一步一腳印,如何訂定目標實現夢想(下)

原文刊登於今周刊: http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-111655

20141102Target

前一篇文章我們談到了訂定財務目標要把它寫出來、讓它具體化,但是接下來要如何做才能真正的把這些財務目標付諸實現呢? 我們訂定這些目標,無非是我們對人生有所期待,希望我們的生活不是每天朝九晚五,如果能替它加一點驚喜、人生多一點期待,豈不更有趣? 工作也不是只是領取一份薪水,來應付生活中的柴米油鹽這些開銷而已,工作如果可以結合你的興趣、理想等,可以自我實現那豈不是更完美? 但是再怎麼美好的人生夢想,沒有把它落實到財務規劃的過程中去按部就班的實現它,就只是流為空談而已,而要怎麼去實現這些目標呢? 以下是財務規劃上的一些步驟:

1. 評估你的預算

如果已經清楚你的財務目標了,要如何把預算分配到完成這些目標上? 在這篇文章:30怎麼立?30歲必備理財建議(下),我們有談到有幾大類的個人或家庭的支出:一是日常生活的開銷(房租、水電、伙食…等),二是年度支出費用(例如壽險、產險的年度保險費用),三是財務上優先的儲蓄投資(這部份金額是你會從收入中提撥固定比例的金額,來做儲蓄或投資以達成以後的財務目標),四是生活品質上的開銷,諸如你用在健身中心的費用、在嗜好興趣的開銷、外出用餐享受美食、購買3C產品等等,這四個項目,而原則上你可以利用5122的原則來做比例上的分配:

a. 日常生活的開銷:50%

b. 年度支出費用:10%

c. 財務上優先的儲蓄投資:20%

d. 生活品質上的開銷:20%

所謂財務上優先的儲蓄投資,就是指每個月的收入要把這個比例的金額先存入儲蓄投資的帳戶內。

這些錢是專門用來做儲蓄與投資,以便完成你的財務目標的,它是一個單獨的戶頭,跟你的日常開銷支出用的錢是分開的。

2. 設定財務目標的優先順序

你可能有多個財務目標要去完成,這些目標的需要完成的時間、先後順序可能是不同的,你需要依他們的重要性設定先後順序,但是有幾個原則需要注意到:

(1). 要先準備一筆緊急預備金

由於財務目標的規劃都是中長期性質的,你需要準備一筆3至6個月的緊急預備金,萬一生活上有急需時可以拿出來支應。如果沒有這個準備,你可能必須去中斷某些財務目標的投資準備,這將會影響到未來你的目標的達成。

(2). 退休規劃需要列入優先準備

由於退休規劃基本上是長期的規劃,時間可能是15,20年後才會開始,退休生活由於通貨膨脹的因素,會讓退休準備的成本加高。人類壽命又因為醫療的進步逐漸有延長壽命的趨勢,退休後的年限增加,也讓我們的退休規劃準備的金額需要再增加,凡此種種因素都讓我們需要提早為退休規劃做準備。

(3).債務優先清償

如果你還欠有信用卡未償餘額或是消費性貸款,由於其利息一般都比較高,在財務目標規劃上可以規劃優先去清償掉這些利息較高的債務。

3. 分配財務資源

針對每項目標做模擬試算後,可以找出每個目標需求的金額,以及該選用何種金融工具來完成目標。根據這些工具的預期報酬率,可以推估我們的財務資源需要投入的金額與比例是多少(舉例如下圖)。當然這時候,你有可能經過試算後發現:你的財務預算不足以完成所有的財務目標,這時候就必須進行財務目標的調整,可能是降低目標所需的額度或其他方式的調整。

例如所設定的退休生活費目標達成上有問題,解決方式可能是降低退休生活費額度,或是做其他調整如延後退休時間等。

20141102資源分配

4. 讓你的計劃自動執行

財務目標步驟的執行一般是需要蠻長期的時間,因此最好是設定好相關的步驟,讓它可以自動執行。例如每月收入的20%匯入儲蓄投資帳戶後,再由此帳戶內設定自動扣款、定期定額購買基金等。

5. 監督財務目標執行進度

財務目標的執行進度如何,需要定期做追蹤以便做適當的處理,例如投資資產內的金融投資工具的資產配置需要做調整或是等或是人生事件的發生:工作轉換、結婚、生子、離婚…等等,造成需要重新檢視整體財務規劃,做必要的調整等。

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作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照,是台灣理財規劃產業發展促進會理事,專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。

(圖片來源:Allen )

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跨境財務規劃

Current Cross Border Issues Affecting Financial Planners

原文刊登於FInancial Planet http://www.financialplanet.org/2014/international-financial-planning-2/

Taylor Liao, CFPBy Taylor Liao, CFP, Chinese Taipei

由於跨國移民做生意的人愈來愈多, 因此一般的財務規劃也由原來的客戶只有居住在單一國家的情況, 變成是客戶需要的是跨境的服務,

財務規劃可能要跨2,3個國家的稅務/遺產/贈與稅法等等, 牽涉到的是多個國家的法律/稅法等需要去了解, 以替客戶做完整的財務規劃。

有很多客戶以前移民到美國, 或是只是拿了美國綠卡, 但是實際居住在台灣, 以前從未因為是雙重國籍的身份繳納美國的所得稅等, 現在因為 美國全球追稅祭出肥咖條款Foreign Account Tax Compliance Act (FATCA), 強迫各國金融機構將具美國公民身份的銀行帳戶的資料揭露 給美國國稅局, 因此造成雙重國籍身份的人大為緊張, 有些人甚至開始拋棄美國國籍。

有次另外一位CFP帶她的客戶來找我, 因為她客戶有一些財務規劃上的問題, 她不希望留太多財產給子女, 只要生活上夠用的就好, 因為她在二岸都有資產, 也在大陸經商, 部份資產在海外, 她本身也請律師幫她安排遺囑等事情, 會計師也會幫她處理公司的帳務等。

我們談了一些自益信託/公益信託等等, 如何來協助她做處理她的資產, 甚至是境外信託等, 如何讓她的資產受到保護, 讓她退休後生活有保障, 有部份的錢也可以拿來做善事。

我也建議她應該找一個可以信任的CFP當她的財務顧問, 萬一她如果有什麼意外發生, 這個人因為知道她的財務及資產的細節, 如果必要時可以協助她的子女依照她的意願來處理她的財產。

CFP財務顧問的角色跟律師會計師的定位不同, 我們不會像律師對法律那麼熟悉, 對會計也不會像會計師那麼專精, 我們是做客戶的財務管家, 為他們做綜合的檢視與規劃, 有必要的時候我們可以尋求專業人士的幫忙, 但是這些專業人士只是負責各自專業的領域, 他們無法為客戶擔任財務顧問的角色, 彼此有各自的專業與分工, CFP在為客戶做財務規劃時要清楚自己的定位。

未來跨境的財務規劃需求會愈來愈多, CFP應該吸收更多資訊與專業, 才能為客戶提供適宜的服務。

One year ago, I had a client who had a Taiwanese father, but had immigrated to the US a long time ago. He was born in the US and cannot speak Mandarin. He came to me for financial planning because his father has many assets in Taiwan, and he and his brother will face tax issues in the future. The estate tax is quite low; 10%, but it was 50% just two years ago. Even if the estate tax is only 10%, the amount for their estate tax will still be quite high and they need to plan for it in advance. In Taiwan, we use global taxation, meaning once somebody dies their global assets, not their local assets, will be summed up for the 10% estate tax. This means when you do financial planning for a client, you must take into consideration his/her global assets.

Working with Clients who are Dual Citizens

In this scenario, I felt like I only knew some of the necessary client information and that it wouldn’t be helpful for me to do a financial plan for him. If I could talk to a CFP certificant in the US to discuss his situation, then I would be able to provide a better, more complete suggestion. The tax laws in different territories can vary quite a bit, and more and more territories follow the rule that their citizens have to pay the estate tax based on their global assets, not their local assets. In this kind of cross border practice, when doing financial planning for a client, it is best if we can partner with a CFP certificant who is familiar with their local tax law and seek their advice for our clients.

Basic RGB

The issue we are facing today is that some of our prospects have two nationalities or they are doing business abroad, such as having investments in factories in China or other Asian countries. If I become his/her financial planner, knowing both countries’ law and tax regulation will become important. Normally, clients have a CPA to take care of their taxes, but CPAs can’t do financial planning for their clients. I know many clients who hire a CPA for their business accounting, but don’t share their personal financial information with him/her.

Financial Planners vs. Lawyers and Accountants

Financial planners are different from lawyers or accountants, because we care about the personal life details of our clients. We spend time trying to understand our clients’ ideas and life plans. Often when clients seek help from a financial planner, it is not because they have a tax or legal issue; it’s because they have an issue with their lives or dreams and they need a trustworthy advisor to help them out.

According to law, when a man with two sons passes away, each son will inherit half of his assets, but on occasion the man does not view the sons equally and would like to divide the inheritance unequally. The regulation is fixed, but human beings don’t work like machines. Clients have emotions and desires, especially when discussing the effort they put into their work and how they’ve accumulated their wealth. Clients also get emotional when thinking about inheritance for the next few generations. Some clients even consider donating their money to charity. Some people probably discount financial planners because they aren’t experts in taxes or laws, which is true, but financial planners work together with clients to help them achieve a better life. CPAs and lawyers don’t take the time to understand their clients’ lives, families, and financial statuses to develop a comprehensive plan based on their needs.

Of course financial planners need knowledge of tax and law to finish a well-thought-out financial plan, but the most important knowledge is understanding the client’s life plan. In today’s environment, clients will increasingly have cross border elements in their lives. In order to completely meet the needs of clients, you may have to work jointly with a CPA or lawyer, but don’t forget that financial planners are the major players in the financial planning process.

Foreign Account Tax Compliance Act (FATCA)

This year, people with American green cards were concerned about FATCA. A growing number of wealthy Americans in Taiwan are exploring whether to renounce their U.S. citizenship or give up their green cards to avoid onerous tax obligations. The banks in Taiwan are forced by the US government to provide their clients’ asset information to the IRS, otherwise they have to pay 30% of withholdable payments to the IRS. Many Taiwanese who have dual nationality in Taiwan and the US actually live in Taiwan and never pay US taxes. These people are concerned about their property information (real estate, deposit…etc.) being disclosed to the IRS. These dual citizens will face a heavy financial penalty, so some of them are beginning to renounce their US nationality.

Dual citizens might work and live in Taiwan but they don’t pay the tax for their income or their investment in Taiwan. Now, because of FATCA, they may lose half of their property that they’ve worked their whole lives for. The shortage of national revenue is becoming a normal issue in nations around the world. An increasing number of our clients will face situations similar to FATCA.

The world has become globalized. Cross border practice is necessary in today’s environment, and that will be a challenge in planning for clients. CFP certificants will need to communicate more than ever to understand clients’ situations and to provide suitable comprehensive financial plans.

用「SMART」訂財務目標,讓夢想逐步實現!

386汽球
原文刊登於今周刊
http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-102428

迪士尼在2009年曾經出過一部動畫片:《天外奇蹟》,這部片子入圍奧斯卡最佳影片、最佳動畫片等獎項,成為繼《美女與野獸》之後第二部入圍最佳影片的動畫片。片中一段是敘述當卡爾還是一個孩子,遇見有著同樣夢想的女孩艾莉,艾莉總是夢想著到南美洲的天堂瀑布去探險,當他們結婚後,為了完成艾莉的夢想,他們平常把錢存入一個玻璃瓶內,希望累積到足夠的錢,有一天完成艾莉的夢想。但是中間因為要修車、卡爾出車禍,還為了修房子,幾次他們打破玻璃瓶把錢拿出來應急。

終於等到他們老了,卡爾看著當初的照片,想到當初艾莉對他神飛色舞的展示冒險書,跟他分享她的冒險夢想的樣子,他馬上去訂了機票,想要讓艾莉出發去追尋她的夢想,但是機會尚未來到,艾莉卻已經病逝了。卡爾後來雖然也大費周章到了天堂瀑布,但是已經沒有機會跟老伴分享喜悅。

電影情節相當感人,但是看到其中的場景──每次他們為了應急,把玻璃瓶打破,拿出裡面硬幣的畫面,讓人特別有感觸。有些人不敢做夢,是覺得太遙遠沒辦法達成,即使敢做夢,又常常因為生活中情勢的改變,讓自己的夢想無法獲得實現。

要怎麼讓自己的人生夢想、自己的財務目標都能實現?首先是必須把這些目標寫下來,而且還有幾個訂定財務目標要遵循的幾個原則,財務目標必須是:

1. Specific 特定的
2. Measureable 可衡量的
3. Attainable 可達成的
4. Relevant 有相關的
5. Time Table 有完成時間表

訂定財務目標要遵循「SMART」的原則,就像下圖的例子,它應該要有時間表:

例如:10年後你想完成以下這些事情,根據這些目標,你可以再訂定1年、3年的目標,把目標更為明確化。

就像學習第二專長,先找那種專長是你感興趣、想要去學的?有人可能想說退休後可以開一間民宿,那你可以花時間先蒐集相關的資訊──地點在那裡,花東、宜蘭,還是其他地方?民宿提供什麼服務,住宿加供餐,還是只有供餐點、不提供住宿,蓋民宿買地、建屋成本多少?……等等,有了一個清楚的目標,甚至於你已經把它視覺化了,譬如說已經去看過幾家民宿,找到你想要的類型的民宿,你的夢想就以它為藍圖來構建你的目標。

這些目標跟你是有相關的,因為是你想要的目標不是別人的,只有你真心想要達成的目標,你才會為它付出心力去追求、去努力。為這些人生夢想訂定目標,絕對不是在做白日夢,而是你在心中畫出一幅清楚的藍圖,知道你要的人生是什麼樣子的,這是一種選擇,因為人生苦短不過數十載的光陰,而每個人的資源、環境都不同,你想要的人生只有你自己可以替自己決定,因為彼此價值觀可能都不一樣,你想要完成的財務目標,跟別人的也許就有很大的差異。唯有清楚知道自己要的是什麼,集中把自己可以運用的資源投入在這些財務目標上,你的人生夢想也才有儘早達成的一天。當然這些目標都必須建構在你現有或未來可用的資源上的,因此它是實際可行的,不是天馬行空的空想,配合一些實際的執行步驟,便能確保它在未來可以逐步實現。

訂定財務目標
訂定財務目標

當財務目標訂定好之後,接下來你要完成這些步驟,讓自己的財務目標可以獲得實現:

1. 了解自己現有多少資源
現有的存款、投資的資產、動產、不動產等等,可以運用在完成財務目標的是什麼,如果有多項目標要達成時,這些資源要如何分配,分配比例如何?這些都是要列入考慮的因素。

2. 現在的收入支出整理
現在的收支狀況是平衡的狀態、負債,還是有多餘的財務資源,可以投入完成財務目標?這必須花一點時間整理自己的收入與支出,過程可能蠻瑣碎的,但是一旦做過一次,以後就可以有比較清楚的概念,知道自己的收入都用到那裡去了,這會有助於做財務目標的規劃。

訂財務目標
訂財務目標

3. 找出可用的財務資源
在整個收入、支出整理完後,找出有多少的財務資源是可以加以運用的,如果必要可能必須對某些支出做調整以節省開支,例如上網、電話費用等固定開銷是否可以整合,保單保險內容是否重覆投保太多,以致於保費支出超過預算,或是投資金額過度分散在各家銀行,投資資產沒有善加管理,如果做一番調整,可能可以在每年增加一些投資報酬收入等等。

4. 投入資源運用儲蓄或投資以達成財務目標
非常短期的財務目標無法用有風險的投資工具做投資,但是一般中長期的財務目標,運用投資工具可以善用時間的複利效果,以較少的成本來完成你的財務目標。

5. 檢視目標缺口必要時調整目標
如果運用儲蓄或投資工具後,發現到時候目標所需要的金額,跟自己做了儲蓄或投資所預期可以達成的金額,中間還是有不少的差距。這時候可能是目標所需金額估計有誤,或是投入儲蓄或投資的金額太少等原因,有需要可找財務顧問做諮詢,在財務顧問做完檢視後,也許針對財務目標要做適當的調整。

 

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§了解科學化理財,如何將企業財務管理的方法,運用到家庭理財:財務規劃介紹影片

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作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照,是台灣理財規劃產業發展促進會理事,專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。

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