突然中獎2億你準備怎麼用

 

不久前因為一個藝人中了二億樂透,媒體記者採訪我對於這樣的中獎人獎金使用有何建議,這讓我想起一部日劇”從天而降的三億兩千萬”。劇中描述主角立花悟因為付不出前妻的贍養費而去買了樂透彩券,結果了中了日幣三億兩千萬,中獎那一天因為太過興奮,他在落格中寫下”發生一件改變人生的大事”引起訪客好奇回應,他順手寫了三億兩千萬,正在考慮時不小心錯按滑鼠上傳,因此引來莫名奇妙的跟蹤和覬覦。後來他手機裡和三億兩千萬的合照,引來貪心的女人設計與他在二億八千萬紙鈔上溫存一夜後捲款而逃, 立花悟在突然間又化為烏有,在失去了所有獎金後,他終於體會到什麼對他才是最珍貴的。

後來為了讓他兒子建太在幼稚園運動會跑步,他厚臉皮的向朋友掛井借了1, 200萬幫兒子的幼稚園還負債。他覺得他曾經擁有過三億兩千萬,但是從沒有給身邊的人帶來幸福,現在一無所有的他願意傾其所有的能力,只想看見幼稚園能順利舉辦運動會,看看兒子在他眼前跑步衝向終點線時臉上的喜悅。

有意思的是劇中安排了一個角色: 掛井久志來協助立花悟,掛井說他是銀行委托的顧問,專為高額獎金中獎人服務,他告訴立花悟說如果不小心運用獎金:你會變得不幸!他也警告說:不只是錢,就連人際關係你也將一無所有,那只能怪你自己。也許..你原來就沒有資格擁有那麼多的錢。這齣劇最後是以喜劇收場,但是國外早就有不少類似的情形是:中大獎後並沒有為他們帶來快樂,很多人在揮霍完獎金後,不久又變的一貧如洗,甚至是惹禍上身賠掉性命。

試想一下,如果你原來日子只是過得去,平常雖然不至於樣樣事情精打細算、省吃儉用,但是大錢也不敢亂花,錢對你就是剛剛好夠用而已。突然間你發現自己中了二億的樂透,如果扣除20%的稅金,你還有一億六千萬。如果你原來的花費一年是150萬的話,這筆錢足足可以讓你花上80年都花不完,因為你把錢放銀行一年利率1%,都還有160萬的利息。於是你想自己可以任意花錢、送錢給家人、出國旅遊..等。但是最後你可能會發現錢不是萬能的,有錢也不一定讓你更幸福,而錢也並不是永遠用不完的,如果你沒有好好的規劃,錢還是很有可能很快就花光的。
據報導2013年4月22日,威力彩的頭獎在彰化縣開出,1人獨得15億元,扣稅後實領12億元。領獎後,據傳這位工作是公務員的得獎人,打算這樣用他的12億:

1、先繳清房貸

2、捐出1.2億元做公益

3、定存2.5億元、活存1,100萬元

4、購買4.5億的終身險和3.6億的儲蓄險

不過中獎的這個人,多半是在銀行理專的遊說下做的這樣的決定,這樣的安排其實是太過消極了一點,而且它並沒有解決一個最大的問題是:錢還是很有可能會被亂花掉。比較好的做法應該是:中獎不要亂炫耀、搞得天下皆知,一堆人要來找你幫忙、借錢的一堆,光是應付這些人就要讓你暈頭轉向了,所以中獎了只讓你最親近的人知道就好。

二是你可以找一個財務顧問,就你的需求跟他做討論後做一個比較完善的規劃,最大的原則是:這個規劃可以讓你身邊只留一點錢但是每月都有錢可以用它讓你不會亂用錢錢也可以受到相當的保護你可以這麼做把你的錢分配到以下的用途

  1. 成立一個私益信託

有人拿到一大筆錢後胡亂投資、創業,甚至被騙等等,當身邊有這麼龐大的錢後,難免成為有心人士覬覦的目標。而信託在你的資產間建一道防火牆,把這些錢從你的名下移轉變成信託的財產。信託的好處之一就是信託財產具有獨立性。即信託財產獨立於委託人及受託人的自有財產之外,而不會成為委託人或受託人的債權人求償之標的(信託法第 12 條 對信託財產不得強制執行。但基於信託前存在於該財產之權利、因處理信託事務所生之權利或其他法律另有規定者,不在此限。信託法第 13 條 屬於信託財產之債權與不屬於該信託財產之債務不得互相抵銷)。

成立這樣的信託你是委託人,而受託人可以是自然人或是銀行,除了財產受到保護外,另外一個好處是匿名。你進行財產交易時,因為你已經將信託財產交給受託人,並且變更名義為受託人所有,因此該財產所有事務的處理,對外均由信託業者(或自然人)以自己的名義為之。加上受託人有對外保密之義務,且主管機關要求信託業者須將保密條款載明於信託契約中,因此第三人根本無法知道其真正的交易對手為誰。

成立這樣的信託有何作用? 你可以利用它來做保管財產及分配運用,例如你可能購買了儲蓄型保險等,其給付可以納入信託財產的一部份,信託的錢也可以做投資,讓它產生投資報酬。你也可以利用信託來照顧自己及他人,例如這個信託合約中明訂:每月給付給你多少生活費,如果你想照顧其他親人,也可納入其他的條文:如孫子女上高中、大學、出國留學等可以從信託中拿到一筆錢等等。

  1. 成立公益信託回饋社會

威力彩樂透等這些獎金都是多少人50元、100元這樣累積出來的,因此這樣的一大筆錢,是承載與累積了多少人的希望與夢想,最後卻可能是一個人獨得而已。因此我覺得中這樣大獎的人,都應該拿出一部分的錢來捐助公益。你可以是把錢直接捐給慈善團體,也可以成立公益信託,自己來參與執行公益活動。成立這樣的信託,是把財產捐出來成為公益信託的財產,因此它跟你的財產分開了。而這些財產的用途,也只能用在信託所訂定的相關公益活動上。你可以找一些你想幫助的、有興趣的項目來做公益活動。除了捐助一些弱勢團體、社福團體外,你也可以有一些比較創新的做法:例如以協助年輕人創業,讓他們以成立社會企業的方式來解決社會上環保、社會福利等等問題。

在這部日劇《從天而降的三億兩千萬》描述主角立花悟中了大獎,最後變成一無所有的時候,他領悟到說:為了讓我領悟人生中甚麼是最珍貴的,上天才安排我中獎。他在中獎後隨意揮霍,最後才體會到金錢不一定會帶來幸福,人生中有些是錢買不到的:例如親情等。如果真的你中了幾億的大獎,這些錢還是要透過適當的財務規劃,讓它發揮積極有效的作用,才不會浪費了你的好運了。

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一步一腳印,如何訂定目標實現夢想(下)

原文刊登於今周刊: http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-111655

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前一篇文章我們談到了訂定財務目標要把它寫出來、讓它具體化,但是接下來要如何做才能真正的把這些財務目標付諸實現呢? 我們訂定這些目標,無非是我們對人生有所期待,希望我們的生活不是每天朝九晚五,如果能替它加一點驚喜、人生多一點期待,豈不更有趣? 工作也不是只是領取一份薪水,來應付生活中的柴米油鹽這些開銷而已,工作如果可以結合你的興趣、理想等,可以自我實現那豈不是更完美? 但是再怎麼美好的人生夢想,沒有把它落實到財務規劃的過程中去按部就班的實現它,就只是流為空談而已,而要怎麼去實現這些目標呢? 以下是財務規劃上的一些步驟:

1. 評估你的預算

如果已經清楚你的財務目標了,要如何把預算分配到完成這些目標上? 在這篇文章:30怎麼立?30歲必備理財建議(下),我們有談到有幾大類的個人或家庭的支出:一是日常生活的開銷(房租、水電、伙食…等),二是年度支出費用(例如壽險、產險的年度保險費用),三是財務上優先的儲蓄投資(這部份金額是你會從收入中提撥固定比例的金額,來做儲蓄或投資以達成以後的財務目標),四是生活品質上的開銷,諸如你用在健身中心的費用、在嗜好興趣的開銷、外出用餐享受美食、購買3C產品等等,這四個項目,而原則上你可以利用5122的原則來做比例上的分配:

a. 日常生活的開銷:50%

b. 年度支出費用:10%

c. 財務上優先的儲蓄投資:20%

d. 生活品質上的開銷:20%

所謂財務上優先的儲蓄投資,就是指每個月的收入要把這個比例的金額先存入儲蓄投資的帳戶內。

這些錢是專門用來做儲蓄與投資,以便完成你的財務目標的,它是一個單獨的戶頭,跟你的日常開銷支出用的錢是分開的。

2. 設定財務目標的優先順序

你可能有多個財務目標要去完成,這些目標的需要完成的時間、先後順序可能是不同的,你需要依他們的重要性設定先後順序,但是有幾個原則需要注意到:

(1). 要先準備一筆緊急預備金

由於財務目標的規劃都是中長期性質的,你需要準備一筆3至6個月的緊急預備金,萬一生活上有急需時可以拿出來支應。如果沒有這個準備,你可能必須去中斷某些財務目標的投資準備,這將會影響到未來你的目標的達成。

(2). 退休規劃需要列入優先準備

由於退休規劃基本上是長期的規劃,時間可能是15,20年後才會開始,退休生活由於通貨膨脹的因素,會讓退休準備的成本加高。人類壽命又因為醫療的進步逐漸有延長壽命的趨勢,退休後的年限增加,也讓我們的退休規劃準備的金額需要再增加,凡此種種因素都讓我們需要提早為退休規劃做準備。

(3).債務優先清償

如果你還欠有信用卡未償餘額或是消費性貸款,由於其利息一般都比較高,在財務目標規劃上可以規劃優先去清償掉這些利息較高的債務。

3. 分配財務資源

針對每項目標做模擬試算後,可以找出每個目標需求的金額,以及該選用何種金融工具來完成目標。根據這些工具的預期報酬率,可以推估我們的財務資源需要投入的金額與比例是多少(舉例如下圖)。當然這時候,你有可能經過試算後發現:你的財務預算不足以完成所有的財務目標,這時候就必須進行財務目標的調整,可能是降低目標所需的額度或其他方式的調整。

例如所設定的退休生活費目標達成上有問題,解決方式可能是降低退休生活費額度,或是做其他調整如延後退休時間等。

20141102資源分配

4. 讓你的計劃自動執行

財務目標步驟的執行一般是需要蠻長期的時間,因此最好是設定好相關的步驟,讓它可以自動執行。例如每月收入的20%匯入儲蓄投資帳戶後,再由此帳戶內設定自動扣款、定期定額購買基金等。

5. 監督財務目標執行進度

財務目標的執行進度如何,需要定期做追蹤以便做適當的處理,例如投資資產內的金融投資工具的資產配置需要做調整或是等或是人生事件的發生:工作轉換、結婚、生子、離婚…等等,造成需要重新檢視整體財務規劃,做必要的調整等。

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作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照,是台灣理財規劃產業發展促進會理事,專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。

(圖片來源:Allen )

一步一腳印,如何訂定目標實現夢想(上)

原文刊登于今周刊:http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-111326

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如果要完成你的人生夢想,第一步當然就是要敢做夢、敢去幻想,這些夢想也許離你還很遙遠,但是你完全不敢去做夢、去幻想有朝一日它如果可以實現的話,你當然就不可能再去採取任何後續的行動來完成它了。那要完成人生的夢想,除了敢做夢外,這些夢想該如何去實現它呢?在理財規劃的步驟裡面,第一個步驟就是需要去把夢想變成是可以實現的財務目標,接著再運用金融工具以投資、儲蓄等方式,來為這些財務目標累積財務資源以完成它。

但是如何訂定財務目標? 以下是幾個重點步驟:

1.把財務目標列舉出來

把你所想到的目標寫下來,排在前面首要的前三大目標是什麼? 買房子、開始建立一個投資帳戶做投資、退休準備…等等,先把你想得到的目標寫出來。

2.找出你真正的動機是什麼

心理學家指出:我們要完成我們的目標動機必須是內在的動機,不是外在的動機。內在的動機是指說完成這些目標,我們會覺得樂在其中,享受這中間的過程;外在的動機則是為了外在的因素,比如說得到物質的獎勵,例如在學校唸書拿高分只是為了拿到獎學金,但是本身對所學的科系並沒有興趣。

舉例我從下個月要開始每個月存3,000元,因為我女朋友希望我這麼做,這是外在的動機。而我下個月要開始存錢做投資,因為我想存一筆錢以便我二年後可以自己成立工作室、自己接案子,這是內在的動機。

為什麼要完成財務目標需要找到你的內在的動機是什麼? 因為一項財務目標的完成,往往需要數年或是更久的時間,它需要你固定的有恆心的去做一些行動,例如每個月先把該投資的錢從薪資帳戶撥入投資帳戶內。

要持續這樣做下去,靠的不只是堅持下去的紀律,而是你真心想要達成這些財務目標的渴望與願望,是這些動機才能支撐你去做這中間過程的行動。否則舉例來說,如果你一個薪水5萬,每個月把它花到一毛不剩當個月光族,你大可去享用大餐、買各種新出的3C產品,生活過的愜意的很,何必辛苦每個月存下1萬元、2萬元,大餐只能偶爾吃一次,3C產品也是能用就用、不再去趕流行,買剛上市的新產品?

因為你有一個目標在那裡,比如說你覺得目前的工作發展有限,因此你希望在幾年後可以存到一筆錢再去進修,順利學成後可望有更好的工作機會。這樣的目標必須是對你有意義,而且是真正你想要的,有這樣的內在的動機存在的財務目標,才是你應該去追求、去完成的。而仔細去思考你所列出來的目標,藉由內在的動機的探索,也將可以讓你找到什麼是你真正想要完成的財務目標。

3.把目標視覺化具像化

如果目標只是一個數字,那對你可能沒有任何感覺,但是如果運用你的想像把目標具像化,它會變的活靈活現的、它會變的具體了。

想買房子嗎?

你希望有一間怎麼樣的廚房:有個大大的料理台,讓你方便在廚房為家人準備餐點? 講到退休,專家都只在談退休需要多少退休金準備,讓你備感壓力,何不想想一些快樂的事情:退休後不再朝九晚五的上班,你要怎麼安排時間:在花園內捻花惹草,種花、種菜,去社區大學上課學習?

以前從沒有時間去接觸的藝術欣賞、烹飪等等也許都是退休後可以從事的活動,甚至把這些畫面變成是圖片,貼在你看的到的地方,它都會讓你的目標更加的實際。

4.讓你的目標具體可以衡量及有挑戰性

研究指出:一個好的目標設定是這個目標是清晰的、可以衡量的、而且是跟現況比起來,是需要做一些努力才能完成,它對你是有挑戰性的。

例如說我要減肥這樣的目標,跟我要在6個月內減重2公斤這二個目標,後者的完成可能性會比較高,因為它很明確有完成的時間及減重的數字。或是你說我要還清卡債,就不如說:我要在1年內還掉15萬卡債這麼明確。當然要設定這些目標,它也必須是可以達成的,如果你要在1年內還掉15萬卡債,那是你有可能利用打工兼差或是其他方式多賺錢,所以它是有希望可以達成的,否則就變成一個空汎的目標了。

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有白日夢的人最會存錢

原文刊登於今周刊: http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-104958

願望
願望

新年新希望,你給自己訂下了什麼樣的目標?你想在家裡弄個小書房、換一部嶄新的轎車,或為自己的投資增加一筆金額?不要認為它不可能,只要藉由訂定財務目標的方式,你可能會在期限內或是更早的時間,真的實現你的夢想。

怎麼來為自己設立財務目標呢?

1. 大膽做你的白日夢

找出你真心嚮往的目標,然後把自己投入在那情境,假設你已經完成那個目標了,那是什麼樣的情境?盡量在腦海中一點一滴的把它勾勒出來,譬如你想到西班牙來個深度旅行,你可以到西班牙南部的安達露西亞省的首府Sevilla去參加他們的Sevilla Fair,那個時候,每個家族都會弄個大帳篷,並在裡面喝酒跳舞,每個人都盛裝打扮,搭著馬車到會場去狂歡作樂,跳著sevillanas(一種佛朗明哥舞),想像這你就在裡面跟他們跳著舞是多麼快活?你愈投入目標的情境中,目標對你來說就已經不再是遙不可及了。

2. 目標具像化

你可以從網路或雜誌等地方,盡量收集跟你目標相關的圖片或文字,越詳細愈好,有圖片將能使你對目標的意像更加清晰,更加確認你想要達成的渴望。然後把它貼在你自己的夢想板上(類似以下的圖片),你可以貼上圖片或文字,任何可以用來描繪這個目標的都可以使用。

2011 Vision Board

3. 組織你的目標

把目標做一番篩選,最後剩下你認為最重要的5到10個目標,然後開始設想在這個目標裡,你希望完成什麼?要怎麼做才能完成這些目標?就像在玩拼圖一般,一塊一塊的把它拼湊起來。例如你想在西班牙深度旅行裡做什麼?待個2週到一個月,這麼長的時間,應該是租公寓住比較划算?在那裡除了觀光,還可以去學佛朗明哥舞,那裡有學校可以上?短期課程費用多少?有了這些設想,你便能去為這個目標做更多準備。

這些目標你可以按照時間軸來做排列其完成的順序,有些是1到5年內的短期目標,有些是5年以上的長期目標,你可以利用SMART原則來訂定財務目標。

依據SMART原則,目標必須是:

1. Specific 特定的
2. Measureable 可衡量的
3. Attainable 可達成的
4. Relevant 有相關的
5. Time Table 有完成時間表

(你可以參考我以前的文章:用「SMART」訂財務目標,讓夢想逐步實現!

4. 回顧你的目標

所有的目標也許對你都很重要,但是在的環境與財務資源等各方面都詳加考慮後,也許一些目標的順序必須往後延,最後你可以篩選出那些你最想完成,而可行性又高的目標。

5. 許下承諾

不管目標多大多小,如果你真心想要完成的,你要開始告訴自己「我一定做的到」。想像當你完成目標時,你會做什麼動作?跳起來大喊一聲「喔耶」,還是跟朋友去Pub舉杯慶祝?現在就可以設想這樣的畫面,想像當完成目標時你的心情感受會是什麼?

把這些目標的圖片貼上你的夢想板後,把夢想板放在你看的到的地方,甚至是拍下照片放在你的手機跟電腦螢幕上,讓你時常可以看的到,它能更加督促你更快去完全這個目標。

6. 開始做計劃

計劃確定以後,你可以開始為計劃擬訂一些執行的細節,一項大的目標把它階段式的切分為一個個、可以馬上去做的細項,將有助於你逐步的去完成它。比如說訂一個每月存1萬、或1季要存到3萬的目標,就比只訂說2年後要存到24萬的目標來得更實際有用。

你也應該為這些目標單獨設立一個戶頭,這個帳戶內的錢就是用來完成這個目標的,因此平常錢是只有進沒有出的,到最後要提領的一天,就是你已經有錢可以來完成這個目標了。

在計劃落實的階段,最困難的就是怎麼去持之以恆了,要完成這些財務目標,你當然有需要割捨的東西,例如每個月原本可能到月中就要變成月光族了,現在因為有了目標要去完成,因此就是要控制一下預算:月初發薪的日子,就趕快把該存到特定帳戶的錢先存進去,以免後來把它花掉了;本來不會記帳的,現在為了知道錢花到那裡去了、想要控制預算,也終於學會開始記帳了,凡此種種都是一種付出。

你應該也可以預見到,因為自己的堅持與自律,到時等到真正可以實現財務目標的那一天,看到自己的夢想終於可以付諸實現了,那種雀躍那種喜悅是言語無法形容的!

而在整個過程中,你將可以學習到的課題是「你的人生掌握在你手裡」,你要的人生是什麼,只有你最清楚,是要每天無知覺的朝九晚五、過著沒有任何計劃的生活,還是要為自己的生活添一點色彩、為自己訂定一些財務目標來完成人生的夢想,這個決定都在於你,畢竟你要知道,如果你連想都不敢去想、不願意去做計劃,這些人生的夢想是永遠不可能實現的!

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Photo: -Jeffrey-Seeking Sense, CC Licensed.