別讓安穩退休變成風中的承諾

702720140322安穩退休

原文刊登於今周刊:http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-106703

報載近期勞動部檢討勞工退休金條例,原先勞退新制勞工年滿60歲,新制年資滿15年以上,勞工可以選擇月領或一次領,現在則準備修改規定,準備明訂以後只能按月領。首先我們要先釐清楚:一般勞工退休領的錢有二種:一種是企業負担的退休金,一種是勞保的老年給付。

企業負担的退休金又分勞退舊制與勞退新制,勞退舊制是雇主依每月薪資總額提撥2%~15%提撥至企業勞工退休準備金專戶,當員工退休時才從退休金專戶領取,它的缺點是很多企業提撥率不足,無法應付勞工退休所需;更嚴重的是如果企業倒閉,員工將領不到退休金,為了改善勞工可能領不到退休金的缺點,才有勞退新制的出現。

自2005年7月1日上路的勞退新制,讓勞工得以將企業為其提撥的退休年金帶著走,是勞工一大福音,勞退新制一樣是雇主所提撥,但是因為錢是撥入勞工退休金個人專戶,就不用怕勞工因為企業倒閉就無法領到退休金。而且因為它是個人帳戶,不會因為你換工作就中斷了,當轉職到新公司後這6%一樣是撥到你的退休金個人專戶,不會因為換工作而中斷了。勞保的老年給付則是你自己繳的勞保保費(比例是雇主70%, 勞工20%, 政府10%)所累積出來的,年滿60歲,保險年資15年,符合條件就可以請領老年給付。 20140322老年給付

所以你退休(例如65歲)時,可以領到勞保老年給付,外加勞退新制或舊制退休金,或是二種都有,看你進入職場的時間、跟你的退休金選擇的方式是那一種而定。

那麼勞退新制年滿60歲,新制年資滿15年以上勞工選擇月領或一次領有什麼差別?

假設有一個人現在46歲,月薪50,000元,20年以後退休(勞退新制年資30年,假設退休金報酬率2%、薪資成長率3%(年)、每月提撥6%,其計算方式見:勞工個人退休金專戶試算表(勞退新制),則到時他一次領的金額預計是:

2, 296, 365元, 選擇月領預計每月領:11,598元

不同月提繳工資,可領取的新制退休金

20140322領取方式

(假設勞退新制年資30年,退休金報酬率2%、薪資成長率3%(年)、每月提撥6%,目前月提繳工資最高是150,000元)

如果你是選擇一次領取領出來以後,把錢放在銀行定存,以1%利率計,如果每月在從戶頭領取同樣的金額11,598元,則可以維持的時間是18年,以2%利率算的話是20年。

所以你可以知道,在現在低利率的環境下,除非你善於做投資理財,否則一次領並不見得划算,因為勞退新制退休金,如果你是選擇按月領,在20年後還是可以每月有退休金入帳,但是你如果一次領取的,可能已經把這筆錢用完了。

在退休規劃方面有幾點是需要注意的:

1.  退休你不能全靠社會保險與勞工退休金

勞保的老年給付與新制勞工個人退休金,二項加起來到時領到的金額,大概只能應付你退休所需金額的1/3而已,退休規劃除了社會保險
給付、企業退休金等以外,最主要的應該還是要靠個人透過儲蓄與投資規劃做好退休金準備,才足以應付退休所需。

2. 社會保險與勞退新制退休金無法滿足物價上漲壓力

勞保的老年給付是按照勞保投保薪資計算的,而它的最高投保薪資現在是43,900元,而勞退新制月提繳工資現在最高是150,000元,對於薪
資較高的人,這方面能夠折算出來的所得替代率可以說相對少很多的。尤其是當你要退休的期間可能是15年、20年後,如果加計通貨膨脹
率,把物價上漲的因素也考慮進去的話,到時可拿到的退休金更是少的可憐。如果通貨膨脹率以3%計算,20年後物價將是現在的1.81倍,
所以說20年後假設你領到20,220元新制退休金,它到時的購買力只等於現在的11,172元。

3.  時間是退休規劃最佳幫手退休規劃宜趁早

你不能等到房貸付清、子女都長大成人了才來開始做退休規劃,因為如此一來,你可以準備的時間太短,你將無法讓你運用投資工具所做
的退休準備,可以充份運用複利增值的效果,你將因此必須付出更高的成本來做準備,所以說說退休規劃宜趁早開始,讓你有充裕的時間
來做好退休準備。

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作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照,是台灣理財規劃產業發展促進會理事,專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。

(圖片來源:Tax Credits)

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