培養子女一生受用的金錢觀

20140622子女金錢觀

原文刊登於今周刊: http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-108703

中國人常說富不過三代,上一輩辛苦打拼下來的基業可能經過1,2代之後就被後代敗光了。這可能有幾個原因:有人是抱著傳子不傳賢的觀念,如果子女承接事業後又沒能力、無法善待員工,當然事業就會日益萎縮。但是有很大的原因應該是跟後代子孫不知如何理財有關,由於缺乏財務智商,後代子孫即使繼承了龐大的遺產,不僅無法創造更多財富,可能連守成都有問題,最後再多的財產也會在他們手上敗光。你可能想說你只是一般中產階級,非大富大貴之家,不用擔心子女這方面的問題。事實上,處理錢財是一輩子的功課,而這是無論貧富貴賤,每個人都要面臨的問題,不會因為你是中產階級,子女以後就不會碰到錢財處理上的問題。你如果能夠從小培養小孩子正確的用錢觀念,讓他們建立財務智商,對他們的幫助可以讓他們一輩子都受用。

如果子女年紀都還很小,要如何去跟他們談錢呢? 他們可能才5,6歲都還沒上學,對多數的事情都還是懵懂未知,要怎麼去跟他們談到錢財方面的事,以下有幾點提出來做討論,如果他們問到這些問題,你要如何回答:

1. 你賺多少錢?

當小孩子問你這樣的問題你賺多少錢時,你會怎麼回答? 你是隨便打馬虎眼搪塞過去,還是答非所問?當然對於小孩子來說,他們心智還不是發展成熟到可以做出正確的判斷,但是在這樣的問題上也要避免去誤導他們。

如果你收入不錯,你講出的金額會讓他們覺得你很有錢,當他們認為父母有花不完的錢,以後對一切事物可能會改變想法。他們會期待得到更多、買更貴的東西給他們,而這會造成他們養成錯誤的金錢價值觀。

以”與狼共舞”獲得1991年奧斯卡最佳音樂與最佳音響獎的美國導演彼得巴菲特,在他的”人生由你打造”一書中說:即使他是股神華倫巴菲特的兒子,他也是流自己的汗、吃自己的飯。他提到說他曾經想換大一點的房子,要向他父親借錢卻被拒絕。後來他自己事業有成了,他覺得很感謝華倫巴菲特讓他能夠學會靠自己的能力獨立,他說:”自己只有通過自己的努力才能獲得真正的滿足感,這是父母的財產無法給予的,經濟浪潮起起伏伏,唯有人的價值觀是最穩定的貨幣,它永遠不會貶值破產,並為我們帶來豐厚的回報”。

他也提到巴菲特時常對他們耳提面命的一句話是:有能力的父母應該給子女一筆能夠做事,但不足以遊手好閒的財產,有個良好的開端是好事,但讓子女習慣於伸手要免費票,就是害人、幫倒忙。

與其跟小孩子說這不關你的事,或是告訴他一個實際的金額,讓他有個錯誤的連想,你可以回答他說:我賺的錢足夠讓我們付水電瓦斯費、買得起車子,維持生活..等等。

建立子女的財務智商最重要的功課是:讓他們知道父母親如果能力許可,可以提供他們最好的教育、培養他們的能力,但是一旦出了社會他們必須要自食其立、不要想依賴父母,你可以出錢讓他們出國唸書、培養他們的能力,讓他們出社會後有比較好的競爭條件,但是如果你連以後的出路都替他安排好了,子女已經非常習慣事事都在你的保護下成長時,他們不會去歷練、去闖蕩出自己真正的能力,對他可能不見得是一件好事。

2.   你有多少負債?

你可以讓小孩子了解你現在有負債,但是金額多少就不用揭露了,因為它可能會讓他們覺得生活上多了不安、缺乏安全感。由於小孩子還無法真正了解負債的意義,倒不如你可以利用這個機會跟他們溝通,以後怎麼去管理自己的財務,怎麼做讓自己避免去落入負債的狀況。例如跟他們講解信用卡的觀念,以後當他們已經可以自己辦卡了,怎麼去做計劃性的消費,不要衝動消費結果為了買3C產品或手機,因為有帳單餘額無法還清,而要多付出不少的利息,或甚至欠下一堆卡債無力償還等。

3.  為什麼鄰居家有的,我們家沒有

也許你們有能力擁有豪華的生活,你的小孩可能會覺得相當了不起,開始跟朋友炫耀;但是如果你們是狀況不是那麼好,小孩子可能覺得沒有面子,在朋友間都沒有什麼可以跟人家比較的。他可能會產生一種心理:責怪父母親為什麼不能賺更多錢,給他更好的生活,而這種比較的心態不做好好的處理的話,當他長大後可能在他個人財務上產生重大的問題。

你可以跟小孩溝通跟他說:每個家庭處理財務的方式不一樣,而你選擇不像別人一樣把錢花在那些奢侈品上,你寧願把錢省下來,全家時常有機會聚在一起出去旅遊或,是吃頓豐盛的晚餐..等等,讓小孩把注意力轉移到自己家庭的事情上,而不是跟別人做比較。

財務智商的建立,需要你在生活上有耐心的,一點一滴的從生活上相關事情上給小孩子一些引導,這在初期你可能看不出效益何在,但是當他們長大成人、開始獨立生活後,你將可以發現他們因此在財務的處理上,心態上會比較成熟,不致於因為財務處理不當,讓生活產生重大問題。

只有透過自己的經濟獨立,才能獲得父母無法給予的滿足感

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作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照,是台灣理財規劃產業發展促進會理事,專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。

(圖片來源:   LifeSupercharger)

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