分類彙整:財務規劃

錢只放定存,你知道要48年才能翻倍嗎?如何享受退休生活?

10下,年金改革演變公教人員的退休金縮水了,投資理財成了必須,因為你要把缺少的退休金補回來。但你也不能夠病急亂投醫,很多人聽了行銷人員的廣告,就去買了固定配息的商品。不過你應該知道:很多商品都是行銷包裝出來的,號稱一年有17%配息的商品,也許它只是當月配息配得比較好,並不保證固定這樣配息,而且配息一大部分也許來自本金。

回歸到基本面,如果要應用投資工具彌補日後退休金缺口,最好還是按部就班,應用適當的投資工具來做投資。

距離你退休的時間可能是15、20年後,該如何做退休準備?把錢放定存?你的成本會相當高,因為簡單用72法則來算,如果定存利率1.5%,需要48年本金才可成長一倍,但在6%的報酬率,12年就可以成長1倍,所以適當應用投資工具投資是必要的。

報章雜誌網路媒體有關退休規劃的文章都寫得很簡略,只預估你退休生活費多少、退休後生活年數,就算出應準備多少退休金。事實上退休規劃沒辦法簡化成這個樣子,退休後所需也不是只有退休生活費問題,需考量的因素有很多:

1.你的退休準備有多少緩衝空間?

當你設定好退休之後生活費,及其他支出的目標金額時,你要考量:到時這個金額,有多少比例可由可靠的收入來源所支應。目標金額與可靠收入這中間的缺口,才需要用投資的資產來補足。

你是否有其他資產可以去符合退休的目標,不用冒投資的風險?你是否有過多自由支配的財富,其實可以用更多的錢來做退休準備;或是你低估了目標需要的金額,因此可能準備不夠?例如你在鄉下有間房子出租,你原本預期退休後的生活方式是在市區,但如果搬回鄉下住,也許花費會更低,你將不用準備這麼多錢。

2.退休計畫的投資策略

你需要對未來退休後可領到的錢做預估,屆時錢會從哪來:勞保、公教人員退休金保險給付?你也要預估每月生活費多少,如果每月收入減去預估支出是負的,就表示你還有差額需要補足。這時需要每月投資多少金額、運用什麼投資工具、預期產生多少報酬率?如果退休後,你怎麼從投資中定期提領部分金額,來支應退休生活所需?

退休規劃的投資關鍵不是高報酬,而是穩定的投資表現,這不管是在退休前的累積期,或退休後都一樣。不少人認為穩定的現金流:如每季可固定配息多少,是符合退休需求的。因此金融業者便開發出不少商品以高配息為號召,民眾不明就裡,看到有配息就一窩蜂搶買。

以前有類全委投資型保險,最近甚至有理專建議客戶做房屋貸款,用貸出來的錢來買南非幣的收益基金。這些配息的背後,可能存在以本金拿來配息,本金虧損、匯率損失等風險,這些都是你投資時需要避開的地雷。

投資要簡單一點,不要買這種經過包裝設計的商品,選擇大家熟知的工具:股票、基金、ETF等做投資。等累積出一筆金額,你退休後可以從裡面定期提領部分金額,做退休後生活所需就好,你可以避免掉這些隱藏的風險,畢竟退休後沒有工作收入,穩定投資蠻重要。

3. 不要把好的留在最後

在這篇文章中(台灣人,為什麼你害怕「長命百歲」?)前衛生署署長、台灣高齡化政策暨產業發展協會理事長楊志良指出,台灣平均餘命不斷增加,現已有六成人口可活到80歲以上,其中有25%可活到90歲。而據美國社會安全局的精算數據顯示,美國人在目前65歲女性中,預計有39%能活到90歲,男性則有29%。

面對長壽人生,我們必須對未來有打算、有所計畫。但有個因素,會牽涉到退休規劃的投資策略:退休後存活的年數多久,是我們不能控制的。

一般退休後生活年數都是預估的,多數是用20年,也就是65歲退休預估活到85歲。由於你不知道可以活多久,因此部分人會有過度自我控制的現象,明明以他們累積下來的資產,可以過優渥的退休生活,但卻省吃儉用、不敢花錢。因為他們錯估以為會活很久,但如果數據顯示:約1/4~1/3的人才會活到90歲,你應該適度好好享受你的退休生活,規劃出國、嘗試一些從未做過的事情。

你大可不必縮衣節食,還擔心退休準備不夠,以至最後自己都沒用到,留下一堆財產給下一代。你可以找財務顧問來協助你細算出:退休後每年多少開銷是合理可用的,如果有做投資,可以定期提領多少金額當生活費,讓退休生活在長壽風險,與享受人生中取得一個平衡。

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財務顧問不會變成跳蚤訓練員, 最後他們會變成PSNIOR:只會區服於官僚體制

Ronald Sier的文章:

If Financial Planners Won’t Become Flea Trainers, They’ll End Up Like a PSNIOR Who Obeys the Eunuch

原文: http://seebeyondnumbers.com/psnior/

A PSNIOR is a Planner who is Susceptible to the Negative Influence of Regulators.

A PSNIOR listens to negative thoughts who give them excuses for failure instead of methods of success.

PSNIOR:指的是財務顧問屈服於政策決策者所帶來的負面影響

PSNIOR傾聽負面的思考, 以便讓他們有失敗的藉口, 而不去找成功的方法

你把跳蚤放在一個有蓋子的罐子裡, 跳蚤剛開始還會很用力的跳, 但是當他們每次跳都碰到蓋子的時候, 他們已經習慣了, 知道說跳到那種高度就是會撞上蓋子, 最後當你把蓋子拿開後, 它們也不會跳出罐子, 因為他們已經認為它們永遠跳不出去了

Now think of the role of politicians (the King) and the rule-makers (the King’s counselor) in the financial services industry. There is fear everywhere. Fear that advisors not obey to their rules (treason), fear to being sued (being slaughtered) or fear to lose control (conquer of the realm). Politicians have to make important decisions to avoid those dangers. So they trust on the specialist in avoiding dangers: the rule-makers.

想想看政客跟政策決策者在金融產業的角色, 他們害怕財務顧問不遵守法規, 害怕被告及沒辦法掌握, 政客必須做出重大決策, 以避免此種狀況發生, 因此他們信任所謂的專家, 也就是政策決策者

DO YOU CHOOSE TO BE A FLEA TRAINER?
A flea trainer is a person who jumps out of the jar.
Flea trainers are not influenced by the PSNIORS of life. They clearly understand that you can have everything in life you want, if you will just help enough other people get what they want.
Flea trainers don’t tell people when do get off……they show them how to get on. In short, it’s a philosophy of life that makes a difference in those who adopt it.
Flea trainers have the right mental attitude and understand the power of emotions.

你選擇當一個跳蚤訓練員嗎?

跳蚤訓練員是已經跳出罐子了

跳蚤訓練員的人生不會被PSNIORS影響, 他們清楚知道人生中你想要的都可以得到, 只要你可以協助他人得到他們想要的

跳蚤訓練員不會告訴別人如何放棄, 他就是讓你看到如何堅持下去, 簡單的說這就是一種人生哲理, 讓他們顯得與眾不同

跳蚤訓練員有正確的心態, 他們也知道心智的力量何在

A study by Harvard University revealed that 85% of the reasons for success, accomplishments, promotions, etc. were because of our attitudes and emotional intelligence. And only 15% of our technical expertise.

哈佛大學的一項研究指出, 一些成就/成功/升遷等等, 85%的原因來自於我們的態度及心智, 只有15%原因是因為技術上的專業

Why are financial planners meant to be successful?

Here are some facts:

– financial planners are – by far – the most educated advisors in the financial services industry

– financial planners have – by far – the toughest permanent education requirements

– financial planners almost always have a natural born drive to help people

– financial planners aren’t in the game to sell products, they sell happiness, meaning and peace of mind

– financial planners have the tools to help people

財務顧問為什麼會成功?

這是一些事實:

-財務顧問是金融服務產業內接受最完整教育的

–財務顧問需要接受嚴格的持續教育

–財務顧問幾乎與生具來有助人的天性

–財務顧問不是在玩銷售商品的遊戲, 他們在銷售幸福, 有意義與心靈的平靜

–財務顧問有工具可以協助大眾

YOU GET TO CHOOSE

Whether you think you can, or you think you can’t, you’re right ~ Henry Ford 

To motivate each other, I believe it would be highly inspiring to answer the following question:

What do you do to jump out of the jar?

亨利福特說: 不管你認為自己可以或是不可以, 你都是對的

如果要鼓勵自己, 我相信這是很有啟發性的, 就是回答這個問題–

你要怎麼做才能跳出那個罐子?

財務規劃顧問做什麼?

 

財務規劃顧問做什麼?

財務規劃顧問做什麼?

個人財務規劃顧問協助個人評估他們的財務目標, 並在投資、稅務、保險上提供諮詢與服務, 財務規劃顧問幫助客戶釐訂他們短中長期的財務目標, 以協助客戶做退休、教育費用、投資理財等規劃。

一般財務規劃顧問會提供廣泛的建議, 但是有的顧問可能只針對特定領域: 如投資、不動產、或退休等規劃, 財務規劃顧問需要自己找尋客戶, 因此在客戶開發上面往往會佔據大量時間, 但是也有許多顧問是利用辦理財講座, 或是透過企業開發的方式來接觸潛在客戶。

財務規劃顧問首先會與客戶做面對面的面談, 顧問會儘量收集客戶的財務狀況與財務目標的資訊,接著顧問會就所蒐集的資料產出一份綜合性評估的報表, 並與客戶討論他們的財務現況、問題所在,並提供解決方案建議。以及依照客戶的財務目標、風險承受度、期望或必要的投資報酬率來挑選合適投資工具, 以達成客戶的財務目標, 有時候財務規劃顧問也會尋求財務分析專家、會計師、或律師的協助提供建議。

財務規劃顧問在計劃開始後, 會每年與客戶至少碰面一次, 以協助做投資組合更新, 及因應客戶人生階段性的變化:結婚、失能、退休、職位變動、公司福利計劃更改..等狀況, 而調整他們的計劃。在金融工具運用上財務規劃顧問會比較有彈性, 主要是以可以達成客戶的財務目標為目的, 因此包括壽險、產險、投資型保單、基金、稅務規劃、信託設立..等等, 都是可能會用到的工具。財務規劃顧問一般替客戶做長期性的資產管理, 投資方面通常會按照總管理資產的規模(Asset Under Management, AUM), 收取一定比例的資產管理費(AUM Fee)。

財務規劃顧問理財規劃流程:

(一)電話訪談/首次訪談

主要與客戶做以下的觀念溝通:
  1. 理財規劃是什麼? 它跟一般金融業的商品銷售的不同在那裡?
  2. 了解個人/家庭財務狀況與期望, 達成的人生夢想, 理財規劃將可以協助什麼?
  3. 確認是否有意願進行理財規劃
  4. 理財規劃的流程、進行的步驟、需要配合的事項, 以及所需要的時間

(二)資料蒐集訪談

接著會需要客戶的配合, 面對面詢問並記錄相關資料理財規劃資料問卷:包括家庭成員、家庭財務狀況–收入、支出、資產負債、投資屬性、風險承受度….等等理財目標–購屋、買車、子女教育基金、退休規劃….等等。如果客戶同意繼續進行理財規劃服務, 我們會請客戶簽署授權同意進行理財規劃服務同意書, 內容含:服務內容與項目、保密協定(未經客戶的同意, 我們不會將規劃案資料內容透過給第三者)、收費標準、後續計劃追蹤與管理。

(三).資料整理分析

(四).付費與提供建議

根據客戶所提供的資料, 我們將整理出一份理財規劃報告書, 並就報告書內容與客戶做討論, 對於客戶財務現況及理財規劃目標如何達成, 我們會提供您建議, 對於目標達成機率做出模擬, 例如:退休規劃退休後需求的退休生活水準, 以現在的準備, 加上已有的保障是否足夠, 如果不足的部份如何補足, 以完成退休規劃的目標, 以及以何種投資理財的工具來達成目標

(五).對於理財規劃目標、達成方式、工具選擇、預算等等確認後開始執行

(六).定期與客戶一同檢視目標達成進度, 如果需要做調整則進行適當的調整