正確的保險規劃:讓你的淨保額變成正數

 

 

20140726保險

原文刊登於今周刊:

http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-109408

這次颱風襲台沒有傳來太大的災情,最後卻帶給我們一個令人悲傷的空難事件消息。據報載復興航空澎湖空難事件中,每位罹難者的保險理賠金額竟然不到300萬元,讓人感到相當的詫異。每當有天災、人禍等重大事故發生時,大家才驚覺國人的保險投保額度都偏低,沒有辦法為家人提供足夠的保障。根據行政院主計處101年家庭收支調查報告顯示,101年國內經濟緩步成長,每戶所得總額 117.7 萬元,而每一家庭平均支出 92.6 萬元。如果以不到300萬元的保額來看,事實上只相當於台灣一個家庭約3年的支出,以這樣的額度來說,相信多數人會認同這樣的額度是偏低的。

面臨未來不可知的風險,要怎麼來做保險保障的規劃,讓自己與家人都有足夠的保障呢? 以下是幾點建議:

 1.  檢視你的”淨保額”有多少?

如果用你的資產減去負債得出來的值是正數,那表示你的資產大於負債,你的淨資產是正的。同樣的,如果你的壽險保障額度,是大於你的所需要的額度,你的保單的淨保額是正的;反之如果你的保額根本就無法滿足你所需要的額度,你的保險的淨保額是負的,那你應該把你的保單拿出來做一番整理了。

在這篇文章:運用定期壽險彈性補足人生保障缺口中,我提到了怎麼去計算你所需要的保障額度:

所需要購買的壽險保障額度C=A-B

A. 所需要的準備:
1. 每月日常生活費乘以希望留給家人的保障年期
2. 未償債務(信用貸款、卡債、其他債務)
3. 房屋貸款餘額
4. 子女教育金準備
5. 最後一筆費用(醫療費用、人生禮儀最後處理費用)
6. 留給父母的孝養金

B. 已有儲蓄準備:

1. 已有儲蓄準備(定存或已有投資,可以立刻變現者)
2. 壽險有效保額(契約有效的保單中的壽險額度)
3. 其他的準備

當你的壽險保障額度減去C值,所得到的值大於零時,你的”淨保額”才是正數,也代表你買了足夠的保障了。

2. 檢視你保單的整體架構

保單的整體架構上,理論上你應該有足額的壽險保障,再加上意外險的額度做補強。壽險與意外險理賠的範圍不同,壽險是不管是因為意外或疾病身故、全殘都有理賠,但是意外險是因為意外事故引起的才會理賠,因疾病的身故或全殘是不會理賠的,因此在規劃上應該以壽險的額度為主。

在你的所有保單中,如果壽險全部是以終身險與儲蓄險做規劃,你可能會有整體保額偏低及保費較高的狀況。如果要增加你的保障額度,可以把終身壽險與儲蓄險額度降低,以多出來的預算去投保定期險。因為定期壽險的保費相對的比終身壽險低很多,你可以用跟終身壽險同樣的保費預算,但是一下子把壽險額度利用定期壽險調高到你所需要的額度。

定期壽險與終身壽險保費差異極大,尤其在現在低利率的環境下,保單預訂利率也低,因此保費相對的會比以前貴,在保費預算上更要精打細算。例如:同樣是買100萬壽險,25歲男性,繳費20年的平準終身壽險(終身保額都是100萬),年繳保費27,000元,而30年期的定期壽險只要年繳4,710元(不同公司費率可能不同,此處僅是舉例說明)。 所以同樣的保費,買終身壽險只能買到100萬保額,但是定期壽險卻可以買到570萬,這差異不可謂不大,你可以善用定期壽險及意外險(一般內勤上班意外險100萬,保費約1200一年)來提高你的保障額度。

 3. 常出國需要買旅行平安險,不如直接把意外險額度調高

你出國臨時加買的旅行平安險,單次買你可能覺得保費不高,但是其實它比一年一期的意外險保費還貴,如果出國頻繁,你應該把原有壽險保單內附加的意外險額度調高,或是單獨購買壽險、產險公司單獨出單的意外險。

4. 別管商品行銷話術了,你的保障最重要

有人把保險當成投資或儲蓄的工具,但是其實保險最重要的功能就是幫你做風險轉嫁。一張意外險保單年繳1,200元,意外發生時它提供的是多達1,000倍於保費的100萬的保險理賠,這才是它最應該發揮的風險轉嫁的功能。

在這個最基礎、也最重要的功能沒有做到以前,其他的投資或儲蓄的功能都是次要的。你應該重新檢視自己的保單:在給自己與家人需要的保障是否都做足夠了,再來談是否利用保險來做其他的規劃,而不是本末倒置、繳了不少保費,卻沒有得到應有的保障。

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(圖片來源: Christopher S. Penn)

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理財規劃讓人生夢想不再只是幻想

20140720財務規劃

原文刊登於今周刊: http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-109249
現在是證照的時代,美容美髮、廚師….等都需要有證照,不過跟民眾息息相關的理財顧問業,目前在台灣卻只有國際證照的考照與認證,政府相關部門卻尚未對此做任何的規範與證照認證。所謂的理財顧問業指的是,財務顧問以第三方客觀的立場,為客戶提供理財規劃的諮詢與解決方案的建議與協助執行。在國外稱之為IFA(Independent Financial Advisor)獨立財務顧問,他們以他們的專業提供收費式的理財規劃諮詢服務。獨立的意思是指他們必須立場中立,為客戶提供客觀的理財規劃建議,而不是在做商品的行銷。在目前的環境,因為從事這個行業的財務顧問人數還太少,社會大眾對理財規劃的認知也不足,因此也不知道如何尋求財務顧問的協助。

多數人在做理財時由於缺少事先的理財規劃: 知道自己要完成的財務目標是那些、規劃完成的方式與工具如何選擇等,因此對於金融工具的選擇,可能就是隨著大眾媒體的資訊與商品供應商的行銷資料做選擇,對於以後是否可以完成自己的財務目標,可能就不是非常有把握了。例如這幾年大家流行買月配息的高收益債券基金,因為它每年配息約5%看來相當吸引人,於是有人把它當定存來買,有人把它當退休規劃的工具。舉例來說如果你是在2003年1月以1,000萬台幣購買聯博高收益債美元AT股基金的話,以那時的配息率,你每月可以拿到的配息是116,878元,但是到現在,因為配息率逐年下降的結果,你現在能拿到的每月配息是47,783元(美元對台幣匯率1:30),約是2003年的41%,如果你是把配息拿來當退休生活費來用的話,這樣的規劃你覺得如何?

那到底理財規劃在做什麼? 可以從包括了以下幾個方向來協助做好個人家庭財務管理:

1.  做好財務整理

在做任何規劃前,當然首要的事情是先了解自己的財務現狀才能做後續的規劃。

財務顧問可以協助建立自己的財務四大報表:收入、支出、資產與負債等報表,這將協助你知道自己的現狀:現金流的流入、流出、有多少資源可以運用來完成財務目標等。要知道這財務四大報表是包括那些項目,可以點選以下的連結來下載理財規劃問卷:http://www.ifa-cfpsite.com/download/201401questionnaire.pdf

2.   負債管理

你有負債嗎? 是良性的負債(房貸、投資、創業等,還是卡債、高利貸等非良性負債?),你知道如何管理債務:逐步降低債務、還清債務嗎?

3.   支出管理

你的收入支出可以平衡嗎? 還是你是入不敷出,不知道如何去減少開銷、做預算的控制? 理財規劃可以讓你學習到如何記帳、追蹤自己的消費記錄、做好收支管理。

4.   儲蓄

你是否已經建立了固定儲蓄的習慣? 每月的收入中可以有一定比例的收入固定存到儲蓄投資的帳戶內? 你知道為了達成你的財務目標,你需要做多少金額的儲蓄嗎?

5.   工作職涯發展

你現在的工作可以讓你發揮所長、樂在其中嗎? 你是否滿意現在的工作收入? 如果不滿意的話,你有什麼樣的計劃,希望找到更理想的工作、發揮所長或是增加工作收入?

6.    風險規劃

如果碰上疾病、意外等事故時,你是否有足夠的保險保障,讓你可以安然渡過難關? 你的保障額度、保障範圍足夠為你及你的家人提供完整保障嗎? 萬一不幸造成失能,暫時或是永久無法工作的狀況,你是否有因應的準備? 你有為自己及家庭建立一個緊急預備金嗎?

7.    投資

理財規劃幫你整理出那些財務目標是你需要去完成的,在擬訂好完成的優先順序後,便可以運用可以動用的財務資源,藉由金融工具的投資來完成自己的中、長期財務目標。

由於有清楚的投資目標(什麼樣的財務目標在那一年度需要達成、所需要的金額多少? 是一次性的支出,還是連續性的固定支出等),加上有系統性的投資策略:以有效的資產配置及追蹤管理,逐步的完成自己的財務目標。

8.  子女教育規劃

你希望為子女提供什麼樣的教育基金準備? 出國留學、還是唸國內研究所? 需要準備多少金額?

9.   稅務規劃

你一年需要繳多少的稅? 在個人所得稅方面,是否有合法降低稅負的空間,可以幫你節稅?

10. 退休規劃

你有一套自己的退休規劃嗎?除了勞保、公保等退休金外,你是否有自己做退休規劃? 你知道退休後需要多少退休生活費、老年醫療、安養的費用多少嗎?勞保、公保等退休金給付的足夠你的退休所需嗎?如果還有不足的部份,要用什麼方式來補足存自己的退休金?

11. 財富傳承規劃

你是否有先立好自己的遺囑,對於身後財產如何分配,先做好安排,是全部留給後代,還是你希望有一部份可以留做公益?是否需要成立公益信託來完成你的愛心?

12. 透過專業財務顧問的協助

一個專業及合格的財務顧問的可以在人生理財規劃上提供跨領域(財務、保險、稅務、投資、法律等)的協助,對於人生財務目標的達成將是一大助力。

理財規劃幫你建立一幅理財藍圖,有了這幅藍圖,你將清楚知道自己的人生你想要如何的安排。就像在蓋一棟建築,事先已經由建築師把設計藍圖畫好,不僅把建築依未來使用的功能性,先安排好內部建物的配置、在安全與結構安全上也都考量到了,工人只要按圖施工就可以把大樓蓋好。

而財務顧問的角色就如同建築師,協助你、與你一起完成你的理財藍圖,在此圖上已經把你的財務目標及如何完成的途徑標記在上面,讓你在做財務決策時可以有所依歸,讓你的人生夢想不再只是一個遙不可及的幻想。

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(圖片來源: jenny downing)

勞退新制自提6%開放勞工自選投資標的因應之道

20140713勞退新制

原文刊登於今周刊: http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-109105?page=1

報載勞動部推動勞退新制自提6%勞退金,開放勞工自選投資標的,現在已經完成相關條例修法,待立法院通過上路後,勞工每月提撥6%退休金將可自行決定投資標的,但不保證收益,勞工須自負盈虧。在不超過每月工資的6%範圍內,勞工可自願提繳而且享有免稅優惠。所謂的免稅優惠是指勞工自願提繳之部分,得自提繳當年度之個人綜合所得淨額中扣除。勞工每月自願提繳工資上限為15萬元,最高提繳比率上限為6%,勞工可以每個月從自己的薪資中,另外提繳6%到退休金帳戶裡面。如果月收入15萬元,自願提繳工資6%,等於是每月提繳9,000元,在明年報稅時可以增加108,000元的列舉扣除額。

首先要先弄清楚的是:除非你在94年7月1日勞退新制開始實施後,還是選擇用舊制退休金,否則一般勞工多數都是選擇新制退休金。在退休時可以拿到的二種退休給付,一種是勞退新制退休金,另外一種是勞保老年給付。勞退新制是僱主按照薪資的6%提撥到你的退休金專戶去的,而勞保老年給付是勞保給付的一種。新聞中所講的自提6%勞退金,指的是勞退新制,除了僱主幫你提撥的6%之外,你可以自己再增加提撥6%。而現在政府準備要開放可以自選投資標的的部份,是你所增加提撥的6%的部份,並沒有包括僱主為你提撥的6%。
勞工退休金條例施行細則第32條中有規定:本條例第二十三條第二項所定勞工退休金運用收益,不得低於當地銀行二年定期存款利率,由開始提繳之日起至依法領取退休金之日止期間之平均每年之年收益率,不得低於此一期間當地銀行二年定期存款利率之平均數(而102年全年平均數是1.3916%)。
這新聞的重點是:你自己提撥的6%部份你可以自選投資標的,但是就沒有收益不得低於當地銀行二年定期存款利率的保障了。
根據勞動部統計,每月自提退休金的只有34.4萬人,比率占整體不到6%。勞工自提退休金自選投資標的制度最快105年上路,屆時會有多種商品類型,包括保守型、穩健型和積極型等多種投資類別,可以依照自己的投資屬性,以及距離退休期限長短,選擇適合自己的投資組合。不過同樣類似的情況,先前已經有私校教職員退撫儲金自選方案,就如同《今周刊》的文章:”國內首次平台試驗逾九成沒「自選」中所提的:自去年年初開始,台灣的六萬多名私立學校老師已經透過「私校教職員退撫儲金投資平台」,為自己選擇適當的投資標的,但是至今仍有超過九成未曾使用自選平台,參與程度不足、靠政府心態作祟、自選僅8%。而其投資績效方面:以102年4月到103年4月底的三類型組合績效來看,保守型為1.86%、穩健型8.28%、積極型2.64%;至於表現較佳的穩健型與積極型,各自只有3%的私校教師選擇,合計受惠者不到四千人。
保守型的表現雖然高於兩年期定存1.39%,但只略高於過去一年的1.65%物價漲幅,對年輕族群來說,透過這樣的報酬率來累積退休金並不合理。”
私校教職員自選方案透露出幾個問題: 一是因為沒有足夠的相關宣導與訓練,造成多數人不敢選擇保守型以外的投資組合。所謂的保守型組合有約80%在定存、貨幣基金等標的上面,只有少部份的債券標的,所以事實上跟定存意思差不多。
如果你距離退休時間很近,選擇這樣的投資組合還合理,但是92%的人都是這種組合,那就太不合理了,二是以這樣的結果,私校教職員以後的退休要得到較佳的退休給付可能都成問題。
面對即將實施的勞工自行提撥6%退休金可以自己決定投資標的,你該如何因應呢?以下是幾點建議:

1.    6%自提金額金額太小,對你的退休金影響不大

由於勞工自提金額還是有上限6%,及目前勞工退休金月提繳工資分級表最高也只有到150,000元,所以你每個月6%自願提撥最高也只有9,000元,這相比於你所需要的退休金來說,可能是遠遠不足的,大部份的退休金還是必須靠自己的退休規劃,在工作期間內所累積的退休金準備來做因應。

2.    退休規劃自己的投資才是主體

主管機關可能怕多數人並不具備投資的專業與知識,因此可能比照私校教職員退撫儲金自選方案,到時可能仍然有保守型、穩健型、積極型等等固定式的設計,這樣的設計未免太過於僵化、沒有彈性。如果是你自己做的退休金準備,你可以選擇內扣成本更低的投資工具體(如指數化基金ETF),資產配置方式更有多重選擇的投資組合,以符合自己退休規劃的需求。

3.    退休規劃絕對不是只有數字而已

幾乎所有的退休試算軟體都是千篇一律的問你:預計退休年齡、預計壽命、希望退休後每月可花費金額、預估通貨膨脹率….等等,用這些數據算出你的退休需求有多少,不過退休規劃真的只有數字的問題而已嗎? 現在人類平均壽命不斷延長,退休後可能才是你要展開第二個人生的開始。

我們上個月在孟加拉參加尤努斯中心的世界社會企業日活動,看到尤努斯博士已經高齡75歲卻仍然神采奕奕。在這個會議上,幾乎從早上9點到下午6點都在會場上,不是主講,就是參與論壇。一整天完全看不出疲憊的樣子,因為他一直在為公益、為社會企業造福別人而努力,這讓他的神采看來就像50歲的人一般。

如果退休後還有20,30年的人生要過,你會怎麼規劃退休? 除了退休生活費以外,你可能要規劃運動健身、娛樂、進修,甚至於你可以規劃如何利用退休前工作的專長來做公益,也許你想要成立一個公益信託,對公益團體做金錢、物資或人力上的支援。你甚至可以利用社會企業的模式來幫忙解決社會問題,但是獲利還是多數再回饋社會? 有很多選項可能讓你在做退休規劃時做選擇,而這些都將讓你的退休生活更加多采多姿。

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(圖片來源:"  aag.com.)

破除22K魔咒,嘗試社會企業模式創業

20140706 Yunus

又到了畢業季,不知有多少人要踏上人生不一樣的旅程,離開了學校、開始有了就業的壓力,你的心情是高興,還是覺得徬徨? 薪水22K的陰影還在,工作看來也不是那麼好找,你該如何面對: 繼續唸研究所? 反正再等個2,3年後,也許台灣的經濟情況會好一點,找工作那時再來煩惱?

因為工作生涯規劃是人生規劃中很重要的一部份,我們在幫客戶做財務規劃時有時,需要為他們做工作諮商、為他們提供建議。因為一個人工作順利與否,直接牽涉到他的財務狀況。如果沒有穩定的工作收入,在個人與家庭財務上也很難以做中長期規劃。即使你要創業,你都應該把未來的財務狀況先做個預估,創業沒有說一定會成功的。但是我常常在台北東區的巷弄內,看到不少的店家風風光光的開了店,一二個月後就悄悄收店了,那店裡的裝潢、租金等少說也有數百萬,就這樣付諸流水了,這對他們個人的財務一定帶來不小的衝擊,如果事先有多做一些評估,應該可以避免這樣的狀況發生。

現在媒體對就業情況的報導少有是正面的,如果今天一個大學剛畢業的年青人來找我做諮商:他覺得現在很難找得到適合的工作、薪水又少,我會跟他說其實每個世代都有不同的問題,現在台灣的年輕人已經擁有不少,也許經濟情況沒有像以前那麼好,但是也絕對沒有糟到什麼地步,如果跟別的地區比起來,我們的年輕人已經夠幸運了。

就在上周我們飛到孟加拉參加尤努斯中心在達卡舉辦的世界社會企業日,有來至世界70幾個國家,1,000人參與了這樣盛會。台灣是由台灣尤努斯基金會率領35人的團與會,大會的目的主要就是在探討社會企業的模式、如何運用於現今的社會中,如何利用社會企業這種既營利又能做公益,解決社會問題的模式如何在各個國家推動。
會後我們去參觀了尤努斯中心在達卡地區的一些社會企業及做公益的據點,在達卡的街上你看不到計程車,他們的計程車就是人力三輪車,街道上一半面積都是人力三輪車的天下。只見他們每個人冒著酷熱用力踩著,車上坐著上班族、學生等。有時居然看到一輛二排坐位的車子上面,居然坐了6個學生,只見這些車伕大部份時間都是站著踩車,汗水不停從他們由黝黑的臉龐滴下。隨後參觀他們另一個讓貧困人家的小孩上課的學校,美其名說它是學校,其實只是一間矮房子。小小一間約4坪大的房間,天花板上只有一隻電風扇,跟一盞昏暗的燈泡,沒有窗戶、悶熱無比,但是卻擠滿約30個小朋友。尤努斯中心讓他們每月只要繳相當少的錢,就可以在此受教育。而出了矮房是泥濘的小路,不是水泥路,也不是柏油路,而是路面上偶爾還夾雜著垃圾、下個小雨就到處積水的泥土路。
20140706 Yunus1孟加拉的面積是14萬7570平方公里,約是台灣的4倍,但是他們卻有約7倍於台灣的人口:1億5000萬人,如果你還覺得現在台灣環境不佳、工作不好找、整天哀聲嘆氣的話,那你應該去一趟孟加拉。在他們的人力腳踏車車伕汗水直流的臉上,你將看到一個人每天都要為基本的生活辛苦的奮鬥,而跟他們相比,至少生長在台灣的年輕人是幸運多了。

在世界社會企業日會場,到處看的到這樣的標語: “We Are Not Job-Seekers, We Are Job-Givers",我們不是找尋工作者,我們是工作給與者。孟加拉有40%的人生活在貧窮線以下,但是數十年來,尤努斯博士靠著貸款給窮人、鼓勵他們創業,至今已經讓數百萬人脫離貧困,他更喊出要在2030前讓貧窮在孟加拉完全消失。

他鼓勵年輕人不要被失業打倒,與其千方百計尋找工作,不如去找出社會的問題、針對解決這個問題,以創立社會企業的方式創造就業機會,同時也解決了社會問題。他說:「推動社會的從來不是專家,而是夢想家!」,尤努斯指出,現在的年輕人都被期待要大學畢業、找個好工作,「彷彿找個好工作就是人生的盡頭。」,但尤努斯認為,每個年輕人都有能力成為一個創業家(job giver),而非員工(job seeker),未來將不會有所謂的失業問題,因為所有人都能夠創造自己的定位與價值,成為解決社會問題的社會企業家。尤努斯說,目前的這個世代是人類有史以來最強大、最富有的世代,每一個人都有能力改變世界,創造你想像中的世界。”但如果年輕人不去夢想、不去實踐,就浪費時代賦予你的能量和特權。”他認為,所謂的改變世界應該從觀察身邊事物做起,「如果你可以改善2個人、5個人的生活,就已經種下希望的種子;就像微型信貸,只要一點點的錢就足以讓人自立。」
而阿里巴巴集團主席馬雲於 6 月 29 日參加北京清華經管學院 2014 年發表畢業典禮演說也說:”今天社會缺乏理想主義,缺乏擔當的時候更需要理想主義,更需要擔當。不僅僅是你需要,不僅僅是社會需要。社會最缺的東西是最稀缺的資源。做那些別人不願意做的事情,最需要的事情,才有成就。”

如果你稍微留意一下周遭的社會,你會發現大大小小的問題。譬如說過馬路、等紅綠燈時,常常碰到殘障人士拿著一些小東西,希望你發揮愛心,買個東西幫忙他們。

問題是他們賣的東西千篇一律,都是品質不是很好的抹布、原子筆等,你即使想要幫忙他們,也不可能一直買這些東西。如果你可以創立一家社會企業,教他們如何製作手工肥皂,或是把各種種子鑽洞變成手機吊飾等。一塊手工肥皂加上一個簡單、但是質感不錯的包裝,或是一個可愛的鑰匙圈、手機吊飾等,相信一定比抹布、原子筆等更受到大家的歡迎。他們可能需要一小筆資金,購買簡單的器材就可以自立更生,這也是美事一樁,不是嗎? 以前的公益活動都是直接以金錢或是物資捐助弱勢族群,而尤努斯中心的模式是希望透過社會企業模式,幫助他們可以自己自足,不再需要別人的資助。如果你現在正在內心徬惶、在煩惱工作該那裡找的時候,社會企業的創業模式也許可以給你做參考。從尤努斯博士及馬雲的談話,我們都看到他們鼓勵大家應該懷抱理想,用一己之力來改善世界。今天你也許可以抱怨經濟情況不佳、工作難找,但是你也不要忘了,其實很多方面你其實是比以前擁有更多的:網路的發達讓你想找什麼工作的資訊都彈指可得,交通、公共建設等等都比以前更好,台灣的年輕人也許沒有孟加拉人物質上的貧窮,但是我們的年輕人卻是心理上的貧窮,因為生活的優渥,讓年青人失去了創業、冒險等衝勁了,面對社會企業這種全球化的新思維的時候,也許可以帶給你一些不同的思考方向。

如果你想多了解尤努斯博士及社會企業模式,以下是一些影片及網站連結:
微型借貸脫貧翻身 鄉村銀行再進化
楊瀾訪談錄(banker)默罕默德尤努斯Muhammad Yunus-格萊美銀行的創始人
Social Business Pedia

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(圖片來源:    liaojose901)