年終獎金聰明用

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又快過年了,今年的年終獎金預計會有多少? 每年不知道你都怎麼用年終獎金的:把它當成意外之財招待家人出國旅遊一趟、買一個期待已久的3C產品…等等。無論如何,能夠拿到年終獎金的感覺應該都是興奮的,不過到底年終獎金怎麼用? 你把它當額外的意外之財,還是把它當成正常年收入的一部份? 這些在財務規劃的觀點來看是不一樣的,年終獎金因為不是固定的,也許公司去年商品大賣,年終有3個月,今年經營獲利有減少,因此年終獎金可能會變少,所以你把它當意外之財實在也無可厚非,但是也許你的年終拿的蠻豐厚的,年終獎金的使用如果不好好做一番規畫,似乎也說不過去。就財務規劃的觀點提供以下幾點做參考:

1. 切忌事先透支年終獎金

在還沒領到年終獎金避免做以下這些事,以免還沒到手可能就已經透支了:先刷信用卡消費了,因為你預期可以用年終獎金來支付這筆款項、節日買禮物送家人與朋友,因為預期有年終,因此送禮金額都超支了、把它全花在購買衣服3C電子商品…等等。所以會有這些支出都是因為你事先打好如意算盤,預期年底會有這樣的收入進帳。但是因為這是一項變動收入,在還沒有入袋為安前可能都有變數。因此千萬不要把它視為天上掉下來的禮物,在高興之餘就忘了為它做計劃,甚至是提早把它用光了,這樣子沒有對你的財務沒有任何幫助,可能反而還製造了新的債務。

2.為自己規畫一趟旅行

財務規劃的原則是讓自己的金錢資源在有效率、有計畫的應用下,讓自己的生活過得更好,而不是從此生活過得苦哈哈的,什麼錢都不敢花,因為每一分錢都要盡量存下來。如果你時間允許,年終獎金可以拿來完成一趟旅行犒賞自己也未嘗不可。財務規劃的原則是對一項支出事先做規畫安排,不要讓突如其來的意外支出,來增加自己的財務負擔。如果這趟旅行你早就計畫好了,今年你也存下了該存的錢,那就大膽的把年終獎金用來享受吧。

3. 把它當整體財務收入的一部分整體做考量

如果我們可以對每個月的收入做分配管理(舉例:5122原則50%:日常開銷占一半、10%:年度開銷,例如保險費、稅金等、20%:就先撥20%進入到投資儲蓄、 20%:花在與生活品質相關的事項,例如興趣、運動、旅遊等),那麼當然你可以把年終獎金做支出的管理。如果用一整年度來看,年終獎金應該把它當成是年度收入的一部份,而不是意外之財。所以你可以針對它做支出比例的設定:多少比例的錢用來還你的債務(信用卡、短期貸款等),這應該列為最優先順序,因為這些債務的利息相當高,償還它可以避免你滾出更多的債務;多少是用來做年度的支出費用,另外有一部份可以用來做投資,讓你的財務目標可以提前達陣等等。

4. 投資自己

Mobile01網站最近有一篇文章吵得火紅,一位25歲網友發文對「年輕人買不起房」提出看法,他認為雖然房價被炒得天高,但現在年輕一代似乎根本連存錢的想法都沒有!他說周遭有很多朋友一天到晚玩樂、出國、購物、吃大餐、連存錢的習慣都沒有,只是一直說房價貴,一直批評政府跟房市,似乎完全沒用啊?試問多少年輕人利用空閒時間積極進取,培養專業能力與人脈?

真的,如果你不滿意現狀,與其一直期待環境改變,不如從改變自己做起。也許有人埋怨公司薪水低、福利不好、自己能力沒受到重視,那你其實可以充實自己、提升自己的能力,讓自己有條件去轉換更好的工作環境。要提升能力其中一項你可以做的是:培養專業能力,你可以藉由取得國際證照的資格,來獲取相當的專業能力,例如在財務金融的領域有CFP、CFA 這二項大家比較熟悉的證照。

CFP®全名是Certified Financial Planner「認證理財規劃顧問」,這是有關理財規劃相關專業的考試。取得證照資格者可以從事諸如:擔任獨立財務顧問做收費式諮詢服務或是在銀行、證券公司等財富管理部門擔任理財專員、投資顧問等工作。CFA國際特許財務分析師(Chartered Financial Analyst)比較是財務分析相關的證照,一般可以從事的工作為財務分析財務人員、金融專業主管、金融研究員..等。要取得這二樣證照,其各別的上課考照費用約10萬左右,如果利用你的年終獎金取得這些國際證照,可以為自己的職場競爭力加分,也許可以為你爭取到更好的工作與薪資,讓你有更好發揮的舞台。

5. 加碼資產配置

一整筆的年終獎金適合用來為你的投資加碼,如果你原本已經做好投資的資產配置,各種投資標的都有各自配置的比例,你現在要做的是按照相同的比例為你的投資資產配置加碼。例如以下圖的配置為例:68%股票、32%的債券,年終獎金加碼投資可以做為單筆投資,以相同的比例分配到各自的投資標的上。
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在投資上你應該有一個投資策略,那就是清楚的記錄你的投資是為了完成什麼樣的財務目標,你的資產配置策略是什麼? 以什麼原則來挑選投資標的,及投資管理如何進行等。你的投資應該持續、有紀律的依照你的投資策略來進行,而不是常常受到媒體資訊與金融業者的行銷廣告的影響,頻繁的去變更自己的投資標的,或是做情緒性的投資:一有風吹草動就趕快贖回投資標的,以至於時常買高賣低,投資一直績效不彰。年終獎金適合用來為你的投資加碼,沿用此投資策略,及早達成你的財務目標。

作者擁有國際理財規劃認證CFP證照,是台灣理財規劃產業發展促進會理事,專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務,公益/私益信託設立諮詢,及在企業推廣EAP員工協助方案:員工理財教育與諮詢。接受企業、團體預約退休規劃或理財投資相關課程講師,員工理財規劃諮詢,或個人/家庭理財規劃諮詢,聯絡信箱:jose.b123@gmail.com

網站:http://www.ifa-cfpsite.com
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