原文刊載於今周刊:http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-105544

(續上篇:〈30怎麼立?30歲必備理財建議(上)〉OLYMPUS DIGITAL CAMERA

3. 我收入都不到百萬,我根本沒辦法存錢

收入多少跟可以存下多少錢,並不是絕對成正比,賺的多不一定存更多,它反而是跟你的用錢習慣有關係。如果你不想要過著入不敷出的生活,在任何時間點你都應該開始建立存錢的習慣。

要能夠存的下錢,你要對自己的錢怎麼來、怎麼花掉──你的收入與支出──有清楚的概念。至少你應該花點時間每個月整理自己的財務,利用記帳,把平常的開銷做個記錄,經過2、3個月後把自己的收入和支出抓出一個比例,就可以知道那些是合理的生活支出,那些是可以再加以縮減控制的支出。有了這樣的數字,接下來就可以把每個月的收入的一部份,先扣除來做為儲蓄投資的金額,剩下來的是每月的生活支出、娛樂等等,也就是先儲蓄再花費的做法,如果你這樣持續做下去,就不用怕存不到錢了。

4. 我的財務狀況這麼單純,我不需要費心做理財

你現在可能還不需要擔心房貸、褓姆費、才藝課學費、醫藥費等等,更應該趁現在為自己跟家庭的財務打好基礎,把基本的模式建立起來。什麼樣的模式呢?就是量入為出、隨時保持儲蓄的好習慣的模式。

個人或家庭的支出,你可以把它大約可分為幾類:一是日常生活的開銷(房租、水電、伙食…等),二是年度支出費用(例如壽險、產險的年度保險費用),三是財務上優先的儲蓄投資(這部份金額是你會從收入中提撥固定比例的金額,來做儲蓄或投資以達成以後的財務目標),四是生活品質上的開銷,諸如你用在健身中心的費用、在嗜好興趣的開銷、外出用餐享受美食、購買3C產品等等,這四個項目,原則上你可以利用5122的原則來做比例上的分配,也就是:

a. 日常生活的開銷:50%
b. 年度支出費用:10%
c. 財務上優先的儲蓄投資:20%
d. 生活品質上的開銷:20%

舉例來說,立民在一家貿易公司上班,月薪35,000元,他每月支出分配比例如下:

20140126 30歲而立比例

你可以利用5122原則來調整自己財務收支比例,如果數字上比例差異太大,像是日常生活開銷支出比例高達70%,影響到每月的儲蓄投資,也沒辦法偶爾犒賞自己去吃一頓大餐,那可能是平常的意外支出太多、沒有目的的花費太兇,這時就必須利用每個月記帳的報告,來看看自己的錢都花到那裡去了,儘量去控制減少意外的支出(例如逛街常常沒有想好想要買那種衣服,買了一堆後來都沒在穿的衣服)。

5. 我不想把自己搞的這麼累,我會自動自發的存錢

別相信自己永遠都會自動自發的存錢!

人性難免都會有偷懶的時候,如果要強迫自己每個月固定做儲蓄投資,最好的方法是另外開一個銀行帳戶,專門用來做儲蓄與投資用。每個月一領到薪水,就先把要存的錢先轉入這個帳戶,再由這個帳戶每月自動扣款去做投資。

不要把儲蓄投資的錢跟日常花費用的錢混在一起,有一個專門的戶頭才能專款專用。中間即使有基金、股票等等的贖回,也是進入到這個戶頭,到時這筆錢還是會用來繼續做投資,而不是把它跟一般正常日常開銷用的錢存放在一起,如果不知不覺又把它用掉,這就失去當初存錢的意義了。

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Top photo: pol sifter, CC Licensed.

CFP宅急便-TAYLOR

關於作者..

【CFP宅急便】
Taylor廖義榮,曾是拎著007手提箱各國跑生意的資訊業外銷老手,擁有兩岸國際理財規劃認證CFP證照,現在是專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務,及在企業推廣EAP員工協助方案:員工理財教育與諮詢

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發文作者 Taylor Liao, CFP

Independent Financial Adviser, CFP of China and Taiwan 獨立財務顧問, EAP(Employee Assistance Programs)員工協助方案企劃與執行

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