30怎麼立?30歲必備理財建議(上)

30怎麼立?30歲必備理財建議(上)
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原文刊載於今周刊:
http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-105281

30歲的你可能剛結婚,從孤家寡人變成二人世界,以前只要賺的錢自己夠用就好、愛怎麼花就怎麼花,現在除了自己,還要擔心家庭的財務;在工作上也許工作5、6年,已經駕輕就熟,正在考慮是否有更好的工作機會可以跳槽,甚至是不甘長久過著朝九晚五、有志難伸的日子,想要自行創業當老闆……以上其實都跟你的財務狀況息息相關,以下就理財的角度,提供一些建議給你做參考,30歲,理財應該避免有以下迷思:

1. 我盡情享受人生,沒有什麼不對吧!

如果你是名符其實的月光族,想說「辛苦工作不就是為了享受人生嘛,錢再賺就有!」「有些事情現在不做,一輩子都會後悔!」於是你一個月花六、七千元買演唱會門票追星、手機一定要是最新款的才夠潮,反正就是儘量把錢花到一點都不剩。工作確實辛苦,偶爾犒賞自己也是應該,不過現在的經濟情勢跟以前不一樣,尤其在工作職場上,沒有什麼是永遠不變的事情了。Nokia曾經是世界第一的手機大廠,但是在智慧型手機出現後應變得太慢,近幾年在蘋果和三星夾殺下,市佔率節節敗退,連續九季嚴重虧損金額高達50億美金,不得不在2013年把手機部門賣給微軟。整件事情不過是這幾年才發生的時間而已,Nokia從「芬蘭之光」變成「沒有人敢拿的手機品牌」,你說有什麼事情不會改變?

建議你要為自己建立一個緊急預備金,這個金額至少是你半年的生活費,你無法預知工作上什麼時候會有變動,下一個工作的銜接可能也不會那麼順利,你必須有一筆錢可以應付這些緊急狀況的發生。

2. 我能力很好,現在應該出來自己創業了

在工作上已經駕輕就熟的你,對於每天朝九晚五、一成不變的工作漸漸感到不耐煩,你可能覺得以能力來說,公司給你的薪水太少了,一股不甘長期寄人籬下、想要自行創業的感覺油然而生。最近網路創業的風潮風起雲湧,有人靠著創新的商業模式建立龐大商機,例如:臉書的創辦人馬克佐克柏靠著臉書,不到30歲身價就超過135億美金,成為新一代的網路傳奇。這到底是極其少數的例子,多數創業成功的人,還是需要紮實的商業獲利模式、長期經營才能夠成功。
 不久前,有一個年輕人來找我做理財諮詢,他投身一家新創的公司,由於公司業務推展不是很順利,積欠員工薪水,讓他自己的生活都發生問題。如果你也想創業的話,以下可以做為你的參考:
(1)創業需要多種人才配合
創業要成功,絕對不是只有技術就行了,如果一群年輕人自認技術很行、彼此理念也相同,大家錢湊一湊就出來創業,結果發現除了工程師外,公司還需要行銷業務人員,才能推銷商品與理念、找到生意機會或對外募資等等。創業團隊應該多找不同屬性的人才,即使是一家軟體研發的公司,也需要行銷、財務、管理等等人才,公司才可以正常運作。

(2)除非確定明確商業模式,否則不要冒然投入高成本

一個創意看起來天衣無縫、商機無窮,事實上,可能離商業化運作還非常遙遠。一個想像的商業模式沒有經過市場洗禮,往往都只是空泛無比的想像。如果在一開始,每個人就毅然決然辭去原來的工作,設立公司、租辦公室等等,風險會相當高。

如果大家先以專案團隊的形式運作,彼此先討論商業模式、做研發,也用商品試賣來測試市場水溫,經過市場的考驗,商品的設計和營運模式也許都需要修正,等到適當的時機,大家再共組公司、一起打拼,成功的機率無形中也會提高不少。而經過一段時間相處與共事後,才來共組創業團隊,也是一個比較理想的方式,因為沒有共事過,你無法了解一個人的處事態度、價值觀等等,如果彼此都相處不來,就別談是否要變成唇齒相依的創業夥伴了。

(3)為你的創業準備至少2年的生活準備金


創業初期是最辛苦的時候,可能都還在摸索商業模式,因此你的收入也許會中斷。在創業前,除了需要投資公司、參與創業的資金外,你還必須為自己存下至少2年的生活費,以避免你會因為收入中斷,讓自己陷入財務的窘境。
(下篇待續)

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Top photo: SalFalko, CC Licensed.

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