理財規劃讓人生夢想不再只是幻想

20140720財務規劃

原文刊登於今周刊: http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-109249
現在是證照的時代,美容美髮、廚師….等都需要有證照,不過跟民眾息息相關的理財顧問業,目前在台灣卻只有國際證照的考照與認證,政府相關部門卻尚未對此做任何的規範與證照認證。所謂的理財顧問業指的是,財務顧問以第三方客觀的立場,為客戶提供理財規劃的諮詢與解決方案的建議與協助執行。在國外稱之為IFA(Independent Financial Advisor)獨立財務顧問,他們以他們的專業提供收費式的理財規劃諮詢服務。獨立的意思是指他們必須立場中立,為客戶提供客觀的理財規劃建議,而不是在做商品的行銷。在目前的環境,因為從事這個行業的財務顧問人數還太少,社會大眾對理財規劃的認知也不足,因此也不知道如何尋求財務顧問的協助。

多數人在做理財時由於缺少事先的理財規劃: 知道自己要完成的財務目標是那些、規劃完成的方式與工具如何選擇等,因此對於金融工具的選擇,可能就是隨著大眾媒體的資訊與商品供應商的行銷資料做選擇,對於以後是否可以完成自己的財務目標,可能就不是非常有把握了。例如這幾年大家流行買月配息的高收益債券基金,因為它每年配息約5%看來相當吸引人,於是有人把它當定存來買,有人把它當退休規劃的工具。舉例來說如果你是在2003年1月以1,000萬台幣購買聯博高收益債美元AT股基金的話,以那時的配息率,你每月可以拿到的配息是116,878元,但是到現在,因為配息率逐年下降的結果,你現在能拿到的每月配息是47,783元(美元對台幣匯率1:30),約是2003年的41%,如果你是把配息拿來當退休生活費來用的話,這樣的規劃你覺得如何?

那到底理財規劃在做什麼? 可以從包括了以下幾個方向來協助做好個人家庭財務管理:

1.  做好財務整理

在做任何規劃前,當然首要的事情是先了解自己的財務現狀才能做後續的規劃。

財務顧問可以協助建立自己的財務四大報表:收入、支出、資產與負債等報表,這將協助你知道自己的現狀:現金流的流入、流出、有多少資源可以運用來完成財務目標等。要知道這財務四大報表是包括那些項目,可以點選以下的連結來下載理財規劃問卷:http://www.ifa-cfpsite.com/download/201401questionnaire.pdf

2.   負債管理

你有負債嗎? 是良性的負債(房貸、投資、創業等,還是卡債、高利貸等非良性負債?),你知道如何管理債務:逐步降低債務、還清債務嗎?

3.   支出管理

你的收入支出可以平衡嗎? 還是你是入不敷出,不知道如何去減少開銷、做預算的控制? 理財規劃可以讓你學習到如何記帳、追蹤自己的消費記錄、做好收支管理。

4.   儲蓄

你是否已經建立了固定儲蓄的習慣? 每月的收入中可以有一定比例的收入固定存到儲蓄投資的帳戶內? 你知道為了達成你的財務目標,你需要做多少金額的儲蓄嗎?

5.   工作職涯發展

你現在的工作可以讓你發揮所長、樂在其中嗎? 你是否滿意現在的工作收入? 如果不滿意的話,你有什麼樣的計劃,希望找到更理想的工作、發揮所長或是增加工作收入?

6.    風險規劃

如果碰上疾病、意外等事故時,你是否有足夠的保險保障,讓你可以安然渡過難關? 你的保障額度、保障範圍足夠為你及你的家人提供完整保障嗎? 萬一不幸造成失能,暫時或是永久無法工作的狀況,你是否有因應的準備? 你有為自己及家庭建立一個緊急預備金嗎?

7.    投資

理財規劃幫你整理出那些財務目標是你需要去完成的,在擬訂好完成的優先順序後,便可以運用可以動用的財務資源,藉由金融工具的投資來完成自己的中、長期財務目標。

由於有清楚的投資目標(什麼樣的財務目標在那一年度需要達成、所需要的金額多少? 是一次性的支出,還是連續性的固定支出等),加上有系統性的投資策略:以有效的資產配置及追蹤管理,逐步的完成自己的財務目標。

8.  子女教育規劃

你希望為子女提供什麼樣的教育基金準備? 出國留學、還是唸國內研究所? 需要準備多少金額?

9.   稅務規劃

你一年需要繳多少的稅? 在個人所得稅方面,是否有合法降低稅負的空間,可以幫你節稅?

10. 退休規劃

你有一套自己的退休規劃嗎?除了勞保、公保等退休金外,你是否有自己做退休規劃? 你知道退休後需要多少退休生活費、老年醫療、安養的費用多少嗎?勞保、公保等退休金給付的足夠你的退休所需嗎?如果還有不足的部份,要用什麼方式來補足存自己的退休金?

11. 財富傳承規劃

你是否有先立好自己的遺囑,對於身後財產如何分配,先做好安排,是全部留給後代,還是你希望有一部份可以留做公益?是否需要成立公益信託來完成你的愛心?

12. 透過專業財務顧問的協助

一個專業及合格的財務顧問的可以在人生理財規劃上提供跨領域(財務、保險、稅務、投資、法律等)的協助,對於人生財務目標的達成將是一大助力。

理財規劃幫你建立一幅理財藍圖,有了這幅藍圖,你將清楚知道自己的人生你想要如何的安排。就像在蓋一棟建築,事先已經由建築師把設計藍圖畫好,不僅把建築依未來使用的功能性,先安排好內部建物的配置、在安全與結構安全上也都考量到了,工人只要按圖施工就可以把大樓蓋好。

而財務顧問的角色就如同建築師,協助你、與你一起完成你的理財藍圖,在此圖上已經把你的財務目標及如何完成的途徑標記在上面,讓你在做財務決策時可以有所依歸,讓你的人生夢想不再只是一個遙不可及的幻想。

如果你希望了解財務規劃服務的內容、對自己的保單規劃有問題,或是有其他的問題希望找財務顧問做諮詢,你可以點選此連結來預約2小時的免費諮詢: 預約免費財務規劃諮詢

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§了解科學化理財,如何將企業財務管理的方法,運用到家庭理財: 財務規劃介紹影片

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對本內容有疑問?或者需要其他EAP(員工協助方案)或理財規劃上的協助嗎?

您可以來信:jose.b123@gmail.com 或是上我們的網站:http://www.ifa-cfpsite.com,接受企業、團體預約退休規劃或理財投資相關課程講師(下載員工理財教育課程大綱),員工理財規劃諮詢(E-mail, 電話或是駐點諮詢),或個人/家庭理財規劃諮詢

作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照,是台灣理財規劃產業發展促進會理事,專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。

(圖片來源: jenny downing)

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