美好未來有多燒錢？讓高橋一生算給你聽

我的退休生活沒問題嗎?

年金有點少、稅金好像會提高

沒有存款，可是有房貸

真要說起來到底需要多少退休金?

人生大概會活個100年左右吧

距離退休的時間愈來愈短

所以—-咦—-怎麼辦

我要怎麼辦才好?

呵呵 好想找FP諮詢

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最近替一本談退休規劃的書寫序，書名是：老後不破產，作者塚崎公義探討退休金準備，也涵蓋了投資與繼承等等方面的議題。對於退休規劃，媒體都只有在討論錢的問題：退休需要準備多少錢、如何準備等。但退休不是只有錢的問題，如書中提到預立遺囑，這不是只有富有人才需要，即使你是中產階級，也要為財產傳承做好規劃。

退休之後蠻多事情需要考量，生活怎麼安排、是否再找其他工作、財產如何做傳承、是否預立遺囑、在遺囑中指定財產繼承的方式等。其中很多人沒先規劃財產傳承，子女也忌諱去跟上一輩討論，事實上，你應該好好預先做規劃，名下財產想分配給誰、比例多少等，否則到時候只有按照民法的繼承順序來做繼承。法律的規定是固定的，但如果你想按照你的意願來做財產分配，你就可以利用生前贈與和預立遺囑的方式來做規劃。常見兄弟姐妹因財產繼承告上法院，這其實都可以避免。

預立遺囑的用途，就是按照你的意願來進行遺產分配。譬如身後剩下配偶跟兩子女，如果沒有做任何規劃，配偶跟兩子女各繼承1/3的財產。但如果你想給其中一人較多財產，你就可以在遺囑中規定繼承人有不同的比例，但要注意每一人所拿到的財產，不能少於特留份的比例，依此案例是1/3的一半：1/6。

如果你擔心子女未成年、沒理財能力，或把財產揮霍光，你可以成立一個信託。信託在生前就可成立，或以遺囑信託的方式，在身後再成立信託。信託成立之後，把你的財產轉入這個信託，在條款中做約定：如每月給子女多少生活費，在什麼特定條件下：創業、出國留學等等，可以從信託中拿到一筆錢，這時信託照顧的對象，可能不只有子女，同時也可包括第三代的孫子女了。

若生前就成立，身故後在信託裡面的財產，還是會列為遺產，必須繳遺產稅。但你可以規劃在不牴觸特留份的前提下，保留下大部分的財產在這個信託中，等到子女長大成人，有理財能力時，再把這些財產再分配給子女。

很多人有做公益的想法，在做退休規劃時，可好好思考這方面的問題。以前你可能都把錢直接捐給慈善團體，但現在你可以挑選感興趣的慈善團體、個人作為捐助對象。公益信託成立要件是：你必須真正拿出財產作為公益信託的資產，這些捐出去的財產就完全跟你的財產是獨立的，往後你也不能再把它拿回來了。

你可以決定信託資產的用途：贊助什麼樣的對象、捐助什麼樣項目等。甚至拜訪這些慈善團體，了解他們所做的公益內容，再看你可以提供什麼樣的協助，如錢財、人力支援、訓練輔導等。如有家育幼院，他們不懂得行銷宣傳，因此每年對外募款募得很辛苦，你可以結合周遭人去協助他們架設網站、部落格做宣傳，協助他們建立行銷系統等。

這本書的主軸是：你的投資應該是可以對抗通貨膨脹的，為什麼對抗通膨這麼重要？我們可以看到底下一張周胖子餃子館在1965年的菜單，上面寫著10個牛肉水餃4塊錢，但現在台北市一顆水餃幾乎6塊起跳。這個就是通貨膨脹，你的錢會因為通貨膨脹，購買力會越來越降低。

如果說你現在做的退休規劃都是15年、20年之後，你沒有把通膨因素考量進去，可能會造成你的退休金準備不足。例如你希望退休生活的月開銷相當於現在的4萬元，如果以3%通膨率估算，20年後的物價可能是現在的1.81倍，所以20年後你每月必須要有7.2萬才夠。

對於如何準備退休金，作者建議可以從55歲開始，少量多次購買股票、外幣物價連動國債，以10年時間建立投資組合，作者把它定調為可以對抗通膨的投資組合。

退休後的投資要怎麼做？最理想的狀況是一筆錢存在銀行定存，每月固定領出一筆錢來用就好。但以現在的利率水準，這麼做會有實質的困難，因為利率太低，你要準備更多的退休金。假設定存利率1%，通貨膨脹率是3%，你退休後希望每月有相當於現在生活水平的5萬可用，退休後還有20年的時間，只放定存你需要準備1,463萬，但如果做投資，年報酬率6%，你只需要919萬的退休準備。

就像本書中所說的，即使已經退休，金融資產有一部分還是要擺在投資，書中提到金融資產到了70歲之後變成：

10%為浮動利率國債
10%為物價連動國債
10%為銀行存款
35%日本股票（ETF）
35%外幣（外國股票ETF或美元MMF（Money Market Fund貨幣市場基金））

只有10%是存款，20%的債券，其他70%是指數型股票基金ETF或貨幣市場基金。

這樣的比例看起來，可能股票類資產較多，似乎風險較高，不適合做退休後的資產配置方式。但指數型股票基金ETF，本身是一種可適當分散風險的投資工具，如果慎選ETF標的，避開槓桿型等較不適合做長期資產配置的ETF，以全市場標的的ETF做資產配置。如以類似先鋒（Vanguard）的全世界股票ETF（VT）、美國整體股市ETF（VTI）等標的做資產配置，可分散風險，又可預期有合適報酬。

如VTI的投資組合，總共就有3,613檔美國股票，前10大持股佔其16.5%，包含了蘋果、微軟、亞馬遜、臉書、波克夏等公司，其他還有3,600多檔美國公司的股票，其總資產規模達5965億美金，這樣的風險也夠分散了吧。

如果是把股票與債券按照合適的比例做配置，買入相對應的ETF，其中股票型ETF，可能包括了全球型、美國市場、新興國家等ETF，債券型ETF可能包括了美國公債、投資級公司債等ETF。這樣不僅降低波動風險，也因為低費用率（總管理費VT：014%，VTI：0.05%），投資成本比一般基金更低，就可提高投資報酬率，如此一來應該是比較有機會去避開通貨膨脹的影響及老後生活資金縮減的風險。

ETF這種被動投資的方式，不需要你每天費神看盤追蹤等，因此利用ETF來做退休準備是蠻合適的。

（本文純粹是做退休投資研究，並非投資建議，讀者請自行評估合適的投資標的）

最近看到雜誌媒體的文章在批評銀行管理客戶投資資產的方式，銀行財富管理以基金投資手續費收入為主要收入來源的現象，已經變成是台灣金融界的一大亂象。照道理，客戶把錢交給銀行做投資，客戶也付了手續費了，銀行的角色應該是盡量幫客戶賺到錢，讓他們的資產得以增長，而實際的情況是手續費收入造成了銀行與客戶的極大的利益衝突。

在這一篇報導:台基金周轉率衝100％中，碁石智庫負責人陳如鈊即提到:”以近8年來看，境內基金平均每年有3.3兆台幣的申購，但每年淨流入金額僅100億元；境外基金平均每年有2.3兆台幣的申購，淨流入金額也只有1,600億，只占總申購額的6％；可以說這幾年來大部分基金公司都在做白工，此外，高周轉率對投資人也不一定是好事，因為光手續費率就吃掉不少收益。”

意思是說：台灣人買的基金只做短線交易，94%的基金投資者投資不到一年就把資金轉換到別的標的，能夠放一年以上的投資人只有6%。頻繁轉進轉出的交易，對投資人來說是弊多於利，因為手續費等支出就吃掉你大部分的獲利了，我們以一個簡單的計算，你就可以知道頻繁交易情況下你投資的錢會是什麼樣的狀況。

如果忽略其他費用，只算申購手續費及基金贖回的信托管理費。假設申購手續費:1.5%，基金贖回時銀行收的信托管理費:0.2%，以100萬做基金投資，在37個月時間內每4個月基金轉換一次，與一直都沒有轉換，在不同年報酬率的情況下有何不同。

下圖中你可以看到在報酬率都是零的狀況下，手續費、管理費支出還是有14萬；即使是年報酬率3%，都沒有辦法讓你開始賺錢。一直要到年報酬率5.52%時，經過了37個月你的本金才會回到原始投資金額的100萬。也就是說，如果你每4個月轉換一次，你需要每年賺到5.52%，才能抵銷掉手續費等支出，所以投資沒有賺到錢其實蠻正常的。

為什麼手續費收入會造成銀行與客戶的極大的利益衝突? 因為現行銀行在計算基金業績與銷售獎勵計算的基礎都是採「基金流量」而非「基金存量」。什麼是基金流量? 如果你用一大筆錢買了基金之後，你又頻繁的進出(1,2個月一次，甚至時間更短)，你一定是理專眼中的VIP。因為你為一直在為他(她)創造業績的新流量，這些新業績的手續費收入是銀行計算責任額、業績獎金的依據。

基金存量的概念，就是你累積投資在該銀行的金額，如果你買了基金就不去動它，沒有買進贖回，那你可能不會太受歡迎。因為你的存量是有，但是沒有流量，不會為理專帶來新的業績。一般理專的每月手續費收入業績目標，至少是20萬、30萬以上，超過才會有獎金可拿，否則只能領底薪。如果基金是收1.5%手續費，業績目標30萬那代表著理專如果只賣基金，她(他)要賣2,000萬以上的基金才會有獎金。

台灣財富管理市場只看手續費的結果，造就了一個奇特的現象:這些銷售通路的金融機構，與客戶無法共存共榮，因為金融業這種生態環境營造的是一個短視近利的氛圍。因為有基金的轉換，才會有新業績，才能達到金融機構的業績要求。因此可能多數理專只能以提高客戶基金的周轉率，來達到銀行的要求。但是客戶做投資其目的無非就是為了賺錢，因此理專對待客戶的方式應該是如何讓客戶投資的資產淨值增加，而不是藉由頻繁的轉換投資標的、讓銀行多賺手續費。我就曾聽過一個銀行資深主管說過，他們銀行業績第一名的理專，可以在這周賣出客戶持有的債券型基金部位，下周一再買進同樣的標的。這樣的做法就是為了有新的交易，去產生新的業績，客戶損失的是一次一次的多付出的手續費支出，這對他的投資資產增產是相當不利的。

如果是站在為客戶投資資產增長的立場，理專應該是一開始要去了解客戶的需求：投資的目的是為了完成什麼樣的財務目標? 他(她)的風險承受度如何(一個投資人可以覺得舒適承受的風險，或是投資人可以接受的不確定性，風險承受度會隨著年齡、收入及目標而改變)?，風險承受力如何(財務上可承受風險的能力financial ability or capacity to tolerate risk)? 之後再來應用資產配置的方法，依照所需的股債比例，把客戶的資金分配在不同的投資標的:不同區域、產業類別、另類投資….等等，有需要可以做適度的投資標的轉換，讓客戶的資產可以隨著時間的累積而增加。

我相信銀行的理專，多數都是願意為客戶利益著想、不希望投資短進短出，多收了手續費卻犧牲客戶的利益。問題是他們身處在金融業這種只看手續費，不看客戶資產是否成長的環境中，他們也是人在江湖身不由己。所以最根本需要改變的是銀行的制度，如果無法改變這種以手續費收入計算理專業績的方式，這種銀行與客戶之間利益衝突的情況一直會存在，而客戶對銀行財富管理的不信任感也會逐漸加深。這難道是無法改變的嗎? 銀行的利潤非得建立在犧牲客戶的利益上面不可? 不見得，我們可以看到部分銀行已經看到這種消費者希望改變的趨勢，開始以建立客戶累積投資資產AUM(Asset Under Management)的方式，來為客戶做投資資產管理，例如UBS瑞士銀行就標榜他們不收手續費，只收每年的資產管理費，銀行其實是可以跟客戶共存共榮的，端看金融業是否著眼在長遠的發展而已。

至於消費者面臨金融業現在這種環境，如何自保、如何做投資，且看下回分解….

前一陣子看到一則報導：一對夫妻月薪也算不少，但是太太抱怨每個月剩下2到3萬當作生活費，沒有閒錢投資。他們2人的月薪加起來約11萬元左右，但扣除支出: 30, 000元保險費（先生工作比較危險，因此投保高額保險）、子女教養費27, 000元(小孩托安親班、補習學英文）、雙方孝親費22, 000元，以及貸款之後，已所剩無幾。以他們夫妻的薪水說起來也算不低，但是存不下錢來卻是一個亟待改善的問題。報導中說先生的工作是消防員，太太是保險從業人員，以他們的現況：先生的工作風險高，家裡的預備金也不多的狀況下，如果碰到緊急狀況可能就沒辦法應付了。像這種情況如果你發現自己個人/家庭每月的收入，付掉支出都沒有結餘、沒有辦法存的下錢的話，這其實已經是財務上的一個警訊：警告你該好好檢討一下家庭的財務了。這樣的情況有幾方面是需要注意的：

1. 檢視自己的財務狀況是否健全

以他們的收支狀況，財務收支報表數據呈現出來大概是這樣子:每月結餘可能是零或是一點點，年度收入結餘可能是來自於年終獎金等收入。

在財務規劃報告書上，如果用一張財務儀表板的圖來呈現他們的財務現況，大約是如下圖的圖表。這些燈號，綠燈是安全、黃色代表警示、紅色是已經出現問題了。如果圖表中出現了紅黃色燈號太多，那就真的是要好好注意，改善家庭的財務狀況了。
以這一對夫妻的例子：他們每月都沒存下錢月餘絀是0，年度的結餘也許有一點，比例也不多。這會造成他們沒有多餘的錢去做投資，因此收入是100%來自於薪水，生息資產是0 (基金、股票、投資性不動產等可以產生投資報酬的資產)。這代表著沒辦法藉由投資為未來多做準備，也沒辦法因為投資的獲利來累積資產，所以家庭的財務狀況在現金流量方面是需要立即改善的。一般建議月餘絀比例是10%~20%，也就是月收入的1~2成是可以存下來做投資或儲蓄的。

而另外一些指標可以顯示家庭財務是否安全的，在企業財務上常常用流動比來看一家公司是否有足夠的現金來應付財務危機，它的公式是:
流動比流動資產+金融資產) / 短期債務

流動比率越高公司短期發生財務危機的機率也越低，流動比通常是大於 200%，否則如果在短時間之內公司臨時需要一筆資金，但是卻一時借不到，這間公司就很可能會陷入財務危機。而這個同樣可運用在家庭財務上，這個流動比正常值是應該在1~2倍，也就是說一個家庭的流動資產+金融資產加起來應該至少是短期債務1~2倍的金額，這些可能是現金存款、基金投資、股票投資等等易於變現的資產，萬一家庭碰上什麼樣的財務危機時，就有足夠的財務資源來做應變。

這些的家庭財務指標平常應該多做留意，讓自己的家庭財務趨於健全，如果像這個案例日常的開銷就等於當月的收入、完全都存不下錢來，這絕對不是一個健康的財務狀況。改善的方式:一則是檢視家庭支出項目金額是否過高，或是支出是可以刪減的，從降低家庭支出著手，再來是看如何增加收入，讓家庭收入的一定比例，是可以用來做投資儲蓄、為未來做準備的。

2. 存錢從來都不是花到有剩下再存的，都是要有紀律強迫自己存的

你以為錢賺得多就會存的多嗎? 不見得，我們常看到夫妻一年薪水約300萬、400萬但是沒在存錢，反而是月薪3,4萬塊的，他們可能一個月就可以存下一萬塊。你認為每個月的錢一定要花完還有剩，才有可能存下錢嗎? 對不起讓你失望了，如果你一直抱持著這種觀念，那你可能永遠都存不了錢。錢不是花剩下的再來存的，而是拿到薪水的時候，就要把該存的錢先存下來了，剩下的部分才是用來做日常開銷的。
會存的下錢的是因為你知道不能賺多少就花多少、要把一部分的錢付給未來的你。因此你會訂下一些未來的財務目標，這些目標有完成的時間及需要的財務資源金額，接下來你會檢視自己的財務現況，看看以現在的收支狀況，有多少比例的收入是可以存下來，為完成這個目標而做儲蓄或投資的。

因為有計畫性、有目標的去做，你將可以因為這樣子而能夠存的下錢，讓自己逐漸完成想要達成的財務目標。
這其實需要有計畫性、有紀律的做，甚至是強迫自己去存下錢來，存多存少不是一個問題，重要的是你改變了你的理財思維跟行為模式了嗎? 如果無法建立未雨綢繆這種觀念，恐怕賺再多錢你都沒辦法存下錢來!

最近一則新聞：金管會將在今年10月標售朝陽人壽，人民民主陣線赴金管會抗議，要求金管會收回朝陽人壽的「接管」命令，改為直接勒令朝陽人壽「停業、解散」，避免因為安定基金接管、還要賠付，等於全民埋單、圖利財團。金管會回應說若要朝陽人壽停業、解散，那朝陽人壽保戶的保單權益，誰來負責？

金管會賠付的這些錢是來自於保險基金，它的來源是從各家保險公司每年總保費收入提撥千分之一而來，這個基金所賠付的，是每位保戶所繳保費提撥的。如果安定基金錢不夠用則報請主管機關同意後，由安定基金去跟金融機構借款！

說真的，人民民主陣線赴金管會抗議的不是沒有道理。在美國保險公司倒閉是常態，在日本2011年大和生命保險公司倒閉，1997年到2001年，短短4年就有8家保險公司倒閉。為何獨獨在台灣，金管會把保險公司不能倒當成是天條，一定要每個保戶原有保障都不受影響？這到底是在保障不肖業者，還是保障消費大眾？很值得懷疑跟探討：

一、100%的保障讓不肖業者與業務員肆無忌憚

如果你知道再怎麼掏空保險公司、怎麼胡亂經營，最後金管會一定會出來接管、一定有人會來接手，保險公司經營者真的可以為所欲為，業務員也可以跟客戶說：放心啦，保險公司絕對不可能倒，有政府當靠山怕什麼？於是一張平凡無奇的增額壽險保單，可以被業者包裝成優惠存款帳戶，第二年繳不起保費，可以再保單貸款再賣一張保單，千奇百怪的亂象都有。

買保險是為了求保障，老百姓賺的也是辛苦錢，保單應該受到保障，但為什麼是每一家壽險公司，每一張保單都需要100%保障？在銀行的存款也是大家的辛苦錢，但銀行存款保險，一家銀行最高也只有300萬保障，對比一下這個合理嗎？

2013年新聞：金管會副主委王儷玲宣示，問題保險公司經營不善之虧損不應由全民埋單，為維護全體保戶之最大權益，保戶必須自己承擔謹慎選擇保險公司的風險，一旦再有「第二家國華人壽」出現，政府很可能不再全額負擔該公司保戶權益，也就是說，台灣即將和日本一樣，步入 「保單不全賠」時代。

保險事業發展中心與政治大學風險與保險研究中心曾於2013年6月26日共同舉辦研討會，指出……但此類問題保險公司之缺口若是透過保險安定基金全額理賠，等同於將私人企業經營不善之虧損由全民埋單，不但不符合公平正義原則，也容易鼓勵道德危險，造成劣幣驅逐良幣，破壞保險市場健全發展秩序……

所以很多人的共識是：問題保險公司接管後，其經營不善之虧損不應由全民埋單，但金管會卻在之後政策大轉彎、避口不談保單不全賠政策，2015年國泰人壽接手幸福人壽、國寶人壽後，金管會又賠付303億元給國泰人壽。

問題保險公司被接管後，難道只有以投保大眾的錢去補貼經營不善的保險公司這種方式？事實上在保險法是這麼規定的：

第149條之2（接管人之義務及職務之執行）

接管人執行職務而有下列行為時，應研擬具體方案，事先取得主管機關許可：

一、增資或減資後再增資
二、讓與全部或部分營業、資產或負債
三、分割或與其他保險業合併
四、有重建更生可能而應向法院聲請重整

保險法本來就授予接管人，可以對經營不善的保險公司做減資、讓與或分割等處理，甚至是保險公司倒閉，主管機關情商其他業者承接時，接管的公司在一定條件下是可以對倒閉公司的保戶調漲保費或降低保額的。這才是負責任的態度，對不良的業者採取適當處置，而不是不分青紅皂白一律全額賠付，想想看這些虧損有多少是業者故意、業務員不當銷售造成的？如果是保戶貪圖利益，沒有審慎判斷保險公司財務是否健全而買這些保單，他們難道不該負一點責任？

保險公司本來就是民營機構，是要賺錢獲利的，經營不善當然也有倒閉風險，主管機關應該放手讓市場機制去主導保險市場的運作，過度干預恐怕只是暫時把風險隱藏住而已。承接這些經營不善的壽險公司的接手公司如果不好好經營，以後的虧損可能是高達幾千億，主管機關也許想救也救不了了！

二、消弭資訊的不對稱讓消費者更有保障

現在大家都在談Fintech金融創新，網路科技讓電子商務等新金融消費型態日新月異，讓消費者更加的方便。台灣保險業這方面的發展實在落後很多，因為資訊不對稱，讓不肖業者與業務員有動手腳空間。保險商品也太過複雜，讓消費者無所適從，主管機關應多多鼓勵網路投保，讓資訊公開攤在陽光下，簡化投保手續，讓消費者更能依照自己需求挑選適合的保險商品，而不是依靠人情推銷或話術刻意包裝，去買到不合適商品。

滙豐集團最近公布一份「未來的退休生活」調查結果，他們在16個國家調查超過1萬8000名受訪者。調查發現：全球超過31%已退休人士表示，他們很後悔沒有提早為退休做準備，如果可以重來，他們希望能更早開始為退休做準備。而台灣已退休人士，後悔沒有提早為退休做準備的比率高達51%，排名全球第一。而全球已退休人士與未退休人士覺得退休是一件快樂的事情的比率，全球平均是：未退休人士是64%，已退休人士67%，台灣則排在倒數幾名：未退休人士是54%，已退休人士53%，顯示台灣人對退休滿意度或期望值不高，這份報告也點出幾個值得探討的問題。

這份報告指出全球有24%的尚在工作中、未退休人士，還沒有為退休做準備，而已經開始做準備的人，平均其中有46%的人因故停止，或遇到困難就沒再繼續。而這個比率，在16個國家中台灣居然是排名第二、高達54%的人還沒開始做退休準備，或因故中斷了。

對於退休金來源的期待顯然全球都類似，多數人會以現金儲蓄存退休金，但對於政府退休金的期待，已退休及尚未退休的人差異很大。上圖中比率：未退休的30%，對比已退休的45%，可見因為經濟疲軟，各國政府財政困難，未退休人士對於以後是否可以拿到政府退休金的期待，已沒那麼有信心了。台灣人對退休金來源是來自於政府退休金的期待是37%，低於全球平均的45%，顯示大家對於退休，是否可以領到勞保老年給付及勞退新制退休金的期待都很沒有信心。

退休金來源是否有什麼替代方案？報告指出可能選項包括：換小一點的房子、賣掉房子，或由子女提供資助。在已退休人士的財務支出方面，全球41%的人有借貸、欠款，50%的會對其他人提供財務上支援，而台灣比率是：借貸25%，財務支援他人50%，顯示在退休前要對可能的財務支出做好管理，免得退休後還有債務或需要資助子女，影響到自己退休生活品質。

這份報告指出台灣人對退休金準備的情況是：已退休人士有一半以上，都後悔沒有早一點做退休準備，但同樣有高達54%的人還沒開始做退休準備，或因故中斷，這二項比率台灣都是名列前茅，可見在退休準備上，跟全球比起來，台灣人在退休準備這件事上非常需要加強，退休準備應該怎麼做？以下提供幾點建議：

1. 人生理財藍圖先理清楚

很多人知道要存錢，但不知為什麼要存錢，存錢有什麼用途、需要存多少才夠，因此時常好不容易存了一大筆錢，突然要修車、房子要裝修等又把這筆錢用掉，因此就像這報告中說的：高達54%的人還沒開始做退休準備或因故中斷了。

改善方法是：利用一點時間把自己想完成的財務目標列出，每個目標要有明確需要完成的時間，以及需要準備的金額，配合自己的財務現況（收入、支出狀況，每月可以有多少錢用來做財務目標的準備等），整理出來後，每個月就固定撥多少金額投資或儲蓄。因應不同需求，可能選擇不同金融工具投資（如5年後要買房，跟20年後要退休，投資方式與工具選擇會不一樣）。一旦規畫出來，儲蓄投資這件事就要長期做下去，不能因為其他原因去挪用計劃中的錢，你才有可能在需要錢完成這些目標時，有足夠的錢可以用。

2.退休準備有其不可替代性

一般人因為退休時間還早，只看到眼前的需求：購屋、買車等立即的需要，卻忽略退休的準備，可能到了45歲、50歲才意識到，需要開始為退休做準備。因此在時間有限狀況下，可能造成準備不足的狀況。

大家應該要體認：退休準備有其不可取代的必要性，你不能把它排在購屋、買車、存子女教育基金等目標之後，等到即將退休時，才來著急退休準備不足。其結果就是因為準備時間太短，你必須要花更多成本或冒更多投資風險，才能達到所需退休準備。你也不要對政府退休金有不切實際的期望，一般上班族能拿到的勞保老年年金與勞退新制退休金，頂多可以支應你退休所需生活費的2～3成，大部分退休金還是得靠自己，而且必須提早開始做準備，才能事半功倍。

3. 存退休金最好是獨立帳戶長期投資

退休金準備往往長達10年、20年，要怎麼維持不中斷？除了固定提撥收入一部分儲蓄與投資外，你必須用對管理方式。除了要獨立帳戶、專款專用，不要跟其他日常開銷混在一起，還要慎選投資工具、做好投資管理。這份報告指出：尚在工作且有做退休金準備的人，有68%有從專業人士等處取得資訊與建議，他們覺得會有快樂的退休生活；而沒有從專業人士等取得資訊與建議的，只有55%覺得他們會快樂退休。如果有需要，可以尋求財務顧問的協助，提供退休規劃、投資管理等諮詢服務。