標籤彙整: 獨立理財顧問

IFA(Independent Financial Adviser), 站在客觀中立的角色, 為消費者提供理財規劃,投資理財等諮詢服務

遺產規劃不是只有稅的問題

原文刊登於商周財富網: 別再說「遺產規劃」不關你的事!她忙著處理丈夫後事,數百萬保險金竟被家人領光…

我們在做財務規劃時會跟客戶談到:他們上一輩是否會有多少遺產要繼承、可能有什麼稅負要繳納,多數客戶表示很為難,他們不會去跟父母談這種事情。因為長輩認為談遺產很忌諱,或是他們會認為子女為了貪圖繼承利益,事先有所圖謀。因此當談論到這個議題,往往沒有下文,我們也很難去接觸到客戶的父母,無從去幫他們做任何規劃,事實上也很少碰到客戶已立了遺囑。

很多人會認為,立遺囑是有錢人才需要做的事,但事實上,一般中產階級家庭就會碰到這方面的問題。我就曾碰過一個女士找我諮詢,她先生因意外過世,領了一筆幾百萬保險金,沒做任何保險金信託,錢直接匯入她的帳戶。她忙於處理丈夫後事,於是把存摺跟印章交給家人保管,讓他們去支付各種費用,最後保險金被家人領光,演變成她晚上要兼差打工,才能維持她跟小孩的生活。

遺產規劃不是只有去規劃如何節稅。例如你的財富如何傳承下去,企業如何傳承,如何讓你的財產受到保護,不會有債權人來求償。或是你也想要照顧孫子女,即使你要把所有財產留給小孩,也不是每個人都適合理財及做投資管理,因此需要把財產在身後一次交給子女嗎?還是利用信託,讓主要的財產保留在信託內做投資增值,再定期給子女多少錢就好?

如果你要讓你的財富、企業等按照你的意願分配給需要的人,企業可以依照你創立時的宗旨,繼續傳承接班下去,事先做好規劃時間點是一個重要因素。你不預做規劃,法律是死的,只能按照遺產繼承的順位分配給該給的人,如果沒有遺囑,它也沒辦法按照你的意願來分配。

我們的遺產稅還有免稅額、扣除額等可以扣除,假設某人過世了,尚有太太及子女2人,他的這些免稅額、扣除額加起來是2055萬。因此如果遺留的財產在某種額度內,基本上不會繳到多少稅(遺產價值的計算,以被繼承人死亡時的時價為準,被繼承人如果是受死亡宣告的,以法院宣告死亡日的時價為準。上面所說的時價,土地以公告土地現值,房屋以評定標準價格為準,因此土地、房屋遺產價值的認定,一般低於市價)。但即便是這樣子,即使你沒有很多財產,以下幾種狀況可能需要留意:

1.婚後沒有子女,你該注意配偶可以分得遺產的比例

有些人婚後沒打算生小孩,你會認為配偶可以繼承你全部的遺產,對不起你錯了,因為法律不是這樣規定的。

民法第1138條 遺產繼承人,除配偶外,依下列順序定之:
一、直系血親卑親屬,二、父母,三、兄弟姊妹,四、祖父母

民法第1144條同時規定有這1~4順位繼承人時,配偶的應繼分是多少比例,請看下圖。例如除配偶外,尚有子女(或孫子女),則配偶跟子女要均分遺產;沒有子女(或孫子女),尚有父母時,配偶1/2、父母1/2。 除非是第一順序至第四順序之繼承人都沒有時,配偶的應繼分才會是遺產全部。

因此婚後沒子女、父母也離開了,但是有兄弟姊妹,這人的遺產就變成配偶拿走一半,剩下一半由他的兄弟姊妹拿走平分,配偶無法繼承全部遺產。怎麼解決呢?除非配偶利用剩餘財產請求權,可以多分一些,或預立遺囑,在遺囑規定配偶可以多分一些財產。但要注意:民法第1223條(特留分之決定),對於繼承人有特留分的規定(見上圖特留分的比例)。意思是說:除了配偶外,如果還有其他繼承人,他們最低應分得遺產的比例是多少,因此即使有立遺囑,配偶可以多分一些財產,兄弟姊妹拿到的遺產會少於1/2,但最少要拿到遺產的1/2乘1/3=1/6。

看到這,你應該知道為什麼遺產規劃並不是有錢人的專利,一般中產家庭與個人也需要提早準備。在下篇我們將繼續談到其他狀況,如請領勞保的老年年金結果身故了,還沒請領的老年年金,卻不能給兄弟姊妹,因此遺屬年金充公的情況如何避免;如何做保險金信託,避免到時的保險理賠金無法照顧到子女等幾種情形。

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金融業如何讓從業人員轉型當獨立財務顧問?

原刊於商周財富網

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最近某人壽公司的新聞相當引人注目,該公司的公文指出,2018年2月前將裁撤所有業務員約800多人,並將轉介給保經公司,不過強調沒有要退出台灣,未來將經營直效通路,包含保經公司、銀行通路以及電話行銷。公文上面說:”本公司參酌國外成熟保險市場,業務人員發展為獨立財務顧問(IFA)趨勢,為協助業務人員順利轉型,並發展精英經代通路,自即日起停止辦理新進業務人員之登錄。…. 為協助業務人員發展為獨立財務顧問(IFA),推薦由XX保險經紀人公司為業務人員轉任之公司”,意思是該公司裁撤所有業務員,並希望他們轉任到保經公司。

什麼是獨立財務顧問(Independent Financial Adviser,簡稱IFA?

維基百科對獨立財務顧問(IFA)的定義: 是專業人士向客戶提供有關財務事宜的獨立意見,並向客戶推薦市場上合適的金融產品。“獨立財務顧問”一詞是用來形容為顧客獨立工作的顧問,而不是代表一家保險公司,銀行或銀行。 ….通常獨立財務顧問將對客戶的財務狀況,偏好和目標進行詳細的諮詢; 這有時被稱為”發現事實”。然後,顧問將建議採取適當的行動來達到客戶的目標; 並在必要時推薦適合的金融產品來滿足客戶的需求。

為何會需要獨立財務顧問? 最大的原因應該是金融業者慣用的:只求銷售產品、不注重消費者需求的模式,已經無法取得消費者的認同,在經營上金融業者已經面臨了重大的發展上的瓶頸,而且它已經是全球普遍的現象。舉例來說:安永會計師事務所曾經發表了一份2016消費者銀行活動調查(2016 Global Consumer Banking Survey),他們訪問了32個國家的55,000名消費者,這調查顯示傳統銀行面臨業務上的威脅,他們跟消費者的關聯性逐漸在降低。

報告中說:48%的人信任銀行可以安全保管他們的錢,但是只有26%的消費者認為,銀行可以提供給他們真實、無偏差的資訊。全球受訪者對傳統有分行的信任度是39%,而對於網路銀行沒有實體分行的信任度卻是高於傳統銀行的44%。報告是以一個銀行關係指標( the Bank Relevance Index(BRI))來衡量銀行與客戶的關係, 這個指標衡量了消費者現在及未來,可能的對於使用銀行的相關行為及態度,它的最大值是100,這代表著消費者會把銀行當做最主要的金融服務供應者、會在銀行購買各種商品、完全信任銀行,及只接受銀行的財務建議。最小值是0,代表著消費者所有的金融服務用的都是非銀行的管道。在安永的此項調查中,32個國家的BRI平均分數是75.1,而亞洲國家的銀行BRI指標的分數更低於全球平均的分數:印尼:66.9,中國:69.5。

這份報告並沒有調查台灣的消費者,不過推測這數據應該也不會太好,因為金融業者普遍的現象是:只銷售對業者最有利的,而不是消費者需要的商品。銀行理專銷售當下主推的基金、保險,壽險從業人員銷售佣金最高、公司要他們力推的商品,從業人員為了迎合消費者,設計出各種行銷話術,例如以固定配息一年5%、6%,來吸引客戶購買類全委投資型保單,消費者卻不知道部分的保單的配息,可能多數來自於本金,以及投資本金可能會虧損的,它跟固定給付的儲蓄險是不一樣的。

金融業者如果希望協助他們的從業人員轉型當獨立財務顧問,他們可以怎麼做? 該注意什麼?

不要只是把財務規劃當成是開發業務的手段

財務規劃的步驟分為1. 財務資料蒐集:了解客戶財務現況(收入、支出、資產、負債 投資、保險等)及財務目標, 2. 評估現狀與需求、提供解決方案與建議(解決問題如:收支無法平衡、存不下錢、投資無法獲得合理報酬、不知道如何完成財務目標..等), 3. 協助執行與定期監督檢視等。

因為它是透過諮詢的方式,了解客戶需求後才提供建議,不是以銷售商品為目的,而是以客戶需求為導向,因此比較能夠真正滿足客戶的需求。對於金融業者來說,如果能夠改變以往只是銷售商品的模式,讓業務員可以站在客戶的觀點與立場,為他們考量他們的需求後,再建議適當的商品。從業人員將可以贏得客戶更多的信任,即使是銷售商品,客戶也知道那是符合他的需求的。金融機構不再只是把客戶當肥羊,卻不管他們的權益與需求,藉由財務規劃客觀的行銷方式,將可以創造客戶、業者、從業人員三贏的局面。

提升從業人員的能力,讓他們可以做全面的財務規劃

如果要為客戶做好完整的財務規劃,一個財務顧問會需要保險、投資、稅法…等等方面的專業,他們需要提供給客戶的服務,包括收支管理、投資管理、保險規劃、資產傳承規劃…等等。現在國際上公認:從事這樣的工作的財務顧問,一般會擁有CFP財務規劃顧問的證照。金融業者應該協助從業人員取得此種證照,並加強他們財務規劃實務的能力,為客戶提供更完整的服務。金融業者也應該改變一下以往有人就有業績的觀念,提升從業人員的素質與能力,為客戶提供更完整的服務,這應該比盲目的擴充人數還來得有效。

保險是客戶轉嫁風險的重要工具,但不是唯一的工具

做一個IFA獨立財務顧問,跟一般銷售業務的最大不同點在於:獨立財務顧問是以客戶的利益為主、以客戶的需求為導向。因此他們為客戶做的財務規劃,最終都是為了解決客戶的問題、完成他們的財務目標。但是看現行的保險業者,他們也在業務體系推展所謂的財務規劃,不過遺憾的是:業者都是把為客戶做財務規劃,當成是行銷商品的工具。因此他們對客戶的諮詢是免費的,其目的就是為了要銷售保險商品給客戶,因此客戶做完所謂的”財務規劃”後,從業人員建議他的解決方案就是買保險,這其實不是一個正確的作法。

保險是風險轉嫁的一個好工具,客戶可以利用投保保險,來轉嫁意外、疾病醫療、身故等風險,來保障自己跟家人,但是保險絕對不是客戶完成所有目標、解決所有問題的唯一工具。客戶會有不同的財務目標,一個合格的獨立財務顧問,他必須針對客戶的需求,提供稅務、信託、保險、投資等等解決方案。他的立場需要是客觀中立的,不是以他的業績、佣金做考量,他也不會只會為客戶建議保險商品,而是會為客戶建議適當的、綜合性的解決方案。金融業者在推廣所謂的獨立財務顧問時,應該建立從業人員一個正確的觀念,站在客戶的立場為客戶著想,建立一個長久信任的關係,如此可以更深耕客戶,從業人員能夠達到的績效,一定會比純銷售商品來的好。

 

錢只放定存,你知道要48年才能翻倍嗎?如何享受退休生活?

10下,年金改革演變公教人員的退休金縮水了,投資理財成了必須,因為你要把缺少的退休金補回來。但你也不能夠病急亂投醫,很多人聽了行銷人員的廣告,就去買了固定配息的商品。不過你應該知道:很多商品都是行銷包裝出來的,號稱一年有17%配息的商品,也許它只是當月配息配得比較好,並不保證固定這樣配息,而且配息一大部分也許來自本金。

回歸到基本面,如果要應用投資工具彌補日後退休金缺口,最好還是按部就班,應用適當的投資工具來做投資。

距離你退休的時間可能是15、20年後,該如何做退休準備?把錢放定存?你的成本會相當高,因為簡單用72法則來算,如果定存利率1.5%,需要48年本金才可成長一倍,但在6%的報酬率,12年就可以成長1倍,所以適當應用投資工具投資是必要的。

報章雜誌網路媒體有關退休規劃的文章都寫得很簡略,只預估你退休生活費多少、退休後生活年數,就算出應準備多少退休金。事實上退休規劃沒辦法簡化成這個樣子,退休後所需也不是只有退休生活費問題,需考量的因素有很多:

1.你的退休準備有多少緩衝空間?

當你設定好退休之後生活費,及其他支出的目標金額時,你要考量:到時這個金額,有多少比例可由可靠的收入來源所支應。目標金額與可靠收入這中間的缺口,才需要用投資的資產來補足。

你是否有其他資產可以去符合退休的目標,不用冒投資的風險?你是否有過多自由支配的財富,其實可以用更多的錢來做退休準備;或是你低估了目標需要的金額,因此可能準備不夠?例如你在鄉下有間房子出租,你原本預期退休後的生活方式是在市區,但如果搬回鄉下住,也許花費會更低,你將不用準備這麼多錢。

2.退休計畫的投資策略

你需要對未來退休後可領到的錢做預估,屆時錢會從哪來:勞保、公教人員退休金保險給付?你也要預估每月生活費多少,如果每月收入減去預估支出是負的,就表示你還有差額需要補足。這時需要每月投資多少金額、運用什麼投資工具、預期產生多少報酬率?如果退休後,你怎麼從投資中定期提領部分金額,來支應退休生活所需?

退休規劃的投資關鍵不是高報酬,而是穩定的投資表現,這不管是在退休前的累積期,或退休後都一樣。不少人認為穩定的現金流:如每季可固定配息多少,是符合退休需求的。因此金融業者便開發出不少商品以高配息為號召,民眾不明就裡,看到有配息就一窩蜂搶買。

以前有類全委投資型保險,最近甚至有理專建議客戶做房屋貸款,用貸出來的錢來買南非幣的收益基金。這些配息的背後,可能存在以本金拿來配息,本金虧損、匯率損失等風險,這些都是你投資時需要避開的地雷。

投資要簡單一點,不要買這種經過包裝設計的商品,選擇大家熟知的工具:股票、基金、ETF等做投資。等累積出一筆金額,你退休後可以從裡面定期提領部分金額,做退休後生活所需就好,你可以避免掉這些隱藏的風險,畢竟退休後沒有工作收入,穩定投資蠻重要。

3. 不要把好的留在最後

在這篇文章中(台灣人,為什麼你害怕「長命百歲」?)前衛生署署長、台灣高齡化政策暨產業發展協會理事長楊志良指出,台灣平均餘命不斷增加,現已有六成人口可活到80歲以上,其中有25%可活到90歲。而據美國社會安全局的精算數據顯示,美國人在目前65歲女性中,預計有39%能活到90歲,男性則有29%。

面對長壽人生,我們必須對未來有打算、有所計畫。但有個因素,會牽涉到退休規劃的投資策略:退休後存活的年數多久,是我們不能控制的。

一般退休後生活年數都是預估的,多數是用20年,也就是65歲退休預估活到85歲。由於你不知道可以活多久,因此部分人會有過度自我控制的現象,明明以他們累積下來的資產,可以過優渥的退休生活,但卻省吃儉用、不敢花錢。因為他們錯估以為會活很久,但如果數據顯示:約1/4~1/3的人才會活到90歲,你應該適度好好享受你的退休生活,規劃出國、嘗試一些從未做過的事情。

你大可不必縮衣節食,還擔心退休準備不夠,以至最後自己都沒用到,留下一堆財產給下一代。你可以找財務顧問來協助你細算出:退休後每年多少開銷是合理可用的,如果有做投資,可以定期提領多少金額當生活費,讓退休生活在長壽風險,與享受人生中取得一個平衡。

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一個你必須問每對夫妻的問題

顧問在跟客戶做溝通時,常常會直接跟比較有主導性的那個人談,然後排除掉他()的配偶,以至於另一方的配偶沒辦法去表達他()的觀點。經過長時間以後,我發現一個策略可以用來在跟夫妻面談時,帶來一個比較正向的效果。

我從我的客戶那邊得到的回應是:這個會引起非正式的、但是是正向的反應,多數的夫妻會立即微笑,並帶著關愛的眼神看著另外一個人,他們接著會告訴你他們碰面的故事,但是通常另外一方用幽默的細節來插話進來。

我問他們:你們是這麼相遇的?
人們通常會喜歡談論他們自己,你的目標就是引發他們這麼做,如果你做了,他們對你的印像將會產生加分效果。
夫妻間有效的溝通的關鍵就是:在他們之間帶來正向情緒,而這並不困難。

一個你必須問每對夫妻的問題One Question You Should Ask Every Couple

by By Dan Solin, 11/13/17https://www.advisorperspectives.com/articles/2017/11/13/one-question-you-should-ask-every-couple

從諾貝爾經濟學家學理財(1)


才剛剛獲得諾貝爾經濟學獎的塞勒(Richard H. Thaler),大家尊稱他為行為經濟學之父。在傳統經濟學家的眼裡,他是一個怪咖經濟學家,因為他常常跟他們唱反調。塞勒的得獎跟大家有什麼關係? 其實他可能是最平民化的一個經濟學家,他的研究講的是人類在投資、消費等不理性的行為,從他的獲獎代表的是,行為財務學終於獲得認可,而他的研究也是值你可以去探討,把它運用在你的生活跟投資上的。

傳統經濟學假設人都是非常理性的,塞勒以理性經濟人(Econs)稱呼他們。理性經濟人不會情緒化、沒有自我控制的問題, 他們都會為退休存夠該存的錢,投資以追求最大利益為前提。傳統經濟學往往假設所有投資人都是理性做投資,例如效率市場的假設,它指說在一個資訊流通無障礙的市場中,證券價格皆能正確、即時及充分地反映所有相關訊息。例如一家上市公司接獲大訂單的消息,可能會影響它的股價上揚,但是這樣的資訊是公開的,因此投資人無法因為這樣去取得超額報酬,市場永遠處於均衡的狀態。

但是人類是有情緒的,投資人在市場即將泡沫化時,股票的價格都漲到最高點,遠遠超過其內在價值,這時候的風險是非常高的,但大部分投資人會受到貪婪的驅使,而不斷追高買進。相反的,在市場崩跌的時候,很多股票價格遠低於它的價值,投資人如果這時買進,以後應該有不錯的投資報酬,但恐懼卻讓大部分不敢在低點買進,永遠在追高殺低,投資自然沒有好的績效。

我們會在剛拿到薪水時去大血拚,看到百貨公司周年慶,平常從不降價促銷的品牌,現在居然打五折,就拼命加入搶購的隊伍,也顧不得家裡還有不少衣服、化妝品是還沒拆封的。一般人面對消費、投資時所做的決定,反而與經濟學家假設的標準性模型相去甚遠,這種不合理行為可能會造成嚴重的後果。

我們來探討塞勒所提出的一些觀點,及在理財上我們如何因應它會造成的影響:

  1. 過度自信

塞勒指出:”大部分的人認為說他們比一般的投資人更厲害,結果就是他們過度頻繁的交易、投資資產分散的太少。過度自信也讓投資人,在泡沫即將來臨的時候還會去投資,他們認為他們可以比其他投資人更知道如何做反應。研究顯示,若投資人交易愈頻繁,他們的報酬愈低,尤其是男人在這方面比女人更嚴重。” 你每天會花很多時間去研究市場、看分析報告? 過多的資訊對投資人並無幫助,所以塞勒券投資人不要去看財經金融方面的新聞文章,因為高估自有資訊的精確度,過度自信的投資人會高估經由交易帶來的利得,而造成過度交易行為。

解方:

把自己的個人家庭財務做一番整理,了解自己的資產、負債狀況,以及希望達成的財務目標。許多人做投資會追高殺低,過度自信頻繁交易等,因為他們不清楚投資的目的是為了什麼,因此他們會胡亂做投資。例如如果你的投資目的是為了做退休規劃,你還有15年退休,之後你希望每個月維持跟現在生活水準一樣的每月有40,000元生活費可用,扣除預期可以領到的勞保老年年金、退休金後,你需要每個月投資4,000元,預期年報酬率6%就可達到你的退休目標,這時你該關注的是如何做投資,讓風險可以降低,較為穩定的達到所需要的報酬率,而不是在追求最高的報酬。這時你需要一套投資管理模式,如何做資產配置、如何做再平衡等等,而這並不需要每天看盤或追高殺低,做好資產配置及後續的管理是比較重要的。

  1. 損失厭惡(loss aversion)

塞勒指出:”從歷史的數據來看,投資股票可以比投資在債券或存款,帶來更多報酬,但是股票價格會波動、可能會產生較多的損失,那種損失的可能會讓投資人不敢去投資股票,因此無法藉由股票投資,得到長期增值報酬的機會”。 由於這種損失厭惡的心理,讓投資人對金融業者推出的所謂固定配息的商品趨之若鶩。例如高收益債基金、類全委投資型保單等等,只要打著配息的口號,往往能造成熱賣的風潮,投資人眼裡只看到配息,根本不管它整體的投資報酬率可能是負的。

解方:

部份投資人他們的投資配置,往往取決於他們周遭接觸到的金融從業人員:是銀行理專,或是保險從業人員。實務上,我們碰到不少人,他們買的商品基金、保險等五花八門,他們多數都不知道當初為何要買這麼多,以及為什麼要買等等。其實不知為何而買,就很容易落入誤區, 只看到金融業展示給你看的的:吸引人的報酬,配息等,卻不清楚那些商品的細節、風險等。你也許不了解這些細節,但是你可以找一個夠專業,可以提供你客觀建議的財務顧問做諮詢,你可以避免這些財務行為學上的迷思,來影響你做出理智的決策。

個人財務規劃服務實務訓練班報名(高雄)

課程緣起

Fintech金融創新當道,

歐美國家幾年內預計銀行理專人數減少一半

台灣金融業也面臨激烈競爭, 想跳脫紅海的競爭

學習如何從事收費式財務顧問的工作嗎?

提昇競爭力, 為自己職涯另闢舞台創造藍海策略

這門課是你的絕佳選擇!

《 教學內容 》

本課程為實務訓練課程, 不是理論考照課程, 培養學員做實務財務規劃諮詢的能力, 即使你不是CFP持證人,

你也可以從這實務課程學習到如何利用財務規畫來深耕客戶, 與客戶建立長期信任關係,

而不是商品銷售的利益關係而已, 適合所有銀行、保險、證券等金融從業人員參加

課程結束後, 更可以對接到財務規規畫相關互聯網電子商務行銷模式, 為顧問做網路行銷, 開拓更多潛在客戶

課程簡介:

財務規劃市場趨勢在那裡?

財務規劃在做什麼?

財務規劃帶給客戶什麼好處?

財務規劃如何運用在你的工作上深耕客戶?

財務規劃有那些流程?

這些疑問都將透過講師豐富的實務經驗與分組互動討論得到答案

歡迎您報名參加

相關課程資訊如下

●上課時數:

共30小時,分5次授課

●上課時間:

若有變更將提前通知學員

1 .2017.12.10(日)  0930-1630

2. 2017.12.17(日)  0930-1630

3. 21017.12.24(日)  0930-1630

4. 2018.1.7(日)  0930-1630

5. 2018.1.14(日)  0930-1630

高雄個人財務規劃實務訓練班

報名課程 :http://goo.gl/mEJd9e

●上課地點:

金融研訓院南區分部

●課程大綱:

1.財務規劃概述:財務規劃的市場在哪裡, 它的執業模式是甚麼? 你可以怎麼做轉型?

財務規劃諮詢真的有客戶願意付顧問費?  諮詢的流程SOP是什麼?

2.財務顧問市場開發: 實務上如何做激發興趣? 財務規劃諮詢賣的不是商品,

賣的是解決客戶的問題, 賣的是價值!

如何跟客戶解釋財務規劃的價值與開發客戶?

3.首次面談: 讓客戶了解財務規劃可以解決他甚麼樣的問題, 財務規劃又是如何進行的

4.資料蒐集面談: 問問題蒐集客戶的財務資料:現況– 收入、 支出、資產、負債、財務目標.

等等, 與客戶做深入的溝通, 做為為客戶做規畫的基礎資料

5.財務規劃相關專業知識: 財務規劃牽涉到: 保險. 投資. 稅法.信託等等領域, 財務顧問對這些專業知識都必須有相當的了解

6.財務目標規劃: 如何就客戶的財務做判讀及提供建議, 解決問題, 運用金融工具如ETF等投資工具來完成客戶的財務目標, 是否客戶有信託、稅務安排、資產傳承等等問題需要解決?

7. 財務顧問自我行銷: 如何利用部落格、社群媒體做自我行銷,建立自我品牌,如何撰寫文章,把流量做知識變現

8. 財務顧問創業與執業: 執業流程SOP收費模式,利用網路導購模式獲取客戶與創業

8.財務規劃軟體使用: 提供免費3個月雲端版財務規劃軟體使用, 為客戶做財務規劃試算

8.製作財務規劃建議書: 財務規劃建議如何呈現? 如何與客戶做討論?

客戶信託、稅務安排、資產傳承等等問題建議方案是甚麼?

是否需要其他專業人士:律師、會計師等參與?

9.財務規劃解決方案提供解決方案與客戶討論後是否需要做調整? 如何做執行與監督

10.成果驗收:學員實作案例報告及討論

課程大綱如下: https://drive.google.com/open?id=0B9XA0zltJOXGcVhFUmxKOU04a28

《 師資說明 》

廖義榮 Taylor

經歷:

•1. 好生活國際資訊股份有限公司 董事長

•2. 鉅微管理顧問公司特約理財顧問

•3.  天下文化未來Family 財務顧問到你家、商周財富網名人堂理財宅急便、今周刊部落格達人觀點CFP宅急便、

Costco好市多刊物Costco Connection理財專欄作者

•4. 東吳大學投資、台北科技大學理財規劃相關課程講師

•5. ING安泰教育訓練部門英文口譯講師

•6. 經濟部中小企業處中小企業榮譽指導員

專長:

•1.個人/家庭財務規劃諮詢

•2.企業員工理財教育、財務規劃諮詢

•3.財務顧問(Financial Planner)執業技能實務專業培訓

•4.公益信託.私益信託規劃與執行諮詢服務

•5.第三方理財規劃顧問公司顧問培訓與經營輔導

•6.EAP(Employee Assistance Programs)員工協助方案員工理財方案企劃與執行

證照:

•CFP認證理財規劃顧問 Certified Financial Planner

•China CFP 中國國際金融理財師 Certified Financial Planner

座右銘:

•人生盡其在我,發光發熱,展現自我也幫助別人

媒體專欄: 天下未來Family 財務顧問到你家

http://gfamily.cwgv.com.tw/monograph_author/index/9134

商周財富網名人堂理財宅急便

http://wealth.businessweekly.com.tw/FColumnList.aspx?Column_No=0087

今周刊達人觀點CFP宅急便

https://www.businesstoday.com.tw/list-content-80499

CFP世界總會 FPSB全球官方部落格Financial Planet

http://www.financialplanet.org/tag/taiwan-finance/

部落格:  IFA財務顧問網

https://lifemoneyblog.com/

高雄個人財務規劃實務訓練班

報名課程 :http://goo.gl/mEJd9e

10粒牛肉餃才4元!看完周胖子50年前菜單…不投資只想靠定存,退休月花5萬,你要準備●萬

最近替一本談退休規劃的書寫序,書名是:老後不破產,作者塚崎公義探討退休金準備,也涵蓋了投資與繼承等等方面的議題。對於退休規劃,媒體都只有在討論錢的問題:退休需要準備多少錢、如何準備等。但退休不是只有錢的問題,如書中提到預立遺囑,這不是只有富有人才需要,即使你是中產階級,也要為財產傳承做好規劃。

退休之後蠻多事情需要考量,生活怎麼安排、是否再找其他工作、財產如何做傳承、是否預立遺囑、在遺囑中指定財產繼承的方式等。其中很多人沒先規劃財產傳承,子女也忌諱去跟上一輩討論,事實上,你應該好好預先做規劃,名下財產想分配給誰、比例多少等,否則到時候只有按照民法的繼承順序來做繼承。法律的規定是固定的,但如果你想按照你的意願來做財產分配,你就可以利用生前贈與和預立遺囑的方式來做規劃。常見兄弟姐妹因財產繼承告上法院,這其實都可以避免。

預立遺囑的用途,就是按照你的意願來進行遺產分配。譬如身後剩下配偶跟兩子女,如果沒有做任何規劃,配偶跟兩子女各繼承1/3的財產。但如果你想給其中一人較多財產,你就可以在遺囑中規定繼承人有不同的比例,但要注意每一人所拿到的財產,不能少於特留份的比例,依此案例是1/3的一半:1/6。

如果你擔心子女未成年、沒理財能力,或把財產揮霍光,你可以成立一個信託。信託在生前就可成立,或以遺囑信託的方式,在身後再成立信託。信託成立之後,把你的財產轉入這個信託,在條款中做約定:如每月給子女多少生活費,在什麼特定條件下:創業、出國留學等等,可以從信託中拿到一筆錢,這時信託照顧的對象,可能不只有子女,同時也可包括第三代的孫子女了。

若生前就成立,身故後在信託裡面的財產,還是會列為遺產,必須繳遺產稅。但你可以規劃在不牴觸特留份的前提下,保留下大部分的財產在這個信託中,等到子女長大成人,有理財能力時,再把這些財產再分配給子女。

很多人有做公益的想法,在做退休規劃時,可好好思考這方面的問題。以前你可能都把錢直接捐給慈善團體,但現在你可以挑選感興趣的慈善團體、個人作為捐助對象。公益信託成立要件是:你必須真正拿出財產作為公益信託的資產,這些捐出去的財產就完全跟你的財產是獨立的,往後你也不能再把它拿回來了。

你可以決定信託資產的用途:贊助什麼樣的對象、捐助什麼樣項目等。甚至拜訪這些慈善團體,了解他們所做的公益內容,再看你可以提供什麼樣的協助,如錢財、人力支援、訓練輔導等。如有家育幼院,他們不懂得行銷宣傳,因此每年對外募款募得很辛苦,你可以結合周遭人去協助他們架設網站、部落格做宣傳,協助他們建立行銷系統等。

這本書的主軸是:你的投資應該是可以對抗通貨膨脹的,為什麼對抗通膨這麼重要?我們可以看到底下一張周胖子餃子館在1965年的菜單,上面寫著10個牛肉水餃4塊錢,但現在台北市一顆水餃幾乎6塊起跳。這個就是通貨膨脹,你的錢會因為通貨膨脹,購買力會越來越降低。

如果說你現在做的退休規劃都是15年、20年之後,你沒有把通膨因素考量進去,可能會造成你的退休金準備不足。例如你希望退休生活的月開銷相當於現在的4萬元,如果以3%通膨率估算,20年後的物價可能是現在的1.81倍,所以20年後你每月必須要有7.2萬才夠。

對於如何準備退休金,作者建議可以從55歲開始,少量多次購買股票、外幣物價連動國債,以10年時間建立投資組合,作者把它定調為可以對抗通膨的投資組合。

退休後的投資要怎麼做?最理想的狀況是一筆錢存在銀行定存,每月固定領出一筆錢來用就好。但以現在的利率水準,這麼做會有實質的困難,因為利率太低,你要準備更多的退休金。假設定存利率1%,通貨膨脹率是3%,你退休後希望每月有相當於現在生活水平的5萬可用,退休後還有20年的時間,只放定存你需要準備1,463萬,但如果做投資,年報酬率6%,你只需要919萬的退休準備。

就像本書中所說的,即使已經退休,金融資產有一部分還是要擺在投資,書中提到金融資產到了70歲之後變成:

10%為浮動利率國債
10%為物價連動國債
10%為銀行存款
35%日本股票(ETF)
35%外幣(外國股票ETF或美元MMF(Money Market Fund貨幣市場基金))

只有10%是存款,20%的債券,其他70%是指數型股票基金ETF或貨幣市場基金。

這樣的比例看起來,可能股票類資產較多,似乎風險較高,不適合做退休後的資產配置方式。但指數型股票基金ETF,本身是一種可適當分散風險的投資工具,如果慎選ETF標的,避開槓桿型等較不適合做長期資產配置的ETF,以全市場標的的ETF做資產配置。如以類似先鋒(Vanguard)的全世界股票ETF(VT)、美國整體股市ETF(VTI)等標的做資產配置,可分散風險,又可預期有合適報酬。

如VTI的投資組合,總共就有3,613檔美國股票,前10大持股佔其16.5%,包含了蘋果、微軟、亞馬遜、臉書、波克夏等公司,其他還有3,600多檔美國公司的股票,其總資產規模達5965億美金,這樣的風險也夠分散了吧。

如果是把股票與債券按照合適的比例做配置,買入相對應的ETF,其中股票型ETF,可能包括了全球型、美國市場、新興國家等ETF,債券型ETF可能包括了美國公債、投資級公司債等ETF。這樣不僅降低波動風險,也因為低費用率(總管理費VT:014%,VTI:0.05%),投資成本比一般基金更低,就可提高投資報酬率,如此一來應該是比較有機會去避開通貨膨脹的影響及老後生活資金縮減的風險。

ETF這種被動投資的方式,不需要你每天費神看盤追蹤等,因此利用ETF來做退休準備是蠻合適的。

(本文純粹是做退休投資研究,並非投資建議,讀者請自行評估合適的投資標的)

買錯險的代價太大,真的別再犯這3種錯

前陣子看到一篇文章《你的保險業務員專業嗎?》, 探討怎麼判斷保險業務員專不專業,比較合適與正確的檢驗標準應是:業務員為客戶規劃的保單,有沒有真正滿足客戶保障的需求?文中有個觀點我蠻認同:專業的保險業務員,應先賣給保戶需要的足夠保障型保險,再賣給客戶想要的儲蓄型與還本型保險。如果客戶的保障型保險金額不夠,就應教育保戶,保險的本質是保障;這是保險業者責任。

結果在LINE群組針對這篇文章的討論中,有人寫下這樣的訊息:去年有位保險公司窗口到我們單位宣傳,期間談到2016年過年前的台南大地震,某家公司有一位保戶身故,理賠金卻只有200多元,結果沒有人敢去送理賠金,最後是用雙掛號寄出支票。

有人推測說他可能買的是終身醫療險,因為不是壽險,因此身故不會理賠,這個保戶收到的只是保險公司退還的未到期保費。如果你買了保險,這應該是你不樂見的結果:買保險付了一堆保費,但真的發生事故,因保險規劃不當,沒有買到需要的險種,因此你的家人、受益人等無法從保險公司拿到理賠。

保單規劃需要注意什麼?以下幾個方向提供參考:

1 .先做好保障再談其他

如果你的業務員為你規劃保險時,不先問你的需求是什麼,而是一來就跟你談商品,那大可謝謝再聯絡了。保險需要的就是:你怕疾病、意外等突然發生,家人頓失依靠,因此事先做好風險轉嫁,期望萬一風險發生時,家人有這保險給付,可以繼續過生活,不致生活發生困難。這個行業的從業人員跟客戶的關係相當密切,它也是需要從業人員對客戶付出愛與關懷的,業務員需要的是為客戶著想,為他們規劃需要的保障。

如何算出自己需要的保障,請看:坊間的保額算法都太不準了,這個公式,幫你算出最適合自己的保額。當你知道你的保障需求後,當然還需要根據你的財務狀況來決定購買什麼樣的保險,最好是用最低保費買到最高保障。

當你把這個保障的需求都已經做完,再來談儲蓄或投資的需求。不要忘了保險最主要的功能就是保障,所謂的保障,就是要利用保險的槓桿功能:少少的保費換高額的理賠。就像意外險一樣,你付出一年1,200元保費,它提供你100萬的保障,這樣的槓桿倍數足足有833倍了。如何利用最少保費買到最高保障,應該善用定期險,低保費、高保障的特性,不要有一定要拿錢回來的觀念。你利用終身險或儲蓄型保險,來做你的壽險保障規畫,其結果就是你付出很多保費,但保障沒多少。

2. 做好財務規劃,買負擔得起的保險

常看到有人沒做好財務規劃,買了超過經濟能力的保險,一個真實案例是:家庭年收入40萬,結果一年保費支出要19萬,以致於家庭財務上捉襟見肘,因為繳不起,所以買保險事實是替他們增加了更多的債務。

請你把家庭一整年的收入支出整理一下,把幾個月的支出項目金額列出來,還有每年度的年度支出:稅金、保險等也列上去。最後整理成一張表,你會知道你在每個項目的支出金額有多少,如下圖:

他們的食、衣、住、行等日常開銷占了51%,年度費用(保險、稅金等)占了9%。當你把這些年度支出的比例都規劃好,再來規劃保險,不要讓它超出你的負擔能力。否則保險還沒幫你發揮風險轉嫁的能力,就為你帶來更多負債。

尤其如果買的是長年期保單,它在前幾年的現金價值通常非常少,如果繳不起保費,保單能替你墊繳的時間也沒多長,你的保單很快就失效沒保障了。(怎麼記帳、做支出管理,請看:月薪30K也能做到!掌握「5122原則」,把收入分成4等分,就能定期出國玩,還能存第一桶金

3.讓保險回歸本質,不同功能不要混淆在一起

現在因為保險的預定利率太低、保費貴,金融業者在推展傳統壽險上碰到蠻大困難,於是想出各種辦法來推銷保單,譬如把保單包裝成每月可以配息,讓人覺得是相當不錯的保單。因為固定配息5%、6%比定存高很多,但事實是:它本質就是一種投資的保單,本金不但不保證保本,而且它的配息可能多數來自本金。

有些金融從業人員更厲害,他們慫恿客戶去做房屋貸款,貸款下來,再讓客戶去買這種類全委的投資型保單。房貸的利息約2%,如果保單配息5%、 6%,這中間有3~4%的差距,他們美其名為活化資產、賺利差。

但這樣的規劃,其實都沒考量到利率變動的風險,萬一房貸升息到4%,那情況又會如何?而且投資本身有風險,你的本金有可能會虧損,加上以現在的投資環境來看,它的配息來自本金的機率很高,本金虧損加上用本金來配息,這些因素加起來,這保單的配息有可能越配越少。

所以,還是讓保險回歸它的本質,保險公司本身的功能及強項就是提供保障,要做基金的投資,你大可直接購買就好,透過保險公司的類全委保單做投資,你的成本就會比較高,因為中間的保險公司及代操的投信公司都需要再賺一手。而平常學一些財經、金融方面的知識,讓你選擇金融商品時,有基本常識可以判斷,避免走入誤區,讓你的理財投資能持盈保泰,也是需要去做到的。

為何你會沒有財務目標

我們在幫客戶做財務規劃時,會問到他們的財務現況及財務目標,多數人即使沒有記帳習慣,但至少可以掌握個大部分的數據。不過當問到他們的財務目標時,有蠻多人會不知道如何回答,他們知道要存錢、要理財,但除了退休、買房等這些大家熟知的目標外,他們想不出來人生有什麼目標,為什麼會這樣?

也許多數人賺錢就是為了維持生活、付帳單、付小孩學費等等,日子不是就這樣過的嗎? 但做個人與家庭財務規劃的目的,除了是讓自己的財務達到平衡,不要有負債,更積極的目的是:希望透過科學化的、計畫性的管理你的財務資源,來完成人生夢想、達到財務目標,不過,設定財務目標真的就可以達成人生夢想?

美國加州多明尼克大學心理系教授Dr. Gail Matthews曾做過一個研究: 完成目標的策略及決心,他在美國及海外地區找了267名志願者,研究他們在工作上能夠完成目標,是否會受到這些因素的影響:寫下目標、對完成目標的行動許下承諾及對這些行動負責等,他們來自不同的背景,年齡從23歲到72歲都有。

他把他們分成不同的組:

第1組: 只是詢問他們接下來的4周想要完成的目標,接下來請他們就這些面向為目標做評分:困難度、重要性、他們有多少技能及資源可以來完成目標,他們對目標的承諾及動機何在? 以前他們是否想要完成這樣的目標;如果有,那以前有成功嗎?

第2~5組:請他們在網路上的調查中,寫下他們的目標及一樣為這些目標評分

第3~5組另外多做以下的事:

第3組:請他們做出行動的承諾
第4組:做出行動的承諾,並且把他們的承諾寄給一個支持他們的朋友
第5組:做出行動的承諾,並且把他們的承諾及每周的進度報告,寄給一個支持他們的朋友

這些目標包括了:完成一個計劃、增加收入、提高生產力、讓工作更有組織及提高表現、增加生活與工作的平衡、減少工作壓力及學習新的技能,例如:完成一個計劃,可能是為新書寫一個章節、網站更新、把房子賣掉等等。

研究發現:能不能完成目標,跟你是有否把目標寫下來有很大關係,有寫下目標的,目標完成度高於沒有寫下目標的。而除了把目標寫下來、做出行動的承諾外,並且把他們的承諾及每周的進度報告,寄給一個支持他們的朋友的,這個組別的平均目標完成度最高。

從其研究你會知道,有去做計畫、設定目標,並有行動計畫,真的對完成目標有正面效果,但為什麼多數人不會去想:自己應該要設定怎樣的目標?可能有以下幾個原因:

1.失去做夢的勇氣

有些人常抱怨工作:公司福利不好、主管無理要求、薪水太低,他們也不敢換工作,因為不確定是否可以找到類似工作,除了發發牢騷,也沒看到他們做任何的改變。

大部分人心態保守,只求收入穩定、生活不變,卻缺少追求人生夢想的勇氣,因為現有的經濟條件不允許,改變似乎充滿風險,他們也覺得無力去改變現狀,因此過一天算一天,不期不待,但真的是這樣子嗎?也許每個人能力條件不同,但你的人生是自己要過的,你要怎麼面對自己的財務、做什麼樣的改變,可以自己去規劃。

你不能期待馬上加薪,但可以下班後學新技能、去獲得升遷機會,或找到更好的工作。你沒法期待突然中樂透,但可以設定目標、去改變現狀,例如你現在銀行戶頭沒多少錢,你可以把存到第一個50萬、100萬當成目標,藉由有計畫收支管理及儲蓄投資等,逐漸累績到第一桶金。

當你的生活有了期待、目標,自然會想辦法完成它,要改變現狀、過一個你期待的生活很難嗎?也許它缺的只是起心動念、去設定一個務實的,但需要透過努力才能達成的目標。

2. 夢想都停留在只是想像

如果你的夢想永遠都只是你的想像,代表你沒有找到真正能激勵你的目標。省下那些嚼舌根、抱怨公司的時間吧,如果真的對你的工作、薪水不滿意,該想想如何累積更多能力,去找到更好的工作,與其花時間抱怨,不如把換工作或升遷,當成一個目標去追求。

夢想要落實,就是要把它變成目標才有實現的可能。一旦有目標,接下來你會為它設定行動計畫,例如你想退休後在宜蘭或花東有一間透天厝,那你應該實際去看看那裡的環境、地價等等,你希望什麼樣子的房子、旁邊需要有土地可種菜、種花嗎?你大概要準備多少錢?現在距離退休還有15年、20年,想這個還太早嗎?

其實一點也不會,因為你從現在開始有目標的存錢、做投資,知道了這個目標預計需要的金額,你就可以估算你每個月要存下多少錢,投資報酬率預估要多少等等,有了這些行動計劃,你的目標才能逐步付諸實現。

3.害怕失敗

目標有大有小,有些人不敢去設定目標,可能是他們害怕失敗,不過目標會沒法完成,可能是目標本身有問題。我們說目標必須是符合SMART原則的:

目標要是可達成及可實現的,不是天馬行空的想像。但目標最好也是有挑戰性、你需要透過一番努力才能達成。目標如果會失敗,跟你投入與準備的程度絕對有關係。

例如有不少人把開咖啡廳當創業目標,如果你只是租個店面、買個機器、裝潢一下,就被動等客戶上門,那不具有挑戰性,因為你只是在重複做別人做過的事而已。我一直在納悶:咖啡經營門檻並不高,技術也不是很困難,卻很少看到有人在這方面做創新的事。

你開個一般小咖啡店,一杯咖啡可能只能賣60元,而星巴克賣的最少是120元以上,因為它多了一些元素在裡面:品牌認同、咖啡文化等,不過它的咖啡很好喝嗎?其實也還好。

你應該思考如何在一成不變的咖啡經營方式中,找出一條自己的路出來。例如台灣的糕餅小點等都做得相當可口,誰說咖啡店的點心一定要是起司蛋糕、慕斯等西式糕點?咖啡也可以配中式糕餅小點。

如果你可以整合咖啡生產供應來源,加上中式糕餅小點或是文化創新等其他的元素,也許你就開創了另外一種的經營系統。它也許更有挑戰性,但如果成功了,相信也能賺不少錢。創業是賺腦力的錢,而不是把時間、體力都耗在那裡,那你也只能賺辛苦錢。所以設定目標不應該害怕失敗,應該多方思考、多深入研究,去找出創新有競爭力的方式。

基金老是賠錢的真相!

 

最近看到雜誌媒體的文章在批評銀行管理客戶投資資產的方式,銀行財富管理以基金投資手續費收入為主要收入來源的現象,已經變成是台灣金融界的一大亂象。照道理,客戶把錢交給銀行做投資,客戶也付了手續費了,銀行的角色應該是盡量幫客戶賺到錢,讓他們的資產得以增長,而實際的情況是手續費收入造成了銀行與客戶的極大的利益衝突。

在這一篇報導:台基金周轉率衝100%中,碁石智庫負責人陳如鈊即提到:”以近8年來看,境內基金平均每年有3.3兆台幣的申購,但每年淨流入金額僅100億元;境外基金平均每年有2.3兆台幣的申購,淨流入金額也只有1,600億,只占總申購額的6%;可以說這幾年來大部分基金公司都在做白工,此外,高周轉率對投資人也不一定是好事,因為光手續費率就吃掉不少收益。”

意思是說:台灣人買的基金只做短線交易,94%的基金投資者投資不到一年就把資金轉換到別的標的,能夠放一年以上的投資人只有6%。頻繁轉進轉出的交易,對投資人來說是弊多於利,因為手續費等支出就吃掉你大部分的獲利了,我們以一個簡單的計算,你就可以知道頻繁交易情況下你投資的錢會是什麼樣的狀況。

如果忽略其他費用,只算申購手續費及基金贖回的信托管理費。假設申購手續費:1.5%,基金贖回時銀行收的信托管理費:0.2%,以100萬做基金投資,在37個月時間內每4個月基金轉換一次,與一直都沒有轉換,在不同年報酬率的情況下有何不同。

下圖中你可以看到在報酬率都是零的狀況下,手續費、管理費支出還是有14萬;即使是年報酬率3%,都沒有辦法讓你開始賺錢。一直要到年報酬率5.52%時,經過了37個月你的本金才會回到原始投資金額的100萬。也就是說,如果你每4個月轉換一次,你需要每年賺到5.52%,才能抵銷掉手續費等支出,所以投資沒有賺到錢其實蠻正常的。

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為什麼手續費收入會造成銀行與客戶的極大的利益衝突? 因為現行銀行在計算基金業績與銷售獎勵計算的基礎都是採「基金流量」而非「基金存量」。什麼是基金流量? 如果你用一大筆錢買了基金之後,你又頻繁的進出(1,2個月一次,甚至時間更短),你一定是理專眼中的VIP。因為你為一直在為他(她)創造業績的新流量,這些新業績的手續費收入是銀行計算責任額、業績獎金的依據。

基金存量的概念,就是你累積投資在該銀行的金額,如果你買了基金就不去動它,沒有買進贖回,那你可能不會太受歡迎。因為你的存量是有,但是沒有流量,不會為理專帶來新的業績。一般理專的每月手續費收入業績目標,至少是20萬、30萬以上,超過才會有獎金可拿,否則只能領底薪。如果基金是收1.5%手續費,業績目標30萬那代表著理專如果只賣基金,她(他)要賣2,000萬以上的基金才會有獎金。

台灣財富管理市場只看手續費的結果,造就了一個奇特的現象:這些銷售通路的金融機構,與客戶無法共存共榮,因為金融業這種生態環境營造的是一個短視近利的氛圍。因為有基金的轉換,才會有新業績,才能達到金融機構的業績要求。因此可能多數理專只能以提高客戶基金的周轉率,來達到銀行的要求。但是客戶做投資其目的無非就是為了賺錢,因此理專對待客戶的方式應該是如何讓客戶投資的資產淨值增加,而不是藉由頻繁的轉換投資標的、讓銀行多賺手續費。我就曾聽過一個銀行資深主管說過,他們銀行業績第一名的理專,可以在這周賣出客戶持有的債券型基金部位,下周一再買進同樣的標的。這樣的做法就是為了有新的交易,去產生新的業績,客戶損失的是一次一次的多付出的手續費支出,這對他的投資資產增產是相當不利的。

如果是站在為客戶投資資產增長的立場,理專應該是一開始要去了解客戶的需求:投資的目的是為了完成什麼樣的財務目標? 他(她)的風險承受度如何(一個投資人可以覺得舒適承受的風險,或是投資人可以接受的不確定性,風險承受度會隨著年齡、收入及目標而改變)?,風險承受力如何(財務上可承受風險的能力financial ability or capacity to tolerate risk)? 之後再來應用資產配置的方法,依照所需的股債比例,把客戶的資金分配在不同的投資標的:不同區域、產業類別、另類投資….等等,有需要可以做適度的投資標的轉換,讓客戶的資產可以隨著時間的累積而增加。

我相信銀行的理專,多數都是願意為客戶利益著想、不希望投資短進短出,多收了手續費卻犧牲客戶的利益。問題是他們身處在金融業這種只看手續費,不看客戶資產是否成長的環境中,他們也是人在江湖身不由己。所以最根本需要改變的是銀行的制度,如果無法改變這種以手續費收入計算理專業績的方式,這種銀行與客戶之間利益衝突的情況一直會存在,而客戶對銀行財富管理的不信任感也會逐漸加深。這難道是無法改變的嗎? 銀行的利潤非得建立在犧牲客戶的利益上面不可? 不見得,我們可以看到部分銀行已經看到這種消費者希望改變的趨勢,開始以建立客戶累積投資資產AUM(Asset Under Management)的方式,來為客戶做投資資產管理,例如UBS瑞士銀行就標榜他們不收手續費,只收每年的資產管理費,銀行其實是可以跟客戶共存共榮的,端看金融業是否著眼在長遠的發展而已。

至於消費者面臨金融業現在這種環境,如何自保、如何做投資,且看下回分解….