一步一腳印,如何訂定目標實現夢想(上)

原文刊登于今周刊:http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-111326

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如果要完成你的人生夢想,第一步當然就是要敢做夢、敢去幻想,這些夢想也許離你還很遙遠,但是你完全不敢去做夢、去幻想有朝一日它如果可以實現的話,你當然就不可能再去採取任何後續的行動來完成它了。那要完成人生的夢想,除了敢做夢外,這些夢想該如何去實現它呢?在理財規劃的步驟裡面,第一個步驟就是需要去把夢想變成是可以實現的財務目標,接著再運用金融工具以投資、儲蓄等方式,來為這些財務目標累積財務資源以完成它。

但是如何訂定財務目標? 以下是幾個重點步驟:

1.把財務目標列舉出來

把你所想到的目標寫下來,排在前面首要的前三大目標是什麼? 買房子、開始建立一個投資帳戶做投資、退休準備…等等,先把你想得到的目標寫出來。

2.找出你真正的動機是什麼

心理學家指出:我們要完成我們的目標動機必須是內在的動機,不是外在的動機。內在的動機是指說完成這些目標,我們會覺得樂在其中,享受這中間的過程;外在的動機則是為了外在的因素,比如說得到物質的獎勵,例如在學校唸書拿高分只是為了拿到獎學金,但是本身對所學的科系並沒有興趣。

舉例我從下個月要開始每個月存3,000元,因為我女朋友希望我這麼做,這是外在的動機。而我下個月要開始存錢做投資,因為我想存一筆錢以便我二年後可以自己成立工作室、自己接案子,這是內在的動機。

為什麼要完成財務目標需要找到你的內在的動機是什麼? 因為一項財務目標的完成,往往需要數年或是更久的時間,它需要你固定的有恆心的去做一些行動,例如每個月先把該投資的錢從薪資帳戶撥入投資帳戶內。

要持續這樣做下去,靠的不只是堅持下去的紀律,而是你真心想要達成這些財務目標的渴望與願望,是這些動機才能支撐你去做這中間過程的行動。否則舉例來說,如果你一個薪水5萬,每個月把它花到一毛不剩當個月光族,你大可去享用大餐、買各種新出的3C產品,生活過的愜意的很,何必辛苦每個月存下1萬元、2萬元,大餐只能偶爾吃一次,3C產品也是能用就用、不再去趕流行,買剛上市的新產品?

因為你有一個目標在那裡,比如說你覺得目前的工作發展有限,因此你希望在幾年後可以存到一筆錢再去進修,順利學成後可望有更好的工作機會。這樣的目標必須是對你有意義,而且是真正你想要的,有這樣的內在的動機存在的財務目標,才是你應該去追求、去完成的。而仔細去思考你所列出來的目標,藉由內在的動機的探索,也將可以讓你找到什麼是你真正想要完成的財務目標。

3.把目標視覺化具像化

如果目標只是一個數字,那對你可能沒有任何感覺,但是如果運用你的想像把目標具像化,它會變的活靈活現的、它會變的具體了。

想買房子嗎?

你希望有一間怎麼樣的廚房:有個大大的料理台,讓你方便在廚房為家人準備餐點? 講到退休,專家都只在談退休需要多少退休金準備,讓你備感壓力,何不想想一些快樂的事情:退休後不再朝九晚五的上班,你要怎麼安排時間:在花園內捻花惹草,種花、種菜,去社區大學上課學習?

以前從沒有時間去接觸的藝術欣賞、烹飪等等也許都是退休後可以從事的活動,甚至把這些畫面變成是圖片,貼在你看的到的地方,它都會讓你的目標更加的實際。

4.讓你的目標具體可以衡量及有挑戰性

研究指出:一個好的目標設定是這個目標是清晰的、可以衡量的、而且是跟現況比起來,是需要做一些努力才能完成,它對你是有挑戰性的。

例如說我要減肥這樣的目標,跟我要在6個月內減重2公斤這二個目標,後者的完成可能性會比較高,因為它很明確有完成的時間及減重的數字。或是你說我要還清卡債,就不如說:我要在1年內還掉15萬卡債這麼明確。當然要設定這些目標,它也必須是可以達成的,如果你要在1年內還掉15萬卡債,那是你有可能利用打工兼差或是其他方式多賺錢,所以它是有希望可以達成的,否則就變成一個空汎的目標了。

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有白日夢的人最會存錢

原文刊登於今周刊: http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-104958

願望
願望

新年新希望,你給自己訂下了什麼樣的目標?你想在家裡弄個小書房、換一部嶄新的轎車,或為自己的投資增加一筆金額?不要認為它不可能,只要藉由訂定財務目標的方式,你可能會在期限內或是更早的時間,真的實現你的夢想。

怎麼來為自己設立財務目標呢?

1. 大膽做你的白日夢

找出你真心嚮往的目標,然後把自己投入在那情境,假設你已經完成那個目標了,那是什麼樣的情境?盡量在腦海中一點一滴的把它勾勒出來,譬如你想到西班牙來個深度旅行,你可以到西班牙南部的安達露西亞省的首府Sevilla去參加他們的Sevilla Fair,那個時候,每個家族都會弄個大帳篷,並在裡面喝酒跳舞,每個人都盛裝打扮,搭著馬車到會場去狂歡作樂,跳著sevillanas(一種佛朗明哥舞),想像這你就在裡面跟他們跳著舞是多麼快活?你愈投入目標的情境中,目標對你來說就已經不再是遙不可及了。

2. 目標具像化

你可以從網路或雜誌等地方,盡量收集跟你目標相關的圖片或文字,越詳細愈好,有圖片將能使你對目標的意像更加清晰,更加確認你想要達成的渴望。然後把它貼在你自己的夢想板上(類似以下的圖片),你可以貼上圖片或文字,任何可以用來描繪這個目標的都可以使用。

2011 Vision Board

3. 組織你的目標

把目標做一番篩選,最後剩下你認為最重要的5到10個目標,然後開始設想在這個目標裡,你希望完成什麼?要怎麼做才能完成這些目標?就像在玩拼圖一般,一塊一塊的把它拼湊起來。例如你想在西班牙深度旅行裡做什麼?待個2週到一個月,這麼長的時間,應該是租公寓住比較划算?在那裡除了觀光,還可以去學佛朗明哥舞,那裡有學校可以上?短期課程費用多少?有了這些設想,你便能去為這個目標做更多準備。

這些目標你可以按照時間軸來做排列其完成的順序,有些是1到5年內的短期目標,有些是5年以上的長期目標,你可以利用SMART原則來訂定財務目標。

依據SMART原則,目標必須是:

1. Specific 特定的
2. Measureable 可衡量的
3. Attainable 可達成的
4. Relevant 有相關的
5. Time Table 有完成時間表

(你可以參考我以前的文章:用「SMART」訂財務目標,讓夢想逐步實現!

4. 回顧你的目標

所有的目標也許對你都很重要,但是在的環境與財務資源等各方面都詳加考慮後,也許一些目標的順序必須往後延,最後你可以篩選出那些你最想完成,而可行性又高的目標。

5. 許下承諾

不管目標多大多小,如果你真心想要完成的,你要開始告訴自己「我一定做的到」。想像當你完成目標時,你會做什麼動作?跳起來大喊一聲「喔耶」,還是跟朋友去Pub舉杯慶祝?現在就可以設想這樣的畫面,想像當完成目標時你的心情感受會是什麼?

把這些目標的圖片貼上你的夢想板後,把夢想板放在你看的到的地方,甚至是拍下照片放在你的手機跟電腦螢幕上,讓你時常可以看的到,它能更加督促你更快去完全這個目標。

6. 開始做計劃

計劃確定以後,你可以開始為計劃擬訂一些執行的細節,一項大的目標把它階段式的切分為一個個、可以馬上去做的細項,將有助於你逐步的去完成它。比如說訂一個每月存1萬、或1季要存到3萬的目標,就比只訂說2年後要存到24萬的目標來得更實際有用。

你也應該為這些目標單獨設立一個戶頭,這個帳戶內的錢就是用來完成這個目標的,因此平常錢是只有進沒有出的,到最後要提領的一天,就是你已經有錢可以來完成這個目標了。

在計劃落實的階段,最困難的就是怎麼去持之以恆了,要完成這些財務目標,你當然有需要割捨的東西,例如每個月原本可能到月中就要變成月光族了,現在因為有了目標要去完成,因此就是要控制一下預算:月初發薪的日子,就趕快把該存到特定帳戶的錢先存進去,以免後來把它花掉了;本來不會記帳的,現在為了知道錢花到那裡去了、想要控制預算,也終於學會開始記帳了,凡此種種都是一種付出。

你應該也可以預見到,因為自己的堅持與自律,到時等到真正可以實現財務目標的那一天,看到自己的夢想終於可以付諸實現了,那種雀躍那種喜悅是言語無法形容的!

而在整個過程中,你將可以學習到的課題是「你的人生掌握在你手裡」,你要的人生是什麼,只有你最清楚,是要每天無知覺的朝九晚五、過著沒有任何計劃的生活,還是要為自己的生活添一點色彩、為自己訂定一些財務目標來完成人生的夢想,這個決定都在於你,畢竟你要知道,如果你連想都不敢去想、不願意去做計劃,這些人生的夢想是永遠不可能實現的!

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Photo: -Jeffrey-Seeking Sense, CC Licensed.

遺產不該是家庭劊子手

20131208財產傳承

原文刊載於今周刊: http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-104327

台灣的遺產稅和贈與稅最高稅率曾經達到50%,因此曾經相當風行所謂的稅務規劃、節稅規劃,以前不論是保險業務員、會計師、私人銀行等,不少人都以此訴求來銷售他們的商品,不管是高額保單、設立境外公司、信託等節稅方式,這方面的市場可說是蓬勃發展。

隨著遺產稅和贈與稅的稅率降到10%,加上各國政府財政來源短缺、無不祭出各種手段努力追稅,市場現在倒是相對的沉寂不少。

今年最夯的話題可能就是美國的「肥咖條款」──《外國帳戶稅務遵守法案》(FATCA) 了,美國為了防止納稅義務人利用海外帳戶規避稅捐及掌握其海外資產,要求外國金融機構向美國稅務局IRS提供美國客戶之帳戶資訊。此舉引起許多雙重國籍身份人士的恐慌,深怕一個不小心,畢生的心血可能就會損失大半,因此不少人興起「放棄美國國籍」的念頭,看來在這種全球景氣都未明顯復甦的情況下,對有相當資產的族群的挑戰真的是愈來愈多了。

在台灣,稅負可能是一個比較小的問題,多數人大概不會有太大的遺產稅問題,如果遺產在2、3千萬的範圍,就免稅額、扣除額來看,再運用配偶剩餘財產請求權的話,一般人應該沒有遺產稅的問題。但是對於高資產的族群來說,稅務可能不是最大的問題,反而「財產如何傳承」才是一個頭痛的問題。

人都不能長生不老,當百年以後,稅也不是你該煩惱的問題了,因為那是後代的問題,他們必須要去繳納遺產稅,但身後事難道只有稅的問題嗎?有些人為了避免繳到遺產稅,早早把房子過戶到子女名下,動產、不動產等都早就分配過戶給小孩,把自己對名下財產的管理、所有權都放棄了,這樣妥當嗎?

比較妥當的「財產傳承計劃」應該要考慮到幾個問題:

1. 不要讓財產變成破壞家庭的劊子手
社會新聞中不乏這種案例:長輩過世後,下一代為了爭產而反目成仇,兄弟姐妹互相提告、對簿公堂的新聞屢見不鮮。
除台塑創辦人王永慶辭世四年多來,子女為爭奪遺產爭執不斷外,台灣老字號的新光集團吳家、永豐餘集團何家、中泰賓館林家、國際集團洪家等,都曾赤裸裸地上演過豪門爭產的歹戲(自由時報:豪門恩怨常為錢財撕破臉)。

如果事先沒做好安排,你可能就將見到當父親或母親離開後,下一代就會因為財產的分配是否公平而吵得不可開交,相信誰都不願意看到自己辛苦建立的家庭,最後居然是變成這種樣子。因此你應該事先做溝通、開個家庭會議,把自己的處理的原則說明白。即使都是自己的子女,但是父母親難免會有不同的偏好,或是看到那個子女目前狀況比較不好,想要多幫忙他們一下,這也是人之常情,如何在儘量保持公平的情況下,和諧處理是基本的原則。

2. 預防最壞的情況發生
不要低估後代在面臨這種繼承財產的繼承時,會做出任何錯誤決策的可能性。有人可能會為了財產分配的小小差異,鬧的分崩離兮,例如:兄弟姐妹中有人不願意繳遺產稅,最後除了補繳遺產稅款外、還要多加了罰鍰及加徵之滯納金、利息,而遺產在稅款繳清前也無法做處理(按:遺產及贈與稅法第8條,遺產稅未繳清前,不得分割遺產、交付遺贈或辦理移轉登記)。

3. 什麼是你認為值得鼓勵的,而什麼是該避免的?
後代每個人心智成熟度、個性等不相同,有時直接給予一大筆財富,可能就毀了下一代的人生,因為他們得來太容易了,可能造成揮霍無度──買名貴跑車,甚至吸毒、酗酒。要避免這種狀況發生,可以利用信託把自己的財產交付信託,由信託來執行你的意旨。

在信託契約中明訂什麼是你認為值得鼓勵的,什麼又是下一代該避免的。例如:除了每個月的生活費外,如果他們創業,可以多給一筆創業基金,但是必須定期跟信託監察人報告執行的進度,這是可以鼓勵的,但是萬一吸毒、酗酒,那信託可以支付戒毒、戒酒所需的醫療所需費用,但是每個月的生活費就要減半、甚至完全取消等等,這些都是可以藉由信託的約束來達到的。

想一想,你的一切可能也都是你一手打拼、辛苦累積出來的,現在你因為自己有能力了,願意提供給下一代更好的環境,但是這種給予應該是:你可以讓他們接受好的教育受到、好的栽培、讓他們有更好的謀生能力,其他就必須由他們自己憑自己的能力去賺取,太多餘的不勞而穫的錢財,對下一代來說可能不見得有正面的意義。

4. 考慮公益、行善助人
在TED網站有一段影片,華理克(Rick Warren)的《談為人生目的而活》,華理克牧師是《標竿人生》(The Purpose-Driven Life)一書的作者,分享他在本書創下驚人銷量後,自己所面臨的危機。

他說::「好的生活不是外表看來體面、感覺良好、物質上滿足,而是做好人、做好事、奉獻你的人生。人生的價值並不是來自於地位,因為總是有人的地位高過你,也不是來自性愛,不是來自薪資,而是來自於服務,只有在奉獻人生的時候,我們才能發現它的意義,找到人生的價值。」

我們多數人可能都沒有從父母親那裡繼承到多少財富,而當你辛苦大輩子,累積了一些資產後,除了留給後代子孫的財產外,你也可以考慮部份財產用來做公益,就像華理克牧師所說的:「我們在行善幫助人的時候,我們才能發現人生的意義,找到人生的價值。

什麼對你的人生是重要有意義的?你上過的小學、一所醫院,或是其他對你是有意義,你希望去幫助他們的?你可以藉由設立一個公益信託的方式,讓你的行善助人的計劃,因為公益信託公開透明的運作方式,按步就班的去實現理想。公益信託資金的運用方式比較有彈性,每年對公益信託的捐款,也可以在個人所得稅列舉扣除,而設立監察人也可以有效監督信託是否有合理在執行,它是你在考慮助人行善時一個好選擇。

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Photo: (Frits Ahlefeldt-Laurvig, CC Licensed.& Becky Hsu)

遺產規劃要趁早

原文刊登於今周刊: http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-104484

財富傳承

 

華人的習慣是大家都很忌諱談到身後事、談到錢的問題,以前碰到過很多客戶,一談到家庭的財產每個人都欲言又止,明明上一輩以後一定會把財產遺留給下一代,而且在時間充裕的狀況下,大可運用逐年贈與的方式,在免稅的額度內慢慢做贈與,以免上一代身故後要繳到遺產稅的情形。但是很奇怪的是,他們的子女都不敢跟上一輩提到提早做規劃這件事情,因為怕上一代怪他們是否在覬覦他們的財產、在詛咒他們等等,因此最後他們的子女雖然有需要提早規劃的念頭,但是最後都不了了之,很少人願意在生前做好遺產規劃,以致於身故後常常衍生出很多問題,甚至於後代為此鬧的相當不愉快。

在財務規劃上,我們所定義的遺產規劃是比較廣義的,不是只有身故後才適用,有些狀況可能是生前就會碰到的。例如意外或生病造成的失憶、失智、癱瘓、無行為能力等等,這時候這個人雖然沒有身故,但是他已經喪失了處理事情的能力了。如果沒有事先做好規劃,可能家人就會毫無頭緒,不知如何做處理了。我就曾經碰過家人中有人突然病故,由於沒有意料到會發生這種事情,因此所有的財務資料(銀行帳號、股票、投資等等)完全不知道而造成家庭大亂,花了好多時間才處理完繳遺產稅等事情。

所以遺產規劃不要有一個迷思:老了才要做規劃遺產規劃,這可是現在就需要提早做安排的事情。

遺產規劃是你希望你的財產怎麼樣管理、保存,它有幾個意義:

1.   身故後希望如何照顧你所愛的人
財產要如何做分配,如何依照你的意願給你所愛的家人、朋友等等

2.   你可以決定財產分配方式
如果你沒有事先做安排,遺產最後就是必須依照法令的規定來做分配。
例如如果身故後膝下無子,遺有配偶及父母親–
這時遺產的分配方式會是:配偶得到1/2,父母親各得1/4,並非全部是配偶繼承。
而如果膝下無子,父母均歿,遺有配偶,兄弟姊妹五人–
這時遺產的分配方式會是:配偶得到1/2,兄弟姊妹五人各得到1/10,配偶也是拿到1/2而已。

3.   你可以安排特殊狀況下財產處理方式
萬一發生意外或生病造成的失憶、失智、癱瘓、無行為能力等等狀況時,由於事先已經安排好運用信託或是其他方式,可以讓財產依照自己希望的方式來做管理、投資等等。

4.   加速財產轉移
由於財產分配方式已經安排妥當,身故後大家對處理方式沒有異議,財產的繼承轉移會比較快速,不會橫生枝節帶來困擾。

有些人會不願意事先做規劃,是因為有些考量的因素在: 例如不想太早把財產指定給子女繼承,避免後下一代因為自恃將來有這些財產可以繼承,將因此喪失了工作打拼的動力。這樣的顧慮是對的,在做遺產安排時,不要讓子女覺得他們可以不用付出努力,就可以平白無故的得到父母親的遺產。而針對這種狀況,可以規劃利用信託的方式來解決這種問題(可以參考我另一篇文章:遺產不該是家庭劊子手)。

除此之外,應該改善在家庭中父母親不願意談論錢財與身後事的狀況,如果這是有一天一定會面臨到的事情,你就應該以更積極的態度來面對。你可以召開一個家庭會議來討論你所做的安排,包括:

1.   遺囑
子女可以到那裡找到你的遺囑、誰是遺囑執行人,子女可以透過遺囑執行人辦理好遺產繼承等等事情,以免事情發生了大家亂成一團。

遺囑執行人即協助執行遺囑內容之人,設立遺囑最好應同時指定遺囑執行人,以避免日後執行遺囑時上發生爭議,即使是具繼承人資格的也可擔任遺囑執行人,並無限制,例如父親生前亦可指定兒子為將來遺囑之執行人。

遺囑執行人之職務:
(1)編製遺產清冊:遺囑執行人就職後,於遺囑有關之財產,如有編製清冊之必要時,應集編製遺產清冊,交付繼承人。(2)遺產管理及必要行為:遺囑執行人有管理遺產,並為執行上必要行為之職務。遺囑執行人因前項職務所為之行為,視為繼承人之代理。
(3)繼承人妨害之排除:繼承人於遺囑執行人執行職務中,不得處分與遺囑有關之遺產,並不得妨礙其職務之執行。(4)數執行人執行職務之方法:遺囑執行人有數人時,其執行職務,以過半數決之。但遺囑另有意思表示者,從其意思。

2.  財務上的連絡人
跟自己的財產有相關連的人,可能包括你的財務顧問、證券營業員、保險業務員、銀行理專、律師、會計師..等等,讓子女知道萬一有事情發生時,他們需要跟那些人連絡以取得必要的協助。
財產規劃有時是牽涉到當事人的情感面等等問題,有時候當事人可能就沒辦法客觀的去看待事情,因此事情可能就會一再的拖延,本來是時間充裕可以事先安排,讓以後的遺產稅等稅負降低的,但是因為錯過解決的時間,而讓下一代要繳的稅變多了。在幫客戶做財務規劃時,我們也常碰到二代之間因為缺乏溝通,讓財產傳承的問題變得更為複雜,甚至造成家庭成員的紛爭,如果能夠事先做好安排,相信很多事情都可以得到妥善的安排,後代子女也不致於因此而有紛爭對立。

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(圖片來源:– SalFalko)

40歲不該再犯的理財錯誤

原文刊載於今周刊: http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-103980

 

40歲的你,工作與收入應該都穩定了,也許你認為未來還相當遙遠,事實上,明天馬上就會到來,你不能再把一些需要做出正確決定的財務抉擇視而不見,不做任何處理。

以下是幾項,是你在40歲時在財務上應該避免的錯誤:

1. 沒有一個長期實務運作的退休規劃


對你來說,40歲準備退休規劃還太早嗎?還是你已經在做了,現在都有按照計劃在進行?或是你的準備進度超前?
一般人都知道該做退休規劃,但是多數人可能都沒有針對這個,好好靜下心來理清楚頭緒。譬如,你可能會用現在的生活水準,去判斷退休後該需要多少的退休生活費,有些人也許會想:我清心寡欲、欲望也不多,現在每個月用3萬生活費,退休後省吃儉用打個折應該2萬就夠用了。
這是一般人在做退休規劃時有的盲點,事實上,除了退休生活費之外,還有很多因素是必須加以考慮的,當老年退休後,生活費支出只是其中一個項目,老年人的醫療與看護費用也是一大筆開銷,據統計,老年人的醫療費用每年是8~10萬,是全民平均的三倍。在台灣,因為安養機構嚴重不足,有60%的人是靠家人的自行協助,但是看護費用一年平均要30萬。
所以做退休準備時,要思考的問題還蠻多的,除了生活費是否足夠在退休後可以應付20年的生活費以外(65歲退休,平均餘命20年),醫療及看護費用也是該一起考慮的重要因素。

重要的是,你開始做退休規劃了嗎?如果你覺得退休距離還很遙遠,還不急著做準備的話,你將會發現1、20年的時間很快就過去了,而你將面對一個沒有準備的退休生活。

你也將損失一個機會是讓你的錢,由於很規律定期的在做投資,它可以藉由時間複利的效果,讓它有時間去逐漸累積出你想要的退休金準備,你也將失去時間帶給你的紅利效果,在若干年後當你要開始做準備時,你將要付出更高的成本,可能還不能達成同樣的效果。

2. 一直把投資資產過度集中在風險性高的資產上

如果你是20、30歲,你可能把投資的資產配置在高風險的投資標的上,但是到了40歲,可能你的投資資產已經累積了一筆相當的金額了,你可以跟你的財務顧問討論,如何去建立一個長期的投資策略,把高風險性的資產轉移到可以長期投資的標的上。除非你的工作就是跟投資有關的,平常留意財經資訊、管理自己的投資資產不用額外花太多時間,否則大可不必把太多時間花在投資上面。
一個長期穩定的投資策略是注重長期的投資績效,不需要每天盯著投資標的的淨值變化,而讓自己心情隨之有起伏。你應該改變以往的投資方式,把主動式的投資改為被動式的投資,ETF指數化基金是一個可以考慮的投資方式。當你做好資產配置安排好後,不管是在風險分散及報酬累積上都會有穩健的績效。數據統計說台灣人平均一個投資的持有時間是6個月,這中間由於投資標的的進出頻繁、多付出的交易成本,以及損失的投資標的成長獲利機會、都是對你的資產的累積相當不利的。
一方面是你已經累積了相當的金額了,如果都還是把雞蛋放在同一個籃子裡(風險沒有分散、相關係數太高),當有風吹草動時,例如2008年的金融風暴,你的整體資產可能將損失一大半。
另外一個因素是,你已經不像20、30歲的人一樣有本錢可承擔損失(年紀輕可以承擔較高風險、有更長的可工作時間等),因此你的投資方式要相對的比較保守一些。

3. 沒有隨著收入增加調整退休投資金額


當你40歲工作穩定,收入也比以前多了,你應該增加你平常在退休規劃投資帳戶所投入的金額,要知道:投資能夠發揮最大效果的時候,是當你已經累積了相當多的投資本金的時候,這時的資產增長速度是最快的,你可以看到以下的例子:每個月投資5,000元,在6%投資報酬率下,要10年時間才累積到82萬元,但是到20年時金額已經是近3倍金額的232萬,而當40年時金額已經是20年時的近5倍了,這都是因為投資本金增加、母數的基礎已經變大了,因此投資增長的速度變快了,因此當你收入增加後,你應該相對的提撥更多錢到你的退休投資帳戶去,讓你的財務目標可以提早達成。
20131124 Table
4. 欠下太多信用卡卡債未清理

如果你有一大筆卡債,不要再想「你總有一天會把卡債清償掉」,未來你何時把它還掉是一個未知數,但是信用卡卡債每個月卻會要你付上超高的利息。
你應該考慮利用利息較低的信用貸款來把卡債清償掉,或是在現有的房貸上增貸一筆金額來償付卡債,千萬不要借另外一張卡的卡債來還原本這張張信用卡的卡債。所謂的債務整合只是銀行為了吸引你做信用卡貸款的幌子,如果你真的照做了、借A卡的錢去還B卡的卡債,你會發現你的卡債永遠沒有還完的一天。
你應該擬好一個計劃,至少在退休前把這些債務清償完,不要在退休後還要去負擔這些債務影響到退休生活。
另外你也應該把手頭上的信用卡做個整理,除非工作上出國出差旅遊有特別需要,否則手頭上應該維持二張信用卡就夠用了,太多信用卡在帳單管理上是一個麻煩,無形中也會鼓勵增加消費,對你的財務管理是沒有好處的。儘量把消費集中在一張卡上,消費支出帳單一清二楚,管理上比較方便,也可以做有效的支出管理。

5. 房子在退休後將還是一項負債資產

看一下你的房貸貸款額度與貸款的時間是多長?你會在退休後還需要繼續繳房子的貸款嗎? 如果扣除貸款的額度,對於你的房子你實際擁有的產權比例是多少?如果退休後還需要繳房子的貸款,對退休後的生活費支出規劃是相當不利的。

6. 沒有準備緊急預備金

也許以往突然發生需要一筆重大支出的狀況你都能應付過去,因此你沒有為自己準備一筆3~6個月每月支出的緊急預備金,現在該是你做這樣準備的時候了,這筆緊急預備金應該是獨立存放的,你不應該把它拿來做旅遊、修車修理費等等用途,它就是預備著來應付緊急突發狀況的。

7. 沒有買足夠與合適的保險

是時候該把你的保單拿出來檢視一番,看看你是否買了足夠你需要的保障額度、你的年度保費支出跟你的保障額度與項目是合理的嗎? 如果有疑慮可以請財務顧問為你做建議,如果需要增加的保障應該要趁早購買,因為很多保單保險公司都會需要詢問你的健康狀況,如果身體已經有疾病,可能就無法購買了,因此要趁健康時把自己需要的保險做好規劃。
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作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照,是台灣理財規劃產業發展促進會理事,專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。

退而不休 在社會企業找到專業第二春

原文刊載於今周刊: 20131201社會企業http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-104156 二○○六年一月,一個廿九歲的年輕人到阿根廷的鄉間旅行,看到小孩多半沒有鞋子穿;他們的腳上,有新刮的傷口,也有結疤的舊痕。他暗自發願,要幫小孩找鞋子。 怎麼找?第一個念頭是成立慈善機構,請善心人士捐助。但他想起幾天前,在布宜諾斯艾利斯的咖啡店,偶然遇到一個美國婦女,也在做勸募鞋子的工作。聽她說,捐助的來源很不穩定,而且募來的鞋子,也不一定合腳,因此經常青黃不接。 這個年輕人過去十年做過四種生意。這個經驗讓他突然有了頓悟:為什麼不開一間鞋店,把賺來的錢買鞋子送給小孩? 他找來教他打馬球的阿根廷教練商量,最後決定一個計畫:他的鞋店每賣一雙鞋子,就送一雙給小孩。 這個故事,是司法院前院長賴英照在一篇文章〈年輕人賣鞋子〉所寫的。 年輕人賣善心給全世界 這位年輕人叫Blake Mycoskie,他設立的Toms Shoes(台灣也有代理商),就是在做這樣的事情:每賣一雙鞋子,就送一雙給世界各地需要幫助的小孩,在Toms Shoes的網站中有談到他們的理念: WE’RE IN BUSINESS TO HELP CHANGE LIVES. It’s a big job, and we don’t do it alone. With our customers and Giving Partners, we’re transforming everyday purchases into a force for good around the world 我們經營生意是為了改變(其他人)的生活,它是一項大工程,但是我們並不孤單,因為有我們的顧客及付出夥伴,我們把每一天的銷售轉變為讓全世界變得更好的力量。 許多貧窮國家的勞工,因為長期在強烈陽光下工作,導致視力受損,飽受白內障之苦,但他們只要一支太陽眼鏡或施行白內障手術(小手術),就可以預防或治。Toms Shoes積極的與當地組織合作 ,藉由送鞋及視力協助計劃(提供眼鏡、手術或醫療,幫助需要的人恢復視力),提供太陽眼鏡以及教導當地組織自己施行白內障手術。他們已經幫助過超過60個國家的人民有鞋子穿,及13個國家的人民恢復視力。 在高齡化社會,幫別人也是幫自己 根據健康局的資料表示,台灣65歲以上的老年人口,在民國82年就達到7%,成為「高齡化社會」。而根據經建會的推估,民國106年的老年人口比率,將成長到14%,進入「高齡社會」;接著到民國114年,即可能達到20%成為「超高齡社會」,台灣人口老化速度之快,超乎大多數人的想像。 我們幫客戶做財務規劃時,會碰到一種族群的客戶,就是即將退休或是已經退休的客戶。他們之中有人也許不到60歲就提早退休了,他們的生活從以往身居公司要職、忙碌異常的生活,突然轉換成無事可做的生活,以前什麼都有、就是沒有時間,現在卻是時間充裕、一點都不忙了,這種生活還真不知道要如何安排呢! 你想想看60幾歲在工作職場幾十年,經驗、專業各方面其實都已經達到頂峰,如果身體也沒有狀況的話,多數人應該都會想到再回到職場,可以貢獻自己所長、讓自己不致於跟社會脫節。但是說實在的,幾十年的工作生涯,什麼大風大浪沒經歷過,這時候要再像以前那樣朝九晚五,為企業拼個你死我活、為五斗米折腰的動力已經沒有了。 這個時候,多數人也許都已經不再需要為錢工作,反而是在尋找一份對自我人生、對自我的肯定,也許像Toms Shoes 的Blake Mycoskie一樣,投入社會企業會是一個不錯的選擇。 什麼是社會企業? 你可以把社會企業(Social Enterprise)列為退休規劃的解決之道之一。 相較於傳統企業,社會企業的成立目的是要解決社會問題,而不是純粹為了盈利,甚至企業本身就可以是為了解決社會問題而存在的。社會企業(social enterprise)是從英國興起的,與一般私有企業不同的是,它不只是為了股東或者企業的擁有者謀取最大的利潤而運作,社會企業從事的是公益性事業,通過市場機制,來產生影響社會的力量。 社會企業在先進國家早已經變成熱潮,例如:2006年諾貝爾和平獎得主尤努斯(Muhammad  Yunus)在1983年創辦的孟加拉鄉村銀行(Grameen),他發展了「小額貸款」和「小額金融」的理論和實踐,給貧窮而無法獲得傳統銀行貸款的創業者貸款,幫助了無數的基層民眾。 不為錢,只為社會謀福利  社會企業指的是一個用商業模式,運用法人組織的型式來解決某一個社會或環境的問題,例如提供負有社會責任或環境保護的產品或服務、為弱勢社群創造就業機會等。 社會企業雖然從事的是公益活動,但其組織還是可以以營利公司或非營利組織之型態存在,並且有營收與盈餘。其盈餘主要用來投資社會企業本身、繼續解決該社會或環境問題,而主要並非為出資人或所有者謀取最大的利益。

由於社會企業成立的宗旨是為社會解決問題,與一般企業純粹是為股東或投資人獲取最大盈利的目標不同。公司的成立基本上會是以有共同的理念夥伴結合的,而不是完全是一種因為利益的結合,也因為少了這些可能的利益衝突,它也更適合退休後的生涯規劃。 用退休前的能力造福更多人 多數退休人士在原本的工作上,都已經累積了相當多的經驗與智慧,如果不能善加運用其實是相當可惜的,而運用社會企業這樣的模式,當退休後可以集合一些有共同理念、願意為社會付出的朋友,選擇某些你們所關心的社會問題,各人可以貢獻以往的所學做經驗的傳承。 例如:你們成立一家社會企業的公司,專門來協助失業的年輕人,讓他們可以學習行銷、企劃、管理等等各方面的專業知識與技能,縮短年輕人剛出社會的摸索期。因為學校的理論跟社會實際的需求,中間的差距其實蠻大的,這些課程的講師,在退休前在各行各業都是屬於菁英份子的專業人士,由他們來傳授這些專業與技能是再適合不過了。由於這家公司它是公益性質的,因此課程收費比較合理,學員可以在這裡學到一些有用的專業與技能,在往後的求職過程中自然是有加分的效果。他們求職順利,也幫助社會解決失業率居高不下的問題,而退休人士也可以發揮他們的所長來造福年輕人。 退休後可能有很多人到各個地方去擔任義工,但是這些工作可能跟他們本來的工作是完全無關的,也許只是付出勞力與時間而已,無法善用他們多年累積的管理經驗及智慧,這是相當可惜的一件事。 如果能夠好好做規劃,透過成立社會企業的方式,不但讓退休人材的能力得以延續,也可以做公益,這不是一舉兩得嗎? 如果是在財務比較寬裕的退休族,更可以進一步利用設立公益信託的方式把錢捐出來,從事自己關心的公益活動。   例如說把公益信託的資金用來補助或是投資在一家的從事公益活動的社會企業上,這樣不但是可以從事公益,還可以實際參與社會企業的運用,傳承自己的經驗及智慧,讓自己的退休生活過得更加有意義。 延伸閱讀

社企流:王育敏建議訂明年社企年(「社會企業發展條例」出爐) 公益公司法草案(公益公司法草案 限制盈餘分配) UDN:公益變成好生意 咖啡店將「上櫃」 — 如果你希望了解財務規劃服務的內容、對自己的保單規劃有問題,或是有其他的問題希望找財務顧問做諮詢,你可以點選此連結來預約2小時的免費諮詢:http://www.ifa-cfpsite.com/new2.php?id=132 §公益信託行善又節稅:公益信託介紹影片 §了解科學化理財,如何將企業財務管理的方法,運用到家庭理財:財務規劃介紹影片 對本內容有疑問?或者需要其他EAP(員工協助方案)或理財規劃上的協助嗎?您可以來信:jose.b123@gmail.com 或是上我們的網站:http://www.ifa-cfpsite.comhttp://www.lifemoney.cc,接受企業、團體預約退休規劃或理財投資相關課程講師,員工理財規劃諮詢(E-mail, 電話或是駐點諮詢),或個人/家庭理財規劃諮詢。
作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照,是台灣理財規劃產業發展促進會理事,專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。

投資不需要花招百出

20131117Stock

原文刊登於今周刊: http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-103812

最近的金融消費市場真的是相當熱鬧,從保本基金保單,到現在有保險公司陸續推出月配息型保單,形態真是越來越多元,也顯示保險公司希望搶食客戶投資資產這塊大餅的野心。

以前想到要投資基金,客戶最習慣的應該還是在銀行的通路做定期定額或是單筆的投資,保險公司雖然也早就推出投資型商品,但是因為前五年扣除的費用高達150%以上,讓不少客戶望之卻步,後來雖然有變額年金等每年僅扣除3%費用的商品出現,看起來費用較為合理,基金檔數有的一張保單內400多檔,到700多檔都有,一年也提供免手續費的至少6次轉換,看起來條件都還不錯,但是卻一直沒有造成銷售熱潮。

主要的問題是出在產品本身,包括:

1. 業務員無利可圖,保險公司收取每年3%的費用,分到業務員手上可能拿不到0.5%,對於習慣拿到30%、40%以上佣金的業務員來說自然是沒有吸引力的,除非是客戶的累積資產已經達到相當的規模,否則單靠這樣微薄的佣金很難生存。

2. 動輒幾百檔的基金,對一般業務員本身是一項困難的挑戰,如何為客戶做基金篩選、資產配置等都是一大問題,專業上就是一大考驗,也因為這類商品的叫好不叫座,可能保險公司才會另起爐灶,推出保證保本與月配息等投資型保單來吸引客戶。

固定收益型態商品一向是最受國人青睞的投資工具,從以前的配息高收益債基金大賣,到最近的保證保本基金保單熱銷。有趣的是,不管是保本或是月配息保單,在投資行為上都是一種風險趨避的行為,在行為財務學上,傳統的財務理論假設投資人都是理性的,因此有所謂的效率市場假說,此理論是建立在以下的三個假設下:

1. 投資者是理性的,因此能理性地評估證券(投資工具)的價格。

2. 即使有些投資者是不理性的,但由於他們的交易是隨機的,所以能抵消彼此對價格的影響。

3. 若部分投資者有相同的不理性行為,市場仍可利用「套利」機制使價格回復理性價格。

但是後來發現,其實個人在做投資決策時,並不是如傳統財務理論般的假設:所有人會很理性的對所有的可能情境及可能性做詳盡的分析,反而是常常不能充份瞭解到自己所面對狀況,通常會有認知的偏誤,也經常會以經驗法則或直覺作為決策的依據,反應在投資行為上,就會有過度反應或反應不足的現象。

Kahneman & Tversky後來在他們提出的展望理論(Prospect Theory)中有描述了此種現象,此理論以三個效果來解釋一般人在不確定情況下的決策行為

1. 確定效果(certainty effect)

此效果是指相對於不確定的結果來說,個人對於確定的結果會過度重視,舉例來說你有二種選擇:
(1)有33%機率可以得到2,500元,66%機率得到2,400元,有1%機率是零什麼都得不到。
(2)有100%機率得到2,400元

問卷調查結果是有82%的人會選(2),就是確定會拿到2,400元,這是在有利得的狀況。

2. 反射效果(reflection effect)

另外一種是反過來,如果考慮損失的結果的話,可以發現說個人對利得和損失的偏好剛好相反,因此稱為反射效果。一般人在面對損失時,有風險愛好的傾向,對於利得則有風險趨避(risk aversion)的傾向。

舉例來說你有二種選擇:
(1)有80%機率得到4,000元
(2)確定可以得到3,000元

這時有80%的人會選(1),但是如果換成是損失的狀況,你有二種選擇:
(1)有80%機率損失4,000元
(2)確定會損失3,000元

這時有92%的人會選(1)。

一般人在面臨獲得的情況下是風險趨避的,但是在面臨損失的情況下卻又是風險喜好的。

3. 分離效果(isolation effect)

你有二種選擇:

(1)不確定的狀況
假設有個賭局,一開始你有75%會什麼都得不到,只有25%的機會可以進到下一輪賭局,一旦你到了下一輪了,你有二個選擇:
a. 有80%機率可以得到4,000元
b. 確定得到3,000元

這時你的機率是:有20%機率得到4,000元(因為25% X 80%=20%),有25%得機率得到3,000元,問卷調查結果有78%的人會選擇b. 確定得到3,000元。

(2)確定的狀況
如果直接問你,你有二個選擇:a
a. 20%機率得到4,000元,
或是b. 有25%得機率得到3,000元,你會選那一種?

這時大部份人都選擇了a. 20%機率得到4,000元。

但是事實上不管確定或不確定的狀況,他們的機率是一樣的,只是換個問題的型式而已,照道理如果是兩個賭局是相同的,個人的選擇應該是一樣的才對,但是實際上卻不是如此。

人們的投資決策都不理性

個人會因為問題描述方式的不同而有不同的選擇,人們通常都會受到決策框架(對產品的描述,包裝,設計,標籤,廣告代言人)的影響,以不理性的方式做決策。

在投資心理學中著名的心理偏誤便是「框架效應」,指的是運用不同的方式(框架)來描述同一個問題,就可以讓同一個人做出不同的決定。這當然也違反人是理性的假設,畢竟是同一個問題,怎麼會換個問法就有不同的答案呢?

把這些理論用來檢視投資人對於這類商品(保本與配息基金保單),你會發現一個有趣的現象。

債券基金存在由來已久,它本來就是投資工具之一,投資本來就有賺有賠,不會因為它換了一個包裝或產品的描述就會有所不同。債券有配息,但是投資本金要看的還是它是否能夠帶來正向的報酬,你的投資才能獲利。因為債券基金的這種配息方式,有可能是拿投資人的本金出來做配息,如果你看到某一個出現當月年化配息率為4%、但是當月淨值報酬率為-3%的負報酬情形,一年結算下來你可能拿到了4%配息,但是投資報酬率卻是負11%,整體下來這個債券基金的投資你還是虧損了7%。

你需要留意的主要不應該是債券基金的配息高低,而應該是配息基金的「總報酬」,它的總報酬就是「資本利得」加「利息收入」,這也才是它真正的投資報酬率。千萬不能只看配息率高低,因為有的時候基金公司只是把你投資的本金拿來當做發放給你的的利息,你領到的可能就是自己的本金而已。

這就是投資人受到「框架效應」的影響,受到這個商品的廣告或包裝等影響,而忽略了它本身是投資工具的本質。而確定效果與反射效果,也可以解釋為何一般人會對保本或月配息的商品趨之若鶩,因為他們誇大了它的確定效果,認為配息或是保本就是一種保障,而忽略了它投資本金可能有虧損,或是保本基金保單到期時,匯率上可能產生的損失。

投資其實應該愈簡單愈好,如果你已經清楚自己的財務目標了,投資只是完成這些財務目標的方式,有了財務目標、知道目標要達成的時間與所需金額,再來選擇適合的工具。

距離完成時間短的,例如1、2年內的,由於時間太短可能放定存,以確定到期有資金可以運用。

如果是長期的目標,要以投資方式來達成的,只要選擇了合適的投資標的、做好資產配置,及有一套有效的投資管理策略,持之以恆的去做投資管理,再適當的做調整就可以了,大可不必大費周章,任何新的投資工具一推出,就緊張兮兮忙著問人家:「我的投資標的是否需要做更換?」

投資工具的本質不會改變,在這些誘人的產品包裝下,更應該關注的是這些投資工具的風險屬性,以及它是否適合用來當成完成你的財務目標的工具。

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Photo: 401(K)2013, CC Licensed.