為什麼銀行愛推銷儲蓄險、不愛賣醫療險?

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上周參加一個財富管理論壇,幾個銀行高階主管談到現在台灣發展銀行財富管理業務碰到的問題,不約而同提到銀行希望能用全面性的財務規劃,更了解客戶需求、深耕客戶,否則他們掌握的只是客戶在他們銀行投資、存款等資產,對其他稅務、信託、家族傳承等需求,其實碰觸不到。如果可以替客戶提供更完整服務,是留住客戶(尤其是高資產族群)的關鍵。如果理專只能銷售金融商品,客戶可能只會比較幾家銀行誰的條件好,資金就移往別家做投資,對銀行忠誠度不高,這也看出這些銀行已經看到消費者需求改變的趨勢,他們已著手研擬因應之道。

不過多數金融業者還是處在不斷銷售商品的現狀中,真實狀況如:親戚有次問我:他有一張保單,如果要解約該如何處理,原來是他去銀行查詢餘額,他有一筆190幾萬定存,理專告訴他可以把他轉到一個利息更好的方案,於是他同意購買一份保單。但後來才發現,原來那是6年期保單,他每年都要繳190幾萬,而他以為只要繳一年。還好最後是因為他的存款金額跟實際要繳的保費有差距,他的保單因為無法扣到款就不成立了。

其實理專也有為難之處,我相信多數理專也希望幫客戶做好服務,但就如我上篇文章所說,現行銀行計算基金業績與銷售獎勵計算的基礎都採「基金流量」而非「基金存量,」銀行對理專要求的就是每個要達到業績標準。在這種環境下,理專大概也只能先賣佣金高的商品。消費者如果想要錢花在刀口上,需注意以下幾點:

1.在銀行買保單與跟保險業人員購買是不一樣的

銀行理專喜歡賣可以做簡單銷售的商品,如果是佣金少、商品複雜,無法用三言兩語打動客戶,基本上不受歡迎。因此你應該不會在銀行找理專買醫療險、殘扶險這類複雜度較高,需要更多專業說明的商品。銀行賣的保險商品大抵是短年期儲蓄險、類定存保單,這種不需要太多解釋。 你需要認清楚跟保險從業人員買保單,跟理專購買的差別,除非理專是以前有保險業務員的經驗,否則基本上理專對這類較複雜、需要較多時間解釋的商品,一般不會主動銷售。因為他除了前端銷售複雜度高以外,能夠創造的業績額度也不高,後續變更、理賠等也需要專業的服務,要購買這類商品還是找保險從業人員比較好。

2.投資你自己也要做點基本功課,慎選你的理專

對於投資,你不一定要懂技術分析、知道經濟發展趨勢等,但一定要慎選理專。好的理專是不少,但不顧客戶權益、只為達成手續費目標的理專也大有人在,因此該有的自保之道,還是不要把存摺、印章等完全交給理專保管,對於在銀行的投資你也需要適當做管理:

a.找一個願意傾聽你、了解你投資需求的理專

好的理專應該是願意聽你說話,而不是只看你在該銀行的投資、存款金額有多少。他們也會留意你的狀況:希望投資多久?是退休準備還是其他用途等。而你也應該跟理專溝通清楚:你想做投資的目的,期望是什麼?你預期投資報酬率,希望的投資管理方式是如何。稱職的理專是:他們會顧慮到你的需求,而不是只把你當成達成手續費收入目標的客戶而已。

b.遠離頻繁做標的轉換的理專

投資標的轉換有時是必要的,但太過頻繁(曾聽一個外商銀行理專說,她幫一個客戶的標的一個月轉換了12次),損失的是你的錢。因為你可能還沒賺到報酬,光手續費就付出不少(買進有申購手續費,賣出有信託管理費)。正常的投資管理也許一年只需要轉換1、2次就好,如果理專常以現在投資標的報酬不佳,可以轉換到較好的標的這種藉口說服你轉換,卻對以下問題沒法說出個所以然來:

為何要做這樣的轉換?
轉換前後的差異在哪?
對你的投資可能帶來哪些影響?等等

那你可以合理懷疑你的理專,只是為了達到銀行業績要求,要你轉換,你應該考慮換個理專。

3.Fintech時代你需要不同的思維

現在大家都在談Fintech金融科技創新,談金融交易去中間化。消費者要求的是更省成本、更個人化的服務,網路科技也將帶來金融服務業巨大革命。當Block Chain(區塊鏈)技術,可以解決安全認證的問題後,多數金融交易都將網路化,上銀行辦貸款、買基金、投保等可能都不再需要面對面服務。

這時你可以思考,投資理財方面你可以有幾種選擇:

一是你找個可信任的理專,繼續幫你做投資。

二是你有時間、也有專業,可以利用基富通基金平台(它把台灣有核備的基金都納入平台)自己做投資管理。

另一個是你如果希望做全面性規劃,你可以找財務顧問幫你,畢竟投資只是理財其中一環,其他可能還需要考量到稅負、信託、資產傳承等問題,這時你會需要財務顧問的協助,現今金融環境,你很難找到一個有專業又非商品銷售導向的人員協助你,一個合適的財務顧問,是另外一個可以考慮的選項。

延伸閱讀:基金老是賠錢的真相!94%投資人不到一年就賣掉,理專卻忙著領業績獎金

基金老是賠錢的真相!

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最近看到雜誌媒體的文章在批評銀行管理客戶投資資產的方式,銀行財富管理以基金投資手續費收入為主要收入來源的現象,已經變成是台灣金融界的一大亂象。照道理,客戶把錢交給銀行做投資,客戶也付了手續費了,銀行的角色應該是盡量幫客戶賺到錢,讓他們的資產得以增長,而實際的情況是手續費收入造成了銀行與客戶的極大的利益衝突。

在這一篇報導:台基金周轉率衝100%中,碁石智庫負責人陳如鈊即提到:”以近8年來看,境內基金平均每年有3.3兆台幣的申購,但每年淨流入金額僅100億元;境外基金平均每年有2.3兆台幣的申購,淨流入金額也只有1,600億,只占總申購額的6%;可以說這幾年來大部分基金公司都在做白工,此外,高周轉率對投資人也不一定是好事,因為光手續費率就吃掉不少收益。”

意思是說:台灣人買的基金只做短線交易,94%的基金投資者投資不到一年就把資金轉換到別的標的,能夠放一年以上的投資人只有6%。頻繁轉進轉出的交易,對投資人來說是弊多於利,因為手續費等支出就吃掉你大部分的獲利了,我們以一個簡單的計算,你就可以知道頻繁交易情況下你投資的錢會是什麼樣的狀況。

如果忽略其他費用,只算申購手續費及基金贖回的信托管理費。假設申購手續費:1.5%,基金贖回時銀行收的信托管理費:0.2%,以100萬做基金投資,在37個月時間內每4個月基金轉換一次,與一直都沒有轉換,在不同年報酬率的情況下有何不同。

下圖中你可以看到在報酬率都是零的狀況下,手續費、管理費支出還是有14萬;即使是年報酬率3%,都沒有辦法讓你開始賺錢。一直要到年報酬率5.52%時,經過了37個月你的本金才會回到原始投資金額的100萬。也就是說,如果你每4個月轉換一次,你需要每年賺到5.52%,才能抵銷掉手續費等支出,所以投資沒有賺到錢其實蠻正常的。

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為什麼手續費收入會造成銀行與客戶的極大的利益衝突? 因為現行銀行在計算基金業績與銷售獎勵計算的基礎都是採「基金流量」而非「基金存量」。什麼是基金流量? 如果你用一大筆錢買了基金之後,你又頻繁的進出(1,2個月一次,甚至時間更短),你一定是理專眼中的VIP。因為你為一直在為他(她)創造業績的新流量,這些新業績的手續費收入是銀行計算責任額、業績獎金的依據。

基金存量的概念,就是你累積投資在該銀行的金額,如果你買了基金就不去動它,沒有買進贖回,那你可能不會太受歡迎。因為你的存量是有,但是沒有流量,不會為理專帶來新的業績。一般理專的每月手續費收入業績目標,至少是20萬、30萬以上,超過才會有獎金可拿,否則只能領底薪。如果基金是收1.5%手續費,業績目標30萬那代表著理專如果只賣基金,她(他)要賣2,000萬以上的基金才會有獎金。

台灣財富管理市場只看手續費的結果,造就了一個奇特的現象:這些銷售通路的金融機構,與客戶無法共存共榮,因為金融業這種生態環境營造的是一個短視近利的氛圍。因為有基金的轉換,才會有新業績,才能達到金融機構的業績要求。因此可能多數理專只能以提高客戶基金的周轉率,來達到銀行的要求。但是客戶做投資其目的無非就是為了賺錢,因此理專對待客戶的方式應該是如何讓客戶投資的資產淨值增加,而不是藉由頻繁的轉換投資標的、讓銀行多賺手續費。我就曾聽過一個銀行資深主管說過,他們銀行業績第一名的理專,可以在這周賣出客戶持有的債券型基金部位,下周一再買進同樣的標的。這樣的做法就是為了有新的交易,去產生新的業績,客戶損失的是一次一次的多付出的手續費支出,這對他的投資資產增產是相當不利的。

如果是站在為客戶投資資產增長的立場,理專應該是一開始要去了解客戶的需求:投資的目的是為了完成什麼樣的財務目標? 他(她)的風險承受度如何(一個投資人可以覺得舒適承受的風險,或是投資人可以接受的不確定性,風險承受度會隨著年齡、收入及目標而改變)?,風險承受力如何(財務上可承受風險的能力financial ability or capacity to tolerate risk)? 之後再來應用資產配置的方法,依照所需的股債比例,把客戶的資金分配在不同的投資標的:不同區域、產業類別、另類投資….等等,有需要可以做適度的投資標的轉換,讓客戶的資產可以隨著時間的累積而增加。

我相信銀行的理專,多數都是願意為客戶利益著想、不希望投資短進短出,多收了手續費卻犧牲客戶的利益。問題是他們身處在金融業這種只看手續費,不看客戶資產是否成長的環境中,他們也是人在江湖身不由己。所以最根本需要改變的是銀行的制度,如果無法改變這種以手續費收入計算理專業績的方式,這種銀行與客戶之間利益衝突的情況一直會存在,而客戶對銀行財富管理的不信任感也會逐漸加深。這難道是無法改變的嗎? 銀行的利潤非得建立在犧牲客戶的利益上面不可? 不見得,我們可以看到部分銀行已經看到這種消費者希望改變的趨勢,開始以建立客戶累積投資資產AUM(Asset Under Management)的方式,來為客戶做投資資產管理,例如UBS瑞士銀行就標榜他們不收手續費,只收每年的資產管理費,銀行其實是可以跟客戶共存共榮的,端看金融業是否著眼在長遠的發展而已。

至於消費者面臨金融業現在這種環境,如何自保、如何做投資,且看下回分解….

 

 

 

11萬月薪存不下錢如何因應之道

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前一陣子看到一則報導:一對夫妻月薪也算不少,但是太太抱怨每個月剩下2到3萬當作生活費,沒有閒錢投資。他們2人的月薪加起來約11萬元左右,但扣除支出: 30, 000元保險費(先生工作比較危險,因此投保高額保險)、子女教養費27, 000元(小孩托安親班、補習學英文)、雙方孝親費22, 000元,以及貸款之後,已所剩無幾。以他們夫妻的薪水說起來也算不低,但是存不下錢來卻是一個亟待改善的問題。報導中說先生的工作是消防員,太太是保險從業人員,以他們的現況:先生的工作風險高,家裡的預備金也不多的狀況下,如果碰到緊急狀況可能就沒辦法應付了。像這種情況如果你發現自己個人/家庭每月的收入,付掉支出都沒有結餘、沒有辦法存的下錢的話,這其實已經是財務上的一個警訊:警告你該好好檢討一下家庭的財務了。這樣的情況有幾方面是需要注意的:

  1. 檢視自己的財務狀況是否健全

以他們的收支狀況,財務收支報表數據呈現出來大概是這樣子:每月結餘可能是零或是一點點,年度收入結餘可能是來自於年終獎金等收入。

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在財務規劃報告書上,如果用一張財務儀表板的圖來呈現他們的財務現況,大約是如下圖的圖表。這些燈號,綠燈是安全、黃色代表警示、紅色是已經出現問題了。如果圖表中出現了紅黃色燈號太多,那就真的是要好好注意,改善家庭的財務狀況了。
以這一對夫妻的例子:他們每月都沒存下錢月餘絀是0,年度的結餘也許有一點,比例也不多。這會造成他們沒有多餘的錢去做投資,因此收入是100%來自於薪水,生息資產是0 (基金、股票、投資性不動產等可以產生投資報酬的資產)。這代表著沒辦法藉由投資為未來多做準備,也沒辦法因為投資的獲利來累積資產,所以家庭的財務狀況在現金流量方面是需要立即改善的。一般建議月餘絀比例是10%~20%,也就是月收入的1~2成是可以存下來做投資或儲蓄的。

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而另外一些指標可以顯示家庭財務是否安全的,在企業財務上常常用流動比來看一家公司是否有足夠的現金來應付財務危機,它的公式是:
流動比流動資產+金融資產) / 短期債務

流動比率越高公司短期發生財務危機的機率也越低,流動比通常是大於 200%,否則如果在短時間之內公司臨時需要一筆資金,但是卻一時借不到,這間公司就很可能會陷入財務危機。而這個同樣可運用在家庭財務上,這個流動比正常值是應該在1~2倍,也就是說一個家庭的流動資產+金融資產加起來應該至少是短期債務1~2倍的金額,這些可能是現金存款、基金投資、股票投資等等易於變現的資產,萬一家庭碰上什麼樣的財務危機時,就有足夠的財務資源來做應變。

這些的家庭財務指標平常應該多做留意,讓自己的家庭財務趨於健全,如果像這個案例日常的開銷就等於當月的收入、完全都存不下錢來,這絕對不是一個健康的財務狀況。改善的方式:一則是檢視家庭支出項目金額是否過高,或是支出是可以刪減的,從降低家庭支出著手,再來是看如何增加收入,讓家庭收入的一定比例,是可以用來做投資儲蓄、為未來做準備的。

  1. 存錢從來都不是花到有剩下再存的,都是要有紀律強迫自己存的

你以為錢賺得多就會存的多嗎? 不見得,我們常看到夫妻一年薪水約300萬、400萬但是沒在存錢,反而是月薪3,4萬塊的,他們可能一個月就可以存下一萬塊。你認為每個月的錢一定要花完還有剩,才有可能存下錢嗎? 對不起讓你失望了,如果你一直抱持著這種觀念,那你可能永遠都存不了錢。錢不是花剩下的再來存的,而是拿到薪水的時候,就要把該存的錢先存下來了,剩下的部分才是用來做日常開銷的。
會存的下錢的是因為你知道不能賺多少就花多少、要把一部分的錢付給未來的你。因此你會訂下一些未來的財務目標,這些目標有完成的時間及需要的財務資源金額,接下來你會檢視自己的財務現況,看看以現在的收支狀況,有多少比例的收入是可以存下來,為完成這個目標而做儲蓄或投資的。

因為有計畫性、有目標的去做,你將可以因為這樣子而能夠存的下錢,讓自己逐漸完成想要達成的財務目標。
這其實需要有計畫性、有紀律的做,甚至是強迫自己去存下錢來,存多存少不是一個問題,重要的是你改變了你的理財思維跟行為模式了嗎? 如果無法建立未雨綢繆這種觀念,恐怕賺再多錢你都沒辦法存下錢來!

 

 

51%台灣老人後悔沒早一點存退休金!

滙豐集團最近公布一份「未來的退休生活」調查結果,他們在16個國家調查超過1萬8000名受訪者。調查發現:全球超過31%已退休人士表示,他們很後悔沒有提早為退休做準備,如果可以重來,他們希望能更早開始為退休做準備。而台灣已退休人士,後悔沒有提早為退休做準備的比率高達51%,排名全球第一。而全球已退休人士與未退休人士覺得退休是一件快樂的事情的比率,全球平均是:未退休人士是64%,已退休人士67%,台灣則排在倒數幾名:未退休人士是54%,已退休人士53%,顯示台灣人對退休滿意度或期望值不高,這份報告也點出幾個值得探討的問題。

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這份報告指出全球有24%的尚在工作中、未退休人士,還沒有為退休做準備,而已經開始做準備的人,平均其中有46%的人因故停止,或遇到困難就沒再繼續。而這個比率,在16個國家中台灣居然是排名第二、高達54%的人還沒開始做退休準備,或因故中斷了。

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對於退休金來源的期待顯然全球都類似,多數人會以現金儲蓄存退休金,但對於政府退休金的期待,已退休及尚未退休的人差異很大。上圖中比率:未退休的30%,對比已退休的45%,可見因為經濟疲軟,各國政府財政困難,未退休人士對於以後是否可以拿到政府退休金的期待,已沒那麼有信心了。台灣人對退休金來源是來自於政府退休金的期待是37%,低於全球平均的45%,顯示大家對於退休,是否可以領到勞保老年給付及勞退新制退休金的期待都很沒有信心。

退休金來源是否有什麼替代方案?報告指出可能選項包括:換小一點的房子、賣掉房子,或由子女提供資助。在已退休人士的財務支出方面,全球41%的人有借貸、欠款,50%的會對其他人提供財務上支援,而台灣比率是:借貸25%,財務支援他人50%,顯示在退休前要對可能的財務支出做好管理,免得退休後還有債務或需要資助子女,影響到自己退休生活品質。

這份報告指出台灣人對退休金準備的情況是:已退休人士有一半以上,都後悔沒有早一點做退休準備,但同樣有高達54%的人還沒開始做退休準備,或因故中斷,這二項比率台灣都是名列前茅,可見在退休準備上,跟全球比起來,台灣人在退休準備這件事上非常需要加強,退休準備應該怎麼做?以下提供幾點建議:

1. 人生理財藍圖先理清楚

很多人知道要存錢,但不知為什麼要存錢,存錢有什麼用途、需要存多少才夠,因此時常好不容易存了一大筆錢,突然要修車、房子要裝修等又把這筆錢用掉,因此就像這報告中說的:高達54%的人還沒開始做退休準備或因故中斷了。

改善方法是:利用一點時間把自己想完成的財務目標列出,每個目標要有明確需要完成的時間,以及需要準備的金額,配合自己的財務現況(收入、支出狀況,每月可以有多少錢用來做財務目標的準備等),整理出來後,每個月就固定撥多少金額投資或儲蓄。因應不同需求,可能選擇不同金融工具投資(如5年後要買房,跟20年後要退休,投資方式與工具選擇會不一樣)。一旦規畫出來,儲蓄投資這件事就要長期做下去,不能因為其他原因去挪用計劃中的錢,你才有可能在需要錢完成這些目標時,有足夠的錢可以用。

2.退休準備有其不可替代性

一般人因為退休時間還早,只看到眼前的需求:購屋、買車等立即的需要,卻忽略退休的準備,可能到了45歲、50歲才意識到,需要開始為退休做準備。因此在時間有限狀況下,可能造成準備不足的狀況。

大家應該要體認:退休準備有其不可取代的必要性,你不能把它排在購屋、買車、存子女教育基金等目標之後,等到即將退休時,才來著急退休準備不足。其結果就是因為準備時間太短,你必須要花更多成本或冒更多投資風險,才能達到所需退休準備。你也不要對政府退休金有不切實際的期望,一般上班族能拿到的勞保老年年金與勞退新制退休金,頂多可以支應你退休所需生活費的2~3成,大部分退休金還是得靠自己,而且必須提早開始做準備,才能事半功倍。

3. 存退休金最好是獨立帳戶長期投資

退休金準備往往長達10年、20年,要怎麼維持不中斷?除了固定提撥收入一部分儲蓄與投資外,你必須用對管理方式。除了要獨立帳戶、專款專用,不要跟其他日常開銷混在一起,還要慎選投資工具、做好投資管理。這份報告指出:尚在工作且有做退休金準備的人,有68%有從專業人士等處取得資訊與建議,他們覺得會有快樂的退休生活;而沒有從專業人士等取得資訊與建議的,只有55%覺得他們會快樂退休。如果有需要,可以尋求財務顧問的協助,提供退休規劃、投資管理等諮詢服務。

你還在計算保單的報酬率嗎?

ds你可能也有類似的經驗,到銀行辦個匯款,理專開始跟你遊說:現在有比定存利率還高的商品,您要參考一下嗎? 尤其是她(他)如果看到你的存款簿有幾十萬(或更多)存款時,會更加起勁地做推銷。據報導今年3月全體壽險公司新契約保費收入1372.73億元,新契約排名前10大壽險公司類定存保單(包括傳統壽險、利變壽險、利變年金險)銷售金額加起來就衝破1,000億元,你也有跟到這一波風潮,買了這些類定存的保單嗎? 網路上現在也有一堆文章在討論壽險保單的投資報酬率、 IRR(內部報酬率)如何計算的文章,一時之間真是讓人有種錯覺:曾幾何時壽險公司已經變成最大的吸金公司? 短期儲蓄險當道,從業人員似乎也樂於迎接這一波波因為銀行存款處於低利率所帶來的”無窮商機”,但是身為消費者的您,這時可要靜下心來先好好想清楚幾件事:

  1. 你有買到你需要的足夠的保障了嗎?

千萬別忘了保險的功用就是讓你來轉嫁風險用的,你把因為意外或疾病可能造成的財務風險,藉由購買保險把風險轉由保險公司承擔,叫轉嫁風險。你因為銀行利率太低去買類定存保單,但是首先你有算過你買夠了你需要買的保險額度了嗎? 長久以來國人壽險保障偏低,根本不足以支應一個家庭,萬一發生風險時需要的保障,現在恐怕又更為嚴重。不信你可看一下保險業公開資訊觀測站的資料(壽險業務概況表),2015年各家壽險公司當年度的新契約保額,與現存的有效契約保額的比較,有14家公司當年度新契約平均保額都在100萬以下,但是新契約平均保費卻都比有效契約的平均保費高出好多倍。

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這顯然是類定存保單這些高保費、低保障的險種產生的效應,什麼是風險轉嫁,就是你利用保險的槓桿作用,以最低的保費得到最高的保障,這才叫風險轉嫁。例如你買意外險,一年繳1, 200元,保險公司提供你100萬的保障,槓桿倍數是833倍;25歲年輕男性用一年4,710元,買一張20年期保額100萬的定期壽險,槓桿倍數有212倍,這才是發揮了保險該有的保障功能

在買這些儲蓄保險前,你應該先去看看你的保單:你是否有根據自己的財務狀況,做了適當的風險轉嫁規劃:

(1).家庭風險轉嫁

萬一家庭經濟供應者發生風險時,希望為家人提供的保障:計算家庭日常月生活開銷x希望保障年數+負債+未還貸款+希望為家人完成的目標準備(子女教育基金等)…等等,去算出應該購買的壽險保障額度,再根據這個去投保適當的壽險額度。
(2)稅務風險轉嫁

曾聽一個代書朋友說過一個真實案例:長輩過世後,子女沒現金繳納遺產稅,後來被有心人詐騙,以2, 000萬賤賣一筆市價上億的土地,來換取現金。常看到高資產族群擁有眾多不動產,卻沒考慮到後代可能沒有現金可以繳納遺產稅,但是這個其實是可以利用保險來做預留稅源的規劃,就可以避免掉這種問題的。

  1. 用保險來做資產保全,不是拿來當投資工具

在一大堆網路文章在討論類定存保單的投資報酬率IRR,可能讓你看的眼花撩亂,你可曾思考過你的資金是要做甚麼用途? 如果它不能跟你的財務目標的規畫連結在一起,你可能是病急亂投醫,到時候也許無法達到你希望的結果。因為保險公司本質是在提供保障,而非投資,從以下這份保險事業研究發展中心的資料,從資產報酬率欄位,你可以看到多家壽險公司的資產報酬率都不到1%,你可以得到佐證(按: 此數字顯示公司資產之獲利能力,愈高者代表績效愈好,它的計算式為:資產報酬率=【稅後損益+利息支出×(1-預計所得稅/稅前損益)】/ 平均資產總額,平均資產總額=(期初資產總額+期末資產總額)/ 2″)。

如果你是年輕人,你希望藉由這樣來累積第一桶金,那你應該是做更積極的投資,利用基金、ETF(指數型股票基金)等等工具,承受適當的風險,來換取較高的投資報酬率。因為你可以工作、賺取收入的時間還很長,你可以以承擔較高的風險來換取較高的報酬率,如此可以加快你資金累積的速度。因為報酬率是一個關鍵因素,如果投資10萬元,報酬率1.5%,需要48年才會變成20萬元,但是如果在6%報酬率下,只需12年,10萬就會成長為20萬了。

如果你是中壯年想要累績退休金準備,你可以做的應該是把保險用來當退休現金流的一個保障機制。例如你希望退休後每月有6萬的生活費,你可以規劃其中1/3來自於勞保老年年金及勞保退休金給付,1/3來自於穩健型投資組合(全球股市、新興國家股市、美股等ETF或基金) ,及固定收益型投資組合(投資級債券、大型股配息型債券ETF、基金等),另外的1/3是來自於保險年金、變額年金等給付。如此一來,你將有2/3的退休現金流來自於確定給付(保險年金、勞保給付等),但是同時你還有部分資金可以來創造較高的投資效益,為你的退休現金流增加活水。

財務規劃不是你想的這樣子的

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台灣人的理財習慣是有點奇怪的,在某些方面是超級保守的,某些方面又是相當的大膽,為了怕風險於是買”穩定配息”的高收益債券基金、買儲蓄保險,但是對於每月配息1%的黃金、外匯等投資卻趨之若鶩,混然不知道那背後可能是一種金融詐騙。連最近發生的TRF(目標可贖回遠期契約)這種匯率避險工具,都有人用來做投資,因而在人民幣貶值時產生巨額的虧損。2008年雷曼債券風波未爆發前,一個中小企業主拿著他買的雷曼債券產品合約,要我幫他提供建議。我看完產品說明後跟他說,你賺得很有限,但是本金卻有可能全賠光,建議他及早出脫,但是看著他在風險告知書等該簽名的地方都簽名了,看來提早贖回要拿到全部本金可能也不容易。也許你會說這是消費者自作自受,誰叫他們要買這些商品,但是你可能忽略掉一個因素是:消費者面對的是一個明顯資訊不對稱的環境,當面臨這些金融商品的行銷時,消費者根本沒有足夠的資訊,也沒有專業知識去判斷這些商品的風險何在,只是基於對這些老招牌的金融機構的信任,他們不疑有他,就簽了名做了投資。

如果這時他們可以選擇先去尋求一些客觀中立的意見,了解商品的內容、風險屬性等等,也許就可以減少這樣的錯誤發生,獨立財務顧問就是在擔任這樣子提供諮詢的角色,不過有部份人仕對財務規劃有些迷思:

迷思1: 財務顧問可以幫我做好所有規劃,我什麼事都不用做了

財務顧問在財務上協助你了解財務現況(收入、支出、資產、負債等)、解決問題(債務問題、收支不平衡、投資資產無法累積等)、計畫未來(完成人生夢想、訂定財務目標及協助完成)。財務顧問協助客戶做財務規劃的流程是:財務諮詢面談(了解財務現況、財務目標等)、提供建議方案、協助執行及監督調整等步驟。

當財務顧問提供建議方案後,如果沒有付諸執行,一切都只是紙上作業而已,對個人與家庭的財務是不會產生任何效果的。建議方案是因人而異的:有人是不知道錢花在那裡、存不下錢,那顧問會建議他們先用記帳來了解自己的支出,再來則是要調整自己的支出,把一部份的收入固定用來做投資,以完成財務目標。 或是有些人意識到:以他們現有的投資方式是沒辦法完成以後的退休的目標,因此他們需要增加投資金額、改變投資策略、調整投資標的等。

凡此種種都顯示說:要做好財務規劃其實自己才是主角,財務顧問只是一個教練的角色、提供諮詢與建議,但是即使知道方法了,如果你無法配合財務顧問的建議,做相對因應的措施:消費習慣的調整、養成先儲蓄再消費的習慣、改變投資心態…等等,你的財務狀況是不可能會有所改變的。因此即使有了財務顧問的協助,你還是需要有紀律的去執行這些步驟,才能讓你的財務目標逐步獲得實現。

迷思2: 我沒什麼錢,我不需要做財務規劃

有部份人聽到財務規劃的反應就是:我錢這麼少,不需要特別做規劃,應該是高資產的族群財比較需要吧! 財務規劃是針對希望有系統的規劃其個人家庭財務的人所提供的諮詢服務,財務顧問幫助他們整理其財務現況、設定財務目標及訂定完成這些目標的計畫、並協助執行。財務顧問並不會以客戶的淨資產多少來篩選客戶,畢竟財務規劃跟所謂的財富管理是有所不同的。

在銀行等金融業者的財富管理,一般有在該銀行須有300萬、1000萬不等的存款、投資資產等門檻。與之不同的是,財務顧問是協助客戶完成一生的夢想、達成財務目標,有可能從客戶年輕出社會,陪他們歷經結婚成家,一直到退休。客戶的淨資產多寡不是一個篩選的條件,主要是端看客戶是否有意識到:自己是否有意願想藉由財務規劃來提昇生活的滿意度、更有效率的運用他們的財務資源來完成財務目標。

不同的客戶代表的只是不同的需求而已,剛出社會的年輕人面對的問題可能是:不知道錢花到哪裡、存不下錢;但是另一個事業有成的企業主,擁有眾多資產,面臨的可能是子女繼承、財富傳承的問題,一個有經驗與專業的財務顧問,可以根據不同客戶的需求協助客戶解決不同的問題。你可能想說自己薪水也沒多少,不用做財務規劃,但是就是因為財務資源有限,更需要好好做有計畫的理財,理清楚自己的收入支出的流向,也開始去為人生做計劃。即使每月省下2,000,3,000元做投資,你都能夠在一段時間後累積一筆錢出來,讓你去完成一個你希望達成的財務目標。

迷思3: 我自己管理就好,不需要特別規劃

有些人自己做投資、管理家庭的財務,他們覺得自己做的不錯,自己做管理就好,或是部份人認為他們的財務狀況很單純,例如新婚夫妻收入穩定,也沒有太多投資資產需要管理的,不過他們可能忽略了一點就是:個人與家庭財務牽涉到的面向蠻多的,你有可能會無法全面的考量到。例如:家中新出生的嬰兒,父母親趕緊為其投保醫療、癌症等保險,甚至考慮要用保險來替其儲存子女教育基金了,但是卻忽略了大人本身的保障不足,萬一父母親有疾病、意外等風險發生時,根本無法提供家庭應有的保障額度。又譬如很多人買高收益債基金,因為它會固定配息,而債券基金的名稱也讓人以為它是低風險的投資。 事實上,高收益債基金投資的標的是以俗稱垃圾債券的公司債為主,它的波動程度其實跟股票型基金差不多,你絕對不能把它跟投資於投資級債券的債券基金混為一談,所以個人與家庭財務不管在投資、在保險規劃…等等很多層面,都是需要全盤、完整的去做規劃的。

迷思4: 財務顧問只會幫人家做投資管理

我們常說投資理財,不過投資不等於就是理財,理財是希望達成財務目標:例如15年後存一筆300萬的錢當成子女出國留學費用,因為有這樣的目標,所以會去運用適當的金融工具,用投資等方式來完成這些目標,除了工具的選擇,也會注意其風險屬性、投資期間長短等等因素。由於如此的投資通常是5年、10年以上的期間,這期間風險的考量會是一個重要因素,因此會利用資產配置的方法,因應投資人個別的需求和投資目標,把資金分配在不同項目的資產類別上,以降低整體資產波動、提高總體資產報酬率。 希望投資整體是以比較穩健的方式來進行,最終可以在設定的時間點累積到足夠的財務資源,讓自己可以完成財務目標。以資產配置的方式來安排投資標的,可以降低投資資產大起大落的風險,長期穩健的方式做投資追求的不只是報酬,同時也要兼顧到投資資產的穩定性。

而投資最好是能夠跟自己的財務目標做連結,投資應該是整體財務規劃的一部分。

財務顧問可以協助的不只是投資管理而已,他們還可以協助做預算編列、風險規劃、稅務規劃、退休規劃…等等,在整體財務規劃中如果可以讓投資跟財務目標做連結,做有目的的投資,運用適當的投資策略來完成這些財務目標,自然能夠避免情緒化的投資,不致於常常買高賣低、投資上看不到令人滿意的績效。

而要擔任財務顧問這個工作,一般需要取得相對的專業證照,因為他/她需要的專業涵蓋面相當廣,包括了:投資、稅務、保險、財務..等等。現在在國際上大家普遍認可的證照是CFP(Certified Financial Planner 認證理財規劃顧問),它是由國際理財規劃認證協會 Financial Planning Standard Board (FPSB) 所承認的一個國際認證,台灣是其國際組織中的一員。在台灣的認證是由台灣理財認證協會(FPAT)負責,你可以在其網站上找到部份已經取得證照,且持續有進行認證的CFP持證人資料,如果有任何問題也可以來信:jose.b123@gmail.com由筆者為您答覆。

就是想用「保險」來投資?千萬別選儲蓄險,你聽過「利率變動型還本保險」嗎

原文刊登於商周財富網
http://wealth.businessweekly.com.tw/GArticle.aspx?id=ARTL000025639&p=0

文智與月娥剛新婚沒有多久,一個在保險公司任職的朋友來拜訪他們,介紹他們購買保險,他尤其大力推薦一種只要繳兩年之後,就可以每月領回的「利率變動型還本保險」。因為他們婚前各有積蓄,現在戶頭有一筆錢放定存,準備幾年後可以購屋用的。

一聽到朋友說:兩年繳387萬後不用再繳錢,每月領取6,000元(金額可能還會增加),利率比放定存還高,兩夫妻不禁大為心動。他們想,把錢拿去投保此利率變動型還本保險,等到五、六年後他們想買房子時,再把保單解約贖回來。朋友又告訴他們,這張保單現在的宣告利率是2.7%,比銀行定存利率還高,他們一聽當下真想馬上簽約了!

但是,月娥是一個比較冷靜的人,她勸文智還是先研究一下再說,他們其實對保險也不了解。

以上述情形為例,的確不應該衝動:在五、六年內就要購屋,他們其實不適合買「利率變動型還本保險」。因為中途解約會有解約金的損失。在第五年末解約,即使加上四個年度領取的每年72,000元的年金給付,他們還是有12萬多的損失,保單會有相關的保障成本、行政費用等,因此解約可能會損失到本金。

類似文智他們這樣的情形,你可能也會有同樣的問題:以前認為保險公司就是提供保障,銀行提供儲蓄、定存等服務,做投資找基金公司、投顧公司購買基金。但是現在這些界限似乎愈來愈模糊了,銀行吸收存款,保險公司也鼓勵你買短年期的保單。甚至於保險公司還有一種投資型的變額年金險,裡面有數百檔基金可以讓你做選擇,沒有保險的保障,你也不用額外支出保險保障的成本,投入的金額純粹做投資之用…

保險到底該如何做規劃?如果把它拿來做為理財的工具的話,該如何做運用?以下提供參考的方向:

1、轉嫁風險用:規劃需要的保障額度

保險最強大的功能,就是可以讓我們做風險轉嫁,把我們可能發生的疾病、意外等風險,藉由購買保險的方式讓保險公司來承擔。例如用一年1,200元的保費購買一年的意外險100萬,意外事故發生時保險理賠100萬,是保費1, 200元的833倍,這才是保險應該發揮的功用,只有當你的保障做好規劃了,你才能安心做理財、做投資,才不會有後顧之憂。

需要買多少的壽險額度才是符合你的需要?底下是一個簡單的公式:

所需要購買的壽險保障額度C=A-B

A. 所需要的準備:
1. 每月日常生活費乘以希望留給家人的保障年期
2. 未償債務(信用貸款、卡債、其他債務)
3. 房屋貸款餘額
4. 子女教育金準備
5. 最後一筆費用(醫療費用、人生禮儀最後處理費用)
6. 留給父母的孝養金

B. 已有儲蓄準備:
1. 已有儲蓄準備(定存或已有投資、可以立刻變現者)
2. 壽險有效保額(契約有效的保單中的壽險額度)
3. 其他的準備

假設文智想這樣規劃:

家庭支出每月8萬(他希望提供家人5年的保障)
沒有負債,子女教育金希望準備600萬,(預計有二個小孩,每人準備300萬)
醫療、後事處理費預估100萬
留給父母100萬孝養金
銀行現有定存是400萬
已有壽險保額過低不予計入

套入計算他所需要的保障額度是:8萬x12月x5年x70%=336萬(家裡少一個人,預估開銷減少30%)

所需要購買的壽險保障額度=336萬+600萬+100萬+100萬-400萬=736萬

這時再配合預算,以終身壽險或是定期壽險來滿足其保障的需求,另外可搭配意外險、醫療險等附約。

2、資產配置用:利用保險商品

如果把保險商品細分,可以用來做理財投資用的工具的,大約可分成幾類:

(1) 固定利率的傳統儲蓄險
(2) 非固定利率的利率變動型保險
(3) 傳統投資型保險(附壽險保障,前5年會收取約150%計劃保費的費用)
(4) 變額年金投資型保險(無壽險保障,沒有高額計劃保費的費用負擔,扣除單次保費費用)

在現在低利率的環境下,傳統儲蓄險因為還有保險成本、行政成本等費用,因此很難有比定存利率還高很多的投資報酬率;而傳統投資型保險也因為偏高的前置成本讓客戶望而卻步。因此在現階段環境下,利用「利率變動型保險」與純投資性質的「變額年金投資型保險」來做投資工具,應該是比較好的選擇。

在投資上我們可以利用不同的投資工具,來組合成一個投資組合,因為每種工具有不同的風險屬性、預期報酬率等,而在投資組合中每種工具的投資金額有不同的投資比例,如此一來所組成的一個投資組合,我們就可以去計算其預期報酬率。

同樣的,如果我們用銀行定存、利率變動型保險、變額年金股票基金,與變額年金債券基金 (變額年金投資型保險中,有各種不同性質的投資標的,假設我們把它分為股票型與債券型二類標的)來做不同的投資組合。假設有保守型及穩健型二種投資組合,其中投資標的的比例如下圖:

/

我們可以算出投資組合的預期報酬率,當然投資是一定有風險存在的,但是藉由配置一定的比例在投資型商品上,你有可能會獲得比較高的投資報酬率,如下圖:

投資組合預期報酬率:

b

 

在理財工具的選擇上,為了因應低利率的環境,如果固守傳統上以銀行定存,或是預定利率與定存利率連動的傳統儲蓄型保單,在完成財務目標上,因為其投資報酬率偏低,因此將需要準備更多的成本來達成財務目標所需要的目標金額。這時不妨考慮以承擔適當風險的方式,選擇把部份或全部資金以投資型保險做投資,透過適當的資產配置與投資管理來累積你的資產,讓你的財務目標可以順利完成。

財務規劃諮詢:http://goo.gl/V4F7Xu

 

就是想用「保險」來投資?千萬別選儲蓄險,你聽過「利率變動型還本保險」嗎?

原文刊登於商周財富網
http://wealth.businessweekly.com.tw/GArticle.aspx?id=ARTL000025639&p=0

文智與月娥剛新婚沒有多久,一個在保險公司任職的朋友來拜訪他們,介紹他們購買保險,他尤其大力推薦一種只要繳兩年之後,就可以每月領回的「利率變動型還本保險」。因為他們婚前各有積蓄,現在戶頭有一筆錢放定存,準備幾年後可以購屋用的。

一聽到朋友說:兩年繳387萬後不用再繳錢,每月領取6,000元(金額可能還會增加),利率比放定存還高,兩夫妻不禁大為心動。他們想,把錢拿去投保此利率變動型還本保險,等到五、六年後他們想買房子時,再把保單解約贖回來。朋友又告訴他們,這張保單現在的宣告利率是2.7%,比銀行定存利率還高,他們一聽當下真想馬上簽約了!

但是,月娥是一個比較冷靜的人,她勸文智還是先研究一下再說,他們其實對保險也不了解。

以上述情形為例,的確不應該衝動:在五、六年內就要購屋,他們其實不適合買「利率變動型還本保險」。因為中途解約會有解約金的損失。在第五年末解約,即使加上四個年度領取的每年72,000元的年金給付,他們還是有12萬多的損失,保單會有相關的保障成本、行政費用等,因此解約可能會損失到本金。

類似文智他們這樣的情形,你可能也會有同樣的問題:以前認為保險公司就是提供保障,銀行提供儲蓄、定存等服務,做投資找基金公司、投顧公司購買基金。但是現在這些界限似乎愈來愈模糊了,銀行吸收存款,保險公司也鼓勵你買短年期的保單。甚至於保險公司還有一種投資型的變額年金險,裡面有數百檔基金可以讓你做選擇,沒有保險的保障,你也不用額外支出保險保障的成本,投入的金額純粹做投資之用…

保險到底該如何做規劃?如果把它拿來做為理財的工具的話,該如何做運用?以下提供參考的方向:

1、轉嫁風險用:規劃需要的保障額度

保險最強大的功能,就是可以讓我們做風險轉嫁,把我們可能發生的疾病、意外等風險,藉由購買保險的方式讓保險公司來承擔。例如用一年1,200元的保費購買一年的意外險100萬,意外事故發生時保險理賠100萬,是保費1, 200元的833倍,這才是保險應該發揮的功用,只有當你的保障做好規劃了,你才能安心做理財、做投資,才不會有後顧之憂。

需要買多少的壽險額度才是符合你的需要?底下是一個簡單的公式:

所需要購買的壽險保障額度C=A-B

A. 所需要的準備:
1. 每月日常生活費乘以希望留給家人的保障年期
2. 未償債務(信用貸款、卡債、其他債務)
3. 房屋貸款餘額
4. 子女教育金準備
5. 最後一筆費用(醫療費用、人生禮儀最後處理費用)
6. 留給父母的孝養金

B. 已有儲蓄準備:
1. 已有儲蓄準備(定存或已有投資、可以立刻變現者)
2. 壽險有效保額(契約有效的保單中的壽險額度)
3. 其他的準備

假設文智想這樣規劃:

家庭支出每月8萬(他希望提供家人5年的保障)
沒有負債,子女教育金希望準備600萬,(預計有二個小孩,每人準備300萬)
醫療、後事處理費預估100萬
留給父母100萬孝養金
銀行現有定存是400萬
已有壽險保額過低不予計入

套入計算他所需要的保障額度是:8萬x12月x5年x70%=336萬(家裡少一個人,預估開銷減少30%)

所需要購買的壽險保障額度=336萬+600萬+100萬+100萬-400萬=736萬

這時再配合預算,以終身壽險或是定期壽險來滿足其保障的需求,另外可搭配意外險、醫療險等附約。

2、資產配置用:利用保險商品

如果把保險商品細分,可以用來做理財投資用的工具的,大約可分成幾類:

(1) 固定利率的傳統儲蓄險
(2) 非固定利率的利率變動型保險
(3) 傳統投資型保險(附壽險保障,前5年會收取約150%計劃保費的費用)
(4) 變額年金投資型保險(無壽險保障,沒有高額計劃保費的費用負擔,扣除單次保費費用)

在現在低利率的環境下,傳統儲蓄險因為還有保險成本、行政成本等費用,因此很難有比定存利率還高很多的投資報酬率;而傳統投資型保險也因為偏高的前置成本讓客戶望而卻步。因此在現階段環境下,利用「利率變動型保險」與純投資性質的「變額年金投資型保險」來做投資工具,應該是比較好的選擇。

在投資上我們可以利用不同的投資工具,來組合成一個投資組合,因為每種工具有不同的風險屬性、預期報酬率等,而在投資組合中每種工具的投資金額有不同的投資比例,如此一來所組成的一個投資組合,我們就可以去計算其預期報酬率。

同樣的,如果我們用銀行定存、利率變動型保險、變額年金股票基金,與變額年金債券基金 (變額年金投資型保險中,有各種不同性質的投資標的,假設我們把它分為股票型與債券型二類標的)來做不同的投資組合。假設有保守型及穩健型二種投資組合,其中投資標的的比例如下圖:

20150514資產配置

我們可以算出投資組合的預期報酬率,當然投資是一定有風險存在的,但是藉由配置一定的比例在投資型商品上,你有可能會獲得比較高的投資報酬率,如下圖:

20150514預期報酬率

在理財工具的選擇上,為了因應低利率的環境,如果固守傳統上以銀行定存,或是預定利率與定存利率連動的傳統儲蓄型保單,在完成財務目標上,因為其投資報酬率偏低,因此將需要準備更多的成本來達成財務目標所需要的目標金額。這時不妨考慮以承擔適當風險的方式,選擇把部份或全部資金以投資型保險做投資,透過適當的資產配置與投資管理來累積你的資產,讓你的財務目標可以順利完成。

財務規劃諮詢:http://goo.gl/V4F7Xu

作者擁有國際理財規劃認證CFP證照,是台灣理財規劃產業發展促進會理事,專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務,公益/私益信託設立諮詢,及在企業推廣EAP員工協助方案:員工理財教育與諮詢。接受企業、團體預約退休規劃或理財投資相關課程講師,員工理財規劃諮詢,或個人/家庭理財規劃諮詢,聯絡信箱:jose.b123@gmail.com

網站:http://www.ifa-cfpsite.com
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用「SMART」訂財務目標,讓夢想逐步實現!

386汽球
原文刊登於今周刊
http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-102428

迪士尼在2009年曾經出過一部動畫片:《天外奇蹟》,這部片子入圍奧斯卡最佳影片、最佳動畫片等獎項,成為繼《美女與野獸》之後第二部入圍最佳影片的動畫片。片中一段是敘述當卡爾還是一個孩子,遇見有著同樣夢想的女孩艾莉,艾莉總是夢想著到南美洲的天堂瀑布去探險,當他們結婚後,為了完成艾莉的夢想,他們平常把錢存入一個玻璃瓶內,希望累積到足夠的錢,有一天完成艾莉的夢想。但是中間因為要修車、卡爾出車禍,還為了修房子,幾次他們打破玻璃瓶把錢拿出來應急。

終於等到他們老了,卡爾看著當初的照片,想到當初艾莉對他神飛色舞的展示冒險書,跟他分享她的冒險夢想的樣子,他馬上去訂了機票,想要讓艾莉出發去追尋她的夢想,但是機會尚未來到,艾莉卻已經病逝了。卡爾後來雖然也大費周章到了天堂瀑布,但是已經沒有機會跟老伴分享喜悅。

電影情節相當感人,但是看到其中的場景──每次他們為了應急,把玻璃瓶打破,拿出裡面硬幣的畫面,讓人特別有感觸。有些人不敢做夢,是覺得太遙遠沒辦法達成,即使敢做夢,又常常因為生活中情勢的改變,讓自己的夢想無法獲得實現。

要怎麼讓自己的人生夢想、自己的財務目標都能實現?首先是必須把這些目標寫下來,而且還有幾個訂定財務目標要遵循的幾個原則,財務目標必須是:

1. Specific 特定的
2. Measureable 可衡量的
3. Attainable 可達成的
4. Relevant 有相關的
5. Time Table 有完成時間表

訂定財務目標要遵循「SMART」的原則,就像下圖的例子,它應該要有時間表:

例如:10年後你想完成以下這些事情,根據這些目標,你可以再訂定1年、3年的目標,把目標更為明確化。

就像學習第二專長,先找那種專長是你感興趣、想要去學的?有人可能想說退休後可以開一間民宿,那你可以花時間先蒐集相關的資訊──地點在那裡,花東、宜蘭,還是其他地方?民宿提供什麼服務,住宿加供餐,還是只有供餐點、不提供住宿,蓋民宿買地、建屋成本多少?……等等,有了一個清楚的目標,甚至於你已經把它視覺化了,譬如說已經去看過幾家民宿,找到你想要的類型的民宿,你的夢想就以它為藍圖來構建你的目標。

這些目標跟你是有相關的,因為是你想要的目標不是別人的,只有你真心想要達成的目標,你才會為它付出心力去追求、去努力。為這些人生夢想訂定目標,絕對不是在做白日夢,而是你在心中畫出一幅清楚的藍圖,知道你要的人生是什麼樣子的,這是一種選擇,因為人生苦短不過數十載的光陰,而每個人的資源、環境都不同,你想要的人生只有你自己可以替自己決定,因為彼此價值觀可能都不一樣,你想要完成的財務目標,跟別人的也許就有很大的差異。唯有清楚知道自己要的是什麼,集中把自己可以運用的資源投入在這些財務目標上,你的人生夢想也才有儘早達成的一天。當然這些目標都必須建構在你現有或未來可用的資源上的,因此它是實際可行的,不是天馬行空的空想,配合一些實際的執行步驟,便能確保它在未來可以逐步實現。

訂定財務目標

訂定財務目標

當財務目標訂定好之後,接下來你要完成這些步驟,讓自己的財務目標可以獲得實現:

1. 了解自己現有多少資源
現有的存款、投資的資產、動產、不動產等等,可以運用在完成財務目標的是什麼,如果有多項目標要達成時,這些資源要如何分配,分配比例如何?這些都是要列入考慮的因素。

2. 現在的收入支出整理
現在的收支狀況是平衡的狀態、負債,還是有多餘的財務資源,可以投入完成財務目標?這必須花一點時間整理自己的收入與支出,過程可能蠻瑣碎的,但是一旦做過一次,以後就可以有比較清楚的概念,知道自己的收入都用到那裡去了,這會有助於做財務目標的規劃。

訂財務目標

訂財務目標

3. 找出可用的財務資源
在整個收入、支出整理完後,找出有多少的財務資源是可以加以運用的,如果必要可能必須對某些支出做調整以節省開支,例如上網、電話費用等固定開銷是否可以整合,保單保險內容是否重覆投保太多,以致於保費支出超過預算,或是投資金額過度分散在各家銀行,投資資產沒有善加管理,如果做一番調整,可能可以在每年增加一些投資報酬收入等等。

4. 投入資源運用儲蓄或投資以達成財務目標
非常短期的財務目標無法用有風險的投資工具做投資,但是一般中長期的財務目標,運用投資工具可以善用時間的複利效果,以較少的成本來完成你的財務目標。

5. 檢視目標缺口必要時調整目標
如果運用儲蓄或投資工具後,發現到時候目標所需要的金額,跟自己做了儲蓄或投資所預期可以達成的金額,中間還是有不少的差距。這時候可能是目標所需金額估計有誤,或是投入儲蓄或投資的金額太少等原因,有需要可找財務顧問做諮詢,在財務顧問做完檢視後,也許針對財務目標要做適當的調整。

 

如果你希望了解財務規劃服務的內容、對自己的保單規劃有問題,或是有其他的問題希望找財務顧問做諮詢,你可以點選此連結來預約2小時的免費諮詢:http://www.ifa-cfpsite.com/new2.php?id=132

§公益信託行善又節稅:公益信託介紹影片
§了解科學化理財,如何將企業財務管理的方法,運用到家庭理財:財務規劃介紹影片

對本內容有疑問?或者需要其他EAP(員工協助方案)或理財規劃上的協助嗎?

您可以來信:jose.b123@gmail.com 或是上我們的網站:http://www.ifa-cfpsite.comhttp://www.lifemoney.cc,接受企業、團體預約退休規劃或理財投資相關課程講師,員工理財規劃諮詢(E-mail, 電話或是駐點諮詢),或個人/家庭理財規劃諮詢

作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照,是台灣理財規劃產業發展促進會理事,專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。

部落格:

1. (大眾)理財與人生 http://ez-financial.blogspot.tw/
2. (財務顧問) IFA財務顧問網 https://lifemoneyblog.com/

想安穩退休 先考慮周轉

退休

原文刊登於今周刊:https://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-102149

要能夠安穩的退休,當然必須要財務健全,讓自己有足夠的生活費可以用,甚至旅遊、休閒等。但是退休的規劃,只有錢的問題需要考慮嗎?其實真的要做退休規劃,要為自己建立完整的退休藍圖,財務是基本的,但還有更多層次的問題需要考慮到。

想到退休,你會想到什麼?是自由自在、從此沒有工作壓力,可以到處遊山玩水,還是突然無事可做、生活不知如何打發?有些人曾經非常投入在工作中,工作就是他生活的全部,他很享受工作所帶來的成就感。但是退休後突然閒下來了,不再需要朝九晚五的上班、不再有下屬拿公文給他批示、不再有那些以前覺得非常浪費時間的會議、失去了工作上的光環(職位、抬頭等)──他開始覺得退休的生活真的不知如何是好。

有些人可能不願意談到,甚至害怕碰觸「退休規劃」這個話題,一方面有些人認為距離退休還很遠,不用去想到這麼久以後的事,有些人是因為一直沒有特別做退休規劃,還覺得它非常複雜,因此不想去談。但是想想看,一般人在65歲退休後,按照現在統計的平均壽命,如果活到85歲,退休後還有20年的時間要過活,難道你不該為它好好做個規劃嗎?

要能夠安穩的退休,當然必須要財務健全,讓自己有足夠的生活費可以用,甚至旅遊、休閒等。但是退休的規劃,只有錢的問題需要考慮嗎?其實真的要做退休規劃,要為自己建立完整的退休藍圖,財務是基本的,但還有更多層次的問題需要考慮到:

1.  財務上的考量

清除債務
退休後,照理應該是沒有什麼貸款或其他債務上的經濟負擔,如果還有房貸的話,對退休生活是一大負擔,此時應該做適當處理:如果是投資性質的不動產,也許趁早賣出,增加現金流入是一個正確的選擇;如果兒女都成年了,在家時間不長,有些人甚至考慮換到較小的房子,這時的考量主要以是否有電梯方便出入、周邊生活機能是否健全為考慮的重點。

減少非必要支出
因為活動減少,部份生活費用會相對降低,一般統計至少會降低28%以上的支出。一些重大的支出,如原本固定每幾年都有的房子整修、換車等,可以重新衡量是否有其必要性,以降低退休後支出。

2. 生活上的考量

也許以前過的是忙碌不堪的生活,生活中只有工作。退休後如果完全沒有事情做,生活會過的很沒有重心,尤其是以前太過忙碌,也沒有閒暇時間培養任何的興趣或嗜好。退休後時間多了,可以好好規劃一下,也許是利用以前的專長尋找一份時間較為彈性、類似顧問性質或教育訓練類,可以傳承以前經驗的工作,也許收入不多,但是可以持續跟社會保持連繫。

如果時間、體力許可,也可以從事社會公益活動,視自己的能力、專長等,找尋自己有興趣的團體,奉獻自己的時間、不求回報的為他人付出,施比受有福,這也是相當有意義的事,在雅虎(Yahoo!)的志工招募看板上,就可以找到相當多這方面資訊。

 

退休藍圖

 

3. 投資理財上的考量

在投資理財上要注意的是,接近退休時,投資的資產配置必須做調整。把資金全部放定存,不是一個聰明的做法,因為你的錢以現在的利率看,根本趕不上通貨膨脹的壓力;把全部資金放在原先的投資帳戶內,沒有去做資產配置、把投資標的做適當調整也不對,因為退休後的投資理財目的是以「產生穩定的現金流」為首要目的,因此,原先風險性太高的投資標的都必須做調整,原來的投資策略也許是股票型基金、指數基金等佔資產比例60%、債券型資產比例佔40%,現在可能調整為股票型20%、債券型80%,退休後的投資管理必須要有不同的策略。

千萬不要以為以前投資都有獲利,因此覺得很放心,把所有投資資金放在同樣一個帳戶內。如果投資標的的相關性太高、風險沒有分散的話,碰到市場波動時就容易發生大幅度的資產減損的狀況。要知道投資資產如果下跌40%的話,往後需要有67%的獲利才能彌補的回來,而下跌20%的話,只要有25%的獲利,就可以讓總體資產回到原來的價值。

因此在投資上面,尤其是如果這將會是退休後的主要收入來源的話,建議最好找財務顧問做諮詢,不管是在退休前資產累積的階段、在接近退休或是已經退休了,投資的資產配置管理方式會有一些不同。因為人生各個階段的需求是不一樣的,例如在退休後,投資資產能夠創造穩定現金流就比創造獲利還重要;這樣的需求跟以前還沒退休前、還在累積退休準備金的階段,那時候因為可以承擔比較大的風險,因此可以適當的運用市場波動來創造收益,這前後的需求是不一樣的,當然投資資產的配置與投資管理的方式就要不一樣,而財務顧問的工作就是協助客戶,因應人生各個階段的財務需求目標,來做收支調整、投資管理建議等等。

4. 財產傳承上的考量

如果已經有立遺囑的習慣,可以趁這次機會重新檢視一下,是否有需要修改的地方。現有財產如果可以儘早做安排的話,在時間比較寬裕的狀態下,將更有利於做完整的規劃,例如以後可能的稅負大約會有多少?財產的安排是利用遺囑載明分配方式,還是現階段要利用其他方式預做安排,例如:設立他益信託,將部份財產轉移為信託財產,以做為特定用途的安排;有人擔心房產直接贈與子女,恐怕子女以後不會孝順、無法照顧其晚年生活,可以利用不動產轉換為現金、設立自益信託的方式,在生前利用此信託資產,投資產生的資金做為退休養老之用,而身後信託財產再遺留給子女。

如果行有餘力,你甚至可以將部份財產設立公益信託,選擇你所希望捐助的對象(孤兒院、學校等等)、資金的使用方式(受捐助的單位如何利用捐助款)。你也可以當志工,實際協助這些公益團體的運作,行善助人,也可以讓自己退休後的生活過的多彩多姿,如果想要了解公益信託,可以觀看此影片介紹:公益信託介紹影片

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§公益信託行善又節稅:公益信託介紹影片
§了解科學化理財,如何將企業財務管理的方法,運用到家庭理財:財務規劃介紹影片

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作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照,是台灣理財規劃產業發展促進會理事,專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。

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