原文刊登於今周刊: http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-114408

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在上篇文章:善用壓歲錢培養小孩正確財務觀(上)中,我們提到可以利用過年子女都會收到壓歲錢的機會,讓他們從小建立小孩正確的金錢價值觀及處理財務的習慣,以及讓小孩從小有學習理財的機會。

為什麼需要給他們這方面的財商教育?

因為現在的小孩子身處在一個充滿刺激、到處都是鼓勵你消費的時代,但是卻沒有人教我們的子女如何聰明消費、如何有計劃性的花錢,以致於偶爾會在媒體上看到大學教授被詐騙電話騙了數千萬等新聞。一個人的高教育水準,並不表示他在財務決策上就具備同樣的財務智商,可以在財務抉擇上做比較正確的決定。學校裡面對財商這方面的教育也相當缺乏,父母親如果可以利用身教的機會,一點一滴的教導自己的子女,對於培養他們的財務智商是有很大的幫助的。

如何利用過年小孩都會拿到壓歲錢的機會,讓他們學習正確的金錢價值觀及處理財務的習慣呢?

以下幾點提供參考:

 1. 為他們開立一個他們自己的戶頭

你可以考慮把部份的壓歲錢由子女自行保管,在銀行或郵局開一個他們自己的戶頭,讓他們學習如何處理自己的錢。也許手續上有點麻煩:例如需要父母親都同意還,需要父母親的雙證件(身份證健保卡)等,你可以事先打電話去先問清楚該準備什麼樣的證件,免得白跑一趟。

除了壓歲錢以外,平常你給他們的零用錢也可以放入此帳戶中,有了自己的戶頭你將可以讓他們學習如何存錢、做有計劃性的消費。藉由這個帳戶,你讓他們學習自己記帳、到銀行或郵局辦理存提款等,對他們都是一種蠻好的學習。

你可以把大部份的壓歲錢存在另一個帳戶或購買金融商品,為他們儲存教育基金,同時留下一小部份的錢在他們的帳戶內,讓他們自己管理。

2. 與小孩討論用錢計劃

既然是子女帳戶的錢,你應該逐步讓他們百分之百擁有控制權,最終不再過問他們如何花費帳戶內的錢。 但是在那之前,你可以先保管存摺、印章,讓他們在動用錢之前要先經過你的同意。

你需要做的事情是當他們需要用錢之前,先跟他們討論他們的用錢計劃:錢的用途以及如何做計劃性的儲蓄。

一昧的禁止小孩花錢是沒有用的,只要是正常的花費,與其去禁止他們花錢,倒不如跟他們討論為何要花這筆錢,如果決定要花,要怎麼去存到這筆錢。碰到他們非常想買的東西,經過討論後可能他們覺得需要不再是那麼迫切,甚至可以不要買,或是有其他替代方案是他們可以接受的。

通常在衝動之下買的東西可能不是真正想要的,如果是他們對那東西真的很感興趣,他們會願意花時間等待。 訓練他們延遲消費的習慣,透過有計劃性的存錢,等到存足了再去購買,日後他們在面臨做財務決策時,他們將更能靜下心來想清楚自己真正想要的是什麼,減少自己衝動消費、讓自己落入財務窘迫局面的機會。

3. 讓他們從犯錯學習

也許他們花了大把錢買來的東西,發現根本不是廣告說的那麼好,或是品質有問題。這時你可以不必急著下指導棋,或是去指責他們,你可以換個方式問他們:如果下一次你會怎麼做?讓他們自己找出錯誤造成的原因,你再從旁告訴他們怎麼做可能會比較好一點,可以避免類似的錯誤再發生。

父母親在這個時候必須耐住性子,不要一直去譴責孩子,如果你嚴厲指責他們,他們記住的只是你的大發雷霆,而不是他們犯錯的原因。這時與其說教,不如先跟他們做討論,讓他們清楚自己發生的緣由。

既然你把他們帳戶內的錢定義為他們可以使用的錢,你就可以容許他們犯錯,讓他們從犯錯中學習到以後應該避免的狀況,也讓他們學習為自己負責:畢竟如果花了不少錢去買了不合適的東西,下次還要花一陣子時間才能在帳戶內累積出一筆錢出來買新的東西,他們也是要為犯錯負責的。

4. 培養子女基本的財務智商

現在很多新型態的如網路購物等前所未見的金融服務,小孩也面臨更多的誘惑。你很難說類似以前的現金卡風暴,電視上整天播放著:借錢是高尚的行為,這種金融怪異亂象不會再捲土重來。而你能給子女最佳的保護,讓他們免於財務困窘的困境,最好的方式不是隔離一切、不讓他們去接觸這些金融商品或服務,而是提昇他們的財務智商,讓他們可以在面臨這些誘惑時,有能力做出正確的判斷不致於讓自己落入無法自拔的陷阱中。

如果他們已經習慣做計劃性的儲蓄、控制自己的預算的時候,他們未來將不致把信用卡當成提款卡,甚至在欠下一堆卡債的時候,還繼續辦一張新的信用卡,以新債來養舊債。當他們知道如果信用卡每期都只繳帳單上的最低應繳金額時,他們繳的只是當期一般消費的10%及前期未清償之消費帳款的5%,因此如果只繳最低應繳金額、每個月又再新增消費金額的話,信用卡的帳款是永遠不可能有繳清的一天的。

有些父母親也許因為本身工作忙碌,沒有時間陪小孩因,此想要用物質來做彌補,於是讓小孩子想花錢就花,過度放任的結果,讓小孩子女養成揮霍無度的習慣,這實在是不值得鼓勵的。哲學家盧梭曾經說過:「你知道用甚麼方法可以使你的孩子成為不幸的人嗎?其實,這個方法就是百依百順。」,疼愛子女的方式絕對不是在財務上縱容小孩,讓他們無法擁有正確的金錢價值觀,以致於未來人生可能會發生重大的財務問題。

每年過年小孩會收到紅包,而這是一個很好的機會,你可以利用處理壓歲錢的時機,與他們進行一些有關如何理財的對話。讓他們藉由擁有「屬於自己的帳戶的錢」的方式,訓練他們如何儲蓄及做計劃性的消費,一點一滴的去建立他們對於金錢正確的價值觀,這些看似無形的財務智商,在他們長大成人出了社會後都將帶給他們極大的幫助,而父母親正是培養他們財務智商的最佳人選。

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作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照,是台灣理財規劃產業發展促進會理事,專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。

Photo: Victoria Pickering, CC Licensedd.

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發文作者 Taylor Liao, CFP

Independent Financial Adviser, CFP of China and Taiwan 獨立財務顧問, EAP(Employee Assistance Programs)員工協助方案企劃與執行

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