投資基本功:建立財務目標

原文刊登於今周刊: http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-110663

20140921投資

說到投資,你會怎麼開始做投資?投資這件事情對你來說是一件麻煩的事嗎?你會花多少時間來管理你的投資,是每天看行情,還是隔一段時間才留意一次?不知道你有沒有想過:自己為什麼要做投資?如果有錢做投資,你大可只把它放在銀行定存或是買一張儲蓄保險,按時繳費就好了,投資還要花心思做投資管理,說起來也有點麻煩,那你做投資的目的何在呢?

你會為投資設立一個目標嗎? 投資達成什麼樣的投資報酬率算是成功? 我們有些人對於投資沒有特別的想法:一部份人只是機械化的在幾家銀行固定扣款買基金、沒時間也沒能力去管理這些投資。一部份的人則是非常積極的在管理他們的投資,時常留意報章媒體對於經濟情勢的報導、頻繁的進出股市或是基金,為了做停利停損,時常買進賣出,為了管理投資花去他們不少的時間,心情也時常隨著投資標的市值的變化而高低起伏,投資對這些人來說可以說是一個沉重的負擔。

因為沒有投資目標,一般投資人普遍會有這樣的現象:

1.  容易受到金融業者行銷手段影響 

報章媒體上時常可以看到這樣的訊息:xx基金,10天內100億元上限已募滿!XX基金熱賣「額度有限」、基金即將募集截止。投信與基金公司刻意做宣傳,營造熱賣的氛圍,或是特定公司的大幅廣告一再重複 ,在其報導內容中該公司的經理人受訪時,報導內容往往具有強烈暗示銷售的意味、報喜不報憂,投資人在這些資訊的推波助瀾下,時常衝動的去購買,不去考慮說購買這些投資商品對他們是否合適。

2.  容易有情緒化投資的行為

由於無法過濾排山倒海的投資資訊,報章媒體上有關經濟情勢變化、投資標的漲或跌等等資訊,造成投資人的恐慌,或對其產生充滿希望的期待。投資人因而對其投資資產的判斷,常常受到情緒影響,而做了一些不必要的買進賣出的行為,讓金融業者多賺了手續費,而投資人的投資報酬率卻常常無法得到合理的報酬。

那要如何改善這種現象呢?最好的方式把你的投資跟你的財務規劃結合起來,也就是說利用財務規劃,先把你想要完全的財務目標找出來。因為有了這些目標,你才能根據這個來設定自己的投資目標,當你把這些花點時間規劃好了,以後你的投資就像裝了導航系統GPS一樣,你將不再因為市場的波動而患得患失。你可以多把時間花在工作、家人與休閒上,投資讓它正常的運作,你只要定期花些時間再做檢視就好。

要把你的投資跟你的財務規劃做結合,在實務上要怎麼做? 以下是幾個方向:

1.  列出能感動你的財務目標

把你想要的夢想、人生想要完成的目標寫出來,這些目標是你真心渴望去完成的,而不是人云亦云的目標。例如說每個人都說該做退休規劃,但是你的退休規劃應該跟別人是有所不同的,退休後可能還有長達20、30年的時間,你不會期待每天在家看電視過日子吧!但是該如何過退休生活:再進修、培養自己的興趣、當志工做公益,甚至再創業也不無可能,把這些目標根據自己的需求想得更仔細些,讓它變成對你是有意義的目標,你才會有動力以後持續的來完成它。

2.  把你的財務目標具體化

如果你只是想說我5年後要買房子,這不是設定財務目標,這只是空想,但是當你把它具體化:買在什麼地段、附近房價如何? 房子總價約多少、你需要準備多少頭期款、貸款多少、裝潢費用多少等,你可以把它一一列出來,這才是一個真正具體的數量化的財務目標。

3.  如何完成財務目標

5年後要買房子總價或20年後需要準備的退休金等,這些都是已經把財務目標數量化的數字。接下來要來思考:如何利用金融工具來完成這些目標。不同的金融工具有不同的風險程度、期望報酬率等,你可以根據自己的需求來做選擇,由於在前面你已經把財務目標數量化了,有了這些數字,還有要達成財務目標所需要的時間、投資金額(每月或季、年等)、預估目標報酬率等等,你將可以進一步做投資工具的選擇。

20140921理財目標報酬

4.   選擇適合的投資標的

你可以根據你的投資策略、預估目標報酬率、風險屬性等,建立你的投資資產配置,當然投資標的的管理費是一大考量因素,在複利效果影響下,即使只是一年多2%費用的差距,在20年後投資報酬率將減少49%,可說影響頗大。以下例來說,以ETF指數化工具做投資,不僅年度管理費用不到0.2%,預期報酬率也可以符合達成財務目標的需求。

20140921投資試算

(此篇文章不應被視為基金或ETF之招攬,任何人觀看本文之後,而有投資該基金或ETF之行為,應自行對所有後果負責。)

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(圖片來源:thinkpanama )

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