201403退休前救回失控財務規劃(上)

原文刊登於今周刊: http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-105836

你選擇安全,還是廉價的方便?

假設你在二手汽車賣場要買一輛車況滿好的休旅車,但是售價超出預算,跟老闆「嚕」了半天,價錢還是砍不下來。老闆一直強調「以前車主保養的很好」、「買到就是賺到」等等,說什麼都不願意降價。

突然他說,我有一輛價錢只有一半、性能都很好的車子,使用三到五年絕對沒有問題,唯一的缺點,是儀表板的功能都壞了,看不到水箱溫度是否上升、油箱的油是否快沒有了……等等,除此之外,它真的是一輛好車,你要不要考慮買這一台?

這時候你會怎麼做決定?花多一點錢、買功能完整的車子,還是為了省錢,選擇安全有顧慮的車子?

你的財務規劃,就像沒有儀表板的車子?

很多人處理個人與家庭的財務,就像開著沒有儀表板的車子,車子可以開,但是開多少公里、目的地還有多遠等等都不知道,車子可以上路,汽油什麼時候用完、水箱溫度是否太高……反正碰到就知道,到時再來處理就好了。

我們不妨來看個案例,看看財務規劃可以怎麼協助個人與家庭做理財規劃:

心如45歲,百貨公司行政人員,月薪35,000元;先生正剛59歲,貿易公司業務經理,月薪82,000元。

心如憂心家庭財務一直有入不敷出的現象,尤其正剛不喜歡工作常要加班、出差,最近也在嚷嚷說希望辭掉工作,提早在60歲退休,距離現在只剩一年的時間。他們有兩個還在唸書的小孩,分別是大三與大四。

夫妻倆的投資觀念相當保守,只有定存與儲蓄型保險。除了一般保障型保單外,他們各買了一張儲蓄型保單,每年要繳24萬保費,因為支出過多,心如每年還會從保單內做保單貸款借出來,過一陣子再還錢回去。

她對財務比較沒有概念,只知道家庭財務有狀況,但是確實數字有多少,她並不清楚,於是她請財務顧問幫她做理財規劃,經過財務顧問做完財務資料收集的面談、瞭解收入、支出等等資料後,整理出以下的資料:

一、 年度收支

1. 全家整年收入:1,752, 000
2. 年度支出:2,556,897
3. 收支節餘:-804,897(透支)
4. 年度損益:-708,897(扣除每年儲蓄96,000)

20140222年度收支

二、 資產與負債

除了720,000元的車貸外,沒有其他負債,其他資產金額見下表:

2014022資產負債

三、支出項目(部份)

四、財務上面臨的問題

1. 收支無法平衡

每年透支708,897元,平均一個月透支59,075元,如果正剛在一年後提早退休、薪水中斷,家庭收入將因而減少三分之二,這種收支不平衡的狀況會再加劇,財務缺口會更加擴大。

2. 退休準備不足


他們所有儲蓄都放在銀行定存與儲蓄型保單內,總計530萬左右,除此之外,他們也從未仔細想過退休後到底需要多少退休生活準備。

3. 投資工具過於保守

心態過於保守,因此銀行定存與儲蓄型保單就是他們僅有的投資工具。這兩樣工具所能帶來的投資報酬率相對較低,以目前的定存利率及儲蓄型保單預定利率來看,要抵抗通貨膨脹都有問題,更不用說產生實質的投資報酬率了,因此在以後財務目標達成上相對必須付出比較高的成本。

4. 夫妻對於理財尚未建立共識

心如對於如何解決家庭財務問題比較積極,正剛則認為理財是很麻煩的一件事情,不願意去碰觸這方面的問題,因此在家庭財務問題還不能建立共識,對於如何減少家庭開銷、如何為退休多做準備等方面要如何去進行,夫妻還需要多做溝通以建立共識,讓彼此的目標一致,為改善家庭財務而努力。

五、財務目標

1. 儘早讓家庭收支可以平衡
2. 希望在五年後換大一點的房子(約40坪)
3. 準備退休金與老年看護費用

我們曾經談到過個人與家庭做財務規劃的目的有幾個:

1. 清楚現狀
2. 解決問題
3. 計劃未來

對於心如與正剛來說,他們眼前需要解決的問題是「如何減少開支」、「讓收支可以得到平衡」,一旦對現況可以掌握、對於家裡年度開支、現金流向都能清楚以後,才能針對問題找出解決方法。所幸他們除了車貸以外,並無其他的不良負債,只要有心想要開始改善家庭的財務狀況,能夠有計劃的付之執行,家庭財務還是能夠逐漸驅於健全,要完成退休、換屋等等財務目標,也不再是遙遙無期的夢想了。

在實際上,他們要如何完成財務規劃的目標呢?且看下回分解!

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發文作者 Taylor Liao, CFP

Independent Financial Adviser, CFP of China and Taiwan 獨立財務顧問, EAP(Employee Assistance Programs)員工協助方案企劃與執行

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