為何你會沒有財務目標

我們在幫客戶做財務規劃時,會問到他們的財務現況及財務目標,多數人即使沒有記帳習慣,但至少可以掌握個大部分的數據。不過當問到他們的財務目標時,有蠻多人會不知道如何回答,他們知道要存錢、要理財,但除了退休、買房等這些大家熟知的目標外,他們想不出來人生有什麼目標,為什麼會這樣?

也許多數人賺錢就是為了維持生活、付帳單、付小孩學費等等,日子不是就這樣過的嗎? 但做個人與家庭財務規劃的目的,除了是讓自己的財務達到平衡,不要有負債,更積極的目的是:希望透過科學化的、計畫性的管理你的財務資源,來完成人生夢想、達到財務目標,不過,設定財務目標真的就可以達成人生夢想?

美國加州多明尼克大學心理系教授Dr. Gail Matthews曾做過一個研究: 完成目標的策略及決心,他在美國及海外地區找了267名志願者,研究他們在工作上能夠完成目標,是否會受到這些因素的影響:寫下目標、對完成目標的行動許下承諾及對這些行動負責等,他們來自不同的背景,年齡從23歲到72歲都有。

他把他們分成不同的組:

第1組: 只是詢問他們接下來的4周想要完成的目標,接下來請他們就這些面向為目標做評分:困難度、重要性、他們有多少技能及資源可以來完成目標,他們對目標的承諾及動機何在? 以前他們是否想要完成這樣的目標;如果有,那以前有成功嗎?

第2~5組:請他們在網路上的調查中,寫下他們的目標及一樣為這些目標評分

第3~5組另外多做以下的事:

第3組:請他們做出行動的承諾
第4組:做出行動的承諾,並且把他們的承諾寄給一個支持他們的朋友
第5組:做出行動的承諾,並且把他們的承諾及每周的進度報告,寄給一個支持他們的朋友

這些目標包括了:完成一個計劃、增加收入、提高生產力、讓工作更有組織及提高表現、增加生活與工作的平衡、減少工作壓力及學習新的技能,例如:完成一個計劃,可能是為新書寫一個章節、網站更新、把房子賣掉等等。

研究發現:能不能完成目標,跟你是有否把目標寫下來有很大關係,有寫下目標的,目標完成度高於沒有寫下目標的。而除了把目標寫下來、做出行動的承諾外,並且把他們的承諾及每周的進度報告,寄給一個支持他們的朋友的,這個組別的平均目標完成度最高。

從其研究你會知道,有去做計畫、設定目標,並有行動計畫,真的對完成目標有正面效果,但為什麼多數人不會去想:自己應該要設定怎樣的目標?可能有以下幾個原因:

1.失去做夢的勇氣

有些人常抱怨工作:公司福利不好、主管無理要求、薪水太低,他們也不敢換工作,因為不確定是否可以找到類似工作,除了發發牢騷,也沒看到他們做任何的改變。

大部分人心態保守,只求收入穩定、生活不變,卻缺少追求人生夢想的勇氣,因為現有的經濟條件不允許,改變似乎充滿風險,他們也覺得無力去改變現狀,因此過一天算一天,不期不待,但真的是這樣子嗎?也許每個人能力條件不同,但你的人生是自己要過的,你要怎麼面對自己的財務、做什麼樣的改變,可以自己去規劃。

你不能期待馬上加薪,但可以下班後學新技能、去獲得升遷機會,或找到更好的工作。你沒法期待突然中樂透,但可以設定目標、去改變現狀,例如你現在銀行戶頭沒多少錢,你可以把存到第一個50萬、100萬當成目標,藉由有計畫收支管理及儲蓄投資等,逐漸累績到第一桶金。

當你的生活有了期待、目標,自然會想辦法完成它,要改變現狀、過一個你期待的生活很難嗎?也許它缺的只是起心動念、去設定一個務實的,但需要透過努力才能達成的目標。

2. 夢想都停留在只是想像

如果你的夢想永遠都只是你的想像,代表你沒有找到真正能激勵你的目標。省下那些嚼舌根、抱怨公司的時間吧,如果真的對你的工作、薪水不滿意,該想想如何累積更多能力,去找到更好的工作,與其花時間抱怨,不如把換工作或升遷,當成一個目標去追求。

夢想要落實,就是要把它變成目標才有實現的可能。一旦有目標,接下來你會為它設定行動計畫,例如你想退休後在宜蘭或花東有一間透天厝,那你應該實際去看看那裡的環境、地價等等,你希望什麼樣子的房子、旁邊需要有土地可種菜、種花嗎?你大概要準備多少錢?現在距離退休還有15年、20年,想這個還太早嗎?

其實一點也不會,因為你從現在開始有目標的存錢、做投資,知道了這個目標預計需要的金額,你就可以估算你每個月要存下多少錢,投資報酬率預估要多少等等,有了這些行動計劃,你的目標才能逐步付諸實現。

3.害怕失敗

目標有大有小,有些人不敢去設定目標,可能是他們害怕失敗,不過目標會沒法完成,可能是目標本身有問題。我們說目標必須是符合SMART原則的:

目標要是可達成及可實現的,不是天馬行空的想像。但目標最好也是有挑戰性、你需要透過一番努力才能達成。目標如果會失敗,跟你投入與準備的程度絕對有關係。

例如有不少人把開咖啡廳當創業目標,如果你只是租個店面、買個機器、裝潢一下,就被動等客戶上門,那不具有挑戰性,因為你只是在重複做別人做過的事而已。我一直在納悶:咖啡經營門檻並不高,技術也不是很困難,卻很少看到有人在這方面做創新的事。

你開個一般小咖啡店,一杯咖啡可能只能賣60元,而星巴克賣的最少是120元以上,因為它多了一些元素在裡面:品牌認同、咖啡文化等,不過它的咖啡很好喝嗎?其實也還好。

你應該思考如何在一成不變的咖啡經營方式中,找出一條自己的路出來。例如台灣的糕餅小點等都做得相當可口,誰說咖啡店的點心一定要是起司蛋糕、慕斯等西式糕點?咖啡也可以配中式糕餅小點。

如果你可以整合咖啡生產供應來源,加上中式糕餅小點或是文化創新等其他的元素,也許你就開創了另外一種的經營系統。它也許更有挑戰性,但如果成功了,相信也能賺不少錢。創業是賺腦力的錢,而不是把時間、體力都耗在那裡,那你也只能賺辛苦錢。所以設定目標不應該害怕失敗,應該多方思考、多深入研究,去找出創新有競爭力的方式。

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基金老是賠錢的真相!

 

最近看到雜誌媒體的文章在批評銀行管理客戶投資資產的方式,銀行財富管理以基金投資手續費收入為主要收入來源的現象,已經變成是台灣金融界的一大亂象。照道理,客戶把錢交給銀行做投資,客戶也付了手續費了,銀行的角色應該是盡量幫客戶賺到錢,讓他們的資產得以增長,而實際的情況是手續費收入造成了銀行與客戶的極大的利益衝突。

在這一篇報導:台基金周轉率衝100%中,碁石智庫負責人陳如鈊即提到:”以近8年來看,境內基金平均每年有3.3兆台幣的申購,但每年淨流入金額僅100億元;境外基金平均每年有2.3兆台幣的申購,淨流入金額也只有1,600億,只占總申購額的6%;可以說這幾年來大部分基金公司都在做白工,此外,高周轉率對投資人也不一定是好事,因為光手續費率就吃掉不少收益。”

意思是說:台灣人買的基金只做短線交易,94%的基金投資者投資不到一年就把資金轉換到別的標的,能夠放一年以上的投資人只有6%。頻繁轉進轉出的交易,對投資人來說是弊多於利,因為手續費等支出就吃掉你大部分的獲利了,我們以一個簡單的計算,你就可以知道頻繁交易情況下你投資的錢會是什麼樣的狀況。

如果忽略其他費用,只算申購手續費及基金贖回的信托管理費。假設申購手續費:1.5%,基金贖回時銀行收的信托管理費:0.2%,以100萬做基金投資,在37個月時間內每4個月基金轉換一次,與一直都沒有轉換,在不同年報酬率的情況下有何不同。

下圖中你可以看到在報酬率都是零的狀況下,手續費、管理費支出還是有14萬;即使是年報酬率3%,都沒有辦法讓你開始賺錢。一直要到年報酬率5.52%時,經過了37個月你的本金才會回到原始投資金額的100萬。也就是說,如果你每4個月轉換一次,你需要每年賺到5.52%,才能抵銷掉手續費等支出,所以投資沒有賺到錢其實蠻正常的。

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為什麼手續費收入會造成銀行與客戶的極大的利益衝突? 因為現行銀行在計算基金業績與銷售獎勵計算的基礎都是採「基金流量」而非「基金存量」。什麼是基金流量? 如果你用一大筆錢買了基金之後,你又頻繁的進出(1,2個月一次,甚至時間更短),你一定是理專眼中的VIP。因為你為一直在為他(她)創造業績的新流量,這些新業績的手續費收入是銀行計算責任額、業績獎金的依據。

基金存量的概念,就是你累積投資在該銀行的金額,如果你買了基金就不去動它,沒有買進贖回,那你可能不會太受歡迎。因為你的存量是有,但是沒有流量,不會為理專帶來新的業績。一般理專的每月手續費收入業績目標,至少是20萬、30萬以上,超過才會有獎金可拿,否則只能領底薪。如果基金是收1.5%手續費,業績目標30萬那代表著理專如果只賣基金,她(他)要賣2,000萬以上的基金才會有獎金。

台灣財富管理市場只看手續費的結果,造就了一個奇特的現象:這些銷售通路的金融機構,與客戶無法共存共榮,因為金融業這種生態環境營造的是一個短視近利的氛圍。因為有基金的轉換,才會有新業績,才能達到金融機構的業績要求。因此可能多數理專只能以提高客戶基金的周轉率,來達到銀行的要求。但是客戶做投資其目的無非就是為了賺錢,因此理專對待客戶的方式應該是如何讓客戶投資的資產淨值增加,而不是藉由頻繁的轉換投資標的、讓銀行多賺手續費。我就曾聽過一個銀行資深主管說過,他們銀行業績第一名的理專,可以在這周賣出客戶持有的債券型基金部位,下周一再買進同樣的標的。這樣的做法就是為了有新的交易,去產生新的業績,客戶損失的是一次一次的多付出的手續費支出,這對他的投資資產增產是相當不利的。

如果是站在為客戶投資資產增長的立場,理專應該是一開始要去了解客戶的需求:投資的目的是為了完成什麼樣的財務目標? 他(她)的風險承受度如何(一個投資人可以覺得舒適承受的風險,或是投資人可以接受的不確定性,風險承受度會隨著年齡、收入及目標而改變)?,風險承受力如何(財務上可承受風險的能力financial ability or capacity to tolerate risk)? 之後再來應用資產配置的方法,依照所需的股債比例,把客戶的資金分配在不同的投資標的:不同區域、產業類別、另類投資….等等,有需要可以做適度的投資標的轉換,讓客戶的資產可以隨著時間的累積而增加。

我相信銀行的理專,多數都是願意為客戶利益著想、不希望投資短進短出,多收了手續費卻犧牲客戶的利益。問題是他們身處在金融業這種只看手續費,不看客戶資產是否成長的環境中,他們也是人在江湖身不由己。所以最根本需要改變的是銀行的制度,如果無法改變這種以手續費收入計算理專業績的方式,這種銀行與客戶之間利益衝突的情況一直會存在,而客戶對銀行財富管理的不信任感也會逐漸加深。這難道是無法改變的嗎? 銀行的利潤非得建立在犧牲客戶的利益上面不可? 不見得,我們可以看到部分銀行已經看到這種消費者希望改變的趨勢,開始以建立客戶累積投資資產AUM(Asset Under Management)的方式,來為客戶做投資資產管理,例如UBS瑞士銀行就標榜他們不收手續費,只收每年的資產管理費,銀行其實是可以跟客戶共存共榮的,端看金融業是否著眼在長遠的發展而已。

至於消費者面臨金融業現在這種環境,如何自保、如何做投資,且看下回分解….

 

 

 

一步一腳印,如何訂定目標實現夢想(下)

原文刊登於今周刊: http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-111655

20141102Target

前一篇文章我們談到了訂定財務目標要把它寫出來、讓它具體化,但是接下來要如何做才能真正的把這些財務目標付諸實現呢? 我們訂定這些目標,無非是我們對人生有所期待,希望我們的生活不是每天朝九晚五,如果能替它加一點驚喜、人生多一點期待,豈不更有趣? 工作也不是只是領取一份薪水,來應付生活中的柴米油鹽這些開銷而已,工作如果可以結合你的興趣、理想等,可以自我實現那豈不是更完美? 但是再怎麼美好的人生夢想,沒有把它落實到財務規劃的過程中去按部就班的實現它,就只是流為空談而已,而要怎麼去實現這些目標呢? 以下是財務規劃上的一些步驟:

1. 評估你的預算

如果已經清楚你的財務目標了,要如何把預算分配到完成這些目標上? 在這篇文章:30怎麼立?30歲必備理財建議(下),我們有談到有幾大類的個人或家庭的支出:一是日常生活的開銷(房租、水電、伙食…等),二是年度支出費用(例如壽險、產險的年度保險費用),三是財務上優先的儲蓄投資(這部份金額是你會從收入中提撥固定比例的金額,來做儲蓄或投資以達成以後的財務目標),四是生活品質上的開銷,諸如你用在健身中心的費用、在嗜好興趣的開銷、外出用餐享受美食、購買3C產品等等,這四個項目,而原則上你可以利用5122的原則來做比例上的分配:

a. 日常生活的開銷:50%

b. 年度支出費用:10%

c. 財務上優先的儲蓄投資:20%

d. 生活品質上的開銷:20%

所謂財務上優先的儲蓄投資,就是指每個月的收入要把這個比例的金額先存入儲蓄投資的帳戶內。

這些錢是專門用來做儲蓄與投資,以便完成你的財務目標的,它是一個單獨的戶頭,跟你的日常開銷支出用的錢是分開的。

2. 設定財務目標的優先順序

你可能有多個財務目標要去完成,這些目標的需要完成的時間、先後順序可能是不同的,你需要依他們的重要性設定先後順序,但是有幾個原則需要注意到:

(1). 要先準備一筆緊急預備金

由於財務目標的規劃都是中長期性質的,你需要準備一筆3至6個月的緊急預備金,萬一生活上有急需時可以拿出來支應。如果沒有這個準備,你可能必須去中斷某些財務目標的投資準備,這將會影響到未來你的目標的達成。

(2). 退休規劃需要列入優先準備

由於退休規劃基本上是長期的規劃,時間可能是15,20年後才會開始,退休生活由於通貨膨脹的因素,會讓退休準備的成本加高。人類壽命又因為醫療的進步逐漸有延長壽命的趨勢,退休後的年限增加,也讓我們的退休規劃準備的金額需要再增加,凡此種種因素都讓我們需要提早為退休規劃做準備。

(3).債務優先清償

如果你還欠有信用卡未償餘額或是消費性貸款,由於其利息一般都比較高,在財務目標規劃上可以規劃優先去清償掉這些利息較高的債務。

3. 分配財務資源

針對每項目標做模擬試算後,可以找出每個目標需求的金額,以及該選用何種金融工具來完成目標。根據這些工具的預期報酬率,可以推估我們的財務資源需要投入的金額與比例是多少(舉例如下圖)。當然這時候,你有可能經過試算後發現:你的財務預算不足以完成所有的財務目標,這時候就必須進行財務目標的調整,可能是降低目標所需的額度或其他方式的調整。

例如所設定的退休生活費目標達成上有問題,解決方式可能是降低退休生活費額度,或是做其他調整如延後退休時間等。

20141102資源分配

4. 讓你的計劃自動執行

財務目標步驟的執行一般是需要蠻長期的時間,因此最好是設定好相關的步驟,讓它可以自動執行。例如每月收入的20%匯入儲蓄投資帳戶後,再由此帳戶內設定自動扣款、定期定額購買基金等。

5. 監督財務目標執行進度

財務目標的執行進度如何,需要定期做追蹤以便做適當的處理,例如投資資產內的金融投資工具的資產配置需要做調整或是等或是人生事件的發生:工作轉換、結婚、生子、離婚…等等,造成需要重新檢視整體財務規劃,做必要的調整等。

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(圖片來源:Allen )

善用壓歲錢培養小孩正確財務觀(上)

原文刊登於今周刊: http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-114171

20150208壓歲錢

過年又要到了,你都怎麼處理小孩子的壓歲錢?

這個問題可能父母親對處理方式都有不同的看法,它是一種比較奇特的金錢來源,它不全然是該給小孩的錢,因為小孩在收到壓歲錢的同時父母親還要禮尚往來,也要給對方小孩壓歲錢。如果雙方的金額一樣就罷了,問題是有時父母親包的壓歲錢,可能比對方送給自己小孩的金額還要多,因此要把親友給的壓歲錢全部給小孩可能也說不過去。
父母親處理子女壓歲錢的方式可能是以下其中一種:

1. 全部由父母親收回統一處理,不給小孩
2. 部份給小孩,其餘的由父母親處理
3. 全部給小孩,由他們自行處理

不管你是採取那一種方式,如果經過溝通、不會造成親子關係緊張就是比較好的方式,但是其實它是一個養成小孩學習理財的好機會。一般會給小孩壓歲錢的時間,是從小孩出生到他們長大成人出社會後,這樣的時間可是長達20年的時間,你大可利用每年一次小孩會收到壓歲錢的機會,讓他們學習處理自己的錢,讓他們可以從中學習與培養正確的金錢價值觀。

如果你是採取第一種方式:小孩收到紅包後全部收回由你幫他們處理,你其實也錯過一個可以教育他們如何處理金錢的機會。當然這方面如何處理,沒有一個準則說你一定要做怎麼樣的處理,但是如果全部交由小孩處理,你也沒有給他們任何規範的話,也是不恰當的。比較好的方式應該是採取第二種方式會比較理想: 部份給小孩,讓他們學習如何管理自己的錢,部份則由父母親處理。

除此之外,在壓歲錢的處理上父母親可以做什麼事情?

以下幾點提供你參考:

1. 從小建立小孩正確的金錢價值觀及處理財務的習慣

正確的金錢價值觀不是說應該讓每個小孩養成一毛不拔吝嗇的習慣,而是合理的使用金錢。

不管你的家境是有多富有,你都不應該讓他們養成揮霍無度、不把錢當錢的習慣。中國人常說富不過三代,第一代也許辛苦打拼,建立了龐大的財富王國,但是經過幾代以後,為什麼後人無法再延續前人的基業?它也許是有種種原因造成的,但是其中一個重要的原因應該是:前人富有後,後人開始養成揮霍的習慣,以致於龐大家產也在幾代之內敗光了。

天下父母心,父母親在望子成龍、望女成鳳的心態下,無不盡力栽培子女讓他們學各項才藝、出國唸名校等等。子女未來的專業能力等肯定都是有相當不錯的水準,但是有一樣是小孩在學校也許是很少有機會學習到的知識:理財教育。學校可以用各種課程栽培出各個領域的優秀人才,但是卻少有這樣的課程,可以教導他們正確的理財觀念。於是我們常常可以在媒體上看到這樣的新聞:年輕人即使每月都是月光族、沒有多少存款,但是對於國外歌手來台,卻願意花高價買演唱會的門票,花錢毫不手軟,或是Apple iPhone有新機推出,即使手機才買沒多久,也毫不猶豫的換新機,寧願排隊一二天也非得要追上流行去換新手機。

我們平常會去做體檢,藉由各項數據來告訴我們身體是否出現狀況,我們利用運動健身、養身等方式來維持身體健康,而「財務上的健康」也是一種重要的健康指標。讓小孩擁有良好的財務智商、建立正確的金錢價值觀及理財習慣,是你可以從小培養的。而怎麼去利用小孩收到壓歲錢的時機教導他們,讓他們在以後也可以有「財務上的健康」的生活,也許是你可以給他們的最好的禮物。

2. 讓小孩從小有學習理財的機會

也許你會想說小孩不懂理財錢會亂花,因此把壓歲錢全部收回,你去幫他們放定存或買儲蓄保單等等。父母親用心良苦也都是為了替小孩著想,為他們的將來預做準備,不過你可以稍做改變,讓他們從小就開始學習如何理財。

學理財的重點不是把他們培養成未來的投資高手,而是在於養成他們計劃花錢的習慣。例如一個年輕人每月把錢花光光,戶頭都沒存款,但是韓星來台的演唱會,他買的是6,000元的票,只為了近距離看到偶像人物,你可以說他是不切實際的浪費。但是如果他是該存的錢都存了,為了看演唱會他每個月存下1,000元,存了半年才能去看偶像表演,這就是有計劃性的理財,這是值得鼓勵的。

小孩子在收到壓歲錢時,他們可能以為錢都來的很容易,家裡親戚碰到他們都會給紅包,他們卻不知道父母親也要回送對方的小孩相當金額的紅包。如果父母親可以利用這機會為他們解釋紅包是如何來的,讓他們知道他們的紅包不是憑空得到的。

進一步,如果父母可以讓他們留下部份壓歲錢,讓他們存在他們自己的帳戶裡,自己可以計劃如何花費的話,他們會有更多的學習理財的機會。

至於實務上有那些步驟要做,可以建立他們正確的理財習慣,且待下回分解….

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Photo: SimonQ錫濛譙, CC Licensedd.

聰明記帳累積第一桶金

20150125記帳

原文刊登於今周刊:http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-113864

最近到一些企業為他們的員工講解理財課程時,我都跟他們分享一個觀念:「賺多少錢跟你能存下多少錢沒有絕對的關係」。有些人會埋怨說他們薪水太少,連日常開銷都不夠用了,怎麼可能還有多餘的錢可以存下來?

薪水少也許你可以存下來的錢會比較少,但是它不能做為不存錢的理由,因為很多高所得的人,如果沒有計劃一樣是存不下錢來。如果沒有一套有計劃存錢的方式,不少人會發現他們收入不錯,但是沒存下太多錢,因為收入多,花錢也不手軟,賺多也花得多,可能一段時間之後檢視自己的財務狀況,才驚訝的發現:以自己的年收入來看,每年應該可以省下更多錢來做儲蓄與投資的,但是因為沒有為自己訂定一些財務目標,也沒有有計劃的控制自己的消費,不知不覺的錢就這樣花掉了,5年、10年下來才發覺自己的資產:銀行存款、基金、股票等金融資產累積的金額,跟自己的收入完全不能符合,以自己的收入照道理應該存下更多錢、擁有更多金融資產才對。

所以可以存下多少錢,真的跟你的收入多少沒有絕對的相關性,關鍵不在於你收入的多少,而是在於你有沒有有系統、有計劃的來管理你的財務。當你可以利用這樣的管理,讓你養成一個存錢的習慣的時候,長期下來你就會看到你的資產逐漸的累積,不再是賺多少、花多少,沒有為未來的財務目標的需求做任何的準備。要做有計劃性的理財,第一個步驟就是清楚自己金錢的流向,進一步才能做收支的控管,讓自己可以把省的下錢用來做儲蓄與投資。在前面幾次的文章,我們也談到了要用記帳把花費記錄下來、輸出成月報表、把資料做分類與分析後,來做收支的控管。

如果你已經透過手機App軟體或是用紙筆把一個月的帳都記好了,接下來要如何做呢?

我們記帳最主要的目的是希望清楚我們金錢的流向、知道每月的收入都用在什麼地方去了,但是光是清楚金錢的流向是不夠的,我們還要進一步做收支的控管,把錢分配在不同的用途上。當然最重要的是在應付生活開銷維持生活品質等等支出以外,我們可以找出更多的財務資源,讓它可以投入做儲蓄與投資來完成未來的財務目標。

對於收入如何分配到不同的用途,你可以參考利用5122的原則來做比例上的分配(當然這只是我的建議,每個人或家庭可以按照各自的財務狀況做不同比例上的調整),5122的原則是指收入按照以下比例分配:

a.日常生活的開銷:50%
b.年度支出費用:10%
c. 財務上優先的儲蓄投資:20%(先提撥進入儲蓄投資而非每月收入剩下的才來做投資)
d. 生活品質上的開銷:20%

(有關5122的原則的說明請見:一步一腳印,如何訂定目標實現夢想(下))當你已經有了每月的記帳記錄表後,你可以利用5122原則來做收支的控管。

假設家庭每月的收入本人是35, 000元,配偶是50, 000元:

20150125支出比例

當你把從App記帳軟體匯出一整月的報表後,再經過資料整理:把同樣的資料歸為同一類。在這個excel表「家庭收支控制表」中輸入金額,例如以下的圖表中「食」的項目中本人5, 000元,配偶3,000元等。這個表內把所有支出按照日常開銷、儲蓄投資、年度費用、生活品質開銷等做分類,在日常開銷這一項家庭設定它是佔支出的50%、金額是42,500元,實際使用了41,200元,因此還有結餘1,300元,儲蓄投資方面則是比預定的17,000元多支出了1,000元。

如果有某個金額超出,你可以再回去檢視原先的月記帳表的細部資料,看看那一個項目的支出是否合理、支出是否可以再降低等。
當你用這樣的方式記帳,並且做分析管控以後,至少記帳三個月以上,你已經能夠清楚自己個人或家庭的現金流向,你就可以降低意外的支出。
做財務管理並不是要你拼命的節衣縮食,讓自己生活過的很沒有品質,而是希望你可以在日常生活開銷之外,也能夠為未來做準備,因此不是要你什麼錢都不敢花,而是要有計劃性的消費。
例如你預定一年後全家去日本旅遊,你可以在每個月的生活開銷中省下一筆錢,累積一年後再來旅遊。這種計劃性的消費模式,將可以讓你減少意外的支出,讓更加多的財務資源可以投入到儲蓄與投資。
5122的原則最重要的是要你養成先儲蓄後消費的習慣:每個月薪水入帳,就先把收入的20%投入儲蓄投資帳戶內做投資,而不是到了月底把錢都花完了,再看是否還有剩下的錢來做儲蓄投資。當然這個比例是可以因應個人與家庭的收支狀況做調整的,你可以透過記帳的方式找到一個你適合的比例,也許你每個月可以用來做儲蓄投資的錢,可能還可以多於預計的20%也不一定。
20150125支出控制表120150125支出控制表2

 

如果你希望了解財務規劃服務的內容、對自己的保單規劃有問題,或是有其他的問題希望找財務顧問做諮詢,你可以點選此連結來預約2小時的免費諮詢: 預約免費財務規劃諮詢

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Photo: Zach Dischner, CC Licensedd.

破除退休迷思快樂退休!

20150111破除退休迷思

原文刊登於今周刊
http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-113490

遠見雜誌與施羅德投信曾經在2014年針對全國20縣市30至55歲上班族(不含軍公教)進行了一項退休行為及勞退新制調查,調查結果顯示有高達53%的個人沒有信心達到理想退休生活。另外,不管是現行勞退制度或擬改革的方案,民眾都對政府缺乏信心,對現行制度無信心者占73.8%當。進一步詢問受訪者預估退休後每月生活開銷時,竟有36.4%回答每月需求是1萬~2萬元,有29.4%的人回答2萬~3萬,而平均預估的生活費只占退休前收入的43.3%,民眾對所得替代率的平均期望值只有退休前收入的43.3%。

退休對多數人來講可能都是10年、20年以後的事,因為事情不是現在馬上需要去面對的,因此可能很多人根本就不會為退休做任何準備,或是有在做準備,但是不會特別去研究退休金到底要準備多少、以他(她)現有的準備方式,是否到時可以完成退休無虞的目標?

多數人的準備方式,大概是存放定存、買儲蓄保單、做基金的定期定額投資等,對於退休準備應該具備的觀念可能有些需要釐清的,以下列舉出一些退休準備常見的迷思

迷思1:退休後我並不需要用到太多錢

很多人以他們現在的生活狀況來估計以後需要的退休生活費,例如上述的調查有約四成的民眾估計退休後每月只需要1萬元~2萬元,而平均預估退休後的生活費只占退休前收入的43.3%,這樣子的估算其實有幾個盲點存在。

1.   沒有考量到通貨膨脹的因素

通貨膨脹造成的物價上漲,短期你可能沒有感覺,但是長期來看卻是你不可忽略一項重要因素。

就像以前在餐館一顆水餃是2.5元,但是現在在台北等都會區,早就變成一顆5元、6元或是更貴了,因此退休準備不考量通貨膨脹因素,會造成低估退休需要的準備。

20150111通膨

我們依照不同的通貨膨脹率,把經過不同時間後的通膨因子算出來,在3%通膨下30年的通膨因子是2.43,意思是現在的100元,考量通膨後30年後的實際價值是100元/2.43=41.2元,而一顆水餃現在5元,30年後等於5元x2.43=12.2元,所以做退休準備你不能不把通貨膨脹的因素考慮進去,免得造成準備不足的狀況。

2. 健康狀況也是左右退休準備的一大因素

經過了15年、20年,你的身體狀況可能跟現在完全不一樣,老化是正常現象,而老年安養的各項費用可能是你現在所無法想像的到的,除了退休生活費以外,老年安養、看護等各項費用,甚至可能高過於你退休後所需要的生活費。

迷思2:退休後我只要顧好我自己就好了

也許你認為退休後只要顧好自己或是夫妻的生活就好了,事實是:當你退休時你的父母親也正好是年老的時候,他們可能會罹患失智症或其他疾病,需要看護、醫療等等,而這都是在你退休生活費之外的開銷,你必須要為這一部份預先做準備。

迷思3:退休後我的投資資產只要維持債券的部位就好了

有一種說法是:你的年齡就是你應該持有債券的比例,例如你是65歲,那你的投資資產應該有65%是在債券上面,甚至是退休後需要全部持有的部位都是債券。不過在現在低利率的環境下,你如果持有長年期的債券,未來升息後你將會發現現在所持有的債券不再有什麼吸引力了。

因此你的投資組合內還,是必須保持有部份的投資資產是風險等級比較高的投資資產,以便它可以為你帶來更好的投資報酬率。

迷思4:退休後我只要有全民健保就夠了

根據衛生福利部的調查–2014年失能率是全人口的3.28%,老年人口的16.50%,2014年全人口失能人數74萬人,年齡層的失能比率:65歲以上是7.63% ,75歲以上是23.19%,而85歲以上是56.23%。老年人有可能是因為失能、失智或是健康問題需要長期看護,而看護的費用並不便宜,本國看護工每月3~4萬元,而如果是24小時看護,其費用更是高達6~9萬元一個月,長期看護需要的器材諸如輪椅、電動床、氣墊、衛浴設備等等,也都是不小的開銷。

長期看護不只是金錢上的負擔而已,據統計長期照護的對象有66%是由家人或親屬照顧,甚至有人是必須辭去原來的工作,來擔任此照護的工作,如此一來,少了工作的薪水收入,又增加了長期照護的醫療支出,對於家人來說都是沉重的負擔。

考慮退休規劃時要做準備的不只是退休生活費的支出而已,也許退休後交通、生活費等會降低,但是其他額外的支出:如長期看護、醫療費用等的支出是會增加的,做退休規劃時應該要考量更廣泛的層面來預做準備,讓自己可以過一個快樂有尊嚴的退休生活!

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作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照,是台灣理財規劃產業發展促進會理事,專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。

(圖片來源: Linda Tanner)

換個記帳方式輕鬆達成財務目標!

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原文刊登於今周刊: http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-113154

2014年8月中信銀和政大商學院民意與市場調查研究中心合作做了一項「台灣世代家庭理財行為調查」,根據調查顯示,需要照顧雙親及子女35歲至44歲的「三明治世代」比較沒有為未來生活進行長遠規劃。調查指出,43%民眾投入家庭理財資金提高,但理財目的大多用於家庭短期支出,「三明治世代」面對高齡化與少子化的雙重夾擊,投入家庭理財的比例最高,目的大多為支付子女教育費及日常生活開銷,即便認同退休後可能需要支付醫療費用,仍有5成以上受訪者尚未著手準備退休規劃。

為什麼大家沒有為未來生活進行長遠規劃的習慣?

也許有人會認為現在薪水不高,應付日常開銷都有問題,何來多餘的錢為未來做準備 ?

不過就我們碰到的案例是:即使是年收入超過200萬以上,沒有什麼財務負擔的小家庭,因為沒有好好做規劃,一樣沒有存下多少錢。因為沒有依照自己財務目標來做規劃,因此很容易在理專、業務員等的推薦下,買了一些投資風險過於集中的投資標的,或是運用投資報酬率相當低、類定存的投資工具,因此不是投資產生嚴重的虧損,就是所投資的錢的投資收益根本趕不上通貨膨脹的幅度,無法為將來的完成財務目標提供足夠的財務資源。因此沒有為未來做規劃這件事情,其實根本的原因不是薪水收入太低,而是大家缺乏對正確的財務規劃的認知,是心態上的因素比較多。如果你能夠誠實面對自己的財務現況,不管是負債或是財務狀況優渥,你如果能夠靜下心來、花一點時間為未來做規劃,你會發現它是相當值得的!

財務規劃無非就是清楚你的錢的流向,進而加以規劃,但是大家應該都有同感:就是一筆錢沒有特別的開銷,但是就是莫名其妙的就花光了。

怎麼去掌握你的錢的流向呢?

唯一的方式就是透過記帳,記帳說起來簡單,但是做起來卻有些困難度。

你可以很輕鬆的上網搜尋到很多免費的電子記帳軟體來使用,但是一打開這類軟體,密密麻麻的數字欄位,相信很多人都會望之卻步,更不要說可以持之以恆的,去做這樣子瑣碎的記帳的動作了。你大概可以很輕易的對你周遭的人做一個調查:有多少人有記帳的習慣?在開始記帳後有多少人可以持續記帳下去? 相信這個比例都相當的低。 問題出在那裡, 記帳對於財務規劃是有必要的,多數人也都知道應該要記帳,那為什麼有記帳習慣的人那麼少?

問題在於:

1. 記帳的目的不是只有在記錄數字而已,而是在做財務規劃

記帳如果只是每天把數字記錄下來,你當然可以很清楚的知道你每一筆錢用到那裡去了,但是只有清楚錢的流向是不夠的,必須要讓它跟你的財務目標可以掛勾起來,記帳才有它的意義存在。因為清楚了金錢的流向,你就可以就金額的大小比例做管控、做比例的分配,讓更多的財務資源用來完成財務目標。記帳只是完成財務目標的一個階段性的動作,從記帳—收支控管—支出比例分配—儲蓄與投資—完成財務目標等,這些程序是一個邏輯性的過程,你要能把它整體串聯起來才能真正發揮出它的效果。

 2. 記帳重點不是在鉅細靡遺一筆不漏,而是在建立你的收支管理系統

記帳到底應該記多久?如果你都沒有記帳的習慣,你可能就不清楚自己每月支出的流向,不知道錢到底都花到那裡去了變成月光族,甚至於負債。

如果是這樣子,我們會建議至少記帳3個月,把自己的收支表建立起來,一旦你已經知道了每月及年度各項收入支出的比例,你就可以開始做支出比例的分配。 如果你可以固定的把收入的一定比例,在每月收入入帳後,可以固定的提撥進入一個獨立的戶頭做儲蓄投資,讓它為你未來的財務目標做準備。只要你建立了一個這樣的收支管理系統,讓它可以持續的運作下去,剩下的就是如何做投資管理,及財務目標進度的追蹤管理了。

例如說你的薪水5萬,你按照5122(日常生活的開銷:50%年度支出費用:10%財務上優先的儲蓄投資:20%、生活品質上的開銷:20%)來做支出的分配。這時你可以有三個戶頭:一個是投資儲蓄帳戶:每月薪水一下來就把20%金額撥入此帳戶內做投資;一個是年度支出帳戶,你也是每月撥入10%,以備到時扣取當年度的保費、稅金等等,其他70%的金額35000你可以把日常開銷、吃大餐、運動健身、旅遊等支出控制在此額度內,這時候你的記帳可以換個方式,用倒扣法來記帳,例如有一款App: Moneyfy就可以讓你先建立一筆金額,然後後續一筆筆建立的花費金額,就會從這設定的金額中逐步扣除,因此可以做每個月的花費預算控制。

20141228 moneyfy

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Photo: chris@APL, CC Licensed.

別只是傻傻記帳,這樣做才能實現財務目標!

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原文刊登於今周刊http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-112754

「不會吧!做財務規劃一定要記帳嗎?」「記帳? 那不是很麻煩?」,這可能是一般人對記帳的看法。記帳在財務規劃上有它存在的必要性,而一般人因為對記帳的用途不了解,因此難免會對記帳會有所排斥。

財務規劃其實是一種科學化理財的方法,它的目的就是讓個人對自己的財務狀況清楚的掌握,進而透過計劃性的支出,來完成自己想要達成的財務目標。而所謂的「科學化理財」,指的就是它是有邏輯性的、依賴實際的數據來做規劃的依據,因為每個人的經濟條件不一樣,所需要完成的財務目標不同,因此它必須量身訂做,依照每個人的需求來做規劃。它的規劃方式是有一套邏輯性的步驟、原理,但是規劃出來的結果卻沒辦法適用到所有人,因為每個人、每個家庭的條件與需求各異,產生出來的規劃報告書也不可能一樣。

記帳到底為的是什麼?它有什麼用途?

我們做財務規劃,無非就是要把我們的財務資源做有效率、有計劃的分配與運用,讓我們在支付日常的花費、在每天的柴米油鹽等等這些開銷外,同時又能把部份的財務資源用來做中長期的規劃,透過儲蓄與投資等方式為未來的財務目標做準備。但是做財務規劃不能夠憑空想像,它必須依據你的可運用的財務資源來做規劃,所以首先它要了解個人的財務現況,當整理出個人財務的收入、支出、資產、負債等報表後,才能清楚個人的財務收支現況:是財務健全,還是有尚有未清償的負債需要處理? 接下來才能根據財務現況做預算的分配,把可以動用的財務資源投入儲蓄投資,來為完成財務目標做準備。

而記帳最大的功能就是讓我們藉由記錄下日常的生活支出,去了解金錢的流向進,而可以做收支控管,以進一步做預算的分配。 但是記帳絕對不是只有機械化的重覆記流水帳而已,這些資料必須經過一些步驟做整理與分析後,才能對我們的財務規劃產生意義。

記帳需要做什麼樣的步驟呢?

20141214記帳完成目標

1.用手機APP軟體等工具記錄日常花費

你當然也可以用紙筆記錄,但是手機APP記帳軟體無疑是最簡便使用的工具。當你購物後只要幾分鐘時間把購物的項目與金額輸入手機,便能完成記錄。在這裡記錄的項目,除非是特別需要做費用追蹤的項目、需要單獨記錄以外,你可以僅做大項的記載就好。例如在超市購買青菜、魚、肉等都是屬於「食」這個項目,你可以不用記錄到非常細節的項目:蔥30元雞胸肉100元….等等,如果都是屬於同一類別,你可以記錄成「12月5日xx超市買菜560元」一個項目就好,簡單又方便。

 2.資料輸出成月報表

你所選擇的記帳APP軟體必須有可以輸出月報的功能,最好是輸出成Excel的格式的檔案,然後就可以把這檔案輸入電腦中做整理。你可以建立一個1~12月的檔案,它就是你一年度花費的記錄,有了這檔案你就很方便做追蹤管理。

 3.資料的分類與分析

月報的資料需要把每天的花費做整理變成各個大項目的支出:例如生活費用的大項,是由食、衣、住、行、育樂、雜支醫療費用等所組成的。貸款費用包括了消費性貸款(信用卡貸款、短期信用貸款、現金卡等)、投資性貸款(買房、證券基金等投資),其他還有儲蓄投資、保險費用、稅負其他支出等等項目,月報表的資料中會顯示出,每一個大項目的支出金額與所佔每月支出的比例是多少。

4.支出的檢視與控管

當你有了每個項目的金額與比例,你可以做初步的檢視:看看支出項目是否有必要?金額是否合理?是否有調整的空間,或甚至是刪除這個項目的支出?在這裡的重點是減少意外與非必要的支出,讓更多的財務資源可以投入做財務目標的準備。

5.預算的分配

做財務規劃的目的就是有計劃性的規劃財務資源,但是它也不等同於一毛不拔,而是花所該花的錢,讓自己過一個有品質的生活。在每天的生活花費外,同時也可以為未來的財務目標做準備。要完成未來的財務目標靠的不是運氣,而是提早做計劃。經過有計劃性的即早開始,並且有紀律的把收入的部份金額投入做儲蓄與投資,為財務目標做準備,讓投資在時間累積下產生出複利效果,才能產生事半功倍的效果,讓我們的財務目標在我們需要的時候,有足夠的財務資源做支撐,讓我們過一個快樂富足的人生。

當我們清楚了我們收入與支出的現況後,你可以開始做預算上的分配,你可以參考利用5122的原則來做比例上的分配,例如:

a.日常生活的開銷:50%

b.年度支出費用:10%

c. 財務上優先的儲蓄投資:20%(先提撥進入儲蓄投資而非每月收入剩下的才來做投資)

d. 生活品質上的開銷:20%

(有關5122的原則的說明請見:一步一腳印,如何訂定目標實現夢想(下)

當你利用這樣的原則去做支出預算的控制管理時,你將可以透過計劃性的支出管理,持續的去為財務目標的實現做準備,而你也將可以逐步的讓財務目標付之實現。

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Photo: Chung Ho Leung, CC Licensed.

完成財務目標需要的資產配置策略

原文刊登於今周刊:http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-112328

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在報章雜誌與電視等媒體,常常可以看到投資專家教大家如何投資理財,不過他們所講的多數都是在分析市場行情、經濟情勢變化等,不過還沒有看到那一個投資專家是針對財務規劃的角度來談:投資人做投資的目的是什麼,是為了完成中長期的財務目標:退休、子女教育基金..等規劃,還是只是為了短線進出、賺取一點點差價就好?為了完成你的財務目標,你的投資應該怎麼做?

大部份的人可能都不是賦閒在家,有時間每天做投資操作;或是本身就是專職的投資人,一般投資人做投資為的是希望透過投資來賺取更多的報酬,讓自己往後的財務目標可以完成,但是平常沒多少時間、也沒有專業來管理自己的投資資產,更不可能有時間在做投資標的的市場研究、標的轉換等等。如果是這樣子,這些媒體上的市場資訊對你很重要嗎? 你是否需要每天緊盯着這些資訊,隨時根據這些資訊做投資標的的調整?

在美國不少人透過IFA(Independent Financial Adviser)獨立財務顧問,來為他們做理財規劃與投資的工作,其中也包括了投資管理。這當中的原因應該是跟美國有所謂的401(K)計畫有關,401(k)是美國鼓勵人民為退休做準備,於1981年創立的一種可以延後課稅的退休金帳戶。401(k)計畫由雇主申請設立後,雇員在不超過上限額度範圍內,每月可提撥其薪水的1%~15%至其退休金帳戶。而帳戶內的錢可以投資由雇主挑選合作的金融業者所發行投資計畫,這其中包含括基金、保險商品、自家公司股票、保本商品等等,勞工再依個人喜好,從中選擇投資標的。

由於個人投資人多數沒有投資方面的專業,因此有部份人會委託獨立財務顧問做投資資產管理的服務。

你可能會覺得納悶為什麼不自己做投資,而需要委由獨立財務顧問來做投資管理?這中間的差異點在那裡?獨立財務顧問所做的投資資產管理方式,有以下的幾點是跟一般所謂的投資顧問幫客戶代操作的方式是不一樣的:

1. 以理財目標進行資產配置

財務顧問所做的投資管理,其角色其實絕不是所謂的股票代操,他們是從客戶的理財目標的設定開始,清楚了理財目標後,再利用投資工具來協助客戶完成他的理財目標,這個跟投資顧問所謂的代操以追求最高報酬、賺取積效表現費等方式是不同的。

每個人需要的資產配置,是根據個人環境、經濟狀況等而會有所不同的,它跟你是否有準備了緊急預備金、現金準備的多寡、工作穩定度、收入多少,及可以投入做投資的財務資源有多少、市場狀況等等都有相關。由於不同的資產配置,其預期可以產生的投資報酬、風險高低…等會有所差異,而這一方面是需要財務顧問藉由財務規劃諮詢技巧,與客戶充分溝通後產生出來的。它是根據各人的需求量身訂做的,因為每個人的財務目標、財務狀況可能都不同,因此在投資資產配置上可能也會不一樣。

2. 整合理財目標需求與分散風險

理財規劃的投資管理必須要考慮到投資的風險,因為投資的虧損可能就導致投資人的理財目標無法達成。因此投資不見得是要追求報酬的極大化,對於風險的控管相對會顯得更為重要。例如舉例來說:如果以A、B二個不同的美國股票投資資產配置,A是投資在50%股票、50%債券,B是100%的股票。

如果A配置的報酬率是-25%,在年度平均報酬率8.5%下,它只需要3年就可以回復本金,而B配置報酬率是-50%,在年度平均報酬率10.2%下,它需要7年的時間才可以回復本金(見下圖不同資產配置報酬率)。

如果這個投資人是已經接近退休年齡,他的理財目標就是退休後利用投資產生的報酬,做為退休生活費之用。如果投資組合產生50%的虧損,而且可能要7年之久才能回復到他原先投資的本金,這肯定會對他的退休產生不利的影響。

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3. 著重於安全與低成本的資產配置

觀察指出,財務顧問比較不會專注在指數型基金個別基金的選擇,而比較在意的是如何幫客戶把資產配置在一個安全的資產配置上。獨立理財顧問幫客戶做投資管理,一般他們是按照客戶交給他們做管理的總資產(AUM: Asset Under Management)的一定固定比例收取資產管理費。除了這資產管理費外,他們不再從產品供應商收取手續費或是佣金等其他的收入,所以他們也沒有必要在中間的過程,為了多賺手續費而讓客戶的資產不停地贖回或買進,去賺取中間的手續費,因為這麼做並不會讓他們的資產管理費增加,反而讓客戶在這過程中多出不少的交易成本。

而ETF(Exchange Traded Funds指數股票型基金)最近頗得獨立財務顧問的青睞,他們選擇利用ETF做為客戶資產配置之投資標的的比例逐漸增加。一方面是因為其相對低的成本因素(一般其年度管理費比基金手低上許多,)另一方面也是因為ETF的被動式投資管理方式,比較能夠符合財務顧問的需求,也可以符合客戶的利益。

財務顧問一般會為他們的客戶做完整的財務規劃,及協助客戶完成他們想要達成的財務目標(退休規劃、購屋、子女教育基金…等等)。而這些目標一般都是為期五年以上的長期目標,財務顧問的工作就是協助客戶如何運用金融工具穩健的去完成這些目標,因此投資工具的選擇:投資風險及安全性,變成是一個最重要的考量。而ETF也因為它的兼具股票與基金的優點,及制度化的分散風險的特性,也讓財務顧問樂於選擇它來客戶做投資管理的工具。

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(圖片來源: Let Ideas Compete

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