原文刊登於今周刊:http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-104820

兩個人經過一段時間交往，彼此覺得合適，並決定共組小家庭，是很值得恭喜的事，不過從兩個獨立的個體變成一個家庭、要共同生活，難免有很多事情需要適應與調整，家庭的財務就是其中非常重要的一個項目。很多人原本甜蜜相愛，最後走向分手一途，都是因為錢的原因，因此既然決定共同生活在一起，就有必要把家庭的財務狀況，透過溝通跟共同的努力讓它步上正軌，也為家庭幸福建立穩定的基礎。

新婚夫妻需要知道的理財建議：

1. 坐下來溝通彼此的財務觀念

當兩個人在結婚許下彼此廝守終身的承諾時，並不一定代表錢財的處理觀念是一致的。

在實務上，我們偶爾會碰到很多夫妻雖然結婚了，但在財務上卻形同獨立，兩人的錢財各自獨立、各自管理，先生可能連太太有多少財產都不知道。最糟糕的狀況是，彼此的用錢觀念都不一樣：一方想省錢來存子女教育基金或其他財務目標，另一半卻不願意配合，還是我行我素，賺多少就花多少。還有人是太太收入較不固定、生活費全部要靠自己賺，常常戶頭花到月底剩下3位數，先生雖然收入很高，但是也不會資助她半毛錢，說真的，我還真不清楚這樣的婚姻有什麼意義？

婚後也許各自保有隱私與財務部份獨立是沒有問題的，但是如果彼此對錢財處理的態度差異太大、不能有所共識的話，長期可能會造成兩人相處上的問題，建議在婚後找個時間坐下來討論彼此的財務狀況。

財務雖是各自獨立，但是有些共同的花費（房租、水電費等）如何共同負擔？還是兩個人的錢就交給一個人管理？你們可以討論諸如家庭的收入開銷多少，如果有負債要如何償還等等，做個開誠佈公的討論，然後在財務管理上達成共識。

例如：所有的錢都在一個戶頭做管理，還是有一個聯合帳戶？誰管理財務？多久時間彼此要坐下來檢視一下最近家庭的財務現況？即使是交由一個人做管理，另外一半也應該知道狀況。而一些用錢習慣也需要溝通，例如多少金額的東西算是重大花費，要先跟另外一半討論過才買，如果朋友親人向你借錢，處理的原則是什麼等等，這些事先的溝通往往避免以後衝突的發生。

2. 建立共同的財務目標

即使是財務各自獨立，二個人還是需要建立彼此的共同的財務目標。你們可以建立緊急預備金（3～6個月的家庭開銷）、設定一些1至5年的目標（旅行、購車預算等等），及長期的目標（子女就學基金、退休金等等）。

你們可以開始利用記帳來記錄家裡的開銷都到那裡去了，把家裡的收入支出都弄清楚了，才能開始做計劃：如何用每月可以省下的錢來做投資儲蓄，以完成你們所訂定的財務目標。

要做這樣的規劃，會牽涉到一些較複雜的財務數據，例如財務目標所需的金額多少？什麼時間要完成？以及有多個目標同時要做準備時，這些目標的先後順序該如何拿捏？用什麼工具可以來完成財務目標，要投入多少的錢來做準備？以你們現在的財務狀況，這些目標都可能達成嗎？如果有需要，可以尋求財務顧問的協助，他們可以協助來完成這樣的家庭財務規劃。

3. 養成記帳的習慣

為了完成你們的財務目標，建立家庭財務報表的資料是必須的，由這些資料可以找出哪些是合理的開銷，哪些是可以再做調整的支出。從建立每月的收支報表開始，最終在年度末可以產生如下的年度收支報表，藉由這些報表的協助，你們將能夠好好控制家庭的收支，把有效的財務資源用來完全財務目標。

要建立這樣的每月與年度的資料，記帳是需要的，記帳至少持續幾個月，一直到把家裡的開銷都可以有確切的記錄，以便開始做家庭支出的控制。家庭支出的控制就是希望盡量把家庭意外的支出降低，把省下的錢做計劃性的消費，例如：逛街常常會增加不少意外的購物，也許省下幾次購物的意外支出，明年的國外旅遊的錢就有著落了。

如果你們一開始不知道要如何開始，不知道記帳要包括那些項目，你可以點選以下的連結直接下載此財務規劃資料問卷來使用：下載財務規劃資料問卷。

4. 檢視彼此的保單

你們應該找一個可以信任的壽險業務員或是財務顧問，把二人的保單做一番調整，有幾個方向是需要注意的：

a. 更改受益人
結婚後應該把保險受益人第一順位改成對方，以免理賠時才發現另一半無法拿到保險理賠金。

b. 調整保障額度
結婚後總會希望萬一自己有風險時，另一半與未來的子女會有保障，不致於因為事故對生活造成重大影響，因此可以跟壽險業務員或是財務顧問討論如何做調整，在你們的家庭預算內增加保障，讓家人都能夠得到一份安心。

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作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照，是台灣理財規劃產業發展促進會理事，專職的獨立理財顧問，提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。

狄更斯在《雙城記》裡說過：「這是一個最壞的年代，卻也是一個最好的年代」。不過，任何的危機，往往代表的是另一個轉機。

原文刊載於今周刊: http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-104327

台灣的遺產稅和贈與稅最高稅率曾經達到50%，因此曾經相當風行所謂的稅務規劃、節稅規劃，以前不論是保險業務員、會計師、私人銀行等，不少人都以此訴求來銷售他們的商品，不管是高額保單、設立境外公司、信託等節稅方式，這方面的市場可說是蓬勃發展。

隨著遺產稅和贈與稅的稅率降到10%，加上各國政府財政來源短缺、無不祭出各種手段努力追稅，市場現在倒是相對的沉寂不少。

今年最夯的話題可能就是美國的「肥咖條款」──《外國帳戶稅務遵守法案》（FATCA） 了，美國為了防止納稅義務人利用海外帳戶規避稅捐及掌握其海外資產，要求外國金融機構向美國稅務局IRS提供美國客戶之帳戶資訊。此舉引起許多雙重國籍身份人士的恐慌，深怕一個不小心，畢生的心血可能就會損失大半，因此不少人興起「放棄美國國籍」的念頭，看來在這種全球景氣都未明顯復甦的情況下，對有相當資產的族群的挑戰真的是愈來愈多了。

在台灣，稅負可能是一個比較小的問題，多數人大概不會有太大的遺產稅問題，如果遺產在2、3千萬的範圍，就免稅額、扣除額來看，再運用配偶剩餘財產請求權的話，一般人應該沒有遺產稅的問題。但是對於高資產的族群來說，稅務可能不是最大的問題，反而「財產如何傳承」才是一個頭痛的問題。

人都不能長生不老，當百年以後，稅也不是你該煩惱的問題了，因為那是後代的問題，他們必須要去繳納遺產稅，但身後事難道只有稅的問題嗎？有些人為了避免繳到遺產稅，早早把房子過戶到子女名下，動產、不動產等都早就分配過戶給小孩，把自己對名下財產的管理、所有權都放棄了，這樣妥當嗎？

比較妥當的「財產傳承計劃」應該要考慮到幾個問題：

1. 不要讓財產變成破壞家庭的劊子手
社會新聞中不乏這種案例：長輩過世後，下一代為了爭產而反目成仇，兄弟姐妹互相提告、對簿公堂的新聞屢見不鮮。
除台塑創辦人王永慶辭世四年多來，子女為爭奪遺產爭執不斷外，台灣老字號的新光集團吳家、永豐餘集團何家、中泰賓館林家、國際集團洪家等，都曾赤裸裸地上演過豪門爭產的歹戲（自由時報：豪門恩怨常為錢財撕破臉）。

如果事先沒做好安排，你可能就將見到當父親或母親離開後，下一代就會因為財產的分配是否公平而吵得不可開交，相信誰都不願意看到自己辛苦建立的家庭，最後居然是變成這種樣子。因此你應該事先做溝通、開個家庭會議，把自己的處理的原則說明白。即使都是自己的子女，但是父母親難免會有不同的偏好，或是看到那個子女目前狀況比較不好，想要多幫忙他們一下，這也是人之常情，如何在儘量保持公平的情況下，和諧處理是基本的原則。

2. 預防最壞的情況發生
不要低估後代在面臨這種繼承財產的繼承時，會做出任何錯誤決策的可能性。有人可能會為了財產分配的小小差異，鬧的分崩離兮，例如：兄弟姐妹中有人不願意繳遺產稅，最後除了補繳遺產稅款外、還要多加了罰鍰及加徵之滯納金、利息，而遺產在稅款繳清前也無法做處理（按：遺產及贈與稅法第8條，遺產稅未繳清前，不得分割遺產、交付遺贈或辦理移轉登記）。

3. 什麼是你認為值得鼓勵的，而什麼是該避免的？
後代每個人心智成熟度、個性等不相同，有時直接給予一大筆財富，可能就毀了下一代的人生，因為他們得來太容易了，可能造成揮霍無度──買名貴跑車，甚至吸毒、酗酒。要避免這種狀況發生，可以利用信託把自己的財產交付信託，由信託來執行你的意旨。

在信託契約中明訂什麼是你認為值得鼓勵的，什麼又是下一代該避免的。例如：除了每個月的生活費外，如果他們創業，可以多給一筆創業基金，但是必須定期跟信託監察人報告執行的進度，這是可以鼓勵的，但是萬一吸毒、酗酒，那信託可以支付戒毒、戒酒所需的醫療所需費用，但是每個月的生活費就要減半、甚至完全取消等等，這些都是可以藉由信託的約束來達到的。

想一想，你的一切可能也都是你一手打拼、辛苦累積出來的，現在你因為自己有能力了，願意提供給下一代更好的環境，但是這種給予應該是：你可以讓他們接受好的教育受到、好的栽培、讓他們有更好的謀生能力，其他就必須由他們自己憑自己的能力去賺取，太多餘的不勞而穫的錢財，對下一代來說可能不見得有正面的意義。

4. 考慮公益、行善助人
在TED網站有一段影片，華理克（Rick Warren）的《談為人生目的而活》，華理克牧師是《標竿人生》（The Purpose-Driven Life）一書的作者，分享他在本書創下驚人銷量後，自己所面臨的危機。

他說:：「好的生活不是外表看來體面、感覺良好、物質上滿足，而是做好人、做好事、奉獻你的人生。人生的價值並不是來自於地位，因為總是有人的地位高過你，也不是來自性愛，不是來自薪資，而是來自於服務，只有在奉獻人生的時候，我們才能發現它的意義，找到人生的價值。」

我們多數人可能都沒有從父母親那裡繼承到多少財富，而當你辛苦大輩子，累積了一些資產後，除了留給後代子孫的財產外，你也可以考慮部份財產用來做公益，就像華理克牧師所說的：「我們在行善幫助人的時候，我們才能發現人生的意義，找到人生的價值。

什麼對你的人生是重要有意義的？你上過的小學、一所醫院，或是其他對你是有意義，你希望去幫助他們的？你可以藉由設立一個公益信託的方式，讓你的行善助人的計劃，因為公益信託公開透明的運作方式，按步就班的去實現理想。公益信託資金的運用方式比較有彈性，每年對公益信託的捐款，也可以在個人所得稅列舉扣除，而設立監察人也可以有效監督信託是否有合理在執行，它是你在考慮助人行善時一個好選擇。

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作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照，是台灣理財規劃產業發展促進會理事，專職的獨立理財顧問，提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。

Photo: (Frits Ahlefeldt-Laurvig, CC Licensed.& Becky Hsu)

原文刊登於今周刊: http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-104484

華人的習慣是大家都很忌諱談到身後事、談到錢的問題，以前碰到過很多客戶，一談到家庭的財產每個人都欲言又止，明明上一輩以後一定會把財產遺留給下一代，而且在時間充裕的狀況下，大可運用逐年贈與的方式，在免稅的額度內慢慢做贈與，以免上一代身故後要繳到遺產稅的情形。但是很奇怪的是，他們的子女都不敢跟上一輩提到提早做規劃這件事情，因為怕上一代怪他們是否在覬覦他們的財產、在詛咒他們等等，因此最後他們的子女雖然有需要提早規劃的念頭，但是最後都不了了之，很少人願意在生前做好遺產規劃，以致於身故後常常衍生出很多問題，甚至於後代為此鬧的相當不愉快。

在財務規劃上，我們所定義的遺產規劃是比較廣義的，不是只有身故後才適用，有些狀況可能是生前就會碰到的。例如意外或生病造成的失憶、失智、癱瘓、無行為能力等等，這時候這個人雖然沒有身故，但是他已經喪失了處理事情的能力了。如果沒有事先做好規劃，可能家人就會毫無頭緒，不知如何做處理了。我就曾經碰過家人中有人突然病故，由於沒有意料到會發生這種事情，因此所有的財務資料(銀行帳號、股票、投資等等)完全不知道而造成家庭大亂，花了好多時間才處理完繳遺產稅等事情。

所以遺產規劃不要有一個迷思：老了才要做規劃遺產規劃，這可是現在就需要提早做安排的事情。

遺產規劃是你希望你的財產怎麼樣管理、保存，它有幾個意義:

1.   身故後希望如何照顧你所愛的人
財產要如何做分配，如何依照你的意願給你所愛的家人、朋友等等

2.   你可以決定財產分配方式
如果你沒有事先做安排，遺產最後就是必須依照法令的規定來做分配。
例如如果身故後膝下無子，遺有配偶及父母親–
這時遺產的分配方式會是:配偶得到1/2，父母親各得1/4，並非全部是配偶繼承。
而如果膝下無子，父母均歿，遺有配偶，兄弟姊妹五人–
這時遺產的分配方式會是:配偶得到1/2，兄弟姊妹五人各得到1/10，配偶也是拿到1/2而已。

3.   你可以安排特殊狀況下財產處理方式
萬一發生意外或生病造成的失憶、失智、癱瘓、無行為能力等等狀況時，由於事先已經安排好運用信託或是其他方式，可以讓財產依照自己希望的方式來做管理、投資等等。

4.   加速財產轉移
由於財產分配方式已經安排妥當，身故後大家對處理方式沒有異議，財產的繼承轉移會比較快速，不會橫生枝節帶來困擾。

有些人會不願意事先做規劃，是因為有些考量的因素在: 例如不想太早把財產指定給子女繼承，避免後下一代因為自恃將來有這些財產可以繼承，將因此喪失了工作打拼的動力。這樣的顧慮是對的，在做遺產安排時，不要讓子女覺得他們可以不用付出努力，就可以平白無故的得到父母親的遺產。而針對這種狀況，可以規劃利用信託的方式來解決這種問題(可以參考我另一篇文章:遺產不該是家庭劊子手)。

除此之外，應該改善在家庭中父母親不願意談論錢財與身後事的狀況，如果這是有一天一定會面臨到的事情，你就應該以更積極的態度來面對。你可以召開一個家庭會議來討論你所做的安排，包括:

1.   遺囑
子女可以到那裡找到你的遺囑、誰是遺囑執行人，子女可以透過遺囑執行人辦理好遺產繼承等等事情，以免事情發生了大家亂成一團。

遺囑執行人即協助執行遺囑內容之人，設立遺囑最好應同時指定遺囑執行人，以避免日後執行遺囑時上發生爭議，即使是具繼承人資格的也可擔任遺囑執行人，並無限制，例如父親生前亦可指定兒子為將來遺囑之執行人。

遺囑執行人之職務:
(1)編製遺產清冊:遺囑執行人就職後，於遺囑有關之財產，如有編製清冊之必要時，應集編製遺產清冊，交付繼承人。(2)遺產管理及必要行為:遺囑執行人有管理遺產，並為執行上必要行為之職務。遺囑執行人因前項職務所為之行為，視為繼承人之代理。
(3)繼承人妨害之排除:繼承人於遺囑執行人執行職務中，不得處分與遺囑有關之遺產，並不得妨礙其職務之執行。(4)數執行人執行職務之方法:遺囑執行人有數人時，其執行職務，以過半數決之。但遺囑另有意思表示者，從其意思。

2.  財務上的連絡人
跟自己的財產有相關連的人，可能包括你的財務顧問、證券營業員、保險業務員、銀行理專、律師、會計師..等等，讓子女知道萬一有事情發生時，他們需要跟那些人連絡以取得必要的協助。
財產規劃有時是牽涉到當事人的情感面等等問題，有時候當事人可能就沒辦法客觀的去看待事情，因此事情可能就會一再的拖延，本來是時間充裕可以事先安排，讓以後的遺產稅等稅負降低的，但是因為錯過解決的時間，而讓下一代要繳的稅變多了。在幫客戶做財務規劃時，我們也常碰到二代之間因為缺乏溝通，讓財產傳承的問題變得更為複雜，甚至造成家庭成員的紛爭，如果能夠事先做好安排，相信很多事情都可以得到妥善的安排，後代子女也不致於因此而有紛爭對立。

如果你希望了解財務規劃服務的內容、對自己的保單規劃有問題，或是有其他的問題希望找財務顧問做諮詢，你可以點選此連結來預約2小時的免費諮詢:http://www.ifa-cfpsite.com/new2.php?id=132

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(圖片來源:– SalFalko)

原文刊載於今周刊: http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-103980

40歲的你，工作與收入應該都穩定了，也許你認為未來還相當遙遠，事實上，明天馬上就會到來，你不能再把一些需要做出正確決定的財務抉擇視而不見，不做任何處理。

你也將損失一個機會是讓你的錢，由於很規律定期的在做投資，它可以藉由時間複利的效果，讓它有時間去逐漸累積出你想要的退休金準備，你也將失去時間帶給你的紅利效果，在若干年後當你要開始做準備時，你將要付出更高的成本，可能還不能達成同樣的效果。

2. 一直把投資資產過度集中在風險性高的資產上

如果你是20、30歲，你可能把投資的資產配置在高風險的投資標的上，但是到了40歲，可能你的投資資產已經累積了一筆相當的金額了，你可以跟你的財務顧問討論，如何去建立一個長期的投資策略，把高風險性的資產轉移到可以長期投資的標的上。除非你的工作就是跟投資有關的，平常留意財經資訊、管理自己的投資資產不用額外花太多時間，否則大可不必把太多時間花在投資上面。

一個長期穩定的投資策略是注重長期的投資績效，不需要每天盯著投資標的的淨值變化，而讓自己心情隨之有起伏。你應該改變以往的投資方式，把主動式的投資改為被動式的投資，ETF指數化基金是一個可以考慮的投資方式。當你做好資產配置安排好後，不管是在風險分散及報酬累積上都會有穩健的績效。數據統計說台灣人平均一個投資的持有時間是6個月，這中間由於投資標的的進出頻繁、多付出的交易成本，以及損失的投資標的成長獲利機會、都是對你的資產的累積相當不利的。

一方面是你已經累積了相當的金額了，如果都還是把雞蛋放在同一個籃子裡（風險沒有分散、相關係數太高），當有風吹草動時，例如2008年的金融風暴，你的整體資產可能將損失一大半。

另外一個因素是，你已經不像20、30歲的人一樣有本錢可承擔損失（年紀輕可以承擔較高風險、有更長的可工作時間等），因此你的投資方式要相對的比較保守一些。

3. 沒有隨著收入增加調整退休投資金額

當你40歲工作穩定，收入也比以前多了，你應該增加你平常在退休規劃投資帳戶所投入的金額，要知道:投資能夠發揮最大效果的時候，是當你已經累積了相當多的投資本金的時候，這時的資產增長速度是最快的，你可以看到以下的例子：每個月投資5,000元，在6%投資報酬率下，要10年時間才累積到82萬元，但是到20年時金額已經是近3倍金額的232萬，而當40年時金額已經是20年時的近5倍了，這都是因為投資本金增加、母數的基礎已經變大了，因此投資增長的速度變快了，因此當你收入增加後，你應該相對的提撥更多錢到你的退休投資帳戶去，讓你的財務目標可以提早達成。

4. 欠下太多信用卡卡債未清理

如果你有一大筆卡債，不要再想「你總有一天會把卡債清償掉」，未來你何時把它還掉是一個未知數，但是信用卡卡債每個月卻會要你付上超高的利息。

你應該考慮利用利息較低的信用貸款來把卡債清償掉，或是在現有的房貸上增貸一筆金額來償付卡債，千萬不要借另外一張卡的卡債來還原本這張張信用卡的卡債。所謂的債務整合只是銀行為了吸引你做信用卡貸款的幌子，如果你真的照做了、借A卡的錢去還B卡的卡債，你會發現你的卡債永遠沒有還完的一天。

你應該擬好一個計劃，至少在退休前把這些債務清償完，不要在退休後還要去負擔這些債務影響到退休生活。

另外你也應該把手頭上的信用卡做個整理，除非工作上出國出差旅遊有特別需要，否則手頭上應該維持二張信用卡就夠用了，太多信用卡在帳單管理上是一個麻煩，無形中也會鼓勵增加消費，對你的財務管理是沒有好處的。儘量把消費集中在一張卡上，消費支出帳單一清二楚，管理上比較方便，也可以做有效的支出管理。

5. 房子在退休後將還是一項負債資產

看一下你的房貸貸款額度與貸款的時間是多長？你會在退休後還需要繼續繳房子的貸款嗎? 如果扣除貸款的額度，對於你的房子你實際擁有的產權比例是多少？如果退休後還需要繳房子的貸款，對退休後的生活費支出規劃是相當不利的。

6. 沒有準備緊急預備金

也許以往突然發生需要一筆重大支出的狀況你都能應付過去，因此你沒有為自己準備一筆3~6個月每月支出的緊急預備金，現在該是你做這樣準備的時候了，這筆緊急預備金應該是獨立存放的，你不應該把它拿來做旅遊、修車修理費等等用途，它就是預備著來應付緊急突發狀況的。

7. 沒有買足夠與合適的保險

是時候該把你的保單拿出來檢視一番，看看你是否買了足夠你需要的保障額度、你的年度保費支出跟你的保障額度與項目是合理的嗎? 如果有疑慮可以請財務顧問為你做建議，如果需要增加的保障應該要趁早購買，因為很多保單保險公司都會需要詢問你的健康狀況，如果身體已經有疾病，可能就無法購買了，因此要趁健康時把自己需要的保險做好規劃。

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原文刊載於今周刊: http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-104156 二○○六年一月，一個廿九歲的年輕人到阿根廷的鄉間旅行，看到小孩多半沒有鞋子穿；他們的腳上，有新刮的傷口，也有結疤的舊痕。他暗自發願，要幫小孩找鞋子。 怎麼找？第一個念頭是成立慈善機構，請善心人士捐助。但他想起幾天前，在布宜諾斯艾利斯的咖啡店，偶然遇到一個美國婦女，也在做勸募鞋子的工作。聽她說，捐助的來源很不穩定，而且募來的鞋子，也不一定合腳，因此經常青黃不接。 這個年輕人過去十年做過四種生意。這個經驗讓他突然有了頓悟：為什麼不開一間鞋店，把賺來的錢買鞋子送給小孩？ 他找來教他打馬球的阿根廷教練商量，最後決定一個計畫：他的鞋店每賣一雙鞋子，就送一雙給小孩。 這個故事，是司法院前院長賴英照在一篇文章〈年輕人賣鞋子〉所寫的。 年輕人賣善心給全世界 這位年輕人叫Blake Mycoskie，他設立的Toms Shoes（台灣也有代理商），就是在做這樣的事情：每賣一雙鞋子，就送一雙給世界各地需要幫助的小孩，在Toms Shoes的網站中有談到他們的理念： WE’RE IN BUSINESS TO HELP CHANGE LIVES. It’s a big job, and we don’t do it alone. With our customers and Giving Partners, we’re transforming everyday purchases into a force for good around the world 我們經營生意是為了改變（其他人）的生活，它是一項大工程，但是我們並不孤單，因為有我們的顧客及付出夥伴，我們把每一天的銷售轉變為讓全世界變得更好的力量。 許多貧窮國家的勞工，因為長期在強烈陽光下工作，導致視力受損，飽受白內障之苦，但他們只要一支太陽眼鏡或施行白內障手術（小手術），就可以預防或治。Toms Shoes積極的與當地組織合作 ，藉由送鞋及視力協助計劃（提供眼鏡、手術或醫療，幫助需要的人恢復視力），提供太陽眼鏡以及教導當地組織自己施行白內障手術。他們已經幫助過超過60個國家的人民有鞋子穿，及13個國家的人民恢復視力。 在高齡化社會，幫別人也是幫自己 根據健康局的資料表示，台灣65歲以上的老年人口，在民國82年就達到7%，成為「高齡化社會」。而根據經建會的推估，民國106年的老年人口比率，將成長到14％，進入「高齡社會」；接著到民國114年，即可能達到20％成為「超高齡社會」，台灣人口老化速度之快，超乎大多數人的想像。 我們幫客戶做財務規劃時，會碰到一種族群的客戶，就是即將退休或是已經退休的客戶。他們之中有人也許不到60歲就提早退休了，他們的生活從以往身居公司要職、忙碌異常的生活，突然轉換成無事可做的生活，以前什麼都有、就是沒有時間，現在卻是時間充裕、一點都不忙了，這種生活還真不知道要如何安排呢！ 你想想看60幾歲在工作職場幾十年，經驗、專業各方面其實都已經達到頂峰，如果身體也沒有狀況的話，多數人應該都會想到再回到職場，可以貢獻自己所長、讓自己不致於跟社會脫節。但是說實在的，幾十年的工作生涯，什麼大風大浪沒經歷過，這時候要再像以前那樣朝九晚五，為企業拼個你死我活、為五斗米折腰的動力已經沒有了。 這個時候，多數人也許都已經不再需要為錢工作，反而是在尋找一份對自我人生、對自我的肯定，也許像Toms Shoes 的Blake Mycoskie一樣，投入社會企業會是一個不錯的選擇。 什麼是社會企業？ 你可以把社會企業（Social Enterprise）列為退休規劃的解決之道之一。 相較於傳統企業，社會企業的成立目的是要解決社會問題，而不是純粹為了盈利，甚至企業本身就可以是為了解決社會問題而存在的。社會企業（social enterprise）是從英國興起的，與一般私有企業不同的是，它不只是為了股東或者企業的擁有者謀取最大的利潤而運作，社會企業從事的是公益性事業，通過市場機制，來產生影響社會的力量。 社會企業在先進國家早已經變成熱潮，例如：2006年諾貝爾和平獎得主尤努斯（Muhammad  Yunus）在1983年創辦的孟加拉鄉村銀行（Grameen），他發展了「小額貸款」和「小額金融」的理論和實踐，給貧窮而無法獲得傳統銀行貸款的創業者貸款，幫助了無數的基層民眾。 不為錢，只為社會謀福利  社會企業指的是一個用商業模式，運用法人組織的型式來解決某一個社會或環境的問題，例如提供負有社會責任或環境保護的產品或服務、為弱勢社群創造就業機會等。 社會企業雖然從事的是公益活動，但其組織還是可以以營利公司或非營利組織之型態存在，並且有營收與盈餘。其盈餘主要用來投資社會企業本身、繼續解決該社會或環境問題，而主要並非為出資人或所有者謀取最大的利益。