理財其實是在理我們自己的人生

原文刊登於今周刊:http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-115065

20150320理財人生

最近一個女生找我做財務諮詢,我聽著她說她創業的故事,她大學畢業就跟男友開了一家機車行,做摩托車維修,及在網路上賣機車改裝零件。她說她從一個學生突然變成老闆的角色,要管理員工、要記帳、跟銀行申請貸款等等。很多事情沒有經驗,但是都要一件件去克服,做到第二年總算可以開始賺錢了。

她要做這樣的事情要承受周遭的人的質疑,而他們熬過來了。

我們都說現在的年輕是草莓族,沒有目標、不能承受壓力,但是從她身上我看到一種堅持、一份對目標的執著帶來的生命的韌性。不過在這過程中,她對個人與公司的財務,有很多問題不知道如何做安排,因此她來找我。看著她這樣一個25歲的小女生,如此為自己的人生做規劃、努力的打拼,著實讓我覺得非常感動。

這讓我也想到:其實理財不是只有在理錢財,它其實就是在理我們自己的人生。很多人談到理財,想的都是如何做投資、如何賺錢,因此坊間有各式各樣的台股投資、期權投資等等的課程,只要那個講師有獨門技巧可以賺錢,報名參加課程的人都很踴躍。

但是卻沒有一種課程是來教你如何規劃你的人生、規劃你的財務。

人生有無限的可能,我們看的到的勵志的書,多數都寫的是如何創業成功的故事。但是其實我們社會上有太多的人,用他們的生活方式在過活、在實現他們的理想。衡量人生成功與否的標準,不該只是看這個人的資產及銀行存款的多寡,有不少人用他們的力量在做公益、在解決社會的問題,他們發光發熱的故事一樣值得大家的肯定。

有一點可以肯定的就是:不管你如何規劃你的人生,它跟理財是一定會連結在一起的,人生的目標不能缺乏財務方面的考量,否則可能造成目標無法實現,以下是幾點建議:

1.你自己可以決定過個不一樣的、有計劃的人生

如果你為你的人生設立一個目標,代表著你思考過什麼是你需要的人生,而根據這些,你將會做出抉擇,來讓這些目標實現。

什麼是你想要過的人生,只有你自己才能決定,你所在意的事情在別人看來可能沒那麼重要,但是人生只有一次,何苦在意別人的看法?

一個朋友說她女兒最大的心願是進阿拉伯的半島電視台當記者,於是她女兒在學校就參與了不少國際交流性質的社團,開始培養她的能力。

當你在唸書時要選學校、選科系、出社會選擇工作時,可能都會面臨來自於家人、長輩等等的期望:希望你選擇唸名校、選擇可能前途看好的科系、而不是你希望唸的科系,長輩可能希望你畢業後考公職,以後可望有一個穩定的工作等,但是最終的決定權應該還是在於你。你面臨的種種決定,可能就對你的人生產生重大的影響,而如果能夠事先做規劃,讓自己在面臨人生各種挑戰時,也將能做出較佳的決定。

2.完成人生目標,財務資源是最基本的支撐

人生的各種目標,都需要有財務資源在後面做支撐:購屋、出國留學、退休、創業等等,無一不需要事先做好財務來源的安排。如果幾個財務目標同時要完成,或是目標彼此有衝突時,你甚至必須在目標間做抉擇:目標的優先完成順序是什麼,要先完成什麼目標,而如果你已經有了目標,而且已經在執行準備的階段,你也透過收支管理,把可以存下的錢用來做儲蓄或投資,這時的快樂與滿足會來自於你知道:你正在一步一步朝著目標前進,距離目標也許還遙遠,但是因為已經規劃好了,你可以知道,你是有機會來實現你的目標的。

3. 未雨綢繆生活可以更踏實

我們也碰到不少諮詢的個案是:夫妻年收入蠻高的、生活無虞,因為家庭財務狀況不錯,因此用錢上比較大方,雖然收入高,但是因為開銷多,也沒存下多少錢。

這樣案例的家庭,其實存在一個隱憂是因為沒有為未來做準備,他們把未來要用的錢,現在都把它用掉了。尤其是現在產業環境變化很快,個人在工作職場上面臨的競爭不少,今天待遇優渥的工作,明天可能就因為產業的變化而消失了。如果你現在工作收入不錯,你應該趁早做準備,賺的多相對應該要存下更多錢才對。如果還考慮到人生規劃上一些因素:提早退休、出來創業等,應該把該有的準備做好。例如如果要55歲退休,那比起65歲退休的人,你就應該準備更多退休金,因為你將會比一般65歲退休的人少了10年的工作收入。而如果創業,你需要創業資金,你也需要為個人與家庭的開銷多準備至少二年的準備金,以應付剛開始經營時候收入下降,甚至中斷的危機。

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(圖片來源: eLKayPics)

 

給單身女性的理財建議

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原文刊登於今周刊:

https://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-114678

行政院主計總處去年公佈了102 年婦女婚育與就業調查統計,結果顯示35~39歲的女性,民國82年未婚率僅5.55%,但是102年已升至25.23%,各年齡層未婚的比率皆明顯升高。

25 至 49 歲未婚女性之未婚原因最主要以「尚未遇到適婚對象」為主;「能有穩定的工作及收入」則能夠提升其結婚意願,除即將在半年內結(訂)婚者53,000人外,其餘會考慮結婚者計116,900人,不會考慮結婚者則為371,000人或占 24.1%,換句話說,現在的比率有將近1/4比例的女性是考慮不結婚的。

在現在這種經濟環境下,女性在工作上要跟男性做競爭,在工作上往往面臨高度的壓力。

不少女性多數的時間及精神皆投注在工作上,沒有多餘的心力去經營男女感情,如果又沒有適當的交往機會,往往就把結婚的念頭擱在一邊了,周遭不乏條件好(外貌姣好、工作與經濟條件也都在中上)的女性朋友一直保持單身。

結不結婚有時候是環境因素造成,有些人是自己的選擇,所幸現在社會比較多元,不結婚的女性不用再像以前承受那麼大的壓力。女性朋友也應該可以有自己的權利選擇結婚與否,畢竟人生只有一次,妳也可以選擇一條自己想要走的路,在3月8日這天祝女性朋友婦女節愉快,也提供一些理財上的建議提供參考:

1.在工作與生活間取得平衡

女性在工作上的表現往往不輸給男人,尤其是沒有家累的不婚族對工作相當的投入,常常是超時加班,幾乎把所有的時間都賣給了公司。

其結果往往是工作上表現非凡,但是卻犧牲了自己身體的健康,甚至因為健康問題必需被迫暫時離開職場。

這對個人的財務是相當不利的,因為妳可能中斷了收入,卻又要負擔高昂的醫藥費。建議還是要適當對不合理的加班說不,在工作上沒有人是重要到無人可取代的,少了一個人公司照樣在運作,但是一旦妳的身體出了狀況,那也許是無法恢復的。如果妳需要常態性的加班,而且不是1、2小時的時間而已,妳可能還要做到晚上11、12點,那妳應該跟主管溝通尋求解決之道。

一家成功的企業絕對不是靠壓榨員工的時間來獲得成功的,因為它會把員工當成寶貴的資產,讓他們身心都健康才能有良好的工作表現。成功女性的定義也不該是外在裹著女強人的外衣,內在卻是滿是病痛的身體,除了工作外,休閒與運動都是必要的。

2.讓自己在財務上也健康自主

人生最需要的健康:一個是身體上的健康,另外一個是財務的健康自主。

財務上的健康指的是沒有負債,可以過自己想要的生活。

不婚女性應該有自覺到:以後的退休、養老等等都只能靠自己打理,因此在財務上更應該即早準備。提早開始把自己收入的一定比例投入做儲蓄與投資,來為以後做準備。如果已經有在進行的,也應該找時間做個檢視,看看自己本身現有的儲蓄與投資:儲蓄、保險、基金..等投資,是否可以完成自己未來的財務目標?

至少在退休與養老方面,是有足夠的財務資源來做支撐?現有的金融商品、投資比例、資產配置等是否可以符合妳的需求?

3.善用信託工具安排老年安養

美國影星茱莉安摩爾演過一部真實故事改編的電影:我想念我自己(Still Alice)

故事的主角愛麗絲.赫蘭才智過人,五十歲的愛麗絲是哈佛大學認知心理學教授、全球知名的語言學家,丈夫也是哈佛的癌症分子生物學家。但是有一天愛麗絲卻發現自己的方向感變差,變得健忘。就醫後,悲劇性的發現她罹患了阿茲海默症,不斷偷走她視為「自己」的部分,記憶趕不上遺忘,令她逐漸失去與外在世界的連結…

我們可能會有那麼一天:老了的時候失智、失能,或生病無法自理,需要別人照顧。如果真的有那麼一天,再多的錢財都無法讓我們得到應有的照顧,因為我們可能都沒有能力去處理自己的錢財了。但是透過事先設立的信託,可以把保險給付、現金、投資收入…等放入信託帳戶內,在信託合約內的條款中約定:萬一我們需要安養、照顧時,即使委託人(我們自己)沒有行為能力了,銀行還是可以依照信託的約定,每月或每年把需要的費用撥入委託人安養或照護的機構,用來照顧委託人之用。而這些放入信託內的財產,也因為有信託的保護,可以避免有心人士的覬覦,不會因為委託人失去行為能力,財產遭到侵占、挪用等。

4.公益生涯利人利己

全球免稅集團DFS的創始人查克•費尼Chuck Feeney 創立了大西洋慈善基金會,做教育提昇、醫療、和平..等等慈善工作,他捐出約80億美金的財產做慈善。他說:「上帝那裏沒有銀行,每個人都是赤裸裸地誕生,最後又孑然而去,沒有人能帶走自己一生苦苦經營的財富與盛名!」

費尼大力推廣Giving While Living生前做捐獻的觀念,因此也帶動世界上有更多有錢人紛紛捐出財產做公益。

不婚女性可以考慮把公益列入生涯規劃的考量,現在愈來愈多人以創立社會企業的方式,希望能夠結合公益行動跟企業經營。他們希望解決社會上環境、經濟、環保、教育…等等問題,同時又能夠以創新的商業模式產生營收,而企業賺的錢有一部份也將再投入做社會公益。當妳在做工作職涯思考的時候,妳可以考慮加入既有的社會企業或是創立一家新公司,結合工作與公益。

如果行有餘力,妳也可以以成立公益信託的方式,選擇自己有興趣的公益項目,自己投入資金或是找同好一起募集捐款設立公益信託。這相當符合費尼的Giving While Living的理念,不只捐款而已,妳甚至可以直接參與公益信託的執行,從尋找適合的捐助對象,協助其做行銷、對外推廣、為他們舉辦公益募款活動等等。退休的時候,妳也可以投入信託的經營管理繼續做公益,讓自己的人生過的精彩又有意義! (有關公益信託,你可以參考這篇文章: 公益信託行善又節稅)。

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婚不婚 女性財務都要自主

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原文刊登於今周刊: http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-106310

3月8日是一個屬於女性的日子,在這一天,我們要談談女性的財務自主權。

近年來,女性在政治、經濟等等領域都逐漸嶄露頭角、讓人刮目相看,臉書營運長雪柔‧桑德伯格(Sheryl Sandberg)去年就出了一本書《挺身而進》(Lean In: Women,Work and the Will to Lead)鼓勵女性積極把握機會、爭取更高成就。這是相當好的一件事,女性的工作能力、專業其實都不輸給工作職場上的男性同事,企業本來就應該在與升遷、加薪等給與公平的對待,不應該因為是女性而有差別待遇。

在這個屬於女性的日子,妳也可以想一下,財務上是否也能獨立自主,讓自己往後生活無虞?

很多女性在婚前是獨立自主,把自己照顧的很好,婚後重心轉移到家庭,含辛茹苦把子女撫養長大,卻從不為自己著想,以致於老後無經濟自主能力,還要靠子女生活。萬一子女不是那麼孝順,或是長居國外,自己老年的退休與安養看護都成問題。
子女教育當然很重要,如果有能力。父母親都希望讓子女出國唸書,以後有比別人更好的競爭能力,但是如果家庭經濟本身就不是那麼寬裕,讓子女唸長春藤名校,可能就犧牲了父母親的退休準備,這時候,也該考量一下是否有其他的方案可以選擇了。

女性的平均餘命比男性更長,可以預見的,是已婚婦女可能在人生最後階段要單獨面對生活的挑戰。

現在女性不婚的比例也相當高,在財務的規劃上需要更多的準備,以應付未來退休、老年安養等需求,以下針對女性在財務規劃上提供一些建議:
1. 及早建立妳的儲蓄習慣
不論收入多少,妳都應該在開始工作後就建立起儲蓄的習慣,每月把薪水花光光、當月光族絕對不是一個好主意。
尤其是年輕未婚、沒有家庭的壓力時,更應該開始養成投資的習慣,因為投資要能夠產生可觀的成效,時間是一個重要的因素,經過長時間的累積、有足夠的時間加上複利的效果,就能讓妳的投資為你帶來豐碩的果實, 讓妳可以來完成財務目標,像是退休或買房。
時間縮短、投資的時間不夠長,妳將要付出更高的成本。舉例來說,同樣要累積到1,000萬,如果投資報酬率6%、有20年時間準備,每個月存21,535就夠了,但是時間縮短成10年時,妳每個月就要存60,717,這金額幾乎是原來的三倍了。

2. 做好自己的預算控制

即使是單身女性,沒有什麼經濟負擔、也沒有特別的財務目標要達成,可能三不五時就會在逛街時買了一雙好看的鞋子或名牌包,信用卡先刷了再說。不過建議妳還是逐漸改掉這種消費模式,把自己的支出先做好預算控制,在每個月的收入當中至少撥出10%~30做為儲蓄投資的金額,把這部份金額先撥入一個獨立的戶頭後,其他的錢才用來做日常開銷之用。
如果需要做大筆的花費,可以先編列預算。以前可能是看到馬上就買下來,現在是每月存錢、等到3個月、半年之後才買。這有一個好處是,你不會因為衝動刷卡,造成無法繳清帳單上的金額,而必須多支付銀行信用卡的利息,另外,它可以讓妳有時間仔細思考,妳是否還需要買這個東西、它對妳真的有那麼重要嗎?也許到時妳已經存夠了錢,但是妳發現其實妳並沒有那麼需要這樣東西,錢就省下來了。

3. 不要怕冒風險、投資不要太保守

跟多數的男性比起來,女性投資上相對保守許多,他們不願意看到任何損失、安全是唯一的考量,因此投資上都相對保守, 定存與儲蓄型保單幾乎就是他們最冒險的投資工具了。
不過我們都清楚「天底下沒有白吃的午餐」,投資上也絕對沒有所謂的完全無風險又高報酬的工具,銀行收了你的存款後,因為它放款出去,房貸利息現在也只有2.5%左右,因此它只能給妳定存約1%的利息。但是如果妳的投資工具只有這種接近零利率的工具時,妳把所有的錢放在銀行的定存,就不能讓錢為妳工作、妳的錢無法透過複利累積的效果來滾出更多的錢,因此妳需要付出更多成本,才能達到妳的財務目標。我們看一個例子:如果要在10~20年內累積到1,000萬的話,在不同的報酬率下,每個月妳所需要投入的金額與總成本:
20140308報酬
我們可以看到:如果只是放定存的話,即使時間拉長到20年,妳都還要付出903萬才能存到1,000萬,但是在6%報酬率下,妳總投資的成本只要517萬,剩下的一半是時間的複利效果所累積出來的。

更可怕的是通貨膨脹率以3%來算的話,妳存的錢每年的實質利率是負的,因為1%利率的累積效果還比不上物價上漲的幅度,妳的錢事實上是愈存愈少的。

4. 做好溝通掌握家裡的財務狀況


女性細膩的個性特質,相對上是比較適合來管理家庭的財務的,已婚的女性有些人可能不習慣過問家裡的財務狀況,但是財務基本上跟二個人都息息相關,妳應該開誠佈公的跟另外一半談談家庭的財務狀況,共同訂定你們都希望達成的財務目標,在財務管理上分工合作:誰負責記帳、投資管理、支付帳款等等,能夠建立彼此的共識,才能讓二個人的資源做最有效的運用,來完成未來的財務目標。
如果覺得財務上的數字太過繁瑣、自己也沒有這方面的專業,也可以尋求財務顧問提供專業的協助:包括當夫妻間的橋樑,來做財務上的溝通與協助做完整的財務規劃等。
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Photo: Public Domain Photos, CC Licensed.

一步一腳印,如何訂定目標實現夢想(下)

原文刊登於今周刊: http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-111655

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前一篇文章我們談到了訂定財務目標要把它寫出來、讓它具體化,但是接下來要如何做才能真正的把這些財務目標付諸實現呢? 我們訂定這些目標,無非是我們對人生有所期待,希望我們的生活不是每天朝九晚五,如果能替它加一點驚喜、人生多一點期待,豈不更有趣? 工作也不是只是領取一份薪水,來應付生活中的柴米油鹽這些開銷而已,工作如果可以結合你的興趣、理想等,可以自我實現那豈不是更完美? 但是再怎麼美好的人生夢想,沒有把它落實到財務規劃的過程中去按部就班的實現它,就只是流為空談而已,而要怎麼去實現這些目標呢? 以下是財務規劃上的一些步驟:

1. 評估你的預算

如果已經清楚你的財務目標了,要如何把預算分配到完成這些目標上? 在這篇文章:30怎麼立?30歲必備理財建議(下),我們有談到有幾大類的個人或家庭的支出:一是日常生活的開銷(房租、水電、伙食…等),二是年度支出費用(例如壽險、產險的年度保險費用),三是財務上優先的儲蓄投資(這部份金額是你會從收入中提撥固定比例的金額,來做儲蓄或投資以達成以後的財務目標),四是生活品質上的開銷,諸如你用在健身中心的費用、在嗜好興趣的開銷、外出用餐享受美食、購買3C產品等等,這四個項目,而原則上你可以利用5122的原則來做比例上的分配:

a. 日常生活的開銷:50%

b. 年度支出費用:10%

c. 財務上優先的儲蓄投資:20%

d. 生活品質上的開銷:20%

所謂財務上優先的儲蓄投資,就是指每個月的收入要把這個比例的金額先存入儲蓄投資的帳戶內。

這些錢是專門用來做儲蓄與投資,以便完成你的財務目標的,它是一個單獨的戶頭,跟你的日常開銷支出用的錢是分開的。

2. 設定財務目標的優先順序

你可能有多個財務目標要去完成,這些目標的需要完成的時間、先後順序可能是不同的,你需要依他們的重要性設定先後順序,但是有幾個原則需要注意到:

(1). 要先準備一筆緊急預備金

由於財務目標的規劃都是中長期性質的,你需要準備一筆3至6個月的緊急預備金,萬一生活上有急需時可以拿出來支應。如果沒有這個準備,你可能必須去中斷某些財務目標的投資準備,這將會影響到未來你的目標的達成。

(2). 退休規劃需要列入優先準備

由於退休規劃基本上是長期的規劃,時間可能是15,20年後才會開始,退休生活由於通貨膨脹的因素,會讓退休準備的成本加高。人類壽命又因為醫療的進步逐漸有延長壽命的趨勢,退休後的年限增加,也讓我們的退休規劃準備的金額需要再增加,凡此種種因素都讓我們需要提早為退休規劃做準備。

(3).債務優先清償

如果你還欠有信用卡未償餘額或是消費性貸款,由於其利息一般都比較高,在財務目標規劃上可以規劃優先去清償掉這些利息較高的債務。

3. 分配財務資源

針對每項目標做模擬試算後,可以找出每個目標需求的金額,以及該選用何種金融工具來完成目標。根據這些工具的預期報酬率,可以推估我們的財務資源需要投入的金額與比例是多少(舉例如下圖)。當然這時候,你有可能經過試算後發現:你的財務預算不足以完成所有的財務目標,這時候就必須進行財務目標的調整,可能是降低目標所需的額度或其他方式的調整。

例如所設定的退休生活費目標達成上有問題,解決方式可能是降低退休生活費額度,或是做其他調整如延後退休時間等。

20141102資源分配

4. 讓你的計劃自動執行

財務目標步驟的執行一般是需要蠻長期的時間,因此最好是設定好相關的步驟,讓它可以自動執行。例如每月收入的20%匯入儲蓄投資帳戶後,再由此帳戶內設定自動扣款、定期定額購買基金等。

5. 監督財務目標執行進度

財務目標的執行進度如何,需要定期做追蹤以便做適當的處理,例如投資資產內的金融投資工具的資產配置需要做調整或是等或是人生事件的發生:工作轉換、結婚、生子、離婚…等等,造成需要重新檢視整體財務規劃,做必要的調整等。

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(圖片來源:Allen )

善用壓歲錢培養小孩正確財務觀(下)

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在上篇文章:善用壓歲錢培養小孩正確財務觀(上)中,我們提到可以利用過年子女都會收到壓歲錢的機會,讓他們從小建立小孩正確的金錢價值觀及處理財務的習慣,以及讓小孩從小有學習理財的機會。

為什麼需要給他們這方面的財商教育?

因為現在的小孩子身處在一個充滿刺激、到處都是鼓勵你消費的時代,但是卻沒有人教我們的子女如何聰明消費、如何有計劃性的花錢,以致於偶爾會在媒體上看到大學教授被詐騙電話騙了數千萬等新聞。一個人的高教育水準,並不表示他在財務決策上就具備同樣的財務智商,可以在財務抉擇上做比較正確的決定。學校裡面對財商這方面的教育也相當缺乏,父母親如果可以利用身教的機會,一點一滴的教導自己的子女,對於培養他們的財務智商是有很大的幫助的。

如何利用過年小孩都會拿到壓歲錢的機會,讓他們學習正確的金錢價值觀及處理財務的習慣呢?

以下幾點提供參考:

 1. 為他們開立一個他們自己的戶頭

你可以考慮把部份的壓歲錢由子女自行保管,在銀行或郵局開一個他們自己的戶頭,讓他們學習如何處理自己的錢。也許手續上有點麻煩:例如需要父母親都同意還,需要父母親的雙證件(身份證健保卡)等,你可以事先打電話去先問清楚該準備什麼樣的證件,免得白跑一趟。

除了壓歲錢以外,平常你給他們的零用錢也可以放入此帳戶中,有了自己的戶頭你將可以讓他們學習如何存錢、做有計劃性的消費。藉由這個帳戶,你讓他們學習自己記帳、到銀行或郵局辦理存提款等,對他們都是一種蠻好的學習。

你可以把大部份的壓歲錢存在另一個帳戶或購買金融商品,為他們儲存教育基金,同時留下一小部份的錢在他們的帳戶內,讓他們自己管理。

2. 與小孩討論用錢計劃

既然是子女帳戶的錢,你應該逐步讓他們百分之百擁有控制權,最終不再過問他們如何花費帳戶內的錢。 但是在那之前,你可以先保管存摺、印章,讓他們在動用錢之前要先經過你的同意。

你需要做的事情是當他們需要用錢之前,先跟他們討論他們的用錢計劃:錢的用途以及如何做計劃性的儲蓄。

一昧的禁止小孩花錢是沒有用的,只要是正常的花費,與其去禁止他們花錢,倒不如跟他們討論為何要花這筆錢,如果決定要花,要怎麼去存到這筆錢。碰到他們非常想買的東西,經過討論後可能他們覺得需要不再是那麼迫切,甚至可以不要買,或是有其他替代方案是他們可以接受的。

通常在衝動之下買的東西可能不是真正想要的,如果是他們對那東西真的很感興趣,他們會願意花時間等待。 訓練他們延遲消費的習慣,透過有計劃性的存錢,等到存足了再去購買,日後他們在面臨做財務決策時,他們將更能靜下心來想清楚自己真正想要的是什麼,減少自己衝動消費、讓自己落入財務窘迫局面的機會。

3. 讓他們從犯錯學習

也許他們花了大把錢買來的東西,發現根本不是廣告說的那麼好,或是品質有問題。這時你可以不必急著下指導棋,或是去指責他們,你可以換個方式問他們:如果下一次你會怎麼做?讓他們自己找出錯誤造成的原因,你再從旁告訴他們怎麼做可能會比較好一點,可以避免類似的錯誤再發生。

父母親在這個時候必須耐住性子,不要一直去譴責孩子,如果你嚴厲指責他們,他們記住的只是你的大發雷霆,而不是他們犯錯的原因。這時與其說教,不如先跟他們做討論,讓他們清楚自己發生的緣由。

既然你把他們帳戶內的錢定義為他們可以使用的錢,你就可以容許他們犯錯,讓他們從犯錯中學習到以後應該避免的狀況,也讓他們學習為自己負責:畢竟如果花了不少錢去買了不合適的東西,下次還要花一陣子時間才能在帳戶內累積出一筆錢出來買新的東西,他們也是要為犯錯負責的。

4. 培養子女基本的財務智商

現在很多新型態的如網路購物等前所未見的金融服務,小孩也面臨更多的誘惑。你很難說類似以前的現金卡風暴,電視上整天播放著:借錢是高尚的行為,這種金融怪異亂象不會再捲土重來。而你能給子女最佳的保護,讓他們免於財務困窘的困境,最好的方式不是隔離一切、不讓他們去接觸這些金融商品或服務,而是提昇他們的財務智商,讓他們可以在面臨這些誘惑時,有能力做出正確的判斷不致於讓自己落入無法自拔的陷阱中。

如果他們已經習慣做計劃性的儲蓄、控制自己的預算的時候,他們未來將不致把信用卡當成提款卡,甚至在欠下一堆卡債的時候,還繼續辦一張新的信用卡,以新債來養舊債。當他們知道如果信用卡每期都只繳帳單上的最低應繳金額時,他們繳的只是當期一般消費的10%及前期未清償之消費帳款的5%,因此如果只繳最低應繳金額、每個月又再新增消費金額的話,信用卡的帳款是永遠不可能有繳清的一天的。

有些父母親也許因為本身工作忙碌,沒有時間陪小孩因,此想要用物質來做彌補,於是讓小孩子想花錢就花,過度放任的結果,讓小孩子女養成揮霍無度的習慣,這實在是不值得鼓勵的。哲學家盧梭曾經說過:「你知道用甚麼方法可以使你的孩子成為不幸的人嗎?其實,這個方法就是百依百順。」,疼愛子女的方式絕對不是在財務上縱容小孩,讓他們無法擁有正確的金錢價值觀,以致於未來人生可能會發生重大的財務問題。

每年過年小孩會收到紅包,而這是一個很好的機會,你可以利用處理壓歲錢的時機,與他們進行一些有關如何理財的對話。讓他們藉由擁有「屬於自己的帳戶的錢」的方式,訓練他們如何儲蓄及做計劃性的消費,一點一滴的去建立他們對於金錢正確的價值觀,這些看似無形的財務智商,在他們長大成人出了社會後都將帶給他們極大的幫助,而父母親正是培養他們財務智商的最佳人選。

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善用壓歲錢培養小孩正確財務觀(上)

原文刊登於今周刊: http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-114171

20150208壓歲錢

過年又要到了,你都怎麼處理小孩子的壓歲錢?

這個問題可能父母親對處理方式都有不同的看法,它是一種比較奇特的金錢來源,它不全然是該給小孩的錢,因為小孩在收到壓歲錢的同時父母親還要禮尚往來,也要給對方小孩壓歲錢。如果雙方的金額一樣就罷了,問題是有時父母親包的壓歲錢,可能比對方送給自己小孩的金額還要多,因此要把親友給的壓歲錢全部給小孩可能也說不過去。
父母親處理子女壓歲錢的方式可能是以下其中一種:

1. 全部由父母親收回統一處理,不給小孩
2. 部份給小孩,其餘的由父母親處理
3. 全部給小孩,由他們自行處理

不管你是採取那一種方式,如果經過溝通、不會造成親子關係緊張就是比較好的方式,但是其實它是一個養成小孩學習理財的好機會。一般會給小孩壓歲錢的時間,是從小孩出生到他們長大成人出社會後,這樣的時間可是長達20年的時間,你大可利用每年一次小孩會收到壓歲錢的機會,讓他們學習處理自己的錢,讓他們可以從中學習與培養正確的金錢價值觀。

如果你是採取第一種方式:小孩收到紅包後全部收回由你幫他們處理,你其實也錯過一個可以教育他們如何處理金錢的機會。當然這方面如何處理,沒有一個準則說你一定要做怎麼樣的處理,但是如果全部交由小孩處理,你也沒有給他們任何規範的話,也是不恰當的。比較好的方式應該是採取第二種方式會比較理想: 部份給小孩,讓他們學習如何管理自己的錢,部份則由父母親處理。

除此之外,在壓歲錢的處理上父母親可以做什麼事情?

以下幾點提供你參考:

1. 從小建立小孩正確的金錢價值觀及處理財務的習慣

正確的金錢價值觀不是說應該讓每個小孩養成一毛不拔吝嗇的習慣,而是合理的使用金錢。

不管你的家境是有多富有,你都不應該讓他們養成揮霍無度、不把錢當錢的習慣。中國人常說富不過三代,第一代也許辛苦打拼,建立了龐大的財富王國,但是經過幾代以後,為什麼後人無法再延續前人的基業?它也許是有種種原因造成的,但是其中一個重要的原因應該是:前人富有後,後人開始養成揮霍的習慣,以致於龐大家產也在幾代之內敗光了。

天下父母心,父母親在望子成龍、望女成鳳的心態下,無不盡力栽培子女讓他們學各項才藝、出國唸名校等等。子女未來的專業能力等肯定都是有相當不錯的水準,但是有一樣是小孩在學校也許是很少有機會學習到的知識:理財教育。學校可以用各種課程栽培出各個領域的優秀人才,但是卻少有這樣的課程,可以教導他們正確的理財觀念。於是我們常常可以在媒體上看到這樣的新聞:年輕人即使每月都是月光族、沒有多少存款,但是對於國外歌手來台,卻願意花高價買演唱會的門票,花錢毫不手軟,或是Apple iPhone有新機推出,即使手機才買沒多久,也毫不猶豫的換新機,寧願排隊一二天也非得要追上流行去換新手機。

我們平常會去做體檢,藉由各項數據來告訴我們身體是否出現狀況,我們利用運動健身、養身等方式來維持身體健康,而「財務上的健康」也是一種重要的健康指標。讓小孩擁有良好的財務智商、建立正確的金錢價值觀及理財習慣,是你可以從小培養的。而怎麼去利用小孩收到壓歲錢的時機教導他們,讓他們在以後也可以有「財務上的健康」的生活,也許是你可以給他們的最好的禮物。

2. 讓小孩從小有學習理財的機會

也許你會想說小孩不懂理財錢會亂花,因此把壓歲錢全部收回,你去幫他們放定存或買儲蓄保單等等。父母親用心良苦也都是為了替小孩著想,為他們的將來預做準備,不過你可以稍做改變,讓他們從小就開始學習如何理財。

學理財的重點不是把他們培養成未來的投資高手,而是在於養成他們計劃花錢的習慣。例如一個年輕人每月把錢花光光,戶頭都沒存款,但是韓星來台的演唱會,他買的是6,000元的票,只為了近距離看到偶像人物,你可以說他是不切實際的浪費。但是如果他是該存的錢都存了,為了看演唱會他每個月存下1,000元,存了半年才能去看偶像表演,這就是有計劃性的理財,這是值得鼓勵的。

小孩子在收到壓歲錢時,他們可能以為錢都來的很容易,家裡親戚碰到他們都會給紅包,他們卻不知道父母親也要回送對方的小孩相當金額的紅包。如果父母親可以利用這機會為他們解釋紅包是如何來的,讓他們知道他們的紅包不是憑空得到的。

進一步,如果父母可以讓他們留下部份壓歲錢,讓他們存在他們自己的帳戶裡,自己可以計劃如何花費的話,他們會有更多的學習理財的機會。

至於實務上有那些步驟要做,可以建立他們正確的理財習慣,且待下回分解….

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聰明記帳累積第一桶金

20150125記帳

原文刊登於今周刊:http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-113864

最近到一些企業為他們的員工講解理財課程時,我都跟他們分享一個觀念:「賺多少錢跟你能存下多少錢沒有絕對的關係」。有些人會埋怨說他們薪水太少,連日常開銷都不夠用了,怎麼可能還有多餘的錢可以存下來?

薪水少也許你可以存下來的錢會比較少,但是它不能做為不存錢的理由,因為很多高所得的人,如果沒有計劃一樣是存不下錢來。如果沒有一套有計劃存錢的方式,不少人會發現他們收入不錯,但是沒存下太多錢,因為收入多,花錢也不手軟,賺多也花得多,可能一段時間之後檢視自己的財務狀況,才驚訝的發現:以自己的年收入來看,每年應該可以省下更多錢來做儲蓄與投資的,但是因為沒有為自己訂定一些財務目標,也沒有有計劃的控制自己的消費,不知不覺的錢就這樣花掉了,5年、10年下來才發覺自己的資產:銀行存款、基金、股票等金融資產累積的金額,跟自己的收入完全不能符合,以自己的收入照道理應該存下更多錢、擁有更多金融資產才對。

所以可以存下多少錢,真的跟你的收入多少沒有絕對的相關性,關鍵不在於你收入的多少,而是在於你有沒有有系統、有計劃的來管理你的財務。當你可以利用這樣的管理,讓你養成一個存錢的習慣的時候,長期下來你就會看到你的資產逐漸的累積,不再是賺多少、花多少,沒有為未來的財務目標的需求做任何的準備。要做有計劃性的理財,第一個步驟就是清楚自己金錢的流向,進一步才能做收支的控管,讓自己可以把省的下錢用來做儲蓄與投資。在前面幾次的文章,我們也談到了要用記帳把花費記錄下來、輸出成月報表、把資料做分類與分析後,來做收支的控管。

如果你已經透過手機App軟體或是用紙筆把一個月的帳都記好了,接下來要如何做呢?

我們記帳最主要的目的是希望清楚我們金錢的流向、知道每月的收入都用在什麼地方去了,但是光是清楚金錢的流向是不夠的,我們還要進一步做收支的控管,把錢分配在不同的用途上。當然最重要的是在應付生活開銷維持生活品質等等支出以外,我們可以找出更多的財務資源,讓它可以投入做儲蓄與投資來完成未來的財務目標。

對於收入如何分配到不同的用途,你可以參考利用5122的原則來做比例上的分配(當然這只是我的建議,每個人或家庭可以按照各自的財務狀況做不同比例上的調整),5122的原則是指收入按照以下比例分配:

a.日常生活的開銷:50%
b.年度支出費用:10%
c. 財務上優先的儲蓄投資:20%(先提撥進入儲蓄投資而非每月收入剩下的才來做投資)
d. 生活品質上的開銷:20%

(有關5122的原則的說明請見:一步一腳印,如何訂定目標實現夢想(下))當你已經有了每月的記帳記錄表後,你可以利用5122原則來做收支的控管。

假設家庭每月的收入本人是35, 000元,配偶是50, 000元:

20150125支出比例

當你把從App記帳軟體匯出一整月的報表後,再經過資料整理:把同樣的資料歸為同一類。在這個excel表「家庭收支控制表」中輸入金額,例如以下的圖表中「食」的項目中本人5, 000元,配偶3,000元等。這個表內把所有支出按照日常開銷、儲蓄投資、年度費用、生活品質開銷等做分類,在日常開銷這一項家庭設定它是佔支出的50%、金額是42,500元,實際使用了41,200元,因此還有結餘1,300元,儲蓄投資方面則是比預定的17,000元多支出了1,000元。

如果有某個金額超出,你可以再回去檢視原先的月記帳表的細部資料,看看那一個項目的支出是否合理、支出是否可以再降低等。
當你用這樣的方式記帳,並且做分析管控以後,至少記帳三個月以上,你已經能夠清楚自己個人或家庭的現金流向,你就可以降低意外的支出。
做財務管理並不是要你拼命的節衣縮食,讓自己生活過的很沒有品質,而是希望你可以在日常生活開銷之外,也能夠為未來做準備,因此不是要你什麼錢都不敢花,而是要有計劃性的消費。
例如你預定一年後全家去日本旅遊,你可以在每個月的生活開銷中省下一筆錢,累積一年後再來旅遊。這種計劃性的消費模式,將可以讓你減少意外的支出,讓更加多的財務資源可以投入到儲蓄與投資。
5122的原則最重要的是要你養成先儲蓄後消費的習慣:每個月薪水入帳,就先把收入的20%投入儲蓄投資帳戶內做投資,而不是到了月底把錢都花完了,再看是否還有剩下的錢來做儲蓄投資。當然這個比例是可以因應個人與家庭的收支狀況做調整的,你可以透過記帳的方式找到一個你適合的比例,也許你每個月可以用來做儲蓄投資的錢,可能還可以多於預計的20%也不一定。
20150125支出控制表120150125支出控制表2

 

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Photo: Zach Dischner, CC Licensedd.

破除退休迷思快樂退休!

20150111破除退休迷思

原文刊登於今周刊
http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-113490

遠見雜誌與施羅德投信曾經在2014年針對全國20縣市30至55歲上班族(不含軍公教)進行了一項退休行為及勞退新制調查,調查結果顯示有高達53%的個人沒有信心達到理想退休生活。另外,不管是現行勞退制度或擬改革的方案,民眾都對政府缺乏信心,對現行制度無信心者占73.8%當。進一步詢問受訪者預估退休後每月生活開銷時,竟有36.4%回答每月需求是1萬~2萬元,有29.4%的人回答2萬~3萬,而平均預估的生活費只占退休前收入的43.3%,民眾對所得替代率的平均期望值只有退休前收入的43.3%。

退休對多數人來講可能都是10年、20年以後的事,因為事情不是現在馬上需要去面對的,因此可能很多人根本就不會為退休做任何準備,或是有在做準備,但是不會特別去研究退休金到底要準備多少、以他(她)現有的準備方式,是否到時可以完成退休無虞的目標?

多數人的準備方式,大概是存放定存、買儲蓄保單、做基金的定期定額投資等,對於退休準備應該具備的觀念可能有些需要釐清的,以下列舉出一些退休準備常見的迷思

迷思1:退休後我並不需要用到太多錢

很多人以他們現在的生活狀況來估計以後需要的退休生活費,例如上述的調查有約四成的民眾估計退休後每月只需要1萬元~2萬元,而平均預估退休後的生活費只占退休前收入的43.3%,這樣子的估算其實有幾個盲點存在。

1.   沒有考量到通貨膨脹的因素

通貨膨脹造成的物價上漲,短期你可能沒有感覺,但是長期來看卻是你不可忽略一項重要因素。

就像以前在餐館一顆水餃是2.5元,但是現在在台北等都會區,早就變成一顆5元、6元或是更貴了,因此退休準備不考量通貨膨脹因素,會造成低估退休需要的準備。

20150111通膨

我們依照不同的通貨膨脹率,把經過不同時間後的通膨因子算出來,在3%通膨下30年的通膨因子是2.43,意思是現在的100元,考量通膨後30年後的實際價值是100元/2.43=41.2元,而一顆水餃現在5元,30年後等於5元x2.43=12.2元,所以做退休準備你不能不把通貨膨脹的因素考慮進去,免得造成準備不足的狀況。

2. 健康狀況也是左右退休準備的一大因素

經過了15年、20年,你的身體狀況可能跟現在完全不一樣,老化是正常現象,而老年安養的各項費用可能是你現在所無法想像的到的,除了退休生活費以外,老年安養、看護等各項費用,甚至可能高過於你退休後所需要的生活費。

迷思2:退休後我只要顧好我自己就好了

也許你認為退休後只要顧好自己或是夫妻的生活就好了,事實是:當你退休時你的父母親也正好是年老的時候,他們可能會罹患失智症或其他疾病,需要看護、醫療等等,而這都是在你退休生活費之外的開銷,你必須要為這一部份預先做準備。

迷思3:退休後我的投資資產只要維持債券的部位就好了

有一種說法是:你的年齡就是你應該持有債券的比例,例如你是65歲,那你的投資資產應該有65%是在債券上面,甚至是退休後需要全部持有的部位都是債券。不過在現在低利率的環境下,你如果持有長年期的債券,未來升息後你將會發現現在所持有的債券不再有什麼吸引力了。

因此你的投資組合內還,是必須保持有部份的投資資產是風險等級比較高的投資資產,以便它可以為你帶來更好的投資報酬率。

迷思4:退休後我只要有全民健保就夠了

根據衛生福利部的調查–2014年失能率是全人口的3.28%,老年人口的16.50%,2014年全人口失能人數74萬人,年齡層的失能比率:65歲以上是7.63% ,75歲以上是23.19%,而85歲以上是56.23%。老年人有可能是因為失能、失智或是健康問題需要長期看護,而看護的費用並不便宜,本國看護工每月3~4萬元,而如果是24小時看護,其費用更是高達6~9萬元一個月,長期看護需要的器材諸如輪椅、電動床、氣墊、衛浴設備等等,也都是不小的開銷。

長期看護不只是金錢上的負擔而已,據統計長期照護的對象有66%是由家人或親屬照顧,甚至有人是必須辭去原來的工作,來擔任此照護的工作,如此一來,少了工作的薪水收入,又增加了長期照護的醫療支出,對於家人來說都是沉重的負擔。

考慮退休規劃時要做準備的不只是退休生活費的支出而已,也許退休後交通、生活費等會降低,但是其他額外的支出:如長期看護、醫療費用等的支出是會增加的,做退休規劃時應該要考量更廣泛的層面來預做準備,讓自己可以過一個快樂有尊嚴的退休生活!

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(圖片來源: Linda Tanner)

換個記帳方式輕鬆達成財務目標!

20141228記帳cover
原文刊登於今周刊: http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-113154

2014年8月中信銀和政大商學院民意與市場調查研究中心合作做了一項「台灣世代家庭理財行為調查」,根據調查顯示,需要照顧雙親及子女35歲至44歲的「三明治世代」比較沒有為未來生活進行長遠規劃。調查指出,43%民眾投入家庭理財資金提高,但理財目的大多用於家庭短期支出,「三明治世代」面對高齡化與少子化的雙重夾擊,投入家庭理財的比例最高,目的大多為支付子女教育費及日常生活開銷,即便認同退休後可能需要支付醫療費用,仍有5成以上受訪者尚未著手準備退休規劃。

為什麼大家沒有為未來生活進行長遠規劃的習慣?

也許有人會認為現在薪水不高,應付日常開銷都有問題,何來多餘的錢為未來做準備 ?

不過就我們碰到的案例是:即使是年收入超過200萬以上,沒有什麼財務負擔的小家庭,因為沒有好好做規劃,一樣沒有存下多少錢。因為沒有依照自己財務目標來做規劃,因此很容易在理專、業務員等的推薦下,買了一些投資風險過於集中的投資標的,或是運用投資報酬率相當低、類定存的投資工具,因此不是投資產生嚴重的虧損,就是所投資的錢的投資收益根本趕不上通貨膨脹的幅度,無法為將來的完成財務目標提供足夠的財務資源。因此沒有為未來做規劃這件事情,其實根本的原因不是薪水收入太低,而是大家缺乏對正確的財務規劃的認知,是心態上的因素比較多。如果你能夠誠實面對自己的財務現況,不管是負債或是財務狀況優渥,你如果能夠靜下心來、花一點時間為未來做規劃,你會發現它是相當值得的!

財務規劃無非就是清楚你的錢的流向,進而加以規劃,但是大家應該都有同感:就是一筆錢沒有特別的開銷,但是就是莫名其妙的就花光了。

怎麼去掌握你的錢的流向呢?

唯一的方式就是透過記帳,記帳說起來簡單,但是做起來卻有些困難度。

你可以很輕鬆的上網搜尋到很多免費的電子記帳軟體來使用,但是一打開這類軟體,密密麻麻的數字欄位,相信很多人都會望之卻步,更不要說可以持之以恆的,去做這樣子瑣碎的記帳的動作了。你大概可以很輕易的對你周遭的人做一個調查:有多少人有記帳的習慣?在開始記帳後有多少人可以持續記帳下去? 相信這個比例都相當的低。 問題出在那裡, 記帳對於財務規劃是有必要的,多數人也都知道應該要記帳,那為什麼有記帳習慣的人那麼少?

問題在於:

1. 記帳的目的不是只有在記錄數字而已,而是在做財務規劃

記帳如果只是每天把數字記錄下來,你當然可以很清楚的知道你每一筆錢用到那裡去了,但是只有清楚錢的流向是不夠的,必須要讓它跟你的財務目標可以掛勾起來,記帳才有它的意義存在。因為清楚了金錢的流向,你就可以就金額的大小比例做管控、做比例的分配,讓更多的財務資源用來完成財務目標。記帳只是完成財務目標的一個階段性的動作,從記帳—收支控管—支出比例分配—儲蓄與投資—完成財務目標等,這些程序是一個邏輯性的過程,你要能把它整體串聯起來才能真正發揮出它的效果。

 2. 記帳重點不是在鉅細靡遺一筆不漏,而是在建立你的收支管理系統

記帳到底應該記多久?如果你都沒有記帳的習慣,你可能就不清楚自己每月支出的流向,不知道錢到底都花到那裡去了變成月光族,甚至於負債。

如果是這樣子,我們會建議至少記帳3個月,把自己的收支表建立起來,一旦你已經知道了每月及年度各項收入支出的比例,你就可以開始做支出比例的分配。 如果你可以固定的把收入的一定比例,在每月收入入帳後,可以固定的提撥進入一個獨立的戶頭做儲蓄投資,讓它為你未來的財務目標做準備。只要你建立了一個這樣的收支管理系統,讓它可以持續的運作下去,剩下的就是如何做投資管理,及財務目標進度的追蹤管理了。

例如說你的薪水5萬,你按照5122(日常生活的開銷:50%年度支出費用:10%財務上優先的儲蓄投資:20%、生活品質上的開銷:20%)來做支出的分配。這時你可以有三個戶頭:一個是投資儲蓄帳戶:每月薪水一下來就把20%金額撥入此帳戶內做投資;一個是年度支出帳戶,你也是每月撥入10%,以備到時扣取當年度的保費、稅金等等,其他70%的金額35000你可以把日常開銷、吃大餐、運動健身、旅遊等支出控制在此額度內,這時候你的記帳可以換個方式,用倒扣法來記帳,例如有一款App: Moneyfy就可以讓你先建立一筆金額,然後後續一筆筆建立的花費金額,就會從這設定的金額中逐步扣除,因此可以做每個月的花費預算控制。

20141228 moneyfy

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Photo: chris@APL, CC Licensed.

別只是傻傻記帳,這樣做才能實現財務目標!

20141214記帳cover

原文刊登於今周刊http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-112754

「不會吧!做財務規劃一定要記帳嗎?」「記帳? 那不是很麻煩?」,這可能是一般人對記帳的看法。記帳在財務規劃上有它存在的必要性,而一般人因為對記帳的用途不了解,因此難免會對記帳會有所排斥。

財務規劃其實是一種科學化理財的方法,它的目的就是讓個人對自己的財務狀況清楚的掌握,進而透過計劃性的支出,來完成自己想要達成的財務目標。而所謂的「科學化理財」,指的就是它是有邏輯性的、依賴實際的數據來做規劃的依據,因為每個人的經濟條件不一樣,所需要完成的財務目標不同,因此它必須量身訂做,依照每個人的需求來做規劃。它的規劃方式是有一套邏輯性的步驟、原理,但是規劃出來的結果卻沒辦法適用到所有人,因為每個人、每個家庭的條件與需求各異,產生出來的規劃報告書也不可能一樣。

記帳到底為的是什麼?它有什麼用途?

我們做財務規劃,無非就是要把我們的財務資源做有效率、有計劃的分配與運用,讓我們在支付日常的花費、在每天的柴米油鹽等等這些開銷外,同時又能把部份的財務資源用來做中長期的規劃,透過儲蓄與投資等方式為未來的財務目標做準備。但是做財務規劃不能夠憑空想像,它必須依據你的可運用的財務資源來做規劃,所以首先它要了解個人的財務現況,當整理出個人財務的收入、支出、資產、負債等報表後,才能清楚個人的財務收支現況:是財務健全,還是有尚有未清償的負債需要處理? 接下來才能根據財務現況做預算的分配,把可以動用的財務資源投入儲蓄投資,來為完成財務目標做準備。

而記帳最大的功能就是讓我們藉由記錄下日常的生活支出,去了解金錢的流向進,而可以做收支控管,以進一步做預算的分配。 但是記帳絕對不是只有機械化的重覆記流水帳而已,這些資料必須經過一些步驟做整理與分析後,才能對我們的財務規劃產生意義。

記帳需要做什麼樣的步驟呢?

20141214記帳完成目標

1.用手機APP軟體等工具記錄日常花費

你當然也可以用紙筆記錄,但是手機APP記帳軟體無疑是最簡便使用的工具。當你購物後只要幾分鐘時間把購物的項目與金額輸入手機,便能完成記錄。在這裡記錄的項目,除非是特別需要做費用追蹤的項目、需要單獨記錄以外,你可以僅做大項的記載就好。例如在超市購買青菜、魚、肉等都是屬於「食」這個項目,你可以不用記錄到非常細節的項目:蔥30元雞胸肉100元….等等,如果都是屬於同一類別,你可以記錄成「12月5日xx超市買菜560元」一個項目就好,簡單又方便。

 2.資料輸出成月報表

你所選擇的記帳APP軟體必須有可以輸出月報的功能,最好是輸出成Excel的格式的檔案,然後就可以把這檔案輸入電腦中做整理。你可以建立一個1~12月的檔案,它就是你一年度花費的記錄,有了這檔案你就很方便做追蹤管理。

 3.資料的分類與分析

月報的資料需要把每天的花費做整理變成各個大項目的支出:例如生活費用的大項,是由食、衣、住、行、育樂、雜支醫療費用等所組成的。貸款費用包括了消費性貸款(信用卡貸款、短期信用貸款、現金卡等)、投資性貸款(買房、證券基金等投資),其他還有儲蓄投資、保險費用、稅負其他支出等等項目,月報表的資料中會顯示出,每一個大項目的支出金額與所佔每月支出的比例是多少。

4.支出的檢視與控管

當你有了每個項目的金額與比例,你可以做初步的檢視:看看支出項目是否有必要?金額是否合理?是否有調整的空間,或甚至是刪除這個項目的支出?在這裡的重點是減少意外與非必要的支出,讓更多的財務資源可以投入做財務目標的準備。

5.預算的分配

做財務規劃的目的就是有計劃性的規劃財務資源,但是它也不等同於一毛不拔,而是花所該花的錢,讓自己過一個有品質的生活。在每天的生活花費外,同時也可以為未來的財務目標做準備。要完成未來的財務目標靠的不是運氣,而是提早做計劃。經過有計劃性的即早開始,並且有紀律的把收入的部份金額投入做儲蓄與投資,為財務目標做準備,讓投資在時間累積下產生出複利效果,才能產生事半功倍的效果,讓我們的財務目標在我們需要的時候,有足夠的財務資源做支撐,讓我們過一個快樂富足的人生。

當我們清楚了我們收入與支出的現況後,你可以開始做預算上的分配,你可以參考利用5122的原則來做比例上的分配,例如:

a.日常生活的開銷:50%

b.年度支出費用:10%

c. 財務上優先的儲蓄投資:20%(先提撥進入儲蓄投資而非每月收入剩下的才來做投資)

d. 生活品質上的開銷:20%

(有關5122的原則的說明請見:一步一腳印,如何訂定目標實現夢想(下)

當你利用這樣的原則去做支出預算的控制管理時,你將可以透過計劃性的支出管理,持續的去為財務目標的實現做準備,而你也將可以逐步的讓財務目標付之實現。

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作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照,是台灣理財規劃產業發展促進會理事,專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。

Photo: Chung Ho Leung, CC Licensed.