財務規劃實務訓練課程

為什麼需要財務規劃實務訓練?

很多人在面臨金融業的激烈競爭之下,很想離開卻不知道應該去哪裡,即使考到了CFP的證照,也聽說可以從事收費式財務顧問的工作,但是因為不知道如何著手做起。因此一直無法走出來,跳脫紅海進入一個藍海市場,癥結點就是因為考試取的證照只是第一步,專業的理論固然重要,但是實務如何運作又是另外一種需要學習的事情。

例如你本來都是在金融業從事業務的工作,客戶因為產品的報酬率、保險給付等比較優惠,他可能就決定購買了,現在變成不主動賣商品,而是幫客戶做收費式的財務諮詢,這種轉換不可謂不大。你心中可能會懷疑:客戶願意付費嗎? 這種市場有多大? 做收費式財務諮詢要怎麼做? SOP標準流程是什麼? 客戶願意提供他們的隱私的財務資料給顧問? 即使有了資料了,又怎麼提供建議,用什麼工具來完成客戶的財務規劃? 因為缺乏財務規劃實務訓練,因此很多人不敢踏出這一步,來為客戶提供量身訂做的財務規劃諮詢服務。

為了推廣財務規劃,讓更多的社會大眾可以不再只是,被金融業者不顧消費者需求的商品導向式的銷售所主導,金融業者只追求本身的利益,卻往往忽略了消費者的真正需求。以至於消費者的財務資源往往無法運用適當的金融工具,來達成他們的財務目標,過一個富足的人生。因此我們開設這樣的財務規劃實務訓練課程,希望訓練更多的人加入收費式財務諮詢顧問的行列,無論你是否已取得CFP證照,只要你有心做改變、希望學習更多專業知識及實務訓練,來為客戶提供更好的服務,這門課程都是很適合你的。

財務規劃實務訓練課程

共5天30小時實務訓練課程,已參加過課程的單位及學員包括:UBS瑞士銀行Smart Wealth部門主管、國泰人壽CFP、富邦人壽業務單位、盛亞顧問公司等單位及學員。

課程大綱:

第一天

1.財務規劃概述

財務規劃市場趨勢在那裡?

歐美財務規劃市場介紹

財務規劃在做什麼?

財務規劃帶給客戶什麼好處?

財務規劃如何運用在你的工作上深耕客戶?

財務規劃有那些流程?

2.財務顧問市場開發: 開發面談

如何跟客戶溝通財務規劃價值?

既有客戶如何再開發?

3.首次面談:問問題

顧問的角色定位

客戶為何要做財務規劃?

確認客戶意願—現在的問題/如何解決/客戶配合事項

4.資料蒐集面談

了解價值觀/財務目標

發掘客戶的問題

財務資料收集與記錄

5.實做訓練

財務規劃問卷使用
第二天

1.財務規劃相關專業知識.

相關財務知識

年金現值/終值/通膨

社會保險與退休需求

勞工保險/公務人員保險/其他社會保險

保險種類與風險轉嫁

財產保險及意外保險/健康保險/失能保險/人壽保險/投資型保險

保險需求分析與保單規劃, 適當保額之訂定

2.實做訓練

財務規劃軟體使用: 財務規劃問卷資料完整輸入軟體操作
第三天

1. 財務規劃相關專業知識

財務規劃中投資工具運用,資產配置-分散風險,資產配置原則

相關稅法與財務規劃有關者:遺贈稅、夫妻剩餘財產請求權等

2.實做訓練

激發興趣及自我介紹演練

第四天

1.財務規劃相關專業知識

自益信託、公益信託等

2.財務目標規劃

退休需求分析

退休金規畫之假設/通貨膨脹/退休期間及平均餘命/期望退休生活/總收入

購屋需求分析

購買或租賃需求 /購屋或換屋規劃/房屋

貸款之種類及安排/其他大額支出規劃購屋/租屋策略/貸款決策

子女教育基金需求分析

預計就學留學年度 /所需今額等

3.實做訓練

案例實作及討論

第五天

1.製作財務規劃建議書

資料判讀分析:

現況分析(收入/支出/資產/負債)

目標可行性分析:各項目標規劃,

資源分配與目標優先順序評估

風險責任分析

投資分析

綜合分析報告

2.財務規劃解決方案提供

財務規劃解決方案提供、財務規劃監督與執行

3.實做訓練

成果驗收實際客戶案例報告

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轉型做財務規劃顧問的契機在那裡?

美國勞工統計局公佈的資料2010-2011職業概覽手冊中指出,個人財務規劃顧問的僱用需求預計會遠超過所有職業的平均值, 2008年到2018年估計將成長30%(Bureau of Labor Statistics)。

CBS Money Watch網站在 2011.2.28的一篇文章:Six-Figure Jobs 薪水超過6位數(美金)的夢幻工作中, 以美國勞工統計局公佈的資料, 篩選出8個工作, 在這個行業較優秀的人薪水都超過6位數(美金)的夢幻工作, 個人財務規劃顧問是其中的一項,在美國在這行業前段班的顧問收入在美金$139,350以上。美國新聞及世界報導(U.S.News and World Report )也指出, 2010年最熱門的20大工作中個人財務規劃顧問就名列第13名。2015年財務規劃顧問(Financial Advisor)也名列25個最佳的工作之一,它評選標準是以薪資、工作與家庭的平衡性、與預估就業成長性來做評選的。預計在2022年前財務規劃顧問的職缺需求會有27%的成長,而它也名列最佳工作(Best Jobs)的第五名,這說明在美國財務規劃顧問的工作是相當受到重視的。

獨立理財顧問IFA(Independent Financial Advisor,簡稱IFA)服務,在歐美等地已經發展多年且非常成熟,深受客戶歡迎!透過個人財務規劃顧問進行理財規劃的好處是,由於IFA能夠站在客戶的立場來替客戶選擇商品,而非為公司銷售特定商品,因此得以中立客觀的角度為客戶做理財規劃建議。

IFA以客戶利益為優先,不為特定商品銷售,建議客觀中立,獨立理財顧問以替客戶達成長期財務目標為主軸,強調資產配置與風險管理, 長期投資,以獲取穩定複利報酬,來達成客戶的理財目標,獨立理財顧問提供量身訂做的服務,不以銷售商品為首要, 而是以客戶的需求為依歸。

國內在2003年由臺灣理財顧問認證協會引進「認證理財規劃顧問CFP® (CERTIFIED FINANCIAL PLANNER®)的國際證照,至2016年為止考過此證照人數已超過1,300人。這些人分別來自銀行、保險、證券等行業。他們接受CFP的專業訓練, 其中有部份人士已經在執行個人財務規劃顧問的工作,也逐漸在金融服務這個領域產生影響力。

他們提供財務規劃量身訂做的服務,了解客戶的理財目標、財務現況後, 再建議可行的工具,並協助客戶做往後之計劃管理、投資資產管理…等。由於他們的服務模式在傳統商品銷售的金融環境中獨樹一幟, 不以銷售商品為目的, 而是以客戶的需求為依歸, 這種模式也逐漸獲得客戶的青睞。

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從2008年金融風暴,雷曼兄弟連動債風波牽連無數人,很多人在這波風暴中血本無歸,也讓社會大眾體會到風險可能隨時會發生。 如果不能有計劃的管理自己的錢財, 很有可能奮鬥一輩子的心血一夕之間化為烏有。個人財務規劃顧問則是可以利用本身的專業與技能, 協助社會大眾建立正確的理財觀, 利用科學化的理財方法, 讓他們的人生夢想逐一實現。

在金融產業中, 大家其實有都碰到問題,不管在銀行業、保險、證券等, 削價競爭、利潤微薄、客戶忠誠度不高, 從業人員則是為了業績壓力,必須不斷銷售商品給客戶,在經濟情勢波動大時,客戶面對慘跌的投資報酬率, 往往怪罪於理專, 保險從業人員則是需要面對客戶開發殆盡, 無力開發新客源的窘境, 因此大家無不亟思有所突破。

個人財務規劃顧問提供金融從業人員一個轉型的機會, 藉由加強自己的專業知能,轉型為專業的財務規劃顧問, 讓自己由產品銷售的角色,提昇為專業顧問, 與客戶的關係也由銷售商品的角色轉變為顧問,協助客戶管理與完成他們的財務目標, 成為客戶倚賴的財務管家的角色。

尤其現在大家都在談Fintech金融創新科技,網路電子商務已逐漸在改變金融服務業的生態,銀行業分行家數逐漸在減少,因為很多服務與交易都可以在網路上完成。證券營業員現在也不好過,因為網路下單是正常型態,保險從業人員也要面臨很多險種消費者都即將可以在網路上投保,不需要業務員的服務了。甚至投資現在在美國,已經有不少人使用網路上機器人理財的服務,不需要投資顧問的服務了,而要面臨這種排山倒海的Fintech的競爭,加強自己的職場競爭力,增加自己的專業,轉型成財務規劃顧問是一個避開紅海競爭,轉向一塊少有人競爭、個人化服務、專業需求高,但是經驗、能力都可累積的藍海領域,是一個可以好好思考的方向。

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預約免費財務規劃諮詢

如果您碰到以下的狀況:

§ 固定在做投資,但是績效一直不佳

§ 老是入不敷出,都沒有辦法存得了錢

§ 想要完成以後的一些財務目標(留學、購屋、結婚、退休….等等),但是不知道怎麼
做起

§ 對數字一點概念都沒有,碰到有關財務的東西就頭大,但是又希望讓自己的財務健全一點,不知道要找誰幫忙

§ 工作太忙,希望找到財務顧問可以協助我打理財務規劃方面的事情

§ 碰到一些稅務、遺產稅、贈與稅方面的問題,也不知道可以問誰

§ 保險買了一堆,希望有人可以客觀中立的提供我一些建議:現有保單是否合適如何調整

§ 有聽說過財務顧問在提供規劃諮詢服務,但是對於財務顧問可以提供的服務方式、
內容, 以及收費方式都不了解, 希望先有所了解,再來決定自己是否做財務規劃

§ 退休規劃要如何做才能安穩的退休?

§ 我有替自己訂定財務目標,但是對於如何完成這些目標實在沒有把握

§ …………其他的有關理財上的問題

 

您都可以點選以下的連結,預約2小時免費財務規劃諮詢

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希望針對自己的財務狀況做深入討論, 請下載財務規劃預約諮詢單  於填寫完後再以E-mail回傳資料,由專業財務顧問提供諮詢,不是商品銷售,不用付費

理財規劃服務的流程

理財規劃服務的流程

一. 理財規劃諮詢說明

財務顧問一般為了讓消費大眾了解什麼是理財規劃, 一開始會利用1-2小時時間, 向消費者解釋理財規劃諮詢的內容、進行步驟等等, 項目如下:

1. 理財規劃諮詢的內容

為何做理財規劃的目的, 理財規劃的流程進行的步驟, 以及所需要的時間

2. 理財規劃服務的收費標準

如果同意繼續進行理財規劃服務, 財務顧問會請客戶簽署:

財務規劃諮詢合約(含保密協定未經客戶的同意, 財務顧問不會將規劃案資料內容透過給第三者)

二. 財務資料蒐集面談

接著我們會客戶當面做溝通填寫一份理財規劃資料問卷, 做客戶財務資料的蒐集

當中的資料包括家庭成員、家庭財務狀況–收入、支出、資產負債、理財目標–購屋、買車、子女教育基金、退休規劃、投資屬性、風險承受度….等等

三. 付費與資料整理分析

根據客戶所提供的資料, 財務顧問將整理出一份理財規劃報告書, 並就報告書內容與客戶做討論

對於客戶財務現況及理財規劃目標如何達成, 財務顧問會提供客戶建議, 對於目標達成機率做出模擬, 例如:退休規劃退休後需求的退休生活水準, 以現在的準備, 加上已有的保障是否足夠, 如果不足的部份如何補足, 以完成退休規劃的目標, 以及以何種投資理財的工具來達成目標

財務現況是否有問題需要解決, 如收支無法平衡、尚有負債, 如何降低負債開始做儲蓄與投資等等, 以及未來在財務上是否會面臨到稅務、資產傳承、養老等等問題, 如何在現在就預先做規劃, 做好妥當的安排, 未雨綢繆?

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四.理財規劃目標執行

經過與客戶溝通後, 對於理財規劃目標達成方式、工具選擇、投資管理、預算控制、記帳管理…等等確認後開始執行

五.目標達成進度追蹤調整

定期與客戶一同檢視目標達成進度, 如果需要做調整則進行適當的調整

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為何你需要付費做財務規劃

前一陣子曾經在台大的場地為一家公司做一場演講,參加的人數超過200人,多數是年輕的媽媽。我講的主題是理財規劃,教他們如何存錢、投資為未來做準備,不同的投資工具如何做選擇,如何完成財務目標等。從他們的反應知道,他們覺得這課程內容是有趣、有內容的,不過蠻多人說這是第一次聽到有關這方面的課程。甚至還聽到有人說:即使他是財務金融系畢業的,他也不知道原來高收益債基金的配息有可能是從本金來的。

後來隔沒幾天聽到 Mr. Arun Abey 來台灣的演講,他是澳洲安睿理財規劃顧問公司(ipac)共同創辦人,澳洲的IFA(Idependent Financial Adviser)獨立財務顧問的發展已經有幾十年的歷史。他們甚至立法規定如果自稱是財務顧問,就不能再從產品端收取佣金。這讓我感慨萬分: 澳洲的獨立財務顧問業都已經發展的相當成熟,而在台灣,我們的社會大眾對於什麼是理財規劃卻是完全的陌生,甚至是缺乏基本的金融常識,面臨一些金融業的不當銷售時,也不知道如何保護自己,如何可以讓自己的理財做得更好。

社會大眾每天接收到的都是金融從業人員產品銷售的資訊,多數的人只會銷售商品,因為他們有業績壓力。很少業務員、理專等會去關心客戶的財務狀況、他們的需求是什麼;而社會大眾也不知道:原來在金融從業人員之外,他們還可以找獨立財務顧問,來量身訂做他們的投資理財等。不過這也不能怪社會大眾,因為即使他們要找這樣的財務顧問,也不知道從何找起。

在台灣我們有約1,400名考過CFP(Certified Financial Planner認證理財規劃顧問,詳細可參考FPAT網站),這個國際性的理財規劃證照的人。但是有在提供客戶財務規劃諮詢服務的人卻少之又少,因為多數人不相信,客戶願意付費來做財務規劃的諮詢,他們不相信這個市場需求是存在的。因此即使花費巨資受訓及考照、付出相當多的時間成本來取得證照,他們還是留在原來的工作崗位,沒有把為客戶提供財務規劃諮詢,做為他們的執業項目,或是運用在他們的工作上,為客戶提供更完整的服務。

理財規劃重要嗎?為什麼你會需要財務規劃諮詢服務?以下是幾個原因:

1.你需要有人對金融商品提供客觀、專業的建議

很多時候你可能面對業務員的推銷,你不知道如何選擇:每個金融商品的給付條件、報酬率等看起來都相當不錯,好壞實在很難判斷。這時候你最需要的是回歸到最基本的:你的需求是什麼?知道了你的需求後,再來看其他的。例如說理專向你推銷一個投資後每年配息的商品,你是為了要長期投資、要讓資產增長;還是準備以後做退休的生活費之用?如果是為了長期投資,你其實不用選這種配息的商品,因為它的部份配息可能是來自於本金的,它拿本金來做配息,反而降低了你整體的報酬率,因為你可以投資的本金變少了。

但如果你是利用它來當退休生活規劃、把這個配息當退休生活費的話,那你要注意的就是配息穩不穩定,還有配息是從哪裡來的,它是永遠會一直都是這樣的配息嗎?

但是對一般的消費者來講,他可能沒有這個專業去判斷:這個商品的內容是什麼?是否適合他,風險何在…等等,這個時候你就會需要一個專業的顧問的協助,來幫你研究這個商品的內容,以利於你做出較好的選擇。

找財務顧問有何好處?因為一個獨立客觀的執業顧問,不以產品銷售為導向,而是以提供諮詢顧問服務、收取顧問費為主,因為他(她)不用銷售商品給你,因此可以提供一個比較中立、客觀的建議。一般的銷售人員提供給你的,可能只是一些行銷話術、經過包裝美化的資訊:產品的報酬率多好、投資團隊多強等,但是對於產品的真正內容、風險等等卻絕口不提。甚至還有人是用一些不合規的行銷方式在做銷售,例如這陣子有理專建議客戶做房屋貸款,來買南非幣的收益基金,連金管會也看不下去,發布新聞稿說如查到會罰款(誘導民眾借錢投資 金管會要罰)。

2.你需要有人站在你的立場考量你的需求,而不是他的佣金收入

在這一篇報導中(理專、業務員拚轉型 金融佣金應改成顧問費),國泰金控總經理李長庚11月13日以台灣理財顧問認證協會理事長身分,與國際理財規劃顧問認證總會(FPSB)CEO Noel Maye拜訪金管會,建議目前依銷售金融商品計算佣金的形式,應改為顧問費或管理資產手續費,李長庚說:「重要的是規劃、讓客戶買到真正需要的商品,不是只賣有代理的商品」。

為什麼會講說以顧問費來取代產品佣金?因為我們的金融業者長期以來,看的都是理專及業務員的佣金收入。所有的業績計算、獎金制度,看的都是基金申購手續費、保險費的首期佣金收入,而不是客戶的需求:客戶在銀行買基金是為了什麼需求(投資、退休規劃等)?他們的投資資產有增加嗎?有達到他的期望報酬率嗎?而保險業者只看業務員是否達到業績要求,至於客戶是否買到足夠需要的、及合適的保障,這只能憑著業務員自己的良心,看他們是否能夠站在客戶的立場,為客戶的利益做考量,為客戶提供符合需求的商品。

由於這種完全業績導向的制度設計,造就出金融從業人員也只能不斷去尋求新的業績,如果理專及壽險從業人員,每個月都有業績目標要去達成,他們多數都會以銷售商品為主。這種銷售導向的方式,其結果就是:他們可能忽略了客戶真正的需求是什麼,消費者要碰到一個有良知、有專業,可以先去考量到客戶需求,再來建議商品的金融從業人員,說真的也只能靠運氣。

這個時候一個獨立客觀的執業財務顧問可以解決這種問題,一個合格專業的財務顧問,會把客戶的利益擺在最前面,她(他)可以只提供建議、不一定要銷售任何商品,他們會先檢視你的財務現況及需求後,再建議適當的解決方案。如果客戶有需要利用金融工具,來完成他們的財務目標,財務顧問可以建議或提供合適的商品,來滿足客戶的需求,但是前提是因為客戶有需求,財務顧問協助客戶做財務規劃,是針對客戶的財務狀況提供諮詢建議,而不是為了銷售商品。

 

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什麼是CFP?

什麼是CFP? 為什麼需要透過具有CFP資格的獨立理財顧問IFA的協助來做理財規劃?

CFP™(CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™)及是一種專業的資格認證, 是國際性有關理財規劃的證照, 在台灣稱為認證理財規劃顧問, 在大陸的名稱是:國際金融理財師。

CFP™具備高度的專業能力,在充分授權下,可以隨時針對不同的理財規劃目標,為您檢視與分析有關理財規劃的需要,如儲蓄、投資、創業、保險、置產、信託、風險評估、退休規劃、遺產及稅務規劃等,也可以依個人的財務狀況,處理財務問題,並客觀地提供專業的解決方案。

因此CFP是透過理財規劃步驟,並運用綜合性的方法,客觀地提供解決方案,以達到全生涯理財規劃的目的,這是與其他一般理財專業人士只能提供某一項理財專業建議的情形下,相對比較出CFP™的最大優勢。

專業的CFP™是全然不同於傳統的金融業務人員,是以協助投資人在長期投資後, 能穩健的積累財富, 達成投資人期望的生活水平。

這類似歐美地區家庭醫生, 或是Family Office家庭財務管家的觀念, 一個家庭醫生會對他的客戶有更多的了解, 因為他(她)持續與這些家庭保持連繫, 家庭醫生有每一個家庭成員過往身體狀況的詳細資料, 也提供給這些家庭成員比較細心的照顧, 而這個模式就是專業的CFP™所提供給客戶的服務, 更為個人化, 而且是客戶真正需要的專屬服務。

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CFP™憑著專業技能, 在充分了解個人或家庭的財務現況以後,會依據理財規劃的步驟來提供各項綜合的理財規劃程序與專業建議, 包括:

1.建立與確認個人與CFP™雙方的信任關係。

2.收集個人資料並協助擬定個人人生目標與期望。

3.客觀的分析與評估個人的資料以確定其整體財務情況。

4.共同制定並了解整體的理財計劃。

5.實行共同擬定的理財計劃。

6.檢視與監控理財計劃執行的進度。

因為CFP™的功能不是在幫助投資人快速致富,所以投資人最終是否能夠順利實現長期理財目的成功關鍵是繫於投資人及理財規劃顧問兩人是否共同參與規劃、分攤責任。

理財規劃顧問一旦本身定位確定,與投資人的關係釐清,工作壓力自然減輕,收入自然增加,像這樣雙贏的局面才是理財規劃顧問成為理想職業的真正原因。

CFP™認證標誌在台灣由國際CFP™總會FPSB(Financial Planning Standards Board)同意, 授權台灣理財顧問認證協會FPAT(Financial Planning  Association of Taiwan), 在台灣推動CFP™理念及考試認證等事宜,所取得之認證即與國際 接軌,為國際性證照之一。

2004年10月13日美國理財規劃顧問認證協會與各會員國於倫敦正式對外宣布成立國際理財規劃顧問認證協會(Financial Planning Standards Board,  FPSB), 為一獨立、非營利性的國際理財規劃顧問(CFP™)標準認證組織。 目前國際理財規劃顧問認證協會成員除了 加拿大、澳洲、紐西蘭、英國、法國、德國、瑞士、奧地利、南非、巴西、香港、日本、新加坡、馬來西亞、印度、韓國、 臺灣、中國大陸 與印尼等20多個會員國外,尚有多個準會員國待審加入。

在日本,取得CFP認證是從事金融理財行業最重要與必備的證照。在印度、印尼、馬來西亞,CFP已是該國金融業不可或缺的必要人才之 一。

法國CFP認證協會(CIF CGPC)在經過多年努力已正式取得法國政府授權成為該國兩家理財規劃顧問認證組織之一,法國理財規劃顧問必需取得CIF CGPC頒發的CFP證書,始能執業。

在美國,美國華爾街日報於2006年1月28日報導並推崇CFP™是黃金標準,同年2月更大幅報導美國大型金融機構對認證理財規劃顧問重視程度的急速提昇, 而美國職業評等年鑑(Jobs Rated Almanac)過去三年針對美國各種職業評等,結果發現CFP™連續三年都被評選為美國最佳職業的前三名, 與生物學家及精算師等量齊觀。

CFP™之所以連續三年被評選為美國最佳職業的原因是由於CFP™的工作性質具有四大優點,分別是;

有深度的專業能力、待遇優渥、獨立自主性高以及市場需求大。 該項職業評等標準是依據工作

環境、待遇、就業機會、 體力需求、職業安全以及工作壓力等。

這也是為何美國經過認證的理財規劃顧問CFP™人數佔全球認證合格CFP™的一半。

CFP™的4E1R:

 Education   (學歷及完整教育訓練需求):
需在FPAT協會認可之專業金融教育訓練機構修習240小時之六大科目課程,方可參加考試)

 Examination  (通過六個科目考試)
基礎理財規劃 /風險管理與保險規劃/員工福利與退休金規劃/投資規劃/租稅與財產移轉規劃/全方位理財規劃)

Experience  (三年工作經驗)

Ethics   (職業道德規範)

CFP™理財規劃顧問,於領取證照前,必須簽署道德條款,不得有違反專業道德或是未揭露之訴訟案,並且經一位協會認可的
專業人士簽證,才符合授證資格。

 Re-certification  (每兩年之證照換發)
理財規劃顧問,於參加考試前,必須於「台灣理財顧問認證協會認可之專業教育訓練機構」進行六個科目,共兩百四十小時之認證系列 課程,或因符合抵免規定進行補充課程而少於240小時,方可參加考試。此外,在2007年後申請授證者,尚必須具有大學(含以上)學歷者, 才符合授證資格。

CFP™的教育訓練課程內容,共分為以下六科目:

科目一: 基礎理財規劃
科目二: 風險管理與保險規劃
科目三: 員工福利與退休金規劃
科目四: 投資規劃
科目五: 租稅與財產移轉規劃
科目六: 全方位理財規劃

什麼是獨立理財顧問?

2000年9月出版的美國「職業評比年鑑」,利用美國勞工部、工會組織和電話訪問資料。根據以下六項標準,包括收入、
壓力、體能需求、成長潛力、工作安全和工作環境等。將250種職業排名,排名結果,最受歡迎的職業是理財規劃師
(Certificate Financial Adviser)。理財規劃師在英系國家又稱為獨立理財顧問(Independent Financial Adviser,簡稱IFA)。

有別於商品導向的業務銷售模式,獨立理財顧問不隸屬於任何保險公司、基金公司或是銀行,在到處都碰得到所謂
“理財專員”的時代, 它的興起是其來有自的其存在的價值,在於獨立理財顧問(IFA) 提供量身訂做的服務, 不以銷售商品為首要, 而是以客戶的需求為依歸。

一般IFA的作業流程是: 他(她)會透過先了解、記錄客戶的財務現況、理財目標之後, 再提供客戶對於如何完成未來理財目標的建議, 這中間可能必需經過幾次的溝通, 與客戶面對面的討論, 確認客戶未來理財目標、完成時間、內容等等細節, 一直到理財目標確認後, 才會建議客戶以何種投資理財工具來達成客戶的理財目標。

因此這些投資理財工具也許是定存、定期定額基金、保險、ETF債券…等等, 所有這些投資工具的選擇, 是根據客戶的需求(完成時間、額度..), 投資屬性、風險承受程度..等所做的選擇。

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由於獨立財務顧問(IFA) 是獨立執行業務, 不隸屬於銀行、保險或基金公司, 不需要因為業績壓力而銷售特定商品, 在角色定位上市有別於一般的業務員、理專等等。大多數人對於理財或投資的觀念與做法, 可能跟上街購物沒有什麼差別, 今天到銀行存錢碰到理專跟他推銷新興市場基金, 正好這幾天報紙上也在寫, 新興市場基金表現相當亮眼, 報酬率不錯, 於是他就買了新興市場基金。隔幾天碰到一個保險業務員推銷6年期保單, 利率算起來似乎比定存好, 於是他用放了200萬去買了一張保單, 但是這些可都沒有人告訴他投資標的的可能風險在那裡? 以他的理財目標買這些投資標的合適嗎?

2008年美國雷曼兄弟投資銀行倒閉, 導致投資人買的連動債血本無歸,很多人甚至把退休金老本拿來買連動債,因為向他們推銷的人向他們說連動債固定配息比銀行定存利息還高,於是他們就把全部銀行定存轉向投資連動債。事件暴發後才發現原來多數連動債都沒有保本, 當初理專提供的投資連動債說明文件一堆專有名詞, 甚至於是用英文寫的,專業人士可能都要研究半天才知道其產品內容, 何況是一般投資人? 如何去弄懂這些艱深的內容!

做為獨立財務顧問(IFA), 我們對客戶建議的理財原則是:

專款專用及挑選適合的投資工具

如果這些資金是用來做退休養老用的, 它就只適合放在低風險的投資工具上面, 不能把長期用途的資金拿來做短期的用途, 類似連動債、公司債這類高風險的投資工具, 就不適合運用退休養老的資金來做投資。而且一個稱職的獨立財務顧問,在面對複雜而多元的金融商品,不應只告訴客戶購買商品的優點,還應該讓客戶注意到商品的缺點、商品的限制(例如有些連動債投資說明上寫
投資保本, 但是是到期才保本, 如果中途贖回是會虧損到本金的)、涉及的成本、收費和風險,以協助客戶掌握充分的資訊作出最好的決定。

獨立理財顧問IFA(Independent Financial Advisor〉服務,在歐美等地已經發展多年且非常成熟,深受客戶歡迎!透過獨立理財顧問進行理財規劃的好處是,由於IFA不隸屬於任何金融機構,所以能夠站在客戶的立場來替客戶選擇商品,而非為公司銷售特定商品,因此得以中立客觀的角度為客戶做理財規劃建議。

以客戶利益為優先,不為特定商品銷售,建議客觀中立,獨立理財顧問以替客戶達成長期財務目標為主軸,強調資產配置與風險管理, 不注重短期績效,追求熱門投資標的, 而是鼓勵長期投資,以獲取穩定複利報酬, 來達成客戶的理財目標。

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理財規劃是什麼?

人生如果是像一趟旅程的話,你會希望它是漫無目的的、毫無準備就出發的旅程,還是都已經安排好行程了你才出門? 很少人會完全沒有準備就出發去旅行吧!我們的人生不用凡事都經過精密計算才去動手做,偶爾可以來點小驚喜。譬如說以前在歐洲出差,有時候有些空檔的時間,我就會離開飯店到附近區域走走,自己一個人去探索那未知的城市,對我來說出差最主要目的就是洽公談生意,多數時候不會刻意去事先準備太多有關當地的資料。因為大多數的狀況都是倉促的停留一晚就要趕到下一個國家,也由於這樣的沒有準備跟未知,因此偶爾有機會去逛逛,常常有意料之外的驚喜,即使是一個尋常的市集,看看他們賣的不同的蔬果、不同的陳列方式,都讓人覺得驚奇。但是這都是在可控制的範圍內,因為我知道沿著原來的路走回去就可以回到飯店,但是我可沒瀟灑到說連住宿的飯店都沒訂好就直接出發了。

人生這旅程需要事先做規劃,是因為每個人都會有夢想、會有追求,希望過一個比較美好的人生,即使每個人對所謂美好人生的定義不一樣。 以前曾經住過一家在台東海岸邊的民宿,跟民宿主人聊起來,她說她是公職退休後,賣掉台北內湖的房子就到那地方買地蓋民宿。那地方面向大海,視野相當好,看她在那裡生活的蠻快樂的,那種恬淡自如的生活也許不見得適合每個人,有些人也許覺得住在那種偏遠的東部小鎮蠻無趣的,但是我倒是蠻佩服她的,人都不該放棄自己追尋夢想的權利,不是嗎?

為什麼要事先做規劃? 因為通常大家的資源都是有限的,在收入固定的狀況下,可以在日常開銷外再拿出錢來做儲蓄或投資的金額都是有限的,但是有開始做,就有完成自己人生夢想的一天;沒有做是不可能有完成的機會的。

但是要怎麼做呢? 恐怕多數人並沒有一個很有系統、有規劃的方式在做。由於沒有計劃,因此常常覺得距離完成目標的時間是遙遙無期,多數人的狀況可能是:他每個月也省吃儉用,把錢定期定額投資在基金或股票上面,但是一看到新聞報導歐洲又發生債務危機、美國就業市場低迷…等造成基金淨值開始下跌,就趕緊贖回基金,這一來定期定額扣款沒有再繼續,連贖回的那筆錢也不知不覺就不知道花到那裡去了。

大部份人的狀況也許是:有存就好,沒有特別為儲蓄或投資的錢設定用途,也沒有一個整體的規劃(例如每個財務目標到底需要多少錢? 如果有其他目標同時要進行時,是否會互相衝突? 用投資工具來完成財務目標時,投資後的管理策略如何…等等),於是乎對於什麼時候可以完成財務目標,實在也沒有把握了。

理財,是為了更美好的人生目標

理財規劃就像你今天準備開車去旅行, 你會在地圖上標明所在位置、中途點與目的地。你需要好好計劃並 實現你生命中的夢想藍圖。無論是購屋、組織家庭、創業、子女教育,或甚至是為了能愜意退休享樂等。 在著手這趟人生的旅程前, 你首先要把可用的資源找出來, 比如說收入、資產、負債是多少? 當手頭上有這些 可用的資源, 你可以開始規劃路線, 理財規劃會為你指出到達目的地的最佳路線。 理財規劃也可以告訴你, 就你已經有的準備與現有的資源, 你多快可以抵達目的地, 理財規劃透過理財試算、 預算與花費的控制的方式可以讓你把你的每一分錢的效益發揮到最大, 因為規劃的效益結果所省下的錢, 可以讓你更快抵達目的地, 或是增加新的目的地。

誰能協助我進行規劃?

如果你沒有時間或相關的財務專業知識,你會需要一個符合資格的專業財務顧問的協助,來釐清你的目的地(目標),設定達成的最佳路線。為了建立你的財務資產,也需確保各方面緊急備用資源能夠到位,以應付可能發生的風險,因此建議還是找一個符合資格的專業財務顧問(CFP)。

理財規劃的執行步驟為何?

依據不同的內容需求,每件規劃案執行方式可能在順序或項目比重上有所差異,通常一個完整的規劃至少包含了以下項目:

理財規劃的好處是什麼?

理財規劃是透過適當的財務規劃,協助每個人對各種人生目標的設定、計劃、實行、覆核的整合性過程。

在人生的旅程中,有不同的挑戰與變數,設定人生目標可以幫助每個人找到前進的方向,因此在不同的人生階段,應適當的調整人生目標。理財規劃可以協助每個人明確的了解現在與未來的財務需求,並在客觀評估與有效的規劃方式下,協助每個人擬訂可行的理財計畫。它的好處是在面對人生不同的挑戰與變數中,一旦發生無法掌控或意料之外的事情時,可以有效的降低所產生的不同衝擊與風險變數。它能提供你做財務決策時所需的方向與所代表的意義, 它會讓你了解到做每一個財務決策時可能會影響到你財務的其他層面, 舉例說購買一個特定的投資商品, 可能可以加速你償還房屋貸款的速度, 但是也可能嚴重影響你的退休規劃, 因而必需延後退休, 當你把每一個財務決策當成財務需求規劃中的一部份時, 你就可以以它對你人生目標短其或長期的影響來做考量, 如果你因此必需在生活上做改變, 你也比較能夠做調適, 同時因為目標都有按照計劃在進行, 也可以讓你覺得較有安全感。

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10.身處在高壓的金融環境裡面,我怎麼去減低壓力

檢視退休投資資產配置

當你為客戶做退休規劃投資管理時, 需要考量的因素:

1. 準備的容量多少
客戶的支出的目標金額,在投資的資產外,有多少比例是可由可靠的收入來源所可支應的
2. 花費的彈性
是否可以在不重大的改變客戶的生活水準下,藉由改變他的生活型態來調整降低他的支出?
3. 資金的比例
是否有期的資產可以去符合退休的目標,不用去冒市場投資的風險? 客戶是否有過多的自由支配的財富,或是說他低估了目標需要的金額?
4. 碰到不可預期的巨大支出時他的準備有多少
碰到巨大的不確定的支出的可能性有多少? 是否有保險或是事有其他的準備,可以來應付這樣的巨大的財務支出風險? 是否有其他的預備的資產是可以運用在這方面的?
5. 目標生活方式
退休的預算是什麼? 它會怎麼隨著時間做改變?通膨會對他的目標有多大的影響
6. 遺產傳承
他的傳承目標是什麼?跟其他目標比起來,留遺產給後代它的重要性如何?
7. 投資報酬
對於不同的投資資產,什麼是合理的假設:報酬率及通膨?以便於你做退休收入的模擬,投資報酬率會如何改變:投資者行為、費用、稅、通膨及投資工具選擇的影響