善用壓歲錢培養小孩正確財務觀(下)

原文刊登於今周刊: http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-114408

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在上篇文章:善用壓歲錢培養小孩正確財務觀(上)中,我們提到可以利用過年子女都會收到壓歲錢的機會,讓他們從小建立小孩正確的金錢價值觀及處理財務的習慣,以及讓小孩從小有學習理財的機會。

為什麼需要給他們這方面的財商教育?

因為現在的小孩子身處在一個充滿刺激、到處都是鼓勵你消費的時代,但是卻沒有人教我們的子女如何聰明消費、如何有計劃性的花錢,以致於偶爾會在媒體上看到大學教授被詐騙電話騙了數千萬等新聞。一個人的高教育水準,並不表示他在財務決策上就具備同樣的財務智商,可以在財務抉擇上做比較正確的決定。學校裡面對財商這方面的教育也相當缺乏,父母親如果可以利用身教的機會,一點一滴的教導自己的子女,對於培養他們的財務智商是有很大的幫助的。

如何利用過年小孩都會拿到壓歲錢的機會,讓他們學習正確的金錢價值觀及處理財務的習慣呢?

以下幾點提供參考:

 1. 為他們開立一個他們自己的戶頭

你可以考慮把部份的壓歲錢由子女自行保管,在銀行或郵局開一個他們自己的戶頭,讓他們學習如何處理自己的錢。也許手續上有點麻煩:例如需要父母親都同意還,需要父母親的雙證件(身份證健保卡)等,你可以事先打電話去先問清楚該準備什麼樣的證件,免得白跑一趟。

除了壓歲錢以外,平常你給他們的零用錢也可以放入此帳戶中,有了自己的戶頭你將可以讓他們學習如何存錢、做有計劃性的消費。藉由這個帳戶,你讓他們學習自己記帳、到銀行或郵局辦理存提款等,對他們都是一種蠻好的學習。

你可以把大部份的壓歲錢存在另一個帳戶或購買金融商品,為他們儲存教育基金,同時留下一小部份的錢在他們的帳戶內,讓他們自己管理。

2. 與小孩討論用錢計劃

既然是子女帳戶的錢,你應該逐步讓他們百分之百擁有控制權,最終不再過問他們如何花費帳戶內的錢。 但是在那之前,你可以先保管存摺、印章,讓他們在動用錢之前要先經過你的同意。

你需要做的事情是當他們需要用錢之前,先跟他們討論他們的用錢計劃:錢的用途以及如何做計劃性的儲蓄。

一昧的禁止小孩花錢是沒有用的,只要是正常的花費,與其去禁止他們花錢,倒不如跟他們討論為何要花這筆錢,如果決定要花,要怎麼去存到這筆錢。碰到他們非常想買的東西,經過討論後可能他們覺得需要不再是那麼迫切,甚至可以不要買,或是有其他替代方案是他們可以接受的。

通常在衝動之下買的東西可能不是真正想要的,如果是他們對那東西真的很感興趣,他們會願意花時間等待。 訓練他們延遲消費的習慣,透過有計劃性的存錢,等到存足了再去購買,日後他們在面臨做財務決策時,他們將更能靜下心來想清楚自己真正想要的是什麼,減少自己衝動消費、讓自己落入財務窘迫局面的機會。

3. 讓他們從犯錯學習

也許他們花了大把錢買來的東西,發現根本不是廣告說的那麼好,或是品質有問題。這時你可以不必急著下指導棋,或是去指責他們,你可以換個方式問他們:如果下一次你會怎麼做?讓他們自己找出錯誤造成的原因,你再從旁告訴他們怎麼做可能會比較好一點,可以避免類似的錯誤再發生。

父母親在這個時候必須耐住性子,不要一直去譴責孩子,如果你嚴厲指責他們,他們記住的只是你的大發雷霆,而不是他們犯錯的原因。這時與其說教,不如先跟他們做討論,讓他們清楚自己發生的緣由。

既然你把他們帳戶內的錢定義為他們可以使用的錢,你就可以容許他們犯錯,讓他們從犯錯中學習到以後應該避免的狀況,也讓他們學習為自己負責:畢竟如果花了不少錢去買了不合適的東西,下次還要花一陣子時間才能在帳戶內累積出一筆錢出來買新的東西,他們也是要為犯錯負責的。

4. 培養子女基本的財務智商

現在很多新型態的如網路購物等前所未見的金融服務,小孩也面臨更多的誘惑。你很難說類似以前的現金卡風暴,電視上整天播放著:借錢是高尚的行為,這種金融怪異亂象不會再捲土重來。而你能給子女最佳的保護,讓他們免於財務困窘的困境,最好的方式不是隔離一切、不讓他們去接觸這些金融商品或服務,而是提昇他們的財務智商,讓他們可以在面臨這些誘惑時,有能力做出正確的判斷不致於讓自己落入無法自拔的陷阱中。

如果他們已經習慣做計劃性的儲蓄、控制自己的預算的時候,他們未來將不致把信用卡當成提款卡,甚至在欠下一堆卡債的時候,還繼續辦一張新的信用卡,以新債來養舊債。當他們知道如果信用卡每期都只繳帳單上的最低應繳金額時,他們繳的只是當期一般消費的10%及前期未清償之消費帳款的5%,因此如果只繳最低應繳金額、每個月又再新增消費金額的話,信用卡的帳款是永遠不可能有繳清的一天的。

有些父母親也許因為本身工作忙碌,沒有時間陪小孩因,此想要用物質來做彌補,於是讓小孩子想花錢就花,過度放任的結果,讓小孩子女養成揮霍無度的習慣,這實在是不值得鼓勵的。哲學家盧梭曾經說過:「你知道用甚麼方法可以使你的孩子成為不幸的人嗎?其實,這個方法就是百依百順。」,疼愛子女的方式絕對不是在財務上縱容小孩,讓他們無法擁有正確的金錢價值觀,以致於未來人生可能會發生重大的財務問題。

每年過年小孩會收到紅包,而這是一個很好的機會,你可以利用處理壓歲錢的時機,與他們進行一些有關如何理財的對話。讓他們藉由擁有「屬於自己的帳戶的錢」的方式,訓練他們如何儲蓄及做計劃性的消費,一點一滴的去建立他們對於金錢正確的價值觀,這些看似無形的財務智商,在他們長大成人出了社會後都將帶給他們極大的幫助,而父母親正是培養他們財務智商的最佳人選。

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作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照,是台灣理財規劃產業發展促進會理事,專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。

Photo: Victoria Pickering, CC Licensedd.

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善用壓歲錢培養小孩正確財務觀(上)

原文刊登於今周刊: http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-114171

20150208壓歲錢

過年又要到了,你都怎麼處理小孩子的壓歲錢?

這個問題可能父母親對處理方式都有不同的看法,它是一種比較奇特的金錢來源,它不全然是該給小孩的錢,因為小孩在收到壓歲錢的同時父母親還要禮尚往來,也要給對方小孩壓歲錢。如果雙方的金額一樣就罷了,問題是有時父母親包的壓歲錢,可能比對方送給自己小孩的金額還要多,因此要把親友給的壓歲錢全部給小孩可能也說不過去。
父母親處理子女壓歲錢的方式可能是以下其中一種:

1. 全部由父母親收回統一處理,不給小孩
2. 部份給小孩,其餘的由父母親處理
3. 全部給小孩,由他們自行處理

不管你是採取那一種方式,如果經過溝通、不會造成親子關係緊張就是比較好的方式,但是其實它是一個養成小孩學習理財的好機會。一般會給小孩壓歲錢的時間,是從小孩出生到他們長大成人出社會後,這樣的時間可是長達20年的時間,你大可利用每年一次小孩會收到壓歲錢的機會,讓他們學習處理自己的錢,讓他們可以從中學習與培養正確的金錢價值觀。

如果你是採取第一種方式:小孩收到紅包後全部收回由你幫他們處理,你其實也錯過一個可以教育他們如何處理金錢的機會。當然這方面如何處理,沒有一個準則說你一定要做怎麼樣的處理,但是如果全部交由小孩處理,你也沒有給他們任何規範的話,也是不恰當的。比較好的方式應該是採取第二種方式會比較理想: 部份給小孩,讓他們學習如何管理自己的錢,部份則由父母親處理。

除此之外,在壓歲錢的處理上父母親可以做什麼事情?

以下幾點提供你參考:

1. 從小建立小孩正確的金錢價值觀及處理財務的習慣

正確的金錢價值觀不是說應該讓每個小孩養成一毛不拔吝嗇的習慣,而是合理的使用金錢。

不管你的家境是有多富有,你都不應該讓他們養成揮霍無度、不把錢當錢的習慣。中國人常說富不過三代,第一代也許辛苦打拼,建立了龐大的財富王國,但是經過幾代以後,為什麼後人無法再延續前人的基業?它也許是有種種原因造成的,但是其中一個重要的原因應該是:前人富有後,後人開始養成揮霍的習慣,以致於龐大家產也在幾代之內敗光了。

天下父母心,父母親在望子成龍、望女成鳳的心態下,無不盡力栽培子女讓他們學各項才藝、出國唸名校等等。子女未來的專業能力等肯定都是有相當不錯的水準,但是有一樣是小孩在學校也許是很少有機會學習到的知識:理財教育。學校可以用各種課程栽培出各個領域的優秀人才,但是卻少有這樣的課程,可以教導他們正確的理財觀念。於是我們常常可以在媒體上看到這樣的新聞:年輕人即使每月都是月光族、沒有多少存款,但是對於國外歌手來台,卻願意花高價買演唱會的門票,花錢毫不手軟,或是Apple iPhone有新機推出,即使手機才買沒多久,也毫不猶豫的換新機,寧願排隊一二天也非得要追上流行去換新手機。

我們平常會去做體檢,藉由各項數據來告訴我們身體是否出現狀況,我們利用運動健身、養身等方式來維持身體健康,而「財務上的健康」也是一種重要的健康指標。讓小孩擁有良好的財務智商、建立正確的金錢價值觀及理財習慣,是你可以從小培養的。而怎麼去利用小孩收到壓歲錢的時機教導他們,讓他們在以後也可以有「財務上的健康」的生活,也許是你可以給他們的最好的禮物。

2. 讓小孩從小有學習理財的機會

也許你會想說小孩不懂理財錢會亂花,因此把壓歲錢全部收回,你去幫他們放定存或買儲蓄保單等等。父母親用心良苦也都是為了替小孩著想,為他們的將來預做準備,不過你可以稍做改變,讓他們從小就開始學習如何理財。

學理財的重點不是把他們培養成未來的投資高手,而是在於養成他們計劃花錢的習慣。例如一個年輕人每月把錢花光光,戶頭都沒存款,但是韓星來台的演唱會,他買的是6,000元的票,只為了近距離看到偶像人物,你可以說他是不切實際的浪費。但是如果他是該存的錢都存了,為了看演唱會他每個月存下1,000元,存了半年才能去看偶像表演,這就是有計劃性的理財,這是值得鼓勵的。

小孩子在收到壓歲錢時,他們可能以為錢都來的很容易,家裡親戚碰到他們都會給紅包,他們卻不知道父母親也要回送對方的小孩相當金額的紅包。如果父母親可以利用這機會為他們解釋紅包是如何來的,讓他們知道他們的紅包不是憑空得到的。

進一步,如果父母可以讓他們留下部份壓歲錢,讓他們存在他們自己的帳戶裡,自己可以計劃如何花費的話,他們會有更多的學習理財的機會。

至於實務上有那些步驟要做,可以建立他們正確的理財習慣,且待下回分解….

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作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照,是台灣理財規劃產業發展促進會理事,專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。

Photo: SimonQ錫濛譙, CC Licensedd.