金錢觀如何影響你的人生

原文刊登於商周財富網:

卡費一定全額繳清的人,為什麼無法成為有錢人?四種對金錢的盲點

財務問題往往是個人與家庭壓力最主要來源,但你可能不知道:從心理學觀點,我們對金錢的看法、信念等如何影響我們。 Bradley Klontz博士及 Sonya Britt博士是美國堪薩斯州立大學教授、財務心理學家,也都是國際認證理財規劃顧問CFP®的持證人,他們曾做過一項金錢信念(money Script)的調查。

這調查針對422人,問他們72個金錢信仰方面問題的看法,歸納出四種不同金錢信念類別。研究指這些金錢信念影響我們在財務上的行為,如何反應、做決策等。這些問題像是:

1.人們會富有都是因為從別人那裡不當得到利益
2.金錢能解決我所有的問題
3.金錢是所有邪惡的根源
4.你不應該告訴別人你賺了多少錢及怎麼賺到錢

了解一個人的金錢信念,可以預測他可能會有哪些財務不適當行為,如金錢上的不忠,背著配偶藏錢、強迫購買症、病態沉迷賭博、強迫性囤積、財務無法獨立,依賴朋友家人等等。

曾看過一個人在金錢上非常小心翼翼,有次他的保險業務員在問他的銀行帳號,因為他的保單要用自動轉帳,結果他卻說:不行,我的帳號怎麼能讓你們知道。還有人創業完全沒有準備,生意都不知從那來,就大張旗鼓舉債開公司。在財務處理上,形形色色各種人都有。

這些金錢信念有4種:

1.金錢趨避(Money Avoidance)

覺得金錢邪惡,不應該有錢。對這類人來說金錢常是引起恐懼焦慮或逃避的外力,他們會擔心信用不良,帳戶透支。他們可能破壞自己財務上的成就,避免花錢,甚至必要開銷也不支出。金錢趨避者一般收入不高,富有的人通常不會認為有錢是壞事,年輕人通常有這種傾向,但隨著年齡增加,這種傾向慢慢會降低了。

2.金錢崇拜(Money Worship)

這種人覺得收入增加或意外之財會解決所有問題,這是有爭議的,因為在基本舒適性需求外,很少證據能證明財富跟快樂是一定直接關係。美國的研究是家庭年收入在75,000美金以上,沒有明確的證據證明:幸褔跟金錢有重大關連。這種人們通常會有高額卡債及其他債務。

3.金錢即身分地位(Money Status)

研究發現如果過度在意金錢上的成就,太注重物質生活,通常幸福感很低,自我實現、活力跟快樂的程度也不高。他們容易極度焦慮,身體常有很多病痛。Klontz 及 Britt說這種人過度花費、或過度冒險,只為快速財富,提升社會地位,這種金錢行為很危險。

這種人認為資產代表自己的價值,因此打扮得光鮮亮麗,開名車住豪宅,他們要證明給別人看,炫耀自己的成功,即使舉債也在所不惜。

4.金錢警覺性高(Money Vigilance)

這種人通常會對錢特別在意,平常相當節儉,對存錢非常焦慮。他們會感覺永遠存不夠錢,對現有生活不滿意,他們無法好好享受財富。他們通常信用卡帳單都會全額繳清,不會去多付循環利息。

兩位教授認為,這些信念是小孩時期就發展出來,父母、老師不知不覺就把一些觀念烙印在子女腦海裡。例如為了鼓勵他們取得好成績、做家事,給錢獎勵,久而久之,他們可能會認為有錢就能解決所有問題,用錢衡量所有價值。如果小孩從小看家中衣食無缺,想花什麼錢都可以,父母也在外人面前炫富,子女長大自然也可能有金錢崇拜、金錢即身分地位的傾向。

這種金錢信念在家庭中會一代傳一代,子女會依循父母、家庭的模式處理財務,它會下意識驅動一個人的財務行為。

思考一下,金錢警覺性的信念,是否讓你在投資上過於小心,擔心波動,因此錢只敢放定存或保險。於是你的可升息資產比例太低,投資效益不高。或金錢即身分地位的信念,讓你每2、3年就換車,覺得一定要開新車才有成就感。但每次換車,你的收入足夠負擔嗎?是否為你帶來更多債務?了解這些金錢信念,也許可以給你一次檢視個人財務狀況的機會。

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遺產規劃不預先做, 就是會衍生問題

原文刊登於商周財富網:父母三間房讓兄弟鬩牆...死後難瞑目,都是因為生前覺得「遺產規劃」不關我的事

上篇文章後,我們再接著討論:不預先做遺產規劃,你到時留下的財產,可能沒辦法依照你的意願,給你想要的人。

美國的WealthCounsel公司曾調查發現,只有40%的美國人有遺囑,17%人有信託,很多人其實沒辦法好好保護他們的家庭。其中74%覺得遺產規劃是個能令人困惑的議題,這牽涉到一個錯誤的認知:遺產規劃只是富有人才需要。

47 %的人認為只有當你富有,才需要遺產規劃,49%指他們的財產沒有多到需要做遺產規劃的地步。 在台灣有立遺囑的比例想必比美國還低,但遺產規劃每個階層都需要,很多狀況下,需事先做好規劃,財產才能在身故後留給你想要給的人。

1.你的勞保給付可能會充公

想像一下:如果一個人單身未婚,老後生病都由弟弟照顧,他想說自己在領的勞保老年年金才領沒多久,身後可以把差額轉給弟弟,謝謝他的照顧,結果身故後這筆錢卻被充公,為什麼?

據勞工保險條例規定,勞工若在職期間身亡,或請領老年年金期間,已領年金額度還未達一次領金額即身亡,遺屬可請領遺屬年金,但若上無父母、下無配偶子女,也無受扶養兄弟姊妹的單身勞工,遺屬年金恐就得被充公。

勞工保險條例第63條:被保險人在保險有效期間死亡時,除由支出殯葬費之人請領喪葬津貼外,遺有配偶、子女、父母、祖父母、受其扶養之孫子女或受其扶養之兄弟、姊妹者,得請領遺屬年金給付。

勞工保險條例施行細則第85條:依本條例第六十三條、第六十三條之一或第六十四條規定請領遺屬年金給付者,應備下列書件:

六、受益人為孫子女或兄弟、姊妹者,應檢附受被保險人扶養之相關證明文件。

換句話說:你想把錢給孫子女或兄弟、姊妹都沒辦法,因為他們必須有接受你的扶養才可以。因法律上:勞保給付的遺屬津貼(一次性)或遺屬年金(按月領),性質上是為照顧遺屬生活,它不是民法上的遺產。

如何補救:你必須扶養他們,只要有一個人接受你扶養,到時這些勞保給付就不會被充公。

2. 你遺留的財產可能造成糾紛及衝突

很多人儘管擁有一些資產,卻總覺得時間還早,不預先做規劃,身後可能連遺囑都沒有。這樣其實是把問題丟給下一代,手足面臨利字當前,遺產分配稍有不平均,可能就造成兄弟鬩牆。例如某人擁有的資產就是三間房子,身故後,其二個兒子馬上面臨的是繳遺產稅的問題,他們可能沒有足夠現金繳稅。二是當被繼承人過世後,全體繼承人會直接繼承該房產,如果將此房出售,得到的金額大家均分最公平,問題是全體繼承人可能不會都同意賣房,而如果要繼承房產,房子的地段、屋況等都會影響到繼承人覺得分配不公。

很多人因為經商或做海外投資,在海外擁有資產,這些資產可能包括保單、基金股票投資、事業股份、不動產等都在海外,也增加處理及分配的難度。

建議你全面清點財務,把資產、負債狀況表列出(如下圖),並提早預立遺囑,趁早把以後財產處理方式做好規劃,在遺囑中寫明,避免以後繼承人的紛爭;如果覺得太過複雜、需要專業的協助,也可以找財務顧問做諮詢。

 

3.你為子女買了高額保單,不過他們可能享受不到你的愛心

你因為有子女所以買了高額保單,希望萬一發生事故,保險理賠金可以提供他們生活保障,立意很好,但可能到時他們享受不到。如果他們年幼,由監護人或親人等代為照顧,保險給付雖然進到受益人帳戶,但可能會被挪用或侵占,無法真正照顧子女。

最好的方式是為你買的保險加一個防護罩,再成立一個保險金信託,未來事故發生,讓保險理賠金匯到保險金信託的帳戶,而非受益人帳戶。信託契約中指定每月給子女生活費,或特定條件下撥款給他們,同時有一個監察人,監督信託是否有好好被執行。透過保險金信託,可以避免到時的保險理賠金被挪用或侵占、子女年幼無管理錢財的能力,隨意揮霍等幾種情形。

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如果您碰到以下的狀況:

§ 固定在做投資,但是績效一直不佳

§ 老是入不敷出,都沒有辦法存得了錢

§ 想要完成以後的一些財務目標(留學、購屋、結婚、退休….等等),但是不知道怎麼
做起

§ 對數字一點概念都沒有,碰到有關財務的東西就頭大,但是又希望讓自己的財務健全一點,不知道要找誰幫忙

§ 工作太忙,希望找到財務顧問可以協助我打理財務規劃方面的事情

§ 碰到一些稅務、遺產稅、贈與稅方面的問題,也不知道可以問誰

§ 保險買了一堆,希望有人可以客觀中立的提供我一些建議:現有保單是否合適如何調整

§ 有聽說過財務顧問在提供規劃諮詢服務,但是對於財務顧問可以提供的服務方式、
內容, 以及收費方式都不了解, 希望先有所了解,再來決定自己是否做財務規劃

§ 退休規劃要如何做才能安穩的退休?

§ 我有替自己訂定財務目標,但是對於如何完成這些目標實在沒有把握

§ …………其他的有關理財上的問題

 

您都可以點選以下的連結,預約2小時免費財務規劃諮詢

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理財規劃服務的流程

理財規劃服務的流程

一. 理財規劃諮詢說明

財務顧問一般為了讓消費大眾了解什麼是理財規劃, 一開始會利用1-2小時時間, 向消費者解釋理財規劃諮詢的內容、進行步驟等等, 項目如下:

1. 理財規劃諮詢的內容

為何做理財規劃的目的, 理財規劃的流程進行的步驟, 以及所需要的時間

2. 理財規劃服務的收費標準

如果同意繼續進行理財規劃服務, 財務顧問會請客戶簽署:

財務規劃諮詢合約(含保密協定未經客戶的同意, 財務顧問不會將規劃案資料內容透過給第三者)

二. 財務資料蒐集面談

接著我們會客戶當面做溝通填寫一份理財規劃資料問卷, 做客戶財務資料的蒐集

當中的資料包括家庭成員、家庭財務狀況–收入、支出、資產負債、理財目標–購屋、買車、子女教育基金、退休規劃、投資屬性、風險承受度….等等

三. 付費與資料整理分析

根據客戶所提供的資料, 財務顧問將整理出一份理財規劃報告書, 並就報告書內容與客戶做討論

對於客戶財務現況及理財規劃目標如何達成, 財務顧問會提供客戶建議, 對於目標達成機率做出模擬, 例如:退休規劃退休後需求的退休生活水準, 以現在的準備, 加上已有的保障是否足夠, 如果不足的部份如何補足, 以完成退休規劃的目標, 以及以何種投資理財的工具來達成目標

財務現況是否有問題需要解決, 如收支無法平衡、尚有負債, 如何降低負債開始做儲蓄與投資等等, 以及未來在財務上是否會面臨到稅務、資產傳承、養老等等問題, 如何在現在就預先做規劃, 做好妥當的安排, 未雨綢繆?

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四.理財規劃目標執行

經過與客戶溝通後, 對於理財規劃目標達成方式、工具選擇、投資管理、預算控制、記帳管理…等等確認後開始執行

五.目標達成進度追蹤調整

定期與客戶一同檢視目標達成進度, 如果需要做調整則進行適當的調整

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為何你需要付費做財務規劃

前一陣子曾經在台大的場地為一家公司做一場演講,參加的人數超過200人,多數是年輕的媽媽。我講的主題是理財規劃,教他們如何存錢、投資為未來做準備,不同的投資工具如何做選擇,如何完成財務目標等。從他們的反應知道,他們覺得這課程內容是有趣、有內容的,不過蠻多人說這是第一次聽到有關這方面的課程。甚至還聽到有人說:即使他是財務金融系畢業的,他也不知道原來高收益債基金的配息有可能是從本金來的。

後來隔沒幾天聽到 Mr. Arun Abey 來台灣的演講,他是澳洲安睿理財規劃顧問公司(ipac)共同創辦人,澳洲的IFA(Idependent Financial Adviser)獨立財務顧問的發展已經有幾十年的歷史。他們甚至立法規定如果自稱是財務顧問,就不能再從產品端收取佣金。這讓我感慨萬分: 澳洲的獨立財務顧問業都已經發展的相當成熟,而在台灣,我們的社會大眾對於什麼是理財規劃卻是完全的陌生,甚至是缺乏基本的金融常識,面臨一些金融業的不當銷售時,也不知道如何保護自己,如何可以讓自己的理財做得更好。

社會大眾每天接收到的都是金融從業人員產品銷售的資訊,多數的人只會銷售商品,因為他們有業績壓力。很少業務員、理專等會去關心客戶的財務狀況、他們的需求是什麼;而社會大眾也不知道:原來在金融從業人員之外,他們還可以找獨立財務顧問,來量身訂做他們的投資理財等。不過這也不能怪社會大眾,因為即使他們要找這樣的財務顧問,也不知道從何找起。

在台灣我們有約1,400名考過CFP(Certified Financial Planner認證理財規劃顧問,詳細可參考FPAT網站),這個國際性的理財規劃證照的人。但是有在提供客戶財務規劃諮詢服務的人卻少之又少,因為多數人不相信,客戶願意付費來做財務規劃的諮詢,他們不相信這個市場需求是存在的。因此即使花費巨資受訓及考照、付出相當多的時間成本來取得證照,他們還是留在原來的工作崗位,沒有把為客戶提供財務規劃諮詢,做為他們的執業項目,或是運用在他們的工作上,為客戶提供更完整的服務。

理財規劃重要嗎?為什麼你會需要財務規劃諮詢服務?以下是幾個原因:

1.你需要有人對金融商品提供客觀、專業的建議

很多時候你可能面對業務員的推銷,你不知道如何選擇:每個金融商品的給付條件、報酬率等看起來都相當不錯,好壞實在很難判斷。這時候你最需要的是回歸到最基本的:你的需求是什麼?知道了你的需求後,再來看其他的。例如說理專向你推銷一個投資後每年配息的商品,你是為了要長期投資、要讓資產增長;還是準備以後做退休的生活費之用?如果是為了長期投資,你其實不用選這種配息的商品,因為它的部份配息可能是來自於本金的,它拿本金來做配息,反而降低了你整體的報酬率,因為你可以投資的本金變少了。

但如果你是利用它來當退休生活規劃、把這個配息當退休生活費的話,那你要注意的就是配息穩不穩定,還有配息是從哪裡來的,它是永遠會一直都是這樣的配息嗎?

但是對一般的消費者來講,他可能沒有這個專業去判斷:這個商品的內容是什麼?是否適合他,風險何在…等等,這個時候你就會需要一個專業的顧問的協助,來幫你研究這個商品的內容,以利於你做出較好的選擇。

找財務顧問有何好處?因為一個獨立客觀的執業顧問,不以產品銷售為導向,而是以提供諮詢顧問服務、收取顧問費為主,因為他(她)不用銷售商品給你,因此可以提供一個比較中立、客觀的建議。一般的銷售人員提供給你的,可能只是一些行銷話術、經過包裝美化的資訊:產品的報酬率多好、投資團隊多強等,但是對於產品的真正內容、風險等等卻絕口不提。甚至還有人是用一些不合規的行銷方式在做銷售,例如這陣子有理專建議客戶做房屋貸款,來買南非幣的收益基金,連金管會也看不下去,發布新聞稿說如查到會罰款(誘導民眾借錢投資 金管會要罰)。

2.你需要有人站在你的立場考量你的需求,而不是他的佣金收入

在這一篇報導中(理專、業務員拚轉型 金融佣金應改成顧問費),國泰金控總經理李長庚11月13日以台灣理財顧問認證協會理事長身分,與國際理財規劃顧問認證總會(FPSB)CEO Noel Maye拜訪金管會,建議目前依銷售金融商品計算佣金的形式,應改為顧問費或管理資產手續費,李長庚說:「重要的是規劃、讓客戶買到真正需要的商品,不是只賣有代理的商品」。

為什麼會講說以顧問費來取代產品佣金?因為我們的金融業者長期以來,看的都是理專及業務員的佣金收入。所有的業績計算、獎金制度,看的都是基金申購手續費、保險費的首期佣金收入,而不是客戶的需求:客戶在銀行買基金是為了什麼需求(投資、退休規劃等)?他們的投資資產有增加嗎?有達到他的期望報酬率嗎?而保險業者只看業務員是否達到業績要求,至於客戶是否買到足夠需要的、及合適的保障,這只能憑著業務員自己的良心,看他們是否能夠站在客戶的立場,為客戶的利益做考量,為客戶提供符合需求的商品。

由於這種完全業績導向的制度設計,造就出金融從業人員也只能不斷去尋求新的業績,如果理專及壽險從業人員,每個月都有業績目標要去達成,他們多數都會以銷售商品為主。這種銷售導向的方式,其結果就是:他們可能忽略了客戶真正的需求是什麼,消費者要碰到一個有良知、有專業,可以先去考量到客戶需求,再來建議商品的金融從業人員,說真的也只能靠運氣。

這個時候一個獨立客觀的執業財務顧問可以解決這種問題,一個合格專業的財務顧問,會把客戶的利益擺在最前面,她(他)可以只提供建議、不一定要銷售任何商品,他們會先檢視你的財務現況及需求後,再建議適當的解決方案。如果客戶有需要利用金融工具,來完成他們的財務目標,財務顧問可以建議或提供合適的商品,來滿足客戶的需求,但是前提是因為客戶有需求,財務顧問協助客戶做財務規劃,是針對客戶的財務狀況提供諮詢建議,而不是為了銷售商品。

 

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什麼是CFP?

什麼是CFP? 為什麼需要透過具有CFP資格的獨立理財顧問IFA的協助來做理財規劃?

CFP™(CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™)及是一種專業的資格認證, 是國際性有關理財規劃的證照, 在台灣稱為認證理財規劃顧問, 在大陸的名稱是:國際金融理財師。

CFP™具備高度的專業能力,在充分授權下,可以隨時針對不同的理財規劃目標,為您檢視與分析有關理財規劃的需要,如儲蓄、投資、創業、保險、置產、信託、風險評估、退休規劃、遺產及稅務規劃等,也可以依個人的財務狀況,處理財務問題,並客觀地提供專業的解決方案。

因此CFP是透過理財規劃步驟,並運用綜合性的方法,客觀地提供解決方案,以達到全生涯理財規劃的目的,這是與其他一般理財專業人士只能提供某一項理財專業建議的情形下,相對比較出CFP™的最大優勢。

專業的CFP™是全然不同於傳統的金融業務人員,是以協助投資人在長期投資後, 能穩健的積累財富, 達成投資人期望的生活水平。

這類似歐美地區家庭醫生, 或是Family Office家庭財務管家的觀念, 一個家庭醫生會對他的客戶有更多的了解, 因為他(她)持續與這些家庭保持連繫, 家庭醫生有每一個家庭成員過往身體狀況的詳細資料, 也提供給這些家庭成員比較細心的照顧, 而這個模式就是專業的CFP™所提供給客戶的服務, 更為個人化, 而且是客戶真正需要的專屬服務。

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CFP™憑著專業技能, 在充分了解個人或家庭的財務現況以後,會依據理財規劃的步驟來提供各項綜合的理財規劃程序與專業建議, 包括:

1.建立與確認個人與CFP™雙方的信任關係。

2.收集個人資料並協助擬定個人人生目標與期望。

3.客觀的分析與評估個人的資料以確定其整體財務情況。

4.共同制定並了解整體的理財計劃。

5.實行共同擬定的理財計劃。

6.檢視與監控理財計劃執行的進度。

因為CFP™的功能不是在幫助投資人快速致富,所以投資人最終是否能夠順利實現長期理財目的成功關鍵是繫於投資人及理財規劃顧問兩人是否共同參與規劃、分攤責任。

理財規劃顧問一旦本身定位確定,與投資人的關係釐清,工作壓力自然減輕,收入自然增加,像這樣雙贏的局面才是理財規劃顧問成為理想職業的真正原因。

CFP™認證標誌在台灣由國際CFP™總會FPSB(Financial Planning Standards Board)同意, 授權台灣理財顧問認證協會FPAT(Financial Planning  Association of Taiwan), 在台灣推動CFP™理念及考試認證等事宜,所取得之認證即與國際 接軌,為國際性證照之一。

2004年10月13日美國理財規劃顧問認證協會與各會員國於倫敦正式對外宣布成立國際理財規劃顧問認證協會(Financial Planning Standards Board,  FPSB), 為一獨立、非營利性的國際理財規劃顧問(CFP™)標準認證組織。 目前國際理財規劃顧問認證協會成員除了 加拿大、澳洲、紐西蘭、英國、法國、德國、瑞士、奧地利、南非、巴西、香港、日本、新加坡、馬來西亞、印度、韓國、 臺灣、中國大陸 與印尼等20多個會員國外,尚有多個準會員國待審加入。

在日本,取得CFP認證是從事金融理財行業最重要與必備的證照。在印度、印尼、馬來西亞,CFP已是該國金融業不可或缺的必要人才之 一。

法國CFP認證協會(CIF CGPC)在經過多年努力已正式取得法國政府授權成為該國兩家理財規劃顧問認證組織之一,法國理財規劃顧問必需取得CIF CGPC頒發的CFP證書,始能執業。

在美國,美國華爾街日報於2006年1月28日報導並推崇CFP™是黃金標準,同年2月更大幅報導美國大型金融機構對認證理財規劃顧問重視程度的急速提昇, 而美國職業評等年鑑(Jobs Rated Almanac)過去三年針對美國各種職業評等,結果發現CFP™連續三年都被評選為美國最佳職業的前三名, 與生物學家及精算師等量齊觀。

CFP™之所以連續三年被評選為美國最佳職業的原因是由於CFP™的工作性質具有四大優點,分別是;

有深度的專業能力、待遇優渥、獨立自主性高以及市場需求大。 該項職業評等標準是依據工作

環境、待遇、就業機會、 體力需求、職業安全以及工作壓力等。

這也是為何美國經過認證的理財規劃顧問CFP™人數佔全球認證合格CFP™的一半。

CFP™的4E1R:

 Education   (學歷及完整教育訓練需求):
需在FPAT協會認可之專業金融教育訓練機構修習240小時之六大科目課程,方可參加考試)

 Examination  (通過六個科目考試)
基礎理財規劃 /風險管理與保險規劃/員工福利與退休金規劃/投資規劃/租稅與財產移轉規劃/全方位理財規劃)

Experience  (三年工作經驗)

Ethics   (職業道德規範)

CFP™理財規劃顧問,於領取證照前,必須簽署道德條款,不得有違反專業道德或是未揭露之訴訟案,並且經一位協會認可的
專業人士簽證,才符合授證資格。

 Re-certification  (每兩年之證照換發)
理財規劃顧問,於參加考試前,必須於「台灣理財顧問認證協會認可之專業教育訓練機構」進行六個科目,共兩百四十小時之認證系列 課程,或因符合抵免規定進行補充課程而少於240小時,方可參加考試。此外,在2007年後申請授證者,尚必須具有大學(含以上)學歷者, 才符合授證資格。

CFP™的教育訓練課程內容,共分為以下六科目:

科目一: 基礎理財規劃
科目二: 風險管理與保險規劃
科目三: 員工福利與退休金規劃
科目四: 投資規劃
科目五: 租稅與財產移轉規劃
科目六: 全方位理財規劃

什麼是獨立理財顧問?

2000年9月出版的美國「職業評比年鑑」,利用美國勞工部、工會組織和電話訪問資料。根據以下六項標準,包括收入、
壓力、體能需求、成長潛力、工作安全和工作環境等。將250種職業排名,排名結果,最受歡迎的職業是理財規劃師
(Certificate Financial Adviser)。理財規劃師在英系國家又稱為獨立理財顧問(Independent Financial Adviser,簡稱IFA)。

有別於商品導向的業務銷售模式,獨立理財顧問不隸屬於任何保險公司、基金公司或是銀行,在到處都碰得到所謂
“理財專員”的時代, 它的興起是其來有自的其存在的價值,在於獨立理財顧問(IFA) 提供量身訂做的服務, 不以銷售商品為首要, 而是以客戶的需求為依歸。

一般IFA的作業流程是: 他(她)會透過先了解、記錄客戶的財務現況、理財目標之後, 再提供客戶對於如何完成未來理財目標的建議, 這中間可能必需經過幾次的溝通, 與客戶面對面的討論, 確認客戶未來理財目標、完成時間、內容等等細節, 一直到理財目標確認後, 才會建議客戶以何種投資理財工具來達成客戶的理財目標。

因此這些投資理財工具也許是定存、定期定額基金、保險、ETF債券…等等, 所有這些投資工具的選擇, 是根據客戶的需求(完成時間、額度..), 投資屬性、風險承受程度..等所做的選擇。

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由於獨立財務顧問(IFA) 是獨立執行業務, 不隸屬於銀行、保險或基金公司, 不需要因為業績壓力而銷售特定商品, 在角色定位上市有別於一般的業務員、理專等等。大多數人對於理財或投資的觀念與做法, 可能跟上街購物沒有什麼差別, 今天到銀行存錢碰到理專跟他推銷新興市場基金, 正好這幾天報紙上也在寫, 新興市場基金表現相當亮眼, 報酬率不錯, 於是他就買了新興市場基金。隔幾天碰到一個保險業務員推銷6年期保單, 利率算起來似乎比定存好, 於是他用放了200萬去買了一張保單, 但是這些可都沒有人告訴他投資標的的可能風險在那裡? 以他的理財目標買這些投資標的合適嗎?

2008年美國雷曼兄弟投資銀行倒閉, 導致投資人買的連動債血本無歸,很多人甚至把退休金老本拿來買連動債,因為向他們推銷的人向他們說連動債固定配息比銀行定存利息還高,於是他們就把全部銀行定存轉向投資連動債。事件暴發後才發現原來多數連動債都沒有保本, 當初理專提供的投資連動債說明文件一堆專有名詞, 甚至於是用英文寫的,專業人士可能都要研究半天才知道其產品內容, 何況是一般投資人? 如何去弄懂這些艱深的內容!

做為獨立財務顧問(IFA), 我們對客戶建議的理財原則是:

專款專用及挑選適合的投資工具

如果這些資金是用來做退休養老用的, 它就只適合放在低風險的投資工具上面, 不能把長期用途的資金拿來做短期的用途, 類似連動債、公司債這類高風險的投資工具, 就不適合運用退休養老的資金來做投資。而且一個稱職的獨立財務顧問,在面對複雜而多元的金融商品,不應只告訴客戶購買商品的優點,還應該讓客戶注意到商品的缺點、商品的限制(例如有些連動債投資說明上寫
投資保本, 但是是到期才保本, 如果中途贖回是會虧損到本金的)、涉及的成本、收費和風險,以協助客戶掌握充分的資訊作出最好的決定。

獨立理財顧問IFA(Independent Financial Advisor〉服務,在歐美等地已經發展多年且非常成熟,深受客戶歡迎!透過獨立理財顧問進行理財規劃的好處是,由於IFA不隸屬於任何金融機構,所以能夠站在客戶的立場來替客戶選擇商品,而非為公司銷售特定商品,因此得以中立客觀的角度為客戶做理財規劃建議。

以客戶利益為優先,不為特定商品銷售,建議客觀中立,獨立理財顧問以替客戶達成長期財務目標為主軸,強調資產配置與風險管理, 不注重短期績效,追求熱門投資標的, 而是鼓勵長期投資,以獲取穩定複利報酬, 來達成客戶的理財目標。

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理財規劃是什麼?

人生如果是像一趟旅程的話,你會希望它是漫無目的的、毫無準備就出發的旅程,還是都已經安排好行程了你才出門? 很少人會完全沒有準備就出發去旅行吧!我們的人生不用凡事都經過精密計算才去動手做,偶爾可以來點小驚喜。譬如說以前在歐洲出差,有時候有些空檔的時間,我就會離開飯店到附近區域走走,自己一個人去探索那未知的城市,對我來說出差最主要目的就是洽公談生意,多數時候不會刻意去事先準備太多有關當地的資料。因為大多數的狀況都是倉促的停留一晚就要趕到下一個國家,也由於這樣的沒有準備跟未知,因此偶爾有機會去逛逛,常常有意料之外的驚喜,即使是一個尋常的市集,看看他們賣的不同的蔬果、不同的陳列方式,都讓人覺得驚奇。但是這都是在可控制的範圍內,因為我知道沿著原來的路走回去就可以回到飯店,但是我可沒瀟灑到說連住宿的飯店都沒訂好就直接出發了。

人生這旅程需要事先做規劃,是因為每個人都會有夢想、會有追求,希望過一個比較美好的人生,即使每個人對所謂美好人生的定義不一樣。 以前曾經住過一家在台東海岸邊的民宿,跟民宿主人聊起來,她說她是公職退休後,賣掉台北內湖的房子就到那地方買地蓋民宿。那地方面向大海,視野相當好,看她在那裡生活的蠻快樂的,那種恬淡自如的生活也許不見得適合每個人,有些人也許覺得住在那種偏遠的東部小鎮蠻無趣的,但是我倒是蠻佩服她的,人都不該放棄自己追尋夢想的權利,不是嗎?

為什麼要事先做規劃? 因為通常大家的資源都是有限的,在收入固定的狀況下,可以在日常開銷外再拿出錢來做儲蓄或投資的金額都是有限的,但是有開始做,就有完成自己人生夢想的一天;沒有做是不可能有完成的機會的。

但是要怎麼做呢? 恐怕多數人並沒有一個很有系統、有規劃的方式在做。由於沒有計劃,因此常常覺得距離完成目標的時間是遙遙無期,多數人的狀況可能是:他每個月也省吃儉用,把錢定期定額投資在基金或股票上面,但是一看到新聞報導歐洲又發生債務危機、美國就業市場低迷…等造成基金淨值開始下跌,就趕緊贖回基金,這一來定期定額扣款沒有再繼續,連贖回的那筆錢也不知不覺就不知道花到那裡去了。

大部份人的狀況也許是:有存就好,沒有特別為儲蓄或投資的錢設定用途,也沒有一個整體的規劃(例如每個財務目標到底需要多少錢? 如果有其他目標同時要進行時,是否會互相衝突? 用投資工具來完成財務目標時,投資後的管理策略如何…等等),於是乎對於什麼時候可以完成財務目標,實在也沒有把握了。

理財,是為了更美好的人生目標

理財規劃就像你今天準備開車去旅行, 你會在地圖上標明所在位置、中途點與目的地。你需要好好計劃並 實現你生命中的夢想藍圖。無論是購屋、組織家庭、創業、子女教育,或甚至是為了能愜意退休享樂等。 在著手這趟人生的旅程前, 你首先要把可用的資源找出來, 比如說收入、資產、負債是多少? 當手頭上有這些 可用的資源, 你可以開始規劃路線, 理財規劃會為你指出到達目的地的最佳路線。 理財規劃也可以告訴你, 就你已經有的準備與現有的資源, 你多快可以抵達目的地, 理財規劃透過理財試算、 預算與花費的控制的方式可以讓你把你的每一分錢的效益發揮到最大, 因為規劃的效益結果所省下的錢, 可以讓你更快抵達目的地, 或是增加新的目的地。

誰能協助我進行規劃?

如果你沒有時間或相關的財務專業知識,你會需要一個符合資格的專業財務顧問的協助,來釐清你的目的地(目標),設定達成的最佳路線。為了建立你的財務資產,也需確保各方面緊急備用資源能夠到位,以應付可能發生的風險,因此建議還是找一個符合資格的專業財務顧問(CFP)。

理財規劃的執行步驟為何?

依據不同的內容需求,每件規劃案執行方式可能在順序或項目比重上有所差異,通常一個完整的規劃至少包含了以下項目:

理財規劃的好處是什麼?

理財規劃是透過適當的財務規劃,協助每個人對各種人生目標的設定、計劃、實行、覆核的整合性過程。

在人生的旅程中,有不同的挑戰與變數,設定人生目標可以幫助每個人找到前進的方向,因此在不同的人生階段,應適當的調整人生目標。理財規劃可以協助每個人明確的了解現在與未來的財務需求,並在客觀評估與有效的規劃方式下,協助每個人擬訂可行的理財計畫。它的好處是在面對人生不同的挑戰與變數中,一旦發生無法掌控或意料之外的事情時,可以有效的降低所產生的不同衝擊與風險變數。它能提供你做財務決策時所需的方向與所代表的意義, 它會讓你了解到做每一個財務決策時可能會影響到你財務的其他層面, 舉例說購買一個特定的投資商品, 可能可以加速你償還房屋貸款的速度, 但是也可能嚴重影響你的退休規劃, 因而必需延後退休, 當你把每一個財務決策當成財務需求規劃中的一部份時, 你就可以以它對你人生目標短其或長期的影響來做考量, 如果你因此必需在生活上做改變, 你也比較能夠做調適, 同時因為目標都有按照計劃在進行, 也可以讓你覺得較有安全感。

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金融業如何讓從業人員轉型當獨立財務顧問?

原刊於商周財富網

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最近某人壽公司的新聞相當引人注目,該公司的公文指出,2018年2月前將裁撤所有業務員約800多人,並將轉介給保經公司,不過強調沒有要退出台灣,未來將經營直效通路,包含保經公司、銀行通路以及電話行銷。公文上面說:”本公司參酌國外成熟保險市場,業務人員發展為獨立財務顧問(IFA)趨勢,為協助業務人員順利轉型,並發展精英經代通路,自即日起停止辦理新進業務人員之登錄。…. 為協助業務人員發展為獨立財務顧問(IFA),推薦由XX保險經紀人公司為業務人員轉任之公司”,意思是該公司裁撤所有業務員,並希望他們轉任到保經公司。

什麼是獨立財務顧問(Independent Financial Adviser,簡稱IFA?

維基百科對獨立財務顧問(IFA)的定義: 是專業人士向客戶提供有關財務事宜的獨立意見,並向客戶推薦市場上合適的金融產品。“獨立財務顧問”一詞是用來形容為顧客獨立工作的顧問,而不是代表一家保險公司,銀行或銀行。 ….通常獨立財務顧問將對客戶的財務狀況,偏好和目標進行詳細的諮詢; 這有時被稱為”發現事實”。然後,顧問將建議採取適當的行動來達到客戶的目標; 並在必要時推薦適合的金融產品來滿足客戶的需求。

為何會需要獨立財務顧問? 最大的原因應該是金融業者慣用的:只求銷售產品、不注重消費者需求的模式,已經無法取得消費者的認同,在經營上金融業者已經面臨了重大的發展上的瓶頸,而且它已經是全球普遍的現象。舉例來說:安永會計師事務所曾經發表了一份2016消費者銀行活動調查(2016 Global Consumer Banking Survey),他們訪問了32個國家的55,000名消費者,這調查顯示傳統銀行面臨業務上的威脅,他們跟消費者的關聯性逐漸在降低。

報告中說:48%的人信任銀行可以安全保管他們的錢,但是只有26%的消費者認為,銀行可以提供給他們真實、無偏差的資訊。全球受訪者對傳統有分行的信任度是39%,而對於網路銀行沒有實體分行的信任度卻是高於傳統銀行的44%。報告是以一個銀行關係指標( the Bank Relevance Index(BRI))來衡量銀行與客戶的關係, 這個指標衡量了消費者現在及未來,可能的對於使用銀行的相關行為及態度,它的最大值是100,這代表著消費者會把銀行當做最主要的金融服務供應者、會在銀行購買各種商品、完全信任銀行,及只接受銀行的財務建議。最小值是0,代表著消費者所有的金融服務用的都是非銀行的管道。在安永的此項調查中,32個國家的BRI平均分數是75.1,而亞洲國家的銀行BRI指標的分數更低於全球平均的分數:印尼:66.9,中國:69.5。

這份報告並沒有調查台灣的消費者,不過推測這數據應該也不會太好,因為金融業者普遍的現象是:只銷售對業者最有利的,而不是消費者需要的商品。銀行理專銷售當下主推的基金、保險,壽險從業人員銷售佣金最高、公司要他們力推的商品,從業人員為了迎合消費者,設計出各種行銷話術,例如以固定配息一年5%、6%,來吸引客戶購買類全委投資型保單,消費者卻不知道部分的保單的配息,可能多數來自於本金,以及投資本金可能會虧損的,它跟固定給付的儲蓄險是不一樣的。

金融業者如果希望協助他們的從業人員轉型當獨立財務顧問,他們可以怎麼做? 該注意什麼?

不要只是把財務規劃當成是開發業務的手段

財務規劃的步驟分為1. 財務資料蒐集:了解客戶財務現況(收入、支出、資產、負債 投資、保險等)及財務目標, 2. 評估現狀與需求、提供解決方案與建議(解決問題如:收支無法平衡、存不下錢、投資無法獲得合理報酬、不知道如何完成財務目標..等), 3. 協助執行與定期監督檢視等。

因為它是透過諮詢的方式,了解客戶需求後才提供建議,不是以銷售商品為目的,而是以客戶需求為導向,因此比較能夠真正滿足客戶的需求。對於金融業者來說,如果能夠改變以往只是銷售商品的模式,讓業務員可以站在客戶的觀點與立場,為他們考量他們的需求後,再建議適當的商品。從業人員將可以贏得客戶更多的信任,即使是銷售商品,客戶也知道那是符合他的需求的。金融機構不再只是把客戶當肥羊,卻不管他們的權益與需求,藉由財務規劃客觀的行銷方式,將可以創造客戶、業者、從業人員三贏的局面。

提升從業人員的能力,讓他們可以做全面的財務規劃

如果要為客戶做好完整的財務規劃,一個財務顧問會需要保險、投資、稅法…等等方面的專業,他們需要提供給客戶的服務,包括收支管理、投資管理、保險規劃、資產傳承規劃…等等。現在國際上公認:從事這樣的工作的財務顧問,一般會擁有CFP財務規劃顧問的證照。金融業者應該協助從業人員取得此種證照,並加強他們財務規劃實務的能力,為客戶提供更完整的服務。金融業者也應該改變一下以往有人就有業績的觀念,提升從業人員的素質與能力,為客戶提供更完整的服務,這應該比盲目的擴充人數還來得有效。

保險是客戶轉嫁風險的重要工具,但不是唯一的工具

做一個IFA獨立財務顧問,跟一般銷售業務的最大不同點在於:獨立財務顧問是以客戶的利益為主、以客戶的需求為導向。因此他們為客戶做的財務規劃,最終都是為了解決客戶的問題、完成他們的財務目標。但是看現行的保險業者,他們也在業務體系推展所謂的財務規劃,不過遺憾的是:業者都是把為客戶做財務規劃,當成是行銷商品的工具。因此他們對客戶的諮詢是免費的,其目的就是為了要銷售保險商品給客戶,因此客戶做完所謂的”財務規劃”後,從業人員建議他的解決方案就是買保險,這其實不是一個正確的作法。

保險是風險轉嫁的一個好工具,客戶可以利用投保保險,來轉嫁意外、疾病醫療、身故等風險,來保障自己跟家人,但是保險絕對不是客戶完成所有目標、解決所有問題的唯一工具。客戶會有不同的財務目標,一個合格的獨立財務顧問,他必須針對客戶的需求,提供稅務、信託、保險、投資等等解決方案。他的立場需要是客觀中立的,不是以他的業績、佣金做考量,他也不會只會為客戶建議保險商品,而是會為客戶建議適當的、綜合性的解決方案。金融業者在推廣所謂的獨立財務顧問時,應該建立從業人員一個正確的觀念,站在客戶的立場為客戶著想,建立一個長久信任的關係,如此可以更深耕客戶,從業人員能夠達到的績效,一定會比純銷售商品來的好。

 

錢只放定存,你知道要48年才能翻倍嗎?如何享受退休生活?

10下,年金改革演變公教人員的退休金縮水了,投資理財成了必須,因為你要把缺少的退休金補回來。但你也不能夠病急亂投醫,很多人聽了行銷人員的廣告,就去買了固定配息的商品。不過你應該知道:很多商品都是行銷包裝出來的,號稱一年有17%配息的商品,也許它只是當月配息配得比較好,並不保證固定這樣配息,而且配息一大部分也許來自本金。

回歸到基本面,如果要應用投資工具彌補日後退休金缺口,最好還是按部就班,應用適當的投資工具來做投資。

距離你退休的時間可能是15、20年後,該如何做退休準備?把錢放定存?你的成本會相當高,因為簡單用72法則來算,如果定存利率1.5%,需要48年本金才可成長一倍,但在6%的報酬率,12年就可以成長1倍,所以適當應用投資工具投資是必要的。

報章雜誌網路媒體有關退休規劃的文章都寫得很簡略,只預估你退休生活費多少、退休後生活年數,就算出應準備多少退休金。事實上退休規劃沒辦法簡化成這個樣子,退休後所需也不是只有退休生活費問題,需考量的因素有很多:

1.你的退休準備有多少緩衝空間?

當你設定好退休之後生活費,及其他支出的目標金額時,你要考量:到時這個金額,有多少比例可由可靠的收入來源所支應。目標金額與可靠收入這中間的缺口,才需要用投資的資產來補足。

你是否有其他資產可以去符合退休的目標,不用冒投資的風險?你是否有過多自由支配的財富,其實可以用更多的錢來做退休準備;或是你低估了目標需要的金額,因此可能準備不夠?例如你在鄉下有間房子出租,你原本預期退休後的生活方式是在市區,但如果搬回鄉下住,也許花費會更低,你將不用準備這麼多錢。

2.退休計畫的投資策略

你需要對未來退休後可領到的錢做預估,屆時錢會從哪來:勞保、公教人員退休金保險給付?你也要預估每月生活費多少,如果每月收入減去預估支出是負的,就表示你還有差額需要補足。這時需要每月投資多少金額、運用什麼投資工具、預期產生多少報酬率?如果退休後,你怎麼從投資中定期提領部分金額,來支應退休生活所需?

退休規劃的投資關鍵不是高報酬,而是穩定的投資表現,這不管是在退休前的累積期,或退休後都一樣。不少人認為穩定的現金流:如每季可固定配息多少,是符合退休需求的。因此金融業者便開發出不少商品以高配息為號召,民眾不明就裡,看到有配息就一窩蜂搶買。

以前有類全委投資型保險,最近甚至有理專建議客戶做房屋貸款,用貸出來的錢來買南非幣的收益基金。這些配息的背後,可能存在以本金拿來配息,本金虧損、匯率損失等風險,這些都是你投資時需要避開的地雷。

投資要簡單一點,不要買這種經過包裝設計的商品,選擇大家熟知的工具:股票、基金、ETF等做投資。等累積出一筆金額,你退休後可以從裡面定期提領部分金額,做退休後生活所需就好,你可以避免掉這些隱藏的風險,畢竟退休後沒有工作收入,穩定投資蠻重要。

3. 不要把好的留在最後

在這篇文章中(台灣人,為什麼你害怕「長命百歲」?)前衛生署署長、台灣高齡化政策暨產業發展協會理事長楊志良指出,台灣平均餘命不斷增加,現已有六成人口可活到80歲以上,其中有25%可活到90歲。而據美國社會安全局的精算數據顯示,美國人在目前65歲女性中,預計有39%能活到90歲,男性則有29%。

面對長壽人生,我們必須對未來有打算、有所計畫。但有個因素,會牽涉到退休規劃的投資策略:退休後存活的年數多久,是我們不能控制的。

一般退休後生活年數都是預估的,多數是用20年,也就是65歲退休預估活到85歲。由於你不知道可以活多久,因此部分人會有過度自我控制的現象,明明以他們累積下來的資產,可以過優渥的退休生活,但卻省吃儉用、不敢花錢。因為他們錯估以為會活很久,但如果數據顯示:約1/4~1/3的人才會活到90歲,你應該適度好好享受你的退休生活,規劃出國、嘗試一些從未做過的事情。

你大可不必縮衣節食,還擔心退休準備不夠,以至最後自己都沒用到,留下一堆財產給下一代。你可以找財務顧問來協助你細算出:退休後每年多少開銷是合理可用的,如果有做投資,可以定期提領多少金額當生活費,讓退休生活在長壽風險,與享受人生中取得一個平衡。

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