這幾天一家標榜純天然的知名麵包店，被香港部落客踢爆使用人工香精來製造出鬆軟可口、香氣迷人的麵包。這家麵包店在事件曝光的隔天，還強硬的在官方網站上發表聲明，警告網友不得轉載相關報導，否則將對其提出告訴。隔天北市衛生局突擊檢查，卻發現其店內擺放了大量的人工香精。這則新聞所以會吸引大家的注意，除了因為它有知名藝人的老公入股之外，也因為它的麵包相當受到歡迎，雖然售價高昂一個麵包都是賣80、100的，但還常常賣到缺貨。誰知道他們聲稱用天然酵母，從無到有，製作一個麵包需要9天時間的麵包，卻只是用人工香精調味出來的。這件事情，包括以前的毒澱粉事件，相信會帶給大家一個省思，開始去重視如何吃的安心與安全的問題。美味的背後往往是業者為了迎合大眾的口味，所做的一些不能為人知的秘密：添加化學甘味劑、改良劑等有害人體的物質，美味與健康似乎都是背道而馳的。

到底要怎麼吃才能吃的健康安心？可能大家都要回歸簡單的方式，與其吃一道食材需要繁複步驟與加工才能製作出來的佳餚，吃起來也許美味可口，但是也許對身體是一種負擔、對身體健康無益。何不化繁為簡、吃到食材的真正美味？例如魚翅本身可說是沒有任何味道的，它的美味來自於外加的高湯及其他食材，而為了取得鯊魚身上一片魚鰭來製作魚翅，漁民必須捕撈鯊魚，將其背鰭割下後，再將鯊魚丟入海中任其死亡，這是何其的不符合環保？事實上一般的蔬菜、魚類等，只要食材新鮮，簡單的烹煮（煎、炒、蒸、煮等），你就可以吃到它天然的美味，除了簡單的調味外，根本不需要添加其他東西，就非常可口了。

這連續不斷的風波，應該會讓不少人興起在家自己DIY、自己做菜的念頭，自己做的餐點也許不是那麼美味可口，但是至少你可以確定它是有益健康的，因為你不會在裡面添加一堆人工甘味劑、色素、香精等東西，就只是為了要讓它賣相好看、吃起來可口，卻會影響健康。

這將會帶動起一種消費意識的抬頭，消費者會逐漸覺醒，分的出來什麼是無良的商家，而什麼樣的商家是真正循規蹈矩、有職業道德、讓你吃的安心的；而在金融投資理財上，你是否也應該看看是否有類似食品業的狀況存在？就像在食物安全上面，因為有毒澱粉、香精麵包等事件，才讓人發現長久以來一直存在的問題：原來我們吃的東西裡面添加了這麼多奇奇怪怪的成份，部份食品業者為了好賣，一直在枉顧消費者的健康添加這些成份。 而金融投資理財的工具方面，業者不當的行銷不會危害健康，卻會讓你傷了荷包、甚至於讓你產生重大的財務損失。在吃的方面分辨好與不好的商家標準，是他們提供的商品是否會危害你的健康，而金融投資理財上，消費者評斷的標準應該是:這些金融投資商品是否能夠符合你的需求、業者與行銷人員是否有充分揭露商品費用、風險等等資訊。自保之道就是分清楚那些是商業行銷手法、那些是誇大不實的，而那些行銷人員是一直想要銷售商品給你，忽略你的真正需求的，當然還是有不少行銷人員還是謹守分寸、專業又有職業道德的。

金融業諸多不當銷售的問題，大概可以分成幾種類型：

1. 刻意的謊言

以前發生過業務員利用節稅及借款買保單的行銷模式來銷售保單，客戶先買一張保單後，隔年再以保單借款繳納保費，只要補貼保費中間的差額，他們聲稱總獲利比定存高，理財又兼具保險功能，甚至慫恿客戶再購買第二、第三張保單，保費都相當驚人。

這樣的行銷在陸續有很多消費者糾紛曝光，甚至鬧上法院後，應該已經絕跡。但是相信仍有部份業務員會利用說明會來做行銷，如果行銷主題是講退休後的危機、如何準備退休金等題目，而保險確實也是可以拿來做退休規劃的金融工具之一，這基本上都是合情合理的。但是如果他們講的是如何利用保單來套利、如何節稅等等，我想你就應該仔細研究他們內容的真實性，有些保單規劃因為短期投保、刻意避稅的意圖明顯，最後都遭到國稅局的防堵、無法達到原先所宣稱的節稅效果。現在保險從業人員被規範不得以「保單借款」、「契約轉換」或「變更年期」作為招攬手段，在中華民國人壽保險同業公會所公佈的業務員所屬公司依保險業務員管理規則第19條第1項懲處登錄之參考標準中，就有這麼一條：五、對要保人、被保險人或第三人以誇大不實之宣傳、廣告或其他不當之方法為招攬。1. 未考量(準)客戶之保險需求，而假借節稅、基金、存款等其他名義為招攬之訴求。

2. 不當的行銷方式

銀行理專為達成業績獲取佣金，不當勸誘客戶以「異常頻率」轉換投資標的，因為投資標的的轉換才有新的業績產生，理專賺了業績佣金，卻犧牲了客戶的權益，讓客戶一次次的付出手續費成本。或是有部份業務員假借保單檢視的名義，幫客戶檢視其原有保單，用意不在提供客戶一個客觀專業的服務，而是刻意批評舊保單的缺點，慫恿客戶解約再向其購買新的保單，其實保單如果需要做調整，不一定需要解約，可以利用更約（更換險種、年期等）、減額繳清、展期等方式，輕易解約可能會造成客戶的損失。

3. 業務員專業不足或是隱瞞資訊

常見的狀況是業務員銷售儲蓄險時，把保單當作定存在推銷，把保單的預定利率說成是保單報酬率，或是告知客戶它就是定存利率；前一陣子美元保單銷售火熱時，業務員為了方便銷售把美元保單當作是台幣保單在賣，強調其利率高於台幣保單，卻沒有告知客戶匯率波動可能有的風險，這就像2008年金融風暴前，理專在銷售連動債時，沒有告知客戶投資本金是不保本的，只是告知客戶它可以像定存一樣固定收取利息，卻沒有告知投資的風險一樣。

凡此種種，在金融投資理財上，各種業者或行銷人員有意或無意的疏失，都會造成客戶的權益受損。而消費大眾可以做的是加強自己的財商能力，當你具備相當的金融常識後，自然較容易判斷出那些是業者的行銷手法、那些是為了銷售商品方便在媒體曝光的資訊、那些才是真正有用的資訊。例如基金公司推出某個區域型基金，他們的文宣會一直強調該地區的發展潛力、經濟即將蓬勃起飛等；或是某些保險公司為了增加業績，拼命宣傳到期領回的意外險或終身醫療險，它本質上就是儲蓄險加上意外險或終身醫療險，因為多了儲蓄領回的設計，保費比原本的意外險與終身醫療險貴上許多，這樣的設計是必要的嗎？

在國外獨立理財顧問這個行業普遍受到大眾的認同，因為他們不隸屬於任何金融機構(保險、銀行、基金公司等)，可以利用他們在財務領域上的專業，為客戶提供理財規劃、投資理財等等的專業建議與服務。他們的建議是獨立、客觀的，跟一般業務員與理專，為了銷售商品所做的建議是不同的。

他們一般是採取跟客戶收取顧問費的方式，也有人是採取收取顧問費與產品佣金二者皆有的方式。 但是在很多國家，例如澳洲、新加坡等地，財務顧問如果有收取產品佣金，他們必須向客戶揭露佣金比率多寡，由客戶自行決定是否要接受他們的專業服務。 像這樣的措施，非常有利於業者與行銷人員對客戶充分告知一些必要的資訊: 如可能的風險等等資訊，對產品的資訊透明化是有幫助的。

而要擔任理財顧問這個工作，一般需要取得相對的專業證照，現在在國際上大家普遍認可的證照是CFP（Certified Financial Planner 認證理財規劃顧問）。它是由國際總會 Financial Planning Standard Board (FPSB) 所承認的一個國際認證，在印度等幾個國家，甚至在規劃把它變成是國家級的證照。全球現在擁有此證照的CFP人數有147,822人，它在全球有24個會員國組織，台灣是其中一個。前二週FPSB的CEO Mr. Noel Maye來台，當我們跟他碰面會談時，他談到一份資料，內容提到跟台灣情況類似的二個國家：南非有5, 000萬人口，南韓是4,900萬，而在南非持有CFP專業證照的人數是4,335人，南韓同樣有4,335人，而台灣目前有效的持證人數卻只有590人。 以總人口比例來看，南非的CFP人數佔0.0085%， 南韓是0.0073%，但是台灣卻只有0.0025%。以比例上來說，持有CFP專業證照的人數，比這二個地區相對上少很多，因此台灣在財務領域上，應該需要更多的CFP專業人士，來為社會大眾提供量身訂做的理財規劃服務。

當社會大眾在金融投資理財上能夠有更多的自覺、擁有更多的財商知識時，就會相對愈來愈需要有持有CFP專業證照，或持有其他相當專業證照的財務顧問，來提供獨立、客觀的金融投資理財上的服務。持有CFP專業證照的人數愈多、以及提供獨立理財顧問的專業人士數量愈多的話，也代表這個地區消費大眾，對自我財務狀況的掌握與自主的程度比較高。如果毒澱粉、香精麵包等事件，喚起你的自覺，開始重視吃的安全這項議題，在金融投資理財上面，你也應該更加關心自身的權益，遠離這些不當的金融商品銷售方式。

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作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照，是台灣理財規劃產業發展促進會理事，專職的獨立理財顧問，提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。

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