「改變」讓財務更好,讓夢想發生

原文刊登於今周刊:
http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-102925?page=1

2013/10/14
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要完成自己的財務目標,「自覺需要做改變」這個起心動念是很重要的,一定是你有心想要做改變一切,美好的事情才有可能發生。

在個人財務上,很多人可能都會碰到一些問題,多數人的問題是不知道怎麼改善自己的財務狀況:有人是開銷太大入不敷出、小有負債,有人沒有負債、但是也存不下錢… … 等等,但是共同的願望,都是希望自己可以做改變,讓財務狀況變好。

因為財務牽涉到每個人對金錢的看法、人生價值觀等等,想要改變也是有點困難度的,它需要你做某種程度的調整──心理上的調整尤其重要,我們都知道做一件事情,一開始的「動心起念」是很重要的,如果你沒有一個堅強的信念支撐,事情是沒有辦法維持長久的。在財務上面的事情也是一樣,如果你想改善自己的財務狀況的話,你也應該把它想的更仔細一些:你要的是什麼?想清楚之後再來擬訂行動計劃,逐步讓它付諸實現。

你需要去思考這些問題:

1. 你希望什麼樣的事情發生?你要的是什麼?

如果你現在的財務狀況讓你覺得不滿意,那你希望解決的問題是什麼?你會希望自己達成那些財務目標?5年後存到100萬第一桶金,3年後自己創業、還是其他的目標?有了清楚的目標會讓你的更能精確的擬訂行動計劃。

你可以運用像這樣的表格,把自己想要的目標寫下來:

財務目標

2. 你需要做什麼改變才能讓這樣的事情發生?

是在平常的收入支出上面做控管,以增加你的儲蓄投資金額、減少固定開銷的金額,還是其他的生活上的調整?為了瞭解日常收入支出的流向,你可能還需要開始做記帳的工作,而這些也許都不是平常你會做的事情,因此你必須做出一些調整與改變。

3. 你可以做到嗎?目標夠實際嗎?

以你現在的資源,還有未來可以投入的財務資源,你的目標夠不夠實際,有多少機率可以達成?

4. 你願意這麼做嗎?

為了完成你的財務目標,可能生活習慣要調整、購物支出消費行為要改變… … 等等,而且可能還是長期性質的,你願意做這樣的改變嗎?

事實上多數的財務目標的完成,都需要多多少少牽涉到一些行為的改變,不管是在生活習慣調整、購物支出消費行為等等的改變,但這些改變是必要的,因為每個人的資源都有限,不可能是完全無限制。

例如,你想在3年後換工作,當自己接案的SOHO族,預期一開始可能會有收入不穩定的時間,因此你希望在3年內存到60萬,以備到時有支援性的資金。從現在開始,你每個月必須存15,000元,於是你必須減少開銷、讓自己花費節省下來。為了控制開銷,本來沒有記帳,現在也開始要記帳了;原本去超市買東西都是挑喜歡的牌子,東西拿了就去結帳,現在會去比較大小包裝的二包米,算算哪一個價錢比較划算;以前隨意逛街,看到中意的衣服就買,現在會看好牌子、款式、價錢,回家到網路搜尋比價後再購買。

這些都是改變,而在財務規劃上需要學習的改變,大概最重要的是要為支出做計劃、清楚自己的收入支出的流向等等,這些都必須養成習慣、持之以恆,因為通常財務目標少則2、3年,多則可能超過10年以上,財務目標才能付之實現,所以為了能夠實現你的財務目標,可能都必須做一些行為上的改變。

有關於行為改變的理論,Prochaska和DiClement於1982年有發展出所謂跨理論模式(Transtheoretical Model, TTM),稱之為「跨理論模式」是因為其理論架構橫跨心理治療與行為改變的論點,它是源自於數百種心理治療行為的比較分析,與行為改變的理論而產生,故稱為「跨理論模式」。

這個模式最初是被應用於研究戒菸行為,透過觀察自行戒菸者所經歷的行為改變,他們發現吸菸者從行為開始至停止嘗試階段之連續改變,整個過程至少包括思考前期、思考期、準備期、行動期與維持期五個階段,也就是說行為改變的過程涵蓋自認現況無需改變,到警覺健康亮起紅燈,尋求資源協助,到行為改變的開始,進而藉由增強回饋以維持現有行動,並不斷權衡成本、利益與時間的關係,以強化行為改變效果的過程。

行為改變

 

1. 思考前期(Precontemplation Stage):
人們之所以會採取行為改變,通常是他警覺到行為問題的嚴重,而在外界給予威脅、強制後,個人才會有所行動。處於思考前期者,個人會抗拒覺察及改變其問題行為,因此,在未來六個月內,無意願改變其特定行為。例如小高在貿易公司擔任職員,每月的薪水吃吃喝喝很快樂,雖然沒有存什麼錢,但是還是每天快樂過日子,沒有意識到要做任何改變。

2. 思考期(Contemplation Stage):
於此階段,個人警覺到問題行為的存在,並預計於六個月內採取行為改變其狀況,但是在此階段有些人會太慎重思考問題,而游移於此行為改變的利益與障礙之間,時間可能長達數年,遲遲沒有行動。在上例中,小高等到年齡漸長、交了女朋友後,突然警覺到自己戶頭空空、都沒存下什麼錢,這時已經開始意識到問題的嚴重性,也開始思考如果這樣的情況再繼續下去,它的利弊得失會是什麼。

3. 準備期(Preparation Stage):
此階段,個人已經準備在不久的將來,將採取行動來改變其行為,但是只是準備立即性採取行動而已。

4. 行動期(Action Stage):
當個人已開始有規律的行為改變出現,而且在過去六個月內行為有明顯改善,但時間尚未超過六個月,即已進入了行動期。個人於此階段為了能克服原本舊有行為,會運用一些能激勵、提醒自己行為改變的方法,如獎勵自己或改變生活環境,期能避免再回復到舊有行為的現象產生,但是這個期間還沒有超過六個月。

例如小高已經開始記帳、控制支出,而且每個月可以開始存下一小筆錢了,他為自己的小小成就感到非常高興。

5. 維持期(Maintenance Stage):
於此階段個人特定行為改變已持續六個月以上,且為了避兔舊有行為復發而做許多努力。個人處於維持期待,對於自己行為改變較有信心,不易受到誘因及返回舊有行為。例如小高已可以固定的做儲蓄,每個月的薪水他也知道先把應該要存的錢先省下來,扣除一些固定開銷後,有剩餘的錢才拿來做其他的消費,而且這對他來說已經變成一種固定模式了。

「跨理論模式」讓我們看到行為改變的過程,如果你想要改變你的財務現況,不管是減輕負債、增加儲蓄投資、做退休金規劃,或甚至於是你只是覺得必須改善你財務的狀況,但是完全不知道如何開始著手做起。只要你有這個「想要去改善它」念頭,你都應該稍微整理一下自己的思緒,問一下你自己:「我希望什麼樣的事情發生?我要的是什麼?」想清楚自己為什麼想要改變自己的財務現況後,就要趕快付諸行動,讓自己跨越前面所說的思考期與準備期,而進入行動期,為自己的財務負責、做一些應該做的行為上的改變。

不管你現在的狀況如何,你都應該要知道這些改變對你來講是非常重要的,而只要你願意開始做改變了,你也要有信心你的財務狀況一定可以改善的,也許是從原先存不了錢的狀況,因為消費行為或是心態上的改變:先省後花的心態上的調整,或是有人最大的心願是儲蓄投資達到一定金額後,靠投資的報酬就可以為它創造一份不錯的被動性收入,但是因為投資行為沒有改變,太專注於高風險的台股操作,以至於目標還沒有辦法達成,但是行為如果改變:透過投資資產配置的調整讓風險降低,搭配上適當的投資管理方式,可以獲得相對穩健的報酬率,逐步達成他的目標等等。

瞭解跨理論模式行為改變的過程,可以讓我們運用在個人財務規劃上面,藉由個人行為上的改變來讓自己更容易達成個人與家庭的財務目標。要完成自己的財務目標,「自覺需要做改變」這個起心動念是很重要的,一定是你有心想要做改變一切,美好的事情才有可能發生。當你有了改善自己財務現況、完成財務目標的想法後,就要付諸行動,至於中間過程:你的收入、支出、消費模式等等要做如何的調整改變等,可以尋求財務顧問為你提供這方面的諮詢,並不困難。重要的是你知道怎麼做以後,要能夠把它養成習慣,把不好的消費習慣、財務管理上的錯誤行為等等改正過來,變成是為支出做計劃、先省後花等,只要能夠持之以恆、持續做下去,很快就可以完成你的財務目標了。

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作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照,是台灣理財規劃產業發展促進會理事,專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。

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2. (財務顧問) IFA財務顧問網 https://lifemoneyblog.com/

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