婚不婚 女性財務都要自主

20140308Woman

原文刊登於今周刊: http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-106310

3月8日是一個屬於女性的日子,在這一天,我們要談談女性的財務自主權。

近年來,女性在政治、經濟等等領域都逐漸嶄露頭角、讓人刮目相看,臉書營運長雪柔‧桑德伯格(Sheryl Sandberg)去年就出了一本書《挺身而進》(Lean In: Women,Work and the Will to Lead)鼓勵女性積極把握機會、爭取更高成就。這是相當好的一件事,女性的工作能力、專業其實都不輸給工作職場上的男性同事,企業本來就應該在與升遷、加薪等給與公平的對待,不應該因為是女性而有差別待遇。

在這個屬於女性的日子,妳也可以想一下,財務上是否也能獨立自主,讓自己往後生活無虞?

很多女性在婚前是獨立自主,把自己照顧的很好,婚後重心轉移到家庭,含辛茹苦把子女撫養長大,卻從不為自己著想,以致於老後無經濟自主能力,還要靠子女生活。萬一子女不是那麼孝順,或是長居國外,自己老年的退休與安養看護都成問題。
子女教育當然很重要,如果有能力。父母親都希望讓子女出國唸書,以後有比別人更好的競爭能力,但是如果家庭經濟本身就不是那麼寬裕,讓子女唸長春藤名校,可能就犧牲了父母親的退休準備,這時候,也該考量一下是否有其他的方案可以選擇了。

女性的平均餘命比男性更長,可以預見的,是已婚婦女可能在人生最後階段要單獨面對生活的挑戰。

現在女性不婚的比例也相當高,在財務的規劃上需要更多的準備,以應付未來退休、老年安養等需求,以下針對女性在財務規劃上提供一些建議:
1. 及早建立妳的儲蓄習慣
不論收入多少,妳都應該在開始工作後就建立起儲蓄的習慣,每月把薪水花光光、當月光族絕對不是一個好主意。
尤其是年輕未婚、沒有家庭的壓力時,更應該開始養成投資的習慣,因為投資要能夠產生可觀的成效,時間是一個重要的因素,經過長時間的累積、有足夠的時間加上複利的效果,就能讓妳的投資為你帶來豐碩的果實, 讓妳可以來完成財務目標,像是退休或買房。
時間縮短、投資的時間不夠長,妳將要付出更高的成本。舉例來說,同樣要累積到1,000萬,如果投資報酬率6%、有20年時間準備,每個月存21,535就夠了,但是時間縮短成10年時,妳每個月就要存60,717,這金額幾乎是原來的三倍了。

2. 做好自己的預算控制

即使是單身女性,沒有什麼經濟負擔、也沒有特別的財務目標要達成,可能三不五時就會在逛街時買了一雙好看的鞋子或名牌包,信用卡先刷了再說。不過建議妳還是逐漸改掉這種消費模式,把自己的支出先做好預算控制,在每個月的收入當中至少撥出10%~30做為儲蓄投資的金額,把這部份金額先撥入一個獨立的戶頭後,其他的錢才用來做日常開銷之用。
如果需要做大筆的花費,可以先編列預算。以前可能是看到馬上就買下來,現在是每月存錢、等到3個月、半年之後才買。這有一個好處是,你不會因為衝動刷卡,造成無法繳清帳單上的金額,而必須多支付銀行信用卡的利息,另外,它可以讓妳有時間仔細思考,妳是否還需要買這個東西、它對妳真的有那麼重要嗎?也許到時妳已經存夠了錢,但是妳發現其實妳並沒有那麼需要這樣東西,錢就省下來了。

3. 不要怕冒風險、投資不要太保守

跟多數的男性比起來,女性投資上相對保守許多,他們不願意看到任何損失、安全是唯一的考量,因此投資上都相對保守, 定存與儲蓄型保單幾乎就是他們最冒險的投資工具了。
不過我們都清楚「天底下沒有白吃的午餐」,投資上也絕對沒有所謂的完全無風險又高報酬的工具,銀行收了你的存款後,因為它放款出去,房貸利息現在也只有2.5%左右,因此它只能給妳定存約1%的利息。但是如果妳的投資工具只有這種接近零利率的工具時,妳把所有的錢放在銀行的定存,就不能讓錢為妳工作、妳的錢無法透過複利累積的效果來滾出更多的錢,因此妳需要付出更多成本,才能達到妳的財務目標。我們看一個例子:如果要在10~20年內累積到1,000萬的話,在不同的報酬率下,每個月妳所需要投入的金額與總成本:
20140308報酬
我們可以看到:如果只是放定存的話,即使時間拉長到20年,妳都還要付出903萬才能存到1,000萬,但是在6%報酬率下,妳總投資的成本只要517萬,剩下的一半是時間的複利效果所累積出來的。

更可怕的是通貨膨脹率以3%來算的話,妳存的錢每年的實質利率是負的,因為1%利率的累積效果還比不上物價上漲的幅度,妳的錢事實上是愈存愈少的。

4. 做好溝通掌握家裡的財務狀況


女性細膩的個性特質,相對上是比較適合來管理家庭的財務的,已婚的女性有些人可能不習慣過問家裡的財務狀況,但是財務基本上跟二個人都息息相關,妳應該開誠佈公的跟另外一半談談家庭的財務狀況,共同訂定你們都希望達成的財務目標,在財務管理上分工合作:誰負責記帳、投資管理、支付帳款等等,能夠建立彼此的共識,才能讓二個人的資源做最有效的運用,來完成未來的財務目標。
如果覺得財務上的數字太過繁瑣、自己也沒有這方面的專業,也可以尋求財務顧問提供專業的協助:包括當夫妻間的橋樑,來做財務上的溝通與協助做完整的財務規劃等。
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作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照,是台灣理財規劃產業發展促進會理事,專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。
Photo: Public Domain Photos, CC Licensed.
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聰明記帳累積第一桶金

20150125記帳

原文刊登於今周刊:http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-113864

最近到一些企業為他們的員工講解理財課程時,我都跟他們分享一個觀念:「賺多少錢跟你能存下多少錢沒有絕對的關係」。有些人會埋怨說他們薪水太少,連日常開銷都不夠用了,怎麼可能還有多餘的錢可以存下來?

薪水少也許你可以存下來的錢會比較少,但是它不能做為不存錢的理由,因為很多高所得的人,如果沒有計劃一樣是存不下錢來。如果沒有一套有計劃存錢的方式,不少人會發現他們收入不錯,但是沒存下太多錢,因為收入多,花錢也不手軟,賺多也花得多,可能一段時間之後檢視自己的財務狀況,才驚訝的發現:以自己的年收入來看,每年應該可以省下更多錢來做儲蓄與投資的,但是因為沒有為自己訂定一些財務目標,也沒有有計劃的控制自己的消費,不知不覺的錢就這樣花掉了,5年、10年下來才發覺自己的資產:銀行存款、基金、股票等金融資產累積的金額,跟自己的收入完全不能符合,以自己的收入照道理應該存下更多錢、擁有更多金融資產才對。

所以可以存下多少錢,真的跟你的收入多少沒有絕對的相關性,關鍵不在於你收入的多少,而是在於你有沒有有系統、有計劃的來管理你的財務。當你可以利用這樣的管理,讓你養成一個存錢的習慣的時候,長期下來你就會看到你的資產逐漸的累積,不再是賺多少、花多少,沒有為未來的財務目標的需求做任何的準備。要做有計劃性的理財,第一個步驟就是清楚自己金錢的流向,進一步才能做收支的控管,讓自己可以把省的下錢用來做儲蓄與投資。在前面幾次的文章,我們也談到了要用記帳把花費記錄下來、輸出成月報表、把資料做分類與分析後,來做收支的控管。

如果你已經透過手機App軟體或是用紙筆把一個月的帳都記好了,接下來要如何做呢?

我們記帳最主要的目的是希望清楚我們金錢的流向、知道每月的收入都用在什麼地方去了,但是光是清楚金錢的流向是不夠的,我們還要進一步做收支的控管,把錢分配在不同的用途上。當然最重要的是在應付生活開銷維持生活品質等等支出以外,我們可以找出更多的財務資源,讓它可以投入做儲蓄與投資來完成未來的財務目標。

對於收入如何分配到不同的用途,你可以參考利用5122的原則來做比例上的分配(當然這只是我的建議,每個人或家庭可以按照各自的財務狀況做不同比例上的調整),5122的原則是指收入按照以下比例分配:

a.日常生活的開銷:50%
b.年度支出費用:10%
c. 財務上優先的儲蓄投資:20%(先提撥進入儲蓄投資而非每月收入剩下的才來做投資)
d. 生活品質上的開銷:20%

(有關5122的原則的說明請見:一步一腳印,如何訂定目標實現夢想(下))當你已經有了每月的記帳記錄表後,你可以利用5122原則來做收支的控管。

假設家庭每月的收入本人是35, 000元,配偶是50, 000元:

20150125支出比例

當你把從App記帳軟體匯出一整月的報表後,再經過資料整理:把同樣的資料歸為同一類。在這個excel表「家庭收支控制表」中輸入金額,例如以下的圖表中「食」的項目中本人5, 000元,配偶3,000元等。這個表內把所有支出按照日常開銷、儲蓄投資、年度費用、生活品質開銷等做分類,在日常開銷這一項家庭設定它是佔支出的50%、金額是42,500元,實際使用了41,200元,因此還有結餘1,300元,儲蓄投資方面則是比預定的17,000元多支出了1,000元。

如果有某個金額超出,你可以再回去檢視原先的月記帳表的細部資料,看看那一個項目的支出是否合理、支出是否可以再降低等。
當你用這樣的方式記帳,並且做分析管控以後,至少記帳三個月以上,你已經能夠清楚自己個人或家庭的現金流向,你就可以降低意外的支出。
做財務管理並不是要你拼命的節衣縮食,讓自己生活過的很沒有品質,而是希望你可以在日常生活開銷之外,也能夠為未來做準備,因此不是要你什麼錢都不敢花,而是要有計劃性的消費。
例如你預定一年後全家去日本旅遊,你可以在每個月的生活開銷中省下一筆錢,累積一年後再來旅遊。這種計劃性的消費模式,將可以讓你減少意外的支出,讓更加多的財務資源可以投入到儲蓄與投資。
5122的原則最重要的是要你養成先儲蓄後消費的習慣:每個月薪水入帳,就先把收入的20%投入儲蓄投資帳戶內做投資,而不是到了月底把錢都花完了,再看是否還有剩下的錢來做儲蓄投資。當然這個比例是可以因應個人與家庭的收支狀況做調整的,你可以透過記帳的方式找到一個你適合的比例,也許你每個月可以用來做儲蓄投資的錢,可能還可以多於預計的20%也不一定。
20150125支出控制表120150125支出控制表2

 

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Photo: Zach Dischner, CC Licensedd.

千萬別相信「記帳,是窮人才會做的事」

原文刊登於今周刊:
http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80499-102758?page=1

2013/10/07
夢想dream

最近有一篇〈每天記賬,是窮人才會做的事〉在網路上引起不少注意,文中聲稱記帳會讓窮人愈來愈窮、是富人不會做的事,被不明就裡的人瘋狂轉載,但其中有些論點實在令人不敢茍同。

千萬別相信「記帳,是窮人才會做的事」!該篇文章明明是在講創業的好處,不知為何會跟個人財務、記帳扯上邊,還真令人費解。沒錯,如果真的要賺大錢,創業是比較有機會達成的,但不是每個人適合當老闆,創業過程的辛苦與煎熬,不是每個人可以承擔得了,用這樣聳動的標題要人不要記帳,實在是很不負責任的事。

其中幾點需要再討論:

1. 記帳不會是沒有效益的事

富人不用記帳,那是因為他的收入、支出都有一套固定模式在運作,已經建立一套系統運作模式;可能他有請會計協助處理帳務方面的事情,但是一般人記帳,是瞭解個人財務的基本功,在沒有建立自己的財務管理系統前,記帳是必要的,唯有這樣才能清楚自己收入、支出的流向,如果連自己的財務現況都不清楚,談創業、談投資等等,都是很危險的事。

2. 每天少喝星巴克拿鐵,幾十年後,省下來的錢也是一大筆錢

拿鐵因子(Latte Factor)的理論是美國一位財務投資顧問David Bach所提出來的,它不僅指喝咖啡而已,而是泛指一些高成本、固定的支出。如果你可以在這方面節約支出的話,事實上是可以為你創造出一筆財富的。

有些人對財務規劃有所誤解,會認為做財務規劃就是要省吃儉用、什麼都不要花,只要拼命的存錢,讓自己以後退休後有足夠的生活費用,或是子女有錢出國留學等等──這是對財務規劃的誤解。

財務規劃的基本訴求是:花該花的錢,但是減少非必要的意外支出。就像喝一杯拿鐵,如果是為了工作上的需要,必須找一個可以洽談事情的場所,星巴克可能是好選擇──這就是花該花的錢。

但如果你是習慣每天喝上二杯拿鐵的人,星巴克可能就不是一個好選擇了,因為一杯拿鐵中杯是120元,一天的支出就要240元。除此之外,你有更多選擇:超商的拿鐵45元一杯,或者買一台膠囊咖啡機,泡一杯咖啡約25元;如果是老饕自己買咖啡豆、自己煮咖啡,一杯可能不到10元的成本,如果可以,為什麼不少花一點錢?

如果一天省下220元,一個月就是6600元了,如果這筆錢可以做適當的投資,經過時間的累積,它就是一筆大錢了。

喝咖啡費用
喝咖啡費用

〈每天記賬,是窮人才會做的事〉有些似是而非的言論,例如:「靠儲蓄無法脫離貧困」、「有錢人從不蒐集折價券和排隊撿便宜 」等等,事實上,富人不見得都是唯利是圖、高調炫富,他們也是不會亂花錢的,至少我認識的富人都相當謙虛低調,跟一般人一樣搭捷運,你可以看得出來她穿的衣服有格調,但是絕對沒有到炫富的地步。

如果儲蓄只是正常的生活上的小調整,例如:隨手用手機記帳,每個月再整理一下收支報表,檢視是否有超支的部份,如果是應當的花費,即使是犒賞自己到國外渡假,也可以事先做計劃,將每月收入提撥一部份成為出國預算,積少成多,到時就可以完成這樣的目標。

平常因為儲蓄的習慣,讓你藉由投資或其他方式,可以累積資產、完成人生的夢想,過你自己想要的生活,這樣的生活就會相當富足快樂,並不需要每個人都是大富翁才會快樂,你說是吧?況且,記帳跟變成大富翁是二碼子的事,彼此是不會有衝突的。

有夢想,就要記帳!

記帳絕對不是只有枯燥乏味的記下來而已,這些數據經過財務顧問的整理後,變成像以下的圖表::

收支
收支

以此圖表為例,可以看到一個家庭的年度收入與支出等大項目,其中收入可以分為三大類:工作收入、理財收入、其他收入。

理財收入指的是不需要工作也會由生息資產自動流入的所得,如租金收入、利息收入等,理財收入越高,表示財務自由度越高。

從各自所佔的比例,可以看到個人與家庭財務的狀況,在上面三類收入比例的圓餅圖中,工作收入幾佔全部的比例,從這裡可以判斷,其理財投資上並沒有效率的運用,可能是收入全部放在定存,無法帶來較高的理財收入,或是可能有投資,但是資產配置有問題,以致於投資報酬率太低等因素造成的。

記帳裡面的支出可以分為五大類:生活費(含教育費)、非消費支出、保險費、負債攤還、定期定額儲蓄等:

1. 非消費支出是稅金和父母孝養金等支出。
2. 保險費,區分為純保費與保費中儲蓄的額度。
3. 負債攤還,根據每年還款金額與利率,區分為利息部分與本金部分的支出。
4. 儲蓄支出,包含零存整付的定存,與定期定額的基金投資等。

從以上的圖表可以大略看出其支出比例是否合理,例如有些人的房貸或短期貸款(信用卡或現金卡貸款等)的支出太高的話,會影響其財務的健全,這時候財務顧問就會再針對這個項目去檢視其項目與金額、貸款利息、還款條件等,然後再跟客戶討論如何降低此部份的支出,以減輕客戶財務上的壓力。

也有些人是保險費的支出與其收入不成比例,例如:曾經有一個客戶,年收入約70萬,其保費母親加女兒的保費支出卻接近10萬元,造成其沉重的負擔。後來檢視他們的保單,發現是重覆的項目投保太多,光醫療險一項有定期醫療險、終身醫療險、終身手術險等,項目非常多當然保費也蠻多的。

經過幫其調整後,把保費年度支出降低為一年36,000左右。

因此,記帳在財務規劃上面有一個積極的功能,是用來了解個人與家庭的財務現況,經過此一步驟才能據此來規劃未來的人生目標,知道手頭上有多少資源可以運用,未來可以用什麼方式來達成目標等。

記帳也許不見得讓你變成大富,但是至少你會因為踏出這一步,而認真的思考人生的規劃,有什麼夢想你希望去達成的。有夢最美,是因為有夢你會去付出、去追求,心理會多了份安定感。人生如果有什麼值得遺憾的事的話,最大的遺憾不會是因為你訂了目標結果沒有達成,而是因為你根本就沒有目標、不曉得該追求什麼,那才是最大的遺憾,而有了財務規劃,好好規劃自己的財務,其實就是完成目標前基本該做的功課。

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理財規劃富足人生系列講座之一

日期:2013年10月25日(五)下午14:00–17:00
地點:台北市內湖科技園區服務大樓2樓(台北市內湖區洲子街12號2樓會議廳)
交通:捷運文湖線港墘站2號出口(內湖高工正後方)另備有B2, B3收費停車場
更多資訊,請至 http://www.ntpda.org.tw/news_detail.asp?sid=12387&dtype=1
如欲參加研討會,請於102年10月22日(四)前完成報名:線上報名

 

 

如果你希望了解財務規劃服務的內容、對自己的保單規劃有問題,或是有其他的問題希望找財務顧問做諮詢,你可以點選此連結來預約2小時的免費諮詢:http://www.ifa-cfpsite.com/new2.php?id=132

§ 公益信託行善又節稅:公益信託介紹影片
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