原文刊登於今周刊: http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-103444?page=1
我們在幫客戶做財務規劃時，理所當然的要幫他們檢視現有的保單，目的不是在做商品比較，而看是否買的足夠、是否符合他的需求，或者在可支出的家庭預算內，保費支出是否合理等。我們常常看到的狀況是：客戶投保的跟他所需要的保額、保障範圍、保費預算等，常有不小的落差，顯示他並沒有做適當的保險規劃。
1. 別管什麼雙十原則了，你的需求跟預算最重要
媒體上常常看到買保險應該花的預算有所謂「雙十原則」（也就是保額是「年收入10倍」，保費則是年收入1/10），你可以把它當成是檢視你在購買保險的預算上是否合理的參考，但是不要把它當成需要購買多少保額的唯一參考指標。
至於應該怎麼決定需要多少壽險保額，在我之前的文章〈運用定期壽險彈性補足人生保障缺口〉有談到，你需要的保額應該是根據你有多少責任負擔而定，年收入不是唯一需要考慮的因素。
2. 定期壽險是萬能仙丹？
定期壽險因為只保障一個固定的年期：10年、20年等，年期一到，保單現金價值也歸零了，完全不會累積任何的價值存在，因此每年的保費支出其實就是一項的固定支出而已，不會有任何的回收，要投保前就應該要有這樣的準備。
定期壽險有分不同的10年/20年/30年等年期，有的公司可以投保至60或65歲，你可以挑選適合的年期投保，例如說你買了房子，房屋貸款是20年期、貸款額度800萬，為了去轉嫁這一部份的風險，希望萬一有風險時，它理賠的額度可以讓家人用這金額還清房貸，不用再為房貸擔心，這時你可以買一份800萬保額的定期壽險，你可以800萬一次買齊，也可以把10/15/20年期的，依比例組合起來購買以節省預算，因為你的房貸未還金額是會隨著時間過去慢慢降低的，它並不是從頭到尾都維持一樣的額度，保險的額度當然也要因應做調整。
c. 身體有狀況時可能無法再新購保單
保險公司所以願意讓保戶投保，一定是投保當時保戶身體是健康的，如果身體有了狀況時，保險公司可能就不會接受這個人的投保，因此投保年期就必須注意一下，儘量選擇年期較長的年期投保，因為你無法保證說你已經擁有的定期壽險保單到期後，到時身體依然是健康的狀態，萬一到時需要體檢的話，保險公司要求的體檢項目是否可以通過，而得以再購買一份新的保單。
3. 被妖魔化的投資型保單就一無是處嗎？
投資型保單的收費架構常被人所垢病，例如把保費分為計劃保費及增額保費，計劃保費部份前五年會被扣取相當高的比例的費用，1～5年依序為：60%、45%、15%、15%、15%，總共是扣除150%的費用。以計劃保費年繳24,000元為例，前五年除了管理費及保險成本外，它還會扣除36,000元，剩下的金額才會進入做投資，之前就曾在電視上看到名嘴對此大加撻伐。
但是別忘了，定期壽險的特性是一種消費型保險，在30年期滿後，消費者完全拿不到任何還本、也沒有任何現金價值，但是投資型保單卻有可能因為投資標的的報酬，而累積了相當保單帳戶價值。這裡為了方便做比較，我們拿掉投資報酬率的部份，假設投報率為0的狀況做比較；因為繳費只有繳20年，第21年起其保險成本就會直接從保單帳戶價值內扣除。
它也有限制在，例如最低的保費金額一般是月繳在2,000元以上，無法像定期壽險一樣，一年保費可能才數千元。另外一項是投資型保單的壽險是定期壽險性質，因此當年齡較大時（例如60歲以上），其保險成本會變得相當高，投保上可能就要衡量是否划算。
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作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照，是台灣理財規劃產業發展促進會理事，專職的獨立理財顧問，提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。
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