分類彙整:商周財富網文章

遺產規劃不是只有稅的問題

原文刊登於商周財富網: 別再說「遺產規劃」不關你的事!她忙著處理丈夫後事,數百萬保險金竟被家人領光…

我們在做財務規劃時會跟客戶談到:他們上一輩是否會有多少遺產要繼承、可能有什麼稅負要繳納,多數客戶表示很為難,他們不會去跟父母談這種事情。因為長輩認為談遺產很忌諱,或是他們會認為子女為了貪圖繼承利益,事先有所圖謀。因此當談論到這個議題,往往沒有下文,我們也很難去接觸到客戶的父母,無從去幫他們做任何規劃,事實上也很少碰到客戶已立了遺囑。

很多人會認為,立遺囑是有錢人才需要做的事,但事實上,一般中產階級家庭就會碰到這方面的問題。我就曾碰過一個女士找我諮詢,她先生因意外過世,領了一筆幾百萬保險金,沒做任何保險金信託,錢直接匯入她的帳戶。她忙於處理丈夫後事,於是把存摺跟印章交給家人保管,讓他們去支付各種費用,最後保險金被家人領光,演變成她晚上要兼差打工,才能維持她跟小孩的生活。

遺產規劃不是只有去規劃如何節稅。例如你的財富如何傳承下去,企業如何傳承,如何讓你的財產受到保護,不會有債權人來求償。或是你也想要照顧孫子女,即使你要把所有財產留給小孩,也不是每個人都適合理財及做投資管理,因此需要把財產在身後一次交給子女嗎?還是利用信託,讓主要的財產保留在信託內做投資增值,再定期給子女多少錢就好?

如果你要讓你的財富、企業等按照你的意願分配給需要的人,企業可以依照你創立時的宗旨,繼續傳承接班下去,事先做好規劃時間點是一個重要因素。你不預做規劃,法律是死的,只能按照遺產繼承的順位分配給該給的人,如果沒有遺囑,它也沒辦法按照你的意願來分配。

我們的遺產稅還有免稅額、扣除額等可以扣除,假設某人過世了,尚有太太及子女2人,他的這些免稅額、扣除額加起來是2055萬。因此如果遺留的財產在某種額度內,基本上不會繳到多少稅(遺產價值的計算,以被繼承人死亡時的時價為準,被繼承人如果是受死亡宣告的,以法院宣告死亡日的時價為準。上面所說的時價,土地以公告土地現值,房屋以評定標準價格為準,因此土地、房屋遺產價值的認定,一般低於市價)。但即便是這樣子,即使你沒有很多財產,以下幾種狀況可能需要留意:

1.婚後沒有子女,你該注意配偶可以分得遺產的比例

有些人婚後沒打算生小孩,你會認為配偶可以繼承你全部的遺產,對不起你錯了,因為法律不是這樣規定的。

民法第1138條 遺產繼承人,除配偶外,依下列順序定之:
一、直系血親卑親屬,二、父母,三、兄弟姊妹,四、祖父母

民法第1144條同時規定有這1~4順位繼承人時,配偶的應繼分是多少比例,請看下圖。例如除配偶外,尚有子女(或孫子女),則配偶跟子女要均分遺產;沒有子女(或孫子女),尚有父母時,配偶1/2、父母1/2。 除非是第一順序至第四順序之繼承人都沒有時,配偶的應繼分才會是遺產全部。

因此婚後沒子女、父母也離開了,但是有兄弟姊妹,這人的遺產就變成配偶拿走一半,剩下一半由他的兄弟姊妹拿走平分,配偶無法繼承全部遺產。怎麼解決呢?除非配偶利用剩餘財產請求權,可以多分一些,或預立遺囑,在遺囑規定配偶可以多分一些財產。但要注意:民法第1223條(特留分之決定),對於繼承人有特留分的規定(見上圖特留分的比例)。意思是說:除了配偶外,如果還有其他繼承人,他們最低應分得遺產的比例是多少,因此即使有立遺囑,配偶可以多分一些財產,兄弟姊妹拿到的遺產會少於1/2,但最少要拿到遺產的1/2乘1/3=1/6。

看到這,你應該知道為什麼遺產規劃並不是有錢人的專利,一般中產家庭與個人也需要提早準備。在下篇我們將繼續談到其他狀況,如請領勞保的老年年金結果身故了,還沒請領的老年年金,卻不能給兄弟姊妹,因此遺屬年金充公的情況如何避免;如何做保險金信託,避免到時的保險理賠金無法照顧到子女等幾種情形。

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從諾貝爾經濟學家學理財(2)

3. 缺乏自制力

塞勒有一項有趣研究,題目是:為什麼人們的新年目標總是很難實現,通過「計劃者-行動者」模型,他去探討多數人缺乏自制力的問題。塞勒假定每個人同時有二個自我,一個是向前看的計畫者,立意良好,而且關心未來,另一個行動者則是不顧後果,完全活在當下。這二者之間存在著相當的矛盾,例如你體重過胖了,你也知道過胖會帶來身體健康的問題,你需要減肥,但是你還是抵擋不了每天吃宵夜的誘惑,因此我們的存錢、健身等長期計劃往往會泡湯。塞勒說,絕大多數人都知道自己有自我控制的問題,卻也低估它的嚴重性。

他說一般投資人,如果要成功的儲存退休金,就是把錢自動從帳戶裡面,存入一個退休計劃(例如美國401K退休計畫)。他一直推薦一般人必須要儲存退休金,尤其是些年輕人,他有很長的時間可以做投資。他應該把他的資產配置,用一個全球的、分散的投資組合的股票做配置。然後避免去看財經金融方面的新聞文章,更糟糕的是去看金融相關的新聞節目,每天花心思去看這些新聞,會對一個人的財務與情緒上的幸福造成損害。

解方:

從塞勒的研究,我們了解人是不理性的,因此更要有系統的理財,理財要愈簡單愈好。像做退休規劃這種長期的計畫,它能夠成功的關鍵,不是你多麼會投資賺錢。而在於你有一套簡單的運作方式:固定把你每月、每年的收入的一定比例,轉到一個單獨的帳戶做投資。利用全球的、分散的投資組合的股票、債券等標的,做資產配置後做長期投資,不追高殺低、有計畫性地進行投資再平衡。利用低成本的工具如ETF,可有效分散風險,你大可不必每天去看財經金融方面的新聞文章、研究市場波動等等,穩健的投資,就可以帶領你完成未來的財務目標。

4. 心理帳戶

塞勒提出我們心中有不同的「心理帳戶」(mental accounts),我們會為不同的錢,設定不同的特性和使用目的。例如你在拉斯維加斯賭場拉霸贏了100美金,你樂得把它大方花掉,事實上,幾天來為了贏這一把,你已經花了不只100美金了。因為你把它當成賭贏的錢,並不是辛苦賺的錢,因此你很快就把它花掉了。或是出國旅遊時,你不知不覺會刷卡,買下原本會精打細算、不會亂買的東西,因為你認為旅遊是犒賞自己,這個錢是歸於旅遊帳戶,跟一般的生活費帳戶是不一樣的。由於消費者這種心理帳戶的存在,他們往往會做出許多非理性的消費行為。

解方:
事先做好個人與家庭財務預算,把每月及年度的收入,按照比例分配收入的一定比例(例如10%~20%),撥入投資儲蓄帳戶。再來是分配有多少比例可以用來做旅遊、花費等等用途的,這些錢只要不超出預算金額你,都可以盡量花用。投資儲蓄帳戶內的錢,就固定做投資,不要挪用裡面的錢來做其他的用途。如此一來你就能計劃性的調整你的消費行為,長此以往,你自然能養成理財的好習慣。

5. 沉沒成本

在經濟學中,沉沒成本指的是已經付出的成本,是無法挽回的。 這表示說任何未來的決定,都不應該受到沉沒成本的影響,因為損失已經發生了。但是常常我們在決定是否去做一件事情的時候,不僅是看這件事情對自己有沒有好處,而且也會看我們是否已經在這件事情上面有投入如時間、金錢、精力等。這些已經發生不可以收回的支出,往往影響了我們以後的決策。

生活中有很多類似的例子,像是你出國留學二年,花了約700萬的費用,現在的工作愈做愈無趣,最近一直很想辭掉工作轉行。但你卻遲遲未有動作。只因為你在這個工作上,多年來投入不少的心力與時間,如果轉換行業去做跟你唸的較無相關的工作,讓你覺得出國留學的錢好像白花了。又如:有個人用100萬投資基金,一年後嚴重虧損跌到剩下17萬,這件事情讓他覺得,他應該要好好的研究投資。於是他花錢上課、晚上下班也都在研究投資到很晚才睡。因為這樣的分心,讓他工作上沒辦法好好表現,之後的加薪、升遷等都沒有他的份。他事後回想,他的投資因此常常頻繁的轉換標的,其實算下來也沒有因此多賺多少,反而損失的更多。

解方:
行為經濟學告訴我們要學會適度忽略「沉沒成本」,沉沒成本和機會成本往往是有相關聯的,你一直關注沉沒成本不但於事無補,反而可能損失了更多。例如上面的例子,因為他一直記掛著投資基金的嚴重虧損,因此可能他因此不敢做任何投資、錯失讓資產增長的機會,或是太過花心思去研究投資,他損失的是在工作上可能可以獲得升遷的機會。

 

從諾貝爾經濟學家學理財(1)


才剛剛獲得諾貝爾經濟學獎的塞勒(Richard H. Thaler),大家尊稱他為行為經濟學之父。在傳統經濟學家的眼裡,他是一個怪咖經濟學家,因為他常常跟他們唱反調。塞勒的得獎跟大家有什麼關係? 其實他可能是最平民化的一個經濟學家,他的研究講的是人類在投資、消費等不理性的行為,從他的獲獎代表的是,行為財務學終於獲得認可,而他的研究也是值你可以去探討,把它運用在你的生活跟投資上的。

傳統經濟學假設人都是非常理性的,塞勒以理性經濟人(Econs)稱呼他們。理性經濟人不會情緒化、沒有自我控制的問題, 他們都會為退休存夠該存的錢,投資以追求最大利益為前提。傳統經濟學往往假設所有投資人都是理性做投資,例如效率市場的假設,它指說在一個資訊流通無障礙的市場中,證券價格皆能正確、即時及充分地反映所有相關訊息。例如一家上市公司接獲大訂單的消息,可能會影響它的股價上揚,但是這樣的資訊是公開的,因此投資人無法因為這樣去取得超額報酬,市場永遠處於均衡的狀態。

但是人類是有情緒的,投資人在市場即將泡沫化時,股票的價格都漲到最高點,遠遠超過其內在價值,這時候的風險是非常高的,但大部分投資人會受到貪婪的驅使,而不斷追高買進。相反的,在市場崩跌的時候,很多股票價格遠低於它的價值,投資人如果這時買進,以後應該有不錯的投資報酬,但恐懼卻讓大部分不敢在低點買進,永遠在追高殺低,投資自然沒有好的績效。

我們會在剛拿到薪水時去大血拚,看到百貨公司周年慶,平常從不降價促銷的品牌,現在居然打五折,就拼命加入搶購的隊伍,也顧不得家裡還有不少衣服、化妝品是還沒拆封的。一般人面對消費、投資時所做的決定,反而與經濟學家假設的標準性模型相去甚遠,這種不合理行為可能會造成嚴重的後果。

我們來探討塞勒所提出的一些觀點,及在理財上我們如何因應它會造成的影響:

  1. 過度自信

塞勒指出:”大部分的人認為說他們比一般的投資人更厲害,結果就是他們過度頻繁的交易、投資資產分散的太少。過度自信也讓投資人,在泡沫即將來臨的時候還會去投資,他們認為他們可以比其他投資人更知道如何做反應。研究顯示,若投資人交易愈頻繁,他們的報酬愈低,尤其是男人在這方面比女人更嚴重。” 你每天會花很多時間去研究市場、看分析報告? 過多的資訊對投資人並無幫助,所以塞勒券投資人不要去看財經金融方面的新聞文章,因為高估自有資訊的精確度,過度自信的投資人會高估經由交易帶來的利得,而造成過度交易行為。

解方:

把自己的個人家庭財務做一番整理,了解自己的資產、負債狀況,以及希望達成的財務目標。許多人做投資會追高殺低,過度自信頻繁交易等,因為他們不清楚投資的目的是為了什麼,因此他們會胡亂做投資。例如如果你的投資目的是為了做退休規劃,你還有15年退休,之後你希望每個月維持跟現在生活水準一樣的每月有40,000元生活費可用,扣除預期可以領到的勞保老年年金、退休金後,你需要每個月投資4,000元,預期年報酬率6%就可達到你的退休目標,這時你該關注的是如何做投資,讓風險可以降低,較為穩定的達到所需要的報酬率,而不是在追求最高的報酬。這時你需要一套投資管理模式,如何做資產配置、如何做再平衡等等,而這並不需要每天看盤或追高殺低,做好資產配置及後續的管理是比較重要的。

  1. 損失厭惡(loss aversion)

塞勒指出:”從歷史的數據來看,投資股票可以比投資在債券或存款,帶來更多報酬,但是股票價格會波動、可能會產生較多的損失,那種損失的可能會讓投資人不敢去投資股票,因此無法藉由股票投資,得到長期增值報酬的機會”。 由於這種損失厭惡的心理,讓投資人對金融業者推出的所謂固定配息的商品趨之若鶩。例如高收益債基金、類全委投資型保單等等,只要打著配息的口號,往往能造成熱賣的風潮,投資人眼裡只看到配息,根本不管它整體的投資報酬率可能是負的。

解方:

部份投資人他們的投資配置,往往取決於他們周遭接觸到的金融從業人員:是銀行理專,或是保險從業人員。實務上,我們碰到不少人,他們買的商品基金、保險等五花八門,他們多數都不知道當初為何要買這麼多,以及為什麼要買等等。其實不知為何而買,就很容易落入誤區, 只看到金融業展示給你看的的:吸引人的報酬,配息等,卻不清楚那些商品的細節、風險等。你也許不了解這些細節,但是你可以找一個夠專業,可以提供你客觀建議的財務顧問做諮詢,你可以避免這些財務行為學上的迷思,來影響你做出理智的決策。

10粒牛肉餃才4元!看完周胖子50年前菜單…不投資只想靠定存,退休月花5萬,你要準備●萬

最近替一本談退休規劃的書寫序,書名是:老後不破產,作者塚崎公義探討退休金準備,也涵蓋了投資與繼承等等方面的議題。對於退休規劃,媒體都只有在討論錢的問題:退休需要準備多少錢、如何準備等。但退休不是只有錢的問題,如書中提到預立遺囑,這不是只有富有人才需要,即使你是中產階級,也要為財產傳承做好規劃。

退休之後蠻多事情需要考量,生活怎麼安排、是否再找其他工作、財產如何做傳承、是否預立遺囑、在遺囑中指定財產繼承的方式等。其中很多人沒先規劃財產傳承,子女也忌諱去跟上一輩討論,事實上,你應該好好預先做規劃,名下財產想分配給誰、比例多少等,否則到時候只有按照民法的繼承順序來做繼承。法律的規定是固定的,但如果你想按照你的意願來做財產分配,你就可以利用生前贈與和預立遺囑的方式來做規劃。常見兄弟姐妹因財產繼承告上法院,這其實都可以避免。

預立遺囑的用途,就是按照你的意願來進行遺產分配。譬如身後剩下配偶跟兩子女,如果沒有做任何規劃,配偶跟兩子女各繼承1/3的財產。但如果你想給其中一人較多財產,你就可以在遺囑中規定繼承人有不同的比例,但要注意每一人所拿到的財產,不能少於特留份的比例,依此案例是1/3的一半:1/6。

如果你擔心子女未成年、沒理財能力,或把財產揮霍光,你可以成立一個信託。信託在生前就可成立,或以遺囑信託的方式,在身後再成立信託。信託成立之後,把你的財產轉入這個信託,在條款中做約定:如每月給子女多少生活費,在什麼特定條件下:創業、出國留學等等,可以從信託中拿到一筆錢,這時信託照顧的對象,可能不只有子女,同時也可包括第三代的孫子女了。

若生前就成立,身故後在信託裡面的財產,還是會列為遺產,必須繳遺產稅。但你可以規劃在不牴觸特留份的前提下,保留下大部分的財產在這個信託中,等到子女長大成人,有理財能力時,再把這些財產再分配給子女。

很多人有做公益的想法,在做退休規劃時,可好好思考這方面的問題。以前你可能都把錢直接捐給慈善團體,但現在你可以挑選感興趣的慈善團體、個人作為捐助對象。公益信託成立要件是:你必須真正拿出財產作為公益信託的資產,這些捐出去的財產就完全跟你的財產是獨立的,往後你也不能再把它拿回來了。

你可以決定信託資產的用途:贊助什麼樣的對象、捐助什麼樣項目等。甚至拜訪這些慈善團體,了解他們所做的公益內容,再看你可以提供什麼樣的協助,如錢財、人力支援、訓練輔導等。如有家育幼院,他們不懂得行銷宣傳,因此每年對外募款募得很辛苦,你可以結合周遭人去協助他們架設網站、部落格做宣傳,協助他們建立行銷系統等。

這本書的主軸是:你的投資應該是可以對抗通貨膨脹的,為什麼對抗通膨這麼重要?我們可以看到底下一張周胖子餃子館在1965年的菜單,上面寫著10個牛肉水餃4塊錢,但現在台北市一顆水餃幾乎6塊起跳。這個就是通貨膨脹,你的錢會因為通貨膨脹,購買力會越來越降低。

如果說你現在做的退休規劃都是15年、20年之後,你沒有把通膨因素考量進去,可能會造成你的退休金準備不足。例如你希望退休生活的月開銷相當於現在的4萬元,如果以3%通膨率估算,20年後的物價可能是現在的1.81倍,所以20年後你每月必須要有7.2萬才夠。

對於如何準備退休金,作者建議可以從55歲開始,少量多次購買股票、外幣物價連動國債,以10年時間建立投資組合,作者把它定調為可以對抗通膨的投資組合。

退休後的投資要怎麼做?最理想的狀況是一筆錢存在銀行定存,每月固定領出一筆錢來用就好。但以現在的利率水準,這麼做會有實質的困難,因為利率太低,你要準備更多的退休金。假設定存利率1%,通貨膨脹率是3%,你退休後希望每月有相當於現在生活水平的5萬可用,退休後還有20年的時間,只放定存你需要準備1,463萬,但如果做投資,年報酬率6%,你只需要919萬的退休準備。

就像本書中所說的,即使已經退休,金融資產有一部分還是要擺在投資,書中提到金融資產到了70歲之後變成:

10%為浮動利率國債
10%為物價連動國債
10%為銀行存款
35%日本股票(ETF)
35%外幣(外國股票ETF或美元MMF(Money Market Fund貨幣市場基金))

只有10%是存款,20%的債券,其他70%是指數型股票基金ETF或貨幣市場基金。

這樣的比例看起來,可能股票類資產較多,似乎風險較高,不適合做退休後的資產配置方式。但指數型股票基金ETF,本身是一種可適當分散風險的投資工具,如果慎選ETF標的,避開槓桿型等較不適合做長期資產配置的ETF,以全市場標的的ETF做資產配置。如以類似先鋒(Vanguard)的全世界股票ETF(VT)、美國整體股市ETF(VTI)等標的做資產配置,可分散風險,又可預期有合適報酬。

如VTI的投資組合,總共就有3,613檔美國股票,前10大持股佔其16.5%,包含了蘋果、微軟、亞馬遜、臉書、波克夏等公司,其他還有3,600多檔美國公司的股票,其總資產規模達5965億美金,這樣的風險也夠分散了吧。

如果是把股票與債券按照合適的比例做配置,買入相對應的ETF,其中股票型ETF,可能包括了全球型、美國市場、新興國家等ETF,債券型ETF可能包括了美國公債、投資級公司債等ETF。這樣不僅降低波動風險,也因為低費用率(總管理費VT:014%,VTI:0.05%),投資成本比一般基金更低,就可提高投資報酬率,如此一來應該是比較有機會去避開通貨膨脹的影響及老後生活資金縮減的風險。

ETF這種被動投資的方式,不需要你每天費神看盤追蹤等,因此利用ETF來做退休準備是蠻合適的。

(本文純粹是做退休投資研究,並非投資建議,讀者請自行評估合適的投資標的)

買錯險的代價太大,真的別再犯這3種錯

前陣子看到一篇文章《你的保險業務員專業嗎?》, 探討怎麼判斷保險業務員專不專業,比較合適與正確的檢驗標準應是:業務員為客戶規劃的保單,有沒有真正滿足客戶保障的需求?文中有個觀點我蠻認同:專業的保險業務員,應先賣給保戶需要的足夠保障型保險,再賣給客戶想要的儲蓄型與還本型保險。如果客戶的保障型保險金額不夠,就應教育保戶,保險的本質是保障;這是保險業者責任。

結果在LINE群組針對這篇文章的討論中,有人寫下這樣的訊息:去年有位保險公司窗口到我們單位宣傳,期間談到2016年過年前的台南大地震,某家公司有一位保戶身故,理賠金卻只有200多元,結果沒有人敢去送理賠金,最後是用雙掛號寄出支票。

有人推測說他可能買的是終身醫療險,因為不是壽險,因此身故不會理賠,這個保戶收到的只是保險公司退還的未到期保費。如果你買了保險,這應該是你不樂見的結果:買保險付了一堆保費,但真的發生事故,因保險規劃不當,沒有買到需要的險種,因此你的家人、受益人等無法從保險公司拿到理賠。

保單規劃需要注意什麼?以下幾個方向提供參考:

1 .先做好保障再談其他

如果你的業務員為你規劃保險時,不先問你的需求是什麼,而是一來就跟你談商品,那大可謝謝再聯絡了。保險需要的就是:你怕疾病、意外等突然發生,家人頓失依靠,因此事先做好風險轉嫁,期望萬一風險發生時,家人有這保險給付,可以繼續過生活,不致生活發生困難。這個行業的從業人員跟客戶的關係相當密切,它也是需要從業人員對客戶付出愛與關懷的,業務員需要的是為客戶著想,為他們規劃需要的保障。

如何算出自己需要的保障,請看:坊間的保額算法都太不準了,這個公式,幫你算出最適合自己的保額。當你知道你的保障需求後,當然還需要根據你的財務狀況來決定購買什麼樣的保險,最好是用最低保費買到最高保障。

當你把這個保障的需求都已經做完,再來談儲蓄或投資的需求。不要忘了保險最主要的功能就是保障,所謂的保障,就是要利用保險的槓桿功能:少少的保費換高額的理賠。就像意外險一樣,你付出一年1,200元保費,它提供你100萬的保障,這樣的槓桿倍數足足有833倍了。如何利用最少保費買到最高保障,應該善用定期險,低保費、高保障的特性,不要有一定要拿錢回來的觀念。你利用終身險或儲蓄型保險,來做你的壽險保障規畫,其結果就是你付出很多保費,但保障沒多少。

2. 做好財務規劃,買負擔得起的保險

常看到有人沒做好財務規劃,買了超過經濟能力的保險,一個真實案例是:家庭年收入40萬,結果一年保費支出要19萬,以致於家庭財務上捉襟見肘,因為繳不起,所以買保險事實是替他們增加了更多的債務。

請你把家庭一整年的收入支出整理一下,把幾個月的支出項目金額列出來,還有每年度的年度支出:稅金、保險等也列上去。最後整理成一張表,你會知道你在每個項目的支出金額有多少,如下圖:

他們的食、衣、住、行等日常開銷占了51%,年度費用(保險、稅金等)占了9%。當你把這些年度支出的比例都規劃好,再來規劃保險,不要讓它超出你的負擔能力。否則保險還沒幫你發揮風險轉嫁的能力,就為你帶來更多負債。

尤其如果買的是長年期保單,它在前幾年的現金價值通常非常少,如果繳不起保費,保單能替你墊繳的時間也沒多長,你的保單很快就失效沒保障了。(怎麼記帳、做支出管理,請看:月薪30K也能做到!掌握「5122原則」,把收入分成4等分,就能定期出國玩,還能存第一桶金

3.讓保險回歸本質,不同功能不要混淆在一起

現在因為保險的預定利率太低、保費貴,金融業者在推展傳統壽險上碰到蠻大困難,於是想出各種辦法來推銷保單,譬如把保單包裝成每月可以配息,讓人覺得是相當不錯的保單。因為固定配息5%、6%比定存高很多,但事實是:它本質就是一種投資的保單,本金不但不保證保本,而且它的配息可能多數來自本金。

有些金融從業人員更厲害,他們慫恿客戶去做房屋貸款,貸款下來,再讓客戶去買這種類全委的投資型保單。房貸的利息約2%,如果保單配息5%、 6%,這中間有3~4%的差距,他們美其名為活化資產、賺利差。

但這樣的規劃,其實都沒考量到利率變動的風險,萬一房貸升息到4%,那情況又會如何?而且投資本身有風險,你的本金有可能會虧損,加上以現在的投資環境來看,它的配息來自本金的機率很高,本金虧損加上用本金來配息,這些因素加起來,這保單的配息有可能越配越少。

所以,還是讓保險回歸它的本質,保險公司本身的功能及強項就是提供保障,要做基金的投資,你大可直接購買就好,透過保險公司的類全委保單做投資,你的成本就會比較高,因為中間的保險公司及代操的投信公司都需要再賺一手。而平常學一些財經、金融方面的知識,讓你選擇金融商品時,有基本常識可以判斷,避免走入誤區,讓你的理財投資能持盈保泰,也是需要去做到的。

為何你會沒有財務目標

我們在幫客戶做財務規劃時,會問到他們的財務現況及財務目標,多數人即使沒有記帳習慣,但至少可以掌握個大部分的數據。不過當問到他們的財務目標時,有蠻多人會不知道如何回答,他們知道要存錢、要理財,但除了退休、買房等這些大家熟知的目標外,他們想不出來人生有什麼目標,為什麼會這樣?

也許多數人賺錢就是為了維持生活、付帳單、付小孩學費等等,日子不是就這樣過的嗎? 但做個人與家庭財務規劃的目的,除了是讓自己的財務達到平衡,不要有負債,更積極的目的是:希望透過科學化的、計畫性的管理你的財務資源,來完成人生夢想、達到財務目標,不過,設定財務目標真的就可以達成人生夢想?

美國加州多明尼克大學心理系教授Dr. Gail Matthews曾做過一個研究: 完成目標的策略及決心,他在美國及海外地區找了267名志願者,研究他們在工作上能夠完成目標,是否會受到這些因素的影響:寫下目標、對完成目標的行動許下承諾及對這些行動負責等,他們來自不同的背景,年齡從23歲到72歲都有。

他把他們分成不同的組:

第1組: 只是詢問他們接下來的4周想要完成的目標,接下來請他們就這些面向為目標做評分:困難度、重要性、他們有多少技能及資源可以來完成目標,他們對目標的承諾及動機何在? 以前他們是否想要完成這樣的目標;如果有,那以前有成功嗎?

第2~5組:請他們在網路上的調查中,寫下他們的目標及一樣為這些目標評分

第3~5組另外多做以下的事:

第3組:請他們做出行動的承諾
第4組:做出行動的承諾,並且把他們的承諾寄給一個支持他們的朋友
第5組:做出行動的承諾,並且把他們的承諾及每周的進度報告,寄給一個支持他們的朋友

這些目標包括了:完成一個計劃、增加收入、提高生產力、讓工作更有組織及提高表現、增加生活與工作的平衡、減少工作壓力及學習新的技能,例如:完成一個計劃,可能是為新書寫一個章節、網站更新、把房子賣掉等等。

研究發現:能不能完成目標,跟你是有否把目標寫下來有很大關係,有寫下目標的,目標完成度高於沒有寫下目標的。而除了把目標寫下來、做出行動的承諾外,並且把他們的承諾及每周的進度報告,寄給一個支持他們的朋友的,這個組別的平均目標完成度最高。

從其研究你會知道,有去做計畫、設定目標,並有行動計畫,真的對完成目標有正面效果,但為什麼多數人不會去想:自己應該要設定怎樣的目標?可能有以下幾個原因:

1.失去做夢的勇氣

有些人常抱怨工作:公司福利不好、主管無理要求、薪水太低,他們也不敢換工作,因為不確定是否可以找到類似工作,除了發發牢騷,也沒看到他們做任何的改變。

大部分人心態保守,只求收入穩定、生活不變,卻缺少追求人生夢想的勇氣,因為現有的經濟條件不允許,改變似乎充滿風險,他們也覺得無力去改變現狀,因此過一天算一天,不期不待,但真的是這樣子嗎?也許每個人能力條件不同,但你的人生是自己要過的,你要怎麼面對自己的財務、做什麼樣的改變,可以自己去規劃。

你不能期待馬上加薪,但可以下班後學新技能、去獲得升遷機會,或找到更好的工作。你沒法期待突然中樂透,但可以設定目標、去改變現狀,例如你現在銀行戶頭沒多少錢,你可以把存到第一個50萬、100萬當成目標,藉由有計畫收支管理及儲蓄投資等,逐漸累績到第一桶金。

當你的生活有了期待、目標,自然會想辦法完成它,要改變現狀、過一個你期待的生活很難嗎?也許它缺的只是起心動念、去設定一個務實的,但需要透過努力才能達成的目標。

2. 夢想都停留在只是想像

如果你的夢想永遠都只是你的想像,代表你沒有找到真正能激勵你的目標。省下那些嚼舌根、抱怨公司的時間吧,如果真的對你的工作、薪水不滿意,該想想如何累積更多能力,去找到更好的工作,與其花時間抱怨,不如把換工作或升遷,當成一個目標去追求。

夢想要落實,就是要把它變成目標才有實現的可能。一旦有目標,接下來你會為它設定行動計畫,例如你想退休後在宜蘭或花東有一間透天厝,那你應該實際去看看那裡的環境、地價等等,你希望什麼樣子的房子、旁邊需要有土地可種菜、種花嗎?你大概要準備多少錢?現在距離退休還有15年、20年,想這個還太早嗎?

其實一點也不會,因為你從現在開始有目標的存錢、做投資,知道了這個目標預計需要的金額,你就可以估算你每個月要存下多少錢,投資報酬率預估要多少等等,有了這些行動計劃,你的目標才能逐步付諸實現。

3.害怕失敗

目標有大有小,有些人不敢去設定目標,可能是他們害怕失敗,不過目標會沒法完成,可能是目標本身有問題。我們說目標必須是符合SMART原則的:

目標要是可達成及可實現的,不是天馬行空的想像。但目標最好也是有挑戰性、你需要透過一番努力才能達成。目標如果會失敗,跟你投入與準備的程度絕對有關係。

例如有不少人把開咖啡廳當創業目標,如果你只是租個店面、買個機器、裝潢一下,就被動等客戶上門,那不具有挑戰性,因為你只是在重複做別人做過的事而已。我一直在納悶:咖啡經營門檻並不高,技術也不是很困難,卻很少看到有人在這方面做創新的事。

你開個一般小咖啡店,一杯咖啡可能只能賣60元,而星巴克賣的最少是120元以上,因為它多了一些元素在裡面:品牌認同、咖啡文化等,不過它的咖啡很好喝嗎?其實也還好。

你應該思考如何在一成不變的咖啡經營方式中,找出一條自己的路出來。例如台灣的糕餅小點等都做得相當可口,誰說咖啡店的點心一定要是起司蛋糕、慕斯等西式糕點?咖啡也可以配中式糕餅小點。

如果你可以整合咖啡生產供應來源,加上中式糕餅小點或是文化創新等其他的元素,也許你就開創了另外一種的經營系統。它也許更有挑戰性,但如果成功了,相信也能賺不少錢。創業是賺腦力的錢,而不是把時間、體力都耗在那裡,那你也只能賺辛苦錢。所以設定目標不應該害怕失敗,應該多方思考、多深入研究,去找出創新有競爭力的方式。

為何愈理財你卻愈窮

我上週到摩納哥參加獨立理財顧問大會CIFA(Convention of Independent Financial Advisor 網站: cifango.com),所舉辦的三天論壇,CIFA是總部在瑞士的一個非營利基金會。它一開始時是由一些財務相關的企業家所成立,它成立的目的在強化獨立理財顧問(Independent Financial Advisors (IFAs)的角色,以落實保護投資人的利益。CIFA 目前已有超過40個國家的IFA協會支持,背後代表是超過30萬名獨立理財顧問。CIFA每年舉辦這樣的論壇,開放讓世界各國的立法及金融監管單位、獨立理財顧問、銀行業者等參加,2017年5月30日至6月1日在摩納哥舉行的論壇,為其第15屆的年會。獨立理財顧問指的是:他(她)是不屬於任何金融機構,不以銷售商品為導向,提供客觀的理財諮詢服務。日本理財規劃顧問協會的網頁就有這麼一段文字:理財規劃顧問就是對於生活與金錢,擁有豐富知識的"家庭經濟醫生"。

在會中一個英國的教授介紹英國2013年開始實施Retail Distribution Review (RDR) 後的檢討,RDR限制財務顧問提供基金等投資諮詢給客戶時,不能由基金公司等收取佣金。在分組討論時,我們那組的主持人問我,我們對獨立理財顧問IFA有何法令限制,我說在台灣做IFA的人太少,政府也沒有任何這方面的法規。晚餐時一個比利時人也表示:他們也有一個法令,IFA不能收取任何保險、基金等佣金。 我們可以看到各國政府有愈來愈多的法規來規範獨立理財顧問,為的是為了保護消費者的權益,但是在台灣,我們對消費大眾保護的法規可以說是一片真空。金融主管機關對業者的規範多如牛毛,但是真正發生金融消費糾紛時,社會大眾往往必須自力救濟,走法律途徑、訴訟等,不但曠日廢時,其結果可能也不見得能夠給社會大眾一個安心的保障。

美國財務規劃協會FPA(Financial Planning Association)的網站有這麼一段話:(財務規劃)執業準則–所有財務規劃服務必須根據以下的標準來進行:客戶利益優先,以應有的謹慎和最大誠信原則的行為執業,勿誤導客戶,充分與公平揭露所有資訊,揭露並公平處理利益衝突。

其中的勿誤導客戶,充分與公平揭露所有資訊,我覺得正是台灣的金融從業人員最為欠缺的,從業人員為了業績往往便宜行事,沒有把金融商品的風險告知客戶。最常見的是:為了促成業績,於是研究出各種行銷話術,把產品重新包裝,把配息、固定收益等等引誘人的標籤套到某種商品上,讓客戶趨之若鶩的購買,但是對於商品的細節:商品的本質、風險等卻避之不談。於是客戶花了一堆錢買了他們以為是沒風險的、固定獲利的商品,結果真正商品的本質卻是一項投資的商品,投資本金是不保證的,固定收益的配息也不是保證的,所以你說投資理財,你投下了一大筆錢,你一定會賺錢嗎? 那可不一定。

如果你常常在金融從業人員的慫恿下,衝動去買商品,本身也不想花時間去做了解,去累積一點金融常識的話,你是很有可能會愈理財卻愈窮的。

最近看到一篇報導:繳600萬月領4萬的保單退休族超愛 ,現在理專賣的最夯的一種保單是號稱配息可以領終身的保單,據說躉繳保費600萬元,每月可領到約4萬元現金。能夠這樣配息,是因為這600萬,扣除保險成本及費用後,全部投資一檔號稱年配息8%的平衡型基金,一年8%的報酬換算下來,就是一個月領到4萬元,但是真的是這樣子嗎?

看到金融從業人員跟你介紹這樣的商品,你可能覺得相當好衝動想去購買,但是在這種情況,下你其實可以問自己幾個問題:

1.  商品的報酬率合理嗎?

如果現在三年定存利率才1%,保單號稱年報酬率8%,這樣合理嗎? 首先你要知道的是:現在台灣保單的預定利率在2%左右,但是預定利率並不是實質報酬率,如果算下來,真正報酬率是連2%都不到的。所以現在已經買不到,像以前那種高預定利率的儲蓄型保單,可以讓你買了就可以每隔一段時間領到一大筆錢。這種保單只要保險公司不倒,你可以按照保單設定的條件一直領下去,預定利率固定、你的錢也是保證領的到的。但是現在低利的環境下,也不可能出現有繳600萬,就可以月領4萬的儲蓄型保單。現在這種號稱可以領終身的保單,跟這個儲蓄險保單比起來可是有十萬八千里的差距,首先它是投資型保單,意思是盈虧自負,年配息8%只是理想狀況,你可以領的配息可不會是固定的、而且有保證的。

2. 美麗糖衣的背後是否有甚麼風險

本金保證不虧損的狀況下,才有可能每月領4萬,問題是它的本金有保證嗎? 既然是投資型保單,本金當然是不保證不會虧損的,如果本金減少了,配息自然也是會降低了。而且還有一個原因會讓它的本金減少,就是它可能是拿本金來配息的。如果你到基金公司的網站查它的配息資料,你會發現近一年來,它的配息約80%都是來自於本金。如果每年配息48萬,其中的80%來自於本金,等於本金每年減少38.4萬,10年後本金將只剩206萬,如果還是配息8%,你每年的配息將從48萬,降低為16.5萬(按此保單如果躉繳保費600萬元,扣除所有費用之後,實際進入投資帳戶的錢約590萬元)。

另外這是一檔變額萬能壽險, 每個月最大支出就是保險費用與壽險的危險成本,它會隨著年紀、壽險成本提高,會愈來愈多。投資帳戶每個月會扣掉保險費用、保單管理費、壽險成本,而這個也會讓投資的本金愈來愈少,配息當然也就減少了。

我常說金融商品沒有好壞,只是要賣給合適的人,現在金融業的環境,從業人員就是需要有業績,才有收入。從業人員銷售商品是正常的,至於他們是否能夠秉持職業道德,把商品的真實內容、風險等告訴消費者,那可能不是每個人都能做得到的。與其說你買了金融商品後,產生問題再來找業者理論、求償等等,往往曠日廢時,其結果可能也不會如你的預期。倒不如一開始就做好把關的動作,不要衝動購買不懂的金融商品,有疑問可以找專業人士做諮詢,問清楚了再來購買,免得錢用在不對的商品上、無法符合自己理財的目標,本來理財應該是要愈理財愈多的,這下子卻變成錢愈理愈少,這就達不到我們理財的目的了。

 

 

夫妻不用明算帳但是你也要懂得保護自己

在我們幫客戶提供財務諮詢的過程,偶爾會碰到客戶有婚姻上的問題:有人說她跟先生不合,怕如果她先離開了,先生會把她留下的財產用光,不會去照顧他們的子女。有人是知道她先生有外遇了,想要離婚,但是又擔心一旦簽字離婚,自己名下的財產會被先生分走一大半。現在的社會型態,人與人的關係時常會有很大的變化,花前月下、信誓旦旦說要彼此廝守終身,但是可能沒多久就不敵外在環境的變化、誘惑等等而分手。碰到這些感情的變故,除了傷心落淚外,在報章媒體等報導看到的是女性往往是弱勢的一方。例如女星嫁入豪門,離婚時男方去以他名下沒有財產為由,向女方以行使夫妻剩餘財產差額分配請求權的手段,來要求分得她辛苦賺來的工作所得。但是其實男方家庭環境優渥,他的經濟條件絕對比女方要好,只是女性可能往往因為不懂得在法律上如何保護自己,因此在婚姻問題處理上可能都居於劣勢的地位。

男女相處在感情甜蜜的時候,沒有人會去分彼此,反正都是一體的,談錢未免太俗氣。但是經歷了卿卿我我、你儂我儂男女朋友交往的階段,真的在回歸到柴米油鹽的真實生活時,彼此的本性都顯現出來了,這時候你可能才驚訝的發現:這個人跟我個性、價值觀差異這麼大,他(她)怎麼會是我願意託付終身跟他一輩子走下去的人? 於是你可能就有了跟對方離婚的想法,但是對不起,一旦談到離婚就會牽扯到法律的問題。

依照我國民法規定,在幾種狀況之下,夫或妻的一方可向他方主張「夫妻剩餘財產差額分配請求權」,在夫或妻一方先死亡、離婚、結婚無效、婚姻被撤銷、或改為分別財產制或共同財產制等法定財產制「關係消滅」的情形下,夫或妻的一方均可向他方主張「夫妻剩餘財產分配請求權」。也就是說離婚的時候,看彼此在個人名下的婚後財產有多少財產,少的一方可以向對方要求分得對方財產差額的一半。這就是法律上的現實面:一個女企業家努力打拼事業,發現老公外遇後想跟他離婚,卻還要考慮再三,因為她的財產比她先生的財產多很多,明明是對方的不對,妳跟他都無法生活在一起了,但是對不起,妳請他離開,妳還要雙手奉上妳財產的一半當分手禮。
那麼女性朋友要如何在婚姻中保護自己:
首先要知道的是法律是保護知道的人,妳要先弄懂法律,關於夫妻剩餘財產差額分配請求權,有幾個方面是容易引起錯誤認知的:

  1. 夫妻剩餘財產差額分配請求權的財產,可以請求的只限於婚後財產

剩餘財產分配請求權=1/2婚後財產(除了繼承或無償取得的財產及慰撫金外)剩餘財產之差額

而在此請求權的計算中,現存的婚後財產,並不包括因繼承、無償取得的財產及慰撫金。所以舉例如果是父母親贈與的財產,或是繼承取得的財產是不算在請求權的範圍的,但是婚後財產:指婚姻關係存續中夫或妻所取得之財產(婚後工作取得的薪水、投資產生的報酬等等)是算在內的。

  1. 不是只有離婚才能利用夫妻剩餘財產差額分配請求權

在夫或妻一方先死亡、離婚、結婚無效、婚姻被撤銷、或改為分別財產制或共同財產制等法定財產制「關係消滅」的情形下,夫或妻的一方均可向他方主張「夫妻剩餘財產分配請求權」。所以舉例:先生過世後,遺產總額2億(都是婚後財產),太太名下財產1,000萬太太就可以先利用夫妻剩餘財產分配請求權分得2億減1,000萬的1/2,即9,500萬,因此課稅的遺產從2億降為9,500萬,要繳的遺產稅就降低了。

  1. 只有法定夫妻財產制才有夫妻剩餘財產差額分配請求權

依照民法規定,夫妻財產制分為「法定財產制」及「約定財產制」兩類,其中「約定財產制」又可以分為「共同財產制」及「分別財產制」二種。若夫妻沒有在結婚前或結婚後,以書面契約提出就「共同財產制」及「分別財產制」中,選擇一個做為他們的夫妻財產制時,則法律規定會以「法定財產制」為其夫妻財產制。而「夫妻剩餘財產分配請求權」只有在夫妻財產制是「法定財產制」時,才可以適用的,如果是約定財產制,就不能主張夫妻剩餘財產分配請求權了。

  1. 你應該去申請變更成分別財產制嗎?

一般人若沒有特別約定財產制,就一律適用「法定財產制」,也就是夫妻財產各自保有所有權、管理與使用權,債務也各自負擔。與「分別財產制」的差別在於,「法定財產制」當夫妻離婚或配偶死亡後,財產淨值較少的一方,可獲得夫妻剩餘財產差額的一半。

分別財產制類似好萊塢明星的婚前協議,好萊塢巨星多半都身家不凡,他們也怕碰到有心人覬覦他們的財產,它們怕如果那天離婚,辛苦掙來的巨額財富被瓜分。所以在許下婚約之前,多半會提出簽署婚前協議書的要求,事先釐清婚姻中雙方的責任和義務,以及離婚時財產歸屬。分別財產制至少可以做到:萬一妳碰到不求上進或是婚後出軌的男人時,妳不用在離婚時,還要讓他把妳辛苦賺的錢瓜分走。另外一種作用是:如果是再婚的人士,辦理夫妻分別財產制可能也是向原有的子女宣告說:他(她)的另一半,以後不能利用夫妻剩餘財產差額分配請求權,在另一方配偶過世時,先取得遺產的一半,減少了其他子女的應繼承財產。例如郭台銘與曾馨瑩婚後,就在法院辦理了夫妻分別財產制的登記,當然這是否要辦理這樣的分別財產制,在結婚時要先溝通清楚再去做適當的處理。

知道了這些法律常識後,女性朋友在婚姻議題上應該如何保護自己? 以下的幾種狀況妳是可以採去法律行動自保的:

  1. 如果先生為了逃避分產給對方,而故意把名下財產賤賣、送給小三

如果先生知道彼此不合,或有外遇、有離婚的打算了,他可能就會故意把名下財產賤賣、送給小三,這樣即使太太申請剩餘財產之分配,可以分配的財產就會變少了,不過妳還是有辦法反制的。法律上規定夫或妻為減少他方對於剩餘財產之分配,而於法定財產制關係消滅前五年內處分其婚後財產者,應將該財產追加計算,視為現存之婚後財產。

所以如果有這種狀況發生,你是可以聲請法院撤銷這樣的贈與或買賣,把這些財產重新歸入夫妻剩餘財產差額分配請求權內計算的,如果脫產之後的實際財產不足以支付其分配額時,亦可以向受益的第三人在受益範圍內請求返還。

(民法1020條-1夫或妻於婚姻關係存續中就其婚後財產所為之無償行為,有害及法定財產制關係消滅後他方之剩餘財產分配請求權者,他方得聲請法院撤銷之。

民法1030條-3夫或妻為減少他方對於剩餘財產之分配,而於法定財產制關係消滅前五年內處分其婚後財產者,應將該財產追加計算,視為現存之婚後財產。)

  1. 如果差額平均分配的結果,對另一方顯失公平的話

婚姻中太太一直努力工作賺錢,先生卻老是對工作挑剔不已,常常做沒多久就辭職不幹,在家待業遊手好閒,家庭生活費也不分擔,婚後買的房子頭期款及繳房貸也都是太太在負擔。如果要離婚,則太太辛辛苦苦存下的財產,卻要在離婚時分配一半給先生,這樣對太太即顯然不公平,這時太太可以請求法院減低或免除夫的分配額的部分或全部。

當然如果走上法律程序,你需要提出對你有利的證據,所以諸如購買不動產的頭期款及繳房貸資金流向的證明,妳都應該有相關的匯款明細、銀行存摺等資料以資證明錢確實是妳出的。
(民法1030-1條 法定財產制關係消滅時,夫或妻現存之婚後財產,扣除婚姻關係存續所負債務後,如有剩餘,其雙方剩餘財產之差額,應平均分配。但下列財產不在此限:
一、因繼承或其他無償取得之財產。二、慰撫金。依前項規定,平均分配顯失公平者,法院得調整或免除其分配額。)

像前面所提到的嫁入豪門的女星,離婚時為何反被男方以夫妻剩餘財產差額分配請求權為由,向其請求需要支付給男方4, 000多萬? 應該是男方名下沒有什麼財產,而其父母親對法律也相當了解,在男方名下的財產都是父母親贈與的,因此在算差額分配請求權時,這些財產是不列入計算的,所以嫁入豪門也未必可以分到好處,女性朋友在婚後還是要在經濟上保持獨立,維持自己的工作身價與能力,以免面臨婚姻事故時會失去應變的能力。

 

 

 

突然中獎2億你準備怎麼用

 

不久前因為一個藝人中了二億樂透,媒體記者採訪我對於這樣的中獎人獎金使用有何建議,這讓我想起一部日劇”從天而降的三億兩千萬”。劇中描述主角立花悟因為付不出前妻的贍養費而去買了樂透彩券,結果了中了日幣三億兩千萬,中獎那一天因為太過興奮,他在落格中寫下”發生一件改變人生的大事”引起訪客好奇回應,他順手寫了三億兩千萬,正在考慮時不小心錯按滑鼠上傳,因此引來莫名奇妙的跟蹤和覬覦。後來他手機裡和三億兩千萬的合照,引來貪心的女人設計與他在二億八千萬紙鈔上溫存一夜後捲款而逃, 立花悟在突然間又化為烏有,在失去了所有獎金後,他終於體會到什麼對他才是最珍貴的。

後來為了讓他兒子建太在幼稚園運動會跑步,他厚臉皮的向朋友掛井借了1, 200萬幫兒子的幼稚園還負債。他覺得他曾經擁有過三億兩千萬,但是從沒有給身邊的人帶來幸福,現在一無所有的他願意傾其所有的能力,只想看見幼稚園能順利舉辦運動會,看看兒子在他眼前跑步衝向終點線時臉上的喜悅。

有意思的是劇中安排了一個角色: 掛井久志來協助立花悟,掛井說他是銀行委托的顧問,專為高額獎金中獎人服務,他告訴立花悟說如果不小心運用獎金:你會變得不幸!他也警告說:不只是錢,就連人際關係你也將一無所有,那只能怪你自己。也許..你原來就沒有資格擁有那麼多的錢。這齣劇最後是以喜劇收場,但是國外早就有不少類似的情形是:中大獎後並沒有為他們帶來快樂,很多人在揮霍完獎金後,不久又變的一貧如洗,甚至是惹禍上身賠掉性命。

試想一下,如果你原來日子只是過得去,平常雖然不至於樣樣事情精打細算、省吃儉用,但是大錢也不敢亂花,錢對你就是剛剛好夠用而已。突然間你發現自己中了二億的樂透,如果扣除20%的稅金,你還有一億六千萬。如果你原來的花費一年是150萬的話,這筆錢足足可以讓你花上80年都花不完,因為你把錢放銀行一年利率1%,都還有160萬的利息。於是你想自己可以任意花錢、送錢給家人、出國旅遊..等。但是最後你可能會發現錢不是萬能的,有錢也不一定讓你更幸福,而錢也並不是永遠用不完的,如果你沒有好好的規劃,錢還是很有可能很快就花光的。
據報導2013年4月22日,威力彩的頭獎在彰化縣開出,1人獨得15億元,扣稅後實領12億元。領獎後,據傳這位工作是公務員的得獎人,打算這樣用他的12億:

1、先繳清房貸

2、捐出1.2億元做公益

3、定存2.5億元、活存1,100萬元

4、購買4.5億的終身險和3.6億的儲蓄險

不過中獎的這個人,多半是在銀行理專的遊說下做的這樣的決定,這樣的安排其實是太過消極了一點,而且它並沒有解決一個最大的問題是:錢還是很有可能會被亂花掉。比較好的做法應該是:中獎不要亂炫耀、搞得天下皆知,一堆人要來找你幫忙、借錢的一堆,光是應付這些人就要讓你暈頭轉向了,所以中獎了只讓你最親近的人知道就好。

二是你可以找一個財務顧問,就你的需求跟他做討論後做一個比較完善的規劃,最大的原則是:這個規劃可以讓你身邊只留一點錢但是每月都有錢可以用它讓你不會亂用錢錢也可以受到相當的保護你可以這麼做把你的錢分配到以下的用途

  1. 成立一個私益信託

有人拿到一大筆錢後胡亂投資、創業,甚至被騙等等,當身邊有這麼龐大的錢後,難免成為有心人士覬覦的目標。而信託在你的資產間建一道防火牆,把這些錢從你的名下移轉變成信託的財產。信託的好處之一就是信託財產具有獨立性。即信託財產獨立於委託人及受託人的自有財產之外,而不會成為委託人或受託人的債權人求償之標的(信託法第 12 條 對信託財產不得強制執行。但基於信託前存在於該財產之權利、因處理信託事務所生之權利或其他法律另有規定者,不在此限。信託法第 13 條 屬於信託財產之債權與不屬於該信託財產之債務不得互相抵銷)。

成立這樣的信託你是委託人,而受託人可以是自然人或是銀行,除了財產受到保護外,另外一個好處是匿名。你進行財產交易時,因為你已經將信託財產交給受託人,並且變更名義為受託人所有,因此該財產所有事務的處理,對外均由信託業者(或自然人)以自己的名義為之。加上受託人有對外保密之義務,且主管機關要求信託業者須將保密條款載明於信託契約中,因此第三人根本無法知道其真正的交易對手為誰。

成立這樣的信託有何作用? 你可以利用它來做保管財產及分配運用,例如你可能購買了儲蓄型保險等,其給付可以納入信託財產的一部份,信託的錢也可以做投資,讓它產生投資報酬。你也可以利用信託來照顧自己及他人,例如這個信託合約中明訂:每月給付給你多少生活費,如果你想照顧其他親人,也可納入其他的條文:如孫子女上高中、大學、出國留學等可以從信託中拿到一筆錢等等。

  1. 成立公益信託回饋社會

威力彩樂透等這些獎金都是多少人50元、100元這樣累積出來的,因此這樣的一大筆錢,是承載與累積了多少人的希望與夢想,最後卻可能是一個人獨得而已。因此我覺得中這樣大獎的人,都應該拿出一部分的錢來捐助公益。你可以是把錢直接捐給慈善團體,也可以成立公益信託,自己來參與執行公益活動。成立這樣的信託,是把財產捐出來成為公益信託的財產,因此它跟你的財產分開了。而這些財產的用途,也只能用在信託所訂定的相關公益活動上。你可以找一些你想幫助的、有興趣的項目來做公益活動。除了捐助一些弱勢團體、社福團體外,你也可以有一些比較創新的做法:例如以協助年輕人創業,讓他們以成立社會企業的方式來解決社會上環保、社會福利等等問題。

在這部日劇《從天而降的三億兩千萬》描述主角立花悟中了大獎,最後變成一無所有的時候,他領悟到說:為了讓我領悟人生中甚麼是最珍貴的,上天才安排我中獎。他在中獎後隨意揮霍,最後才體會到金錢不一定會帶來幸福,人生中有些是錢買不到的:例如親情等。如果真的你中了幾億的大獎,這些錢還是要透過適當的財務規劃,讓它發揮積極有效的作用,才不會浪費了你的好運了。

給父母紅包不如為他們設立醫療基金

 

又快到過年了,年節時如果留在台北,就會發現一個迥然不同於往日人擠人的景象,台北突然變空了,街上行人少了一大半,想必是中南部的人都趕回家過年了。不管你家在哪裡,農曆新年總是要回老家與家人團聚。在現代這種工商業的社會,平常大家也許工作都忙,在外地的人可能也沒有常回家,因此過年家庭團聚就格外重要,家人不管距離多遠,那種聯繫都還是在的。父母對待子女的方式大概都是一樣的,不管你多大年紀、多有成就了,父母親永遠把你當小孩,三不五時要唸唸你:要吃飽、要睡好等等。就像唐朝孟郊的這詩: 遊子吟一樣,父母的心思總是掛記著子女生活過得好不好,自古到今都沒變,過年其實就是回去探望父母親,即使被父母親唸,你也會覺得是一種對你的關懷。

孟郊遊子吟

慈母手中線,遊子身上衣。

臨行密密縫,意恐遲遲歸。

誰言寸草心,報得三春暉!

因此過年時不管再忙,總要回去看看父母親,照例也要包個紅包給他們。包紅包給長輩的用意在祝福、添壽,也許你平常就在給父母親生活費了,過年多給個紅包是沾沾喜氣、大家熱鬧一下。金額應該沒有什麼特別的限定,端看你現在的財務負擔能力,可負擔得起當然就包多一點。但是如果是剛出社會、能力有限,那你還是量力而為就好。如果為了包一個紅包,要打腫臉充胖子,明明沒賺那麼多,為了包紅包,要去跟朋友周轉或是去借信用卡的短期借貸,那也沒有必要,畢竟金額不是重點,心意最重要!一般就是包個雙數的金額1600元, 3600元,數萬元或是更多,就看個人自己決定了。

紅包從財務規劃的觀點看,它可能是支出,也可能是收入,這筆錢應該好好做規畫。你可能包出去的紅包比較多,也有可能是你包的少,但是收的紅包比較多。例如有小孩子,長輩都會給紅包等,如果每年都是同樣的情況,建議你可以讓他做更有計畫性的運用:為小孩子專設一個帳戶,把這些錢部分或是全部存入,專門用來做為以後子女的教育基金。當然現在銀行存款利率太低,你是可以把它拿來做定期定額或是單筆投資的,這種長年期的投資,你可以選擇基金、ETF(指數型股票基金)等做為投資標的。你每年都持續的這麼做,不知不覺它就會累積出一筆錢出來,為你的子女以後國留學等提供一個財務支援。

如果要把紅包拿來做子女教育基金的規劃,父母又該如何處理壓歲錢呢? 最好是趁機教導小孩如何做理財,你可以用一個獨立帳戶管理,讓小孩子用記帳的方式來做管理。讓他們知道這些錢是怎麼來的: 一般紅包都是有來有往,可能親戚長輩包給你的小孩,但是同時你也要回禮包給長輩或是親戚的小孩。因此要讓小孩知道:他們收到的 紅包,其實有一部分是你付出去的,因此有一部份是你要拿回去的。你除了留一點給他們當壓歲錢以外,其他的你要存到特定的帳戶內,為他們以後出國留學等做準備。每年投資的金額是漲是跌,也可以讓他們去記錄這些金額的變化,一方面他們可學到永遠都要為未來做準備、錢不要全部花光光,二方面也讓他們了解一些基本的財務知識。

另一方面,過年時可能是家裡兄弟姊妹難得聚在一起的時候,除了過年的熱鬧相聚外,大家也可以趁機討論一下嚴肅、但是重要的議題。現在多數的家庭都人口簡單,但是人都會老,父母親有一天都會老去、都會面臨醫療、老年安養看護等等問題。假設父母親就醫的醫藥費是30萬,以前家庭人口比較多,例如有5個兄弟姊妹,可能一個人分擔個6萬就好了,但是現在人口都簡單,也許子女才二個人,那一個人要負擔15萬,可能就相當吃力了。

給父母親紅包,不如為父母親成立醫療基金,每年除了包給父母親的紅包外,如果可以共同撥一點錢進入這個基金,為以後的醫療費用做準備。你可能想說現在有健保可以負擔這些醫藥費。但是這些老年安養看護,多數時間可能都是在家療養,並沒有在醫療院所住院,所以你健保用不到,醫療保險給付也無法獲得給付。例如即使你在醫院,請特別看護照顧病人,現在一天費用是2,200元,但是因為你並無法從醫院拿到這種看護費用的收據,因此健保不給付、醫療保險也無法理賠。那如果出院了,可能需要請外勞來照顧,一個月的費用基本薪資17,000 元,但是加上就業安定基金等,加總起來的費用,一個月至少都超過25,000元。這些費用粗估如下:

假設長期照護期間7年

第一年特別看護: 7萬 x 12=84萬

2-7年請外勞照顧:2.5萬 x 12 x 6=180萬

醫療費用: 200萬

特殊器材: 20萬

總共: 484萬

如果加計3%的通膨,10年後照護費用約需650萬/人,15年後需要的金額預計是754萬,因此如果能夠預先做準備是比較好的,臨到需要用到時,不會對大家的財務造成太大負擔,如果父母親都健健康康的,那當然很值得恭喜,那這個錢也可以用來讓他們生活過得好一點。