勞退新制自提6%開放勞工自選投資標的因應之道

20140713勞退新制

原文刊登於今周刊: http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-109105?page=1

報載勞動部推動勞退新制自提6%勞退金,開放勞工自選投資標的,現在已經完成相關條例修法,待立法院通過上路後,勞工每月提撥6%退休金將可自行決定投資標的,但不保證收益,勞工須自負盈虧。在不超過每月工資的6%範圍內,勞工可自願提繳而且享有免稅優惠。所謂的免稅優惠是指勞工自願提繳之部分,得自提繳當年度之個人綜合所得淨額中扣除。勞工每月自願提繳工資上限為15萬元,最高提繳比率上限為6%,勞工可以每個月從自己的薪資中,另外提繳6%到退休金帳戶裡面。如果月收入15萬元,自願提繳工資6%,等於是每月提繳9,000元,在明年報稅時可以增加108,000元的列舉扣除額。

首先要先弄清楚的是:除非你在94年7月1日勞退新制開始實施後,還是選擇用舊制退休金,否則一般勞工多數都是選擇新制退休金。在退休時可以拿到的二種退休給付,一種是勞退新制退休金,另外一種是勞保老年給付。勞退新制是僱主按照薪資的6%提撥到你的退休金專戶去的,而勞保老年給付是勞保給付的一種。新聞中所講的自提6%勞退金,指的是勞退新制,除了僱主幫你提撥的6%之外,你可以自己再增加提撥6%。而現在政府準備要開放可以自選投資標的的部份,是你所增加提撥的6%的部份,並沒有包括僱主為你提撥的6%。
勞工退休金條例施行細則第32條中有規定:本條例第二十三條第二項所定勞工退休金運用收益,不得低於當地銀行二年定期存款利率,由開始提繳之日起至依法領取退休金之日止期間之平均每年之年收益率,不得低於此一期間當地銀行二年定期存款利率之平均數(而102年全年平均數是1.3916%)。
這新聞的重點是:你自己提撥的6%部份你可以自選投資標的,但是就沒有收益不得低於當地銀行二年定期存款利率的保障了。
根據勞動部統計,每月自提退休金的只有34.4萬人,比率占整體不到6%。勞工自提退休金自選投資標的制度最快105年上路,屆時會有多種商品類型,包括保守型、穩健型和積極型等多種投資類別,可以依照自己的投資屬性,以及距離退休期限長短,選擇適合自己的投資組合。不過同樣類似的情況,先前已經有私校教職員退撫儲金自選方案,就如同《今周刊》的文章:”國內首次平台試驗逾九成沒「自選」中所提的:自去年年初開始,台灣的六萬多名私立學校老師已經透過「私校教職員退撫儲金投資平台」,為自己選擇適當的投資標的,但是至今仍有超過九成未曾使用自選平台,參與程度不足、靠政府心態作祟、自選僅8%。而其投資績效方面:以102年4月到103年4月底的三類型組合績效來看,保守型為1.86%、穩健型8.28%、積極型2.64%;至於表現較佳的穩健型與積極型,各自只有3%的私校教師選擇,合計受惠者不到四千人。
保守型的表現雖然高於兩年期定存1.39%,但只略高於過去一年的1.65%物價漲幅,對年輕族群來說,透過這樣的報酬率來累積退休金並不合理。”
私校教職員自選方案透露出幾個問題: 一是因為沒有足夠的相關宣導與訓練,造成多數人不敢選擇保守型以外的投資組合。所謂的保守型組合有約80%在定存、貨幣基金等標的上面,只有少部份的債券標的,所以事實上跟定存意思差不多。
如果你距離退休時間很近,選擇這樣的投資組合還合理,但是92%的人都是這種組合,那就太不合理了,二是以這樣的結果,私校教職員以後的退休要得到較佳的退休給付可能都成問題。
面對即將實施的勞工自行提撥6%退休金可以自己決定投資標的,你該如何因應呢?以下是幾點建議:

1.    6%自提金額金額太小,對你的退休金影響不大

由於勞工自提金額還是有上限6%,及目前勞工退休金月提繳工資分級表最高也只有到150,000元,所以你每個月6%自願提撥最高也只有9,000元,這相比於你所需要的退休金來說,可能是遠遠不足的,大部份的退休金還是必須靠自己的退休規劃,在工作期間內所累積的退休金準備來做因應。

2.    退休規劃自己的投資才是主體

主管機關可能怕多數人並不具備投資的專業與知識,因此可能比照私校教職員退撫儲金自選方案,到時可能仍然有保守型、穩健型、積極型等等固定式的設計,這樣的設計未免太過於僵化、沒有彈性。如果是你自己做的退休金準備,你可以選擇內扣成本更低的投資工具體(如指數化基金ETF),資產配置方式更有多重選擇的投資組合,以符合自己退休規劃的需求。

3.    退休規劃絕對不是只有數字而已

幾乎所有的退休試算軟體都是千篇一律的問你:預計退休年齡、預計壽命、希望退休後每月可花費金額、預估通貨膨脹率….等等,用這些數據算出你的退休需求有多少,不過退休規劃真的只有數字的問題而已嗎? 現在人類平均壽命不斷延長,退休後可能才是你要展開第二個人生的開始。

我們上個月在孟加拉參加尤努斯中心的世界社會企業日活動,看到尤努斯博士已經高齡75歲卻仍然神采奕奕。在這個會議上,幾乎從早上9點到下午6點都在會場上,不是主講,就是參與論壇。一整天完全看不出疲憊的樣子,因為他一直在為公益、為社會企業造福別人而努力,這讓他的神采看來就像50歲的人一般。

如果退休後還有20,30年的人生要過,你會怎麼規劃退休? 除了退休生活費以外,你可能要規劃運動健身、娛樂、進修,甚至於你可以規劃如何利用退休前工作的專長來做公益,也許你想要成立一個公益信託,對公益團體做金錢、物資或人力上的支援。你甚至可以利用社會企業的模式來幫忙解決社會問題,但是獲利還是多數再回饋社會? 有很多選項可能讓你在做退休規劃時做選擇,而這些都將讓你的退休生活更加多采多姿。

如果你希望了解財務規劃服務的內容、對自己的保單規劃有問題,或是有其他的問題希望找財務顧問做諮詢,你可以點選此連結來預約2小時的免費諮詢: 預約免費財務規劃諮詢

§公益信託行善又節稅: 公益信託介紹影片  公益信託網站: 公信社企網站

§了解科學化理財,如何將企業財務管理的方法,運用到家庭理財: 財務規劃介紹影片

§ Facebook粉絲頁:Happy Goal 樂活理財粉絲團

對本內容有疑問?或者需要其他EAP(員工協助方案)或理財規劃上的協助嗎?

您可以來信:jose.b123@gmail.com 或是上我們的網站:http://www.ifa-cfpsite.com,接受企業、團體預約退休規劃或理財投資相關課程講師(下載員工理財教育課程大綱),員工理財規劃諮詢(E-mail, 電話或是駐點諮詢),或個人/家庭理財規劃諮詢。

作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照,是台灣理財規劃產業發展促進會理事,專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。

(圖片來源:"  aag.com.)

廣告

發表迴響

在下方填入你的資料或按右方圖示以社群網站登入:

WordPress.com Logo

您的留言將使用 WordPress.com 帳號。 登出 / 變更 )

Twitter picture

您的留言將使用 Twitter 帳號。 登出 / 變更 )

Facebook照片

您的留言將使用 Facebook 帳號。 登出 / 變更 )

Google+ photo

您的留言將使用 Google+ 帳號。 登出 / 變更 )

連結到 %s

在WordPress.com寫網誌.

向上 ↑

理財深夜小學堂

理財過自己想要的人生

%d 位部落客按了讚: