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原文刊登於今周刊http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-112754

「不會吧!做財務規劃一定要記帳嗎?」「記帳? 那不是很麻煩?」,這可能是一般人對記帳的看法。記帳在財務規劃上有它存在的必要性,而一般人因為對記帳的用途不了解,因此難免會對記帳會有所排斥。

財務規劃其實是一種科學化理財的方法,它的目的就是讓個人對自己的財務狀況清楚的掌握,進而透過計劃性的支出,來完成自己想要達成的財務目標。而所謂的「科學化理財」,指的就是它是有邏輯性的、依賴實際的數據來做規劃的依據,因為每個人的經濟條件不一樣,所需要完成的財務目標不同,因此它必須量身訂做,依照每個人的需求來做規劃。它的規劃方式是有一套邏輯性的步驟、原理,但是規劃出來的結果卻沒辦法適用到所有人,因為每個人、每個家庭的條件與需求各異,產生出來的規劃報告書也不可能一樣。

記帳到底為的是什麼?它有什麼用途?

我們做財務規劃,無非就是要把我們的財務資源做有效率、有計劃的分配與運用,讓我們在支付日常的花費、在每天的柴米油鹽等等這些開銷外,同時又能把部份的財務資源用來做中長期的規劃,透過儲蓄與投資等方式為未來的財務目標做準備。但是做財務規劃不能夠憑空想像,它必須依據你的可運用的財務資源來做規劃,所以首先它要了解個人的財務現況,當整理出個人財務的收入、支出、資產、負債等報表後,才能清楚個人的財務收支現況:是財務健全,還是有尚有未清償的負債需要處理? 接下來才能根據財務現況做預算的分配,把可以動用的財務資源投入儲蓄投資,來為完成財務目標做準備。

而記帳最大的功能就是讓我們藉由記錄下日常的生活支出,去了解金錢的流向進,而可以做收支控管,以進一步做預算的分配。 但是記帳絕對不是只有機械化的重覆記流水帳而已,這些資料必須經過一些步驟做整理與分析後,才能對我們的財務規劃產生意義。

記帳需要做什麼樣的步驟呢?

20141214記帳完成目標

1.用手機APP軟體等工具記錄日常花費

你當然也可以用紙筆記錄,但是手機APP記帳軟體無疑是最簡便使用的工具。當你購物後只要幾分鐘時間把購物的項目與金額輸入手機,便能完成記錄。在這裡記錄的項目,除非是特別需要做費用追蹤的項目、需要單獨記錄以外,你可以僅做大項的記載就好。例如在超市購買青菜、魚、肉等都是屬於「食」這個項目,你可以不用記錄到非常細節的項目:蔥30元雞胸肉100元….等等,如果都是屬於同一類別,你可以記錄成「12月5日xx超市買菜560元」一個項目就好,簡單又方便。

 2.資料輸出成月報表

你所選擇的記帳APP軟體必須有可以輸出月報的功能,最好是輸出成Excel的格式的檔案,然後就可以把這檔案輸入電腦中做整理。你可以建立一個1~12月的檔案,它就是你一年度花費的記錄,有了這檔案你就很方便做追蹤管理。

 3.資料的分類與分析

月報的資料需要把每天的花費做整理變成各個大項目的支出:例如生活費用的大項,是由食、衣、住、行、育樂、雜支醫療費用等所組成的。貸款費用包括了消費性貸款(信用卡貸款、短期信用貸款、現金卡等)、投資性貸款(買房、證券基金等投資),其他還有儲蓄投資、保險費用、稅負其他支出等等項目,月報表的資料中會顯示出,每一個大項目的支出金額與所佔每月支出的比例是多少。

4.支出的檢視與控管

當你有了每個項目的金額與比例,你可以做初步的檢視:看看支出項目是否有必要?金額是否合理?是否有調整的空間,或甚至是刪除這個項目的支出?在這裡的重點是減少意外與非必要的支出,讓更多的財務資源可以投入做財務目標的準備。

5.預算的分配

做財務規劃的目的就是有計劃性的規劃財務資源,但是它也不等同於一毛不拔,而是花所該花的錢,讓自己過一個有品質的生活。在每天的生活花費外,同時也可以為未來的財務目標做準備。要完成未來的財務目標靠的不是運氣,而是提早做計劃。經過有計劃性的即早開始,並且有紀律的把收入的部份金額投入做儲蓄與投資,為財務目標做準備,讓投資在時間累積下產生出複利效果,才能產生事半功倍的效果,讓我們的財務目標在我們需要的時候,有足夠的財務資源做支撐,讓我們過一個快樂富足的人生。

當我們清楚了我們收入與支出的現況後,你可以開始做預算上的分配,你可以參考利用5122的原則來做比例上的分配,例如:

a.日常生活的開銷:50%

b.年度支出費用:10%

c. 財務上優先的儲蓄投資:20%(先提撥進入儲蓄投資而非每月收入剩下的才來做投資)

d. 生活品質上的開銷:20%

(有關5122的原則的說明請見:一步一腳印,如何訂定目標實現夢想(下)

當你利用這樣的原則去做支出預算的控制管理時,你將可以透過計劃性的支出管理,持續的去為財務目標的實現做準備,而你也將可以逐步的讓財務目標付之實現。

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作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照,是台灣理財規劃產業發展促進會理事,專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。

Photo: Chung Ho Leung, CC Licensed.

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發文作者 Taylor Liao, CFP

Independent Financial Adviser, CFP of China and Taiwan 獨立財務顧問, EAP(Employee Assistance Programs)員工協助方案企劃與執行

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