別只是傻傻記帳,這樣做才能實現財務目標!

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原文刊登於今周刊http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-112754

「不會吧!做財務規劃一定要記帳嗎?」「記帳? 那不是很麻煩?」,這可能是一般人對記帳的看法。記帳在財務規劃上有它存在的必要性,而一般人因為對記帳的用途不了解,因此難免會對記帳會有所排斥。

財務規劃其實是一種科學化理財的方法,它的目的就是讓個人對自己的財務狀況清楚的掌握,進而透過計劃性的支出,來完成自己想要達成的財務目標。而所謂的「科學化理財」,指的就是它是有邏輯性的、依賴實際的數據來做規劃的依據,因為每個人的經濟條件不一樣,所需要完成的財務目標不同,因此它必須量身訂做,依照每個人的需求來做規劃。它的規劃方式是有一套邏輯性的步驟、原理,但是規劃出來的結果卻沒辦法適用到所有人,因為每個人、每個家庭的條件與需求各異,產生出來的規劃報告書也不可能一樣。

記帳到底為的是什麼?它有什麼用途?

我們做財務規劃,無非就是要把我們的財務資源做有效率、有計劃的分配與運用,讓我們在支付日常的花費、在每天的柴米油鹽等等這些開銷外,同時又能把部份的財務資源用來做中長期的規劃,透過儲蓄與投資等方式為未來的財務目標做準備。但是做財務規劃不能夠憑空想像,它必須依據你的可運用的財務資源來做規劃,所以首先它要了解個人的財務現況,當整理出個人財務的收入、支出、資產、負債等報表後,才能清楚個人的財務收支現況:是財務健全,還是有尚有未清償的負債需要處理? 接下來才能根據財務現況做預算的分配,把可以動用的財務資源投入儲蓄投資,來為完成財務目標做準備。

而記帳最大的功能就是讓我們藉由記錄下日常的生活支出,去了解金錢的流向進,而可以做收支控管,以進一步做預算的分配。 但是記帳絕對不是只有機械化的重覆記流水帳而已,這些資料必須經過一些步驟做整理與分析後,才能對我們的財務規劃產生意義。

記帳需要做什麼樣的步驟呢?

20141214記帳完成目標

1.用手機APP軟體等工具記錄日常花費

你當然也可以用紙筆記錄,但是手機APP記帳軟體無疑是最簡便使用的工具。當你購物後只要幾分鐘時間把購物的項目與金額輸入手機,便能完成記錄。在這裡記錄的項目,除非是特別需要做費用追蹤的項目、需要單獨記錄以外,你可以僅做大項的記載就好。例如在超市購買青菜、魚、肉等都是屬於「食」這個項目,你可以不用記錄到非常細節的項目:蔥30元雞胸肉100元….等等,如果都是屬於同一類別,你可以記錄成「12月5日xx超市買菜560元」一個項目就好,簡單又方便。

 2.資料輸出成月報表

你所選擇的記帳APP軟體必須有可以輸出月報的功能,最好是輸出成Excel的格式的檔案,然後就可以把這檔案輸入電腦中做整理。你可以建立一個1~12月的檔案,它就是你一年度花費的記錄,有了這檔案你就很方便做追蹤管理。

 3.資料的分類與分析

月報的資料需要把每天的花費做整理變成各個大項目的支出:例如生活費用的大項,是由食、衣、住、行、育樂、雜支醫療費用等所組成的。貸款費用包括了消費性貸款(信用卡貸款、短期信用貸款、現金卡等)、投資性貸款(買房、證券基金等投資),其他還有儲蓄投資、保險費用、稅負其他支出等等項目,月報表的資料中會顯示出,每一個大項目的支出金額與所佔每月支出的比例是多少。

4.支出的檢視與控管

當你有了每個項目的金額與比例,你可以做初步的檢視:看看支出項目是否有必要?金額是否合理?是否有調整的空間,或甚至是刪除這個項目的支出?在這裡的重點是減少意外與非必要的支出,讓更多的財務資源可以投入做財務目標的準備。

5.預算的分配

做財務規劃的目的就是有計劃性的規劃財務資源,但是它也不等同於一毛不拔,而是花所該花的錢,讓自己過一個有品質的生活。在每天的生活花費外,同時也可以為未來的財務目標做準備。要完成未來的財務目標靠的不是運氣,而是提早做計劃。經過有計劃性的即早開始,並且有紀律的把收入的部份金額投入做儲蓄與投資,為財務目標做準備,讓投資在時間累積下產生出複利效果,才能產生事半功倍的效果,讓我們的財務目標在我們需要的時候,有足夠的財務資源做支撐,讓我們過一個快樂富足的人生。

當我們清楚了我們收入與支出的現況後,你可以開始做預算上的分配,你可以參考利用5122的原則來做比例上的分配,例如:

a.日常生活的開銷:50%

b.年度支出費用:10%

c. 財務上優先的儲蓄投資:20%(先提撥進入儲蓄投資而非每月收入剩下的才來做投資)

d. 生活品質上的開銷:20%

(有關5122的原則的說明請見:一步一腳印,如何訂定目標實現夢想(下)

當你利用這樣的原則去做支出預算的控制管理時,你將可以透過計劃性的支出管理,持續的去為財務目標的實現做準備,而你也將可以逐步的讓財務目標付之實現。

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作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照,是台灣理財規劃產業發展促進會理事,專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。

Photo: Chung Ho Leung, CC Licensed.

完成財務目標需要的資產配置策略

原文刊登於今周刊:http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-112328

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在報章雜誌與電視等媒體,常常可以看到投資專家教大家如何投資理財,不過他們所講的多數都是在分析市場行情、經濟情勢變化等,不過還沒有看到那一個投資專家是針對財務規劃的角度來談:投資人做投資的目的是什麼,是為了完成中長期的財務目標:退休、子女教育基金..等規劃,還是只是為了短線進出、賺取一點點差價就好?為了完成你的財務目標,你的投資應該怎麼做?

大部份的人可能都不是賦閒在家,有時間每天做投資操作;或是本身就是專職的投資人,一般投資人做投資為的是希望透過投資來賺取更多的報酬,讓自己往後的財務目標可以完成,但是平常沒多少時間、也沒有專業來管理自己的投資資產,更不可能有時間在做投資標的的市場研究、標的轉換等等。如果是這樣子,這些媒體上的市場資訊對你很重要嗎? 你是否需要每天緊盯着這些資訊,隨時根據這些資訊做投資標的的調整?

在美國不少人透過IFA(Independent Financial Adviser)獨立財務顧問,來為他們做理財規劃與投資的工作,其中也包括了投資管理。這當中的原因應該是跟美國有所謂的401(K)計畫有關,401(k)是美國鼓勵人民為退休做準備,於1981年創立的一種可以延後課稅的退休金帳戶。401(k)計畫由雇主申請設立後,雇員在不超過上限額度範圍內,每月可提撥其薪水的1%~15%至其退休金帳戶。而帳戶內的錢可以投資由雇主挑選合作的金融業者所發行投資計畫,這其中包含括基金、保險商品、自家公司股票、保本商品等等,勞工再依個人喜好,從中選擇投資標的。

由於個人投資人多數沒有投資方面的專業,因此有部份人會委託獨立財務顧問做投資資產管理的服務。

你可能會覺得納悶為什麼不自己做投資,而需要委由獨立財務顧問來做投資管理?這中間的差異點在那裡?獨立財務顧問所做的投資資產管理方式,有以下的幾點是跟一般所謂的投資顧問幫客戶代操作的方式是不一樣的:

1. 以理財目標進行資產配置

財務顧問所做的投資管理,其角色其實絕不是所謂的股票代操,他們是從客戶的理財目標的設定開始,清楚了理財目標後,再利用投資工具來協助客戶完成他的理財目標,這個跟投資顧問所謂的代操以追求最高報酬、賺取積效表現費等方式是不同的。

每個人需要的資產配置,是根據個人環境、經濟狀況等而會有所不同的,它跟你是否有準備了緊急預備金、現金準備的多寡、工作穩定度、收入多少,及可以投入做投資的財務資源有多少、市場狀況等等都有相關。由於不同的資產配置,其預期可以產生的投資報酬、風險高低…等會有所差異,而這一方面是需要財務顧問藉由財務規劃諮詢技巧,與客戶充分溝通後產生出來的。它是根據各人的需求量身訂做的,因為每個人的財務目標、財務狀況可能都不同,因此在投資資產配置上可能也會不一樣。

2. 整合理財目標需求與分散風險

理財規劃的投資管理必須要考慮到投資的風險,因為投資的虧損可能就導致投資人的理財目標無法達成。因此投資不見得是要追求報酬的極大化,對於風險的控管相對會顯得更為重要。例如舉例來說:如果以A、B二個不同的美國股票投資資產配置,A是投資在50%股票、50%債券,B是100%的股票。

如果A配置的報酬率是-25%,在年度平均報酬率8.5%下,它只需要3年就可以回復本金,而B配置報酬率是-50%,在年度平均報酬率10.2%下,它需要7年的時間才可以回復本金(見下圖不同資產配置報酬率)。

如果這個投資人是已經接近退休年齡,他的理財目標就是退休後利用投資產生的報酬,做為退休生活費之用。如果投資組合產生50%的虧損,而且可能要7年之久才能回復到他原先投資的本金,這肯定會對他的退休產生不利的影響。

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3. 著重於安全與低成本的資產配置

觀察指出,財務顧問比較不會專注在指數型基金個別基金的選擇,而比較在意的是如何幫客戶把資產配置在一個安全的資產配置上。獨立理財顧問幫客戶做投資管理,一般他們是按照客戶交給他們做管理的總資產(AUM: Asset Under Management)的一定固定比例收取資產管理費。除了這資產管理費外,他們不再從產品供應商收取手續費或是佣金等其他的收入,所以他們也沒有必要在中間的過程,為了多賺手續費而讓客戶的資產不停地贖回或買進,去賺取中間的手續費,因為這麼做並不會讓他們的資產管理費增加,反而讓客戶在這過程中多出不少的交易成本。

而ETF(Exchange Traded Funds指數股票型基金)最近頗得獨立財務顧問的青睞,他們選擇利用ETF做為客戶資產配置之投資標的的比例逐漸增加。一方面是因為其相對低的成本因素(一般其年度管理費比基金手低上許多,)另一方面也是因為ETF的被動式投資管理方式,比較能夠符合財務顧問的需求,也可以符合客戶的利益。

財務顧問一般會為他們的客戶做完整的財務規劃,及協助客戶完成他們想要達成的財務目標(退休規劃、購屋、子女教育基金…等等)。而這些目標一般都是為期五年以上的長期目標,財務顧問的工作就是協助客戶如何運用金融工具穩健的去完成這些目標,因此投資工具的選擇:投資風險及安全性,變成是一個最重要的考量。而ETF也因為它的兼具股票與基金的優點,及制度化的分散風險的特性,也讓財務顧問樂於選擇它來客戶做投資管理的工具。

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(圖片來源: Let Ideas Compete

為什麼,投資前需要先完成財務規劃?

原文刊登於今周刊:http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-111965

224620141116投資前先規劃

在美國有不少人透過獨立財務顧問(IFA Independent Financial Planner)為其做財務規劃,其中也包括了投資管理。獨立財務顧問在做的事情是針對財務方面,提供客觀、中立的投資理財的建議,其目的就是協助他們的客戶完成財務目標,而不是銷售商品。這些財務目標可能是購屋、退休規劃或是其他未來客戶希望完成的人生夢想。因此獨立財務顧問會協助客戶運用各種金融工具(基金、ETF….等)做投資,以期為他們未來的財務目標提供財務資源。

但是在做此投資前,財務顧問會先為他們的客戶做一份完整的財務規劃,把他們的財務現況(收入、支出、資產、負債等)做整理,對財務現況清楚後再來列出客戶希望達到的財務目標,然後才選擇用適當的投資工具來完成這些目標。這樣的財務規劃的模式在歐美等國家都有數十年的歷史,大家都知道獨立財務顧問在做什麼,但是在台灣大家還不習慣,在投資理財上尋求獨立財務顧問的諮詢服務。你可能會有這樣的疑問:我投資不是就把錢拿去買基金、買股票等,為什麼我需要先做完財務規劃才來做投資?

這是因為有些人會有以下的投資上的迷思:

1. 做沒有目的的投資

有些人會自己花時間蒐集、研究對投資標的相關資訊,因此對於投資他們會選擇他們偏好的標的,看到某家公司發佈新產品上市、前景看好,就迫不及待想要進場做投資,但是對於他們資產配置中的標的,為什麼他們要做這樣的選擇,他們往往說不上原因,為什麼他們要做這樣的選擇。

在投資標的的選擇上,你應該問問自己:這些標的對我的整體投資目標來說是有意義的嗎?我的投資是為了要追求高報酬率、高成長,還是我需要的是穩定性? 配發股利對我來說重要嗎? 面對媒體上的商品行銷資訊,你不要只是關心商品號稱可以月配息多少,過往報酬率如何誘人,而是如果選擇這些投資標的,是否對完成你的財務目標有幫助?它是可以完成你的退休規劃目標,還是可以達到你的儲蓄目標?

你的投資資產配置應該是要反映你的風險承受度,它跟你的財務目標需求額度與時間軸的規劃是一致的。

例如有一個高收益債的標的,號稱每年可以配息6%,乍看之下相當吸引人,但是再細看它的報酬率:在10年內淨值已經跌了38%,雖然配息率勉強維持6%~8%的水準,但是報酬率卻一直上下起伏頗大,如果你是在5年後就要退休,它就不適合你把它放入資產配置中做為退休規劃之用。

2. 情緒化投資

關於投資的方法坊間有各種討論,但是有一種說法:停損停利,似乎普遍被大家所接受。這種理論基礎是當投資標的下跌時就要趕緊贖回,以免跌的更慘,有獲利時也贖回,以賺取現有的利得。問題是沒有人可以預測市場,知道何時是精準的進出場時間。根據美國耶魯大學教授Robert Shiller的研究資料顯示:到目前為止美國股市的投資,沒有任何一個20年的區間報酬率是負的,但是如果是以每年的報酬來看則變化很大,2008年是-37%,2013年是+30.49% 。20年的區間:1994年至2013年平均報酬率是6.6%,最差的狀況下1962年至1981年間,平均報酬率都還有1%。

如果是你已經完成了財務規劃,你清楚知道你的投資目的:為的就是為可能是為20年、30年之後才會用到的退休生活費做準備,你大可不必為了一時間的市場下跌而緊張,因為往後還有20年、30年的時間,讓你的投資透過時間複利的效果,來完成你以後的退休目標。你所需要做的不是跟隨著媒體危言聳聽的報導去殺進殺出,反而是應該反其道而行:在跌到適當的價位時,對於合適的投資標的反而是進場加碼投資,而不是贖回,讓自己失去了行情反轉時可以賺錢的機會。

3. 忽略了隱藏的成本

做財務規劃的好處是:財務顧問會協助客戶,選擇有利的投資工具來完成財務目標,一般投資人可能會忽略掉投資工具的隱含的成本。這些成本跟投資報酬率息息相關,每年如果多了2%的交易成本,在20年後其投資報酬率將因此減少了49%。 投資人可能在購買基金時,把3%手續費砍到對折的1.5%,但是後面很多的隱藏的成本:基金經理費、行政管理機構之費用、保管費用…等等,因為都是直接從基金淨值內扣除,投資人很容易忽略掉其對整體投資報酬率的影響。因此為了要確保可以儘早達成財務目標,如何選擇低成本的投資工具,就變成是一件相當重要的事了。

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(圖片來源: thinkpanama )

 

要實現你的目標就把它寫下來

20141005人生夢想

原文刊登於今周刊 http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-110986

每個人可能都有很多人生夢想要去實現,有些也許是天馬行空的幻想、有些可能是你覺得成功實現的機會還蠻大的,當然有夢最美,你敢去做夢它也許就有成功的一天。怕的就是有不少人的宿命觀:他們覺得他們的人生從此以後就是會維持現狀,不可能有多大的改變,因此他們已經失去了做夢的勇氣。

人生夢想只是存在你腦海中的想像,它離真正實現當然還有一段距離,你必須付諸行動這些夢想才有實現的一天。 而財務規劃的過程一個很重要的目的,就是在協助大家完成他們的財務目標,要完成人生夢想所需要的行動,就是把人生夢想再明確化,把夢想條列出來變成一個個明確的財務目標,然後根據這些目標再來尋求以何種路徑來完成目標。

美國大學教授Dr. Gail Matthews曾經做了一項有關目標設定的研究,她找了267個人參與這研究,最後有149個人完成了為期四週的研究。這些人的年齡從23歲到72歲都有,其中有37名男性、112名是女性,國籍有美國、比利時、英國、印度、澳洲、日本等,職業涵括了企業主、教育家、健康照護專家、藝術家、律師、銀行家、市場行銷等等人員。

參與者被隨機分為5個組別,及被要求做以下的事項:

所有組別被要求按照以下的項目,對他們的目標做評分:困難度、重要性、對這些目標他們是否有技能及資源來完成這些目標、他們對目標做承諾,及動力是什麼?他們以前有做過這樣的目標設定嗎,成效如何?

接著是每個組別需要做到的不同要求:

第一組:不用寫下目標,他們只要去想像接下來四週,他們希望完成的目標。

第二組:寫下目標。

第三組:寫下目標及對採取行動的承諾。

第四組:寫下目標及對採取行動的承諾,並且把這目標及行動承諾寄給支持他們的好朋友。

第五組:寫下目標及對採取行動的承諾,並且把這目標行動承諾及每週的進度報告寄給支持他們的好朋友。

他們設定的目標種類包括有:完成一個計劃、增加收入、增加生產力、更有組織、讓生活更加平衡、降低工作上的焦慮、及學習新技能,舉例來說:完成一項計畫包括了–寫完一本書的一個章節、網站更新、賣房子….等等。

結果經過4週的時間,這個研究結束後,研究所有人目標的完成程度結果,統計如下:

20141005目標完成

從以上的圖表我們可以看到,第五組的除了寫下目標及對採取行動的承諾,並且把每週的進度報告寄給支持他們的好朋友,如此做的人他們的完成程度最高。

從這也可以看到公開做承諾的影響有多大,第二跟第三組同樣都有寫下目標,但是第四組及第五組是把對訂定目標的行動計劃承諾,也寄給好朋友這種公開的宣示:讓好朋友一起來支持你的計劃、完成你的目標,這對你目標的完成將是一大助力。如果再加上把每周的進度寄給好朋友,讓他們一起來監督你的進度,那完成度將大為提昇。

而從這統計圖表我們也可以看到:有沒有把你的目標寫下來是很重要的,第二到第五組都是有寫下目標的,他們的完成度比起第一組的完成度都高。

當我們在協助客戶做財務規劃時,除了花時間跟客戶討論他們的財務狀況(了解他們的收入、支出、資產、負債等資料外,很多時間就是在跟客戶溝通:什麼是他們的人生夢想,他們希望透過財務規劃幫他們達成什麼?

了解現在的財務狀況,是在了解現狀、解決問題(是否有債務需要償還?支出大於收入、收支無法平衡、需要做收支的控管….等等),而討論人生夢想是為了計劃未來,為了把夢想實現,必須把它變成是一項項的財務目標,從夢想到財務目標是需要經過一些過程的,這些過程包括了:

1.    衡量它的重要性:它對你是真的很重要?你真心想去完成的嗎?

2.    評估可行性:以你的現況與未來的發展,你的財務資源是可以讓你完成它的嗎?

每個人都有做夢的權利,人類也是因為有夢想才能不斷的創新、進步,而在個人的生活上,你隨時也應該保持做夢的習慣,千萬不要過一天算一天,對人生沒有期盼、沒有追求。

不管是人生碰到什麼樣的問題,即使是負債,你也應該訂定計劃來逐步把它還清。每個人想要過怎麼樣的人生,你都該有做夢的權利但是如果要這些夢想真正化為實際有朝一日夢想真正實現的話你必須透過一些財務規劃的步驟把它從夢想、變成一個可行的財務目標。而透過財務規劃中一些有系統、科學化理財的步驟,來協助你一步一步的達成這些財務目標:讓人生夢想不再只是在做白日夢而已,而是讓它美夢成真!

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(圖片來源:   ePi.Longo)