理財規劃服務的流程

一. 理財規劃諮詢說明

財務顧問一般為了讓消費大眾了解什麼是理財規劃, 一開始會利用1-2小時時間, 向消費者解釋理財規劃諮詢的內容、進行步驟等等, 項目如下:

1. 理財規劃諮詢的內容

為何做理財規劃的目的, 理財規劃的流程進行的步驟, 以及所需要的時間

2. 理財規劃服務的收費標準

如果同意繼續進行理財規劃服務, 財務顧問會請客戶簽署:

財務規劃諮詢合約(含保密協定未經客戶的同意, 財務顧問不會將規劃案資料內容透過給第三者)

二. 財務資料蒐集面談

接著我們會客戶當面做溝通填寫一份理財規劃資料問卷, 做客戶財務資料的蒐集

當中的資料包括家庭成員、家庭財務狀況–收入、支出、資產負債、理財目標–購屋、買車、子女教育基金、退休規劃、投資屬性、風險承受度….等等

三. 付費與資料整理分析

根據客戶所提供的資料, 財務顧問將整理出一份理財規劃報告書, 並就報告書內容與客戶做討論

對於客戶財務現況及理財規劃目標如何達成, 財務顧問會提供客戶建議, 對於目標達成機率做出模擬, 例如:退休規劃退休後需求的退休生活水準, 以現在的準備, 加上已有的保障是否足夠, 如果不足的部份如何補足, 以完成退休規劃的目標, 以及以何種投資理財的工具來達成目標

財務現況是否有問題需要解決, 如收支無法平衡、尚有負債, 如何降低負債開始做儲蓄與投資等等, 以及未來在財務上是否會面臨到稅務、資產傳承、養老等等問題, 如何在現在就預先做規劃, 做好妥當的安排, 未雨綢繆?

四.理財規劃目標執行

經過與客戶溝通後, 對於理財規劃目標達成方式、工具選擇、投資管理、預算控制、記帳管理…等等確認後開始執行

五.目標達成進度追蹤調整

定期與客戶一同檢視目標達成進度, 如果需要做調整則進行適當的調整

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前一陣子曾經在台大的場地為一家公司做一場演講，參加的人數超過200人，多數是年輕的媽媽。我講的主題是理財規劃，教他們如何存錢、投資為未來做準備，不同的投資工具如何做選擇，如何完成財務目標等。從他們的反應知道，他們覺得這課程內容是有趣、有內容的，不過蠻多人說這是第一次聽到有關這方面的課程。甚至還聽到有人說：即使他是財務金融系畢業的，他也不知道原來高收益債基金的配息有可能是從本金來的。

後來隔沒幾天聽到 Mr. Arun Abey 來台灣的演講，他是澳洲安睿理財規劃顧問公司（ipac）共同創辦人，澳洲的IFA(Idependent Financial Adviser)獨立財務顧問的發展已經有幾十年的歷史。他們甚至立法規定如果自稱是財務顧問，就不能再從產品端收取佣金。這讓我感慨萬分: 澳洲的獨立財務顧問業都已經發展的相當成熟，而在台灣，我們的社會大眾對於什麼是理財規劃卻是完全的陌生，甚至是缺乏基本的金融常識，面臨一些金融業的不當銷售時，也不知道如何保護自己，如何可以讓自己的理財做得更好。

社會大眾每天接收到的都是金融從業人員產品銷售的資訊，多數的人只會銷售商品，因為他們有業績壓力。很少業務員、理專等會去關心客戶的財務狀況、他們的需求是什麼；而社會大眾也不知道：原來在金融從業人員之外，他們還可以找獨立財務顧問，來量身訂做他們的投資理財等。不過這也不能怪社會大眾，因為即使他們要找這樣的財務顧問，也不知道從何找起。

在台灣我們有約1,400名考過CFP(Certified Financial Planner認證理財規劃顧問，詳細可參考FPAT網站)，這個國際性的理財規劃證照的人。但是有在提供客戶財務規劃諮詢服務的人卻少之又少，因為多數人不相信，客戶願意付費來做財務規劃的諮詢，他們不相信這個市場需求是存在的。因此即使花費巨資受訓及考照、付出相當多的時間成本來取得證照，他們還是留在原來的工作崗位，沒有把為客戶提供財務規劃諮詢，做為他們的執業項目，或是運用在他們的工作上，為客戶提供更完整的服務。

理財規劃重要嗎？為什麼你會需要財務規劃諮詢服務？以下是幾個原因：

1.你需要有人對金融商品提供客觀、專業的建議

很多時候你可能面對業務員的推銷，你不知道如何選擇：每個金融商品的給付條件、報酬率等看起來都相當不錯，好壞實在很難判斷。這時候你最需要的是回歸到最基本的：你的需求是什麼？知道了你的需求後，再來看其他的。例如說理專向你推銷一個投資後每年配息的商品，你是為了要長期投資、要讓資產增長；還是準備以後做退休的生活費之用？如果是為了長期投資，你其實不用選這種配息的商品，因為它的部份配息可能是來自於本金的，它拿本金來做配息，反而降低了你整體的報酬率，因為你可以投資的本金變少了。

但如果你是利用它來當退休生活規劃、把這個配息當退休生活費的話，那你要注意的就是配息穩不穩定，還有配息是從哪裡來的，它是永遠會一直都是這樣的配息嗎？

但是對一般的消費者來講，他可能沒有這個專業去判斷：這個商品的內容是什麼？是否適合他，風險何在…等等，這個時候你就會需要一個專業的顧問的協助，來幫你研究這個商品的內容，以利於你做出較好的選擇。

找財務顧問有何好處？因為一個獨立客觀的執業顧問，不以產品銷售為導向，而是以提供諮詢顧問服務、收取顧問費為主，因為他(她)不用銷售商品給你，因此可以提供一個比較中立、客觀的建議。一般的銷售人員提供給你的，可能只是一些行銷話術、經過包裝美化的資訊：產品的報酬率多好、投資團隊多強等，但是對於產品的真正內容、風險等等卻絕口不提。甚至還有人是用一些不合規的行銷方式在做銷售，例如這陣子有理專建議客戶做房屋貸款，來買南非幣的收益基金，連金管會也看不下去，發布新聞稿說如查到會罰款(誘導民眾借錢投資 金管會要罰)。

2.你需要有人站在你的立場考量你的需求，而不是他的佣金收入

在這一篇報導中(理專、業務員拚轉型 金融佣金應改成顧問費)，國泰金控總經理李長庚11月13日以台灣理財顧問認證協會理事長身分，與國際理財規劃顧問認證總會（FPSB）CEO Noel Maye拜訪金管會，建議目前依銷售金融商品計算佣金的形式，應改為顧問費或管理資產手續費，李長庚說：「重要的是規劃、讓客戶買到真正需要的商品，不是只賣有代理的商品」。

為什麼會講說以顧問費來取代產品佣金？因為我們的金融業者長期以來，看的都是理專及業務員的佣金收入。所有的業績計算、獎金制度，看的都是基金申購手續費、保險費的首期佣金收入，而不是客戶的需求：客戶在銀行買基金是為了什麼需求(投資、退休規劃等)？他們的投資資產有增加嗎？有達到他的期望報酬率嗎？而保險業者只看業務員是否達到業績要求，至於客戶是否買到足夠需要的、及合適的保障，這只能憑著業務員自己的良心，看他們是否能夠站在客戶的立場，為客戶的利益做考量，為客戶提供符合需求的商品。

由於這種完全業績導向的制度設計，造就出金融從業人員也只能不斷去尋求新的業績，如果理專及壽險從業人員，每個月都有業績目標要去達成，他們多數都會以銷售商品為主。這種銷售導向的方式，其結果就是：他們可能忽略了客戶真正的需求是什麼，消費者要碰到一個有良知、有專業，可以先去考量到客戶需求，再來建議商品的金融從業人員，說真的也只能靠運氣。

這個時候一個獨立客觀的執業財務顧問可以解決這種問題，一個合格專業的財務顧問，會把客戶的利益擺在最前面，她(他)可以只提供建議、不一定要銷售任何商品，他們會先檢視你的財務現況及需求後，再建議適當的解決方案。如果客戶有需要利用金融工具，來完成他們的財務目標，財務顧問可以建議或提供合適的商品，來滿足客戶的需求，但是前提是因為客戶有需求，財務顧問協助客戶做財務規劃，是針對客戶的財務狀況提供諮詢建議，而不是為了銷售商品。

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什麼是CFP? 為什麼需要透過具有CFP資格的獨立理財顧問IFA的協助來做理財規劃?

CFP™(CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™)及是一種專業的資格認證， 是國際性有關理財規劃的證照， 在台灣稱為認證理財規劃顧問， 在大陸的名稱是:國際金融理財師。

CFP™具備高度的專業能力，在充分授權下，可以隨時針對不同的理財規劃目標，為您檢視與分析有關理財規劃的需要，如儲蓄、投資、創業、保險、置產、信託、風險評估、退休規劃、遺產及稅務規劃等，也可以依個人的財務狀況，處理財務問題，並客觀地提供專業的解決方案。

因此CFP是透過理財規劃步驟，並運用綜合性的方法，客觀地提供解決方案，以達到全生涯理財規劃的目的，這是與其他一般理財專業人士只能提供某一項理財專業建議的情形下，相對比較出CFP™的最大優勢。

專業的CFP™是全然不同於傳統的金融業務人員，是以協助投資人在長期投資後, 能穩健的積累財富, 達成投資人期望的生活水平。

這類似歐美地區家庭醫生, 或是Family Office家庭財務管家的觀念, 一個家庭醫生會對他的客戶有更多的了解, 因為他(她)持續與這些家庭保持連繫, 家庭醫生有每一個家庭成員過往身體狀況的詳細資料, 也提供給這些家庭成員比較細心的照顧, 而這個模式就是專業的CFP™所提供給客戶的服務, 更為個人化, 而且是客戶真正需要的專屬服務。

CFP™憑著專業技能, 在充分了解個人或家庭的財務現況以後，會依據理財規劃的步驟來提供各項綜合的理財規劃程序與專業建議, 包括:

1.建立與確認個人與CFP™雙方的信任關係。

2.收集個人資料並協助擬定個人人生目標與期望。

3.客觀的分析與評估個人的資料以確定其整體財務情況。

4.共同制定並了解整體的理財計劃。

5.實行共同擬定的理財計劃。

6.檢視與監控理財計劃執行的進度。

因為CFP™的功能不是在幫助投資人快速致富，所以投資人最終是否能夠順利實現長期理財目的成功關鍵是繫於投資人及理財規劃顧問兩人是否共同參與規劃、分攤責任。

理財規劃顧問一旦本身定位確定，與投資人的關係釐清，工作壓力自然減輕，收入自然增加，像這樣雙贏的局面才是理財規劃顧問成為理想職業的真正原因。

CFP™認證標誌在台灣由國際CFP™總會FPSB(Financial Planning Standards Board)同意, 授權台灣理財顧問認證協會FPAT(Financial Planning  Association of Taiwan), 在台灣推動CFP™理念及考試認證等事宜，所取得之認證即與國際 接軌，為國際性證照之一。

2004年10月13日美國理財規劃顧問認證協會與各會員國於倫敦正式對外宣布成立國際理財規劃顧問認證協會(Financial Planning Standards Board,  FPSB), 為一獨立、非營利性的國際理財規劃顧問(CFP™)標準認證組織。 目前國際理財規劃顧問認證協會成員除了 加拿大、澳洲、紐西蘭、英國、法國、德國、瑞士、奧地利、南非、巴西、香港、日本、新加坡、馬來西亞、印度、韓國、 臺灣、中國大陸 與印尼等20多個會員國外，尚有多個準會員國待審加入。

在日本，取得CFP認證是從事金融理財行業最重要與必備的證照。在印度、印尼、馬來西亞，CFP已是該國金融業不可或缺的必要人才之 一。

法國CFP認證協會(CIF CGPC)在經過多年努力已正式取得法國政府授權成為該國兩家理財規劃顧問認證組織之一，法國理財規劃顧問必需取得CIF CGPC頒發的CFP證書，始能執業。

在美國，美國華爾街日報於2006年1月28日報導並推崇CFP™是黃金標準，同年2月更大幅報導美國大型金融機構對認證理財規劃顧問重視程度的急速提昇, 而美國職業評等年鑑(Jobs Rated Almanac)過去三年針對美國各種職業評等，結果發現CFP™連續三年都被評選為美國最佳職業的前三名, 與生物學家及精算師等量齊觀。

CFP™之所以連續三年被評選為美國最佳職業的原因是由於CFP™的工作性質具有四大優點，分別是；

有深度的專業能力、待遇優渥、獨立自主性高以及市場需求大。 該項職業評等標準是依據工作

環境、待遇、就業機會、 體力需求、職業安全以及工作壓力等。

這也是為何美國經過認證的理財規劃顧問CFP™人數佔全球認證合格CFP™的一半。

CFP™的4E1R:

 Education   (學歷及完整教育訓練需求):
需在FPAT協會認可之專業金融教育訓練機構修習240小時之六大科目課程，方可參加考試)

 Examination  (通過六個科目考試)
基礎理財規劃 /風險管理與保險規劃/員工福利與退休金規劃/投資規劃/租稅與財產移轉規劃/全方位理財規劃)

Experience  (三年工作經驗)

Ethics   (職業道德規範)

CFP™理財規劃顧問，於領取證照前，必須簽署道德條款，不得有違反專業道德或是未揭露之訴訟案，並且經一位協會認可的
專業人士簽證，才符合授證資格。

 Re-certification  (每兩年之證照換發)
理財規劃顧問，於參加考試前，必須於「台灣理財顧問認證協會認可之專業教育訓練機構」進行六個科目，共兩百四十小時之認證系列 課程，或因符合抵免規定進行補充課程而少於240小時，方可參加考試。此外，在2007年後申請授證者，尚必須具有大學(含以上)學歷者， 才符合授證資格。

CFP™的教育訓練課程內容，共分為以下六科目：