千萬別相信「記帳,是窮人才會做的事」

原文刊登於今周刊:
http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-102758?page=1

2013/10/07
夢想dream

最近有一篇〈每天記賬,是窮人才會做的事〉在網路上引起不少注意,文中聲稱記帳會讓窮人愈來愈窮、是富人不會做的事,被不明就裡的人瘋狂轉載,但其中有些論點實在令人不敢茍同。

千萬別相信「記帳,是窮人才會做的事」!該篇文章明明是在講創業的好處,不知為何會跟個人財務、記帳扯上邊,還真令人費解。沒錯,如果真的要賺大錢,創業是比較有機會達成的,但不是每個人適合當老闆,創業過程的辛苦與煎熬,不是每個人可以承擔得了,用這樣聳動的標題要人不要記帳,實在是很不負責任的事。

其中幾點需要再討論:

1. 記帳不會是沒有效益的事

富人不用記帳,那是因為他的收入、支出都有一套固定模式在運作,已經建立一套系統運作模式;可能他有請會計協助處理帳務方面的事情,但是一般人記帳,是瞭解個人財務的基本功,在沒有建立自己的財務管理系統前,記帳是必要的,唯有這樣才能清楚自己收入、支出的流向,如果連自己的財務現況都不清楚,談創業、談投資等等,都是很危險的事。

2. 每天少喝星巴克拿鐵,幾十年後,省下來的錢也是一大筆錢

拿鐵因子(Latte Factor)的理論是美國一位財務投資顧問David Bach所提出來的,它不僅指喝咖啡而已,而是泛指一些高成本、固定的支出。如果你可以在這方面節約支出的話,事實上是可以為你創造出一筆財富的。

有些人對財務規劃有所誤解,會認為做財務規劃就是要省吃儉用、什麼都不要花,只要拼命的存錢,讓自己以後退休後有足夠的生活費用,或是子女有錢出國留學等等──這是對財務規劃的誤解。

財務規劃的基本訴求是:花該花的錢,但是減少非必要的意外支出。就像喝一杯拿鐵,如果是為了工作上的需要,必須找一個可以洽談事情的場所,星巴克可能是好選擇──這就是花該花的錢。

但如果你是習慣每天喝上二杯拿鐵的人,星巴克可能就不是一個好選擇了,因為一杯拿鐵中杯是120元,一天的支出就要240元。除此之外,你有更多選擇:超商的拿鐵45元一杯,或者買一台膠囊咖啡機,泡一杯咖啡約25元;如果是老饕自己買咖啡豆、自己煮咖啡,一杯可能不到10元的成本,如果可以,為什麼不少花一點錢?

如果一天省下220元,一個月就是6600元了,如果這筆錢可以做適當的投資,經過時間的累積,它就是一筆大錢了。

喝咖啡費用
喝咖啡費用

〈每天記賬,是窮人才會做的事〉有些似是而非的言論,例如:「靠儲蓄無法脫離貧困」、「有錢人從不蒐集折價券和排隊撿便宜 」等等,事實上,富人不見得都是唯利是圖、高調炫富,他們也是不會亂花錢的,至少我認識的富人都相當謙虛低調,跟一般人一樣搭捷運,你可以看得出來她穿的衣服有格調,但是絕對沒有到炫富的地步。

如果儲蓄只是正常的生活上的小調整,例如:隨手用手機記帳,每個月再整理一下收支報表,檢視是否有超支的部份,如果是應當的花費,即使是犒賞自己到國外渡假,也可以事先做計劃,將每月收入提撥一部份成為出國預算,積少成多,到時就可以完成這樣的目標。

平常因為儲蓄的習慣,讓你藉由投資或其他方式,可以累積資產、完成人生的夢想,過你自己想要的生活,這樣的生活就會相當富足快樂,並不需要每個人都是大富翁才會快樂,你說是吧?況且,記帳跟變成大富翁是二碼子的事,彼此是不會有衝突的。

有夢想,就要記帳!

記帳絕對不是只有枯燥乏味的記下來而已,這些數據經過財務顧問的整理後,變成像以下的圖表::

收支
收支

以此圖表為例,可以看到一個家庭的年度收入與支出等大項目,其中收入可以分為三大類:工作收入、理財收入、其他收入。

理財收入指的是不需要工作也會由生息資產自動流入的所得,如租金收入、利息收入等,理財收入越高,表示財務自由度越高。

從各自所佔的比例,可以看到個人與家庭財務的狀況,在上面三類收入比例的圓餅圖中,工作收入幾佔全部的比例,從這裡可以判斷,其理財投資上並沒有效率的運用,可能是收入全部放在定存,無法帶來較高的理財收入,或是可能有投資,但是資產配置有問題,以致於投資報酬率太低等因素造成的。

記帳裡面的支出可以分為五大類:生活費(含教育費)、非消費支出、保險費、負債攤還、定期定額儲蓄等:

1. 非消費支出是稅金和父母孝養金等支出。
2. 保險費,區分為純保費與保費中儲蓄的額度。
3. 負債攤還,根據每年還款金額與利率,區分為利息部分與本金部分的支出。
4. 儲蓄支出,包含零存整付的定存,與定期定額的基金投資等。

從以上的圖表可以大略看出其支出比例是否合理,例如有些人的房貸或短期貸款(信用卡或現金卡貸款等)的支出太高的話,會影響其財務的健全,這時候財務顧問就會再針對這個項目去檢視其項目與金額、貸款利息、還款條件等,然後再跟客戶討論如何降低此部份的支出,以減輕客戶財務上的壓力。

也有些人是保險費的支出與其收入不成比例,例如:曾經有一個客戶,年收入約70萬,其保費母親加女兒的保費支出卻接近10萬元,造成其沉重的負擔。後來檢視他們的保單,發現是重覆的項目投保太多,光醫療險一項有定期醫療險、終身醫療險、終身手術險等,項目非常多當然保費也蠻多的。

經過幫其調整後,把保費年度支出降低為一年36,000左右。

因此,記帳在財務規劃上面有一個積極的功能,是用來了解個人與家庭的財務現況,經過此一步驟才能據此來規劃未來的人生目標,知道手頭上有多少資源可以運用,未來可以用什麼方式來達成目標等。

記帳也許不見得讓你變成大富,但是至少你會因為踏出這一步,而認真的思考人生的規劃,有什麼夢想你希望去達成的。有夢最美,是因為有夢你會去付出、去追求,心理會多了份安定感。人生如果有什麼值得遺憾的事的話,最大的遺憾不會是因為你訂了目標結果沒有達成,而是因為你根本就沒有目標、不曉得該追求什麼,那才是最大的遺憾,而有了財務規劃,好好規劃自己的財務,其實就是完成目標前基本該做的功課。

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作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照,是台灣理財規劃產業發展促進會理事,專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。

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只有3%的人會完成夢想

原文刊登於今周刊: http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-102585

goal訂定財務目標

1953年,哈佛大學曾經有一項研究,只有3%的畢業生會為自己訂定目標。20年後,他們的調查發現:這3%為自己訂下目標,並且把它寫下來、許下承諾的人,比起其他97%沒有訂定目標的人,有更高的成就。同樣的道理,如果你可以開始靜下心來,好好思考一下把自己人生中希望達成的夢想寫下來,透過財務規劃的協助,你也有機會逐步把這些目標一一付諸實現。

很多時候,當跟朋友提到我們從事財務顧問的工作、在幫客戶做財務規劃時,有些人的反應是:你們做的應該都是高資產的客戶,一般的中產階級也沒有多少錢可理,不需要做財務規劃吧!會這樣說,是因為多數人把財務規劃跟「財富管理」畫上等號,事實上,財務規劃並非有錢人才需要,財務顧問協助客戶整理他們的財務現況、解決財務上的問題,並協助完成未來的財務目標,這是每個人都需要的,它並非高資產族群的專利。只是不同族群會有不同的需求,對於一般的中產階級來說,問題也許出在如何控制支出、增加可儲蓄與投資的收支餘絀,以達成財務目標,而高資產族群也許是稅務、財產傳承的問題,各自可能面臨不同的問題,但是這些都在財務顧問為客戶所做的財務規劃範圍內。

財務規劃並不是錢多才需要做,它讓自己能夠有效率的管理自己的財務,不是多賺錢或是少花錢的問題而已,它讓你清楚財務及掌控它。掌控自己的財務是一種甜蜜的感覺,做了財務規劃也會讓你有一種如釋重負的感覺,即使你現在可能是在負債的狀態,只要你勇於踏出這一步,你的生活將可以逐步的改善。

如果真的是在負債的狀況,你需要做的就是誠實面對自己,如果要改善你的財務狀況,就必須先改變你對金錢的態度:你真的了解你的收入多寡?你知道每月的房租、貸款、瓦斯費、一年車子維修費用多少?醫療費用、信用卡利息多少?退休金可領多少?

如果你不知道上述答案也別太難過,因為多數人都是這樣,無法掌控自己的財務,但是如果對自己的財務沒有清楚的理解,就不能計畫儲蓄,無法因為工作帶來的收入,逐步去完成長、短期的財務目標,當然也無法償還債務了。

1953年,哈佛大學曾經有一項研究,只有3%的畢業生會為自己訂定目標。20年後,他們的調查發現:這3%為自己訂下目標,並且把它寫下來、許下承諾的人,比起其他97%沒有訂定目標的人,有更高的成就。同樣的道理,如果你可以開始靜下心來,好好思考一下把自己人生中希望達成的夢想寫下來,透過財務規劃的協助,你也有機會逐步把這些目標一一付諸實現。

 

財務規劃其實就是一種科學化的理財過程,它把企業管理財務的方法運用在個人理財上面,讓個人理財更加科學及邏輯化。我們知道要了解一家公司財務是否健全、是否有投資價值,我們會去看企業的財務報表,其中有所謂的四大報表:資產負債表、損益表、股東權益變動表、現金流量表,這些報表的功能,就是讓我們能夠從數字報表中去了解公司的財務狀況。

財務規劃基本上是協助客戶做到這些功能:

1. 了解財務現況
2. 解決財務問題
3. 完成未來財務目標

試著想像一下,如果你今天要規劃一趟長途旅行:

首先你會需要訂出目的地,哪幾個目的地是一定要去的?然後你會開始想:要跟誰一起去、這趟旅程需要花費多少?再看看自己準備了多少錢可以用,有些東西也許可以變賣,轉換成現金來湊足旅費,或是經過一陣子的儲蓄來準備旅費,也許整體看過自己的準備狀況後,做了一些計劃調整、刪除一些目的地不去了,或是改變地點等等。

這個就像我們為人生的夢想訂定目標一樣,你也是需要先檢視現況,才能知道有多少資源可以用來完成財務目標,人生不就像是一趟旅程嗎?

多數人的資源都不是沒有限制的,在收入與環境的限制下,要好好規劃自己的資源,把錢用在刀口上,讓它來完成我們的人生夢想、完成我們的財務目標,而這些就非常需要我們在開始這趟旅程前,好好做規劃,如此我們的夢想才有實現的一天。

財務規劃讓我們過有計劃的人生,它讓我們的人生夢想不再遙不可及、而是可以逐步去實現的,只要你願意踏出這一步,為人生做計劃、誠實面對自己的財務狀況,其實你的人生夢想、你的財務目標已經完成了一半了。

在了解個人/家庭財務現況上,如何把企業管理財務的方法運用在個人理財上面呢?那就是從建立個人/家庭的財務報表做起,它有所謂的四大報表:

個人/家庭收支預算管理表(對照於企業的現金流量表)

在企業財務報表內的現金流量表,看的是企業資產的「流動性」,而所謂的「流動性」,指的是資產轉換成現金的方便性。它是一項有價財富,企業擁有愈多高流動性資產,其陷入財務危機的可能性便降低。

而個人的工作收入、投資收入與其他收入等,會產生現金流入,但是它又會有流出,就是各項的支出。如果收入減去支出還有剩餘時,這些餘絀的金額,就是可以用來做為計劃儲蓄或是投資的。下面這個表,可以看到各項支出金額所佔的比率是否合理,如果是一個健全的個人/家庭財務報表,在收支預算這裡應該保持合理的資金流動性,如果支出大於收入,財務會出現問題,可以深入探討各項支出的金額是否可以降低,如果是負債,可以檢討債務的性質、擬定降低債務的計劃。在此的首要任務就是管理支出、增加計劃儲蓄或投資的金額,以使財務目標能夠達成。

10130928收支管理

 

損益表(對照於企業的損益表)

損益表是揭露公司於一段期間內,經營績效與盈虧損益的報表,它主要可以看到企業因主要營業項目所發生之營業利潤,另外還有因非營業行為所發生之收入與支出內容。

在個人/家庭財務報表內,以年度總收入減掉年度支出,可以得出損益表。以年度為單位,整理出一份報表,對個人與家庭會有很大的幫助,因為它會提供一個角度,讓你檢視個人/家庭整體的財務,以做為是否需要做調整的參考。很重要的一個觀念是:先把用來做計劃儲蓄或投資的錢,在每月提撥出來後,再做其他的花費。想要能夠存錢來達成你的財務目標,原則就是要有計劃的花錢,除了固定的支出外,應該先存下計劃儲蓄與投資的錢,再安排其他的花費,如:購買非生活必需品、吃大餐享受等,而不是順其自然,等到花完有剩的錢才來做儲蓄,這是很難存的到錢的。

20130928損益表

 

資產負債表(對照於企業的資產負債表)

企業的資產負債表也稱為財務狀況表,它是一份記錄公司在特定日期之資金來源與去向的報表,屬於「存量」性質的報表。資產負債表的用途是可以瞭解公司的週轉空間、債務壓力、資產結構、資產品質等。

在個人/家庭的資產負債表,可以看到所擁有的資產結構,如:

1. 資產項目──動產、不動產、投資資產(基金、股票等,其投資績效如何?投資資產配置是否適當?是否可以符合財務目標需求的績效?)
2. 負債—債務項目金額是否佔支出項目太高?未來償債能力如何、是良性負債(房貸、投資性質的貸款),或是不良負債(信用卡卡債、現金卡卡債等),這時就需要思考如何降低債務、改善資產負債表結構,讓計劃儲蓄與餘絀的金額增加,以提高權益(淨值)。
20130928資產負債表

 

企業財務報表中的股東權益變動表,是用來作為判斷公司股權價值變化的依據,由於個人/家庭財務報表中沒有對應的報表,因此我們用資產配置表來代替。

資產配置表

資產配置表可以讓你了解,你的各項資產的類別與資產投資的效率。資產一般分為「自用資產」與「生息資產」,自用資產就是自住的房子,正常狀況下,自住的房子不會出售,因此它並沒有相對的流動性。而生息資產是用在儲蓄、投資等等用途上的,你可以藉由投資產生報酬,來增加你資產負債表中的權益(淨值)。

生息資產會根據財務目標的不同,依適當比例配置在長、中、短期的投資資產配置上,此時,投資資產的投資績效,會直接影響到你的財務目標是否可以達成,因此投資資產的資產管理非常重要,怎麼把資產做有效率的投資,在考量風險的前提下,如何讓你的投資可以每年帶來穩健的報酬率,讓你的財務目標一一按照時間順利實現,投資資產管理是一個蠻重要的議題。

資產配置表
資產配置表

 

 

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( 圖片來源: stilllearninghowtofly – W W Tribe Psychiatrist)

用「SMART」訂財務目標,讓夢想逐步實現!

386汽球
原文刊登於今周刊
http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-102428

迪士尼在2009年曾經出過一部動畫片:《天外奇蹟》,這部片子入圍奧斯卡最佳影片、最佳動畫片等獎項,成為繼《美女與野獸》之後第二部入圍最佳影片的動畫片。片中一段是敘述當卡爾還是一個孩子,遇見有著同樣夢想的女孩艾莉,艾莉總是夢想著到南美洲的天堂瀑布去探險,當他們結婚後,為了完成艾莉的夢想,他們平常把錢存入一個玻璃瓶內,希望累積到足夠的錢,有一天完成艾莉的夢想。但是中間因為要修車、卡爾出車禍,還為了修房子,幾次他們打破玻璃瓶把錢拿出來應急。

終於等到他們老了,卡爾看著當初的照片,想到當初艾莉對他神飛色舞的展示冒險書,跟他分享她的冒險夢想的樣子,他馬上去訂了機票,想要讓艾莉出發去追尋她的夢想,但是機會尚未來到,艾莉卻已經病逝了。卡爾後來雖然也大費周章到了天堂瀑布,但是已經沒有機會跟老伴分享喜悅。

電影情節相當感人,但是看到其中的場景──每次他們為了應急,把玻璃瓶打破,拿出裡面硬幣的畫面,讓人特別有感觸。有些人不敢做夢,是覺得太遙遠沒辦法達成,即使敢做夢,又常常因為生活中情勢的改變,讓自己的夢想無法獲得實現。

要怎麼讓自己的人生夢想、自己的財務目標都能實現?首先是必須把這些目標寫下來,而且還有幾個訂定財務目標要遵循的幾個原則,財務目標必須是:

1. Specific 特定的
2. Measureable 可衡量的
3. Attainable 可達成的
4. Relevant 有相關的
5. Time Table 有完成時間表

訂定財務目標要遵循「SMART」的原則,就像下圖的例子,它應該要有時間表:

例如:10年後你想完成以下這些事情,根據這些目標,你可以再訂定1年、3年的目標,把目標更為明確化。

就像學習第二專長,先找那種專長是你感興趣、想要去學的?有人可能想說退休後可以開一間民宿,那你可以花時間先蒐集相關的資訊──地點在那裡,花東、宜蘭,還是其他地方?民宿提供什麼服務,住宿加供餐,還是只有供餐點、不提供住宿,蓋民宿買地、建屋成本多少?……等等,有了一個清楚的目標,甚至於你已經把它視覺化了,譬如說已經去看過幾家民宿,找到你想要的類型的民宿,你的夢想就以它為藍圖來構建你的目標。

這些目標跟你是有相關的,因為是你想要的目標不是別人的,只有你真心想要達成的目標,你才會為它付出心力去追求、去努力。為這些人生夢想訂定目標,絕對不是在做白日夢,而是你在心中畫出一幅清楚的藍圖,知道你要的人生是什麼樣子的,這是一種選擇,因為人生苦短不過數十載的光陰,而每個人的資源、環境都不同,你想要的人生只有你自己可以替自己決定,因為彼此價值觀可能都不一樣,你想要完成的財務目標,跟別人的也許就有很大的差異。唯有清楚知道自己要的是什麼,集中把自己可以運用的資源投入在這些財務目標上,你的人生夢想也才有儘早達成的一天。當然這些目標都必須建構在你現有或未來可用的資源上的,因此它是實際可行的,不是天馬行空的空想,配合一些實際的執行步驟,便能確保它在未來可以逐步實現。

訂定財務目標
訂定財務目標

當財務目標訂定好之後,接下來你要完成這些步驟,讓自己的財務目標可以獲得實現:

1. 了解自己現有多少資源
現有的存款、投資的資產、動產、不動產等等,可以運用在完成財務目標的是什麼,如果有多項目標要達成時,這些資源要如何分配,分配比例如何?這些都是要列入考慮的因素。

2. 現在的收入支出整理
現在的收支狀況是平衡的狀態、負債,還是有多餘的財務資源,可以投入完成財務目標?這必須花一點時間整理自己的收入與支出,過程可能蠻瑣碎的,但是一旦做過一次,以後就可以有比較清楚的概念,知道自己的收入都用到那裡去了,這會有助於做財務目標的規劃。

訂財務目標
訂財務目標

3. 找出可用的財務資源
在整個收入、支出整理完後,找出有多少的財務資源是可以加以運用的,如果必要可能必須對某些支出做調整以節省開支,例如上網、電話費用等固定開銷是否可以整合,保單保險內容是否重覆投保太多,以致於保費支出超過預算,或是投資金額過度分散在各家銀行,投資資產沒有善加管理,如果做一番調整,可能可以在每年增加一些投資報酬收入等等。

4. 投入資源運用儲蓄或投資以達成財務目標
非常短期的財務目標無法用有風險的投資工具做投資,但是一般中長期的財務目標,運用投資工具可以善用時間的複利效果,以較少的成本來完成你的財務目標。

5. 檢視目標缺口必要時調整目標
如果運用儲蓄或投資工具後,發現到時候目標所需要的金額,跟自己做了儲蓄或投資所預期可以達成的金額,中間還是有不少的差距。這時候可能是目標所需金額估計有誤,或是投入儲蓄或投資的金額太少等原因,有需要可找財務顧問做諮詢,在財務顧問做完檢視後,也許針對財務目標要做適當的調整。

 

如果你希望了解財務規劃服務的內容、對自己的保單規劃有問題,或是有其他的問題希望找財務顧問做諮詢,你可以點選此連結來預約2小時的免費諮詢:http://www.ifa-cfpsite.com/new2.php?id=132

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