退休前,如何救回失控的財務規劃?(下)

20140222退休前

原文刊登於今周刊 http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-105982

不管貧與富,夫妻如果能同心合力、有共同的理念為家庭的財務目標做努力,彼此以很開放的心胸一起討論家庭財務的各種問題,對於家庭達成財務目標、完成人生夢想是非常有幫助的!

在美國的影集裡,我們偶爾可以看到這樣的劇情:夫妻在月底的時候,拿出支票簿一張張核對當月的支出,順便討論一下家裡的財務狀況。
每次看到這樣的劇情都會覺得很溫馨,不管貧與富,夫妻有共同的理念,為家庭的財務目標做努力,讓人覺得很感動,不過這樣的情形似乎在華人社會比較少見。在實務上,我們替客戶做理財規劃諮詢時,當然也可以看到夫妻同心合力、彼此以開放的心胸與財務顧問一起討論家庭財務的各種問題。不過,我們偶爾也會碰到這樣的案子:夫妻二人中,只有一人希望做財務規劃,另外一方卻沒有參與,這有幾種狀況:
1. 有的夫妻是財務各自管理,另一方覺得暫時沒有需要。
2. 彼此對家庭財務如何規劃沒有共識,即使家庭財務已經出現狀況,暫時二個人也還無法採取共同的方式來解決現在的財務問題。我們在上週談到心如與正剛的案例,就是第二種狀況,他們的家庭財務現況是年度收支無法達到平衡,但是只有心如比較急於解決家庭財務的問題,而正剛則是覺得事情並沒有那麼嚴重,他認為以前沒有做規劃不是也這樣過了20幾年?因此對於馬上著手改善家庭的財務狀況並沒有那麼熱衷,所幸在心如的溝通下,他終於願意坐下來,夫妻二人與財務顧問心平氣和的討論他們的財務現況與改善的建議:

他們在財務上面臨的問題與財務顧問的建議是:

1. 收支無法平衡

問題:每年透支708,897元
建議:顧問為們二人分析,以他們現在的年度收入175萬來看,如果正剛在一年後退休,家庭收入將減少118萬,如果他們的開銷不變的話,原本年度支出透支71萬,到時缺口將擴大為每年透支189萬。
如果沒有其他收入挹注的狀況下,他們現有的定存與保單現金價值總計530萬,將只能支應他們不到3年的現金流,因此建議正剛延後退休年齡。正剛表示他將再與公司主管溝通他的職務內容,看是否有可能做部份的調整,但是原則上他同意延後至65歲再退休。他們每年的財務缺口71萬中,其中最大的二筆: 一是正剛每月的刷卡金額,每年累計達到54.8萬,二是壽險保費每年27.3萬。正剛解釋說他為了讓客戶的外銷訂單出貨順利,另一方面是希望建立他的人脈網路,因此他時常請配合廠商的採購與工廠相關人員吃飯以聯絡感情,所以每月刷卡金額一直降不下來。在了解事情的嚴重性後,他答應將減少這方面的支出,儘量以公司可以報銷的交際費為主,而心如也將利用智慧型手機記帳軟體隨手記帳,再把彙整後的資料提供給顧問,在2個月後他們將再討論支出控制的狀況。

而壽險保單方面,由於每年27萬的支出已超出他們的負擔能力,建議他們針對保障性的保單予以保留,因為其中的壽險、醫療險、癌症險等是他們需要的保障,但是二張儲蓄型保單保費高達24萬,建議不再續繳而以減額繳清(保額降低,但是保單依舊存在)的方式處理。另外在醫療與意外險保障上保障額度有所不足,建議他們提高保障額度,這部份將以在舊保單中附加新的附約,或提高險種保障額度的方式處理。

2. 退休準備不足

問題:除自用不動產外,定存與保單現金價值總計530萬左右,但是並沒有針對退休生活準備做適當的規劃。
建議:經過顧問幫他們算過,退休金缺口如下──(預計二人勞退新制退休金+勞保老年年金可以領取金額為27,000/月)

建議馬上利用投資工具開始儲備退休金準備。

3. 投資工具過於保守


問題:投資工具只有銀行定存與儲蓄型保單,因為其投資報酬率相對較低,在以後財務目標達成上相對必須付出比較高的成本。
建議:應將現有定存金額,除留下6個月緊急預備金外,逐漸轉入適當投資工具,以儲備足夠的退休金準備與老年看護費用。4. 夫妻對於理財尚未建立共識


建議夫妻二人每季定期與財務顧問會談,以追蹤財務規劃進行的進度與做適當的調整。5. 希望在5年後換大一點的房子


建議就原有的1500萬價值額度內做換屋的考量,因為以他們的現況不能再增加財務負擔,如果需要換房可以考慮以台北市較高的房屋出售後,換購新北市中永和等地區公寓房子,雖然總價差不多,但是因為新北市每坪單價較低,他們將可以購買到比較大坪數的房子。–

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Photo: Search Influence, CC Licensed.
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