企業年金加上自己的準備)是否足夠等,如果還有缺口可以用什麼方式來補足…等,千萬不要以為退休只要靠這些社會保險的最底層、最基本的給付,未來退休就可以高枕無憂了。



對本內容有疑問?或者需要其他理財規劃上的協助嗎?您可以來信: jose.b123@gmail.com 或是上我們的網站: http://www.ifa-cfpsite.com http://www.lifemoney.cc,接受企業團體預約退休規劃或理財規劃相關課程講師,或個人/家庭理財規劃諮詢!

買新手機或是把錢存下來!

買新手機或是把錢存下來!

原文刊載於今周刊部落格"CFP宅急便"
http://www.businesstoday.com.tw/v1/blog_content.aspx?id=929買新手機或是把錢存下來!
前幾天HTC發表了新機HTC New One,HTC在倫敦發表會的影片看起來蠻吸引人的,至少HTC已經開始注意使用者經驗這件事了,想要用一些好用的軟體讓消費者使用上更方便,不再只是跟人家比最高規格、更炫的功能了。我以前就一直在納悶HTC的行銷手法為何是那樣子,你可以看到三星的廣告:手指動一動就可以把圖剪下來貼到別的地方,看起來就讓手機變的很吸引人,但是HTC的廣告從來就不是訴求使用者經驗,有的就是比規格,或是一個人拿著手機跳傘後照相..等,這些讓人看了不知所云的廣告,不過對HTC來說,現在他們總算有一個好的開始了。

HTC New One預計三月在台開賣,現在就一堆人開始緊張了,有人在網路論壇上哀號說,他買的Butterfly都還沒有拿到手呢,現在又出來新機了,而且看起來功能更好。很多人似乎很在意他拿的是不是最新版的手機,不管是iPhone、HTC或其他手機,有人還為了要最早買到新的iPhone 5,在開賣前就漏夜排隊。

前一陣子電視風靡的後宮甄環傳,大陸對其粉絲取了一個名字叫” 甄環控”,那這些手機迷也可以給他們一個名詞叫”手機控”了。現在有一個現象是因為這些手機迷的存在,在網路上就形成了一個二手手機市場。

我會注意到這個,是因為去年買了一支手機,它的上市價格空機是17,900元,而我在約5個月後用8,200元的價格買了一支它的二手手機。賣方是一個年輕女孩,我問她為何要賣掉,因為手機看起來還相當新,她說她要換iPhone新的手機。結果我買的手機用到現在還在用,用的還蠻順的,不過那個女孩子在這支手機上應該也損失不少。

而這手機在上市約2年,現在二手市場的賣價剩下約4,000元。對我來說,智慧型手機除了打電話外,就是一些商務用途:收發E-mail、上網看看文章等,我也沒空玩遊戲,因此手機只要規格不要太差(譬如說內建記憶體太少,造成網頁開啟變得很慢等),品質穩定的話,一支手機我都可以用上好幾年。

不過對這些手機迷來說,他們的要求顯然不一樣,他們寧願每天吃泡麵,也要換一支新手機。

英國的經濟學家約翰、梅納德、凱恩斯(John Maynard Keynes)在1930年代觀察人類在股市的投資行為,提出一個從眾效應或稱花車效應的理論。花車遊行的參加者,只要跳上花車就可以就近看到美麗的花車,又不用走路。因此英文的”jumping on the bandwagon”(跳上樂隊花車),就是順應潮流的意思。消費者有時一些比較不理性的消費行為,其實是其來有自的,人類一向都是如此:滿足現有的享受,而忽視長期的目標。

買一支新的手機或平板電腦是立即的享受,馬上用得到的;即使明知多少該存下一點錢,它能夠讓人完成一些比較長期的財務目標:購屋、創業、進修基金..等。但是對於未來仍未實現的目標,我們習慣把預期可獲得的利益打折扣,讓它的吸引力變小。

存一筆錢,讓自己工作幾年後再進修,換個好一點的工作;這樣的吸引力可能不會比拿著新手機坐在捷運上,吸引別人羨慕的眼神更讓人滿足。

其實自己可以統計一下,如果一昧的追求新手機的代價有多高?

以現在手機廠商推出新機的速度,大約每半年就有一支新機發表。 20,000元的手機半年後在二手市場的賣價至少折損4,000、5,000元,新機功能看起來相當誘人,但其實跟上一代手機比起來,差異並不太大。如果要隨著手機廠商行銷手法起舞的話,荷包真的每年都要失血不少。

在現在有許多企業加薪幅度沒有以往大的狀況下,能夠替自己省一塊錢就是多賺一塊,何樂不為?

如果可以改變一下自己的心態,讓自己延後消費等幾個月、半年後再購買,不管是買新機或是買二手機,都會有比較優惠的價格,這樣每個月可能就可省下一筆錢做投資或儲蓄。

當然這首先要做一件事情是:把自己的財務目標弄清楚。

你設定在未來要完成什麼樣的目標?

買車、購屋、還是希望工作幾年後再讀研究所、出國唸書等,有了一個目標,存錢會比較有動力,有了目標,花錢當然就會比較有計劃,就可以減少不理性的消費行為了。


對本內容有疑問?或者需要其他理財規劃上的協助嗎?您可以來信: jose.b123@gmail.com或是上我們的網站: http://www.ifa-cfpsite.comhttp://www.lifemoney.cc, 接受企業、團體預約退休規劃或理財投資相關課程講師, 員工理財規劃諮詢(E-mail, 電話或是駐點諮詢),或個人/家庭理財規劃諮詢!作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照, 是台灣理財規劃產業發展促進會理事,專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。

信託幫助子女自立更生

文章刊載於今周刊部落格:投資理財CFP宅急便
http://www.businesstoday.com.tw/v1/blog_content.aspx?id=949
2013/3/4
信託幫助子女自立更生
前一陣子跟一位朋友聊天,他講了一件事情聽了讓我感到不勝唏噓,他認識的一位老先生一輩辛苦打拼,後來把一些價值不斐的店面不動產都先過戶給二個兒子,其中一個兒子不但整天無所事事,沒有一份正當的職業,還整天在想盡辦法拿走80歲老母親賴以維生的租金收入,全家人為了父親遺留下來的財產鬧的烏煙嶂氣的,沒有一天的安寧。在之前也曾經看到一篇在討論理財規劃的文章說,美國70%高資產的客戶,再一代他們的資產就會被敗光,90%是到第三代就敗光所有資產 (financial-planning.com Advisors Must Get on the Gen X, Gen Y Bandwagon) 。 在CNBC網站上也有一篇文章(Millionaire Parents Say Their Kids Are Unfit to Inherit百萬富豪父母說他們的子女不適合繼承他們的財產)。內容大概如下: 被稱做世界最富有女人的澳洲礦業富豪Gina Rinehart,最近為了家族信託與子女槓上, Rinehart女士說她的子女缺乏必要的能力、知識、經驗、判斷、以及負責任的工作道德, 不足以管理生意與繼承財產。 美國U.S. Trust的研究資料指出, 半數嬰兒潮出生的億萬富翁認為是否留財產給小孩並不重要, 1/3的人說他們寧願留給慈善機構, 也不願給小孩。

他們會有這樣的觀點,理由之一是他們希望小孩成長過程,仍保有跟他們一樣的中產階級的價值觀,他們希望他們的下一代學習如何奮鬥求生、努力工作,為了成功嚐到失敗與歡樂,及其他可以學到的功課。就如同巴菲特說的:他會留給子女的財產,足夠讓他們可以做任何他們想做的事,但是絕不會多到讓他們可以什麼事都不用做,無所事事。

另外一個原因是:他們不認為他們的子女有能力來管理這些錢財,這個研究也指出一個顯而易見的問題,這些父母養育出來的子女根本就沒有準備好可以繼承上一代如此龐大的財產,他們的子女從小就衣食無缺,多數的欲望都可以被滿足, 他們已經養成跟他們父母親一樣花費闊綽的習慣。

研究也談到,半數的富豪認為在35歲以後,他們的子女才能有成熟的財務管理能力去管理家族的財富。 有半數富豪說,他們沒有讓子女知道他們的財富有多少。問他們為什麼,他們說如果知道了, 這些子女可能就變的懶惰、亂做決定、揮霍錢財、變成敗家子等。

對照這些現象,我們可以來看台灣自己的例子-王品集團的戴勝益對於財產的處理方式。王品的股票在去年上市了,第一天股價還衝到492元的高價位,現在也還維持在約420元的股價。但是戴勝益卻決定在上市之前捐出80%股票,10%留給自己,兩子女各分配5%。

不過戴勝益設有但書,子女要35歲以後才能動用,35歲前戴勝益希望他們要靠自己打拚。戴勝益把持股捐出來做公益信託,其中50%持股以父母親名義成立「王品戴水基金會」,每年股息約5,000萬元,以獎學金形式捐給清寒的國中、小學生。另外30%,約3,000萬元股息,分別成立3個基金會,其中「戴勝益同仁安心基金會」,用來照顧失去工作能力的同仁。對於戴勝益的處理方式,商業周刊創辦人金惟純說了一段蠻有意義的話,他說:「留財富給子女,往往剝奪了他們的熱情;留事業給子女,往往剝奪了他們的自由。」

其實現在台灣的遺產稅及贈與稅率都已經降至10%,對高資產的客戶來說,稅的問題已經減輕很多。反而是資產傳承,以及如何依照他們的意願來運用這些資產,是一個他們需要去思考的方向。上述文章說90%的高資產族群,資產到第三代資產都已經消失殆盡,相信這也不是當初辛苦創業、打拼累積財富的長輩所樂意見到的。做父母親的疼愛子女,總希望他們可以少吃點苦頭,留財產給他們可以讓他們生活過的好一點。問題是子女的心態如何?這些不勞而獲的財產是讓他們的人生因而更加多采多姿,還是反而害了他們?大筆的財富子女有能力來做管理嗎?

針對這樣的需求,我們在做理財規劃時會跟客戶討論,是否預先採取預防措施,運用信託的方式約束子孫在何種狀況下才可以動用資產。平常信託的財產是受到監管的,譬如子女創業、購屋才能動用多少金額,或是每年給予他們一筆固定金額的錢,夠他們生活花用,但是不致於揮霍無度,把財產在短時間就敗光了。後代因為繼承了上一輩的財產, 從此不事生產、無所事事…等等情況,有了上一代的財產反而是害了他們。

運用信託的好處是:可以保留對財產運用的權限,例如說希望將不動產、股票等贈與給子女,如果是直接贈與,在贈與後自己就完全掌控不了了。 但是如果成立信託,把這些財產轉入信託,以信託契約規定其使用方式,例如為了自己的退休安養,不動產租金歸自己與太太,往生後再分配給子女;另外每年給付若干金額給子女,如果創業、留學等可以額外提撥金額給子女。跟直接贈與比起來,信託的好處是委託人(自己成立的信託,委託人就是本人)可以保留對信託的撤銷權、變更權等權限。如果子女往後真的發生了什麼樣乖張的行為,可以在信託成立後變更其受益的權利。

另外也可以利用公益信託的方式,完成自己想要完成的心願,運用部份或全部財產做公益,捐助的單位自己可以指定,資金運用的方式也可以受到監督,不致於亂用,辜負了捐贈者的好意。即使已經上天堂跟上帝喝咖啡了,這樣的公益還是因為有了信託的存在,可以繼續運作下去,把自己永恆的愛心傳承下去!


對本內容有疑問?或者需要其他理財規劃上的協助嗎?您可以來信: jose.b123@gmail.com或是上我們的網站: http://www.ifa-cfpsite.comhttp://www.lifemoney.cc, 接受企業、團體預約退休規劃或理財投資相關課程講師, 員工理財規劃諮詢(E-mail, 電話或是駐點諮詢),或個人/家庭理財規劃諮詢!作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照, 是台灣理財規劃產業發展促進會理事,專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。

透過運用跨理論模式激勵客戶

透過運用跨理論模式激勵客戶

我在FPSB部落格Financial Planet上發表的文章,透過運用跨理論模式激勵客戶。
財務顧問在替客戶做理財規劃時, 要多做價值觀的溝通, 為客戶量身訂做屬於他的財務規劃, 客戶才會去進行後續他需要做的配合事項。 理財規劃與客戶溝通相當重要, 不是只有問問資料跟跑一份報表出來給客戶而已。一般財務顧問都是在與客戶進行規劃時;只問有關客戶財務上的問題,例如收入、支出、生活上的花費…等等這些資料,然後替客戶跑出一份圖文並茂的報表,跟客戶解釋完就算完成一樁理財規劃的案子,了但是客戶聽完後當下覺得很受用,回去後卻沒有進一步的動作,例如要完全他的財務目標需要控制開銷、增加儲蓄金額等等,為什麼會發生這樣的狀況? 財務顧問也非常的專業啊,他也是CFP的持證人,專業上是沒有問題的,但是他就是沒有多做溝通,尤其在價值觀的溝通,為什麼客戶需要做理財規劃?對他的好處是什麼?他為什麼要相信你? 你可以協助他做什麼? 客戶要先有意願,我們才願意協助他打理財務上的問題,經過這樣的深層溝通後,客戶會知道說這份計畫就是他專屬的,能不能達成他的財務目標,99%的責任是他自己要去完成的,我們是從旁協助的角色,他如果自己沒有意願,我們也沒辦法去幫助他。能夠做這樣的溝通,客戶也心甘情願付出規劃費,你也才能夠協助他一項項落實他的財務計畫!

How to Use the Transtheoretical Model of Change to Motivate Clients

Have you ever experienced clients who appear happy to see you, listen carefully to your suggestions, and then don’t make any of your suggested changes? Why does this happen? You did everything right: you studied the clients’ financial situations, analyzed their data, and provided a comprehensive suggestion.All they had to do was follow the steps you provided and achieve their goals. So, why didn’t they make the changes they promised they would?

The Importance of a Strong Client Relationship

I have observed that some financial planners, especially newcomers, have difficulty maintaining client relationships. They focus too much on the data and analysis as opposed to the client. This style leads to clients who are unmotivated and financial planners who don’t fully understand their clients. The result is clients with low satisfaction. Financial planning is more than complex calculations. The key to financial planning is linking the calculations to clients’ lives and dreams. Clients might lack trust in financial planners if they don’t understand the process of financial planning. In fact, clients might find financial planning is worthless and think they don’t need it because planners don’t do a good job explaining the financial planning process in the introductory meeting.
The best way to build client trust is by listening to clients and motivating them to make change step-by-step. Great financial planners are great motivators as well; they know that clients are inspired by their own desires. The desire of making their dreams come true can drive them to reach their goals. Planners who only talk about numbers and calculations aren’t inspiring and will struggle to earn the trust of clients.

The Transtheoretical Model of Change

The Transtheoretical Model of Change (TTM) is a theoretical model of clients’ behavior, emotions, and cognitions during the financial planning process. Financial planning is actually a process of the TTM. After planners have done analysis and given clients comprehensive suggestions, they hope that clients will make changes, such as controlling their spending, saving regularly, etc. Since financial planners cannot be with their clients at all times telling them to control their spending or save more, it is very important that they communicate why making these suggested changes are so important. Once clients are convinced of the why, they will follow your recommendations and fulfill their goals.  If this happens, they will be very satisfied, trust you, and continue to work with you and recommend you to other people.
The Transtheoretical Model of Change includes five steps:
Precontemplation:Clients are not intending to take action in the foreseeable future, because they are uninformed or under-informed about the consequences of their behavior.
ContemplationClients are intending to change in the next six months, they are more aware of the pros of changing but are also acutely aware of the cons.
PreparationClients are intending to take action in the immediate future.
ActionClients have made specific overt modifications in their lifestyles within the past six months.
MaintenanceClients are working to prevent relapse, they are less tempted to relapse and increasingly more confident that they can continue their change.
Clients are typically in the pre-contemplation stage when you first meet them. They are not aware of the advantages of financial planning and why they need a plan right away. They don’t feel it is an urgent matter to make a plan to change their financial situations. To build trust in the beginning of relationships, financial planners should explain the difference between financial planning and product-selling and how that affects clients.

Asking the Right Questions

The most important stage in the TTM process is contemplation, in which people are “intending to make changes in their lives”. Financial planning clients must have in mind either a goal they want to achieve in the future or a financial problem they are facing. The situation clients are in are what power them to make changes in their lives. Before financial planners begin analysis, they should have a deep understanding of why clients need a financial plan. Here are a few questions that can help planners better understand clients’ motivations:
  • What motivated you to do financial planning?
  • What will be the major achievements in your life?
  • Why is financial planning important to you right now?
By asking these types of questions and listening carefully, financial planners can determine if clients have intentions to make changes in their lives. The most important factor in having a successful financial planning relationship is that the motivation comes from the clients’ desires, not the planners’ instructions. It is the financial planner’s job to explain to clients the role of the planner is to provide suggestions and coach clients and 99% of the modifications made in the clients’ lives must be accomplished by them. Clients must understand this concept, believe that their plan can work, and be willing to follow the instructions given by their financial planner. This is the only path to success.
During the action stage of the Transtheoretical Model of Change, financial planners should help clients by making it clear and simple how the clients should follow their recommendations to them. The K.I.S.S., or “keep it simple, stupid” principle can be used to narrow data down to only high-level information that clients needs to hear. It is important to translate professional or internal language into simple steps that are easy to follow. Lastly, it is the financial planner’s job to monitor clients’ progress on a regular basis. Not all clients are disciplined enough to implement recommendations given by financial planners without constant support.

Client Trust is Key

A recent survey, Edelman Trust Barometer Global Result, reported the percentage of global trust in financial services industries dropped from 48 percent to 45 percent, according to interviews in 25 countries. In a section titled, Businesses Not Meeting Public’s Expectations, there is a table that shows the top ways to build consumer trust and the gap between business importance and company performance:
Listens to customer and feedback -31%
Places customer ahead of profits -36%
Has ethical business practices -29%
Has transparent and open business practices -33%
Communicates frequently and honestly on the state of business -31%
Takes responsible actions to address the issue of crisis -34%
If clients judge us using these criteria, how can financial planners improve their client relationships, so they can successfully motivate them?

規劃自己的財務報表

規劃自己的財務報表

原文刊登於今周刊部落格:投資理財CFP宅急便
http://www.businesstoday.com.tw/v1/blog_content.aspx?id=1008

2013/3/18
規劃自己的財務報表
為什麼會需要做理財規劃? 它其實就是是藉由一個科學化的步驟、有計劃性的逐步實現自己的人生目標的過程。就像你今天準備開車去旅行, 你會在地圖上標明所在位置、中途點與目的地。你可能一開始會想到好多個你想去的目的地,但是最後經過詳細的考慮後,你可能就會歸納出一個依照你的時間、預算等等可行的一個旅行計劃。人生目標也是一樣,你可能也有很多的生命中的夢想藍圖想要去實現, 無論是購屋、組織家庭、創業、子女教育,或甚至是為了能愜意退休享樂等等。每個人的目標也許都不一樣,你所在意的、認為重要的,也許別人並不認為如此;例如有些人認為事先為子女儲存子女教育基金,讓子女出國留學是必要的,但有些人也許認為子女就業後,他們認為有必要再自己存錢去留學,不過不管如何,要讓這些目標得以實現,事先的規劃都是必要的。

人生就如同一趟的旅程,有人走的平順,有人走得顛簸,是否可以走的平順,最重要的關鍵是自己的財務。因為旅程中如何達到目的地,與是否可以抵達目的地,財務資源是否能夠充分支應都是一個關鍵因素。因此如果能在著手這趟人生的旅程前, 先做一個完整的規劃,會讓自己人生的旅程走的更加平順。

怎麼去著手做這樣的規劃? 你首先要把可用的資源找出來, 比如說收入、資產、負債是多少? 當清楚手頭上有這些可用的資源後,你可以開始規劃旅程路線,也就是你的人生目標是什麼? 什麼對你是重要的、一定要去完成的:進修學習第二專長、30歲創業或是購置不動產,以租金來當你的第二份收入…等,每個人依照自己的環境、能力、資源等等因素,可能都會有不同的目標要去達成。

而為什麼需要做理財規劃,就是因為透過一個全盤的財務規劃的步驟,你可以知道完成這些目標的最佳路線是什麼? 就你已經有的準備與現有的資源,你多快可以抵達目的地(達成目標)。理財規劃透過理財試算、 預算與花費的控制的方式,可以讓你把你的每一分錢的效益發揮到最大,因為規劃的效益結果所省下的錢,可以讓你更快抵達目的地,或是增加新的目的地。

如果要開始這一趟旅程,運用理財規劃讓自己的財務目標都可以實現的話,首先就是要清楚自己的財務現況。這包括收入、支出的情形,這可以讓你清楚錢都花到那裡去了,有多少節餘的錢是可以用在完成未來的財務目標的。 如果這樣還不能達成,那必須透過預算與花費控制的方式,來達到減少花費。 另外一個是資產負債表,它的作用是找出可用的資源有那些? 什麼是可以運用來完成財務目標的? 例如資產項中的生息資產,它可能是定存中的現金、基金投資,或是現有儲蓄型、投資型保單的現金價值等等,它是可以用來幫助你完成財務目標的。

但是負債是會阻礙你完成財務目標,有些是良性負債,例如房屋貸款,你因為持續繳房貸給銀行,繳完後就實際擁有了這間房子。 有些是不良的負債,例如信用卡卡債、短期借貸等,也許每個月只是在繳利息,它讓你可以運用的資金變少,可以用來支應完成財務目標的金額也變少了,因此如果有不良的負債,如何理債就變成一項重要的事情了。

在企業的經營上面,企業主要財務報表有所謂的四大報表,包括損益表、資產負債表、股東(業主 )權益變動表以及現金流量表等。 有了這些財務報表資訊,我們才能針對某企業進行短期償債能力分析、財務結構與長期償債能力分析、獲利能力分析、經營能力分析、以及風險分析時等等。透過這四大報表,讓我們對這家企業的財務可以做基本的分析,如果想要投資它的股票,也可以做為一個參考的數據。

而在個人與家庭的理財規劃,這四大報表就是收入、支出、資產、負債等報表,有了這些報表的數據,你對於完成自己的財務目標才能有所依據。理財規劃就是透過科學化的步驟,把財務目標量化成有意義的數據,然後有讓你可以有計劃性的,逐步實現自己的人生目標。理財最基本的就是你先要有一張清楚的理財藍圖,知道自己想要過的人生是什麼樣子的? 然後透過理財規劃把你想要完成的財務目標找出來,再利用這四大報表分析財務目標的可行性如何? 以及去完成這些目標的途徑是什麼? 可以運用的工具有那些、可能可以達成的效益、風險評估等等,透過這些過程就可以逐步有計劃的實現自己的財務目標。

這些步驟與流程,你可以經由學習相關的專業知識,自己動手做,或是你也可以委由財務顧問來為你完成。一個專業與稱職的財務顧問,最基本的要求就是要站在客戶的立場、以客戶利益為優先,客觀、公正的為客戶提供建議,而不是產品銷售導向,為客戶提供理財規劃只是為了銷售商品而已。

(理財規劃執行步驟)


(部份收入與支出報表)


(部份資產負債表)


對本內容有疑問?或者需要其他理財規劃上的協助嗎?您可以來信: jose.b123@gmail.com或是上我們的網站: http://www.ifa-cfpsite.comhttp://www.lifemoney.cc, 接受企業、團體預約退休規劃或理財投資相關課程講師, 員工理財規劃諮詢(E-mail, 電話或是駐點諮詢),或個人/家庭理財規劃諮詢!作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照, 是台灣理財規劃產業發展促進會理事,專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。

輕鬆記帳開始理財的第一步

輕鬆記帳開始理財的第一步

原文刊載於今周刊部落格 http://www.businesstoday.com.tw/v1/blog_content.aspx?id=1030 2013/3/25 輕鬆記帳開始理財的第一步幾乎所有的理財書籍都會告訴你,要理財的第一步要先記帳,記帳對於理財確實是需要的,因為藉由這樣的過程,你才能夠了解自己的錢花到那裡去了。我們上次談過個人與家庭的理財規劃需要四大報表:收入、支出、資產、負債等報表,有了這些報表的數據,你對於完成自己的財務目標才能有所依據,才能透過科學化的步驟,把財務目標量化成有意義的數據,然後讓你可以有計劃性的,逐步實現自己的人生目標。

問題來了,一提到記帳,恐怕多數人都會覺得這是相當瑣碎麻煩的一件事情,隋身帶筆記本記下來,回家再輸入電腦? 這麼費時間的事情,恐怕也沒有幾個人可以持之以恆的做下去吧!不過好在現在有智慧型手機讓這種事情變簡單多了。智慧型手機上面有各式各樣的記帳軟體App可以下載使用,它讓你可以隨手記帳,一筆開銷你只要打開手機花個幾秒鐘就可以輸入完畢了,記帳這件事情變成簡單易做了。你可以在App Store 或Google Play上面找到免費或是付費的軟體來使用,重點應該是以簡單易用為原則,如果App本身不能讓你非常方便使用,那就免了,趕緊解除安裝再找一個好用的。

不過每天記帳,可不是要你只是記下這些零星的收入、支出等資料而已,它必須是跟你的理財是可以連結的。每日記帳的功能就是在留下可以追蹤的記錄,讓我們清楚自己的錢都花到那裡去了,有了這些資料,我們就可以建立四大報表中的收入、支出報表。所以在選擇這種App軟體,必須是它有匯出報表的功能才有用,藉由每日的記帳,再把一個月的報表匯出後,在電腦上把每月的資料輸入電腦建立月報表。每月的資料這時候已經是分門別類的,例如在支出的項目內有:伙食費、交通費、通訊費、休閒娛樂、醫療保健、居家費用..等等這些大項,每個項目每月的合計費用是多少? 就不再是單筆零星的費用了,最後再轉入變成年度的報表。

為什麼要這麼做? 因為這樣子我們就可以做預算上的控制,每一個項目的費用是否合理,如果不合理如何去減少支出? 即使是合理的支出,有沒有辦法再省下來更多的錢? 很多人誤以為做理財規劃要記帳、要控制預算,就是什麼錢都不要花、要過刻苦省錢的日子,其實這不是理財規劃的主要目的,它的目的是希望你可以減少不必要的意外支出、做有計劃性的消費,讓你的錢用在刀口上、發揮它應有的價值,藉由這樣的計劃消費,它反而能夠提昇你的生活品質,而不是讓你每天省吃儉用、20年都過著清苦的日子,可能只為了實現以後的退休目標,這就不是理財規劃的主要目了。

例如說,你今天經過夜市;看到一件衣服很漂亮就買了;或是看到購物台在廣告的相機很吸引人,就打電話去刷卡訂購,結果回家才發現類似的衣服你已經有2件了,在網路蒐尋一下,發現相機的價格事實上比購物台的還低。像這樣的意外消費,如果你有記帳的話,從每月的數字上就會顯示出來。如果能夠減少這樣的意外支出,你可以把你的錢做更有效的運用,例如說每月跟家人朋友到比較理想的餐廳聚餐,或是省下來的錢可以放入做投資等等。

所以說為什麼記帳是做理財規劃的第一步,因為清楚自己的收入、支出這些現金流的流向,才能做進一步的規劃,你的財務目標也才有實現的可能。 如果能夠每天記帳,並且把這些資料做有系統的分析,才能發揮記帳的效果。記帳如果只是記流水帳,會讓它變成是一件吃力不討好的工作,因為你不曉得為何要記帳。但是如果它是跟你的財務目標做連結,它就會變成是一件有意義的事情,你會看到它逐漸讓你的目標不再是那麼遙不可及了。在實務上我們會請客戶記帳後,每個月把輸出的報表E-mail給我們,由我們幫他建立月/年報表後,每一季再與他/她檢討一次:如何做支出的控管、如何做調整等等。我們會請他/她至少做半年的記帳動作,如果消費的模式都已經建立起正常的模式,就可以用其他預算控制的方式來取代記帳了,但是前提必須是透過記帳,他/她已經很清楚知道自己的收入、支出的現金流向了。

App記帳軟體有蠻多選擇的,我本身是有在使用CWMoney的專業版。我覺得它使用上相當簡易,雖然以專業財務顧問的觀點來看,它還有蠻多改進的空間,但是就記帳這功能來看,它是夠方便使用了。最大好處是你可以匯出報表,每個支出項目可以再建立子分類,利用它匯出的Excel報表,你就可以建立自己的月/年報表,做統計分析。只是要注意的是,它並不是雲端軟體,如果你的手機有時需要恢復原廠設定時,原有的資料在你重灌程式後會被覆蓋過去而消失,最好還是定期把資料備份一下,以免辛苦建立的資料消失了。

對本內容有疑問?或者需要其他理財規劃上的協助嗎?您可以來信: jose.b123@gmail.com或是上我們的網站: http://www.ifa-cfpsite.com, http://www.lifemoney.cc, 接受企業、團體預約退休規劃或理財投資相關課程講師, 員工理財規劃諮詢(E-mail, 電話或是駐點諮詢),或個人/家庭理財規劃諮詢!作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照, 是台灣理財規劃產業發展促進會理事,專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。

利用月記帳報表做調整

利用月記帳報表做調整

原文刊登於今周刊http://www.businesstoday.com.tw/v1/blog_content.aspx?id=1066

利用月記帳報表做調整

我們上周有談到為何要記帳,它就是為了要讓我們的支出、收入等資料留下記錄。那留下這些記錄到底要做什麼? 就是因為我們希望可以在自己的生活中找到一個可行的方法,讓自己的財務目標儘快實現,這個目標也許是5年後你要出國深造,或甚至於只是希望有一筆錢可以出國旅遊一個月,不管多大多少的目標,只要有開始做規劃,它可能就有實現的一天,但是如果沒有計劃,那可能連實現的機會都沒有了。就像愛麗絲夢遊仙境裡面的一段:
愛麗絲在森林裡迷失方向,遇到了笑臉貓。
她問笑臉貓:「你可以告訴我,我該走哪條路嗎?」
笑臉貓回答愛麗絲:「這得看你想往哪裡去?」
「我並不太在乎該往哪裡去,」愛麗絲說。
笑臉貓說:「那麼,你選哪一條路都是一樣的。

我們多數人的資源都是有限的,不可能想做什麼就去做,不用擔任財務資源的問題。因此才要去釐清什麼是我們要過的生活,自己要去實現什麼樣的人生夢想? 達成什麼樣的財務目標? 正因為它並不是一蹴可及的,是需求去計劃、去安排的,達成這樣的夢想中的過程才會變的很有意義,如果你連追求一點自己的夢想的這種”小確幸”都沒有,那豈不是太令人扼腕了。

要實現人生夢想、達成財務目標,絕大多數都是跟財務資源有關的。因此如果能夠在過程中投入更多的財務資源,當然財務目標的達成就可以因此有更大的機會可以達成。而記帳就是讓我們把生活中各項開銷,藉由建立支出的資料後就可以來加以控管。一旦每月記帳後,把每月的資料匯出到電腦用Excel做成每個月的月報表後,就可以知道個人與家庭的支出狀況。

在這樣的月報表內,所有的開銷都是分門別類的。它大概可分為變動支出與固定支出二類,變動支出一般是食、衣、住、行、育、樂等項目,按照項目分類你可以知道每個項目每個月的花費金額是多少,針對其中的細項再去看支出是否合理,那些其實是非必要的支出?各項支出有沒有節省的空間?例如習慣用無息分期購物刷卡買東西,但是信用卡付帳單時,每期的分期金額無法全額付清,讓未繳的金額因此要去付年息18%或更高的利息,這樣的多繳的利息就是一項的非必要的支出,寧可有足夠的錢再去購買,就不用負擔這樣的利息了。

而另外一類是固定支出,例如產壽險的保費、定期定額投資的金額、每個月在繳的房貸、父母的孝養金…等等。保費的支出部份,如果有需要可以諮詢財務顧問看是否需要做調整,檢視的原則是看它是否符合你的需求及預算。

有蠻多人的狀況是,陸續買了很多份保單,有人情保、有自己購買、有業務員推銷下購買的。太多保單陸續在繳費,自己都弄不清楚了。其實可以請壽險業務員或財務顧問為你整理出一份總整理表,有幾份保單、何時到期等,都可以一目了然。

重要的是:它符合你的需求嗎?曾經看過一個客戶有十幾份保單多數是儲蓄險,她說是做退休規劃用的。但是我把她的所有保單整理成一份現金流量表,發現這些保單到期後領回的金額,是無法符合退休生活的需求的。因為給付的金額每隔2,3年,會有一年是完全沒有給付金額流入的,無法在每年都可以領到一筆金額做退休金之用。你可以針對自己的保單做個檢視,看他們是否可以跟你的財務目標是可以吻合的。

有些人是保費的支出跟收入不成比例,保費支出已經超過負荷能力了。這時候可以藉由保單的調整來減少支出,例如同樣的保額的保障,終身壽險的保費會比定期險貴上幾倍,不妨考慮把它轉成定期壽險。

當然定期壽險有它的限制在,它只有保障一個固定的年限,20年期的定期壽險就是提供20年內的保障,期滿是沒有領回的。它的現金價值也不是像終身壽險一樣,是一直累積在增加的。20年期的保單現金價值,約在第14年的時候就開始降低了,到第20年期滿時它就是完全歸零了,因為它提供的保障結束了。

其他可以檢視的項目是重覆的險種是否太多,因此把保費拉高了。這時可以適當刪除不需要的項目,降低保費支出。不過因為保險的商品種類繁多,對一般人來說是太複雜了點,要做這些調整,建議還是諮詢財務顧問,或是由值得信任的壽險顧問代勞會比較妥當。

在投資方面,蠻多人是在多家銀行定期定額投資基金,時間一久也沒力氣做整理,於是就只是每月固定在扣款,投資績效如何也不曉得,這其實都可以做一番整理,讓它可以符合你的現況的需求。

在這變動支出與固定支出這兩類支出項內,因為支出控制或是做調整後,可能讓我們可以自由運用的財務資源增加了。這樣多出來的收支餘絀,要拿來做什麼呢?這時可以檢視財務目標的優先順序、輕重緩急後,視情況再加碼,增加財務目標的投入金額。因為這樣的過程,就可以把記帳跟你的財務目標連結在一起,它可以讓你的錢能發揮更大的效果,錢真的可以花在刀口上,讓你的財務目標有實現的一天,不再是遙不可及了。


對本內容有疑問?或者需要其他理財規劃上的協助嗎?您可以來信: jose.b123@gmail.com或是上我們的網站: http://www.ifa-cfpsite.comhttp://www.lifemoney.cc, 接受企業、團體預約退休規劃或理財投資相關課程講師, 員工理財規劃諮詢(E-mail, 電話或是駐點諮詢),或個人/家庭理財規劃諮詢!作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照, 是台灣理財規劃產業發展促進會理事,專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。

 

為你的財務先打好地基

原文刊登於今周刊部落格
http://www.businesstoday.com.tw/v1/blog_content.aspx?id=1092

為你的財務先打好地基
在國外一般民眾會選擇一個財務顧問為他/她做財務規劃,財務規劃顧問(Financial Planner)的角色就是代表一個公正、客觀的第三者,為客戶量身訂做一個專屬於他的財務規劃。每個人的個人或家庭的狀況都不同: 人生夢想、財務目標,經濟狀況….等等都不相同,但是追求美好人生的心態都是一樣的。財務規劃顧問代表的是獨立於金融產品供應商之外,具有財務規劃相關的專業,可以根據客戶的家庭與財務狀況等,提供一個完整的建議,並且可以協助客戶來達成財務目標,完成他的人生夢想的專業人士。
因為有了財務規劃顧問的協助,讓客戶的財務計劃變得清楚易懂,讓自己的財務經濟上有了一張清晰的理財藍圖。在財務上有一個可以依循的軌跡,知道自己只要按部就班的照著計劃走,自己的財務目標可以一步步的去實現。這是一種心理上的篤定,一種幸福感,在人生的路途上很多方面,尤其是財務決策上不再無所適從。曾經在國外一段介紹財務規劃影片中看到這麼一句話,一個女士描述她做完財務規劃後的感想,我覺得蠻傳神的:
她說: I got plan, I live by plan.
意思是說: 我人生有計劃, 我享受有計劃的人生

財務規劃是一種需要根據個人/家庭狀況量身訂做的服務,它不是商品銷售。一個合格的財務規劃顧問的首要原則是:客戶利益優先,他必須根據每個人的個別狀況(收入、支出、經濟資源、財務目標….等),運用他的專業提供建議:解決現有的問題、協助完成未來的人生夢想。
客戶利益優先是說在這整個過程中,他所提供的建議是站在客戶的立場,為他尋求較佳的解決方案。而這些解決方案是跟客戶利益沒有衝突的,因為他是公正、客觀的第三者,他運用他的專業判斷提供客戶建議,這樣的建議基礎是來自於想要為客戶謀取最大的利益,而不是銷售產品的利益。
做財務規劃就像為人生的財務做的一個基礎工程;如果你想蓋一棟大樓,最先做的一定是需要找建築師畫施工藍圖。這份藍圖在畫之前,建築師要先跟你溝通過:預算多少、建築物的用途..等等。建築師要根據你的需求,運用他的專業設計出符合安全需求的建物藍圖。在這圖裡一些基本的規劃都有了,例如停車場在地下室,衛浴設備在那裡…等都規劃好了。有了這樣的藍圖,建築工人才能開始按圖施工。
這同樣的概念運用在人生的財務上,尋求財務規劃顧問的協助做財務規劃,就是把在財務上的基礎工程做好,完成自己的理財藍圖。有了這樣的理財藍圖,可以讓自己的個人與家庭的財務計畫有了依循的標準,可以目標很明確的,朝著完成自己財務目標的方向前進。
但是很多人可能會弄不清楚,財務規劃顧問跟投資顧問到底差別在那裡? 最重大的差異應該是,投資顧問只是負責幫你做投資管理,他並沒有幫你做財務規劃。財務規劃顧問則是要先幫你做完完整的規劃後,才來找合適的金融工具,協助完成你的財務目標。二者可能都會幫客戶做投資資產的管理,但是目標不太相同,投資顧問是以追求幫客戶達成最大報酬為目標,財務規劃顧問則是以安排客戶的投資資金能夠如期完成他的財務目標為主要的目標,因此追求的是投資資金的安全與穩定性,風險的考慮會比是否達成報酬最大化更加重要。
財務規劃顧問不像一般的產品銷售業務或理專主要收取產品佣金、手續費等,因此讓客戶頻繁買進賣出,對其達成業績目標較有利。財務規劃顧問一般是客戶依總管理資產AUM(Asset Under Management)規模,支付1%~3%的管理顧問費給財務規劃顧問。他只要照顧好客戶的資產有穩定成長就好,並不需要頻繁買進賣出,去損失中間的手續費支出。

要做好一個財務規劃顧問的工作其實也不容易,除了需要有相關的專業訓練外,還要有相當的服務熱忱。這個行業在歐美已開發國家都相當受到重視,在澳洲最近甚至立法規定,除非是有取得相關的證照,而且是有效授權的人士才可以使用”Financial Planner” 財務規劃顧問的頭銜,因為他們要防止有些人是假冒財務規劃顧問的名義,其實骨子裡還是在做產品銷售而已,沒有真正在替客戶做財務規劃,沒能真正幫助到客戶。
如果你要找財務規劃顧問做相關的諮詢,到底應該要如何找起呢?有幾個原則可以提供你做參考:
1.找一個你可以溝通的財務規劃顧問
因為整個財務規劃都需要雙方的參與,你會需要深入的與顧問談論你的個人、家庭財務狀況、碰到的問題、人生的夢想..等等比較私人的問題,財務規劃顧問的傾聽能力與親和力是基本的要求。如果你碰到的是一個自以為是、自恃專業、咄咄逼人的顧問,那建議就另請高明、謝謝再連絡了。
2.財務規劃顧問理念最重要
顧問必須有客戶利益優先的理念,不管這個顧問是否還是隸屬於銀行、保險或投顧公司,如果他是要從事收費式的財務規劃顧問的工作,他就必須站在客戶的立場,為客戶提供客觀公正的建議,否則如果他的目的只是在銷售商品而已,那就失去做財務規劃的本意了。
3.財務規劃顧問需要專業的訓練
財務規劃顧問需要財務、投資、稅務、保險…等等各方面的專業訓練,在國際上行之有年的證照CFP(Certified Financial Planner)認證財務規劃顧問,是一個普遍受到認可的專業證照,能夠通過該項證照考試的人,一般都認可他具有財務規劃相關的專業知識背景,當然他也必須搭配有相當的實務經驗才可以。
有關此項考試認證,你可以參考幾個網站: 
1.FPSB(Financial Planning Standard Board理財規劃標準委員會) http://www.fpsb.org/, 它是非營利組織,舉辦CFP資格認證的CFP世界總會
2.台灣FPAT台灣理財顧問認證協會 http://www.fpat.org.tw/,台灣是FPSB的會員國之一,它負責台灣地區的認證考試


如果你想多了解這個行業,你也可以看我跟世界各地的CFP為FPSB的部落格所寫的文章http://www.financialplanet.org/,在左側View by territory(以地區別瀏覽),輸入Chinese Taipei可以看到我寫的文章。
對本內容有疑問?或者需要其他理財規劃上的協助嗎?您可以來信: jose.b123@gmail.com或是上我們的網站: http://www.ifa-cfpsite.comhttp://www.lifemoney.cc, 接受企業、團體預約退休規劃或理財投資相關課程講師, 員工理財規劃諮詢(E-mail, 電話或是駐點諮詢),或個人/家庭理財規劃諮詢!
作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照, 是台灣理財規劃產業發展促進會理事,專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。