通往財務健全的地圖:退休規畫決策的架構

原文刊登於商周財富網: 買股票怕賠,同樣報酬不如買儲蓄險?就是這「4大風險」,害你無法提早退休

最近的年金改革影響範圍很廣:軍公教人員都包括在內,他們面臨退休金可能都減少3成以上的問題。以前其實公教人員對於財務規劃的需求不高,因為他們退休有不錯的退休金可以領,但是最近這個現象改變了,公教人員現在也必須開始認真學習理財投資了。

在這一篇報導:退休需求要一直提醒中指出: 「星展銀行調查的亞洲退休指數中,53%的台灣受訪者,未曾積極規畫退休生活,但是印度、印尼、大陸受訪者的比例均在23~25%而已;然而,同一調查詢問台灣民眾,有沒有『嘗試計算退休所需金額』,答案竟然超過八成回答『是』,同一問題,香港人的答覆『是』的比率僅59%,看來台灣民眾對於退休議題十分猶豫,似乎除了算一算現行體制下可能拿到的退休金額,還不知如何動手規畫。調查顯示,台灣僅三成會尋求專業退休規畫和建議,才會導致逾六成台灣受訪民眾覺得,要負擔退休後生活相當困難。」可見多數民眾對退休規畫相當陌生,也不知道如何著手來做規劃。

退休規劃應該怎麼做大家看法不一,有人說要準備幾千萬才能退休,有人說只要幾百萬就夠了。不過如果只是準備退休金,並不能讓你有一個財務安全的退休生活。Vanguard先鋒公司最近有一份報告─通往財務健全的地圖:退休規畫決策的架構(Vanguard’s roadmap to financial security: A framework for decision-making in retirement),在這份報告中詳細的分析了做退休規劃時需要注意的重點。

它說要做一個完整的退休規劃你必須

1. 設立你的退休目標
2.了解你可能面臨的風險
3. 退休後收入來源資產配置
4. 建立一套退休準備計畫

首先設立退休目標,你退休需要做的準備有:

1. 基本生活開銷:退休生活所需的食衣住行等等各項費用,有些費用可能降低,如交通費等,但是你也可能增加了醫療等等支出。

2. 建立一筆緊急預備金:如果需要比較大的支出:如醫療照護、房屋修繕等,你需要一筆馬上可以動用的現金

3. 自由支配的支出:除了基本生活開銷外,可以用來提高生活品質的開銷:如渡假、旅遊支出、在比較好的餐廳用餐等。

4. 傳承:你的財產有哪些是希望留給子女或其他人的?可以事先做計劃及安排。

要設立退休目標,你需要注意現金流的安排,
首先是你要有穩定的現金流來應付退休生活的開銷,這些資金的來源可能是從勞保年金、公教年金、保險年金、投資提領等不同來源,
第二是你要保留一個資金池,有一筆錢做準備,讓你可以來應付醫療、房子修繕等大筆支出

退休規劃也需要注意可能面臨的風險

市場風險

a. 投資回報的風險

我們會期待投資可以帶來穩定的現金流,以應付基本生活開銷、緊急預備金等等支出。投資時間的長短,也會影響投資風險的多寡。如果時間拉長,投資風險會比投資時間短的為低。先鋒的統計(見下圖)指出,以投資於全球股市及債券的不同投資組合,可以看出時間的長短對報酬率的影響。

截至2017年9月為止,如果是投資時間為5年,
全球股票的組合報酬率的範圍落在-5%~13%之間,
股債各一半的組合為:-1%~7%之間。
如果時間拉長到20年,
全球股票的組合報酬率在4%~11%之間,
股債各一半的組合是:3%~7%。

時間拉長,風險明顯的降低了,當然這樣的投資組合是要適度分散風險的,如果你的資產配置的方式是集中在少數幾個國家,或是產業類別,這樣的投資的波動度會比全球的配置更大,風險也會更高了。

b. 通貨膨脹的風險

這可能是多數人在做退休規劃時最會忽略的一個因素,通貨膨脹牽涉到的是你的實質購買力。假設你現在一個月生活費5萬,因此你用現在的數據,去估算以後要用到的退休生活費。如果你假設退休後一個月5萬或更低,這就會犯上一個可怕的錯誤:你沒有把通膨的因素考慮進去。因為有了通膨,物價會變貴,你的實質購買力會下降,因此現在的5萬絕對不能等同於20年後的5萬。到時它的實質購買力只剩2.76萬〈假設通膨每年3%〉

加上考量這個通膨的因素,會讓你的退休規劃更加能夠符合退休的需求,不至於因為太過樂觀的估算,讓自己的退休規劃變得不切實際。

c. 利率風險

利率的高低對退休準備投資工具的選擇有很大的影響,你可以用定存、儲蓄型保險、基金、股票、不動產等等工具,來做退休金的準備。這些工具可概分為兩種:

低報酬、低風險─如定存、儲蓄型保險,
相對的基金、股票等工具屬於有高報酬、及較高風險。

在現在定存利率不到1%的情況下,錢存銀行通膨的因素會降低你的實質購買力,因此要做退休準備,要有足夠的退休收入來源,你必須適度運用較高風險的投資工具,所產生的報酬來增加你的退休收入

d. 報酬波動度

投資組合報酬波動度牽涉到的,會是你以後退休可運用現金流的多寡。如果你做了投資,你會期待每年可以從投資帳戶中提領一部分金額出來,當成退休現金流的來源之一。例如你有800萬在做投資,如果每年的報酬率約6%,你每年提領4%(即32萬)來做退休生活費,不至於侵蝕到本金。但是前提是:投資要有穩定的表現,如果績效起伏太大,你的整體投資資產會變動過大,你沒辦法穩定的部分提領出來,做為退休生活費用。

舉例如下圖:
A君每年把年終獎金10萬元拿來做投資,在年報酬率6%的情況,25年後投資資產會有582萬,但是如果是2%年報酬率,則資產規模只有327萬,這金額是差異頗大的。2%年報酬率,大約是相當於你用儲蓄型保險來做退休規劃,如果你的退休規劃全部用這種低風險,但是也是低報酬的工具,你會發現你需要投入更多成本來做準備。

投資組合如何達到需要的報酬率,同時如何降低風險、減少投資組合報酬波動度也是一件非常重要的事。這可以藉由選擇適當的投資工具,並做好資產配置,把投資組合做風險分散,投資於不同的區域、產業類別、不同型態(股票型、債券型等),並配合再平衡的方式,讓投資組合維持一個相對的穩定度。

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退休準備需要考量的風險

原文刊登於商周財富網:退休後的3大現金流來源》算給你看:想靠「保險年金」養老,報酬和放定存差不多

在上一篇文章:
買股票怕賠,同樣報酬不如買儲蓄險?就是這「4大風險」,害你無法提早退休
中,我們談到,退休規劃也需要注意可能面臨的風險,在討論了投資風險後,
我們接著討論健康、意外事件等等退休規劃可能會碰到的風險:

1. 健康風險

多數人在考量退休規畫時,可能都沒有把健康的問題考慮進去,事實上健康問題可能會造成退休後財務的負擔,也許不亞於退休所需的生活費等支出。在這篇文章:長照費用知多少?幫您算算這筆帳中說:“每位失能者被照顧的時間平均9.9年,是金錢、體力與心神的長期消耗戰。台北市社區銀髮族長期照顧發展協會理事長吳第明說,在機構裡住上20年的被照顧者大有人在;如果有氣切管,必須住進護理之家,就更貴,以每個月4萬5千元計,10年就要540萬元。這些長照費用,應該由誰負擔?近六成受訪者盼政府伸出援手但實際狀況是人民必須自行承擔。目前負擔費用者以子女居多,占六成;其次為被照顧者自有積蓄,占二成五;至於政府補助,沒有受訪者回答曾獲政府補助;來自政府的協助,幾乎趨近於零。”

所以說:退休後所需的收入,除了基本生活費外,你要規劃一筆錢的準備,用在做意外支出、老年安養等用途。

2. 長壽及死亡風險

退休規劃難以掌握的是會活到幾歲,現在人的壽命一直在延長,因此活的太久變成是現在做退休規劃要思考的問題。如果退休後還有30,40年的壽命,你可能要考量是否退休後再就業?這麼長的時間也許還要面臨離婚、親人離開等問題。也要規畫萬一自己先離開了,配偶如何維持生活的問題,同時要讓自己老的健康,不要讓退休的日子都在疾病纏身的情況下渡過。

3. 意外事件風險

意外事件風險是沒有預期會發生的事件,但是會造成財務上重大衝擊,如:意外的家庭支出:房屋修繕、意外事故造成的損失等等。2015風險和精算師協會(the Society of Actuaries)的一份風險及退休過程調查2015 Risks and Process of Retirement Survey中指出,在美國有72%的已退休人士,都有碰到一次或更多次的這種意外事件。這些衝擊造成你財務上的重大支出,可能會造成你退休現金的缺口,因此退休準備除了退休現金流入外,需要多準備一個緊急預備金的資金池。

4. 稅務及政治風險

退休規劃在退休前後持續的時間可能長達幾十年,現在是全球化的時代,因此蠻多人在海外置產。這中間碰到的各國稅務改變、政治風險等事,是你不可不注意的。以前富人利用資訊不對稱,在海外成立境外公司、以信託持有海外資產等。不過現在全球都要實施共同申報準則(CRS),台灣預計在 2019 年實施, 2020年開始與其他國家做第一次的稅務資訊交換,這樣的藏錢的機會越來越少。CRS查稅主要是針對金融帳戶,由金融機構所管理的帳戶:包含存款帳戶、投資帳戶、海外保單等,未來都會在申報範圍中,是需要調查並且交換的資訊。因為各國政府會根據稅籍編碼(台灣是身分證字號),把你在世界各地的金融資產與台灣作交換,你的海外的金融資產將會被曝光。因此你如果持有海外資產,而這些資產可能也是你規劃為退休後收入的來源之一的話,你就必須留意這些稅制、政治等等改變,也許都會影響到你的退休規劃。

要讓我們的退休財務安全,另外一個要考量的因素是退休收入資源的規畫,它包括幾個需要考慮的因素:

1. 資產類別:

不同的資產類別有不同的預期報酬、風險屬性、流動性等等,針對不同需求配置不同的資產類別,這需要全盤性的考量,不能一昧地偏袒某種資產類別,而忽略可能帶來的影響。例如為了固定配息,買了不少高配息債券,或類全委的投資型保險,以為高配息是高報酬,卻忽略了背後這些可能是高風險的投資標的。

2. 收入:

退休後的財務安全,是安排收入來自於不同風險與預期報酬的資產,適度的分散風險之外,也能兼顧到合理的報酬。

3. 策略:

如何維持資產的流動性,讓退休時需要的支出不會被卡死、無法動用? 因此投資時要考量資產類別的流動性如何,當預期的收入來源有變動時,如何調整支出策略? 在投資資產中如何做提領,以因應退休收入的需求,這是退休收入資源規畫需要去考慮到的因素。

4. 使用的產品:

如何以不同的金融商品來滿足退休的目標,在資產配置上需要考量,這些不同商品是否符合需求:例如買了年金保險,雖然增加了安全性,卻降低了流動性,這對你的目標是否會有影響等。

為了因應退休後可能面臨的風險,可以規劃退休收入來源來自不同的類別,以支應退休的需求:基本生活、支出意外支出、老年安養(如醫療照護、房屋修繕等)、生活品質的開銷(如渡假、旅遊支出等)、傳承(財產想留給子女或其他人)。這些可區分為幾種類別:

  1. 保證收入年金: 如勞保、公教保險的退休年金,以支應退休基本生活支出的需求。
  2. 流動性資產:定存、保單現金價值、投資資產等,它是隨時可以動用,提領做退休收入的意外支出、老年安養費用、生活品質的開銷等支出。
  3. 其他:保險年金、再工作的收入、不動產租金收入等,以補足前二項收入不足的部分。

這裡僅就個人購買的保險年金做討論: 保險年金可以用來做生活基本支出的準備,以彌補勞保、公教保險年金無法支應的差額部份。建議可以購買個人年金險,來補足中間的差額,不過要注意的是:保險的年金雖然收入穩定,但是因為投資報酬率不高(因為現行保單預定利率處於較低的水準),因此保險年金應該規畫讓它佔退休收入現金流的一部分,而非是全部,例如以它來支應基本生活費的部分支出。

買了年金保險雖然增加了安全性,卻降低了流動性,舉例現在比較多人選擇買的利率變動型年金保險,你如果在購買後前幾年要解約,是會有解約費用的,它也會有相關的附加費用(包含行政費用、業務員佣金、手續費等,而且是購買後就會先被扣除掉這些附加費用)。 細節可參考Smart自學網這篇文章:老少皆宜、升降息都能買?業務員沒說的利變年金險真相

利率變動型年金保險舉例: 王小明,30歲,躉繳新臺幣1,000,000元,購買了某公司的利率變動型年金保險,在假設年金累積期間,第一保單年度宣告利率為2.74%,它的解約費用率如下,購買後在6年內要解約是有費用的:

那麼購買後以後可以領多少錢? 假設他選擇50歲之保單週年日作為年金給付開始日,保證期間20年,假設年金累積期間及未來宣告利率均為2.74%。

如果不買保險年金,100萬在銀行做定存放20年,第21年起再每月領出當退休生活費,可以領多少?我們用現在銀行定存利率1.1%,及以後可能升息平均利率1.5%及2%做比較。

當然利率不可能是長達40年時間都維持不變,這樣的試算只是讓你了解買年金保險,跟你錢放定存,效果可能是差不多的。不同的是:錢放定存隨時可領,不會有本金減少的問題,但是買了年金保險,你在初期就要解約,扣除解約費用你的本金是可能會減少的。不過保險年金是有一個強迫儲蓄的功能,否則一般人大概沒辦法,把一筆錢放在銀行數十年都不動用,每個月只領出少部分的錢來使用。

 

投資先做好財務規劃: 雙薪家庭購屋的案例

原文刊登於商周財富網: 夫妻有錢就買房,怎料先生一夕被資遣…3指標評估家庭財務,投資最好留後路

購屋可能是多數人理財的首要目標,但是因為金額龐大,在理財上也要小心處理。在財務規劃上,我們看到部分人在購屋時,沒有好好衡量自己的財務狀況,以至於在購屋上可能產生不小的損失。

李先生夫妻都在工作,他們有一個5歲的兒子。李先生是從事業務性質的工作,因為收入不錯,夫妻兩人薪水每月21萬元,由於覺得買房子是一個不錯的投資,現在的房貸利率也低,因此他們除了自住的房子外,又買了另外一間房子當投資。

這是他們的財務狀況:

除了不動產外,他們沒有其他的投資,而房貸支出也占了他們月支出的一大半,資產主要也都是不動產。

但是意外的是:李先生工作產生變化,公司無預警的組織變動,他遭到資遣。換了一個工作後,薪水從原來的17萬變成了12萬,突然少了5萬的月收入,讓他們每個月透支4萬多元。

他們開始思考要如何因應,他們每月最大的支出來自於房貸:自住房子貸款1,500萬,利息2%,月繳75,756元。另一間投資用的房子貸款900萬,利息1.5%,月繳43,375元。如果把投資用的房子賣掉,應該可以解決每月透支的問題,但是他們找了房仲來詢問,才知道附近的房價已經跌了約三成。二間房子原先的買價及貸款資料如下:

他們現在的資產負債狀況表:資產從原來的2,058萬,變成870萬。
後來他們賣掉投資性不動產,每月減少了43,375元房貸支出,雖然他們因此虧了一些錢,但是至少每個月不再透支,家庭的財務就好多了。

等到事情都處理得差不多了,李先生夫婦開始思考起一個問題:他們理財的方式都是沒有什麼計畫,覺得有錢就去買房子,但事後回想,這應該有更好的方式做理財。他們希望把家庭財務做個有系統的整理,於是他們上網找到了一個財務顧問做諮詢,在經過二次的約談後,財務顧問為他們點出幾個方向:

一. 讓家庭財務保持健康的狀態,避免入不敷出的窘境

有幾個跟家庭財務相關的財務指標,可以用來衡量家庭財務是否健康:

1. 負債比率

負債比率=總負債 / 總資產 ,負債比率可衡量還債的能力,一般來說負債比率越高財務負擔愈大,收入不穩定時無法還本付息的風險也越大。一般建議家庭的負債比率小於等於50%,是比較健全的家庭財務管理。

負債比率,數值越接近0代表財務越健康,數值越大代表越危險,家庭可保持適當的負債(例如房貸),例如20%~40%是不錯的比率,但是如果這比率過高,代表過多財務資源用於房貸、負債等支出,恐怕將會影響生活品質。

以李先生的狀況原先為:2,000萬/4,059萬=49%,但是房價跌3成,這比率變成:1,952萬/870萬=224%,這就是一個相當大的警訊了。

2. 負債攤還支出比〈負債收入比率〉

負債攤還支出比率=每年償債額 / 年收入這是指家庭到期需支付的債務本息與同期收入的比值,它是衡量家庭一定時期財務狀況是否良好的重要指標,一般而言維持在 0.5以下比較合適。建議比例:30%~50%。

以李先生的狀況原先為:143萬/294萬=48.6%,後來收入下降後變成:143萬/224萬=59.6%,代表他們整年的收入有近6成都用來做還債的支出,這比率就太高了。而在債務支出比〈債務支出比:每月債務還款支出 / 月收入,建議比例:36%以內〉方面,
李先生的比例原為:11.9萬/24.5萬=48.6%,後來收入降低後變成:11.9萬/18.7萬=63.6%,這比率也是太高了。

3. 速動比率

在企業財務學中,對檢視企業的財務是否健全會以「流動比率」來衡量,這是在看企業是否有足夠的流動資產可以支付流動負債。流動負債指的是一年之內需償還的負債。

流動比率計算的公式是: 流動比率=流動資產 / 流動負債。
流動資產是指1年之內可以變成現金的資產,它包括了現金及約當現金、流動性金融資產〈短期要出售的證券、短線操作的投資〉、應收票據、應收帳款淨額、存貨等。

而另一個「速動比率」又比「流動比率」嚴格,因為速動比率中的流動資產不計入公司存貨,因此它能反映公司在不計存貨的情況下,是否足夠的流動資產支付流動負債。速動比率若低於一,代表公司很可能無法清償流動負債。
在個人財務規劃上,我們把速動比率定義為:速動比率=速動資產 / 每月經常性開支。

而速動資產是指未發生資產本金損失條件下,能迅速變現的資產,主要有現金、存款、貨幣市場基金等,一般來說家庭流動性資產應至少能滿足家庭3~6個月的日常開支,速動比率建議最少為3~6倍

我們看到李先生的速動比率原為:58.7萬/20.3萬=2.9倍,後來變成:22.7萬/20.3萬=1.1倍,這比率都相當的低,他們的資產都是非流動性資產:如不動產等,而現金等流動性資產太少,因此他們的家庭會有財務週轉上的困難。

二. 控制家庭支出,保留緩衝及應急的空間

李先生他們原來債務支出過重,變成每個月都沒有節餘可做投資、儲蓄等規劃,而且房貸利率萬一調升,每月恐將多出1、2萬元的支出,對他們將造成另外一種負擔。

在少掉每月4萬多的房貸後,財務顧問另外協助他們利用記帳,整理每月的支出,把支出降低了15,000元。他們也開始把15,000元,撥入一個獨立的投資帳戶做ETF〈指數型股票基金〉的投資。

三. 考慮資產的流動性,永遠為自己留後路

在個人財務上流動性資產指現金、存款、基金投資、保單現金價值等馬上可以動用的錢,另外一種非流動性資產:例如不動產等,要變成現金的資產並沒有那麼快,房子可能因為供給過剩、行情看跌等等因素,造成你想賣房子賣不掉,流動性就會有問題。

家庭財務上要另外考慮的一點是:生息資產的比重是否過低,生息資產比重=生息資產 / 總資產。

生息資產指的是可以經由投資、儲蓄等,產生利息、投資報酬等資產,譬如基金、股票等投資,或是投資性的不動產等,由此比重可看出投資等被動收入占資產的比重,這比率是愈高愈好,代表有源源不絕的收入來源。

李先生他們的理財方式,資產只有現金及不動產,其中雖然有投資性不動產,但是因為變數比較大,房子買賣受到經濟、環境等影響比較大,因此財務顧問建議他們:生息資產的型式可以更多樣化,不要只集中在1、2種類別。可以持有基金、ETF等投資標的,可以產生股利、股息、投資報酬等,而且隨時可以變現贖回,可以兼顧到流動性的需求,不會像房子可能想賣時買氣不佳,或是價錢不好,有時是想賣也賣不掉。

所以在個人/家庭的財務規劃上,我們要兼顧到幾個層面:我們必須從財務安全、現金流量、資產效益、保險涵蓋等幾個面向,去看個人/家庭的財務是否健全,如以下的圖形:

就像紅黃燈的警示效果一樣,在上面的圖形如果出現黃燈,甚至是紅燈時,就代表個人/家庭的財務出現警訊、需要做調整了,在理財上應該隨時檢視個人與家庭的狀況,讓它保持在綠燈的健全狀況。

什麼情況你會需要財務顧問的諮商?

原文刊登於天下文化未來Family:

什麼情況你會需要財務顧問的諮商?考量人生中的最要決定時
 請一併把財務規劃納入考量

現在整個經濟環境、社會變化很大,所以一般人很少是在一個工作崗位上,呆個幾十年一直到退休的。除非他做的是一些特定的工作,像是公務員或者專業的職業等等工作。

在一般的工作來講,轉換工作也許是蠻正常的,因此我們幫客戶做財務諮詢的時候,常常客戶會談到他可能有計劃轉換工作,也許是在最近的時間,或是你可能在一兩年之後要轉換到其他的工作。當然首先我們會跟他談到他的財務的安排:比如說未來的工作是不是薪水增加或是減少,在找到工作的中間會不能空窗期等等。因為這個都會牽涉到他的財務的狀況,他是否有足夠的緊急預備金等等。

其實財務顧問可以幫客戶做的不只這些,很多的時候我們就像是工作諮商顧問的角色,有些人可能他想轉換工作,但是他可能還停留在想像的階段,我們會給他了一些的建議,需要注意、考量的地方有那些。或是說我們本身就有些人脈,會認識一些相關領域的人,如果是合適的,我們會幫客戶做介紹。財務顧問提供的服務,其實並不是只有在財務上面,有蠻多時候,我們扮演的是心理諮商、工作諮商顧問等等角色。

什麼情況你會需要財務顧問的諮商,需要考量到什麼:

1. 二人的關係準備進展到下一個階段時

你可能是即將訂婚、結婚,財務顧問可以協助一個家庭建立一個和諧的關係,這個和諧的關係是建立在財務的健全上面。我們會希望做家庭財務規劃諮詢的時候,是夫妻兩個一起參加討論的,但是偶爾會碰到一種狀況是:只有一方會有意願做這樣的規劃。因為夫妻的觀念不一樣,在某些財務上的決策上,可能沒有辦法取得一致的觀念、做法等等。蠻有趣的事是!通常會來找財務顧問做家庭財務規劃的,男女的比例差異很大,男生與女生的比例大概是20%比80%,多數會來找我們的以女性居多。這也許是因為女性會比較思考的長遠一點,而一般男性也許都太過自信:他可以把家庭的財務處理得很好,不需要專業的協助。

關係要進展到下一個階段,其實還有蠻多需要去整合的:譬如說兩個人若結婚了,他們可能要去思考他們的財務是要整合在一起,還是維持各自獨立? 當然如果共組家庭了,會有共同的開銷,也是需要共同分擔的。一般我會去為他們檢視整體家庭的開銷、收支的平衡、預計增加多少的投資、儲蓄等等。

我們也會去幫他們做一個整合的檢視:兩個人的保險、投資等等,保單方便兩個人買的險種、額度是否有需要做調整,現在因應家庭責任的增加,是否需要增加購買保單、調整保險的項目等。在投資方面,一般是為他們做個整合,把各自的基金、股票等投資整合在一起,做比較完整性的投資規劃。家庭財務較為健康,也可以減少婚姻關係中彼此的摩擦、增加婚姻的和諧。

2. 家庭方面的事務

有時夫妻在某些方面的溝通也是會產生障礙,曾經碰過一對夫妻,他們為了一些投資上的問題,造成彼此之間很大的隔閡,幾乎已經到了要離婚的地步。因為先生的觀念比較積極,他認為不應該擁有太多的不動產,應該把房子賣掉做其他的投資,才能夠產生比較好的效益,太太則是覺得這樣風險太大,她認為擁有房子是最安全的。像這樣的情況,就可以由財務顧問提供協助,在中間扮演協調的角色。財務顧問評估完這些的投資的預期效率、風險等之後,再與客戶做溝通,拉近彼此的距離。夫妻或家庭成員間難免在財務的議題上,會有些不同的想法,一個中立的第三方的角色的財務顧問,可以協助降低彼此的衝突。

3. 買房子

談到購房這件這件事情,我們通常會跟客戶討論到:房子的總價、準備貸款多少等。這個時候需要幫客戶考量到的事是:他每月貸款支出是多少,這支出是不是會造成他財務上的壓力?我們會建議每個月貸款的支出,不要佔他當月支出36%以上。如果說房貸支出就佔了40%,那可以想像得到的事是:它一定會擠壓到他的生活上的各種開支,最重要的事是:他也沒辦法去為其他的財務目標做準備,做投資、儲蓄了。就像我們偶爾在報章雜誌上看到的:有些老人家老了之後,沒有任何的其他財產,就只剩下一間房子。老後沒有其他的收入,他只好用這個房子抵押給銀行,來換取銀行每月給他一部份的錢當他的生活費,所以不要老的只剩下房子,也要兼顧到退休等目標的規劃。

當談到購房這樣目標,我們會去幫客戶做財務上的模擬,若他增加房貸的支出,對他以後財務上影響是什麼樣的狀況。甚至包括他心目中理想的地點,如果是換屋,他的出售價跟買入價,合理的應該是多少,給客戶做一個參考。如果客戶是現在才要準備要買房子,我們會去跟他討論:除了買房子之外,是不是還有其他的財務的目標想要去達成的,這中間的財務資源要如何去分配? 跟租屋比起來,他一定要買房子嗎? 還是購屋可以安排在以後完成,而不是最首要的目標?

4. 開創事業

偶爾都會碰到客戶說他想要出來自行創業,我們會再跟他深入的去討論:為什麼他會想出來自己創業,以後預估的市場營收會從那裡來? 創業他是自己的資金,還是有其他的股東? 在創業的初期,他如何安排自己的財務? 也許他會有一段時間沒有收入,他是否有準備預備金? 除此之外,例如股東的成員背景、大家各自負擔的工作、股份比例等等,如果要投入經營這樣的事業,他們是否有一個比較完整的過規劃? 當然創業不可能是完全沒有風險的,我們只是盡可能的會去幫客戶設想到,跟他討論到一些細節,希望可以協助他們創業更加的順利。

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決定你財務幸福感的四個因素

原文刊登於天下文化未來Family:決定你財務幸福感的四個因素,

獨立理財師: 决定你财务幸福感的四个因素

美國的消費者金融保護局(Consumer Financial Protection Bureau,簡稱CFPB)是一個新成立的聯邦政府機構,成立的目的在使金融產品及服務爲每一個人服務: 不論是買房子、選擇信用卡、向國外的家人寄錢、或是以其他各種方式使用消費者金融產品。

消費者金融保護局為了研究什麼是財務的幸福感,他們與59位消費者及30位專業人士(為消費者提供財務建議、教育服務或是產品等),做面對面的訪問。

訪問內容主要是談他們如何定義自己的財務幸福感,根據他們及周遭人的經驗,什麼因素跟財務幸福感有關。結果他們發現有二個項目是一直會出現的:財務安全感與財務上自由做選擇。

傳統的方式從收入及財產淨值等,無法衡量一個人財務是否健康及覺得幸福,有些人可能收入很高,但是他沒有財務上的幸福感,因為他支出也多,財務常常無法平衡。而一個收入不多的中產家庭成員,可能覺得他財務無虞,他的財務幸福感反倒是蠻高的。

財務自由可能代表著你可以對家人、朋友或社區比較慷慨,或是你隨時可以回到學校再進修、離開現有的工作去尋找一個更好的工作、外出享用精美晚餐、去度假,或是可以縮短你的工作時間、可以有更多時間陪陪家人。

而可自由做選擇代表著:你有足夠的財務資源做支撐,因此你可以在財務決策上有更多的選擇。

總括來說,財務幸福感可以被定義為:一個人可以完全承擔現在與未來的財務負擔,對未來的財務有安全感、為了享受人生可以自由做抉擇等。

這研究指出財務的幸福感來自四個因素:

1.可以控制日常的財務

2.有足夠財務資源來應付財務上的重大衝擊

3.正在按照計畫完成你的財務目標

4.有財務的自由可以做選擇,讓你享受生活

1.可以控制日常的財務

能夠控制日常財務代表著有很高的財務幸福感,因為你可以控制你的財務狀況,而不是被財務所控制(例如因為負債,因此收入有一大部份必須用來償還負債等),所以這樣的人可以應付日常的開銷、準時支付帳單,可以把財務管理做得比較好。

在財務規劃上,我們常用一些指標來檢視客戶的個人/家庭財務是否安全,例如以下幾個指標:

(1). 流動比率

流動比率=流動比流動資產+金融資產 / 短期債務
這個流動比正常值是應該在1~2倍,也就是說一個家庭的流動資產+金融資產加起來應該至少是短期債務1~2倍的金額。這些可能是現金存款、基金投資、股票投資等等易於變現的資產,萬一家庭碰上什麼樣的財務危機時,就有足夠的財務資源來做應變。

(2). 緊急預備金

一般建議在銀行活存或活儲,保留可以支應家庭開銷3~6個月的金額,以應付家庭可能發生緊急需要用錢的狀況。

(3). 負債攤還支出比(負債收入比率)

負債攤還支出比率=每年償債額/年收入,負債攤還支出比率是指家庭到期需支付的債務本息與同期收入的比值,它是衡量家庭一定時期財務狀況是否良好的重要指標,一般而言維持在 50%以下比較合適,負債收入比率過高則家庭在進行借貸融資時會出現一定困難。

這些的家庭財務指標平常應該多做留意,讓自己的家庭財務趨於健全,一個健康的財務狀況應該是:你可以應付日常的開銷之外,收入的一部份還可以留下來做投資或儲蓄,可以為未來做準備的。

2.有足夠財務資源來應付財務上的重大衝擊

個人與家庭的財務可能會因為意外、疾病造成失能或就醫,需要巨大的醫療支出等等,或是投資失利造成資產減損等等。為了避免造成財務上的重大衝擊,平常應該適度保留一筆緊急預備金,以備不時之需,對於意外、疾病、失能等等風險,也應該規劃合宜的保險保障,做風險轉嫁,當事故發生時可以由保險公司取得理賠,以彌補財務上的損失。

3.正在按照計畫完成你的財務目標

知道自己正在一步一步的,在往達成財務目標的路上邁進,也是可讓人感到財務幸福感。而這方面,當你做完了完整的財務規劃、有了清楚的財務目標,可以把自己的財務資源做適度的分配,再運用適當的金融工具做儲蓄或投資,就可以逐步的去完成財務目標。

4.有財務的自由可以做選擇,讓你享受生活

在財務上做好管理(例如及早開始將收入的一部份,用來為未來做準備),將讓你有更多餘裕可以享受生活。

在應付日常開銷外(需要),可有餘力去追求你要的生活品質(想要),或是興趣、嗜好等,而這需要你有充裕的財務資源的準備,才能讓你有更多的財務上的自由,可以做這種選擇、過你想要的生活。

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金錢觀如何影響你的人生

原文刊登於商周財富網:

卡費一定全額繳清的人,為什麼無法成為有錢人?四種對金錢的盲點

財務問題往往是個人與家庭壓力最主要來源,但你可能不知道:從心理學觀點,我們對金錢的看法、信念等如何影響我們。 Bradley Klontz博士及 Sonya Britt博士是美國堪薩斯州立大學教授、財務心理學家,也都是國際認證理財規劃顧問CFP®的持證人,他們曾做過一項金錢信念(money Script)的調查。

這調查針對422人,問他們72個金錢信仰方面問題的看法,歸納出四種不同金錢信念類別。研究指這些金錢信念影響我們在財務上的行為,如何反應、做決策等。這些問題像是:

1.人們會富有都是因為從別人那裡不當得到利益
2.金錢能解決我所有的問題
3.金錢是所有邪惡的根源
4.你不應該告訴別人你賺了多少錢及怎麼賺到錢

了解一個人的金錢信念,可以預測他可能會有哪些財務不適當行為,如金錢上的不忠,背著配偶藏錢、強迫購買症、病態沉迷賭博、強迫性囤積、財務無法獨立,依賴朋友家人等等。

曾看過一個人在金錢上非常小心翼翼,有次他的保險業務員在問他的銀行帳號,因為他的保單要用自動轉帳,結果他卻說:不行,我的帳號怎麼能讓你們知道。還有人創業完全沒有準備,生意都不知從那來,就大張旗鼓舉債開公司。在財務處理上,形形色色各種人都有。

這些金錢信念有4種:

1.金錢趨避(Money Avoidance)

覺得金錢邪惡,不應該有錢。對這類人來說金錢常是引起恐懼焦慮或逃避的外力,他們會擔心信用不良,帳戶透支。他們可能破壞自己財務上的成就,避免花錢,甚至必要開銷也不支出。金錢趨避者一般收入不高,富有的人通常不會認為有錢是壞事,年輕人通常有這種傾向,但隨著年齡增加,這種傾向慢慢會降低了。

2.金錢崇拜(Money Worship)

這種人覺得收入增加或意外之財會解決所有問題,這是有爭議的,因為在基本舒適性需求外,很少證據能證明財富跟快樂是一定直接關係。美國的研究是家庭年收入在75,000美金以上,沒有明確的證據證明:幸褔跟金錢有重大關連。這種人們通常會有高額卡債及其他債務。

3.金錢即身分地位(Money Status)

研究發現如果過度在意金錢上的成就,太注重物質生活,通常幸福感很低,自我實現、活力跟快樂的程度也不高。他們容易極度焦慮,身體常有很多病痛。Klontz 及 Britt說這種人過度花費、或過度冒險,只為快速財富,提升社會地位,這種金錢行為很危險。

這種人認為資產代表自己的價值,因此打扮得光鮮亮麗,開名車住豪宅,他們要證明給別人看,炫耀自己的成功,即使舉債也在所不惜。

4.金錢警覺性高(Money Vigilance)

這種人通常會對錢特別在意,平常相當節儉,對存錢非常焦慮。他們會感覺永遠存不夠錢,對現有生活不滿意,他們無法好好享受財富。他們通常信用卡帳單都會全額繳清,不會去多付循環利息。

兩位教授認為,這些信念是小孩時期就發展出來,父母、老師不知不覺就把一些觀念烙印在子女腦海裡。例如為了鼓勵他們取得好成績、做家事,給錢獎勵,久而久之,他們可能會認為有錢就能解決所有問題,用錢衡量所有價值。如果小孩從小看家中衣食無缺,想花什麼錢都可以,父母也在外人面前炫富,子女長大自然也可能有金錢崇拜、金錢即身分地位的傾向。

這種金錢信念在家庭中會一代傳一代,子女會依循父母、家庭的模式處理財務,它會下意識驅動一個人的財務行為。

思考一下,金錢警覺性的信念,是否讓你在投資上過於小心,擔心波動,因此錢只敢放定存或保險。於是你的可升息資產比例太低,投資效益不高。或金錢即身分地位的信念,讓你每2、3年就換車,覺得一定要開新車才有成就感。但每次換車,你的收入足夠負擔嗎?是否為你帶來更多債務?了解這些金錢信念,也許可以給你一次檢視個人財務狀況的機會。

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遺產規劃不預先做, 就是會衍生問題

原文刊登於商周財富網:父母三間房讓兄弟鬩牆...死後難瞑目,都是因為生前覺得「遺產規劃」不關我的事

上篇文章後,我們再接著討論:不預先做遺產規劃,你到時留下的財產,可能沒辦法依照你的意願,給你想要的人。

美國的WealthCounsel公司曾調查發現,只有40%的美國人有遺囑,17%人有信託,很多人其實沒辦法好好保護他們的家庭。其中74%覺得遺產規劃是個能令人困惑的議題,這牽涉到一個錯誤的認知:遺產規劃只是富有人才需要。

47 %的人認為只有當你富有,才需要遺產規劃,49%指他們的財產沒有多到需要做遺產規劃的地步。 在台灣有立遺囑的比例想必比美國還低,但遺產規劃每個階層都需要,很多狀況下,需事先做好規劃,財產才能在身故後留給你想要給的人。

1.你的勞保給付可能會充公

想像一下:如果一個人單身未婚,老後生病都由弟弟照顧,他想說自己在領的勞保老年年金才領沒多久,身後可以把差額轉給弟弟,謝謝他的照顧,結果身故後這筆錢卻被充公,為什麼?

據勞工保險條例規定,勞工若在職期間身亡,或請領老年年金期間,已領年金額度還未達一次領金額即身亡,遺屬可請領遺屬年金,但若上無父母、下無配偶子女,也無受扶養兄弟姊妹的單身勞工,遺屬年金恐就得被充公。

勞工保險條例第63條:被保險人在保險有效期間死亡時,除由支出殯葬費之人請領喪葬津貼外,遺有配偶、子女、父母、祖父母、受其扶養之孫子女或受其扶養之兄弟、姊妹者,得請領遺屬年金給付。

勞工保險條例施行細則第85條:依本條例第六十三條、第六十三條之一或第六十四條規定請領遺屬年金給付者,應備下列書件:

六、受益人為孫子女或兄弟、姊妹者,應檢附受被保險人扶養之相關證明文件。

換句話說:你想把錢給孫子女或兄弟、姊妹都沒辦法,因為他們必須有接受你的扶養才可以。因法律上:勞保給付的遺屬津貼(一次性)或遺屬年金(按月領),性質上是為照顧遺屬生活,它不是民法上的遺產。

如何補救:你必須扶養他們,只要有一個人接受你扶養,到時這些勞保給付就不會被充公。

2. 你遺留的財產可能造成糾紛及衝突

很多人儘管擁有一些資產,卻總覺得時間還早,不預先做規劃,身後可能連遺囑都沒有。這樣其實是把問題丟給下一代,手足面臨利字當前,遺產分配稍有不平均,可能就造成兄弟鬩牆。例如某人擁有的資產就是三間房子,身故後,其二個兒子馬上面臨的是繳遺產稅的問題,他們可能沒有足夠現金繳稅。二是當被繼承人過世後,全體繼承人會直接繼承該房產,如果將此房出售,得到的金額大家均分最公平,問題是全體繼承人可能不會都同意賣房,而如果要繼承房產,房子的地段、屋況等都會影響到繼承人覺得分配不公。

很多人因為經商或做海外投資,在海外擁有資產,這些資產可能包括保單、基金股票投資、事業股份、不動產等都在海外,也增加處理及分配的難度。

建議你全面清點財務,把資產、負債狀況表列出(如下圖),並提早預立遺囑,趁早把以後財產處理方式做好規劃,在遺囑中寫明,避免以後繼承人的紛爭;如果覺得太過複雜、需要專業的協助,也可以找財務顧問做諮詢。

 

3.你為子女買了高額保單,不過他們可能享受不到你的愛心

你因為有子女所以買了高額保單,希望萬一發生事故,保險理賠金可以提供他們生活保障,立意很好,但可能到時他們享受不到。如果他們年幼,由監護人或親人等代為照顧,保險給付雖然進到受益人帳戶,但可能會被挪用或侵占,無法真正照顧子女。

最好的方式是為你買的保險加一個防護罩,再成立一個保險金信託,未來事故發生,讓保險理賠金匯到保險金信託的帳戶,而非受益人帳戶。信託契約中指定每月給子女生活費,或特定條件下撥款給他們,同時有一個監察人,監督信託是否有好好被執行。透過保險金信託,可以避免到時的保險理賠金被挪用或侵占、子女年幼無管理錢財的能力,隨意揮霍等幾種情形。

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如果您碰到以下的狀況:

§ 固定在做投資,但是績效一直不佳

§ 老是入不敷出,都沒有辦法存得了錢

§ 想要完成以後的一些財務目標(留學、購屋、結婚、退休….等等),但是不知道怎麼
做起

§ 對數字一點概念都沒有,碰到有關財務的東西就頭大,但是又希望讓自己的財務健全一點,不知道要找誰幫忙

§ 工作太忙,希望找到財務顧問可以協助我打理財務規劃方面的事情

§ 碰到一些稅務、遺產稅、贈與稅方面的問題,也不知道可以問誰

§ 保險買了一堆,希望有人可以客觀中立的提供我一些建議:現有保單是否合適如何調整

§ 有聽說過財務顧問在提供規劃諮詢服務,但是對於財務顧問可以提供的服務方式、
內容, 以及收費方式都不了解, 希望先有所了解,再來決定自己是否做財務規劃

§ 退休規劃要如何做才能安穩的退休?

§ 我有替自己訂定財務目標,但是對於如何完成這些目標實在沒有把握

§ …………其他的有關理財上的問題

 

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理財規劃服務的流程

理財規劃服務的流程

一. 理財規劃諮詢說明

財務顧問一般為了讓消費大眾了解什麼是理財規劃, 一開始會利用1-2小時時間, 向消費者解釋理財規劃諮詢的內容、進行步驟等等, 項目如下:

1. 理財規劃諮詢的內容

為何做理財規劃的目的, 理財規劃的流程進行的步驟, 以及所需要的時間

2. 理財規劃服務的收費標準

如果同意繼續進行理財規劃服務, 財務顧問會請客戶簽署:

財務規劃諮詢合約(含保密協定未經客戶的同意, 財務顧問不會將規劃案資料內容透過給第三者)

二. 財務資料蒐集面談

接著我們會客戶當面做溝通填寫一份理財規劃資料問卷, 做客戶財務資料的蒐集

當中的資料包括家庭成員、家庭財務狀況–收入、支出、資產負債、理財目標–購屋、買車、子女教育基金、退休規劃、投資屬性、風險承受度….等等

三. 付費與資料整理分析

根據客戶所提供的資料, 財務顧問將整理出一份理財規劃報告書, 並就報告書內容與客戶做討論

對於客戶財務現況及理財規劃目標如何達成, 財務顧問會提供客戶建議, 對於目標達成機率做出模擬, 例如:退休規劃退休後需求的退休生活水準, 以現在的準備, 加上已有的保障是否足夠, 如果不足的部份如何補足, 以完成退休規劃的目標, 以及以何種投資理財的工具來達成目標

財務現況是否有問題需要解決, 如收支無法平衡、尚有負債, 如何降低負債開始做儲蓄與投資等等, 以及未來在財務上是否會面臨到稅務、資產傳承、養老等等問題, 如何在現在就預先做規劃, 做好妥當的安排, 未雨綢繆?

goal

四.理財規劃目標執行

經過與客戶溝通後, 對於理財規劃目標達成方式、工具選擇、投資管理、預算控制、記帳管理…等等確認後開始執行

五.目標達成進度追蹤調整

定期與客戶一同檢視目標達成進度, 如果需要做調整則進行適當的調整

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為何你需要付費做財務規劃

前一陣子曾經在台大的場地為一家公司做一場演講,參加的人數超過200人,多數是年輕的媽媽。我講的主題是理財規劃,教他們如何存錢、投資為未來做準備,不同的投資工具如何做選擇,如何完成財務目標等。從他們的反應知道,他們覺得這課程內容是有趣、有內容的,不過蠻多人說這是第一次聽到有關這方面的課程。甚至還聽到有人說:即使他是財務金融系畢業的,他也不知道原來高收益債基金的配息有可能是從本金來的。

後來隔沒幾天聽到 Mr. Arun Abey 來台灣的演講,他是澳洲安睿理財規劃顧問公司(ipac)共同創辦人,澳洲的IFA(Idependent Financial Adviser)獨立財務顧問的發展已經有幾十年的歷史。他們甚至立法規定如果自稱是財務顧問,就不能再從產品端收取佣金。這讓我感慨萬分: 澳洲的獨立財務顧問業都已經發展的相當成熟,而在台灣,我們的社會大眾對於什麼是理財規劃卻是完全的陌生,甚至是缺乏基本的金融常識,面臨一些金融業的不當銷售時,也不知道如何保護自己,如何可以讓自己的理財做得更好。

社會大眾每天接收到的都是金融從業人員產品銷售的資訊,多數的人只會銷售商品,因為他們有業績壓力。很少業務員、理專等會去關心客戶的財務狀況、他們的需求是什麼;而社會大眾也不知道:原來在金融從業人員之外,他們還可以找獨立財務顧問,來量身訂做他們的投資理財等。不過這也不能怪社會大眾,因為即使他們要找這樣的財務顧問,也不知道從何找起。

在台灣我們有約1,400名考過CFP(Certified Financial Planner認證理財規劃顧問,詳細可參考FPAT網站),這個國際性的理財規劃證照的人。但是有在提供客戶財務規劃諮詢服務的人卻少之又少,因為多數人不相信,客戶願意付費來做財務規劃的諮詢,他們不相信這個市場需求是存在的。因此即使花費巨資受訓及考照、付出相當多的時間成本來取得證照,他們還是留在原來的工作崗位,沒有把為客戶提供財務規劃諮詢,做為他們的執業項目,或是運用在他們的工作上,為客戶提供更完整的服務。

理財規劃重要嗎?為什麼你會需要財務規劃諮詢服務?以下是幾個原因:

1.你需要有人對金融商品提供客觀、專業的建議

很多時候你可能面對業務員的推銷,你不知道如何選擇:每個金融商品的給付條件、報酬率等看起來都相當不錯,好壞實在很難判斷。這時候你最需要的是回歸到最基本的:你的需求是什麼?知道了你的需求後,再來看其他的。例如說理專向你推銷一個投資後每年配息的商品,你是為了要長期投資、要讓資產增長;還是準備以後做退休的生活費之用?如果是為了長期投資,你其實不用選這種配息的商品,因為它的部份配息可能是來自於本金的,它拿本金來做配息,反而降低了你整體的報酬率,因為你可以投資的本金變少了。

但如果你是利用它來當退休生活規劃、把這個配息當退休生活費的話,那你要注意的就是配息穩不穩定,還有配息是從哪裡來的,它是永遠會一直都是這樣的配息嗎?

但是對一般的消費者來講,他可能沒有這個專業去判斷:這個商品的內容是什麼?是否適合他,風險何在…等等,這個時候你就會需要一個專業的顧問的協助,來幫你研究這個商品的內容,以利於你做出較好的選擇。

找財務顧問有何好處?因為一個獨立客觀的執業顧問,不以產品銷售為導向,而是以提供諮詢顧問服務、收取顧問費為主,因為他(她)不用銷售商品給你,因此可以提供一個比較中立、客觀的建議。一般的銷售人員提供給你的,可能只是一些行銷話術、經過包裝美化的資訊:產品的報酬率多好、投資團隊多強等,但是對於產品的真正內容、風險等等卻絕口不提。甚至還有人是用一些不合規的行銷方式在做銷售,例如這陣子有理專建議客戶做房屋貸款,來買南非幣的收益基金,連金管會也看不下去,發布新聞稿說如查到會罰款(誘導民眾借錢投資 金管會要罰)。

2.你需要有人站在你的立場考量你的需求,而不是他的佣金收入

在這一篇報導中(理專、業務員拚轉型 金融佣金應改成顧問費),國泰金控總經理李長庚11月13日以台灣理財顧問認證協會理事長身分,與國際理財規劃顧問認證總會(FPSB)CEO Noel Maye拜訪金管會,建議目前依銷售金融商品計算佣金的形式,應改為顧問費或管理資產手續費,李長庚說:「重要的是規劃、讓客戶買到真正需要的商品,不是只賣有代理的商品」。

為什麼會講說以顧問費來取代產品佣金?因為我們的金融業者長期以來,看的都是理專及業務員的佣金收入。所有的業績計算、獎金制度,看的都是基金申購手續費、保險費的首期佣金收入,而不是客戶的需求:客戶在銀行買基金是為了什麼需求(投資、退休規劃等)?他們的投資資產有增加嗎?有達到他的期望報酬率嗎?而保險業者只看業務員是否達到業績要求,至於客戶是否買到足夠需要的、及合適的保障,這只能憑著業務員自己的良心,看他們是否能夠站在客戶的立場,為客戶的利益做考量,為客戶提供符合需求的商品。

由於這種完全業績導向的制度設計,造就出金融從業人員也只能不斷去尋求新的業績,如果理專及壽險從業人員,每個月都有業績目標要去達成,他們多數都會以銷售商品為主。這種銷售導向的方式,其結果就是:他們可能忽略了客戶真正的需求是什麼,消費者要碰到一個有良知、有專業,可以先去考量到客戶需求,再來建議商品的金融從業人員,說真的也只能靠運氣。

這個時候一個獨立客觀的執業財務顧問可以解決這種問題,一個合格專業的財務顧問,會把客戶的利益擺在最前面,她(他)可以只提供建議、不一定要銷售任何商品,他們會先檢視你的財務現況及需求後,再建議適當的解決方案。如果客戶有需要利用金融工具,來完成他們的財務目標,財務顧問可以建議或提供合適的商品,來滿足客戶的需求,但是前提是因為客戶有需求,財務顧問協助客戶做財務規劃,是針對客戶的財務狀況提供諮詢建議,而不是為了銷售商品。

 

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