小夫妻不只愛情,還有麵包要顧!

20131229新婚-2

原文刊登於今周刊:http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-104820

兩個人經過一段時間交往,彼此覺得合適,並決定共組小家庭,是很值得恭喜的事,不過從兩個獨立的個體變成一個家庭、要共同生活,難免有很多事情需要適應與調整,家庭的財務就是其中非常重要的一個項目。很多人原本甜蜜相愛,最後走向分手一途,都是因為錢的原因,因此既然決定共同生活在一起,就有必要把家庭的財務狀況,透過溝通跟共同的努力讓它步上正軌,也為家庭幸福建立穩定的基礎。

新婚夫妻需要知道的理財建議:

1. 坐下來溝通彼此的財務觀念

當兩個人在結婚許下彼此廝守終身的承諾時,並不一定代表錢財的處理觀念是一致的。

在實務上,我們偶爾會碰到很多夫妻雖然結婚了,但在財務上卻形同獨立,兩人的錢財各自獨立、各自管理,先生可能連太太有多少財產都不知道。最糟糕的狀況是,彼此的用錢觀念都不一樣:一方想省錢來存子女教育基金或其他財務目標,另一半卻不願意配合,還是我行我素,賺多少就花多少。還有人是太太收入較不固定、生活費全部要靠自己賺,常常戶頭花到月底剩下3位數,先生雖然收入很高,但是也不會資助她半毛錢,說真的,我還真不清楚這樣的婚姻有什麼意義?

婚後也許各自保有隱私與財務部份獨立是沒有問題的,但是如果彼此對錢財處理的態度差異太大、不能有所共識的話,長期可能會造成兩人相處上的問題,建議在婚後找個時間坐下來討論彼此的財務狀況。

財務雖是各自獨立,但是有些共同的花費(房租、水電費等)如何共同負擔?還是兩個人的錢就交給一個人管理?你們可以討論諸如家庭的收入開銷多少,如果有負債要如何償還等等,做個開誠佈公的討論,然後在財務管理上達成共識。

例如:所有的錢都在一個戶頭做管理,還是有一個聯合帳戶?誰管理財務?多久時間彼此要坐下來檢視一下最近家庭的財務現況?即使是交由一個人做管理,另外一半也應該知道狀況。而一些用錢習慣也需要溝通,例如多少金額的東西算是重大花費,要先跟另外一半討論過才買,如果朋友親人向你借錢,處理的原則是什麼等等,這些事先的溝通往往避免以後衝突的發生。

2. 建立共同的財務目標

即使是財務各自獨立,二個人還是需要建立彼此的共同的財務目標。你們可以建立緊急預備金(3~6個月的家庭開銷)、設定一些1至5年的目標(旅行、購車預算等等),及長期的目標(子女就學基金、退休金等等)。

你們可以開始利用記帳來記錄家裡的開銷都到那裡去了,把家裡的收入支出都弄清楚了,才能開始做計劃:如何用每月可以省下的錢來做投資儲蓄,以完成你們所訂定的財務目標。

要做這樣的規劃,會牽涉到一些較複雜的財務數據,例如財務目標所需的金額多少?什麼時間要完成?以及有多個目標同時要做準備時,這些目標的先後順序該如何拿捏?用什麼工具可以來完成財務目標,要投入多少的錢來做準備?以你們現在的財務狀況,這些目標都可能達成嗎?如果有需要,可以尋求財務顧問的協助,他們可以協助來完成這樣的家庭財務規劃。

3. 養成記帳的習慣

為了完成你們的財務目標,建立家庭財務報表的資料是必須的,由這些資料可以找出哪些是合理的開銷,哪些是可以再做調整的支出。從建立每月的收支報表開始,最終在年度末可以產生如下的年度收支報表,藉由這些報表的協助,你們將能夠好好控制家庭的收支,把有效的財務資源用來完全財務目標。

要建立這樣的每月與年度的資料,記帳是需要的,記帳至少持續幾個月,一直到把家裡的開銷都可以有確切的記錄,以便開始做家庭支出的控制。家庭支出的控制就是希望盡量把家庭意外的支出降低,把省下的錢做計劃性的消費,例如:逛街常常會增加不少意外的購物,也許省下幾次購物的意外支出,明年的國外旅遊的錢就有著落了。

如果你們一開始不知道要如何開始,不知道記帳要包括那些項目,你可以點選以下的連結直接下載此財務規劃資料問卷來使用:下載財務規劃資料問卷

 

4. 檢視彼此的保單

你們應該找一個可以信任的壽險業務員或是財務顧問,把二人的保單做一番調整,有幾個方向是需要注意的:

a. 更改受益人
結婚後應該把保險受益人第一順位改成對方,以免理賠時才發現另一半無法拿到保險理賠金。

b. 調整保障額度
結婚後總會希望萬一自己有風險時,另一半與未來的子女會有保障,不致於因為事故對生活造成重大影響,因此可以跟壽險業務員或是財務顧問討論如何做調整,在你們的家庭預算內增加保障,讓家人都能夠得到一份安心。

如果你希望了解財務規劃服務的內容、對自己的保單規劃有問題,或是有其他的問題希望找財務顧問做諮詢,你可以點選此連結來預約2小時的免費諮詢:http://www.ifa-cfpsite.com/new2.php?id=132

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作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照,是台灣理財規劃產業發展促進會理事,專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。

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在新的一年更新理財規劃也不遲!

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狄更斯在《雙城記》裡說過:「這是一個最壞的年代,卻也是一個最好的年代」。不過,任何的危機,往往代表的是另一個轉機。

在全球景氣還沒有明顯復甦現象的時候,談退休規劃似乎有相當的不確定性,例如勞保因為財務危機,可能會調高保費,而所得替代率基數可能由1.55%往下降,以致於老年年金的給付金額可能會降低等等,而投資環境的多變,也讓利用投資來做退休規劃準備的人多了些不安全感,不過相對的是,因為網路的發達、投資工具的創新,相信也會為退休規劃帶來新的契機。

在即將邁入2014年的時候,我們來看退休規劃上有些人可能會犯的錯誤:
1. 沒有開始做退休規劃

多數人會以為退休距離很遙遠,而沒有開始做規劃。但是距離退休的時間越短,你將要為退休準備付出更多的成本,例如同樣要在65歲退休時存到1,000萬的退休金,如果投資工具的報酬率都是5%,由35歲開始存,時間長達30年,他每個月只要投資12,500元,但是如果是從50歲才開始做投資,他每個月投資的金額就要高達38,600元,才能在65歲時累積到同樣的1,000萬。所以會這樣子是因為時間縮短了一倍,投資工具所能夠產生複利效果的時間縮短了,這時候就必須增加投資金額,或是被迫選擇高風險性的投資工具來達成所需要的退休金金額,才能完成退休目標了。

2. 沒有存夠退休金

退休後生活費現值=目前的生活費-退休後預計可減少的支出(子女生活費、教育費、房貸、保費、上班通勤費、治裝費)+退休後預計會增加的支出(休閒娛樂、旅遊、醫療保健、看護費)
這裡講的是生活費現值,所謂的現值,就是用現在的狀況去估算出來的數據,但是還沒有考慮到通貨膨脹率的因素。
如果再加計通貨膨脹率的話,我們需要準備的金額還要再增加。假設張先生20年後才要退休,他所算出來的後的退休後生活費現值年支出為55萬,其退休後預計尚有22年可活,通貨膨脹率為3%,那麼張先生所需要的退休金總額還要乘上1.81, 才是到時他所需要準備的金額。
55萬元 × 22(年)× 1.81=2,190萬元
(這裡的1.81代表的是在3%通貨膨脹率影響下,在20年後物價將是現在的1.81倍,因此需要更多的退休準備金)
可能有些人會有一個迷思是,退休後生活費一定會比現在少,因為沒有上班,少了通勤、治裝等費用,但是因為年齡增加,健康狀況已經不像以往,事實上增加的醫療、照護等費用可能會比未退休前多出很多,所以退休後所需的生活費可能不見得必然會減少。

3. 為了短期的花費,忽略退休規劃有時候因為退休並不是迫在眉睫、馬上會碰到的事情,因此辛苦存下的退休金準備,往往會被迫中斷。

例如今年要買新車、廚房是舊式設計,已經不那麼合用了,於是打掉重做,或是結婚紀念日出國旅行,由於金額有短缺,於是把累積多年的退休金準備提領出來。類似這樣子犧牲未來、滿足於現在的狀況,現在也許都沒有問題,但是長遠來看,對我們的退休規劃會有相當不利的影響。你應該把退休規劃列為第一優先,想辦法把錢慢慢還回去,以免阻礙了你的退休規劃。
4. 沒有為退休規劃設立一個獨立的戶頭及嚴守投資紀律

退休規劃需要設立一個獨立的戶頭的原因是,因為它可以不用跟你的其他用途的錢混在一起,如果有做投資,資金的進出都是利用這個戶頭。
例如申購基金是由此帳戶匯款,而贖回基金時款項也是匯入此戶頭,這樣建立專款專用的習慣,將讓你降低把退休金準備挪用到其他短期用途的機會。

5. 退休準備的投資沒有考慮通貨膨脹率因素

退休後的人中有一種趨勢,即投資方式過於保守,他們可能認為自己已經不再需要規避通貨膨脹率因素了。 但是物價波動一直是一個存在的現象,假設你還有25年的退休生活,通貨膨脹率為3%,即使你已經準備了一筆錢,除非它能夠透過適當的投資為你帶來增長的收入,否則以現在的銀行利率來看,你的購買力將顯著下降,以致於無法應付退休後生活所需。因此在退休後的投資仍應該適當的進行股債平衡的配置,以帶來至少是可以打敗通膨的投資效果。

6. 退休想要全部依靠社會保險及企業給付


退休後可能可以領的給付有:勞保老年給付、勞退新制退休金,及勞退舊制退休金三大區塊。但是如果是你的退休金要全靠這部份的給付來支應是絕對不足的,它可能只能給你退休所得替代率20%、30%的金額,你還是必須即早開始啟動自己的退休規劃(可以參考我以前的文章:台灣勞工所得替代率高於70%,真的假的_)。

7. 心理上還沒有做好退休的準備


有些人原本工作相當忙碌,突然有一天他們退休了,變得無事可做,本來是應該很沒有壓力的退休,可以盡情過自己想要的生活,但是他們卻變得很憂傷,而這也為婚姻帶來了壓力。夫婦如果都已經退休,對退休生活有不同的看法,而孩子已長大,現在他們突然要面對全天候與另外一半呆在一起的生活,這可能使雙方的關係非常緊張。
以前彼此都在工作,相處的時間是每天下班後之後直到睡覺的時間,現在卻是變成全天候的,難怪這會對彼此婚姻關係產生急劇變化。
如果你退休了,卻沒有任何愛好、沒有喜歡做的事,這樣的退休生活毋寧是相當乏味的,因此在退休前也應該把退休後的生活納入規劃,儘量去瞭解自己的愛好,找到自己的興趣,從學習探索中去發掘自己的興趣,讓自己退休後的生活過的多采多姿。

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遺產不該是家庭劊子手

20131208財產傳承

原文刊載於今周刊: http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-104327

台灣的遺產稅和贈與稅最高稅率曾經達到50%,因此曾經相當風行所謂的稅務規劃、節稅規劃,以前不論是保險業務員、會計師、私人銀行等,不少人都以此訴求來銷售他們的商品,不管是高額保單、設立境外公司、信託等節稅方式,這方面的市場可說是蓬勃發展。

隨著遺產稅和贈與稅的稅率降到10%,加上各國政府財政來源短缺、無不祭出各種手段努力追稅,市場現在倒是相對的沉寂不少。

今年最夯的話題可能就是美國的「肥咖條款」──《外國帳戶稅務遵守法案》(FATCA) 了,美國為了防止納稅義務人利用海外帳戶規避稅捐及掌握其海外資產,要求外國金融機構向美國稅務局IRS提供美國客戶之帳戶資訊。此舉引起許多雙重國籍身份人士的恐慌,深怕一個不小心,畢生的心血可能就會損失大半,因此不少人興起「放棄美國國籍」的念頭,看來在這種全球景氣都未明顯復甦的情況下,對有相當資產的族群的挑戰真的是愈來愈多了。

在台灣,稅負可能是一個比較小的問題,多數人大概不會有太大的遺產稅問題,如果遺產在2、3千萬的範圍,就免稅額、扣除額來看,再運用配偶剩餘財產請求權的話,一般人應該沒有遺產稅的問題。但是對於高資產的族群來說,稅務可能不是最大的問題,反而「財產如何傳承」才是一個頭痛的問題。

人都不能長生不老,當百年以後,稅也不是你該煩惱的問題了,因為那是後代的問題,他們必須要去繳納遺產稅,但身後事難道只有稅的問題嗎?有些人為了避免繳到遺產稅,早早把房子過戶到子女名下,動產、不動產等都早就分配過戶給小孩,把自己對名下財產的管理、所有權都放棄了,這樣妥當嗎?

比較妥當的「財產傳承計劃」應該要考慮到幾個問題:

1. 不要讓財產變成破壞家庭的劊子手
社會新聞中不乏這種案例:長輩過世後,下一代為了爭產而反目成仇,兄弟姐妹互相提告、對簿公堂的新聞屢見不鮮。
除台塑創辦人王永慶辭世四年多來,子女為爭奪遺產爭執不斷外,台灣老字號的新光集團吳家、永豐餘集團何家、中泰賓館林家、國際集團洪家等,都曾赤裸裸地上演過豪門爭產的歹戲(自由時報:豪門恩怨常為錢財撕破臉)。

如果事先沒做好安排,你可能就將見到當父親或母親離開後,下一代就會因為財產的分配是否公平而吵得不可開交,相信誰都不願意看到自己辛苦建立的家庭,最後居然是變成這種樣子。因此你應該事先做溝通、開個家庭會議,把自己的處理的原則說明白。即使都是自己的子女,但是父母親難免會有不同的偏好,或是看到那個子女目前狀況比較不好,想要多幫忙他們一下,這也是人之常情,如何在儘量保持公平的情況下,和諧處理是基本的原則。

2. 預防最壞的情況發生
不要低估後代在面臨這種繼承財產的繼承時,會做出任何錯誤決策的可能性。有人可能會為了財產分配的小小差異,鬧的分崩離兮,例如:兄弟姐妹中有人不願意繳遺產稅,最後除了補繳遺產稅款外、還要多加了罰鍰及加徵之滯納金、利息,而遺產在稅款繳清前也無法做處理(按:遺產及贈與稅法第8條,遺產稅未繳清前,不得分割遺產、交付遺贈或辦理移轉登記)。

3. 什麼是你認為值得鼓勵的,而什麼是該避免的?
後代每個人心智成熟度、個性等不相同,有時直接給予一大筆財富,可能就毀了下一代的人生,因為他們得來太容易了,可能造成揮霍無度──買名貴跑車,甚至吸毒、酗酒。要避免這種狀況發生,可以利用信託把自己的財產交付信託,由信託來執行你的意旨。

在信託契約中明訂什麼是你認為值得鼓勵的,什麼又是下一代該避免的。例如:除了每個月的生活費外,如果他們創業,可以多給一筆創業基金,但是必須定期跟信託監察人報告執行的進度,這是可以鼓勵的,但是萬一吸毒、酗酒,那信託可以支付戒毒、戒酒所需的醫療所需費用,但是每個月的生活費就要減半、甚至完全取消等等,這些都是可以藉由信託的約束來達到的。

想一想,你的一切可能也都是你一手打拼、辛苦累積出來的,現在你因為自己有能力了,願意提供給下一代更好的環境,但是這種給予應該是:你可以讓他們接受好的教育受到、好的栽培、讓他們有更好的謀生能力,其他就必須由他們自己憑自己的能力去賺取,太多餘的不勞而穫的錢財,對下一代來說可能不見得有正面的意義。

4. 考慮公益、行善助人
在TED網站有一段影片,華理克(Rick Warren)的《談為人生目的而活》,華理克牧師是《標竿人生》(The Purpose-Driven Life)一書的作者,分享他在本書創下驚人銷量後,自己所面臨的危機。

他說::「好的生活不是外表看來體面、感覺良好、物質上滿足,而是做好人、做好事、奉獻你的人生。人生的價值並不是來自於地位,因為總是有人的地位高過你,也不是來自性愛,不是來自薪資,而是來自於服務,只有在奉獻人生的時候,我們才能發現它的意義,找到人生的價值。」

我們多數人可能都沒有從父母親那裡繼承到多少財富,而當你辛苦大輩子,累積了一些資產後,除了留給後代子孫的財產外,你也可以考慮部份財產用來做公益,就像華理克牧師所說的:「我們在行善幫助人的時候,我們才能發現人生的意義,找到人生的價值。

什麼對你的人生是重要有意義的?你上過的小學、一所醫院,或是其他對你是有意義,你希望去幫助他們的?你可以藉由設立一個公益信託的方式,讓你的行善助人的計劃,因為公益信託公開透明的運作方式,按步就班的去實現理想。公益信託資金的運用方式比較有彈性,每年對公益信託的捐款,也可以在個人所得稅列舉扣除,而設立監察人也可以有效監督信託是否有合理在執行,它是你在考慮助人行善時一個好選擇。

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Photo: (Frits Ahlefeldt-Laurvig, CC Licensed.& Becky Hsu)

遺產規劃要趁早

原文刊登於今周刊: http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-104484

財富傳承

 

華人的習慣是大家都很忌諱談到身後事、談到錢的問題,以前碰到過很多客戶,一談到家庭的財產每個人都欲言又止,明明上一輩以後一定會把財產遺留給下一代,而且在時間充裕的狀況下,大可運用逐年贈與的方式,在免稅的額度內慢慢做贈與,以免上一代身故後要繳到遺產稅的情形。但是很奇怪的是,他們的子女都不敢跟上一輩提到提早做規劃這件事情,因為怕上一代怪他們是否在覬覦他們的財產、在詛咒他們等等,因此最後他們的子女雖然有需要提早規劃的念頭,但是最後都不了了之,很少人願意在生前做好遺產規劃,以致於身故後常常衍生出很多問題,甚至於後代為此鬧的相當不愉快。

在財務規劃上,我們所定義的遺產規劃是比較廣義的,不是只有身故後才適用,有些狀況可能是生前就會碰到的。例如意外或生病造成的失憶、失智、癱瘓、無行為能力等等,這時候這個人雖然沒有身故,但是他已經喪失了處理事情的能力了。如果沒有事先做好規劃,可能家人就會毫無頭緒,不知如何做處理了。我就曾經碰過家人中有人突然病故,由於沒有意料到會發生這種事情,因此所有的財務資料(銀行帳號、股票、投資等等)完全不知道而造成家庭大亂,花了好多時間才處理完繳遺產稅等事情。

所以遺產規劃不要有一個迷思:老了才要做規劃遺產規劃,這可是現在就需要提早做安排的事情。

遺產規劃是你希望你的財產怎麼樣管理、保存,它有幾個意義:

1.   身故後希望如何照顧你所愛的人
財產要如何做分配,如何依照你的意願給你所愛的家人、朋友等等

2.   你可以決定財產分配方式
如果你沒有事先做安排,遺產最後就是必須依照法令的規定來做分配。
例如如果身故後膝下無子,遺有配偶及父母親–
這時遺產的分配方式會是:配偶得到1/2,父母親各得1/4,並非全部是配偶繼承。
而如果膝下無子,父母均歿,遺有配偶,兄弟姊妹五人–
這時遺產的分配方式會是:配偶得到1/2,兄弟姊妹五人各得到1/10,配偶也是拿到1/2而已。

3.   你可以安排特殊狀況下財產處理方式
萬一發生意外或生病造成的失憶、失智、癱瘓、無行為能力等等狀況時,由於事先已經安排好運用信託或是其他方式,可以讓財產依照自己希望的方式來做管理、投資等等。

4.   加速財產轉移
由於財產分配方式已經安排妥當,身故後大家對處理方式沒有異議,財產的繼承轉移會比較快速,不會橫生枝節帶來困擾。

有些人會不願意事先做規劃,是因為有些考量的因素在: 例如不想太早把財產指定給子女繼承,避免後下一代因為自恃將來有這些財產可以繼承,將因此喪失了工作打拼的動力。這樣的顧慮是對的,在做遺產安排時,不要讓子女覺得他們可以不用付出努力,就可以平白無故的得到父母親的遺產。而針對這種狀況,可以規劃利用信託的方式來解決這種問題(可以參考我另一篇文章:遺產不該是家庭劊子手)。

除此之外,應該改善在家庭中父母親不願意談論錢財與身後事的狀況,如果這是有一天一定會面臨到的事情,你就應該以更積極的態度來面對。你可以召開一個家庭會議來討論你所做的安排,包括:

1.   遺囑
子女可以到那裡找到你的遺囑、誰是遺囑執行人,子女可以透過遺囑執行人辦理好遺產繼承等等事情,以免事情發生了大家亂成一團。

遺囑執行人即協助執行遺囑內容之人,設立遺囑最好應同時指定遺囑執行人,以避免日後執行遺囑時上發生爭議,即使是具繼承人資格的也可擔任遺囑執行人,並無限制,例如父親生前亦可指定兒子為將來遺囑之執行人。

遺囑執行人之職務:
(1)編製遺產清冊:遺囑執行人就職後,於遺囑有關之財產,如有編製清冊之必要時,應集編製遺產清冊,交付繼承人。(2)遺產管理及必要行為:遺囑執行人有管理遺產,並為執行上必要行為之職務。遺囑執行人因前項職務所為之行為,視為繼承人之代理。
(3)繼承人妨害之排除:繼承人於遺囑執行人執行職務中,不得處分與遺囑有關之遺產,並不得妨礙其職務之執行。(4)數執行人執行職務之方法:遺囑執行人有數人時,其執行職務,以過半數決之。但遺囑另有意思表示者,從其意思。

2.  財務上的連絡人
跟自己的財產有相關連的人,可能包括你的財務顧問、證券營業員、保險業務員、銀行理專、律師、會計師..等等,讓子女知道萬一有事情發生時,他們需要跟那些人連絡以取得必要的協助。
財產規劃有時是牽涉到當事人的情感面等等問題,有時候當事人可能就沒辦法客觀的去看待事情,因此事情可能就會一再的拖延,本來是時間充裕可以事先安排,讓以後的遺產稅等稅負降低的,但是因為錯過解決的時間,而讓下一代要繳的稅變多了。在幫客戶做財務規劃時,我們也常碰到二代之間因為缺乏溝通,讓財產傳承的問題變得更為複雜,甚至造成家庭成員的紛爭,如果能夠事先做好安排,相信很多事情都可以得到妥善的安排,後代子女也不致於因此而有紛爭對立。

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(圖片來源:– SalFalko)

40歲不該再犯的理財錯誤

原文刊載於今周刊: http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-103980

 

40歲的你,工作與收入應該都穩定了,也許你認為未來還相當遙遠,事實上,明天馬上就會到來,你不能再把一些需要做出正確決定的財務抉擇視而不見,不做任何處理。

以下是幾項,是你在40歲時在財務上應該避免的錯誤:

1. 沒有一個長期實務運作的退休規劃


對你來說,40歲準備退休規劃還太早嗎?還是你已經在做了,現在都有按照計劃在進行?或是你的準備進度超前?
一般人都知道該做退休規劃,但是多數人可能都沒有針對這個,好好靜下心來理清楚頭緒。譬如,你可能會用現在的生活水準,去判斷退休後該需要多少的退休生活費,有些人也許會想:我清心寡欲、欲望也不多,現在每個月用3萬生活費,退休後省吃儉用打個折應該2萬就夠用了。
這是一般人在做退休規劃時有的盲點,事實上,除了退休生活費之外,還有很多因素是必須加以考慮的,當老年退休後,生活費支出只是其中一個項目,老年人的醫療與看護費用也是一大筆開銷,據統計,老年人的醫療費用每年是8~10萬,是全民平均的三倍。在台灣,因為安養機構嚴重不足,有60%的人是靠家人的自行協助,但是看護費用一年平均要30萬。
所以做退休準備時,要思考的問題還蠻多的,除了生活費是否足夠在退休後可以應付20年的生活費以外(65歲退休,平均餘命20年),醫療及看護費用也是該一起考慮的重要因素。

重要的是,你開始做退休規劃了嗎?如果你覺得退休距離還很遙遠,還不急著做準備的話,你將會發現1、20年的時間很快就過去了,而你將面對一個沒有準備的退休生活。

你也將損失一個機會是讓你的錢,由於很規律定期的在做投資,它可以藉由時間複利的效果,讓它有時間去逐漸累積出你想要的退休金準備,你也將失去時間帶給你的紅利效果,在若干年後當你要開始做準備時,你將要付出更高的成本,可能還不能達成同樣的效果。

2. 一直把投資資產過度集中在風險性高的資產上

如果你是20、30歲,你可能把投資的資產配置在高風險的投資標的上,但是到了40歲,可能你的投資資產已經累積了一筆相當的金額了,你可以跟你的財務顧問討論,如何去建立一個長期的投資策略,把高風險性的資產轉移到可以長期投資的標的上。除非你的工作就是跟投資有關的,平常留意財經資訊、管理自己的投資資產不用額外花太多時間,否則大可不必把太多時間花在投資上面。
一個長期穩定的投資策略是注重長期的投資績效,不需要每天盯著投資標的的淨值變化,而讓自己心情隨之有起伏。你應該改變以往的投資方式,把主動式的投資改為被動式的投資,ETF指數化基金是一個可以考慮的投資方式。當你做好資產配置安排好後,不管是在風險分散及報酬累積上都會有穩健的績效。數據統計說台灣人平均一個投資的持有時間是6個月,這中間由於投資標的的進出頻繁、多付出的交易成本,以及損失的投資標的成長獲利機會、都是對你的資產的累積相當不利的。
一方面是你已經累積了相當的金額了,如果都還是把雞蛋放在同一個籃子裡(風險沒有分散、相關係數太高),當有風吹草動時,例如2008年的金融風暴,你的整體資產可能將損失一大半。
另外一個因素是,你已經不像20、30歲的人一樣有本錢可承擔損失(年紀輕可以承擔較高風險、有更長的可工作時間等),因此你的投資方式要相對的比較保守一些。

3. 沒有隨著收入增加調整退休投資金額


當你40歲工作穩定,收入也比以前多了,你應該增加你平常在退休規劃投資帳戶所投入的金額,要知道:投資能夠發揮最大效果的時候,是當你已經累積了相當多的投資本金的時候,這時的資產增長速度是最快的,你可以看到以下的例子:每個月投資5,000元,在6%投資報酬率下,要10年時間才累積到82萬元,但是到20年時金額已經是近3倍金額的232萬,而當40年時金額已經是20年時的近5倍了,這都是因為投資本金增加、母數的基礎已經變大了,因此投資增長的速度變快了,因此當你收入增加後,你應該相對的提撥更多錢到你的退休投資帳戶去,讓你的財務目標可以提早達成。
20131124 Table
4. 欠下太多信用卡卡債未清理

如果你有一大筆卡債,不要再想「你總有一天會把卡債清償掉」,未來你何時把它還掉是一個未知數,但是信用卡卡債每個月卻會要你付上超高的利息。
你應該考慮利用利息較低的信用貸款來把卡債清償掉,或是在現有的房貸上增貸一筆金額來償付卡債,千萬不要借另外一張卡的卡債來還原本這張張信用卡的卡債。所謂的債務整合只是銀行為了吸引你做信用卡貸款的幌子,如果你真的照做了、借A卡的錢去還B卡的卡債,你會發現你的卡債永遠沒有還完的一天。
你應該擬好一個計劃,至少在退休前把這些債務清償完,不要在退休後還要去負擔這些債務影響到退休生活。
另外你也應該把手頭上的信用卡做個整理,除非工作上出國出差旅遊有特別需要,否則手頭上應該維持二張信用卡就夠用了,太多信用卡在帳單管理上是一個麻煩,無形中也會鼓勵增加消費,對你的財務管理是沒有好處的。儘量把消費集中在一張卡上,消費支出帳單一清二楚,管理上比較方便,也可以做有效的支出管理。

5. 房子在退休後將還是一項負債資產

看一下你的房貸貸款額度與貸款的時間是多長?你會在退休後還需要繼續繳房子的貸款嗎? 如果扣除貸款的額度,對於你的房子你實際擁有的產權比例是多少?如果退休後還需要繳房子的貸款,對退休後的生活費支出規劃是相當不利的。

6. 沒有準備緊急預備金

也許以往突然發生需要一筆重大支出的狀況你都能應付過去,因此你沒有為自己準備一筆3~6個月每月支出的緊急預備金,現在該是你做這樣準備的時候了,這筆緊急預備金應該是獨立存放的,你不應該把它拿來做旅遊、修車修理費等等用途,它就是預備著來應付緊急突發狀況的。

7. 沒有買足夠與合適的保險

是時候該把你的保單拿出來檢視一番,看看你是否買了足夠你需要的保障額度、你的年度保費支出跟你的保障額度與項目是合理的嗎? 如果有疑慮可以請財務顧問為你做建議,如果需要增加的保障應該要趁早購買,因為很多保單保險公司都會需要詢問你的健康狀況,如果身體已經有疾病,可能就無法購買了,因此要趁健康時把自己需要的保險做好規劃。
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作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照,是台灣理財規劃產業發展促進會理事,專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。

退而不休 在社會企業找到專業第二春

原文刊載於今周刊: 20131201社會企業http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-104156 二○○六年一月,一個廿九歲的年輕人到阿根廷的鄉間旅行,看到小孩多半沒有鞋子穿;他們的腳上,有新刮的傷口,也有結疤的舊痕。他暗自發願,要幫小孩找鞋子。 怎麼找?第一個念頭是成立慈善機構,請善心人士捐助。但他想起幾天前,在布宜諾斯艾利斯的咖啡店,偶然遇到一個美國婦女,也在做勸募鞋子的工作。聽她說,捐助的來源很不穩定,而且募來的鞋子,也不一定合腳,因此經常青黃不接。 這個年輕人過去十年做過四種生意。這個經驗讓他突然有了頓悟:為什麼不開一間鞋店,把賺來的錢買鞋子送給小孩? 他找來教他打馬球的阿根廷教練商量,最後決定一個計畫:他的鞋店每賣一雙鞋子,就送一雙給小孩。 這個故事,是司法院前院長賴英照在一篇文章〈年輕人賣鞋子〉所寫的。 年輕人賣善心給全世界 這位年輕人叫Blake Mycoskie,他設立的Toms Shoes(台灣也有代理商),就是在做這樣的事情:每賣一雙鞋子,就送一雙給世界各地需要幫助的小孩,在Toms Shoes的網站中有談到他們的理念: WE’RE IN BUSINESS TO HELP CHANGE LIVES. It’s a big job, and we don’t do it alone. With our customers and Giving Partners, we’re transforming everyday purchases into a force for good around the world 我們經營生意是為了改變(其他人)的生活,它是一項大工程,但是我們並不孤單,因為有我們的顧客及付出夥伴,我們把每一天的銷售轉變為讓全世界變得更好的力量。 許多貧窮國家的勞工,因為長期在強烈陽光下工作,導致視力受損,飽受白內障之苦,但他們只要一支太陽眼鏡或施行白內障手術(小手術),就可以預防或治。Toms Shoes積極的與當地組織合作 ,藉由送鞋及視力協助計劃(提供眼鏡、手術或醫療,幫助需要的人恢復視力),提供太陽眼鏡以及教導當地組織自己施行白內障手術。他們已經幫助過超過60個國家的人民有鞋子穿,及13個國家的人民恢復視力。 在高齡化社會,幫別人也是幫自己 根據健康局的資料表示,台灣65歲以上的老年人口,在民國82年就達到7%,成為「高齡化社會」。而根據經建會的推估,民國106年的老年人口比率,將成長到14%,進入「高齡社會」;接著到民國114年,即可能達到20%成為「超高齡社會」,台灣人口老化速度之快,超乎大多數人的想像。 我們幫客戶做財務規劃時,會碰到一種族群的客戶,就是即將退休或是已經退休的客戶。他們之中有人也許不到60歲就提早退休了,他們的生活從以往身居公司要職、忙碌異常的生活,突然轉換成無事可做的生活,以前什麼都有、就是沒有時間,現在卻是時間充裕、一點都不忙了,這種生活還真不知道要如何安排呢! 你想想看60幾歲在工作職場幾十年,經驗、專業各方面其實都已經達到頂峰,如果身體也沒有狀況的話,多數人應該都會想到再回到職場,可以貢獻自己所長、讓自己不致於跟社會脫節。但是說實在的,幾十年的工作生涯,什麼大風大浪沒經歷過,這時候要再像以前那樣朝九晚五,為企業拼個你死我活、為五斗米折腰的動力已經沒有了。 這個時候,多數人也許都已經不再需要為錢工作,反而是在尋找一份對自我人生、對自我的肯定,也許像Toms Shoes 的Blake Mycoskie一樣,投入社會企業會是一個不錯的選擇。 什麼是社會企業? 你可以把社會企業(Social Enterprise)列為退休規劃的解決之道之一。 相較於傳統企業,社會企業的成立目的是要解決社會問題,而不是純粹為了盈利,甚至企業本身就可以是為了解決社會問題而存在的。社會企業(social enterprise)是從英國興起的,與一般私有企業不同的是,它不只是為了股東或者企業的擁有者謀取最大的利潤而運作,社會企業從事的是公益性事業,通過市場機制,來產生影響社會的力量。 社會企業在先進國家早已經變成熱潮,例如:2006年諾貝爾和平獎得主尤努斯(Muhammad  Yunus)在1983年創辦的孟加拉鄉村銀行(Grameen),他發展了「小額貸款」和「小額金融」的理論和實踐,給貧窮而無法獲得傳統銀行貸款的創業者貸款,幫助了無數的基層民眾。 不為錢,只為社會謀福利  社會企業指的是一個用商業模式,運用法人組織的型式來解決某一個社會或環境的問題,例如提供負有社會責任或環境保護的產品或服務、為弱勢社群創造就業機會等。 社會企業雖然從事的是公益活動,但其組織還是可以以營利公司或非營利組織之型態存在,並且有營收與盈餘。其盈餘主要用來投資社會企業本身、繼續解決該社會或環境問題,而主要並非為出資人或所有者謀取最大的利益。

由於社會企業成立的宗旨是為社會解決問題,與一般企業純粹是為股東或投資人獲取最大盈利的目標不同。公司的成立基本上會是以有共同的理念夥伴結合的,而不是完全是一種因為利益的結合,也因為少了這些可能的利益衝突,它也更適合退休後的生涯規劃。 用退休前的能力造福更多人 多數退休人士在原本的工作上,都已經累積了相當多的經驗與智慧,如果不能善加運用其實是相當可惜的,而運用社會企業這樣的模式,當退休後可以集合一些有共同理念、願意為社會付出的朋友,選擇某些你們所關心的社會問題,各人可以貢獻以往的所學做經驗的傳承。 例如:你們成立一家社會企業的公司,專門來協助失業的年輕人,讓他們可以學習行銷、企劃、管理等等各方面的專業知識與技能,縮短年輕人剛出社會的摸索期。因為學校的理論跟社會實際的需求,中間的差距其實蠻大的,這些課程的講師,在退休前在各行各業都是屬於菁英份子的專業人士,由他們來傳授這些專業與技能是再適合不過了。由於這家公司它是公益性質的,因此課程收費比較合理,學員可以在這裡學到一些有用的專業與技能,在往後的求職過程中自然是有加分的效果。他們求職順利,也幫助社會解決失業率居高不下的問題,而退休人士也可以發揮他們的所長來造福年輕人。 退休後可能有很多人到各個地方去擔任義工,但是這些工作可能跟他們本來的工作是完全無關的,也許只是付出勞力與時間而已,無法善用他們多年累積的管理經驗及智慧,這是相當可惜的一件事。 如果能夠好好做規劃,透過成立社會企業的方式,不但讓退休人材的能力得以延續,也可以做公益,這不是一舉兩得嗎? 如果是在財務比較寬裕的退休族,更可以進一步利用設立公益信託的方式把錢捐出來,從事自己關心的公益活動。   例如說把公益信託的資金用來補助或是投資在一家的從事公益活動的社會企業上,這樣不但是可以從事公益,還可以實際參與社會企業的運用,傳承自己的經驗及智慧,讓自己的退休生活過得更加有意義。 延伸閱讀

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作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照,是台灣理財規劃產業發展促進會理事,專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。