出國留學不只是花錢,更要花時間溝通

子女教育基金
子女教育基金

原文刊登於今周刊: https://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-101985

在望子成龍、 望女成鳳的期望下,很多父母會為子女準備教育基金,讓子女以後可以出國留學。父母心裡存的念頭可能都是「既然小孩有能力唸,就讓他們多唸一些,多累積能力讓他們可以在以後求職就業上更加順利。」出國留學,最多人考慮的國家應該是美國,不過美國留學的費用愈來愈高昂,從2001到2011年間,美國學費就上漲了75%。美國大學學費每年平均上漲幅度約為6%,要到美國唸兩年研究所的費用,大約是台幣220萬到400萬間,看唸的是社區大學、公立、私立,或是所在的區域,生活費會差異蠻大的。

這裡有個網站可以讓你概算一下所需要的費用:College Cost Calculator,美國高等教育的學費高漲,引來不少批評認為教育愈來愈「私人俱樂部化」,只有有錢人才唸得起,以致於很多學校都拼命招收國際留學生,因為高昂的學費讓不少美國人也覺得很吃力。 根據最近富達投資的一項調查顯示,有高達69%的美國父母說,他們有在為子女做教育基金的準備,平均每年約存入5,000美金,但還是遠遠不足所需要的金額,而因為經濟不景氣、收入降低,不少人也把原先存入的金額拿出來做為他用。

現在台灣高等教育充斥著不少前所未見的亂象,一堆專科學校改制為大學,讓大學太容易畢業的結果,造成大家唸完大學,還必須唸研究所,才能算是完成學業。有些企業有一項「只認學歷」的規定,讓一些人明明大學畢業了、工作也能夠勝任,薪水卻硬是比另外一個從不知名大學研究所畢業的同事少了一大截,因為嚥不下這一口氣,只好又回去唸研究所,因此現在的研究所畢業生,其實就相當於以前的大學畢業生了。

父母親為子女前途著想,希望提供他們更好的機會,可說用心良苦,但是你會花時間跟子女溝通出國留學這件事嗎?為什麼需要做溝通,因為它牽涉到幾個方面:

1. 動輒數百萬的花費,將排擠你的其他財務目標

對一般家庭來說,數百萬是一筆大數目,現在可能多數人已經不再奢求「養兒防老」了,一般人可能也沒有奢望子女就業順利,可以回饋家庭多少,不過它對你的退休規劃、換屋等等計劃會產生一定程度的排擠作用,重要的是父母都寧願犧牲自己來成就子女,但是這種苦心子女可以明白嗎?否則自己省吃儉用讓子女出國唸書,子女卻一點都不珍惜,那不是很冤枉嗎?

2. 子女對留學的態度是暫時躲避就業壓力,還是為興趣而唸?

如果不能從求學中找到自己有興趣的項目,出國留學只是暫時逃避就業壓力而已,因此即使唸完研究所了,可能都沒有累積到相當的工作能力,對以後的求職可能也沒有多少助益。但是如果能找到自己有興趣鑽研的項目,也許他們沒有出國、在國內唸研究所,就已經可以累積相當的能力了,在職場上找到理想工作往往不是問題。因此釐清自己為何要出去唸,以及唸什麼科系,是應當在出國前先思考清楚的。

在美國有部份的父母親,在做子女教育基金規劃時,也把財務顧問納入計劃內,讓財務顧問與其子女一起討論其大學教育的規劃,有幾個面向是你可以參考的:

1. 財務顧問因為是第三者的角色,可以以比較客觀的角度跟子女談論出國留學的費用、成本等。

美國的大學從社區大學、公立大學,到私立大學的學費可能就相差2、3倍以上,讓子女了解成本,以及對父母造成的負擔,也許在成本與效益上,可以做更好的選擇,例如:相同的科系,選擇社區大學以節省費用,可以減低父母親財務上的壓力。

2. 父母親可以開誠布公,跟子女做一些相對的約定。

讓子女了解父母財務上的壓力,也可以相對要求子女做出承諾,例如:學習成績必須維持什麼等級,部份費用以打工的費用自理等,可以訓練子女獨立及為自己負責的態度。

而一般人做子女教育基金規劃的工具,有定存、保單、基金單筆或定期定額的投資。我們會建議客戶,最好把這樣的規劃用一個專門戶頭來處理,不要跟其他用途的錢混在一起。如果是利用保單做規劃的話,現在有一種變額年金保險,是不需要壽險保額的,因此不必扣除壽險保障的成本,也沒有前五年的高額的前置費用(一般投資型保單,在前五年會扣除約150%的年繳金額)。每年收取的費用約3%,投資標的有的多達700多檔基金,跟你在銀行買基金基本上是一樣的。只是它是保單的型式,不同的是:它每年會提供6~12次的免手續費的投資標的轉換。

多數人也許是透過購買基金的型式,來做子女教育基金的規劃,每個月固定在扣款投資,但是在投資資產管理上,應該做適當的管理。以底下的安本環球亞太基金為例,假設你一直定期定額投入金額做投資,它在2009年時淨值下跌超過50%,注意喔,這時的下跌是代表你所有帳戶價值一起下跌50%,雖然說它在約一年半後,回復到它原先淨值的水準,但其實這時只是本金回來了,要讓原本的帳戶價值回復原來的金額,還需要更久的時間。

 

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財務目標的規劃上,如果是像這樣用單一投資標做規劃,可能就會碰到這樣的風險:當你的財務目標──子女出國留學已經到了期限,小孩都要出國唸書了,卻發現投資的帳戶價值突然減少了一半,那該怎麼處理呢?所以在財務規劃上要做適當的處理,如果已經接近財務目標需要達成的年限時,就要逐漸把投資標的轉換為變動性較低的投資標的,把到期無法達成財務目標的風險降低,同時在進行投資時,運用定期定值等策略,策略性的去做投資調整,當投資標的飆漲時賣掉部份投資標的,而當下跌時,則趁標的淨值下跌時,買進更多單位數。

以被動式的投資方式來完成自己的財務目標,有關這方面的資料,可參考我另外一篇文章:做好理財,你該有一套投資策略

如果你希望了解財務規劃服務的內容、對自己的保單規劃有問題,或是有其他的問題希望找財務顧問做諮詢,你可以點選此連結來預約2小時的免費諮詢:http://www.ifa-cfpsite.com/new2.php?id=132

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作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照,是台灣理財規劃產業發展促進會理事,專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。

部落格:
1. (大眾)理財與人生 http://ez-financial.blogspot.tw/
2. (財務顧問) IFA財務顧問網 https://lifemoneyblog.com/

Photo: opensourceway, CC Licensed.

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