只有3%的人會完成夢想

原文刊登於今周刊: http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-102585

goal訂定財務目標

1953年,哈佛大學曾經有一項研究,只有3%的畢業生會為自己訂定目標。20年後,他們的調查發現:這3%為自己訂下目標,並且把它寫下來、許下承諾的人,比起其他97%沒有訂定目標的人,有更高的成就。同樣的道理,如果你可以開始靜下心來,好好思考一下把自己人生中希望達成的夢想寫下來,透過財務規劃的協助,你也有機會逐步把這些目標一一付諸實現。

很多時候,當跟朋友提到我們從事財務顧問的工作、在幫客戶做財務規劃時,有些人的反應是:你們做的應該都是高資產的客戶,一般的中產階級也沒有多少錢可理,不需要做財務規劃吧!會這樣說,是因為多數人把財務規劃跟「財富管理」畫上等號,事實上,財務規劃並非有錢人才需要,財務顧問協助客戶整理他們的財務現況、解決財務上的問題,並協助完成未來的財務目標,這是每個人都需要的,它並非高資產族群的專利。只是不同族群會有不同的需求,對於一般的中產階級來說,問題也許出在如何控制支出、增加可儲蓄與投資的收支餘絀,以達成財務目標,而高資產族群也許是稅務、財產傳承的問題,各自可能面臨不同的問題,但是這些都在財務顧問為客戶所做的財務規劃範圍內。

財務規劃並不是錢多才需要做,它讓自己能夠有效率的管理自己的財務,不是多賺錢或是少花錢的問題而已,它讓你清楚財務及掌控它。掌控自己的財務是一種甜蜜的感覺,做了財務規劃也會讓你有一種如釋重負的感覺,即使你現在可能是在負債的狀態,只要你勇於踏出這一步,你的生活將可以逐步的改善。

如果真的是在負債的狀況,你需要做的就是誠實面對自己,如果要改善你的財務狀況,就必須先改變你對金錢的態度:你真的了解你的收入多寡?你知道每月的房租、貸款、瓦斯費、一年車子維修費用多少?醫療費用、信用卡利息多少?退休金可領多少?

如果你不知道上述答案也別太難過,因為多數人都是這樣,無法掌控自己的財務,但是如果對自己的財務沒有清楚的理解,就不能計畫儲蓄,無法因為工作帶來的收入,逐步去完成長、短期的財務目標,當然也無法償還債務了。

1953年,哈佛大學曾經有一項研究,只有3%的畢業生會為自己訂定目標。20年後,他們的調查發現:這3%為自己訂下目標,並且把它寫下來、許下承諾的人,比起其他97%沒有訂定目標的人,有更高的成就。同樣的道理,如果你可以開始靜下心來,好好思考一下把自己人生中希望達成的夢想寫下來,透過財務規劃的協助,你也有機會逐步把這些目標一一付諸實現。

 

財務規劃其實就是一種科學化的理財過程,它把企業管理財務的方法運用在個人理財上面,讓個人理財更加科學及邏輯化。我們知道要了解一家公司財務是否健全、是否有投資價值,我們會去看企業的財務報表,其中有所謂的四大報表:資產負債表、損益表、股東權益變動表、現金流量表,這些報表的功能,就是讓我們能夠從數字報表中去了解公司的財務狀況。

財務規劃基本上是協助客戶做到這些功能:

1. 了解財務現況
2. 解決財務問題
3. 完成未來財務目標

試著想像一下,如果你今天要規劃一趟長途旅行:

首先你會需要訂出目的地,哪幾個目的地是一定要去的?然後你會開始想:要跟誰一起去、這趟旅程需要花費多少?再看看自己準備了多少錢可以用,有些東西也許可以變賣,轉換成現金來湊足旅費,或是經過一陣子的儲蓄來準備旅費,也許整體看過自己的準備狀況後,做了一些計劃調整、刪除一些目的地不去了,或是改變地點等等。

這個就像我們為人生的夢想訂定目標一樣,你也是需要先檢視現況,才能知道有多少資源可以用來完成財務目標,人生不就像是一趟旅程嗎?

多數人的資源都不是沒有限制的,在收入與環境的限制下,要好好規劃自己的資源,把錢用在刀口上,讓它來完成我們的人生夢想、完成我們的財務目標,而這些就非常需要我們在開始這趟旅程前,好好做規劃,如此我們的夢想才有實現的一天。

財務規劃讓我們過有計劃的人生,它讓我們的人生夢想不再遙不可及、而是可以逐步去實現的,只要你願意踏出這一步,為人生做計劃、誠實面對自己的財務狀況,其實你的人生夢想、你的財務目標已經完成了一半了。

在了解個人/家庭財務現況上,如何把企業管理財務的方法運用在個人理財上面呢?那就是從建立個人/家庭的財務報表做起,它有所謂的四大報表:

個人/家庭收支預算管理表(對照於企業的現金流量表)

在企業財務報表內的現金流量表,看的是企業資產的「流動性」,而所謂的「流動性」,指的是資產轉換成現金的方便性。它是一項有價財富,企業擁有愈多高流動性資產,其陷入財務危機的可能性便降低。

而個人的工作收入、投資收入與其他收入等,會產生現金流入,但是它又會有流出,就是各項的支出。如果收入減去支出還有剩餘時,這些餘絀的金額,就是可以用來做為計劃儲蓄或是投資的。下面這個表,可以看到各項支出金額所佔的比率是否合理,如果是一個健全的個人/家庭財務報表,在收支預算這裡應該保持合理的資金流動性,如果支出大於收入,財務會出現問題,可以深入探討各項支出的金額是否可以降低,如果是負債,可以檢討債務的性質、擬定降低債務的計劃。在此的首要任務就是管理支出、增加計劃儲蓄或投資的金額,以使財務目標能夠達成。

10130928收支管理

 

損益表(對照於企業的損益表)

損益表是揭露公司於一段期間內,經營績效與盈虧損益的報表,它主要可以看到企業因主要營業項目所發生之營業利潤,另外還有因非營業行為所發生之收入與支出內容。

在個人/家庭財務報表內,以年度總收入減掉年度支出,可以得出損益表。以年度為單位,整理出一份報表,對個人與家庭會有很大的幫助,因為它會提供一個角度,讓你檢視個人/家庭整體的財務,以做為是否需要做調整的參考。很重要的一個觀念是:先把用來做計劃儲蓄或投資的錢,在每月提撥出來後,再做其他的花費。想要能夠存錢來達成你的財務目標,原則就是要有計劃的花錢,除了固定的支出外,應該先存下計劃儲蓄與投資的錢,再安排其他的花費,如:購買非生活必需品、吃大餐享受等,而不是順其自然,等到花完有剩的錢才來做儲蓄,這是很難存的到錢的。

20130928損益表

 

資產負債表(對照於企業的資產負債表)

企業的資產負債表也稱為財務狀況表,它是一份記錄公司在特定日期之資金來源與去向的報表,屬於「存量」性質的報表。資產負債表的用途是可以瞭解公司的週轉空間、債務壓力、資產結構、資產品質等。

在個人/家庭的資產負債表,可以看到所擁有的資產結構,如:

1. 資產項目──動產、不動產、投資資產(基金、股票等,其投資績效如何?投資資產配置是否適當?是否可以符合財務目標需求的績效?)
2. 負債—債務項目金額是否佔支出項目太高?未來償債能力如何、是良性負債(房貸、投資性質的貸款),或是不良負債(信用卡卡債、現金卡卡債等),這時就需要思考如何降低債務、改善資產負債表結構,讓計劃儲蓄與餘絀的金額增加,以提高權益(淨值)。
20130928資產負債表

 

企業財務報表中的股東權益變動表,是用來作為判斷公司股權價值變化的依據,由於個人/家庭財務報表中沒有對應的報表,因此我們用資產配置表來代替。

資產配置表

資產配置表可以讓你了解,你的各項資產的類別與資產投資的效率。資產一般分為「自用資產」與「生息資產」,自用資產就是自住的房子,正常狀況下,自住的房子不會出售,因此它並沒有相對的流動性。而生息資產是用在儲蓄、投資等等用途上的,你可以藉由投資產生報酬,來增加你資產負債表中的權益(淨值)。

生息資產會根據財務目標的不同,依適當比例配置在長、中、短期的投資資產配置上,此時,投資資產的投資績效,會直接影響到你的財務目標是否可以達成,因此投資資產的資產管理非常重要,怎麼把資產做有效率的投資,在考量風險的前提下,如何讓你的投資可以每年帶來穩健的報酬率,讓你的財務目標一一按照時間順利實現,投資資產管理是一個蠻重要的議題。

資產配置表
資產配置表

 

 

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作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP證照,是台灣理財規劃產業發展促進會理事,專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。

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( 圖片來源: stilllearninghowtofly – W W Tribe Psychiatrist)

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用「SMART」訂財務目標,讓夢想逐步實現!

386汽球
原文刊登於今周刊
http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-102428

迪士尼在2009年曾經出過一部動畫片:《天外奇蹟》,這部片子入圍奧斯卡最佳影片、最佳動畫片等獎項,成為繼《美女與野獸》之後第二部入圍最佳影片的動畫片。片中一段是敘述當卡爾還是一個孩子,遇見有著同樣夢想的女孩艾莉,艾莉總是夢想著到南美洲的天堂瀑布去探險,當他們結婚後,為了完成艾莉的夢想,他們平常把錢存入一個玻璃瓶內,希望累積到足夠的錢,有一天完成艾莉的夢想。但是中間因為要修車、卡爾出車禍,還為了修房子,幾次他們打破玻璃瓶把錢拿出來應急。

終於等到他們老了,卡爾看著當初的照片,想到當初艾莉對他神飛色舞的展示冒險書,跟他分享她的冒險夢想的樣子,他馬上去訂了機票,想要讓艾莉出發去追尋她的夢想,但是機會尚未來到,艾莉卻已經病逝了。卡爾後來雖然也大費周章到了天堂瀑布,但是已經沒有機會跟老伴分享喜悅。

電影情節相當感人,但是看到其中的場景──每次他們為了應急,把玻璃瓶打破,拿出裡面硬幣的畫面,讓人特別有感觸。有些人不敢做夢,是覺得太遙遠沒辦法達成,即使敢做夢,又常常因為生活中情勢的改變,讓自己的夢想無法獲得實現。

要怎麼讓自己的人生夢想、自己的財務目標都能實現?首先是必須把這些目標寫下來,而且還有幾個訂定財務目標要遵循的幾個原則,財務目標必須是:

1. Specific 特定的
2. Measureable 可衡量的
3. Attainable 可達成的
4. Relevant 有相關的
5. Time Table 有完成時間表

訂定財務目標要遵循「SMART」的原則,就像下圖的例子,它應該要有時間表:

例如:10年後你想完成以下這些事情,根據這些目標,你可以再訂定1年、3年的目標,把目標更為明確化。

就像學習第二專長,先找那種專長是你感興趣、想要去學的?有人可能想說退休後可以開一間民宿,那你可以花時間先蒐集相關的資訊──地點在那裡,花東、宜蘭,還是其他地方?民宿提供什麼服務,住宿加供餐,還是只有供餐點、不提供住宿,蓋民宿買地、建屋成本多少?……等等,有了一個清楚的目標,甚至於你已經把它視覺化了,譬如說已經去看過幾家民宿,找到你想要的類型的民宿,你的夢想就以它為藍圖來構建你的目標。

這些目標跟你是有相關的,因為是你想要的目標不是別人的,只有你真心想要達成的目標,你才會為它付出心力去追求、去努力。為這些人生夢想訂定目標,絕對不是在做白日夢,而是你在心中畫出一幅清楚的藍圖,知道你要的人生是什麼樣子的,這是一種選擇,因為人生苦短不過數十載的光陰,而每個人的資源、環境都不同,你想要的人生只有你自己可以替自己決定,因為彼此價值觀可能都不一樣,你想要完成的財務目標,跟別人的也許就有很大的差異。唯有清楚知道自己要的是什麼,集中把自己可以運用的資源投入在這些財務目標上,你的人生夢想也才有儘早達成的一天。當然這些目標都必須建構在你現有或未來可用的資源上的,因此它是實際可行的,不是天馬行空的空想,配合一些實際的執行步驟,便能確保它在未來可以逐步實現。

訂定財務目標
訂定財務目標

當財務目標訂定好之後,接下來你要完成這些步驟,讓自己的財務目標可以獲得實現:

1. 了解自己現有多少資源
現有的存款、投資的資產、動產、不動產等等,可以運用在完成財務目標的是什麼,如果有多項目標要達成時,這些資源要如何分配,分配比例如何?這些都是要列入考慮的因素。

2. 現在的收入支出整理
現在的收支狀況是平衡的狀態、負債,還是有多餘的財務資源,可以投入完成財務目標?這必須花一點時間整理自己的收入與支出,過程可能蠻瑣碎的,但是一旦做過一次,以後就可以有比較清楚的概念,知道自己的收入都用到那裡去了,這會有助於做財務目標的規劃。

訂財務目標
訂財務目標

3. 找出可用的財務資源
在整個收入、支出整理完後,找出有多少的財務資源是可以加以運用的,如果必要可能必須對某些支出做調整以節省開支,例如上網、電話費用等固定開銷是否可以整合,保單保險內容是否重覆投保太多,以致於保費支出超過預算,或是投資金額過度分散在各家銀行,投資資產沒有善加管理,如果做一番調整,可能可以在每年增加一些投資報酬收入等等。

4. 投入資源運用儲蓄或投資以達成財務目標
非常短期的財務目標無法用有風險的投資工具做投資,但是一般中長期的財務目標,運用投資工具可以善用時間的複利效果,以較少的成本來完成你的財務目標。

5. 檢視目標缺口必要時調整目標
如果運用儲蓄或投資工具後,發現到時候目標所需要的金額,跟自己做了儲蓄或投資所預期可以達成的金額,中間還是有不少的差距。這時候可能是目標所需金額估計有誤,或是投入儲蓄或投資的金額太少等原因,有需要可找財務顧問做諮詢,在財務顧問做完檢視後,也許針對財務目標要做適當的調整。

 

如果你希望了解財務規劃服務的內容、對自己的保單規劃有問題,或是有其他的問題希望找財務顧問做諮詢,你可以點選此連結來預約2小時的免費諮詢:http://www.ifa-cfpsite.com/new2.php?id=132

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財務顧問不會變成跳蚤訓練員, 最後他們會變成PSNIOR:只會區服於官僚體制

Ronald Sier的文章:

If Financial Planners Won’t Become Flea Trainers, They’ll End Up Like a PSNIOR Who Obeys the Eunuch

原文: http://seebeyondnumbers.com/psnior/

A PSNIOR is a Planner who is Susceptible to the Negative Influence of Regulators.

A PSNIOR listens to negative thoughts who give them excuses for failure instead of methods of success.

PSNIOR:指的是財務顧問屈服於政策決策者所帶來的負面影響

PSNIOR傾聽負面的思考, 以便讓他們有失敗的藉口, 而不去找成功的方法

你把跳蚤放在一個有蓋子的罐子裡, 跳蚤剛開始還會很用力的跳, 但是當他們每次跳都碰到蓋子的時候, 他們已經習慣了, 知道說跳到那種高度就是會撞上蓋子, 最後當你把蓋子拿開後, 它們也不會跳出罐子, 因為他們已經認為它們永遠跳不出去了

Now think of the role of politicians (the King) and the rule-makers (the King’s counselor) in the financial services industry. There is fear everywhere. Fear that advisors not obey to their rules (treason), fear to being sued (being slaughtered) or fear to lose control (conquer of the realm). Politicians have to make important decisions to avoid those dangers. So they trust on the specialist in avoiding dangers: the rule-makers.

想想看政客跟政策決策者在金融產業的角色, 他們害怕財務顧問不遵守法規, 害怕被告及沒辦法掌握, 政客必須做出重大決策, 以避免此種狀況發生, 因此他們信任所謂的專家, 也就是政策決策者

DO YOU CHOOSE TO BE A FLEA TRAINER?
A flea trainer is a person who jumps out of the jar.
Flea trainers are not influenced by the PSNIORS of life. They clearly understand that you can have everything in life you want, if you will just help enough other people get what they want.
Flea trainers don’t tell people when do get off……they show them how to get on. In short, it’s a philosophy of life that makes a difference in those who adopt it.
Flea trainers have the right mental attitude and understand the power of emotions.

你選擇當一個跳蚤訓練員嗎?

跳蚤訓練員是已經跳出罐子了

跳蚤訓練員的人生不會被PSNIORS影響, 他們清楚知道人生中你想要的都可以得到, 只要你可以協助他人得到他們想要的

跳蚤訓練員不會告訴別人如何放棄, 他就是讓你看到如何堅持下去, 簡單的說這就是一種人生哲理, 讓他們顯得與眾不同

跳蚤訓練員有正確的心態, 他們也知道心智的力量何在

A study by Harvard University revealed that 85% of the reasons for success, accomplishments, promotions, etc. were because of our attitudes and emotional intelligence. And only 15% of our technical expertise.

哈佛大學的一項研究指出, 一些成就/成功/升遷等等, 85%的原因來自於我們的態度及心智, 只有15%原因是因為技術上的專業

Why are financial planners meant to be successful?

Here are some facts:

– financial planners are – by far – the most educated advisors in the financial services industry

– financial planners have – by far – the toughest permanent education requirements

– financial planners almost always have a natural born drive to help people

– financial planners aren’t in the game to sell products, they sell happiness, meaning and peace of mind

– financial planners have the tools to help people

財務顧問為什麼會成功?

這是一些事實:

-財務顧問是金融服務產業內接受最完整教育的

–財務顧問需要接受嚴格的持續教育

–財務顧問幾乎與生具來有助人的天性

–財務顧問不是在玩銷售商品的遊戲, 他們在銷售幸福, 有意義與心靈的平靜

–財務顧問有工具可以協助大眾

YOU GET TO CHOOSE

Whether you think you can, or you think you can’t, you’re right ~ Henry Ford 

To motivate each other, I believe it would be highly inspiring to answer the following question:

What do you do to jump out of the jar?

亨利福特說: 不管你認為自己可以或是不可以, 你都是對的

如果要鼓勵自己, 我相信這是很有啟發性的, 就是回答這個問題–

你要怎麼做才能跳出那個罐子?

想安穩退休 先考慮周轉

退休

原文刊登於今周刊:https://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-102149

要能夠安穩的退休,當然必須要財務健全,讓自己有足夠的生活費可以用,甚至旅遊、休閒等。但是退休的規劃,只有錢的問題需要考慮嗎?其實真的要做退休規劃,要為自己建立完整的退休藍圖,財務是基本的,但還有更多層次的問題需要考慮到。

想到退休,你會想到什麼?是自由自在、從此沒有工作壓力,可以到處遊山玩水,還是突然無事可做、生活不知如何打發?有些人曾經非常投入在工作中,工作就是他生活的全部,他很享受工作所帶來的成就感。但是退休後突然閒下來了,不再需要朝九晚五的上班、不再有下屬拿公文給他批示、不再有那些以前覺得非常浪費時間的會議、失去了工作上的光環(職位、抬頭等)──他開始覺得退休的生活真的不知如何是好。

有些人可能不願意談到,甚至害怕碰觸「退休規劃」這個話題,一方面有些人認為距離退休還很遠,不用去想到這麼久以後的事,有些人是因為一直沒有特別做退休規劃,還覺得它非常複雜,因此不想去談。但是想想看,一般人在65歲退休後,按照現在統計的平均壽命,如果活到85歲,退休後還有20年的時間要過活,難道你不該為它好好做個規劃嗎?

要能夠安穩的退休,當然必須要財務健全,讓自己有足夠的生活費可以用,甚至旅遊、休閒等。但是退休的規劃,只有錢的問題需要考慮嗎?其實真的要做退休規劃,要為自己建立完整的退休藍圖,財務是基本的,但還有更多層次的問題需要考慮到:

1.  財務上的考量

清除債務
退休後,照理應該是沒有什麼貸款或其他債務上的經濟負擔,如果還有房貸的話,對退休生活是一大負擔,此時應該做適當處理:如果是投資性質的不動產,也許趁早賣出,增加現金流入是一個正確的選擇;如果兒女都成年了,在家時間不長,有些人甚至考慮換到較小的房子,這時的考量主要以是否有電梯方便出入、周邊生活機能是否健全為考慮的重點。

減少非必要支出
因為活動減少,部份生活費用會相對降低,一般統計至少會降低28%以上的支出。一些重大的支出,如原本固定每幾年都有的房子整修、換車等,可以重新衡量是否有其必要性,以降低退休後支出。

2. 生活上的考量

也許以前過的是忙碌不堪的生活,生活中只有工作。退休後如果完全沒有事情做,生活會過的很沒有重心,尤其是以前太過忙碌,也沒有閒暇時間培養任何的興趣或嗜好。退休後時間多了,可以好好規劃一下,也許是利用以前的專長尋找一份時間較為彈性、類似顧問性質或教育訓練類,可以傳承以前經驗的工作,也許收入不多,但是可以持續跟社會保持連繫。

如果時間、體力許可,也可以從事社會公益活動,視自己的能力、專長等,找尋自己有興趣的團體,奉獻自己的時間、不求回報的為他人付出,施比受有福,這也是相當有意義的事,在雅虎(Yahoo!)的志工招募看板上,就可以找到相當多這方面資訊。

 

退休藍圖

 

3. 投資理財上的考量

在投資理財上要注意的是,接近退休時,投資的資產配置必須做調整。把資金全部放定存,不是一個聰明的做法,因為你的錢以現在的利率看,根本趕不上通貨膨脹的壓力;把全部資金放在原先的投資帳戶內,沒有去做資產配置、把投資標的做適當調整也不對,因為退休後的投資理財目的是以「產生穩定的現金流」為首要目的,因此,原先風險性太高的投資標的都必須做調整,原來的投資策略也許是股票型基金、指數基金等佔資產比例60%、債券型資產比例佔40%,現在可能調整為股票型20%、債券型80%,退休後的投資管理必須要有不同的策略。

千萬不要以為以前投資都有獲利,因此覺得很放心,把所有投資資金放在同樣一個帳戶內。如果投資標的的相關性太高、風險沒有分散的話,碰到市場波動時就容易發生大幅度的資產減損的狀況。要知道投資資產如果下跌40%的話,往後需要有67%的獲利才能彌補的回來,而下跌20%的話,只要有25%的獲利,就可以讓總體資產回到原來的價值。

因此在投資上面,尤其是如果這將會是退休後的主要收入來源的話,建議最好找財務顧問做諮詢,不管是在退休前資產累積的階段、在接近退休或是已經退休了,投資的資產配置管理方式會有一些不同。因為人生各個階段的需求是不一樣的,例如在退休後,投資資產能夠創造穩定現金流就比創造獲利還重要;這樣的需求跟以前還沒退休前、還在累積退休準備金的階段,那時候因為可以承擔比較大的風險,因此可以適當的運用市場波動來創造收益,這前後的需求是不一樣的,當然投資資產的配置與投資管理的方式就要不一樣,而財務顧問的工作就是協助客戶,因應人生各個階段的財務需求目標,來做收支調整、投資管理建議等等。

4. 財產傳承上的考量

如果已經有立遺囑的習慣,可以趁這次機會重新檢視一下,是否有需要修改的地方。現有財產如果可以儘早做安排的話,在時間比較寬裕的狀態下,將更有利於做完整的規劃,例如以後可能的稅負大約會有多少?財產的安排是利用遺囑載明分配方式,還是現階段要利用其他方式預做安排,例如:設立他益信託,將部份財產轉移為信託財產,以做為特定用途的安排;有人擔心房產直接贈與子女,恐怕子女以後不會孝順、無法照顧其晚年生活,可以利用不動產轉換為現金、設立自益信託的方式,在生前利用此信託資產,投資產生的資金做為退休養老之用,而身後信託財產再遺留給子女。

如果行有餘力,你甚至可以將部份財產設立公益信託,選擇你所希望捐助的對象(孤兒院、學校等等)、資金的使用方式(受捐助的單位如何利用捐助款)。你也可以當志工,實際協助這些公益團體的運作,行善助人,也可以讓自己退休後的生活過的多彩多姿,如果想要了解公益信託,可以觀看此影片介紹:公益信託介紹影片

如果你希望了解財務規劃服務的內容、對自己的保單規劃有問題,或是有其他的問題希望找財務顧問做諮詢,你可以點選此連結來預約2小時的免費諮詢:預約免費財務規劃諮詢

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出國留學不只是花錢,更要花時間溝通

子女教育基金
子女教育基金

原文刊登於今周刊: https://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-101985

在望子成龍、 望女成鳳的期望下,很多父母會為子女準備教育基金,讓子女以後可以出國留學。父母心裡存的念頭可能都是「既然小孩有能力唸,就讓他們多唸一些,多累積能力讓他們可以在以後求職就業上更加順利。」出國留學,最多人考慮的國家應該是美國,不過美國留學的費用愈來愈高昂,從2001到2011年間,美國學費就上漲了75%。美國大學學費每年平均上漲幅度約為6%,要到美國唸兩年研究所的費用,大約是台幣220萬到400萬間,看唸的是社區大學、公立、私立,或是所在的區域,生活費會差異蠻大的。

這裡有個網站可以讓你概算一下所需要的費用:College Cost Calculator,美國高等教育的學費高漲,引來不少批評認為教育愈來愈「私人俱樂部化」,只有有錢人才唸得起,以致於很多學校都拼命招收國際留學生,因為高昂的學費讓不少美國人也覺得很吃力。 根據最近富達投資的一項調查顯示,有高達69%的美國父母說,他們有在為子女做教育基金的準備,平均每年約存入5,000美金,但還是遠遠不足所需要的金額,而因為經濟不景氣、收入降低,不少人也把原先存入的金額拿出來做為他用。

現在台灣高等教育充斥著不少前所未見的亂象,一堆專科學校改制為大學,讓大學太容易畢業的結果,造成大家唸完大學,還必須唸研究所,才能算是完成學業。有些企業有一項「只認學歷」的規定,讓一些人明明大學畢業了、工作也能夠勝任,薪水卻硬是比另外一個從不知名大學研究所畢業的同事少了一大截,因為嚥不下這一口氣,只好又回去唸研究所,因此現在的研究所畢業生,其實就相當於以前的大學畢業生了。

父母親為子女前途著想,希望提供他們更好的機會,可說用心良苦,但是你會花時間跟子女溝通出國留學這件事嗎?為什麼需要做溝通,因為它牽涉到幾個方面:

1. 動輒數百萬的花費,將排擠你的其他財務目標

對一般家庭來說,數百萬是一筆大數目,現在可能多數人已經不再奢求「養兒防老」了,一般人可能也沒有奢望子女就業順利,可以回饋家庭多少,不過它對你的退休規劃、換屋等等計劃會產生一定程度的排擠作用,重要的是父母都寧願犧牲自己來成就子女,但是這種苦心子女可以明白嗎?否則自己省吃儉用讓子女出國唸書,子女卻一點都不珍惜,那不是很冤枉嗎?

2. 子女對留學的態度是暫時躲避就業壓力,還是為興趣而唸?

如果不能從求學中找到自己有興趣的項目,出國留學只是暫時逃避就業壓力而已,因此即使唸完研究所了,可能都沒有累積到相當的工作能力,對以後的求職可能也沒有多少助益。但是如果能找到自己有興趣鑽研的項目,也許他們沒有出國、在國內唸研究所,就已經可以累積相當的能力了,在職場上找到理想工作往往不是問題。因此釐清自己為何要出去唸,以及唸什麼科系,是應當在出國前先思考清楚的。

在美國有部份的父母親,在做子女教育基金規劃時,也把財務顧問納入計劃內,讓財務顧問與其子女一起討論其大學教育的規劃,有幾個面向是你可以參考的:

1. 財務顧問因為是第三者的角色,可以以比較客觀的角度跟子女談論出國留學的費用、成本等。

美國的大學從社區大學、公立大學,到私立大學的學費可能就相差2、3倍以上,讓子女了解成本,以及對父母造成的負擔,也許在成本與效益上,可以做更好的選擇,例如:相同的科系,選擇社區大學以節省費用,可以減低父母親財務上的壓力。

2. 父母親可以開誠布公,跟子女做一些相對的約定。

讓子女了解父母財務上的壓力,也可以相對要求子女做出承諾,例如:學習成績必須維持什麼等級,部份費用以打工的費用自理等,可以訓練子女獨立及為自己負責的態度。

而一般人做子女教育基金規劃的工具,有定存、保單、基金單筆或定期定額的投資。我們會建議客戶,最好把這樣的規劃用一個專門戶頭來處理,不要跟其他用途的錢混在一起。如果是利用保單做規劃的話,現在有一種變額年金保險,是不需要壽險保額的,因此不必扣除壽險保障的成本,也沒有前五年的高額的前置費用(一般投資型保單,在前五年會扣除約150%的年繳金額)。每年收取的費用約3%,投資標的有的多達700多檔基金,跟你在銀行買基金基本上是一樣的。只是它是保單的型式,不同的是:它每年會提供6~12次的免手續費的投資標的轉換。

多數人也許是透過購買基金的型式,來做子女教育基金的規劃,每個月固定在扣款投資,但是在投資資產管理上,應該做適當的管理。以底下的安本環球亞太基金為例,假設你一直定期定額投入金額做投資,它在2009年時淨值下跌超過50%,注意喔,這時的下跌是代表你所有帳戶價值一起下跌50%,雖然說它在約一年半後,回復到它原先淨值的水準,但其實這時只是本金回來了,要讓原本的帳戶價值回復原來的金額,還需要更久的時間。

 

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財務目標的規劃上,如果是像這樣用單一投資標做規劃,可能就會碰到這樣的風險:當你的財務目標──子女出國留學已經到了期限,小孩都要出國唸書了,卻發現投資的帳戶價值突然減少了一半,那該怎麼處理呢?所以在財務規劃上要做適當的處理,如果已經接近財務目標需要達成的年限時,就要逐漸把投資標的轉換為變動性較低的投資標的,把到期無法達成財務目標的風險降低,同時在進行投資時,運用定期定值等策略,策略性的去做投資調整,當投資標的飆漲時賣掉部份投資標的,而當下跌時,則趁標的淨值下跌時,買進更多單位數。

以被動式的投資方式來完成自己的財務目標,有關這方面的資料,可參考我另外一篇文章:做好理財,你該有一套投資策略

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作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照,是台灣理財規劃產業發展促進會理事,專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。

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