如果保險公司不倒的神話破滅,你要如何自保?

原文刊載於今周刊
http://www.businesstoday.com.tw//v1/blog_content.aspx?id=1250

2013/5/13
如果有一天保險公司倒了…

如果保險公司不倒的神話破滅,你要如何自保?

最近一則「問題保險公司金管會不想全賠」的新聞引起不少人的討論,新聞指出:金管會副主委王儷玲表示,國華人壽案後,「金管會正思考未來問題保險公司的處理,是否不再全賠」,以免保戶低價買問題保險公司的保單,最後風險轉嫁到保險安定基金…

當問題保險公司找不到接手機構,主管機關可在必要時提高問題保險公司的保險費率,或降低保險金額,藉以減少利差損缺口,提高接手者意願,也可減少政府補貼缺口的負擔。(資料來源:UDN新聞網)

意思是說如果你買到的是問題保險公司的保單,未來金管會不再全額負責,讓保戶的利益沒有損失,以後投保人要風險自己負責了,保單可能不是被調高保費就是給付會縮水。

金管會最近陸續曝光這類新聞,可能是發現事情大條了,因為在接管國華人壽後,現在發現可能還有4、5家壽險公司財務出現狀況,如果以保險安定基金的規模來看,再有一家保險公司出狀況,它可能就沒有辦法消化了。

國華人壽由於財務持續惡化,淨值負數缺口擴大逾500億元,因此近40年來頭一遭,金管會在2009年8月4日宣佈接管國華人壽。後來國華人壽公開標售由全球人壽得標,但是安定基金需要補助全球人壽883.68億元,其中的300多億元由安定基金支應,另外500多億元是由向銀行貸款取得。

當這些問題保險公司出狀況時,都是由保險安定基金出面處理,那保險安定基金的財源又是怎麼來的呢? 它來自於二個補助財源,包括:人身保險業提撥之安定基金及銀行業以外之金融業營業稅特別準備金。營業稅特別準備金來自於銀行業以外之金融業,其營業稅2%撥充作為經營不善金融業退場機制之財源。另外一個是安定基金,它是基於保險法第143條之1規定,由保險業提撥納入安定基金。

安定基金與營業稅特別準備金這二項合計,每年約可累積90餘億元,截至101年底,安定基金壽險專戶累積餘額約新臺幣167億餘元(每年約可累積18億元),營業稅特別準備金累積餘額約150億餘元(每年約累積70餘億元)。 所以這二項金額到101年底累積約317億元,但是在國華人壽案賠付給全球人壽300多億後,安定基金剩下的就是每年可以累積的90億元了,再來一家問題保險公司,它真的會非常吃力。

鄰近國家的日本是全球第二大保險市場,在泡沫經濟破滅後,1997年~2001年短短四年內就有超過八家保險公司倒閉,其中包括了7家壽險公司和1家產險公司。保險公司不倒神話從那時候開始破滅,那時候因為日本市場利率驟降,保險公司蒙受高利率保單的「利差損」;加上先前的大量放款導致壞帳激增;日本國內資產價格下滑;國外投資亦因日圓大幅升值而遭受匯兌虧損,於是8 家保險公司相繼破產。當時日本成立了「投保人保護公司」(Policyholders Protection Corporation)注資超過 7,900 億日圓,援助財務狀況處於困境的保險公司及其保戶,在2003年6月更是再度修正保險業務法,削減其對保戶的理賠金額至原應給付金額的40%(資料來源:中央銀行日本保險公司之經營經驗與制度改革)。

如果那一天台灣真的出現這種狀況:保險公司財務出狀況,但是金管會也無力再進行接管的時候,可能會有什麼狀況發生?

1. 由保險安定基金賠付

在101年7月19日金融監督管理委員會金管保財字第10100087790 號函核准的財團法人保險安定基金對人身保險業動用範圍及限額規定對保險安定基金的動用有以下的規定:

三、本基金對每一保險公司單一動用事件依據本法第一百四十三條之三第一項第三款墊付之範圍及限額如下:

(一)身故、殘廢、滿期、重大疾病(含確定罹患、提前給付等)保險金:
以每一被保險人計,每一保險事故;或每一被保險人之所有滿期契約(含主附約),為
得請求金額之百分之九十,最高以新台幣三百萬元為限。
(二)年金(含壽險之生存給付部分):
以每一被保險人計,所有契約為得請求金額之百分之九十,每年最高以新台幣二十萬元
為限。
(三)醫療給付(包含各項主附約之醫療給付):
以每一被保險人計,每一保險事故之墊付,每年最高以新台幣三十萬元為限。
(四)解約金給付:
以每一被保險人計,為得請求金額之百分之二十,最高以新台幣一百萬元為限。

簡單的說就是:不管被保險人投保了多少保單,如果身故它賠的是可理賠金額的90%, 100萬保額只能賠付90萬,如果超過300萬,那最高也只有理賠300萬,年金、醫療險等也都是有限額的,它並不是無限理賠。

2. 有其他業者想承接問題保險公司,但是保單條件會改變

受到長期低利率環境影響,保險公司早年銷售高利率保單產生相當大的利差損,如果保險公司財務出狀況,新公司在評估是否有接手的價值時,這些舊有保戶的高利率保單的潛在負債有多少,變成是一個重要的數據,因為如果新公司承接了,它就必須按照原來保單條款規定的給付標準去給付給舊有保戶。所以為什麼國華人壽標售案由全球人壽得標後,全球人壽不用拿錢出來,反而安定基金還要去補助全球人壽883.68億元,就是這個原因。

那如果安定基金已經無力接管,它也沒辦法像國華人壽案一樣,提供新接手的公司補助時,那麼會變成什麼狀況?

根據現行保險法第149條之2規定,受接管的保險業讓與全部或部分營業、資產或負債時,如有效保險契約的保險費率與當時情況有顯著差異,非調高其保險費率或降低其保險金額,其他保險業不予承接者,接管人得報經主管機關核准,調整其保險費率或保險金額。

這意思就是說:假設一張保單原先的預定利率是8%, 保額100萬,依保單條款保險公司在滿期(繳費期間滿了)後,每一年給付10萬,在新保險公司接手後,經過主管機關核准後,它可以把保費調高或是原來每一年給付10萬的給付降低,譬如說變成是一年給付6萬或更少。

當然我們都不會樂意見到這種情況真的發生了,不過說實在的台灣壽險公司家數真的太多了,經過一番的整併,淘汰體質不健全的業者,讓真正有心經營的業者生存下來,對所有的保戶來說反而是一種好現象。你可以把這些訊息視為一種警訊,如果要需要投保最好是選擇財務健全的業者,以後的變數可能會比較少。有很多資訊,例如各家公司的財務資料、保單資訊等,你可以在保險公開資訊觀測站找的到,網址:http://ins-info.ib.gov.tw/index.aspx

你可以做的自保之道是:購買符合自己需求的保單,可以自己計算或是透過財務顧問的協助計算一下自己需要的保額多少、與保障項目,再配合自己的預算做投保。讓保險回歸它基本的功能-保障,而不是聽信一些誇大不實的話術,運用保險來節稅,或是運用技巧去賺取保險公司的錢等等。唯有一切回歸基本面,你才能在充滿風險的大環境中,至少立於不敗之地。


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作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照,是台灣理財規劃產業發展促進會理事,專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。

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