正確的保險規劃:讓你的淨保額變成正數

 

 

20140726保險

原文刊登於今周刊:

http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-109408

這次颱風襲台沒有傳來太大的災情,最後卻帶給我們一個令人悲傷的空難事件消息。據報載復興航空澎湖空難事件中,每位罹難者的保險理賠金額竟然不到300萬元,讓人感到相當的詫異。每當有天災、人禍等重大事故發生時,大家才驚覺國人的保險投保額度都偏低,沒有辦法為家人提供足夠的保障。根據行政院主計處101年家庭收支調查報告顯示,101年國內經濟緩步成長,每戶所得總額 117.7 萬元,而每一家庭平均支出 92.6 萬元。如果以不到300萬元的保額來看,事實上只相當於台灣一個家庭約3年的支出,以這樣的額度來說,相信多數人會認同這樣的額度是偏低的。

面臨未來不可知的風險,要怎麼來做保險保障的規劃,讓自己與家人都有足夠的保障呢? 以下是幾點建議:

 1.  檢視你的”淨保額”有多少?

如果用你的資產減去負債得出來的值是正數,那表示你的資產大於負債,你的淨資產是正的。同樣的,如果你的壽險保障額度,是大於你的所需要的額度,你的保單的淨保額是正的;反之如果你的保額根本就無法滿足你所需要的額度,你的保險的淨保額是負的,那你應該把你的保單拿出來做一番整理了。

在這篇文章:運用定期壽險彈性補足人生保障缺口中,我提到了怎麼去計算你所需要的保障額度:

所需要購買的壽險保障額度C=A-B

A. 所需要的準備:
1. 每月日常生活費乘以希望留給家人的保障年期
2. 未償債務(信用貸款、卡債、其他債務)
3. 房屋貸款餘額
4. 子女教育金準備
5. 最後一筆費用(醫療費用、人生禮儀最後處理費用)
6. 留給父母的孝養金

B. 已有儲蓄準備:

1. 已有儲蓄準備(定存或已有投資,可以立刻變現者)
2. 壽險有效保額(契約有效的保單中的壽險額度)
3. 其他的準備

當你的壽險保障額度減去C值,所得到的值大於零時,你的”淨保額”才是正數,也代表你買了足夠的保障了。

2. 檢視你保單的整體架構

保單的整體架構上,理論上你應該有足額的壽險保障,再加上意外險的額度做補強。壽險與意外險理賠的範圍不同,壽險是不管是因為意外或疾病身故、全殘都有理賠,但是意外險是因為意外事故引起的才會理賠,因疾病的身故或全殘是不會理賠的,因此在規劃上應該以壽險的額度為主。

在你的所有保單中,如果壽險全部是以終身險與儲蓄險做規劃,你可能會有整體保額偏低及保費較高的狀況。如果要增加你的保障額度,可以把終身壽險與儲蓄險額度降低,以多出來的預算去投保定期險。因為定期壽險的保費相對的比終身壽險低很多,你可以用跟終身壽險同樣的保費預算,但是一下子把壽險額度利用定期壽險調高到你所需要的額度。

定期壽險與終身壽險保費差異極大,尤其在現在低利率的環境下,保單預訂利率也低,因此保費相對的會比以前貴,在保費預算上更要精打細算。例如:同樣是買100萬壽險,25歲男性,繳費20年的平準終身壽險(終身保額都是100萬),年繳保費27,000元,而30年期的定期壽險只要年繳4,710元(不同公司費率可能不同,此處僅是舉例說明)。 所以同樣的保費,買終身壽險只能買到100萬保額,但是定期壽險卻可以買到570萬,這差異不可謂不大,你可以善用定期壽險及意外險(一般內勤上班意外險100萬,保費約1200一年)來提高你的保障額度。

 3. 常出國需要買旅行平安險,不如直接把意外險額度調高

你出國臨時加買的旅行平安險,單次買你可能覺得保費不高,但是其實它比一年一期的意外險保費還貴,如果出國頻繁,你應該把原有壽險保單內附加的意外險額度調高,或是單獨購買壽險、產險公司單獨出單的意外險。

4. 別管商品行銷話術了,你的保障最重要

有人把保險當成投資或儲蓄的工具,但是其實保險最重要的功能就是幫你做風險轉嫁。一張意外險保單年繳1,200元,意外發生時它提供的是多達1,000倍於保費的100萬的保險理賠,這才是它最應該發揮的風險轉嫁的功能。

在這個最基礎、也最重要的功能沒有做到以前,其他的投資或儲蓄的功能都是次要的。你應該重新檢視自己的保單:在給自己與家人需要的保障是否都做足夠了,再來談是否利用保險來做其他的規劃,而不是本末倒置、繳了不少保費,卻沒有得到應有的保障。

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作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP證照,是台灣理財規劃產業發展促進會理事,專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。

(圖片來源: Christopher S. Penn)

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