給年輕人的理財建議

原文刊登於今周刊
http://www.businesstoday.com.tw/v1/blog_content.aspx?id=1527

給年輕人的理財建議

 

這個年代的年輕人在某些方面一定覺得相當無奈,經濟不景氣、工作難找、薪水又這麼低。不過我想每個年代都有不同的挑戰要去面對,在我們年輕的年代,台灣經濟剛起飛,在國際上一點知名度都沒有,這對我們從事外銷工作的人來說,相當受到影響。我那時在一家電腦公司擔任業務經理,有次拿了一台電腦從德國北方的漢諾威,搭火車要去慕尼黑拜訪一個客戶,因為是長途火車,坐位是包廂式的左右各一邊,面對面各有二個位置,當我拿著車票找到位置時,赫然發現一個年輕小伙子,大剌剌的把腳跨到對面椅子上,明明看到我開門進去,也不肯把腳放下來。我只好去找列車長出面,他才願意把腳放下來,不過一整路6、7小時的路程,我們也完全沒有交談。

這是我們當年的狀況,亞洲勢力還沒有崛起,黃種人的臉孔在歐洲還不常見。現在的年輕人面對的卻是百年難得一見的金融風暴,連帶影響全球經濟從2008年到現在,還沒有明確復甦的跡象,當然面對這樣的情勢,年輕人在理財上就必須用不同的態度來應對了,在這方面我想可以給年輕人提供一些建議:

1. 工作收入應該有部份預算用來提昇自己的專業能力

現在大家都在抱怨薪水低、調薪慢……等等,與其等待老闆給你加薪,不如自己改變心態,如何讓自己變得更有身價。也許你每天加班、工作非常忙碌,但是你可以留心工作上的一些細節,試著把你放在你的主管,甚至於是你老闆的角度來看你現在的工作:你對公司的貢獻是什麼?如果你是在主管的位置,他會是怎麼看你的?你的工作流程有什麼改進的空間,是可以向公司做建議的?如果能夠多加留意,也許可以替自己主動爭取更好的工作機會。

在你的工作上也可思考一下:有什麼方式可以提昇你的專業能力,讓你獲得加薪的機會的?也許是必須參加專業課程的訓練、取得某種專業證照,或是增加英語能力……等等。你需要從薪水中把這些預算準備出來,利用這些預算來提昇你自己的專業能力,薪水自然就可以增加了,而不是被動的去等待機會,機會永遠是給那些已經準備好的人。

這方面主要是心態上的轉變,一旦你的心態上調整好了,你會用不同的態度去面對工作,再加上用有效率的方式,去做這些對提昇自己有幫助的事情,自然就能讓自己在工作上愈來愈順利。

譬如說很多人希望提昇自己的英語能力,於是上補習班、請家教,花了一堆錢卻看不到效果,關鍵是多數人都抱著以前應付考試的心態在學英文,而不是真的對英文有興趣,這樣其實永遠都學不好。你如果換個方式,慢慢從每天看一、兩篇英文的文章,把看蘋果日報的時間用來看英文報導;Youtube上面也有很多英文的影片,你可以把中文字幕遮住、先聽英文,下次再來看字幕。這樣一點一滴的把它跟你的日常生活連接起來,讓它自然的融入生活,學英文就不再是苦差事,而是一種樂趣。用同樣的心態,你可以把很多工作上的事情,從不懂到把它變成是擅長工作的一部份,工作上得心應手,加薪自然不是問題了。

2. 薪水少不是不能儲蓄的藉口

學習控制開銷把錢省下來,讓自己身邊保有一筆錢,做轉換工作、進修學習、投資……等等的準備,這永遠會是一個正確的決定,薪水多或少絕對不是存不了錢的藉口,只是存多、存少的問題而已。一個月2000、3000元也是儲蓄,你應該運用簡單的方式(例如智慧型手機上面的記帳軟體),讓自己可以輕鬆記帳,保留記帳記錄後,對自己的日常開銷做控管,減少意外支出,花所該花的錢,儘量增加每個月可以儲蓄或是投資的金額,讓自己存下一筆錢,心理上會相對覺得比較踏實。有了這些錢,以後要累積變成100萬,或是更多金額的第一桶金,相對就容易多了。

3. 避開金融消費陷阱

信用卡是一項會讓人不知不覺產生過度消費的商品,它會誘惑你不斷的擴充你的消費金額,最後累積一堆付不完的卡債,無論如何身上都不要擁有二張以上的信用卡。適當的運用信用卡做消費,它可以幫你做到部份記帳的功能,因為透過銀行寄來的對帳單,可以看到每個月的消費項目與金額、帳目一清二楚。但是不要過度消費,除非你可以在當月的帳單,把所消費的金額付清,否則將要為了那筆消費,付出將近20%的循環利息,這是相當划不來的。

也不要看到某一樣商品標榜12期、24期無息分期,就衝動的購買下那樣商品了,這些商品的價錢除以12或是24以後,每期的金額也許不高,但是你會很快發現一筆一筆的錢加總起來,它已經超過你每個月可以還得起的金額了,於是它又落入信用卡未還的餘額中,還要為它付出20%的循環利息,這就相當於你用多出20%的價格購買那樣商品了。

4. 利用最少的成本讓自己獲得適當的保障

適當的保險保障是分散自己財務風險的一種方式,透過各種險種,把各種人身的風險轉嫁給保險公司,例如:實支實付型的醫療險,可以為你支付健保給付額度外的病房費差額、特效藥……等等;意外醫療險如果因為意外住院,或只有就醫不需住院時,也可以幫你負擔這部份的醫療費用;意外險保費低廉,萬一意外發生可以有身故、殘廢等給付。

這方面購買的原則是:以低保費獲得適當的保障,例如利用定期壽險搭配醫療險、意外險、意外傷害醫療等保障。但是部份保險公司可能有限制險種的搭配組合方式,在定期壽險的主約下,可能有部份醫療險,就無法買到合適的年期,這時候就可以以最低保額的終身壽險主約,搭配定期壽險的方式購買。理論上在薪水的十分之一的費用內,就可以買到合適自己的保障。如果在收入有限的狀況下,就不建議購買保費相對昂貴許多的儲蓄險了,因為它可能佔了你大部份的預算,但是相對的保障不足,這方面可以尋求專業的財務顧問或是壽險顧問的協助,由他們來提供建議如何來做規劃會比較好。

 


新北市勞工大學2013年9月4日開課的財務顧問訓練班
預告影片:http://www.youtube.com/watch?v=sN8ODPuXB8g
授課大鋼
http://uni.labor.ntpc.gov.tw/HP0/HP06_show.asp?id=7358

內湖社區大學2013年9月秋季班課程「理財新主張,理財一點就通」大眾理財課程,開始報名中!
Youtube課程影片介紹:http://www.youtube.com/watch?v=z36UTXERK_s
授課大鋼
http://www.nhcc.org.tw/nhcc/course/course_show.asp?news_id=133009

對本內容有疑問?或者需要其他EAP(員工協助方案)或理財規劃上的協助嗎?
您可以來信:jose.b123@gmail.com 或是上我們的網站:http://www.ifa-cfpsite.comhttp://www.lifemoney.cc,接受企業、團體預約退休規劃或理財投資相關課程講師,員工理財規劃諮詢(E-mail, 電話或是駐點諮詢),或個人/家庭理財規劃諮詢。

作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP證照,是台灣理財規劃產業發展促進會理事,專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。

部落格:
1. (大眾)理財與人生 http://ez-financial.blogspot.tw/
2. (財務顧問) IFA財務顧問網 https://lifemoneyblog.com/

 

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