給孩子最好的資產是建立他的財務智商

20140511財務智商1

原文刊登於今周刊: http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-107822

今天正好是母親節,在臉書上很多人分享這一段影片世界上最辛苦的工作 ,片中他們虛擬了一個營運總監的職位,面試官對來應徵的人提出多項難以達到的要求:這個工作必須24小時待命、隨時準備工作、節日時特別忙碌、沒有時間睡覺及休息、要精於醫學、烹飪及財­務,而且薪水是零!求職者聽到這樣的內容都覺得相當不可置信,世界上怎麼會這麼不合理的工作? 最後面試官才公佈答案,他說世上有數以億計人正在擔任這個職位,那就是天下間­的偉大母親。這影片特別感人,在這個特別的節日祝福所有的媽媽母親節快樂。 當媽媽真的很辛苦,要擔任各種角色,又有做不完的工作要做。不過還是議平常在教養小孩時多費點心,多花點心思培養子女的財務智商,讓他們以後有能力可以把自己跟家庭的財務處理的比較好。 

繼上周的文章:給孩子最好的禮物:培養子女財務智商後,我們接著來討論在實務上,我們應該怎麼做可以培養小孩子財務智商?

1.   讓他們可以分辨想要與需要的區別

人的慾望都是無限的,總是有太多想要的東西:尤其是物質層面的物品。我們每天要接受電視、平面媒體廣告等等誘惑,刺激我們去消費購買更多新奇的、好玩、好吃的東西。小孩的環境可能也讓他們接受不少的刺激,例如來自於同學朋友的相互影響,產生互相比較的心理,比如說誰擁有最新推出的新手機,拍照功能更好、速度更快等,因此引起大家的羨慕與讚嘆。 於是回家也跟父母吵著要一隻同樣的新手機,而這時候父母親的反應,通常都是一句話回絕掉小孩子的要求:幹嘛,你以為我們錢太多啊,為什麼要買那麼好的手機? 這時候其實就是跟小孩子做理財教育的最好時機。

在培養財務智商方面,最基本也是最重要的工作就是跟子女釐清「需要」跟「想要」的分別,這是家庭理財教育很重要的議題。從小如果能夠讓小孩子建立這樣的觀念,他們一輩子都將受用無窮。想要是一種慾望,是天馬行空的想像;需要是經過深思熟慮後,生活上必須的或是對自己別具意義的。

實務上你可以藉由訓練小孩子運用”延遲享受”的方式,來培養他們正確的理財觀。不管你是經濟能力如何,你也許可以一擲千金,買下任何你的子女想要的東西給他。但是如果你事先沒有給他們正確的理財觀念,你這麼做事實上是在誤導小孩,讓他們以後沒有獨立自主的處理財務的能力。多數人家庭財務資源都是有限的,也是應該培養小孩在花錢上獨立自主判斷的價值觀。

延遲享受的意思是例如小孩子現在可能很想要擁有一個玩具你,可以不用急著馬上買給他,而是讓他把得到玩具的時間延後。 你可以訓練他先去蒐集資料這個玩具要花多少錢,讓他為了買這個玩具訂定一個目標:他怎麼去完成這目標:存錢或多做家事獲得報酬,或是其他方式等。在他做了這些準備,也許幾個月後他存夠了錢,才真正去購買這樣的玩具。

對他來說,本來是馬上跟父母吵著要買的玩具,卻在幾個月後才真正去購買,買玩具的錢也許不是很大的金額,你也都負擔得起,何必大費周張? 因為這麼做有幾個意義:

(1). 讓他們自己想清楚:自己是”想要”還是”需要”?

“想要”往往是一時的情緒問題,它可能不見得是真正的”需要”,多了時間的緩衝,可以讓他們再想一下自己是否真的需要去買這樣的玩具或其他物品。

(2). 學會對自己負責

不管小孩子多麼天馬行空,要買什麼樣的東西,父母都不要在第一時間去反對他,而是讓他了解他可以購買這些東西,但是他要學習為自己的行為負責。舉例說,他每個禮拜有100元零用錢,如果想買一組樂高玩具要2, 000元,父母親可以跟他討論:他該怎麼做才能買到這玩具,他可能需要4,5個月零用錢都必須省下來才能買,這幾個月的零用錢都要省下、他不能買其他的東西,這樣他願意嗎?

2. 讓小孩習慣如何用”他們”的錢

給小孩零用錢是訓練他們使用金錢的一個好方法,你應該每周或每月給他們一筆零用錢,讓他們可以自己決定如何來使用這筆錢。從中你可以訓練他們如何做決定、自己記帳、為支出做計劃等等。這樣的訓練,可以讓他們在長大以後知道,如何控制預算、做計劃性的支出等。

3.  讓他們實際參與學習

在生活中,有機會就可以讓他們參與,例如說如果你們即將規劃一趟旅遊到花東的三日遊,你可以讓小孩在這過程中,實際的參與一些項目的規劃,譬如說路線的規劃、活動的安排、飯店的選擇等等。這些規劃都跟錢有關,交通、活動、住宿等都需要費用,讓他們參與討論甚至是全權負責某一個部份的安排,這對子女本身都是一個很好的訓練。

小孩子的財務智商的培養,不需要正經八百的教導他們什麼樣複雜的金融理財常識,反而是生活上一點一滴的訓練,讓他們從中建立正確的金錢價值觀、理財觀念等,只要有心、從小培養這種獨立自主管理自己財務的能力,這將會是你們可以傳承給子女的重要資產之一。

P.S:上周的金融常識測驗解答如下:

1.   你在銀行存了100元,利息是一年2%,5年後你有多少錢: 比102多、少、還是就是102?

Ans:比102多,算法是=100 x 1.02的五次方。

2.    你的銀行存款利息1%,通貨膨脹率是一年2%,一年後你在銀行的錢跟現在比,它可以買更多東西、比現在少、還是跟現在一樣?

Ans: 通貨膨脹率比銀行存款利息高,你的實質購買力是下降的,因此一年後可購買的東西會比現在少。

3.    利率如果上升,一般來說債券的價格是上漲、下跌、還是維持一樣?

Ans: 利率上升,債券的價格會下跌。

4.    選擇對或錯: 一個15年期的貸款,一般來說每月要繳的金額,要比一個30年期的貸款每月的繳款金額要來得多,但是貸款期間要支付的利息也會比較
少。

Ans: 對,繳款期愈短,利息也會比較少。

5.   選擇對或錯: 買單一一家公司的股票,會比買股票型的共同基金,在投資收益上會更為安全。

Ans: 錯,單一公司的股票風險比較集中,股票型的共同基金可能買的是許多家的股票,甚至是不同區域、國家、產業別等的股票,風險比較分散,投資收
益上會更為安全。

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作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照,是台灣理財規劃產業發展促進會理事,專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。

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