理財其實是在理我們自己的人生

原文刊登於今周刊:http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-115065

20150320理財人生

最近一個女生找我做財務諮詢,我聽著她說她創業的故事,她大學畢業就跟男友開了一家機車行,做摩托車維修,及在網路上賣機車改裝零件。她說她從一個學生突然變成老闆的角色,要管理員工、要記帳、跟銀行申請貸款等等。很多事情沒有經驗,但是都要一件件去克服,做到第二年總算可以開始賺錢了。

她要做這樣的事情要承受周遭的人的質疑,而他們熬過來了。

我們都說現在的年輕是草莓族,沒有目標、不能承受壓力,但是從她身上我看到一種堅持、一份對目標的執著帶來的生命的韌性。不過在這過程中,她對個人與公司的財務,有很多問題不知道如何做安排,因此她來找我。看著她這樣一個25歲的小女生,如此為自己的人生做規劃、努力的打拼,著實讓我覺得非常感動。

這讓我也想到:其實理財不是只有在理錢財,它其實就是在理我們自己的人生。很多人談到理財,想的都是如何做投資、如何賺錢,因此坊間有各式各樣的台股投資、期權投資等等的課程,只要那個講師有獨門技巧可以賺錢,報名參加課程的人都很踴躍。

但是卻沒有一種課程是來教你如何規劃你的人生、規劃你的財務。

人生有無限的可能,我們看的到的勵志的書,多數都寫的是如何創業成功的故事。但是其實我們社會上有太多的人,用他們的生活方式在過活、在實現他們的理想。衡量人生成功與否的標準,不該只是看這個人的資產及銀行存款的多寡,有不少人用他們的力量在做公益、在解決社會的問題,他們發光發熱的故事一樣值得大家的肯定。

有一點可以肯定的就是:不管你如何規劃你的人生,它跟理財是一定會連結在一起的,人生的目標不能缺乏財務方面的考量,否則可能造成目標無法實現,以下是幾點建議:

1.你自己可以決定過個不一樣的、有計劃的人生

如果你為你的人生設立一個目標,代表著你思考過什麼是你需要的人生,而根據這些,你將會做出抉擇,來讓這些目標實現。

什麼是你想要過的人生,只有你自己才能決定,你所在意的事情在別人看來可能沒那麼重要,但是人生只有一次,何苦在意別人的看法?

一個朋友說她女兒最大的心願是進阿拉伯的半島電視台當記者,於是她女兒在學校就參與了不少國際交流性質的社團,開始培養她的能力。

當你在唸書時要選學校、選科系、出社會選擇工作時,可能都會面臨來自於家人、長輩等等的期望:希望你選擇唸名校、選擇可能前途看好的科系、而不是你希望唸的科系,長輩可能希望你畢業後考公職,以後可望有一個穩定的工作等,但是最終的決定權應該還是在於你。你面臨的種種決定,可能就對你的人生產生重大的影響,而如果能夠事先做規劃,讓自己在面臨人生各種挑戰時,也將能做出較佳的決定。

2.完成人生目標,財務資源是最基本的支撐

人生的各種目標,都需要有財務資源在後面做支撐:購屋、出國留學、退休、創業等等,無一不需要事先做好財務來源的安排。如果幾個財務目標同時要完成,或是目標彼此有衝突時,你甚至必須在目標間做抉擇:目標的優先完成順序是什麼,要先完成什麼目標,而如果你已經有了目標,而且已經在執行準備的階段,你也透過收支管理,把可以存下的錢用來做儲蓄或投資,這時的快樂與滿足會來自於你知道:你正在一步一步朝著目標前進,距離目標也許還遙遠,但是因為已經規劃好了,你可以知道,你是有機會來實現你的目標的。

3. 未雨綢繆生活可以更踏實

我們也碰到不少諮詢的個案是:夫妻年收入蠻高的、生活無虞,因為家庭財務狀況不錯,因此用錢上比較大方,雖然收入高,但是因為開銷多,也沒存下多少錢。

這樣案例的家庭,其實存在一個隱憂是因為沒有為未來做準備,他們把未來要用的錢,現在都把它用掉了。尤其是現在產業環境變化很快,個人在工作職場上面臨的競爭不少,今天待遇優渥的工作,明天可能就因為產業的變化而消失了。如果你現在工作收入不錯,你應該趁早做準備,賺的多相對應該要存下更多錢才對。如果還考慮到人生規劃上一些因素:提早退休、出來創業等,應該把該有的準備做好。例如如果要55歲退休,那比起65歲退休的人,你就應該準備更多退休金,因為你將會比一般65歲退休的人少了10年的工作收入。而如果創業,你需要創業資金,你也需要為個人與家庭的開銷多準備至少二年的準備金,以應付剛開始經營時候收入下降,甚至中斷的危機。

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(圖片來源: eLKayPics)

 

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給單身女性的理財建議

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原文刊登於今周刊:

https://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-114678

行政院主計總處去年公佈了102 年婦女婚育與就業調查統計,結果顯示35~39歲的女性,民國82年未婚率僅5.55%,但是102年已升至25.23%,各年齡層未婚的比率皆明顯升高。

25 至 49 歲未婚女性之未婚原因最主要以「尚未遇到適婚對象」為主;「能有穩定的工作及收入」則能夠提升其結婚意願,除即將在半年內結(訂)婚者53,000人外,其餘會考慮結婚者計116,900人,不會考慮結婚者則為371,000人或占 24.1%,換句話說,現在的比率有將近1/4比例的女性是考慮不結婚的。

在現在這種經濟環境下,女性在工作上要跟男性做競爭,在工作上往往面臨高度的壓力。

不少女性多數的時間及精神皆投注在工作上,沒有多餘的心力去經營男女感情,如果又沒有適當的交往機會,往往就把結婚的念頭擱在一邊了,周遭不乏條件好(外貌姣好、工作與經濟條件也都在中上)的女性朋友一直保持單身。

結不結婚有時候是環境因素造成,有些人是自己的選擇,所幸現在社會比較多元,不結婚的女性不用再像以前承受那麼大的壓力。女性朋友也應該可以有自己的權利選擇結婚與否,畢竟人生只有一次,妳也可以選擇一條自己想要走的路,在3月8日這天祝女性朋友婦女節愉快,也提供一些理財上的建議提供參考:

1.在工作與生活間取得平衡

女性在工作上的表現往往不輸給男人,尤其是沒有家累的不婚族對工作相當的投入,常常是超時加班,幾乎把所有的時間都賣給了公司。

其結果往往是工作上表現非凡,但是卻犧牲了自己身體的健康,甚至因為健康問題必需被迫暫時離開職場。

這對個人的財務是相當不利的,因為妳可能中斷了收入,卻又要負擔高昂的醫藥費。建議還是要適當對不合理的加班說不,在工作上沒有人是重要到無人可取代的,少了一個人公司照樣在運作,但是一旦妳的身體出了狀況,那也許是無法恢復的。如果妳需要常態性的加班,而且不是1、2小時的時間而已,妳可能還要做到晚上11、12點,那妳應該跟主管溝通尋求解決之道。

一家成功的企業絕對不是靠壓榨員工的時間來獲得成功的,因為它會把員工當成寶貴的資產,讓他們身心都健康才能有良好的工作表現。成功女性的定義也不該是外在裹著女強人的外衣,內在卻是滿是病痛的身體,除了工作外,休閒與運動都是必要的。

2.讓自己在財務上也健康自主

人生最需要的健康:一個是身體上的健康,另外一個是財務的健康自主。

財務上的健康指的是沒有負債,可以過自己想要的生活。

不婚女性應該有自覺到:以後的退休、養老等等都只能靠自己打理,因此在財務上更應該即早準備。提早開始把自己收入的一定比例投入做儲蓄與投資,來為以後做準備。如果已經有在進行的,也應該找時間做個檢視,看看自己本身現有的儲蓄與投資:儲蓄、保險、基金..等投資,是否可以完成自己未來的財務目標?

至少在退休與養老方面,是有足夠的財務資源來做支撐?現有的金融商品、投資比例、資產配置等是否可以符合妳的需求?

3.善用信託工具安排老年安養

美國影星茱莉安摩爾演過一部真實故事改編的電影:我想念我自己(Still Alice)

故事的主角愛麗絲.赫蘭才智過人,五十歲的愛麗絲是哈佛大學認知心理學教授、全球知名的語言學家,丈夫也是哈佛的癌症分子生物學家。但是有一天愛麗絲卻發現自己的方向感變差,變得健忘。就醫後,悲劇性的發現她罹患了阿茲海默症,不斷偷走她視為「自己」的部分,記憶趕不上遺忘,令她逐漸失去與外在世界的連結…

我們可能會有那麼一天:老了的時候失智、失能,或生病無法自理,需要別人照顧。如果真的有那麼一天,再多的錢財都無法讓我們得到應有的照顧,因為我們可能都沒有能力去處理自己的錢財了。但是透過事先設立的信託,可以把保險給付、現金、投資收入…等放入信託帳戶內,在信託合約內的條款中約定:萬一我們需要安養、照顧時,即使委託人(我們自己)沒有行為能力了,銀行還是可以依照信託的約定,每月或每年把需要的費用撥入委託人安養或照護的機構,用來照顧委託人之用。而這些放入信託內的財產,也因為有信託的保護,可以避免有心人士的覬覦,不會因為委託人失去行為能力,財產遭到侵占、挪用等。

4.公益生涯利人利己

全球免稅集團DFS的創始人查克•費尼Chuck Feeney 創立了大西洋慈善基金會,做教育提昇、醫療、和平..等等慈善工作,他捐出約80億美金的財產做慈善。他說:「上帝那裏沒有銀行,每個人都是赤裸裸地誕生,最後又孑然而去,沒有人能帶走自己一生苦苦經營的財富與盛名!」

費尼大力推廣Giving While Living生前做捐獻的觀念,因此也帶動世界上有更多有錢人紛紛捐出財產做公益。

不婚女性可以考慮把公益列入生涯規劃的考量,現在愈來愈多人以創立社會企業的方式,希望能夠結合公益行動跟企業經營。他們希望解決社會上環境、經濟、環保、教育…等等問題,同時又能夠以創新的商業模式產生營收,而企業賺的錢有一部份也將再投入做社會公益。當妳在做工作職涯思考的時候,妳可以考慮加入既有的社會企業或是創立一家新公司,結合工作與公益。

如果行有餘力,妳也可以以成立公益信託的方式,選擇自己有興趣的公益項目,自己投入資金或是找同好一起募集捐款設立公益信託。這相當符合費尼的Giving While Living的理念,不只捐款而已,妳甚至可以直接參與公益信託的執行,從尋找適合的捐助對象,協助其做行銷、對外推廣、為他們舉辦公益募款活動等等。退休的時候,妳也可以投入信託的經營管理繼續做公益,讓自己的人生過的精彩又有意義! (有關公益信託,你可以參考這篇文章: 公益信託行善又節稅)。

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婚不婚 女性財務都要自主

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原文刊登於今周刊: http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-106310

3月8日是一個屬於女性的日子,在這一天,我們要談談女性的財務自主權。

近年來,女性在政治、經濟等等領域都逐漸嶄露頭角、讓人刮目相看,臉書營運長雪柔‧桑德伯格(Sheryl Sandberg)去年就出了一本書《挺身而進》(Lean In: Women,Work and the Will to Lead)鼓勵女性積極把握機會、爭取更高成就。這是相當好的一件事,女性的工作能力、專業其實都不輸給工作職場上的男性同事,企業本來就應該在與升遷、加薪等給與公平的對待,不應該因為是女性而有差別待遇。

在這個屬於女性的日子,妳也可以想一下,財務上是否也能獨立自主,讓自己往後生活無虞?

很多女性在婚前是獨立自主,把自己照顧的很好,婚後重心轉移到家庭,含辛茹苦把子女撫養長大,卻從不為自己著想,以致於老後無經濟自主能力,還要靠子女生活。萬一子女不是那麼孝順,或是長居國外,自己老年的退休與安養看護都成問題。
子女教育當然很重要,如果有能力。父母親都希望讓子女出國唸書,以後有比別人更好的競爭能力,但是如果家庭經濟本身就不是那麼寬裕,讓子女唸長春藤名校,可能就犧牲了父母親的退休準備,這時候,也該考量一下是否有其他的方案可以選擇了。

女性的平均餘命比男性更長,可以預見的,是已婚婦女可能在人生最後階段要單獨面對生活的挑戰。

現在女性不婚的比例也相當高,在財務的規劃上需要更多的準備,以應付未來退休、老年安養等需求,以下針對女性在財務規劃上提供一些建議:
1. 及早建立妳的儲蓄習慣
不論收入多少,妳都應該在開始工作後就建立起儲蓄的習慣,每月把薪水花光光、當月光族絕對不是一個好主意。
尤其是年輕未婚、沒有家庭的壓力時,更應該開始養成投資的習慣,因為投資要能夠產生可觀的成效,時間是一個重要的因素,經過長時間的累積、有足夠的時間加上複利的效果,就能讓妳的投資為你帶來豐碩的果實, 讓妳可以來完成財務目標,像是退休或買房。
時間縮短、投資的時間不夠長,妳將要付出更高的成本。舉例來說,同樣要累積到1,000萬,如果投資報酬率6%、有20年時間準備,每個月存21,535就夠了,但是時間縮短成10年時,妳每個月就要存60,717,這金額幾乎是原來的三倍了。

2. 做好自己的預算控制

即使是單身女性,沒有什麼經濟負擔、也沒有特別的財務目標要達成,可能三不五時就會在逛街時買了一雙好看的鞋子或名牌包,信用卡先刷了再說。不過建議妳還是逐漸改掉這種消費模式,把自己的支出先做好預算控制,在每個月的收入當中至少撥出10%~30做為儲蓄投資的金額,把這部份金額先撥入一個獨立的戶頭後,其他的錢才用來做日常開銷之用。
如果需要做大筆的花費,可以先編列預算。以前可能是看到馬上就買下來,現在是每月存錢、等到3個月、半年之後才買。這有一個好處是,你不會因為衝動刷卡,造成無法繳清帳單上的金額,而必須多支付銀行信用卡的利息,另外,它可以讓妳有時間仔細思考,妳是否還需要買這個東西、它對妳真的有那麼重要嗎?也許到時妳已經存夠了錢,但是妳發現其實妳並沒有那麼需要這樣東西,錢就省下來了。

3. 不要怕冒風險、投資不要太保守

跟多數的男性比起來,女性投資上相對保守許多,他們不願意看到任何損失、安全是唯一的考量,因此投資上都相對保守, 定存與儲蓄型保單幾乎就是他們最冒險的投資工具了。
不過我們都清楚「天底下沒有白吃的午餐」,投資上也絕對沒有所謂的完全無風險又高報酬的工具,銀行收了你的存款後,因為它放款出去,房貸利息現在也只有2.5%左右,因此它只能給妳定存約1%的利息。但是如果妳的投資工具只有這種接近零利率的工具時,妳把所有的錢放在銀行的定存,就不能讓錢為妳工作、妳的錢無法透過複利累積的效果來滾出更多的錢,因此妳需要付出更多成本,才能達到妳的財務目標。我們看一個例子:如果要在10~20年內累積到1,000萬的話,在不同的報酬率下,每個月妳所需要投入的金額與總成本:
20140308報酬
我們可以看到:如果只是放定存的話,即使時間拉長到20年,妳都還要付出903萬才能存到1,000萬,但是在6%報酬率下,妳總投資的成本只要517萬,剩下的一半是時間的複利效果所累積出來的。

更可怕的是通貨膨脹率以3%來算的話,妳存的錢每年的實質利率是負的,因為1%利率的累積效果還比不上物價上漲的幅度,妳的錢事實上是愈存愈少的。

4. 做好溝通掌握家裡的財務狀況


女性細膩的個性特質,相對上是比較適合來管理家庭的財務的,已婚的女性有些人可能不習慣過問家裡的財務狀況,但是財務基本上跟二個人都息息相關,妳應該開誠佈公的跟另外一半談談家庭的財務狀況,共同訂定你們都希望達成的財務目標,在財務管理上分工合作:誰負責記帳、投資管理、支付帳款等等,能夠建立彼此的共識,才能讓二個人的資源做最有效的運用,來完成未來的財務目標。
如果覺得財務上的數字太過繁瑣、自己也沒有這方面的專業,也可以尋求財務顧問提供專業的協助:包括當夫妻間的橋樑,來做財務上的溝通與協助做完整的財務規劃等。
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Photo: Public Domain Photos, CC Licensed.

一步一腳印,如何訂定目標實現夢想(下)

原文刊登於今周刊: http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-111655

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前一篇文章我們談到了訂定財務目標要把它寫出來、讓它具體化,但是接下來要如何做才能真正的把這些財務目標付諸實現呢? 我們訂定這些目標,無非是我們對人生有所期待,希望我們的生活不是每天朝九晚五,如果能替它加一點驚喜、人生多一點期待,豈不更有趣? 工作也不是只是領取一份薪水,來應付生活中的柴米油鹽這些開銷而已,工作如果可以結合你的興趣、理想等,可以自我實現那豈不是更完美? 但是再怎麼美好的人生夢想,沒有把它落實到財務規劃的過程中去按部就班的實現它,就只是流為空談而已,而要怎麼去實現這些目標呢? 以下是財務規劃上的一些步驟:

1. 評估你的預算

如果已經清楚你的財務目標了,要如何把預算分配到完成這些目標上? 在這篇文章:30怎麼立?30歲必備理財建議(下),我們有談到有幾大類的個人或家庭的支出:一是日常生活的開銷(房租、水電、伙食…等),二是年度支出費用(例如壽險、產險的年度保險費用),三是財務上優先的儲蓄投資(這部份金額是你會從收入中提撥固定比例的金額,來做儲蓄或投資以達成以後的財務目標),四是生活品質上的開銷,諸如你用在健身中心的費用、在嗜好興趣的開銷、外出用餐享受美食、購買3C產品等等,這四個項目,而原則上你可以利用5122的原則來做比例上的分配:

a. 日常生活的開銷:50%

b. 年度支出費用:10%

c. 財務上優先的儲蓄投資:20%

d. 生活品質上的開銷:20%

所謂財務上優先的儲蓄投資,就是指每個月的收入要把這個比例的金額先存入儲蓄投資的帳戶內。

這些錢是專門用來做儲蓄與投資,以便完成你的財務目標的,它是一個單獨的戶頭,跟你的日常開銷支出用的錢是分開的。

2. 設定財務目標的優先順序

你可能有多個財務目標要去完成,這些目標的需要完成的時間、先後順序可能是不同的,你需要依他們的重要性設定先後順序,但是有幾個原則需要注意到:

(1). 要先準備一筆緊急預備金

由於財務目標的規劃都是中長期性質的,你需要準備一筆3至6個月的緊急預備金,萬一生活上有急需時可以拿出來支應。如果沒有這個準備,你可能必須去中斷某些財務目標的投資準備,這將會影響到未來你的目標的達成。

(2). 退休規劃需要列入優先準備

由於退休規劃基本上是長期的規劃,時間可能是15,20年後才會開始,退休生活由於通貨膨脹的因素,會讓退休準備的成本加高。人類壽命又因為醫療的進步逐漸有延長壽命的趨勢,退休後的年限增加,也讓我們的退休規劃準備的金額需要再增加,凡此種種因素都讓我們需要提早為退休規劃做準備。

(3).債務優先清償

如果你還欠有信用卡未償餘額或是消費性貸款,由於其利息一般都比較高,在財務目標規劃上可以規劃優先去清償掉這些利息較高的債務。

3. 分配財務資源

針對每項目標做模擬試算後,可以找出每個目標需求的金額,以及該選用何種金融工具來完成目標。根據這些工具的預期報酬率,可以推估我們的財務資源需要投入的金額與比例是多少(舉例如下圖)。當然這時候,你有可能經過試算後發現:你的財務預算不足以完成所有的財務目標,這時候就必須進行財務目標的調整,可能是降低目標所需的額度或其他方式的調整。

例如所設定的退休生活費目標達成上有問題,解決方式可能是降低退休生活費額度,或是做其他調整如延後退休時間等。

20141102資源分配

4. 讓你的計劃自動執行

財務目標步驟的執行一般是需要蠻長期的時間,因此最好是設定好相關的步驟,讓它可以自動執行。例如每月收入的20%匯入儲蓄投資帳戶後,再由此帳戶內設定自動扣款、定期定額購買基金等。

5. 監督財務目標執行進度

財務目標的執行進度如何,需要定期做追蹤以便做適當的處理,例如投資資產內的金融投資工具的資產配置需要做調整或是等或是人生事件的發生:工作轉換、結婚、生子、離婚…等等,造成需要重新檢視整體財務規劃,做必要的調整等。

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(圖片來源:Allen )