夫妻不用明算帳但是你也要懂得保護自己

在我們幫客戶提供財務諮詢的過程,偶爾會碰到客戶有婚姻上的問題:有人說她跟先生不合,怕如果她先離開了,先生會把她留下的財產用光,不會去照顧他們的子女。有人是知道她先生有外遇了,想要離婚,但是又擔心一旦簽字離婚,自己名下的財產會被先生分走一大半。現在的社會型態,人與人的關係時常會有很大的變化,花前月下、信誓旦旦說要彼此廝守終身,但是可能沒多久就不敵外在環境的變化、誘惑等等而分手。碰到這些感情的變故,除了傷心落淚外,在報章媒體等報導看到的是女性往往是弱勢的一方。例如女星嫁入豪門,離婚時男方去以他名下沒有財產為由,向女方以行使夫妻剩餘財產差額分配請求權的手段,來要求分得她辛苦賺來的工作所得。但是其實男方家庭環境優渥,他的經濟條件絕對比女方要好,只是女性可能往往因為不懂得在法律上如何保護自己,因此在婚姻問題處理上可能都居於劣勢的地位。

男女相處在感情甜蜜的時候,沒有人會去分彼此,反正都是一體的,談錢未免太俗氣。但是經歷了卿卿我我、你儂我儂男女朋友交往的階段,真的在回歸到柴米油鹽的真實生活時,彼此的本性都顯現出來了,這時候你可能才驚訝的發現:這個人跟我個性、價值觀差異這麼大,他(她)怎麼會是我願意託付終身跟他一輩子走下去的人? 於是你可能就有了跟對方離婚的想法,但是對不起,一旦談到離婚就會牽扯到法律的問題。

依照我國民法規定,在幾種狀況之下,夫或妻的一方可向他方主張「夫妻剩餘財產差額分配請求權」,在夫或妻一方先死亡、離婚、結婚無效、婚姻被撤銷、或改為分別財產制或共同財產制等法定財產制「關係消滅」的情形下,夫或妻的一方均可向他方主張「夫妻剩餘財產分配請求權」。也就是說離婚的時候,看彼此在個人名下的婚後財產有多少財產,少的一方可以向對方要求分得對方財產差額的一半。這就是法律上的現實面:一個女企業家努力打拼事業,發現老公外遇後想跟他離婚,卻還要考慮再三,因為她的財產比她先生的財產多很多,明明是對方的不對,妳跟他都無法生活在一起了,但是對不起,妳請他離開,妳還要雙手奉上妳財產的一半當分手禮。
那麼女性朋友要如何在婚姻中保護自己:
首先要知道的是法律是保護知道的人,妳要先弄懂法律,關於夫妻剩餘財產差額分配請求權,有幾個方面是容易引起錯誤認知的:

  1. 夫妻剩餘財產差額分配請求權的財產,可以請求的只限於婚後財產

剩餘財產分配請求權=1/2婚後財產(除了繼承或無償取得的財產及慰撫金外)剩餘財產之差額

而在此請求權的計算中,現存的婚後財產,並不包括因繼承、無償取得的財產及慰撫金。所以舉例如果是父母親贈與的財產,或是繼承取得的財產是不算在請求權的範圍的,但是婚後財產:指婚姻關係存續中夫或妻所取得之財產(婚後工作取得的薪水、投資產生的報酬等等)是算在內的。

  1. 不是只有離婚才能利用夫妻剩餘財產差額分配請求權

在夫或妻一方先死亡、離婚、結婚無效、婚姻被撤銷、或改為分別財產制或共同財產制等法定財產制「關係消滅」的情形下,夫或妻的一方均可向他方主張「夫妻剩餘財產分配請求權」。所以舉例:先生過世後,遺產總額2億(都是婚後財產),太太名下財產1,000萬太太就可以先利用夫妻剩餘財產分配請求權分得2億減1,000萬的1/2,即9,500萬,因此課稅的遺產從2億降為9,500萬,要繳的遺產稅就降低了。

  1. 只有法定夫妻財產制才有夫妻剩餘財產差額分配請求權

依照民法規定,夫妻財產制分為「法定財產制」及「約定財產制」兩類,其中「約定財產制」又可以分為「共同財產制」及「分別財產制」二種。若夫妻沒有在結婚前或結婚後,以書面契約提出就「共同財產制」及「分別財產制」中,選擇一個做為他們的夫妻財產制時,則法律規定會以「法定財產制」為其夫妻財產制。而「夫妻剩餘財產分配請求權」只有在夫妻財產制是「法定財產制」時,才可以適用的,如果是約定財產制,就不能主張夫妻剩餘財產分配請求權了。

  1. 你應該去申請變更成分別財產制嗎?

一般人若沒有特別約定財產制,就一律適用「法定財產制」,也就是夫妻財產各自保有所有權、管理與使用權,債務也各自負擔。與「分別財產制」的差別在於,「法定財產制」當夫妻離婚或配偶死亡後,財產淨值較少的一方,可獲得夫妻剩餘財產差額的一半。

分別財產制類似好萊塢明星的婚前協議,好萊塢巨星多半都身家不凡,他們也怕碰到有心人覬覦他們的財產,它們怕如果那天離婚,辛苦掙來的巨額財富被瓜分。所以在許下婚約之前,多半會提出簽署婚前協議書的要求,事先釐清婚姻中雙方的責任和義務,以及離婚時財產歸屬。分別財產制至少可以做到:萬一妳碰到不求上進或是婚後出軌的男人時,妳不用在離婚時,還要讓他把妳辛苦賺的錢瓜分走。另外一種作用是:如果是再婚的人士,辦理夫妻分別財產制可能也是向原有的子女宣告說:他(她)的另一半,以後不能利用夫妻剩餘財產差額分配請求權,在另一方配偶過世時,先取得遺產的一半,減少了其他子女的應繼承財產。例如郭台銘與曾馨瑩婚後,就在法院辦理了夫妻分別財產制的登記,當然這是否要辦理這樣的分別財產制,在結婚時要先溝通清楚再去做適當的處理。

知道了這些法律常識後,女性朋友在婚姻議題上應該如何保護自己? 以下的幾種狀況妳是可以採去法律行動自保的:

  1. 如果先生為了逃避分產給對方,而故意把名下財產賤賣、送給小三

如果先生知道彼此不合,或有外遇、有離婚的打算了,他可能就會故意把名下財產賤賣、送給小三,這樣即使太太申請剩餘財產之分配,可以分配的財產就會變少了,不過妳還是有辦法反制的。法律上規定夫或妻為減少他方對於剩餘財產之分配,而於法定財產制關係消滅前五年內處分其婚後財產者,應將該財產追加計算,視為現存之婚後財產。

所以如果有這種狀況發生,你是可以聲請法院撤銷這樣的贈與或買賣,把這些財產重新歸入夫妻剩餘財產差額分配請求權內計算的,如果脫產之後的實際財產不足以支付其分配額時,亦可以向受益的第三人在受益範圍內請求返還。

(民法1020條-1夫或妻於婚姻關係存續中就其婚後財產所為之無償行為,有害及法定財產制關係消滅後他方之剩餘財產分配請求權者,他方得聲請法院撤銷之。

民法1030條-3夫或妻為減少他方對於剩餘財產之分配,而於法定財產制關係消滅前五年內處分其婚後財產者,應將該財產追加計算,視為現存之婚後財產。)

  1. 如果差額平均分配的結果,對另一方顯失公平的話

婚姻中太太一直努力工作賺錢,先生卻老是對工作挑剔不已,常常做沒多久就辭職不幹,在家待業遊手好閒,家庭生活費也不分擔,婚後買的房子頭期款及繳房貸也都是太太在負擔。如果要離婚,則太太辛辛苦苦存下的財產,卻要在離婚時分配一半給先生,這樣對太太即顯然不公平,這時太太可以請求法院減低或免除夫的分配額的部分或全部。

當然如果走上法律程序,你需要提出對你有利的證據,所以諸如購買不動產的頭期款及繳房貸資金流向的證明,妳都應該有相關的匯款明細、銀行存摺等資料以資證明錢確實是妳出的。
(民法1030-1條 法定財產制關係消滅時,夫或妻現存之婚後財產,扣除婚姻關係存續所負債務後,如有剩餘,其雙方剩餘財產之差額,應平均分配。但下列財產不在此限:
一、因繼承或其他無償取得之財產。二、慰撫金。依前項規定,平均分配顯失公平者,法院得調整或免除其分配額。)

像前面所提到的嫁入豪門的女星,離婚時為何反被男方以夫妻剩餘財產差額分配請求權為由,向其請求需要支付給男方4, 000多萬? 應該是男方名下沒有什麼財產,而其父母親對法律也相當了解,在男方名下的財產都是父母親贈與的,因此在算差額分配請求權時,這些財產是不列入計算的,所以嫁入豪門也未必可以分到好處,女性朋友在婚後還是要在經濟上保持獨立,維持自己的工作身價與能力,以免面臨婚姻事故時會失去應變的能力。

 

 

 

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婚不婚 女性財務都要自主

20140308Woman

原文刊登於今周刊: http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-106310

3月8日是一個屬於女性的日子,在這一天,我們要談談女性的財務自主權。

近年來,女性在政治、經濟等等領域都逐漸嶄露頭角、讓人刮目相看,臉書營運長雪柔‧桑德伯格(Sheryl Sandberg)去年就出了一本書《挺身而進》(Lean In: Women,Work and the Will to Lead)鼓勵女性積極把握機會、爭取更高成就。這是相當好的一件事,女性的工作能力、專業其實都不輸給工作職場上的男性同事,企業本來就應該在與升遷、加薪等給與公平的對待,不應該因為是女性而有差別待遇。

在這個屬於女性的日子,妳也可以想一下,財務上是否也能獨立自主,讓自己往後生活無虞?

很多女性在婚前是獨立自主,把自己照顧的很好,婚後重心轉移到家庭,含辛茹苦把子女撫養長大,卻從不為自己著想,以致於老後無經濟自主能力,還要靠子女生活。萬一子女不是那麼孝順,或是長居國外,自己老年的退休與安養看護都成問題。
子女教育當然很重要,如果有能力。父母親都希望讓子女出國唸書,以後有比別人更好的競爭能力,但是如果家庭經濟本身就不是那麼寬裕,讓子女唸長春藤名校,可能就犧牲了父母親的退休準備,這時候,也該考量一下是否有其他的方案可以選擇了。

女性的平均餘命比男性更長,可以預見的,是已婚婦女可能在人生最後階段要單獨面對生活的挑戰。

現在女性不婚的比例也相當高,在財務的規劃上需要更多的準備,以應付未來退休、老年安養等需求,以下針對女性在財務規劃上提供一些建議:
1. 及早建立妳的儲蓄習慣
不論收入多少,妳都應該在開始工作後就建立起儲蓄的習慣,每月把薪水花光光、當月光族絕對不是一個好主意。
尤其是年輕未婚、沒有家庭的壓力時,更應該開始養成投資的習慣,因為投資要能夠產生可觀的成效,時間是一個重要的因素,經過長時間的累積、有足夠的時間加上複利的效果,就能讓妳的投資為你帶來豐碩的果實, 讓妳可以來完成財務目標,像是退休或買房。
時間縮短、投資的時間不夠長,妳將要付出更高的成本。舉例來說,同樣要累積到1,000萬,如果投資報酬率6%、有20年時間準備,每個月存21,535就夠了,但是時間縮短成10年時,妳每個月就要存60,717,這金額幾乎是原來的三倍了。

2. 做好自己的預算控制

即使是單身女性,沒有什麼經濟負擔、也沒有特別的財務目標要達成,可能三不五時就會在逛街時買了一雙好看的鞋子或名牌包,信用卡先刷了再說。不過建議妳還是逐漸改掉這種消費模式,把自己的支出先做好預算控制,在每個月的收入當中至少撥出10%~30做為儲蓄投資的金額,把這部份金額先撥入一個獨立的戶頭後,其他的錢才用來做日常開銷之用。
如果需要做大筆的花費,可以先編列預算。以前可能是看到馬上就買下來,現在是每月存錢、等到3個月、半年之後才買。這有一個好處是,你不會因為衝動刷卡,造成無法繳清帳單上的金額,而必須多支付銀行信用卡的利息,另外,它可以讓妳有時間仔細思考,妳是否還需要買這個東西、它對妳真的有那麼重要嗎?也許到時妳已經存夠了錢,但是妳發現其實妳並沒有那麼需要這樣東西,錢就省下來了。

3. 不要怕冒風險、投資不要太保守

跟多數的男性比起來,女性投資上相對保守許多,他們不願意看到任何損失、安全是唯一的考量,因此投資上都相對保守, 定存與儲蓄型保單幾乎就是他們最冒險的投資工具了。
不過我們都清楚「天底下沒有白吃的午餐」,投資上也絕對沒有所謂的完全無風險又高報酬的工具,銀行收了你的存款後,因為它放款出去,房貸利息現在也只有2.5%左右,因此它只能給妳定存約1%的利息。但是如果妳的投資工具只有這種接近零利率的工具時,妳把所有的錢放在銀行的定存,就不能讓錢為妳工作、妳的錢無法透過複利累積的效果來滾出更多的錢,因此妳需要付出更多成本,才能達到妳的財務目標。我們看一個例子:如果要在10~20年內累積到1,000萬的話,在不同的報酬率下,每個月妳所需要投入的金額與總成本:
20140308報酬
我們可以看到:如果只是放定存的話,即使時間拉長到20年,妳都還要付出903萬才能存到1,000萬,但是在6%報酬率下,妳總投資的成本只要517萬,剩下的一半是時間的複利效果所累積出來的。

更可怕的是通貨膨脹率以3%來算的話,妳存的錢每年的實質利率是負的,因為1%利率的累積效果還比不上物價上漲的幅度,妳的錢事實上是愈存愈少的。

4. 做好溝通掌握家裡的財務狀況


女性細膩的個性特質,相對上是比較適合來管理家庭的財務的,已婚的女性有些人可能不習慣過問家裡的財務狀況,但是財務基本上跟二個人都息息相關,妳應該開誠佈公的跟另外一半談談家庭的財務狀況,共同訂定你們都希望達成的財務目標,在財務管理上分工合作:誰負責記帳、投資管理、支付帳款等等,能夠建立彼此的共識,才能讓二個人的資源做最有效的運用,來完成未來的財務目標。
如果覺得財務上的數字太過繁瑣、自己也沒有這方面的專業,也可以尋求財務顧問提供專業的協助:包括當夫妻間的橋樑,來做財務上的溝通與協助做完整的財務規劃等。
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作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照,是台灣理財規劃產業發展促進會理事,專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。
Photo: Public Domain Photos, CC Licensed.

退休前,如何救回失控的財務規劃?(下)

20140222退休前

原文刊登於今周刊 http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-105982

不管貧與富,夫妻如果能同心合力、有共同的理念為家庭的財務目標做努力,彼此以很開放的心胸一起討論家庭財務的各種問題,對於家庭達成財務目標、完成人生夢想是非常有幫助的!

在美國的影集裡,我們偶爾可以看到這樣的劇情:夫妻在月底的時候,拿出支票簿一張張核對當月的支出,順便討論一下家裡的財務狀況。
每次看到這樣的劇情都會覺得很溫馨,不管貧與富,夫妻有共同的理念,為家庭的財務目標做努力,讓人覺得很感動,不過這樣的情形似乎在華人社會比較少見。在實務上,我們替客戶做理財規劃諮詢時,當然也可以看到夫妻同心合力、彼此以開放的心胸與財務顧問一起討論家庭財務的各種問題。不過,我們偶爾也會碰到這樣的案子:夫妻二人中,只有一人希望做財務規劃,另外一方卻沒有參與,這有幾種狀況:
1. 有的夫妻是財務各自管理,另一方覺得暫時沒有需要。
2. 彼此對家庭財務如何規劃沒有共識,即使家庭財務已經出現狀況,暫時二個人也還無法採取共同的方式來解決現在的財務問題。我們在上週談到心如與正剛的案例,就是第二種狀況,他們的家庭財務現況是年度收支無法達到平衡,但是只有心如比較急於解決家庭財務的問題,而正剛則是覺得事情並沒有那麼嚴重,他認為以前沒有做規劃不是也這樣過了20幾年?因此對於馬上著手改善家庭的財務狀況並沒有那麼熱衷,所幸在心如的溝通下,他終於願意坐下來,夫妻二人與財務顧問心平氣和的討論他們的財務現況與改善的建議:

他們在財務上面臨的問題與財務顧問的建議是:

1. 收支無法平衡

問題:每年透支708,897元
建議:顧問為們二人分析,以他們現在的年度收入175萬來看,如果正剛在一年後退休,家庭收入將減少118萬,如果他們的開銷不變的話,原本年度支出透支71萬,到時缺口將擴大為每年透支189萬。
如果沒有其他收入挹注的狀況下,他們現有的定存與保單現金價值總計530萬,將只能支應他們不到3年的現金流,因此建議正剛延後退休年齡。正剛表示他將再與公司主管溝通他的職務內容,看是否有可能做部份的調整,但是原則上他同意延後至65歲再退休。他們每年的財務缺口71萬中,其中最大的二筆: 一是正剛每月的刷卡金額,每年累計達到54.8萬,二是壽險保費每年27.3萬。正剛解釋說他為了讓客戶的外銷訂單出貨順利,另一方面是希望建立他的人脈網路,因此他時常請配合廠商的採購與工廠相關人員吃飯以聯絡感情,所以每月刷卡金額一直降不下來。在了解事情的嚴重性後,他答應將減少這方面的支出,儘量以公司可以報銷的交際費為主,而心如也將利用智慧型手機記帳軟體隨手記帳,再把彙整後的資料提供給顧問,在2個月後他們將再討論支出控制的狀況。

而壽險保單方面,由於每年27萬的支出已超出他們的負擔能力,建議他們針對保障性的保單予以保留,因為其中的壽險、醫療險、癌症險等是他們需要的保障,但是二張儲蓄型保單保費高達24萬,建議不再續繳而以減額繳清(保額降低,但是保單依舊存在)的方式處理。另外在醫療與意外險保障上保障額度有所不足,建議他們提高保障額度,這部份將以在舊保單中附加新的附約,或提高險種保障額度的方式處理。

2. 退休準備不足

問題:除自用不動產外,定存與保單現金價值總計530萬左右,但是並沒有針對退休生活準備做適當的規劃。
建議:經過顧問幫他們算過,退休金缺口如下──(預計二人勞退新制退休金+勞保老年年金可以領取金額為27,000/月)

建議馬上利用投資工具開始儲備退休金準備。

3. 投資工具過於保守


問題:投資工具只有銀行定存與儲蓄型保單,因為其投資報酬率相對較低,在以後財務目標達成上相對必須付出比較高的成本。
建議:應將現有定存金額,除留下6個月緊急預備金外,逐漸轉入適當投資工具,以儲備足夠的退休金準備與老年看護費用。4. 夫妻對於理財尚未建立共識


建議夫妻二人每季定期與財務顧問會談,以追蹤財務規劃進行的進度與做適當的調整。5. 希望在5年後換大一點的房子


建議就原有的1500萬價值額度內做換屋的考量,因為以他們的現況不能再增加財務負擔,如果需要換房可以考慮以台北市較高的房屋出售後,換購新北市中永和等地區公寓房子,雖然總價差不多,但是因為新北市每坪單價較低,他們將可以購買到比較大坪數的房子。–

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Photo: Search Influence, CC Licensed.

退休前,如何救回失控的財務規劃?(上)

201403退休前救回失控財務規劃(上)

原文刊登於今周刊: http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-105836

你選擇安全,還是廉價的方便?

假設你在二手汽車賣場要買一輛車況滿好的休旅車,但是售價超出預算,跟老闆「嚕」了半天,價錢還是砍不下來。老闆一直強調「以前車主保養的很好」、「買到就是賺到」等等,說什麼都不願意降價。

突然他說,我有一輛價錢只有一半、性能都很好的車子,使用三到五年絕對沒有問題,唯一的缺點,是儀表板的功能都壞了,看不到水箱溫度是否上升、油箱的油是否快沒有了……等等,除此之外,它真的是一輛好車,你要不要考慮買這一台?

這時候你會怎麼做決定?花多一點錢、買功能完整的車子,還是為了省錢,選擇安全有顧慮的車子?

你的財務規劃,就像沒有儀表板的車子?

很多人處理個人與家庭的財務,就像開著沒有儀表板的車子,車子可以開,但是開多少公里、目的地還有多遠等等都不知道,車子可以上路,汽油什麼時候用完、水箱溫度是否太高……反正碰到就知道,到時再來處理就好了。

我們不妨來看個案例,看看財務規劃可以怎麼協助個人與家庭做理財規劃:

心如45歲,百貨公司行政人員,月薪35,000元;先生正剛59歲,貿易公司業務經理,月薪82,000元。

心如憂心家庭財務一直有入不敷出的現象,尤其正剛不喜歡工作常要加班、出差,最近也在嚷嚷說希望辭掉工作,提早在60歲退休,距離現在只剩一年的時間。他們有兩個還在唸書的小孩,分別是大三與大四。

夫妻倆的投資觀念相當保守,只有定存與儲蓄型保險。除了一般保障型保單外,他們各買了一張儲蓄型保單,每年要繳24萬保費,因為支出過多,心如每年還會從保單內做保單貸款借出來,過一陣子再還錢回去。

她對財務比較沒有概念,只知道家庭財務有狀況,但是確實數字有多少,她並不清楚,於是她請財務顧問幫她做理財規劃,經過財務顧問做完財務資料收集的面談、瞭解收入、支出等等資料後,整理出以下的資料:

一、 年度收支

1. 全家整年收入:1,752, 000
2. 年度支出:2,556,897
3. 收支節餘:-804,897(透支)
4. 年度損益:-708,897(扣除每年儲蓄96,000)

20140222年度收支

二、 資產與負債

除了720,000元的車貸外,沒有其他負債,其他資產金額見下表:

2014022資產負債

三、支出項目(部份)

四、財務上面臨的問題

1. 收支無法平衡

每年透支708,897元,平均一個月透支59,075元,如果正剛在一年後提早退休、薪水中斷,家庭收入將因而減少三分之二,這種收支不平衡的狀況會再加劇,財務缺口會更加擴大。

2. 退休準備不足


他們所有儲蓄都放在銀行定存與儲蓄型保單內,總計530萬左右,除此之外,他們也從未仔細想過退休後到底需要多少退休生活準備。

3. 投資工具過於保守

心態過於保守,因此銀行定存與儲蓄型保單就是他們僅有的投資工具。這兩樣工具所能帶來的投資報酬率相對較低,以目前的定存利率及儲蓄型保單預定利率來看,要抵抗通貨膨脹都有問題,更不用說產生實質的投資報酬率了,因此在以後財務目標達成上相對必須付出比較高的成本。

4. 夫妻對於理財尚未建立共識

心如對於如何解決家庭財務問題比較積極,正剛則認為理財是很麻煩的一件事情,不願意去碰觸這方面的問題,因此在家庭財務問題還不能建立共識,對於如何減少家庭開銷、如何為退休多做準備等方面要如何去進行,夫妻還需要多做溝通以建立共識,讓彼此的目標一致,為改善家庭財務而努力。

五、財務目標

1. 儘早讓家庭收支可以平衡
2. 希望在五年後換大一點的房子(約40坪)
3. 準備退休金與老年看護費用

我們曾經談到過個人與家庭做財務規劃的目的有幾個:

1. 清楚現狀
2. 解決問題
3. 計劃未來

對於心如與正剛來說,他們眼前需要解決的問題是「如何減少開支」、「讓收支可以得到平衡」,一旦對現況可以掌握、對於家裡年度開支、現金流向都能清楚以後,才能針對問題找出解決方法。所幸他們除了車貸以外,並無其他的不良負債,只要有心想要開始改善家庭的財務狀況,能夠有計劃的付之執行,家庭財務還是能夠逐漸驅於健全,要完成退休、換屋等等財務目標,也不再是遙遙無期的夢想了。

在實際上,他們要如何完成財務規劃的目標呢?且看下回分解!

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