原文刊登於今周刊:http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-113864

最近到一些企業為他們的員工講解理財課程時，我都跟他們分享一個觀念：「賺多少錢跟你能存下多少錢沒有絕對的關係」。有些人會埋怨說他們薪水太少，連日常開銷都不夠用了，怎麼可能還有多餘的錢可以存下來？

所以可以存下多少錢，真的跟你的收入多少沒有絕對的相關性，關鍵不在於你收入的多少，而是在於你有沒有有系統、有計劃的來管理你的財務。當你可以利用這樣的管理，讓你養成一個存錢的習慣的時候，長期下來你就會看到你的資產逐漸的累積，不再是賺多少、花多少，沒有為未來的財務目標的需求做任何的準備。要做有計劃性的理財，第一個步驟就是清楚自己金錢的流向，進一步才能做收支的控管，讓自己可以把省的下錢用來做儲蓄與投資。在前面幾次的文章，我們也談到了要用記帳把花費記錄下來、輸出成月報表、把資料做分類與分析後，來做收支的控管。

如果你已經透過手機App軟體或是用紙筆把一個月的帳都記好了，接下來要如何做呢？

我們記帳最主要的目的是希望清楚我們金錢的流向、知道每月的收入都用在什麼地方去了，但是光是清楚金錢的流向是不夠的，我們還要進一步做收支的控管，把錢分配在不同的用途上。當然最重要的是在應付生活開銷維持生活品質等等支出以外，我們可以找出更多的財務資源，讓它可以投入做儲蓄與投資來完成未來的財務目標。

對於收入如何分配到不同的用途，你可以參考利用5122的原則來做比例上的分配(當然這只是我的建議，每個人或家庭可以按照各自的財務狀況做不同比例上的調整)，5122的原則是指收入按照以下比例分配：

a.日常生活的開銷：50%
b.年度支出費用：10%
c. 財務上優先的儲蓄投資：20%（先提撥進入儲蓄投資而非每月收入剩下的才來做投資）
d. 生活品質上的開銷：20%

（有關5122的原則的說明請見：一步一腳印，如何訂定目標實現夢想(下)）當你已經有了每月的記帳記錄表後，你可以利用5122原則來做收支的控管。

假設家庭每月的收入本人是35, 000元，配偶是50, 000元：

當你把從App記帳軟體匯出一整月的報表後，再經過資料整理：把同樣的資料歸為同一類。在這個excel表「家庭收支控制表」中輸入金額，例如以下的圖表中「食」的項目中本人5, 000元，配偶3,000元等。這個表內把所有支出按照日常開銷、儲蓄投資、年度費用、生活品質開銷等做分類，在日常開銷這一項家庭設定它是佔支出的50%、金額是42,500元，實際使用了41,200元，因此還有結餘1,300元，儲蓄投資方面則是比預定的17,000元多支出了1,000元。

如果有某個金額超出，你可以再回去檢視原先的月記帳表的細部資料，看看那一個項目的支出是否合理、支出是否可以再降低等。

當你用這樣的方式記帳，並且做分析管控以後，至少記帳三個月以上，你已經能夠清楚自己個人或家庭的現金流向，你就可以降低意外的支出。

做財務管理並不是要你拼命的節衣縮食，讓自己生活過的很沒有品質，而是希望你可以在日常生活開銷之外，也能夠為未來做準備，因此不是要你什麼錢都不敢花，而是要有計劃性的消費。

例如你預定一年後全家去日本旅遊，你可以在每個月的生活開銷中省下一筆錢，累積一年後再來旅遊。這種計劃性的消費模式，將可以讓你減少意外的支出，讓更加多的財務資源可以投入到儲蓄與投資。

5122的原則最重要的是要你養成先儲蓄後消費的習慣：每個月薪水入帳，就先把收入的20%投入儲蓄投資帳戶內做投資，而不是到了月底把錢都花完了，再看是否還有剩下的錢來做儲蓄投資。當然這個比例是可以因應個人與家庭的收支狀況做調整的，你可以透過記帳的方式找到一個你適合的比例，也許你每個月可以用來做儲蓄投資的錢，可能還可以多於預計的20%也不一定。

 

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作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照，是台灣理財規劃產業發展促進會理事，專職的獨立理財顧問，提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。

Photo: Zach Dischner, CC Licensedd.

原文刊登於今周刊
http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-113490

遠見雜誌與施羅德投信曾經在2014年針對全國20縣市30至55歲上班族（不含軍公教）進行了一項退休行為及勞退新制調查，調查結果顯示有高達53％的個人沒有信心達到理想退休生活。另外，不管是現行勞退制度或擬改革的方案，民眾都對政府缺乏信心，對現行制度無信心者占73.8％當。進一步詢問受訪者預估退休後每月生活開銷時，竟有36.4％回答每月需求是1萬～2萬元，有29.4％的人回答2萬～3萬，而平均預估的生活費只占退休前收入的43.3％，民眾對所得替代率的平均期望值只有退休前收入的43.3％。

退休對多數人來講可能都是10年、20年以後的事，因為事情不是現在馬上需要去面對的，因此可能很多人根本就不會為退休做任何準備，或是有在做準備，但是不會特別去研究退休金到底要準備多少、以他(她)現有的準備方式，是否到時可以完成退休無虞的目標？

多數人的準備方式，大概是存放定存、買儲蓄保單、做基金的定期定額投資等，對於退休準備應該具備的觀念可能有些需要釐清的，以下列舉出一些退休準備常見的迷思

迷思1：退休後我並不需要用到太多錢

很多人以他們現在的生活狀況來估計以後需要的退休生活費，例如上述的調查有約四成的民眾估計退休後每月只需要1萬元～2萬元，而平均預估退休後的生活費只占退休前收入的43.3％，這樣子的估算其實有幾個盲點存在。

1.   沒有考量到通貨膨脹的因素

通貨膨脹造成的物價上漲，短期你可能沒有感覺，但是長期來看卻是你不可忽略一項重要因素。

就像以前在餐館一顆水餃是2.5元，但是現在在台北等都會區，早就變成一顆5元、6元或是更貴了，因此退休準備不考量通貨膨脹因素，會造成低估退休需要的準備。

我們依照不同的通貨膨脹率，把經過不同時間後的通膨因子算出來，在3%通膨下30年的通膨因子是2.43，意思是現在的100元，考量通膨後30年後的實際價值是100元/2.43=41.2元，而一顆水餃現在5元，30年後等於5元x2.43=12.2元，所以做退休準備你不能不把通貨膨脹的因素考慮進去，免得造成準備不足的狀況。

2. 健康狀況也是左右退休準備的一大因素

經過了15年、20年，你的身體狀況可能跟現在完全不一樣，老化是正常現象，而老年安養的各項費用可能是你現在所無法想像的到的，除了退休生活費以外，老年安養、看護等各項費用，甚至可能高過於你退休後所需要的生活費。

迷思2：退休後我只要顧好我自己就好了

也許你認為退休後只要顧好自己或是夫妻的生活就好了，事實是：當你退休時你的父母親也正好是年老的時候，他們可能會罹患失智症或其他疾病，需要看護、醫療等等，而這都是在你退休生活費之外的開銷，你必須要為這一部份預先做準備。

迷思3：退休後我的投資資產只要維持債券的部位就好了

有一種說法是：你的年齡就是你應該持有債券的比例，例如你是65歲，那你的投資資產應該有65%是在債券上面，甚至是退休後需要全部持有的部位都是債券。不過在現在低利率的環境下，你如果持有長年期的債券，未來升息後你將會發現現在所持有的債券不再有什麼吸引力了。

因此你的投資組合內還，是必須保持有部份的投資資產是風險等級比較高的投資資產，以便它可以為你帶來更好的投資報酬率。

迷思4：退休後我只要有全民健保就夠了

根據衛生福利部的調查–2014年失能率是全人口的3.28%，老年人口的16.50%，2014年全人口失能人數74萬人，年齡層的失能比率：65歲以上是7.63% ，75歲以上是23.19%，而85歲以上是56.23%。老年人有可能是因為失能、失智或是健康問題需要長期看護，而看護的費用並不便宜，本國看護工每月3~4萬元，而如果是24小時看護，其費用更是高達6~9萬元一個月，長期看護需要的器材諸如輪椅、電動床、氣墊、衛浴設備等等，也都是不小的開銷。

長期看護不只是金錢上的負擔而已，據統計長期照護的對象有66%是由家人或親屬照顧，甚至有人是必須辭去原來的工作，來擔任此照護的工作，如此一來，少了工作的薪水收入，又增加了長期照護的醫療支出，對於家人來說都是沉重的負擔。

考慮退休規劃時要做準備的不只是退休生活費的支出而已，也許退休後交通、生活費等會降低，但是其他額外的支出：如長期看護、醫療費用等的支出是會增加的，做退休規劃時應該要考量更廣泛的層面來預做準備，讓自己可以過一個快樂有尊嚴的退休生活！

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(圖片來源: Linda Tanner)