40歲不該再犯的理財錯誤

原文刊載於今周刊: http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-103980

 

40歲的你,工作與收入應該都穩定了,也許你認為未來還相當遙遠,事實上,明天馬上就會到來,你不能再把一些需要做出正確決定的財務抉擇視而不見,不做任何處理。

以下是幾項,是你在40歲時在財務上應該避免的錯誤:

1. 沒有一個長期實務運作的退休規劃


對你來說,40歲準備退休規劃還太早嗎?還是你已經在做了,現在都有按照計劃在進行?或是你的準備進度超前?
一般人都知道該做退休規劃,但是多數人可能都沒有針對這個,好好靜下心來理清楚頭緒。譬如,你可能會用現在的生活水準,去判斷退休後該需要多少的退休生活費,有些人也許會想:我清心寡欲、欲望也不多,現在每個月用3萬生活費,退休後省吃儉用打個折應該2萬就夠用了。
這是一般人在做退休規劃時有的盲點,事實上,除了退休生活費之外,還有很多因素是必須加以考慮的,當老年退休後,生活費支出只是其中一個項目,老年人的醫療與看護費用也是一大筆開銷,據統計,老年人的醫療費用每年是8~10萬,是全民平均的三倍。在台灣,因為安養機構嚴重不足,有60%的人是靠家人的自行協助,但是看護費用一年平均要30萬。
所以做退休準備時,要思考的問題還蠻多的,除了生活費是否足夠在退休後可以應付20年的生活費以外(65歲退休,平均餘命20年),醫療及看護費用也是該一起考慮的重要因素。

重要的是,你開始做退休規劃了嗎?如果你覺得退休距離還很遙遠,還不急著做準備的話,你將會發現1、20年的時間很快就過去了,而你將面對一個沒有準備的退休生活。

你也將損失一個機會是讓你的錢,由於很規律定期的在做投資,它可以藉由時間複利的效果,讓它有時間去逐漸累積出你想要的退休金準備,你也將失去時間帶給你的紅利效果,在若干年後當你要開始做準備時,你將要付出更高的成本,可能還不能達成同樣的效果。

2. 一直把投資資產過度集中在風險性高的資產上

如果你是20、30歲,你可能把投資的資產配置在高風險的投資標的上,但是到了40歲,可能你的投資資產已經累積了一筆相當的金額了,你可以跟你的財務顧問討論,如何去建立一個長期的投資策略,把高風險性的資產轉移到可以長期投資的標的上。除非你的工作就是跟投資有關的,平常留意財經資訊、管理自己的投資資產不用額外花太多時間,否則大可不必把太多時間花在投資上面。
一個長期穩定的投資策略是注重長期的投資績效,不需要每天盯著投資標的的淨值變化,而讓自己心情隨之有起伏。你應該改變以往的投資方式,把主動式的投資改為被動式的投資,ETF指數化基金是一個可以考慮的投資方式。當你做好資產配置安排好後,不管是在風險分散及報酬累積上都會有穩健的績效。數據統計說台灣人平均一個投資的持有時間是6個月,這中間由於投資標的的進出頻繁、多付出的交易成本,以及損失的投資標的成長獲利機會、都是對你的資產的累積相當不利的。
一方面是你已經累積了相當的金額了,如果都還是把雞蛋放在同一個籃子裡(風險沒有分散、相關係數太高),當有風吹草動時,例如2008年的金融風暴,你的整體資產可能將損失一大半。
另外一個因素是,你已經不像20、30歲的人一樣有本錢可承擔損失(年紀輕可以承擔較高風險、有更長的可工作時間等),因此你的投資方式要相對的比較保守一些。

3. 沒有隨著收入增加調整退休投資金額


當你40歲工作穩定,收入也比以前多了,你應該增加你平常在退休規劃投資帳戶所投入的金額,要知道:投資能夠發揮最大效果的時候,是當你已經累積了相當多的投資本金的時候,這時的資產增長速度是最快的,你可以看到以下的例子:每個月投資5,000元,在6%投資報酬率下,要10年時間才累積到82萬元,但是到20年時金額已經是近3倍金額的232萬,而當40年時金額已經是20年時的近5倍了,這都是因為投資本金增加、母數的基礎已經變大了,因此投資增長的速度變快了,因此當你收入增加後,你應該相對的提撥更多錢到你的退休投資帳戶去,讓你的財務目標可以提早達成。
20131124 Table
4. 欠下太多信用卡卡債未清理

如果你有一大筆卡債,不要再想「你總有一天會把卡債清償掉」,未來你何時把它還掉是一個未知數,但是信用卡卡債每個月卻會要你付上超高的利息。
你應該考慮利用利息較低的信用貸款來把卡債清償掉,或是在現有的房貸上增貸一筆金額來償付卡債,千萬不要借另外一張卡的卡債來還原本這張張信用卡的卡債。所謂的債務整合只是銀行為了吸引你做信用卡貸款的幌子,如果你真的照做了、借A卡的錢去還B卡的卡債,你會發現你的卡債永遠沒有還完的一天。
你應該擬好一個計劃,至少在退休前把這些債務清償完,不要在退休後還要去負擔這些債務影響到退休生活。
另外你也應該把手頭上的信用卡做個整理,除非工作上出國出差旅遊有特別需要,否則手頭上應該維持二張信用卡就夠用了,太多信用卡在帳單管理上是一個麻煩,無形中也會鼓勵增加消費,對你的財務管理是沒有好處的。儘量把消費集中在一張卡上,消費支出帳單一清二楚,管理上比較方便,也可以做有效的支出管理。

5. 房子在退休後將還是一項負債資產

看一下你的房貸貸款額度與貸款的時間是多長?你會在退休後還需要繼續繳房子的貸款嗎? 如果扣除貸款的額度,對於你的房子你實際擁有的產權比例是多少?如果退休後還需要繳房子的貸款,對退休後的生活費支出規劃是相當不利的。

6. 沒有準備緊急預備金

也許以往突然發生需要一筆重大支出的狀況你都能應付過去,因此你沒有為自己準備一筆3~6個月每月支出的緊急預備金,現在該是你做這樣準備的時候了,這筆緊急預備金應該是獨立存放的,你不應該把它拿來做旅遊、修車修理費等等用途,它就是預備著來應付緊急突發狀況的。

7. 沒有買足夠與合適的保險

是時候該把你的保單拿出來檢視一番,看看你是否買了足夠你需要的保障額度、你的年度保費支出跟你的保障額度與項目是合理的嗎? 如果有疑慮可以請財務顧問為你做建議,如果需要增加的保障應該要趁早購買,因為很多保單保險公司都會需要詢問你的健康狀況,如果身體已經有疾病,可能就無法購買了,因此要趁健康時把自己需要的保險做好規劃。
11/29 完善財務規劃──資產配置及ETF投資應用講座,歡迎報名!
許多人的投資上,希望找到一個長期穩定的正報酬商品,經過了許多上課、講座、理專介紹,甚至參加投顧會員,但往往不得其門而入,其中主要的原因是投資不對的商品與沒有用正確的投資方法。
本講座將透過被動投資工具–ETF,告訴您現在最夯的ETF投資、ETF的挑選重點,如何注意市場,以及自己DIY開始建構一個ETF投資組合。 並探討如何開始透過資產配置的作法加上ETF投資工具,建構一個「全天候」都可以穩健投資,享受指數正報酬率的投資作法。

如果你希望了解財務規劃服務的內容、對自己的保單規劃有問題,或是有其他的問題希望找財務顧問做諮詢,你可以點選此連結來預約2小時的免費諮詢:http://www.ifa-cfpsite.com/new2.php?id=132

§公益信託行善又節稅:公益信託介紹影片
§了解科學化理財,如何將企業財務管理的方法,運用到家庭理財:財務規劃介紹影片

對本內容有疑問?或者需要其他EAP(員工協助方案)或理財規劃上的協助嗎?
您可以來信:jose.b123@gmail.com 或是上我們的網站:http://www.ifa-cfpsite.com、http://www.lifemoney.cc,接受企業、團體預約退休規劃或理財投資相關課程講師,員工理財規劃諮詢(E-mail, 電話或是駐點諮詢),或個人/家庭理財規劃諮詢

作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照,是台灣理財規劃產業發展促進會理事,專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。
廣告

發表迴響

在下方填入你的資料或按右方圖示以社群網站登入:

WordPress.com Logo

您的留言將使用 WordPress.com 帳號。 登出 / 變更 )

Twitter picture

您的留言將使用 Twitter 帳號。 登出 / 變更 )

Facebook照片

您的留言將使用 Facebook 帳號。 登出 / 變更 )

Google+ photo

您的留言將使用 Google+ 帳號。 登出 / 變更 )

連結到 %s

在WordPress.com寫網誌.

向上 ↑

理財深夜小學堂

理財過自己想要的人生

%d 位部落客按了讚: