破除退休迷思快樂退休!

20150111破除退休迷思

原文刊登於今周刊
http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-113490

遠見雜誌與施羅德投信曾經在2014年針對全國20縣市30至55歲上班族(不含軍公教)進行了一項退休行為及勞退新制調查,調查結果顯示有高達53%的個人沒有信心達到理想退休生活。另外,不管是現行勞退制度或擬改革的方案,民眾都對政府缺乏信心,對現行制度無信心者占73.8%當。進一步詢問受訪者預估退休後每月生活開銷時,竟有36.4%回答每月需求是1萬~2萬元,有29.4%的人回答2萬~3萬,而平均預估的生活費只占退休前收入的43.3%,民眾對所得替代率的平均期望值只有退休前收入的43.3%。

退休對多數人來講可能都是10年、20年以後的事,因為事情不是現在馬上需要去面對的,因此可能很多人根本就不會為退休做任何準備,或是有在做準備,但是不會特別去研究退休金到底要準備多少、以他(她)現有的準備方式,是否到時可以完成退休無虞的目標?

多數人的準備方式,大概是存放定存、買儲蓄保單、做基金的定期定額投資等,對於退休準備應該具備的觀念可能有些需要釐清的,以下列舉出一些退休準備常見的迷思

迷思1:退休後我並不需要用到太多錢

很多人以他們現在的生活狀況來估計以後需要的退休生活費,例如上述的調查有約四成的民眾估計退休後每月只需要1萬元~2萬元,而平均預估退休後的生活費只占退休前收入的43.3%,這樣子的估算其實有幾個盲點存在。

1.   沒有考量到通貨膨脹的因素

通貨膨脹造成的物價上漲,短期你可能沒有感覺,但是長期來看卻是你不可忽略一項重要因素。

就像以前在餐館一顆水餃是2.5元,但是現在在台北等都會區,早就變成一顆5元、6元或是更貴了,因此退休準備不考量通貨膨脹因素,會造成低估退休需要的準備。

20150111通膨

我們依照不同的通貨膨脹率,把經過不同時間後的通膨因子算出來,在3%通膨下30年的通膨因子是2.43,意思是現在的100元,考量通膨後30年後的實際價值是100元/2.43=41.2元,而一顆水餃現在5元,30年後等於5元x2.43=12.2元,所以做退休準備你不能不把通貨膨脹的因素考慮進去,免得造成準備不足的狀況。

2. 健康狀況也是左右退休準備的一大因素

經過了15年、20年,你的身體狀況可能跟現在完全不一樣,老化是正常現象,而老年安養的各項費用可能是你現在所無法想像的到的,除了退休生活費以外,老年安養、看護等各項費用,甚至可能高過於你退休後所需要的生活費。

迷思2:退休後我只要顧好我自己就好了

也許你認為退休後只要顧好自己或是夫妻的生活就好了,事實是:當你退休時你的父母親也正好是年老的時候,他們可能會罹患失智症或其他疾病,需要看護、醫療等等,而這都是在你退休生活費之外的開銷,你必須要為這一部份預先做準備。

迷思3:退休後我的投資資產只要維持債券的部位就好了

有一種說法是:你的年齡就是你應該持有債券的比例,例如你是65歲,那你的投資資產應該有65%是在債券上面,甚至是退休後需要全部持有的部位都是債券。不過在現在低利率的環境下,你如果持有長年期的債券,未來升息後你將會發現現在所持有的債券不再有什麼吸引力了。

因此你的投資組合內還,是必須保持有部份的投資資產是風險等級比較高的投資資產,以便它可以為你帶來更好的投資報酬率。

迷思4:退休後我只要有全民健保就夠了

根據衛生福利部的調查–2014年失能率是全人口的3.28%,老年人口的16.50%,2014年全人口失能人數74萬人,年齡層的失能比率:65歲以上是7.63% ,75歲以上是23.19%,而85歲以上是56.23%。老年人有可能是因為失能、失智或是健康問題需要長期看護,而看護的費用並不便宜,本國看護工每月3~4萬元,而如果是24小時看護,其費用更是高達6~9萬元一個月,長期看護需要的器材諸如輪椅、電動床、氣墊、衛浴設備等等,也都是不小的開銷。

長期看護不只是金錢上的負擔而已,據統計長期照護的對象有66%是由家人或親屬照顧,甚至有人是必須辭去原來的工作,來擔任此照護的工作,如此一來,少了工作的薪水收入,又增加了長期照護的醫療支出,對於家人來說都是沉重的負擔。

考慮退休規劃時要做準備的不只是退休生活費的支出而已,也許退休後交通、生活費等會降低,但是其他額外的支出:如長期看護、醫療費用等的支出是會增加的,做退休規劃時應該要考量更廣泛的層面來預做準備,讓自己可以過一個快樂有尊嚴的退休生活!

如果你希望了解財務規劃服務的內容、對自己的保單規劃有問題,或是有其他的問題希望找財務顧問做諮詢,你可以點選此連結來預約2小時的免費諮詢: 預約免費財務規劃諮詢

§公益信託行善又節稅: 公益信託介紹影片

§了解科學化理財,如何將企業財務管理的方法,運用到家庭理財: 財務規劃介紹影片

§ Facebook粉絲頁:HappyGoal 樂活理財粉絲團

對本內容有疑問?或者需要其他EAP(員工協助方案)或理財規劃上的協助嗎?

您可以來信:jose.b123@gmail.com 或是上我們的網站:http://www.ifa-cfpsite.com,接受企業、團體預約退休規劃或理財投資相關課程講師(下載員工理財教育課程大綱),員工理財規劃諮詢(E-mail, 電話或是駐點諮詢),或個人/家庭理財規劃諮詢

作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照,是台灣理財規劃產業發展促進會理事,專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。

(圖片來源: Linda Tanner)

廣告

發表迴響

在下方填入你的資料或按右方圖示以社群網站登入:

WordPress.com Logo

您的留言將使用 WordPress.com 帳號。 登出 / 變更 )

Twitter picture

您的留言將使用 Twitter 帳號。 登出 / 變更 )

Facebook照片

您的留言將使用 Facebook 帳號。 登出 / 變更 )

Google+ photo

您的留言將使用 Google+ 帳號。 登出 / 變更 )

連結到 %s

在 WordPress.com 建立免費網站或網誌.

向上 ↑

理財深夜小學堂

理財過自己想要的人生

%d 位部落客按了讚: