原文刊登於今周刊:

http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-109408

這次颱風襲台沒有傳來太大的災情，最後卻帶給我們一個令人悲傷的空難事件消息。據報載復興航空澎湖空難事件中，每位罹難者的保險理賠金額竟然不到300萬元，讓人感到相當的詫異。每當有天災、人禍等重大事故發生時，大家才驚覺國人的保險投保額度都偏低，沒有辦法為家人提供足夠的保障。根據行政院主計處101年家庭收支調查報告顯示，101年國內經濟緩步成長，每戶所得總額 117.7 萬元，而每一家庭平均支出 92.6 萬元。如果以不到300萬元的保額來看，事實上只相當於台灣一個家庭約3年的支出，以這樣的額度來說，相信多數人會認同這樣的額度是偏低的。

面臨未來不可知的風險，要怎麼來做保險保障的規劃，讓自己與家人都有足夠的保障呢? 以下是幾點建議:

 1.  檢視你的”淨保額”有多少?

如果用你的資產減去負債得出來的值是正數，那表示你的資產大於負債，你的淨資產是正的。同樣的，如果你的壽險保障額度，是大於你的所需要的額度，你的保單的淨保額是正的；反之如果你的保額根本就無法滿足你所需要的額度，你的保險的淨保額是負的，那你應該把你的保單拿出來做一番整理了。

在這篇文章:運用定期壽險彈性補足人生保障缺口中，我提到了怎麼去計算你所需要的保障額度：

所需要購買的壽險保障額度C=A-B

A. 所需要的準備：
1. 每月日常生活費乘以希望留給家人的保障年期
2. 未償債務（信用貸款、卡債、其他債務）
3. 房屋貸款餘額
4. 子女教育金準備
5. 最後一筆費用（醫療費用、人生禮儀最後處理費用）
6. 留給父母的孝養金

B. 已有儲蓄準備：

1. 已有儲蓄準備（定存或已有投資,可以立刻變現者）
2. 壽險有效保額（契約有效的保單中的壽險額度）
3. 其他的準備

當你的壽險保障額度減去C值，所得到的值大於零時，你的”淨保額”才是正數，也代表你買了足夠的保障了。

2. 檢視你保單的整體架構

保單的整體架構上，理論上你應該有足額的壽險保障，再加上意外險的額度做補強。壽險與意外險理賠的範圍不同，壽險是不管是因為意外或疾病身故、全殘都有理賠，但是意外險是因為意外事故引起的才會理賠，因疾病的身故或全殘是不會理賠的，因此在規劃上應該以壽險的額度為主。

在你的所有保單中，如果壽險全部是以終身險與儲蓄險做規劃，你可能會有整體保額偏低及保費較高的狀況。如果要增加你的保障額度，可以把終身壽險與儲蓄險額度降低，以多出來的預算去投保定期險。因為定期壽險的保費相對的比終身壽險低很多，你可以用跟終身壽險同樣的保費預算，但是一下子把壽險額度利用定期壽險調高到你所需要的額度。

定期壽險與終身壽險保費差異極大，尤其在現在低利率的環境下，保單預訂利率也低，因此保費相對的會比以前貴，在保費預算上更要精打細算。例如：同樣是買100萬壽險，25歲男性，繳費20年的平準終身壽險（終身保額都是100萬），年繳保費27,000元，而30年期的定期壽險只要年繳4,710元（不同公司費率可能不同，此處僅是舉例說明）。 所以同樣的保費，買終身壽險只能買到100萬保額，但是定期壽險卻可以買到570萬，這差異不可謂不大，你可以善用定期壽險及意外險(一般內勤上班意外險100萬，保費約1200一年)來提高你的保障額度。

 3. 常出國需要買旅行平安險，不如直接把意外險額度調高

你出國臨時加買的旅行平安險，單次買你可能覺得保費不高，但是其實它比一年一期的意外險保費還貴，如果出國頻繁，你應該把原有壽險保單內附加的意外險額度調高，或是單獨購買壽險、產險公司單獨出單的意外險。

4. 別管商品行銷話術了，你的保障最重要

有人把保險當成投資或儲蓄的工具，但是其實保險最重要的功能就是幫你做風險轉嫁。一張意外險保單年繳1,200元，意外發生時它提供的是多達1,000倍於保費的100萬的保險理賠，這才是它最應該發揮的風險轉嫁的功能。

在這個最基礎、也最重要的功能沒有做到以前，其他的投資或儲蓄的功能都是次要的。你應該重新檢視自己的保單：在給自己與家人需要的保障是否都做足夠了，再來談是否利用保險來做其他的規劃，而不是本末倒置、繳了不少保費，卻沒有得到應有的保障。

如果你希望了解財務規劃服務的內容、對自己的保單規劃有問題，或是有其他的問題希望找財務顧問做諮詢，你可以點選此連結來預約2小時的免費諮詢:預約免費財務規劃諮詢

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作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP證照，是台灣理財規劃產業發展促進會理事，專職的獨立理財顧問，提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。

(圖片來源: Christopher S. Penn)

原文刊登於今周刊: http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-109249
現在是證照的時代，美容美髮、廚師….等都需要有證照，不過跟民眾息息相關的理財顧問業，目前在台灣卻只有國際證照的考照與認證，政府相關部門卻尚未對此做任何的規範與證照認證。所謂的理財顧問業指的是，財務顧問以第三方客觀的立場，為客戶提供理財規劃的諮詢與解決方案的建議與協助執行。在國外稱之為IFA(Independent Financial Advisor)獨立財務顧問，他們以他們的專業提供收費式的理財規劃諮詢服務。獨立的意思是指他們必須立場中立，為客戶提供客觀的理財規劃建議，而不是在做商品的行銷。在目前的環境，因為從事這個行業的財務顧問人數還太少，社會大眾對理財規劃的認知也不足，因此也不知道如何尋求財務顧問的協助。

多數人在做理財時由於缺少事先的理財規劃： 知道自己要完成的財務目標是那些、規劃完成的方式與工具如何選擇等，因此對於金融工具的選擇，可能就是隨著大眾媒體的資訊與商品供應商的行銷資料做選擇，對於以後是否可以完成自己的財務目標，可能就不是非常有把握了。例如這幾年大家流行買月配息的高收益債券基金，因為它每年配息約5%看來相當吸引人，於是有人把它當定存來買，有人把它當退休規劃的工具。舉例來說如果你是在2003年1月以1,000萬台幣購買聯博高收益債美元AT股基金的話，以那時的配息率，你每月可以拿到的配息是116,878元，但是到現在，因為配息率逐年下降的結果，你現在能拿到的每月配息是47,783元(美元對台幣匯率1:30)，約是2003年的41%，如果你是把配息拿來當退休生活費來用的話，這樣的規劃你覺得如何?

那到底理財規劃在做什麼? 可以從包括了以下幾個方向來協助做好個人家庭財務管理：

1.  做好財務整理

在做任何規劃前，當然首要的事情是先了解自己的財務現狀才能做後續的規劃。

財務顧問可以協助建立自己的財務四大報表:收入、支出、資產與負債等報表，這將協助你知道自己的現狀:現金流的流入、流出、有多少資源可以運用來完成財務目標等。要知道這財務四大報表是包括那些項目，可以點選以下的連結來下載理財規劃問卷:http://www.ifa-cfpsite.com/download/201401questionnaire.pdf。

2.   負債管理

你有負債嗎? 是良性的負債(房貸、投資、創業等，還是卡債、高利貸等非良性負債?)，你知道如何管理債務:逐步降低債務、還清債務嗎?

3.   支出管理

你的收入支出可以平衡嗎? 還是你是入不敷出，不知道如何去減少開銷、做預算的控制? 理財規劃可以讓你學習到如何記帳、追蹤自己的消費記錄、做好收支管理。

4.   儲蓄

你是否已經建立了固定儲蓄的習慣? 每月的收入中可以有一定比例的收入固定存到儲蓄投資的帳戶內? 你知道為了達成你的財務目標，你需要做多少金額的儲蓄嗎?

5.   工作職涯發展

你現在的工作可以讓你發揮所長、樂在其中嗎? 你是否滿意現在的工作收入? 如果不滿意的話，你有什麼樣的計劃，希望找到更理想的工作、發揮所長或是增加工作收入?

6.    風險規劃

如果碰上疾病、意外等事故時，你是否有足夠的保險保障，讓你可以安然渡過難關? 你的保障額度、保障範圍足夠為你及你的家人提供完整保障嗎? 萬一不幸造成失能，暫時或是永久無法工作的狀況，你是否有因應的準備? 你有為自己及家庭建立一個緊急預備金嗎?

7.    投資

理財規劃幫你整理出那些財務目標是你需要去完成的，在擬訂好完成的優先順序後，便可以運用可以動用的財務資源，藉由金融工具的投資來完成自己的中、長期財務目標。

由於有清楚的投資目標(什麼樣的財務目標在那一年度需要達成、所需要的金額多少? 是一次性的支出，還是連續性的固定支出等)，加上有系統性的投資策略：以有效的資產配置及追蹤管理，逐步的完成自己的財務目標。

8.  子女教育規劃

你希望為子女提供什麼樣的教育基金準備? 出國留學、還是唸國內研究所? 需要準備多少金額?

9.   稅務規劃

你一年需要繳多少的稅? 在個人所得稅方面，是否有合法降低稅負的空間，可以幫你節稅?

10. 退休規劃

你有一套自己的退休規劃嗎?除了勞保、公保等退休金外，你是否有自己做退休規劃？　你知道退休後需要多少退休生活費、老年醫療、安養的費用多少嗎？勞保、公保等退休金給付的足夠你的退休所需嗎？如果還有不足的部份，要用什麼方式來補足存自己的退休金？

11. 財富傳承規劃

你是否有先立好自己的遺囑，對於身後財產如何分配，先做好安排，是全部留給後代，還是你希望有一部份可以留做公益?是否需要成立公益信託來完成你的愛心？

12. 透過專業財務顧問的協助

一個專業及合格的財務顧問的可以在人生理財規劃上提供跨領域（財務、保險、稅務、投資、法律等）的協助，對於人生財務目標的達成將是一大助力。

理財規劃幫你建立一幅理財藍圖，有了這幅藍圖，你將清楚知道自己的人生你想要如何的安排。就像在蓋一棟建築，事先已經由建築師把設計藍圖畫好，不僅把建築依未來使用的功能性，先安排好內部建物的配置、在安全與結構安全上也都考量到了，工人只要按圖施工就可以把大樓蓋好。

而財務顧問的角色就如同建築師，協助你、與你一起完成你的理財藍圖，在此圖上已經把你的財務目標及如何完成的途徑標記在上面，讓你在做財務決策時可以有所依歸，讓你的人生夢想不再只是一個遙不可及的幻想。

如果你希望了解財務規劃服務的內容、對自己的保單規劃有問題，或是有其他的問題希望找財務顧問做諮詢，你可以點選此連結來預約2小時的免費諮詢: 預約免費財務規劃諮詢

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對本內容有疑問？或者需要其他EAP（員工協助方案）或理財規劃上的協助嗎？

您可以來信：jose.b123@gmail.com 或是上我們的網站：http://www.ifa-cfpsite.com，接受企業、團體預約退休規劃或理財投資相關課程講師(下載員工理財教育課程大綱)，員工理財規劃諮詢（E-mail, 電話或是駐點諮詢），或個人/家庭理財規劃諮詢

作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照，是台灣理財規劃產業發展促進會理事，專職的獨立理財顧問，提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。

(圖片來源: jenny downing)

原文刊登於今周刊: http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-109105?page=1

報載勞動部推動勞退新制自提6%勞退金，開放勞工自選投資標的，現在已經完成相關條例修法，待立法院通過上路後，勞工每月提撥6%退休金將可自行決定投資標的，但不保證收益，勞工須自負盈虧。在不超過每月工資的6%範圍內，勞工可自願提繳而且享有免稅優惠。所謂的免稅優惠是指勞工自願提繳之部分，得自提繳當年度之個人綜合所得淨額中扣除。勞工每月自願提繳工資上限為15萬元，最高提繳比率上限為6％，勞工可以每個月從自己的薪資中，另外提繳6％到退休金帳戶裡面。如果月收入15萬元，自願提繳工資6％，等於是每月提繳9,000元，在明年報稅時可以增加108,000元的列舉扣除額。

又到了畢業季，不知有多少人要踏上人生不一樣的旅程，離開了學校、開始有了就業的壓力，你的心情是高興，還是覺得徬徨? 薪水22K的陰影還在，工作看來也不是那麼好找，你該如何面對: 繼續唸研究所? 反正再等個2，3年後，也許台灣的經濟情況會好一點，找工作那時再來煩惱?

因為工作生涯規劃是人生規劃中很重要的一部份，我們在幫客戶做財務規劃時有時，需要為他們做工作諮商、為他們提供建議。因為一個人工作順利與否，直接牽涉到他的財務狀況。如果沒有穩定的工作收入，在個人與家庭財務上也很難以做中長期規劃。即使你要創業，你都應該把未來的財務狀況先做個預估，創業沒有說一定會成功的。但是我常常在台北東區的巷弄內，看到不少的店家風風光光的開了店，一二個月後就悄悄收店了，那店裡的裝潢、租金等少說也有數百萬，就這樣付諸流水了，這對他們個人的財務一定帶來不小的衝擊，如果事先有多做一些評估，應該可以避免這樣的狀況發生。

現在媒體對就業情況的報導少有是正面的，如果今天一個大學剛畢業的年青人來找我做諮商：他覺得現在很難找得到適合的工作、薪水又少，我會跟他說其實每個世代都有不同的問題，現在台灣的年輕人已經擁有不少，也許經濟情況沒有像以前那麼好，但是也絕對沒有糟到什麼地步，如果跟別的地區比起來，我們的年輕人已經夠幸運了。

孟加拉的面積是14萬7570平方公里，約是台灣的4倍，但是他們卻有約7倍於台灣的人口:1億5000萬人，如果你還覺得現在台灣環境不佳、工作不好找、整天哀聲嘆氣的話，那你應該去一趟孟加拉。在他們的人力腳踏車車伕汗水直流的臉上，你將看到一個人每天都要為基本的生活辛苦的奮鬥，而跟他們相比，至少生長在台灣的年輕人是幸運多了。

在世界社會企業日會場，到處看的到這樣的標語: “We Are Not Job-Seekers, We Are Job-Givers"，我們不是找尋工作者，我們是工作給與者。孟加拉有40%的人生活在貧窮線以下，但是數十年來，尤努斯博士靠著貸款給窮人、鼓勵他們創業，至今已經讓數百萬人脫離貧困，他更喊出要在2030前讓貧窮在孟加拉完全消失。