在新的一年更新理財規劃也不遲!

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狄更斯在《雙城記》裡說過:「這是一個最壞的年代,卻也是一個最好的年代」。不過,任何的危機,往往代表的是另一個轉機。

在全球景氣還沒有明顯復甦現象的時候,談退休規劃似乎有相當的不確定性,例如勞保因為財務危機,可能會調高保費,而所得替代率基數可能由1.55%往下降,以致於老年年金的給付金額可能會降低等等,而投資環境的多變,也讓利用投資來做退休規劃準備的人多了些不安全感,不過相對的是,因為網路的發達、投資工具的創新,相信也會為退休規劃帶來新的契機。

在即將邁入2014年的時候,我們來看退休規劃上有些人可能會犯的錯誤:
1. 沒有開始做退休規劃

多數人會以為退休距離很遙遠,而沒有開始做規劃。但是距離退休的時間越短,你將要為退休準備付出更多的成本,例如同樣要在65歲退休時存到1,000萬的退休金,如果投資工具的報酬率都是5%,由35歲開始存,時間長達30年,他每個月只要投資12,500元,但是如果是從50歲才開始做投資,他每個月投資的金額就要高達38,600元,才能在65歲時累積到同樣的1,000萬。所以會這樣子是因為時間縮短了一倍,投資工具所能夠產生複利效果的時間縮短了,這時候就必須增加投資金額,或是被迫選擇高風險性的投資工具來達成所需要的退休金金額,才能完成退休目標了。

2. 沒有存夠退休金

退休後生活費現值=目前的生活費-退休後預計可減少的支出(子女生活費、教育費、房貸、保費、上班通勤費、治裝費)+退休後預計會增加的支出(休閒娛樂、旅遊、醫療保健、看護費)
這裡講的是生活費現值,所謂的現值,就是用現在的狀況去估算出來的數據,但是還沒有考慮到通貨膨脹率的因素。
如果再加計通貨膨脹率的話,我們需要準備的金額還要再增加。假設張先生20年後才要退休,他所算出來的後的退休後生活費現值年支出為55萬,其退休後預計尚有22年可活,通貨膨脹率為3%,那麼張先生所需要的退休金總額還要乘上1.81, 才是到時他所需要準備的金額。
55萬元 × 22(年)× 1.81=2,190萬元
(這裡的1.81代表的是在3%通貨膨脹率影響下,在20年後物價將是現在的1.81倍,因此需要更多的退休準備金)
可能有些人會有一個迷思是,退休後生活費一定會比現在少,因為沒有上班,少了通勤、治裝等費用,但是因為年齡增加,健康狀況已經不像以往,事實上增加的醫療、照護等費用可能會比未退休前多出很多,所以退休後所需的生活費可能不見得必然會減少。

3. 為了短期的花費,忽略退休規劃有時候因為退休並不是迫在眉睫、馬上會碰到的事情,因此辛苦存下的退休金準備,往往會被迫中斷。

例如今年要買新車、廚房是舊式設計,已經不那麼合用了,於是打掉重做,或是結婚紀念日出國旅行,由於金額有短缺,於是把累積多年的退休金準備提領出來。類似這樣子犧牲未來、滿足於現在的狀況,現在也許都沒有問題,但是長遠來看,對我們的退休規劃會有相當不利的影響。你應該把退休規劃列為第一優先,想辦法把錢慢慢還回去,以免阻礙了你的退休規劃。
4. 沒有為退休規劃設立一個獨立的戶頭及嚴守投資紀律

退休規劃需要設立一個獨立的戶頭的原因是,因為它可以不用跟你的其他用途的錢混在一起,如果有做投資,資金的進出都是利用這個戶頭。
例如申購基金是由此帳戶匯款,而贖回基金時款項也是匯入此戶頭,這樣建立專款專用的習慣,將讓你降低把退休金準備挪用到其他短期用途的機會。

5. 退休準備的投資沒有考慮通貨膨脹率因素

退休後的人中有一種趨勢,即投資方式過於保守,他們可能認為自己已經不再需要規避通貨膨脹率因素了。 但是物價波動一直是一個存在的現象,假設你還有25年的退休生活,通貨膨脹率為3%,即使你已經準備了一筆錢,除非它能夠透過適當的投資為你帶來增長的收入,否則以現在的銀行利率來看,你的購買力將顯著下降,以致於無法應付退休後生活所需。因此在退休後的投資仍應該適當的進行股債平衡的配置,以帶來至少是可以打敗通膨的投資效果。

6. 退休想要全部依靠社會保險及企業給付


退休後可能可以領的給付有:勞保老年給付、勞退新制退休金,及勞退舊制退休金三大區塊。但是如果是你的退休金要全靠這部份的給付來支應是絕對不足的,它可能只能給你退休所得替代率20%、30%的金額,你還是必須即早開始啟動自己的退休規劃(可以參考我以前的文章:台灣勞工所得替代率高於70%,真的假的_)。

7. 心理上還沒有做好退休的準備


有些人原本工作相當忙碌,突然有一天他們退休了,變得無事可做,本來是應該很沒有壓力的退休,可以盡情過自己想要的生活,但是他們卻變得很憂傷,而這也為婚姻帶來了壓力。夫婦如果都已經退休,對退休生活有不同的看法,而孩子已長大,現在他們突然要面對全天候與另外一半呆在一起的生活,這可能使雙方的關係非常緊張。
以前彼此都在工作,相處的時間是每天下班後之後直到睡覺的時間,現在卻是變成全天候的,難怪這會對彼此婚姻關係產生急劇變化。
如果你退休了,卻沒有任何愛好、沒有喜歡做的事,這樣的退休生活毋寧是相當乏味的,因此在退休前也應該把退休後的生活納入規劃,儘量去瞭解自己的愛好,找到自己的興趣,從學習探索中去發掘自己的興趣,讓自己退休後的生活過的多采多姿。

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作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照,是台灣理財規劃產業發展促進會理事,專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。
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