富豪世世代代都有錢的秘密

原文刊登於商周財富網:

揭大富豪世世代代都有錢的祕密:他們的小孩,從來不知道「父母多有錢」

上次我們談到《原來有錢人都這麼做〈The Millionaire Next Door〉》這本書,書中講到美國真正的富人如何累績淨資產,但是其實它也是很好的子女教養的參考書,如何教出經濟獨立,而非啃老族的下一代也是本書的重點之一。

根據報導:美國家族企業研究機構調查,家族企業第二代成功接班的僅3成,到第三代剩1成 2,能夠傳承到第四代的更只剩3% 。麥肯錫研究報告也指出,全球「家族企業」平均壽命只有24年,其中僅約30%的企業可以傳到第二代。而台灣中小企業平均壽命只有7年~13年,也就是說很多企業在第一代手中就結束,根本不必接班。企業無法順利傳承,當然是跟很多因素有關,但是我們常說的富不過三代,這其中上一代如何教養下一代理財的觀念,子女是否有正確的理財觀念,跟他們的財富與企業能否長久持續,絕對有很大的關係。子女如果只懂得揮霍浪費,再多的財富可能一下子就被敗光了。

書中說超優理財族與超遜理財族〈超優理財族:指的是在美國財富累積的前1/4人口,超遜理財族: 財富累積的後1/4人口〉的下一代有很大的差異,超遜理財族通常會教養出超遜的下一代。如果孩子在一個高消費的家庭環境長大,金錢方面沒有限制、很少做預算與規劃、不懂節制,這些子女會沉溺在一種毫無節制、高消費的生活方式,他們賺到的收入,通常也不足以維持他們習以為常的生活型態。

超優理財族的成年子女比較獨立、自律,原因是他們在一個勤儉持家、細心規劃,與紀律良好的生活教養下成長,超優理財族的消費水平,和收入不及他們的家庭相比,他們生活更加簡樸。

你會讓你的子女無限刷卡,還是給固定的生活費?你的財富是讓子女有好的基礎,提供他們好的教育,給他們釣魚的能力。還是你只會教他們吃好魚,錢來伸手、飯來張口就好?你的子女也許沒有你的能力與機運賺到麼多錢,培養他們經濟獨立、有生產力,培養他們管理錢財、做計劃、做預算、學習投資理財,否則你有再多的錢還是不夠他們花的。

有錢人要培養出更弱的下一代,就是給他一張信用卡,子女刷了多少錢你都會幫他們付掉。比較好的方式應該是:你還是要他們做計劃、做預算,給他們固定金額的錢,如果有特別的需求,再提出申請預算。你的富有應該表現在:你能夠提供給他們更多更好的教育、資源等,讓他們以後在就業、求職上有更好的發展,在人生道路的發展上有更好的機會。而不是讓他們覺得你的錢多到花不完,讓他們從小就養成浪費揮霍的習慣。而對於金錢的正確使用,正是訓練他們走向經濟獨立自主的重要關鍵。

超遜理財族因為沒有培養子女正確的理財觀念,讓他們習慣了家裡的高消費、不做控制的生活模式。長大後自己的工作收入,不能負擔得起這種高消費的時候,超遜理財族的父母不是叫他們如何努力工作提升收入,而是在經濟上出手幫他們:為子女買房子、買名車等等,他們自己無力負擔的東西。

書中說:超遜理財族為子女擔心與操煩的事是:

1. 成年子女以為父親的財富就是他們的收入
2. 必須在經濟上資助他們的成年子女
3. 他的家人/子女會為了他的財產而爭鬥
4. 他會被指控在經濟上對某個孩子特別偏心

超遜理財族的子女通常是:
1. 被鼓勵消費而不是儲蓄投資
2. 受贈金錢者通常完全無法區分:那些財富屬於他們自己,那些屬於他們父母
3. 受贈金錢者遠比未受贈者依賴信貸
4. 受贈金錢者的投資金額少於未受贈者

因為超遜理財族的父母親教他們如何花錢,把父母當成供應魚的機器,子女在外面不用努力打拼,反正有缺少的,只要開口跟父母親要就有。父母沒有原則的提供經濟資助,因此富人的成年子女,覺得他們父母的財富/資產是他們的收入:可以拿來花的收入,因為他們常常受贈金錢。如果子女婚後找到一間適合他們收入可以負擔得起的房子,你協助他們付了頭期款,剩下的貸款他們要自己付,這是幫忙。但是你幫他們買了一戶他們負擔不起的豪宅,為了維持符合住那裡住戶的形象,你還幫他們買了名車、貴重家具等,這就是不當的溺愛了。

書中說超優理財族他們的父母並不提供經濟資助保護,提供子女經濟資助保護的下場是:成年子女收到的愈多,自己累積的愈少,拿到愈少的,累積的愈多。超遜理財族的父母,通常認為他們的子女無法憑自己的力量,去維持一個中上階級、高檔消費的生活方式,於是他們提供金錢贈與。這些錢被子女拿來維持某種生活方式的開銷,他們的子女大筆揮霍,購買象徵身分地位的商品和服務。於是富人的子女會缺少生產力,他們可能無業在家、工作有一搭沒一搭,甚至是職業學生,因為他們知道父母親常常會給他們金錢贈與,他們根本無需努力工作。

什麼是幫助子女的標準及底線?

1. 教孩子釣魚

讓子女接受良好的教育,這會幫助他們成為經濟上有生產力的人。除此之外,創造一個尊重獨立思考行為的環境,書中說2/3的美國富人除大學學費外,不曾收過父母的經濟資助。除了教育費以外,父母親應該在經濟上做有限度的支援,不要讓子女予取予求。沒有節制的經濟上的援助,會培養出一個不會量入為出、不會管理自己的財務,做預算管理的超遜理財族的下一代,他們總是先消費再說,在經濟上表現不佳,且有亂花錢的習慣。

2. 放手讓他們自立

書中舉了一個例子:富人的女兒要創業,他們希望子女不要有負債,因此給了她創業所需的資金,提供她經濟支援,以提高她在美國創業成功的機會。住家裡免租金,一開始就不必為新創事業不賺錢而擔心,因此他們把她的負擔降低,以提高她成功機會,提供她所謂的理想的創業條件。這樣的富人的子女創業會成功嗎?機會應該是很渺茫。

成功的創業者是因為:他們只許成功不許失敗,因為他們沒有人可以依靠,如果你因為怕子女吃苦,在前面把他們可能碰到的困難都排除了,為他們的創業鋪好了一條平坦的路。你其實是剝奪了他們學習成長的機會,也許你可以在他們創業成功業務穩定後,他們可能需要生意上的擴充,你可以提供資源等協助。但是創業初期,還是應該讓他們自己去摸索、去嘗試,去體會失敗的滋味,這才能鍛鍊出成功企業家需要的特質。

書中寫了幾點給富人父母的忠告,摘錄其中幾點:

給富人父母的準則:
1. 永遠不要告訴子女父母有錢
2. 不管你多有錢教你的孩子懂得紀律和節儉
3. 確認子女已經成長到建立了一種成熟有紀錄成年人的生活方式和職業後,才讓他們了解你是有錢人
4. 把有關孩子/孫子可以繼承什麼、受贈什麼的討論降低到最少
5. 永遠不要把錢或大筆禮物給子女當做談判策略的一部分
6. 不要插手成年子女的家務事

超遜理財族成年子女不會存錢,一個主要原因是:他們小時一直被告知父母有錢。相反的,超優理財族說:我從來不知我爸爸有錢。含著金湯匙出生的小孩,如果不懂得父母親賺錢的辛苦,父母又不會教育子女正確的理財觀念的話,他們會習慣沒有計畫的高消費,不會做投資、為未來做準備的理財模式。父母的以身做則,讓他們學到如何有正確的金錢價值觀:不會因為父母親富有,就不把錢當錢,隨意浪費。即使你有再多的錢,那也是你辛苦賺來的,你的錢並不等於子女可以用來花費的財產。

在財產的傳承上,你應該及早做規劃這些財產可能用在成立信託, 照顧後代子孫,或是做公益等用途。而非是打定主意,這些財產非得一定要留給子女繼承不可。讓他們知道你的財產,你有決定如何使用的權利,這些財產你會決定如何分配,但是也許不會分給他們太多。他們也必須依靠自己的能力工作賺錢, 讓自己經濟獨立自主。

而你的處理方式,也將決定你的子女,是否可以成為一個超優理財族。如果你是任意的給予經濟上的援助,甚至把錢當做是跟子女談判的籌碼,讓他們迫於父母的壓力而屈服,子女會喪失對父母的愛和尊敬, 取而代之的可能是:以勢力的眼光看待自己的父母。而你所認定的理想生活方式,可能跟女婿媳婦的認知是完全相反的。不要強迫他們過一個高消費、不符合他們經濟能力可以負擔得起的生活,否則你將會需要不斷的金錢援助他們,而這種沒有原則的經濟資助,只會讓你的下一代變得經濟上沒有生產力,沒有理財能力,一輩子只能在父母的庇蔭下生活。

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遺產規劃不是只有稅的問題

原文刊登於商周財富網: 別再說「遺產規劃」不關你的事!她忙著處理丈夫後事,數百萬保險金竟被家人領光…

我們在做財務規劃時會跟客戶談到:他們上一輩是否會有多少遺產要繼承、可能有什麼稅負要繳納,多數客戶表示很為難,他們不會去跟父母談這種事情。因為長輩認為談遺產很忌諱,或是他們會認為子女為了貪圖繼承利益,事先有所圖謀。因此當談論到這個議題,往往沒有下文,我們也很難去接觸到客戶的父母,無從去幫他們做任何規劃,事實上也很少碰到客戶已立了遺囑。

很多人會認為,立遺囑是有錢人才需要做的事,但事實上,一般中產階級家庭就會碰到這方面的問題。我就曾碰過一個女士找我諮詢,她先生因意外過世,領了一筆幾百萬保險金,沒做任何保險金信託,錢直接匯入她的帳戶。她忙於處理丈夫後事,於是把存摺跟印章交給家人保管,讓他們去支付各種費用,最後保險金被家人領光,演變成她晚上要兼差打工,才能維持她跟小孩的生活。

遺產規劃不是只有去規劃如何節稅。例如你的財富如何傳承下去,企業如何傳承,如何讓你的財產受到保護,不會有債權人來求償。或是你也想要照顧孫子女,即使你要把所有財產留給小孩,也不是每個人都適合理財及做投資管理,因此需要把財產在身後一次交給子女嗎?還是利用信託,讓主要的財產保留在信託內做投資增值,再定期給子女多少錢就好?

如果你要讓你的財富、企業等按照你的意願分配給需要的人,企業可以依照你創立時的宗旨,繼續傳承接班下去,事先做好規劃時間點是一個重要因素。你不預做規劃,法律是死的,只能按照遺產繼承的順位分配給該給的人,如果沒有遺囑,它也沒辦法按照你的意願來分配。

我們的遺產稅還有免稅額、扣除額等可以扣除,假設某人過世了,尚有太太及子女2人,他的這些免稅額、扣除額加起來是2055萬。因此如果遺留的財產在某種額度內,基本上不會繳到多少稅(遺產價值的計算,以被繼承人死亡時的時價為準,被繼承人如果是受死亡宣告的,以法院宣告死亡日的時價為準。上面所說的時價,土地以公告土地現值,房屋以評定標準價格為準,因此土地、房屋遺產價值的認定,一般低於市價)。但即便是這樣子,即使你沒有很多財產,以下幾種狀況可能需要留意:

1.婚後沒有子女,你該注意配偶可以分得遺產的比例

有些人婚後沒打算生小孩,你會認為配偶可以繼承你全部的遺產,對不起你錯了,因為法律不是這樣規定的。

民法第1138條 遺產繼承人,除配偶外,依下列順序定之:
一、直系血親卑親屬,二、父母,三、兄弟姊妹,四、祖父母

民法第1144條同時規定有這1~4順位繼承人時,配偶的應繼分是多少比例,請看下圖。例如除配偶外,尚有子女(或孫子女),則配偶跟子女要均分遺產;沒有子女(或孫子女),尚有父母時,配偶1/2、父母1/2。 除非是第一順序至第四順序之繼承人都沒有時,配偶的應繼分才會是遺產全部。

因此婚後沒子女、父母也離開了,但是有兄弟姊妹,這人的遺產就變成配偶拿走一半,剩下一半由他的兄弟姊妹拿走平分,配偶無法繼承全部遺產。怎麼解決呢?除非配偶利用剩餘財產請求權,可以多分一些,或預立遺囑,在遺囑規定配偶可以多分一些財產。但要注意:民法第1223條(特留分之決定),對於繼承人有特留分的規定(見上圖特留分的比例)。意思是說:除了配偶外,如果還有其他繼承人,他們最低應分得遺產的比例是多少,因此即使有立遺囑,配偶可以多分一些財產,兄弟姊妹拿到的遺產會少於1/2,但最少要拿到遺產的1/2乘1/3=1/6。

看到這,你應該知道為什麼遺產規劃並不是有錢人的專利,一般中產家庭與個人也需要提早準備。在下篇我們將繼續談到其他狀況,如請領勞保的老年年金結果身故了,還沒請領的老年年金,卻不能給兄弟姊妹,因此遺屬年金充公的情況如何避免;如何做保險金信託,避免到時的保險理賠金無法照顧到子女等幾種情形。

財產「這樣分」,以後才不會在另一個世界哭著看兒女爭產

曾經有那麼一天,我們到桃園楊梅一家工廠去,因為那家公司要結束營業,所以一些辦公設備、用品等都以很便宜的價格出售。但這家公司不是普通公司,它是赫赫有名的王安電腦,它曾經是讓IBM懼怕的一家公司,但是那年它卻只能默默關閉在台灣的工廠。

比爾蓋茲曾說:如果王安能完成第二次戰略轉折,世界上可能不會有微軟,他也不會成為科技偶像,「我可能就在某個地方做教師,或是一位律師。」

王安公司員工最多時達3萬餘人,年營業額達30億美元,創辦人王安在1986年曾被列為美國第五大富豪,1989年入選美國發明家殿堂,與愛迪生等大發明家齊名。

1986年11月王安決定退休,他不顧董事會和高階主管的反對,讓36歲長子王烈出任公司總裁,這讓公司上下大失所望,王安堅信虎父無犬子,因此傳子不傳賢。

1990年王安因食道癌生病去世,1992年8月18日,王安公司宣布破產,一家讓華人引以為傲的企業,一下子從歷史上消失了。

企業主除了專注本身企業經營外,也應該關心跟本身權益,及企業傳承接班的問題。畢竟像王安電腦這樣一家前景看好的公司,都可以因為一項錯誤的決策,讓企業瞬間消失了,企業應該在傳承接班的問題上預先做好規劃。企業主應該去思考以下這些問題,以便能及早做規劃,做妥善的安排:

1. 你如何在你的企業經營風險,跟你的個人資產之間建立的防火牆

台灣生產蒟蒻椰果的華元盛香珍集團,曾經因為外銷蒟蒻到美國,結果發生兒童因食用該產品而噎死的事件。短短不到四個月,三宗孩童不幸噎死的案件,盛香珍要賠償約一億一千六百七十萬美元,逼近四十億元台幣。

現在消費者意識抬頭,甚至連律師、會計師、醫師等等,有時都要面臨因執業疏忽,因違約或侵權行為而被告,需要面臨金錢財產之追訴的問題。如果是企業的經營有較高風險,例如飲料、食品這些項目,有可能因產品問題而導致消費者糾紛、法律訴訟等,如果不預先做好規劃,可能會對個人與家庭財務,帶來不小衝擊。

台灣很多人經營企業都公私不分,尤其很多的中小企業是獨資經營,老闆一個人握有公司大多數的股權。老闆可能以個人名義對外借款,因此如果發生債務問題,債務人求償時,個人資產會受到牽連。

但如果你把個人資產:不動產、現金、投資資產等,以成立信託的方式,把財產放入信託。這些財產名義上的擁有者變成了信託,它不但有隱匿財產的功能,也有防火牆的功能,當你企業經營有風險,債權人是不能對信託財產求償的,因信託財產之債權與不屬於該信託財產之債務不得抵銷(信託法第13條),而且信託財產具有獨立性:即與受託人的自有財產分離。

信託成立後,原則上任何人都不能對信託財產強制執行,除非信託行為有害於委託人之債權人權利時,債權人才可以聲請法院撤銷。

2. 確保你的資產按照你的意願傳承給子女

你希望你辛苦打拼留下的財產,能夠帶給後代的子女什麼?讓他們擁有極多的財富,和一個豪奢的生活,從此不用再為生活奮鬥,靠這個財產悠閒過一生?適當的財產留給子女,對他們可能是一種幫助,但是過多的財產也許對他們不見得是好事,如果他們沒有相當的自律,或是管理錢財的能力,太多的財產對他們來講可能是不必要的。

財產只能在身後當遺產一次給子女嗎?你其實可以有更多的規劃,如果你怕你的小孩沒有管理錢財的能力,那麼對利用信託的方式分批給他們,讓他們在信託條款的限制下,有條件的使用這些財產(每月的生活費、創業、留學、結婚、生子等),而大部分的財產,仍然在信託底下做投資管理產生孳息,等到他們長大成人後財產再分配給他們。

而如果你想回饋社會,你也可以做生前或身後贈與給慈善機構,或是以成立公益信託的方式來從事公益。

3.如何讓你的企業可以永續經營?

企業經營往往面臨很多的變數、經營上的風險:其他企業的惡意併購、內部股東不合等,都可能造成股權的旁落,讓企業無法維持正常的營運,因此如何控制股權,把這些股權掌握在手上,是一件很重要的事情。

如果企業主利用公益信託來持有公司的股權,是相當好的方式。像王永慶把台塑公司等股權集中於幾個公益信託,企業把部分的股權轉入公益信託,當成信託的資產。雖然你再也不能把它拿回來,它已不屬於個人或公司的資產,但因為你是這個公益信託的設立人,也就是委託人,你可以透過設立諮詢委員會,來決定這個公益信託資金的應用方式。

利用這個信託,你可做你有興趣想做的公益項目,同時因為受託人(一般為銀行信託部),不能違反信託本旨處分信託財產者,信託資產是你公司的股票,受託人如果要做處分,也是為了要執行信託相關的公益事項,或其他相關支出。因此這些股票是不能任意做處分的,而這些股份長期為公益信託所持有,可以達到穩定你公司股權的目的。如果規模夠大,可能你每年利用這些股票的配息,就夠支應公益的支出了。

公益信託裡面的資產安全嗎?信託法規定:每個公益信託均須設置信託監察人,來監督信託業者是否有依照信託目的管理運用資金。另一方面:信託財產,為應登記或註冊之財產權者,受託人應於申請財產權變更登記之同時,辦理信託登記;為有價證券者,應於受讓證券權利之同時,依目的事業主管機關規定,於證券上或其他表彰權利之文件上載明其為信託財產之意旨;為股票或公司債券者,並應通知發行公司(內政業務公益信託許可及監督辦法)。

如果你家族的企業規模,資產等已經達到一定規模,你甚至可以成立家族辦公室,來統整你的企業傳承,資產投資管理,企業接班等等做一個長期的系統性的管理,企業的傳承不是只有第二代要能夠承接上一代的財富的問題,他們同時要有經營事業的能力與認同企業使命價值觀、企業文化等。

為何需要設立家族辦公室?因為你需要一個從家族成員的需求與利益出發的組織,來整合企業傳承、接班人訓練、稅務、慈善公益、家族財產投資管理、企業治理、家族文化傳承等事務。你應該打破企業一定要傳子不傳賢的觀念,把家族辦公室定位成凝聚家族成員向心力的工具。讓它變成是一個常設的單位,在家族中尋找合適的人才,甚至引進外部的專業人才,來擔任不同的角色、發揮不同的功能,經過這樣有系統的運作,你將可以找到一條途徑讓企業可以傳承、永續發展。

在這方面,可以向美國的洛克斐勒學習,當1897年洛克斐勒60歲交棒時,他沒有把家族事業託付給獨子,而是由老臣阿奇博爾德掌管,並設立家族辦公室,由家族代表和專業經理人共組決策委員會主導運作;他也將公司股權大多數信託,且獨立於家族辦公室,把所有權分開,另設受託委員會,掌管信託資產的處分及收益,如此一來股權就不會因世代繼承而稀釋。

跨境財務規劃

Current Cross Border Issues Affecting Financial Planners

原文刊登於FInancial Planet http://www.financialplanet.org/2014/international-financial-planning-2/

Taylor Liao, CFPBy Taylor Liao, CFP, Chinese Taipei

由於跨國移民做生意的人愈來愈多, 因此一般的財務規劃也由原來的客戶只有居住在單一國家的情況, 變成是客戶需要的是跨境的服務,

財務規劃可能要跨2,3個國家的稅務/遺產/贈與稅法等等, 牽涉到的是多個國家的法律/稅法等需要去了解, 以替客戶做完整的財務規劃。

有很多客戶以前移民到美國, 或是只是拿了美國綠卡, 但是實際居住在台灣, 以前從未因為是雙重國籍的身份繳納美國的所得稅等, 現在因為 美國全球追稅祭出肥咖條款Foreign Account Tax Compliance Act (FATCA), 強迫各國金融機構將具美國公民身份的銀行帳戶的資料揭露 給美國國稅局, 因此造成雙重國籍身份的人大為緊張, 有些人甚至開始拋棄美國國籍。

有次另外一位CFP帶她的客戶來找我, 因為她客戶有一些財務規劃上的問題, 她不希望留太多財產給子女, 只要生活上夠用的就好, 因為她在二岸都有資產, 也在大陸經商, 部份資產在海外, 她本身也請律師幫她安排遺囑等事情, 會計師也會幫她處理公司的帳務等。

我們談了一些自益信託/公益信託等等, 如何來協助她做處理她的資產, 甚至是境外信託等, 如何讓她的資產受到保護, 讓她退休後生活有保障, 有部份的錢也可以拿來做善事。

我也建議她應該找一個可以信任的CFP當她的財務顧問, 萬一她如果有什麼意外發生, 這個人因為知道她的財務及資產的細節, 如果必要時可以協助她的子女依照她的意願來處理她的財產。

CFP財務顧問的角色跟律師會計師的定位不同, 我們不會像律師對法律那麼熟悉, 對會計也不會像會計師那麼專精, 我們是做客戶的財務管家, 為他們做綜合的檢視與規劃, 有必要的時候我們可以尋求專業人士的幫忙, 但是這些專業人士只是負責各自專業的領域, 他們無法為客戶擔任財務顧問的角色, 彼此有各自的專業與分工, CFP在為客戶做財務規劃時要清楚自己的定位。

未來跨境的財務規劃需求會愈來愈多, CFP應該吸收更多資訊與專業, 才能為客戶提供適宜的服務。

One year ago, I had a client who had a Taiwanese father, but had immigrated to the US a long time ago. He was born in the US and cannot speak Mandarin. He came to me for financial planning because his father has many assets in Taiwan, and he and his brother will face tax issues in the future. The estate tax is quite low; 10%, but it was 50% just two years ago. Even if the estate tax is only 10%, the amount for their estate tax will still be quite high and they need to plan for it in advance. In Taiwan, we use global taxation, meaning once somebody dies their global assets, not their local assets, will be summed up for the 10% estate tax. This means when you do financial planning for a client, you must take into consideration his/her global assets.

Working with Clients who are Dual Citizens

In this scenario, I felt like I only knew some of the necessary client information and that it wouldn’t be helpful for me to do a financial plan for him. If I could talk to a CFP certificant in the US to discuss his situation, then I would be able to provide a better, more complete suggestion. The tax laws in different territories can vary quite a bit, and more and more territories follow the rule that their citizens have to pay the estate tax based on their global assets, not their local assets. In this kind of cross border practice, when doing financial planning for a client, it is best if we can partner with a CFP certificant who is familiar with their local tax law and seek their advice for our clients.

Basic RGB

The issue we are facing today is that some of our prospects have two nationalities or they are doing business abroad, such as having investments in factories in China or other Asian countries. If I become his/her financial planner, knowing both countries’ law and tax regulation will become important. Normally, clients have a CPA to take care of their taxes, but CPAs can’t do financial planning for their clients. I know many clients who hire a CPA for their business accounting, but don’t share their personal financial information with him/her.

Financial Planners vs. Lawyers and Accountants

Financial planners are different from lawyers or accountants, because we care about the personal life details of our clients. We spend time trying to understand our clients’ ideas and life plans. Often when clients seek help from a financial planner, it is not because they have a tax or legal issue; it’s because they have an issue with their lives or dreams and they need a trustworthy advisor to help them out.

According to law, when a man with two sons passes away, each son will inherit half of his assets, but on occasion the man does not view the sons equally and would like to divide the inheritance unequally. The regulation is fixed, but human beings don’t work like machines. Clients have emotions and desires, especially when discussing the effort they put into their work and how they’ve accumulated their wealth. Clients also get emotional when thinking about inheritance for the next few generations. Some clients even consider donating their money to charity. Some people probably discount financial planners because they aren’t experts in taxes or laws, which is true, but financial planners work together with clients to help them achieve a better life. CPAs and lawyers don’t take the time to understand their clients’ lives, families, and financial statuses to develop a comprehensive plan based on their needs.

Of course financial planners need knowledge of tax and law to finish a well-thought-out financial plan, but the most important knowledge is understanding the client’s life plan. In today’s environment, clients will increasingly have cross border elements in their lives. In order to completely meet the needs of clients, you may have to work jointly with a CPA or lawyer, but don’t forget that financial planners are the major players in the financial planning process.

Foreign Account Tax Compliance Act (FATCA)

This year, people with American green cards were concerned about FATCA. A growing number of wealthy Americans in Taiwan are exploring whether to renounce their U.S. citizenship or give up their green cards to avoid onerous tax obligations. The banks in Taiwan are forced by the US government to provide their clients’ asset information to the IRS, otherwise they have to pay 30% of withholdable payments to the IRS. Many Taiwanese who have dual nationality in Taiwan and the US actually live in Taiwan and never pay US taxes. These people are concerned about their property information (real estate, deposit…etc.) being disclosed to the IRS. These dual citizens will face a heavy financial penalty, so some of them are beginning to renounce their US nationality.

Dual citizens might work and live in Taiwan but they don’t pay the tax for their income or their investment in Taiwan. Now, because of FATCA, they may lose half of their property that they’ve worked their whole lives for. The shortage of national revenue is becoming a normal issue in nations around the world. An increasing number of our clients will face situations similar to FATCA.

The world has become globalized. Cross border practice is necessary in today’s environment, and that will be a challenge in planning for clients. CFP certificants will need to communicate more than ever to understand clients’ situations and to provide suitable comprehensive financial plans.

千萬別相信「記帳,是窮人才會做的事」

原文刊登於今周刊:
http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-102758?page=1

2013/10/07
夢想dream

最近有一篇〈每天記賬,是窮人才會做的事〉在網路上引起不少注意,文中聲稱記帳會讓窮人愈來愈窮、是富人不會做的事,被不明就裡的人瘋狂轉載,但其中有些論點實在令人不敢茍同。

千萬別相信「記帳,是窮人才會做的事」!該篇文章明明是在講創業的好處,不知為何會跟個人財務、記帳扯上邊,還真令人費解。沒錯,如果真的要賺大錢,創業是比較有機會達成的,但不是每個人適合當老闆,創業過程的辛苦與煎熬,不是每個人可以承擔得了,用這樣聳動的標題要人不要記帳,實在是很不負責任的事。

其中幾點需要再討論:

1. 記帳不會是沒有效益的事

富人不用記帳,那是因為他的收入、支出都有一套固定模式在運作,已經建立一套系統運作模式;可能他有請會計協助處理帳務方面的事情,但是一般人記帳,是瞭解個人財務的基本功,在沒有建立自己的財務管理系統前,記帳是必要的,唯有這樣才能清楚自己收入、支出的流向,如果連自己的財務現況都不清楚,談創業、談投資等等,都是很危險的事。

2. 每天少喝星巴克拿鐵,幾十年後,省下來的錢也是一大筆錢

拿鐵因子(Latte Factor)的理論是美國一位財務投資顧問David Bach所提出來的,它不僅指喝咖啡而已,而是泛指一些高成本、固定的支出。如果你可以在這方面節約支出的話,事實上是可以為你創造出一筆財富的。

有些人對財務規劃有所誤解,會認為做財務規劃就是要省吃儉用、什麼都不要花,只要拼命的存錢,讓自己以後退休後有足夠的生活費用,或是子女有錢出國留學等等──這是對財務規劃的誤解。

財務規劃的基本訴求是:花該花的錢,但是減少非必要的意外支出。就像喝一杯拿鐵,如果是為了工作上的需要,必須找一個可以洽談事情的場所,星巴克可能是好選擇──這就是花該花的錢。

但如果你是習慣每天喝上二杯拿鐵的人,星巴克可能就不是一個好選擇了,因為一杯拿鐵中杯是120元,一天的支出就要240元。除此之外,你有更多選擇:超商的拿鐵45元一杯,或者買一台膠囊咖啡機,泡一杯咖啡約25元;如果是老饕自己買咖啡豆、自己煮咖啡,一杯可能不到10元的成本,如果可以,為什麼不少花一點錢?

如果一天省下220元,一個月就是6600元了,如果這筆錢可以做適當的投資,經過時間的累積,它就是一筆大錢了。

喝咖啡費用
喝咖啡費用

〈每天記賬,是窮人才會做的事〉有些似是而非的言論,例如:「靠儲蓄無法脫離貧困」、「有錢人從不蒐集折價券和排隊撿便宜 」等等,事實上,富人不見得都是唯利是圖、高調炫富,他們也是不會亂花錢的,至少我認識的富人都相當謙虛低調,跟一般人一樣搭捷運,你可以看得出來她穿的衣服有格調,但是絕對沒有到炫富的地步。

如果儲蓄只是正常的生活上的小調整,例如:隨手用手機記帳,每個月再整理一下收支報表,檢視是否有超支的部份,如果是應當的花費,即使是犒賞自己到國外渡假,也可以事先做計劃,將每月收入提撥一部份成為出國預算,積少成多,到時就可以完成這樣的目標。

平常因為儲蓄的習慣,讓你藉由投資或其他方式,可以累積資產、完成人生的夢想,過你自己想要的生活,這樣的生活就會相當富足快樂,並不需要每個人都是大富翁才會快樂,你說是吧?況且,記帳跟變成大富翁是二碼子的事,彼此是不會有衝突的。

有夢想,就要記帳!

記帳絕對不是只有枯燥乏味的記下來而已,這些數據經過財務顧問的整理後,變成像以下的圖表::

收支
收支

以此圖表為例,可以看到一個家庭的年度收入與支出等大項目,其中收入可以分為三大類:工作收入、理財收入、其他收入。

理財收入指的是不需要工作也會由生息資產自動流入的所得,如租金收入、利息收入等,理財收入越高,表示財務自由度越高。

從各自所佔的比例,可以看到個人與家庭財務的狀況,在上面三類收入比例的圓餅圖中,工作收入幾佔全部的比例,從這裡可以判斷,其理財投資上並沒有效率的運用,可能是收入全部放在定存,無法帶來較高的理財收入,或是可能有投資,但是資產配置有問題,以致於投資報酬率太低等因素造成的。

記帳裡面的支出可以分為五大類:生活費(含教育費)、非消費支出、保險費、負債攤還、定期定額儲蓄等:

1. 非消費支出是稅金和父母孝養金等支出。
2. 保險費,區分為純保費與保費中儲蓄的額度。
3. 負債攤還,根據每年還款金額與利率,區分為利息部分與本金部分的支出。
4. 儲蓄支出,包含零存整付的定存,與定期定額的基金投資等。

從以上的圖表可以大略看出其支出比例是否合理,例如有些人的房貸或短期貸款(信用卡或現金卡貸款等)的支出太高的話,會影響其財務的健全,這時候財務顧問就會再針對這個項目去檢視其項目與金額、貸款利息、還款條件等,然後再跟客戶討論如何降低此部份的支出,以減輕客戶財務上的壓力。

也有些人是保險費的支出與其收入不成比例,例如:曾經有一個客戶,年收入約70萬,其保費母親加女兒的保費支出卻接近10萬元,造成其沉重的負擔。後來檢視他們的保單,發現是重覆的項目投保太多,光醫療險一項有定期醫療險、終身醫療險、終身手術險等,項目非常多當然保費也蠻多的。

經過幫其調整後,把保費年度支出降低為一年36,000左右。

因此,記帳在財務規劃上面有一個積極的功能,是用來了解個人與家庭的財務現況,經過此一步驟才能據此來規劃未來的人生目標,知道手頭上有多少資源可以運用,未來可以用什麼方式來達成目標等。

記帳也許不見得讓你變成大富,但是至少你會因為踏出這一步,而認真的思考人生的規劃,有什麼夢想你希望去達成的。有夢最美,是因為有夢你會去付出、去追求,心理會多了份安定感。人生如果有什麼值得遺憾的事的話,最大的遺憾不會是因為你訂了目標結果沒有達成,而是因為你根本就沒有目標、不曉得該追求什麼,那才是最大的遺憾,而有了財務規劃,好好規劃自己的財務,其實就是完成目標前基本該做的功課。

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作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照,是台灣理財規劃產業發展促進會理事,專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。

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只有3%的人會完成夢想

原文刊登於今周刊: http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-102585

goal訂定財務目標

1953年,哈佛大學曾經有一項研究,只有3%的畢業生會為自己訂定目標。20年後,他們的調查發現:這3%為自己訂下目標,並且把它寫下來、許下承諾的人,比起其他97%沒有訂定目標的人,有更高的成就。同樣的道理,如果你可以開始靜下心來,好好思考一下把自己人生中希望達成的夢想寫下來,透過財務規劃的協助,你也有機會逐步把這些目標一一付諸實現。

很多時候,當跟朋友提到我們從事財務顧問的工作、在幫客戶做財務規劃時,有些人的反應是:你們做的應該都是高資產的客戶,一般的中產階級也沒有多少錢可理,不需要做財務規劃吧!會這樣說,是因為多數人把財務規劃跟「財富管理」畫上等號,事實上,財務規劃並非有錢人才需要,財務顧問協助客戶整理他們的財務現況、解決財務上的問題,並協助完成未來的財務目標,這是每個人都需要的,它並非高資產族群的專利。只是不同族群會有不同的需求,對於一般的中產階級來說,問題也許出在如何控制支出、增加可儲蓄與投資的收支餘絀,以達成財務目標,而高資產族群也許是稅務、財產傳承的問題,各自可能面臨不同的問題,但是這些都在財務顧問為客戶所做的財務規劃範圍內。

財務規劃並不是錢多才需要做,它讓自己能夠有效率的管理自己的財務,不是多賺錢或是少花錢的問題而已,它讓你清楚財務及掌控它。掌控自己的財務是一種甜蜜的感覺,做了財務規劃也會讓你有一種如釋重負的感覺,即使你現在可能是在負債的狀態,只要你勇於踏出這一步,你的生活將可以逐步的改善。

如果真的是在負債的狀況,你需要做的就是誠實面對自己,如果要改善你的財務狀況,就必須先改變你對金錢的態度:你真的了解你的收入多寡?你知道每月的房租、貸款、瓦斯費、一年車子維修費用多少?醫療費用、信用卡利息多少?退休金可領多少?

如果你不知道上述答案也別太難過,因為多數人都是這樣,無法掌控自己的財務,但是如果對自己的財務沒有清楚的理解,就不能計畫儲蓄,無法因為工作帶來的收入,逐步去完成長、短期的財務目標,當然也無法償還債務了。

1953年,哈佛大學曾經有一項研究,只有3%的畢業生會為自己訂定目標。20年後,他們的調查發現:這3%為自己訂下目標,並且把它寫下來、許下承諾的人,比起其他97%沒有訂定目標的人,有更高的成就。同樣的道理,如果你可以開始靜下心來,好好思考一下把自己人生中希望達成的夢想寫下來,透過財務規劃的協助,你也有機會逐步把這些目標一一付諸實現。

 

財務規劃其實就是一種科學化的理財過程,它把企業管理財務的方法運用在個人理財上面,讓個人理財更加科學及邏輯化。我們知道要了解一家公司財務是否健全、是否有投資價值,我們會去看企業的財務報表,其中有所謂的四大報表:資產負債表、損益表、股東權益變動表、現金流量表,這些報表的功能,就是讓我們能夠從數字報表中去了解公司的財務狀況。

財務規劃基本上是協助客戶做到這些功能:

1. 了解財務現況
2. 解決財務問題
3. 完成未來財務目標

試著想像一下,如果你今天要規劃一趟長途旅行:

首先你會需要訂出目的地,哪幾個目的地是一定要去的?然後你會開始想:要跟誰一起去、這趟旅程需要花費多少?再看看自己準備了多少錢可以用,有些東西也許可以變賣,轉換成現金來湊足旅費,或是經過一陣子的儲蓄來準備旅費,也許整體看過自己的準備狀況後,做了一些計劃調整、刪除一些目的地不去了,或是改變地點等等。

這個就像我們為人生的夢想訂定目標一樣,你也是需要先檢視現況,才能知道有多少資源可以用來完成財務目標,人生不就像是一趟旅程嗎?

多數人的資源都不是沒有限制的,在收入與環境的限制下,要好好規劃自己的資源,把錢用在刀口上,讓它來完成我們的人生夢想、完成我們的財務目標,而這些就非常需要我們在開始這趟旅程前,好好做規劃,如此我們的夢想才有實現的一天。

財務規劃讓我們過有計劃的人生,它讓我們的人生夢想不再遙不可及、而是可以逐步去實現的,只要你願意踏出這一步,為人生做計劃、誠實面對自己的財務狀況,其實你的人生夢想、你的財務目標已經完成了一半了。

在了解個人/家庭財務現況上,如何把企業管理財務的方法運用在個人理財上面呢?那就是從建立個人/家庭的財務報表做起,它有所謂的四大報表:

個人/家庭收支預算管理表(對照於企業的現金流量表)

在企業財務報表內的現金流量表,看的是企業資產的「流動性」,而所謂的「流動性」,指的是資產轉換成現金的方便性。它是一項有價財富,企業擁有愈多高流動性資產,其陷入財務危機的可能性便降低。

而個人的工作收入、投資收入與其他收入等,會產生現金流入,但是它又會有流出,就是各項的支出。如果收入減去支出還有剩餘時,這些餘絀的金額,就是可以用來做為計劃儲蓄或是投資的。下面這個表,可以看到各項支出金額所佔的比率是否合理,如果是一個健全的個人/家庭財務報表,在收支預算這裡應該保持合理的資金流動性,如果支出大於收入,財務會出現問題,可以深入探討各項支出的金額是否可以降低,如果是負債,可以檢討債務的性質、擬定降低債務的計劃。在此的首要任務就是管理支出、增加計劃儲蓄或投資的金額,以使財務目標能夠達成。

10130928收支管理

 

損益表(對照於企業的損益表)

損益表是揭露公司於一段期間內,經營績效與盈虧損益的報表,它主要可以看到企業因主要營業項目所發生之營業利潤,另外還有因非營業行為所發生之收入與支出內容。

在個人/家庭財務報表內,以年度總收入減掉年度支出,可以得出損益表。以年度為單位,整理出一份報表,對個人與家庭會有很大的幫助,因為它會提供一個角度,讓你檢視個人/家庭整體的財務,以做為是否需要做調整的參考。很重要的一個觀念是:先把用來做計劃儲蓄或投資的錢,在每月提撥出來後,再做其他的花費。想要能夠存錢來達成你的財務目標,原則就是要有計劃的花錢,除了固定的支出外,應該先存下計劃儲蓄與投資的錢,再安排其他的花費,如:購買非生活必需品、吃大餐享受等,而不是順其自然,等到花完有剩的錢才來做儲蓄,這是很難存的到錢的。

20130928損益表

 

資產負債表(對照於企業的資產負債表)

企業的資產負債表也稱為財務狀況表,它是一份記錄公司在特定日期之資金來源與去向的報表,屬於「存量」性質的報表。資產負債表的用途是可以瞭解公司的週轉空間、債務壓力、資產結構、資產品質等。

在個人/家庭的資產負債表,可以看到所擁有的資產結構,如:

1. 資產項目──動產、不動產、投資資產(基金、股票等,其投資績效如何?投資資產配置是否適當?是否可以符合財務目標需求的績效?)
2. 負債—債務項目金額是否佔支出項目太高?未來償債能力如何、是良性負債(房貸、投資性質的貸款),或是不良負債(信用卡卡債、現金卡卡債等),這時就需要思考如何降低債務、改善資產負債表結構,讓計劃儲蓄與餘絀的金額增加,以提高權益(淨值)。
20130928資產負債表

 

企業財務報表中的股東權益變動表,是用來作為判斷公司股權價值變化的依據,由於個人/家庭財務報表中沒有對應的報表,因此我們用資產配置表來代替。

資產配置表

資產配置表可以讓你了解,你的各項資產的類別與資產投資的效率。資產一般分為「自用資產」與「生息資產」,自用資產就是自住的房子,正常狀況下,自住的房子不會出售,因此它並沒有相對的流動性。而生息資產是用在儲蓄、投資等等用途上的,你可以藉由投資產生報酬,來增加你資產負債表中的權益(淨值)。

生息資產會根據財務目標的不同,依適當比例配置在長、中、短期的投資資產配置上,此時,投資資產的投資績效,會直接影響到你的財務目標是否可以達成,因此投資資產的資產管理非常重要,怎麼把資產做有效率的投資,在考量風險的前提下,如何讓你的投資可以每年帶來穩健的報酬率,讓你的財務目標一一按照時間順利實現,投資資產管理是一個蠻重要的議題。

資產配置表
資產配置表

 

 

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財務規劃介紹影片

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( 圖片來源: stilllearninghowtofly – W W Tribe Psychiatrist)

用「SMART」訂財務目標,讓夢想逐步實現!

386汽球
原文刊登於今周刊
http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-102428

迪士尼在2009年曾經出過一部動畫片:《天外奇蹟》,這部片子入圍奧斯卡最佳影片、最佳動畫片等獎項,成為繼《美女與野獸》之後第二部入圍最佳影片的動畫片。片中一段是敘述當卡爾還是一個孩子,遇見有著同樣夢想的女孩艾莉,艾莉總是夢想著到南美洲的天堂瀑布去探險,當他們結婚後,為了完成艾莉的夢想,他們平常把錢存入一個玻璃瓶內,希望累積到足夠的錢,有一天完成艾莉的夢想。但是中間因為要修車、卡爾出車禍,還為了修房子,幾次他們打破玻璃瓶把錢拿出來應急。

終於等到他們老了,卡爾看著當初的照片,想到當初艾莉對他神飛色舞的展示冒險書,跟他分享她的冒險夢想的樣子,他馬上去訂了機票,想要讓艾莉出發去追尋她的夢想,但是機會尚未來到,艾莉卻已經病逝了。卡爾後來雖然也大費周章到了天堂瀑布,但是已經沒有機會跟老伴分享喜悅。

電影情節相當感人,但是看到其中的場景──每次他們為了應急,把玻璃瓶打破,拿出裡面硬幣的畫面,讓人特別有感觸。有些人不敢做夢,是覺得太遙遠沒辦法達成,即使敢做夢,又常常因為生活中情勢的改變,讓自己的夢想無法獲得實現。

要怎麼讓自己的人生夢想、自己的財務目標都能實現?首先是必須把這些目標寫下來,而且還有幾個訂定財務目標要遵循的幾個原則,財務目標必須是:

1. Specific 特定的
2. Measureable 可衡量的
3. Attainable 可達成的
4. Relevant 有相關的
5. Time Table 有完成時間表

訂定財務目標要遵循「SMART」的原則,就像下圖的例子,它應該要有時間表:

例如:10年後你想完成以下這些事情,根據這些目標,你可以再訂定1年、3年的目標,把目標更為明確化。

就像學習第二專長,先找那種專長是你感興趣、想要去學的?有人可能想說退休後可以開一間民宿,那你可以花時間先蒐集相關的資訊──地點在那裡,花東、宜蘭,還是其他地方?民宿提供什麼服務,住宿加供餐,還是只有供餐點、不提供住宿,蓋民宿買地、建屋成本多少?……等等,有了一個清楚的目標,甚至於你已經把它視覺化了,譬如說已經去看過幾家民宿,找到你想要的類型的民宿,你的夢想就以它為藍圖來構建你的目標。

這些目標跟你是有相關的,因為是你想要的目標不是別人的,只有你真心想要達成的目標,你才會為它付出心力去追求、去努力。為這些人生夢想訂定目標,絕對不是在做白日夢,而是你在心中畫出一幅清楚的藍圖,知道你要的人生是什麼樣子的,這是一種選擇,因為人生苦短不過數十載的光陰,而每個人的資源、環境都不同,你想要的人生只有你自己可以替自己決定,因為彼此價值觀可能都不一樣,你想要完成的財務目標,跟別人的也許就有很大的差異。唯有清楚知道自己要的是什麼,集中把自己可以運用的資源投入在這些財務目標上,你的人生夢想也才有儘早達成的一天。當然這些目標都必須建構在你現有或未來可用的資源上的,因此它是實際可行的,不是天馬行空的空想,配合一些實際的執行步驟,便能確保它在未來可以逐步實現。

訂定財務目標
訂定財務目標

當財務目標訂定好之後,接下來你要完成這些步驟,讓自己的財務目標可以獲得實現:

1. 了解自己現有多少資源
現有的存款、投資的資產、動產、不動產等等,可以運用在完成財務目標的是什麼,如果有多項目標要達成時,這些資源要如何分配,分配比例如何?這些都是要列入考慮的因素。

2. 現在的收入支出整理
現在的收支狀況是平衡的狀態、負債,還是有多餘的財務資源,可以投入完成財務目標?這必須花一點時間整理自己的收入與支出,過程可能蠻瑣碎的,但是一旦做過一次,以後就可以有比較清楚的概念,知道自己的收入都用到那裡去了,這會有助於做財務目標的規劃。

訂財務目標
訂財務目標

3. 找出可用的財務資源
在整個收入、支出整理完後,找出有多少的財務資源是可以加以運用的,如果必要可能必須對某些支出做調整以節省開支,例如上網、電話費用等固定開銷是否可以整合,保單保險內容是否重覆投保太多,以致於保費支出超過預算,或是投資金額過度分散在各家銀行,投資資產沒有善加管理,如果做一番調整,可能可以在每年增加一些投資報酬收入等等。

4. 投入資源運用儲蓄或投資以達成財務目標
非常短期的財務目標無法用有風險的投資工具做投資,但是一般中長期的財務目標,運用投資工具可以善用時間的複利效果,以較少的成本來完成你的財務目標。

5. 檢視目標缺口必要時調整目標
如果運用儲蓄或投資工具後,發現到時候目標所需要的金額,跟自己做了儲蓄或投資所預期可以達成的金額,中間還是有不少的差距。這時候可能是目標所需金額估計有誤,或是投入儲蓄或投資的金額太少等原因,有需要可找財務顧問做諮詢,在財務顧問做完檢視後,也許針對財務目標要做適當的調整。

 

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